PLI-Module 3 AllBook

การประกันภัยรายย่อย (Micro Insurance)









ั
ิ
ลักษณะ ไมโครอนชัวรนส ์ •การประกันภัยแบบดั้งเดิม
ตลาดเปาหมาย •ผู้มีรายได้ต ่า •ผู้มีรายได้ปานกลางหรือสูง
้
•มีความรู้และ/หรือตระหนักด้านประกันภัยน้อย •มีความรู้และตระหนักถึงประโยชน์ของการประกันภัย


การออกแบบผลิตภัณฑ ์ •ง่ายต่อการเข้าใจ •หลากหลายความคุ้มครอง

่
•การตั้งราคาแบบกลุ่ม มีข้อจ ากัดด้านข้อมูลทางคณิตศาสตร์ประกันภัย •ราคาขึ้นกับความเสียง โดยมีข้อมูลสถิติสนับสนุน
่
่
การตลาดและชองทางการขาย •ขายผ่านช่องทางการขายใหม่ๆ,ใช้เป็นเครืองมือส่งเสริมด้านการตลาด •ขายผ่านช่องทางดั้งเดิม เช่น ตัวแทน ธนาคาร อินเตอร์เน็ต
•ขายพ่วงกับผลิตภัณฑ์ของสถาบันทีให้บริการด้านการเงิน กับประชาชนที่ยากจน •ขายผ่านตัวกลางประกันภัยทีมีใบอนุญาต
่
่
การพิจารณารบประกันภัย •พิจารณารับประกันภัยง่าย ทุนไม่สูงมาก •มีความซับซ้อนในการพิจารณาการรับประกัน ทุนสูง
ั

่
การบรหารจัดการ •ช าระค่าเบี้ยประกันภัยเป็นเงินสด หรือช าระรวมกับผลิตภัณฑ์อืนๆ หรือให้ฟรี •ช าระค่าเบี้ยประกันภัยตามปกติด้วยเช็ค เครดิตการ์ด หรือการตัด
ิ
ี
บัญชจากธนาคารโดยตรง
้
ิ
การจัดการสนไหมทดแทน •ขั้นตอนน้อย ง่าย สะดวก และไม่ต้องใช้เอกสารมาก •หลายขั้นตอน ซับซอน ต้องการข้อมูลและเอกสารมาก
ิ
การจัดการสนทรพย ์ •เป็นไปตามกฎระเบียบ หรือกฎการลงทุนของประเทศนั้นๆ •เป็นไปตามกฎระเบียบ หรือกฎการลงทุนของประเทศนั้นๆ
ั





ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 101

การประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา









Term Life Insurance





























ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 102

Term Life Insurance การประกันแบบชั่วระยะเวลา








้
ี
ความตองการท าประกันชวิต


ุ
ความต้องการส่วนบคคล



Dependent support




Debt and final expenses



Estate plan



ุ
ความต้องการทางธรกิจ



Key Person Life Insurance



Buy-Sell Agreements









ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 103

Term Life Insurance การประกันแบบชั่วระยะเวลา









ั่
ี
ลักษณะของการประกันชวิตแบบชวระยะเวลา


ี
ี
ี
่
ี
• จ่ายผลประโยชน์กรณเสยชวิตภายในระยะเวลาทก าหนด และในขณะท ี ่
ี
กรมธรรม์ยังมผลบังคับ


่
ั
ิ
ี
• ระยะเวลารบประกัน ช่วงเวลาทเดนทาง (Travel Insurance), 1, 5, 10 ,
ี
ื
ึ
ี
ิ
19, 20, 30 ป ถงอายุทก าหนด หรอตามระยะเวลาการกู้เงน
่
ี
ั
• ระยะเวลาช าระเบ้ย เท่ากับระยะเวลาเอาประกันภัย ,ส้นกว่าระยะเวลาเอา
ื
ั
ประกัน หรอช าระเบ้ยคร้งเดยว
ี
ี
ู
ื
ิ
ี
• ถ้าระยะเวลาเอาประกันตั้งแต่ 20 ปข้นไปต้องม มลค่าเงนเวนคน
ึ
ี



ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 104

Term Life Insurance การประกันแบบชั่วระยะเวลา












้
รูปแบบความคุมครอง




ั
• Level Term Plan ผลประโยชน์มรณกรรมเท่ากันตลอดสญญา


• Decreasing Term Plan ผลประโยชน์มรณกรรมลดลงตามระยะเวลาและ



่
ี
ื
เงอนไขทก าหนด

• Increasing Term Plan ผลประโยชน์มรณกรรมเพิ่มข้นตามระยะเวลาและ
ึ


ี
่
เงอนไขทก าหนด
่
ื












ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 105

Term Life Insurance การประกันแบบชั่วระยะเวลา







ี
รูปแบบการประกันชวิต Decreasing Term




• Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)



• Joint Mortgage Life Assurance




• Mortgage Level Term Assurance (MLTA)



• Credit Life Insurance (CL)




• Yearly Renewable Term Insurance (YRT)



• Family Income Coverage (survivor income benefit in Canada)












ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 106

Decreasing Term Life Insurance









่
ตัวอยาง การจ่ายผลประโยชน์ของแบบ Family Income Coverage



ี
ื
นาย A ซ้อประกัน Family Income Coverage ระยะประกัน 10 ป โดยจะจ่าย


ื
ี
ี
ผลประโยชน์เดอนละ 20,000 บาทให้นาง B ภรรยานาย A ถ้านาย A เสยชวิต
ภายในระยะเวลาเอาประกัน และจ่ายไม่ต ากว่า 3 ป ี
่



กรณท 1 นาย A ไม่เสยชวิตเมอครบระยะ 10 ป ี
่
ี
ี
ื
ี่
ี
ี
ี
ี่
ี
ี่
ี
กรณท 2 นาย A เสยชวิตปท 3
ี่
ี
ี่
ี
ี
ี
กรณท 3 นาย A เสยชวิตปท 9




ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 107

Increasing Term Life Insurance









ี
ั
ึ
ื
ี
่
• ผลประโยชน์มรณกรรมเพิ่มข้นตามสดส่วนทก าหนด เช่น 5% ทุกป หรอ
ิ
ี
ตามค่าอ้างองเช่น ตามดัชนผู้บรโภค
ิ
่
• ส่วนใหญ่ซ้อเปนสญญาเพิ่มเตม ภายในระยะเวลาทก าหนดเพือวัตถประสงค์
ี
ิ
ั
็
ุ
ื
่
ุ
็
ุ
ิ
ึ
บางประการ เช่น เปนเงนทนส าหรบการศกษาบตร
ั






















ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 108

รูปแบบของการประกันแบบชั่วระยะเวลา









ั
ี
่
ื
• Renewable Term Insurance มเงอนไขสามารถต่อสญญา(renewal
provision) โดยไม่ต้องแถลงสขภาพ (evidence of insurability) ด้วย
ุ


ื
ุ
ุ
ระยะเวลาเท่ากับหรอ น้อยกว่าระยะเดม และทนเท่ากับหรอน้อยกว่าทนเดม
ิ
ิ
ื
ี
ื
่
่
ี
โดยสามารถต่อสญญาได้จนถงอายุทก าหนด หรอตามจ านวนคร้งทก าหนด
ั
ึ
ั
ิ
้
่
เพือปองกัน antiselection โดยเบ้ยประกันทต่อสัญญาคดตามอายุขณะต่อ
่
ี
ี
สัญญา














ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 109

รูปแบบของการประกันแบบชั่วระยะเวลา (cont.)









ื
่
ี
็
ิ
ู
ี
• Convertible Term Insurance มเงอนไขสามารถแปลงสัญญาเปนแบบมมลค่าเงนสด
ี
ี
(Conversion privilege) โดยไม่ต้องแถลงสขภาพ (evidence of insurability) ม 2 วิธ คอ
ื
ุ
ิ
วิธท 1 attained age conversion ใช้อายุขณะแปลงสัญญาในการคดเบ้ย
ี
ี่
ี
ึ
วิธท 2 Original age conversion ใช้อายุขณะเร่มท าประกันแบบชั่วระยะเวลาในการคดเบ้ย ซงจะต า
่
ิ
ี
ี่
ี
ิ
่
ี
่
ึ
่
ิ
่
ี
ิ
ี
ู
ี
่
ี
ิ
กว่าวิธท 1 แต่จะต้องจ่ายเงนก้อนจ านวนหนง ทเทยบเท่ากับมลค่าเงนสดของแบบประกันทคดตามอายุท ่ ี
ึ
่
ั
ุ
รบประกันมาถงจดทของแปลงสัญญา
ี
เนองจากผลของ antiselection เบ้ยประกันของแบบ convertible จะสงกว่าเบ้ยประกันแบบ
ู
ื่
ี
ี
ื
ู
ู
ื
ุ
ุ
nonconvertible และก าหนดอายุสงสดหรอระยะเวลาสงสดทสามารถแปลงสัญญา หรอ ก าหนดทน
ุ
ี
่
ี
่
ี
ื
ู
ุ
ประกันสงสดทสามารถแปลงสัญญา เช่น แปลงสัญญาได้อายุต้องไม่เกิน 55 ป หรอ กรมธรรม์ระยะ 10
ี
ป สามารถแปลงสัญญาได้ภายในระยะ 7 ปแรก
ี
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 110

รูปแบบของการประกันแบบชั่วระยะเวลา (cont.)









Return of Premium Term Insurance (ROP)



ี
ื
ี
ี
ี
• คนเบ้ยประกันภัยกรณผู้เอาประกันภัยมชวิตอยู่ในวันครบก าหนดสัญญา
ี
ี
ิ
ื
• คนเบ้ยประกันภัยบางส่วนกรณขอยกเลกกรมธรรม์ก่อนครบก าหนดสัญญา
ี
ี
ึ
็
• ส่วนใหญ่จะเปนแบบทมระยะประกันตั้งแต่ 15 ปข้นไป
ี
่
ิ
ี
ี
• เบ้ยประกันจะแพงกว่าเบ้ยแบบ term ปกต 25%-300%





















ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 111

การประกันชีวิตแบบตลอดชีพ





Whole Life Insurance






Ordinary Life




























ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 112

Cash Value Life Insurance











ั

คุณสมบติสาคัญของ cash value life insurance

ุ
ี
1 ค้มครองตลอดชวิต


ู
ั
ื
ู
ี
ิ
็
่
ี
2 มส่วนทเปนการออมทรพย์ เรยกว่า มลค่าเงนสด (Cash value) มลค่าเวนคน
ี
ิ
ื
ู
ื
(Surrender value) หรอมลค่าเวนคนเงนสด (Cash surrender value)
Cash value life insurance = Permanent insurance
= Whole life insurance



= Ordinary life insurance













ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 113

Cash Value Life Insurance









ประเภทของ cash value life insurance




1 Whole Life Insurance



2 Universal Life Insurance/Unit Linked Insurance




3 Variable Life Insurance



4 Variable Universal Life Insurance




5 Endowment Insurance




















ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 114

Whole Life Insurance
































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 115

Whole Life Insurance










ลักษณะของ Whole life insurance



ุ
1 ค้มครองตลอดชวิตของผู้เอาประกันภัย หรอถงอายุ 90 ป หรอถงอายุสดท้าย
ี
ื
ึ
ี
ึ
ุ
ื
ตามตารางมรณะ (99 ป ี)
ี
ิ
ี
ี
ื
ี
่
ั
ี
ี
2 ส่วนใหญ่จะเร่มมมลค่าเงนสดปท 2 หรอ 3 (กรณช าระเบ้ยคร้งเดยวมตั้งแต่ป ี
ิ
ู
ี
ี่
ท 0)
ื
่
ี
ึ
ั
ี
3 ระยะเวลาช าระเบ้ยคร้งเดยว, ก าหนดเปนจ านวนป หรอช าระถงอายุทก าหนด
ี
็
ี
ื
4 สามารถซ้อสญญาเพิ่มเตมได้
ิ
ั


ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 116

Whole Life Insurance







Modified Whole life insurance

ี
1 modified premiums เปลยนเบ้ยประกันหลังจากระยะเวลาทก าหนด เช่น เพ่มเบ้ยตั้งแต่ปท 6 เปน
่
ี
่
ิ
ี
ี
ี
ี
่
็
ี
ุ
ู
ุ
ต้นไป ซงเบ้ยแบบน้จะสงกว่าเบ้ยทช าระแบบเท่ากันทกๆป โดยทนประกันเท่าๆ กันทกป ี
ี
ี
ี
ี
ุ
่
่
ึ
ื
ี
ุ
่
2 modified coverage ลดทนประกันตาม % หรอจ านวนทก าหนดหลังจากถงระยะเวลาทก าหนด เช่น
ี
่
ึ
ึ
ื
ุ
ึ
ื่
ื่
ื
ลดทนประกันจาก 1,000,000 เหลอ 500,000 เมอถงอายุ 60 และลดเหลอ 250,000 เมอถงอายุ 70
3 Joint Whole Life Insurance ผลประโยชน์และคณสมบัตเหมอนแบบ individual whole life แต่
ิ
ุ
ื
ึ
ค้มครองชวิต 2 คน เรยกอกอย่างหนงว่า First-to-die life insurance ซงจะจ่ายผลประโยชน์ให้ผู้เอา
ุ
่
ี
ี
่
ี
ึ
ี
ิ
ู
็
ั
่
ี
ี
ึ
่
ี
่
ประกันทยังมชวิตกรณทมคนใดคนหนงเสยชวิต เพอให้เปนค่าใช้จ่ายในการด าเนนชวิตส าหรบค่สมรสท ี ่
ี
ี
ี
่
ื
ี
ี
ยังมชวิต
ี
ี
่
ิ
ี
ี
ื
option ภายใน 60 หรอ 90 วัน ผู้เอาประกันทยังมชวิตอยู่สามารถซ้อประกันภายใต้ทนเดมโดยไม่ต้อง
ิ
ุ
ี
แถลงสขภาพ
ุ
option ค้มครองผู้เอาประกันทยังมชวิตอยู่ต่อไปอกช่วงระยะเวลาหนง
่
ี
ี
ี
ุ
ี
่
ึ
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 117

Whole Life Insurance










Modified Whole life insurance


่
ี
ุ
ึ
ื
่
์
4 Last Survivor Life Insurance ค้มครองชวิต 2 คน ซงจะจ่ายผลประโยชนให้เมอผู้เอา
ี
ี
ี
ื
่
ี
ี
ื
ประกันชวิตเสยชวิตทั้ง 2 คน เบ้ยประกันอาจจะหยุดจ่ายเมอผู้เอาประกันคนแรกเสยชวิต หรอ
ี
่
ิ
ี
อาจจะจ่ายจนถงผู้เอาประกันคนทสองเสยชวิต เปนแบบประกันทมวัตถประสงค์เพื่อน าเงน
ุ
ี
ี
ี
ี
่
็
ึ
ี
ิ
สนไหมมาจ่ายภาษมรดก
5 Family Policy
W/L insurance + Term rider of spouse and children (SA = 20-25% of main)
all member must provide evidence of insurance except child which born
thereafter (effective after 15 day)







ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 118

Universal Life Insurance
































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 119

Universal Life







Characteristics



- โปร่งใส Transparent



- ยืดหยุ่น Flexible



ี
็
ี
่
- ตัวแปรต่างๆ (ค่าใช้จ่าย,ค่าเสยงภัย,ดอกเบ้ย) เปนแบบ nonguaranteed
ี่
สามารถปรบเปลยนตามประสบการณ ์
ั

ั
ุ
ี
- ตอบสนองความต้องการทหลากหลายของผู้เอาประกันทั้งในปจจบันและ
่
อนาคต (one product fit all)















ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 120

Traditional Life










แบบประกัน ทุนประกัน เบ้ยประกัน
ี












กรมธรรม์ เงนกู้ยืมตามกรมธรรม์
ิ



ตารางมลค่า
ู

กรมธรรม์ ดอกเบ้ยเงนกู้ยืมตาม
ิ
ี
กรมธรรม์







ิ
ผลประโยชน ์ ผลประโยชน์เงนคน ผลประโยชน์เงนครบ ผลประโยชน์เงนปน ผลประโยชน์อนๆ
ิ
ื
ั
ิ
ื่
มรณกรรม ระหว่างสัญญา ก าหนดสัญญา ผล
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 121

Universal Life

























































122

Universal Life


























































123

Universal Life










Characteristics




1.โปร่งใส Transparent



ค่าใช้จ่ายกรมธรรม์ประกันภัย (Policy Charge)


ค่าใช้จ่ายในการด าเนินการประกันภัยส าหรับเบียประกันภัย (Premium Charge)
้
ค่าใช้จ่ายกรมธรรม์ประกันภัย (Policy Charges)


ค่าการประกันภัย (Cost of Insurance)


มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกันภัย (Policy Account Value)


ค่าใช้จ่ายในการถอนมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกันภัย (Surrender Charge)


ใบแจ้งรายการสถานะทางการเงิน (Policy Statement)


์
ตัวอย่างการค านวณผลประโยชนตามกรมธรรม์ (Sale Illustration








ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 124

Universal Life








Characteristics


ื
่
2.ยดหยุน Flexible
ุ
- ก าหนดเบ้ยประกันภัย และทนประกันภัยได้เอง
ี
ี
ุ
่
ี
- สามารถเปลยนแปลงเบ้ยและทนประกันภัยได้ตลอดเวลา
ิ
- สามารถเพ่มเงนในส่วนการออมได้ตลอด
ิ
ั
ิ
ี
ี
ี
- สามารถหยุดพักช าระเบ้ยกรณมปญหาในด้านการช าระเงน
ี
็
ี
- สามารถถอนเงนสดบางส่วนได้กรณมความจ าเปนด้านการเงน
ิ
ิ
ั
้
้
ั
่
ี
้
3.ตอบสนองความตองการทหลากหลายของผูเอาประกันทงในปจจุบันและอนาคต (one product fit all)
ื
ี
ู
ุ
ี
่
ี
่
- สามารถออกแบบประกันทตอบโจทย์ได้ทั้งกรณแบบทต้องการค้มครองสง หรอกรณทต้องการเปนแบบการ
ี
่
ี
็
ิ
ออมเงน
ี
์
- สามารถปรบเปลยนได้ตลอดตามภาวะการณในแต่ละช่วงชวิต
่
ั
ี
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 125

Universal Life






Option A plan & Option B plan















































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 126

Indexed Universal Life (IUL)











่
ี
ื
ลักษณะเหมอน UL เพิ่มลักษณะด้านโอกาสทจะได้รบผลตอบแทนเพิ่มจากการ
ั
่
ั
ี
ี
ุ
่
ี
เปลยนแปลงของตราสารทลงทน เช่น ดัชนตลาดหลักทรพย์ SET, S&P, Nasdaq
่
ึ
ซงบัญชกรมธรรม์จะแยกเปน สองส่วนคอ
ื
็
ี
่
ี
ุ
1 fixed account ส่วนของ account ทผลตอบแทนลงทนเท่ากับ แบบ UL
ปกต ิ


ี่
2 indexed account ส่วนของ account ทผลตอบแทนค านวณจากการ


ั
่
ี
่
ิ
เปลยนแปลงของดัชนอ้างอง และการจ่ายเปนสดส่วนของการเปลยนแปลง
็
ิ
ี
(participation rate) เช่น 80%





ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 127

Variable Life Insurance (VL)











ี
่
ี
ุ
ื
่
ู
ี
แบบประกันทเบ้ยประกันคงท แต่ทนประกันและมลค่าอนๆจะผันแปรตามผลการ
่
่
ุ
ื
ื
ลงทนตามสัดส่วนทผู้เอาประกันภัยเลอกลงทนซงจะอยู่ใน subaccount หรอ
ึ
ุ
ี
่
ื
ิ
separate account หรอ segregateก account และเปดให้น าส่วนหนงไปลงทนใน
ึ
ุ
่
ี
่
ั
fixed account ทมการรบรองการจ่ายผลตอบแทนทแน่นอน
ี
ี
่















ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 128

Variable Universal Life Insurance (VUL)










่
ี
ื
ื
ี
แบบประกันทเหมอนกันแบบ universal Life แต่มข้อแตกต่างคอ ผู้เอาประกัน
่
ุ
ึ
ี
ี
่
ี
สามารถทจะเลอกลงทนได้เอง ซงลักษณะน้จะใกล้เคยงกับแบบประกัน Unit link ท ี่
ื
ี
มขายในประเทศไทย































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 129

Unit Linked Insurance
































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 130

Unit Linked Insurance






ื
• Unit Linked มาจากค าว่า Unit Linked Insurance Policy (ULIP) หรอกรมธรรม์ประกัน


ุ
่
ี
ี
ชวิตควบการลงทน (กรมธรรม์ Unit Linked) คอ การประกันชวิตทให้ทั้งความค้มครอง
ุ
ี
ื
ุ
ึ
ู
ุ
่
ี
่
ั
ชวิตและการลงทนในกองทนรวม ซงไม่มการรบประกันมลค่ากรมธรรม์ เนองจากมลค่า
ู
ี
ื
ู
ื
ุ
ึ
่
ึ
กรมธรรม์ข้นอยู่กับมลค่าหน่วยลงทน โดยอาจสงข้นหรอต าลงตามผลประกอบการของ
ู
ุ
กองทนรวม
ู
ี
ิ
• 1957 เร่มมกรมธรรม์ unit linked ในอังกฤษ ในรป unit trust
ั
• 1958 รฐบาลอังกฤษออกกฎหมาย Prevention of Fraud(Investment) ก าหนดให้ unit
ื
ุ
trust ต้องขายโดยคนกลางหรอนายหน้าค้าห้น
ุ
ั
็
• ปจจบัน กรมธรรม์ในอังกฤษ 1 ใน 3 เปนแบบ Unit Linked
ิ
ิ
• ปลายทศวรรษท 1980 เร่มมกรมธรรม์ unit linked ในเอเชย ครงแรกทฟลปปนส์
ิ
ี่
ี
้
ิ
ี
ี่
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 131

ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 132

กรมธรรม์ประกันภัย Unit Linked







ความเป็นมา
















































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 133
133

กรมธรรม์ประกันภัย Unit Linked







ปัจจุบัน




OIC BOT SEC





ี
ิ
ั
ิ
ิ
บรษัทประกันชวต ธนาคาร บรษัทหลักทรพย์





ิ
ี
เบ้ยประกัน เงนฝาก ห้น
ุ







หนกู้
ุ
้
พันธบัตร








ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 134
134

Traditional Products,
Traditional Products,
Single Premium
i=6%,yield 10% Sin g le Pr e miu m
i=6%,yield 10%




2540 2541 2542 2543 2544 2545 2546




้ ใ
้
ช
อัตรา ใชตารางมรณะ 2540 Reprice premium
อัต
รา
ะ
2540
Reprice premium
รณ
ตาร
าง
ม
จ
ิเ
ศร
ิ
ว
วิกฤติเศรษฐกิจ
ษฐก
ิกฤต
บ
เ
ี
้ย
ี
ดอก
6% → 4% 4%
แยกเพศ i=6%
ิ
ิ
ลดคาเงนบาท
ล ดค ่ ่ าเ ง น บาท ดอกเบ้ย แ ย ก เ พ ศ i = 6 % 6% →
ลง
ม
ิ่
ลดต ่า
ิ่ เ
ร
ปด 52 ไฟแนนซ ์ ์ เรมลดต ่าลง
ิ
ิ ป
ซ
น
ไ
ฟ
แ
52
น
ด
S h ort P ay P rodu ct
Short Pay Product

r
sal
e
U
niv
Lif

+ Unit Link
e
Single Premium
Single Pre mium Universal Life + Unit Link
. . . 2550 2551 2552 2553 2554 2555 2556

RBC f irs t ใชตารางมรณะ2551 I F RS 4
RBC first
้ ใ
้
ช
ร
ณะ
2551
ม
ตาร
าง
IFRS 4
s
art
t
n
t
(I Tanarakset 50 Link start
ves
ent

m
(Investment Link
ct)
rodu
P
Product)
m
I
lem
p
RBC
u
F
ll
DOI → OIC Full RBC Implementent
DOI → OIC
(New Insurance Act)
(New Insurance Act)
Subprime Crisis
Subprime Crisis

กรมธรรม์ประกันภัย Unit-Linked(แบบยูนต-ลงค์)
ิ
ิ


ความแตกต่าง : ประกันชวตแบบพ้ ืนฐาน แบบยูนเวอร์แซลไลฟ และแบบ Unit-Linked
์
ิ
ี
ิ
หัวข้อ แบบพื้นฐาน ยูนเวอร์แซลไลฟ ์ Unit-Linked
ิ

ู
้
ิ
ิ
1. นโยบายการลงทุน ไม่เปดเผย โดยเนนการ เปดเผยข้อมูลลงทุน หรือ อัตรา เปดเผยข้อมูลให้ผ้เอาประกันภัย
ิ
ในส่วนของการออม ลงทุน ที่ท าให้บริษท ผลตอบแทนจากการลงทุน สามารถเลอกลงทุนได้ตามความ
ื
ั
ู
สามารถจ่าย เงินคืนตาม เพื่อให้ผ้เอาประกันภัยทราบ ต้องการ และความเสี่ยง
สัญญาได้ ประกอบการตัดสินใจ
ั
ู
็
ู
ู
ู
็
ั
2. ความเสี่ยงด้าน บริษทประกันชีวิตเปนผ้รับ บริษทประกันชีวิต และ ผ้เอา ผ้เอาประกันภัยเปนผ้รับความเสี่ยง
็
ู
ี่
การลงทุน ความเสี่ยง ประกันภัยเปนผ้รับความเสยง
ร่วมกัน
้
3. เบียประกันภัย ไม่สามารถแยกส่วนของ แยกส่วนของค่าใช้จ่าย ค่าการ แยกส่วนของค่าใช้จ่าย ค่าการ
ค่าใช้จ่าย ค่าการ ประกันภัย และ การออม /การ ประกันภัย และ การออม /การลงทุน
ประกันภัยและการออม/ ลงทุน ได้ชัดเจน ได้ชัดเจน
การลงทุน
4. การลงทุน พอร์ตการลงทุนรวมของ แยกพอร์ตการลงทุนเฉพาะ กองทุนรวม

บริษทประกันชีวิต แบบยูนเวอร์แซลไลฟ ออกจาก
ิ
ั
์
ั
พอร์ตการลงทุนรวมของบริษท
ประกันชีวิต
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 137
137

ความแตกต่างของกรมธรรม์



์
ื
ยูนิตลิงค์ ยูนิเวอร์แซลไลฟ และแบบพ้นฐาน




์
ยูนิตลิงค์ ยูนิเวอร์แซลไลฟ แบบพ้นฐาน
ื




้
เป ิ ดเผยสัดส่วนการลงทน ไม่เป ิ ดเผย โดยเนนการ
ุ
้
นโยบายการ เป ิ ดเผย ผูเอาประกันภัย
ุ
หรืออัตราผลตอบแทน เพอ
่
ื่
ี
้
ลงทนทท าใหบริษัท
ื
ลงทุนของเบี้ย สามารถเลอกลงทุนได ้ เปนขอมูลใหผู้เอาประกันภัย สามารถจ่ายเงินคนตาม
็
้
้
ื
้
ประกันภัย ตามความตองการ
ประกอบการตัดสินใจ สัญญาได ้
็
ความเสยงดาน ผู้เอาประกันภัยเปนผูรับ  บริษัทและผูเอาประกันภัย  บริษัทประกันภัยเปน
้
้
ี่
้
็
ี่
ผู้รับความเสยงเพยง
ี
ี
ี
การลงทุน ความเสยงเพยงฝายเดยว เปนผูรับความเสยงร่วมกัน
ี่
่
ี
้
่
็
ี
่
ฝายเดยว
็
ี
รวมเปนจ านวนเดยวทั้ง
โปร่งใส สามารถแยกได ้ โปร่งใส สามารถแยกได ้
้
ค่าใชจ่าย
เบี้ยประกันภัย ผู้เอาประกันภัยสามารถ ผู้เอาประกันภัยสามารถ ค่าความคุมครองการ
้
้
ู
้
้
ู
ทราบขอมลค่าใชจ่าย ทราบขอมลค่าใชจ่าย
้
ี
ี
เสยชวิตและอยู่รอด
เฉพาะพอร์ต UL แยกจาก พอร์ตการลงทุนรวมของ
การลงทุน กองทุนรวม
ั
ิ
การลงทนรวมของบริษัท บรษท
ุ
Update : March 22, 2016

ความแตกต่างของกรมธรรม์



ยูนิตลิงค์ ยูนิเวอร์แซลไลฟ และแบบพ้นฐาน
ื
์




ยูนิตลิงค์ ยูนเวอร์แซลไลฟ ์ แบบพื้นฐาน
ิ





อัตราคงท ี่
ี
่
ึ
่
ึ
ี
อัตราไม่คงท ข้นอยู่กับราคา อัตราไม่คงท ข้นอยู่กับ
ี่
ผลตอบแทนทผู ้ ตลอดระยะเวลา
ผลตอบแทนทบริษัทประกัน
ี
ุ
่
ุ
เอาประกันภัยจะ หน่วยลงทนของกองทนรวมท ่ ี ชวิตสามารถท าได และมการ เอาประกันภัย (อัตรา
ึ่
ี
ื
ผู้เอาประกันภัยเลอก ซง
้
ี
้
้
ี่
ไดรับ ดอกเบี้ยทใชค านวณเบี้ย
อาจจะก าไรหรือขาดทุน รับรองผลตอบแทนขั้นต ่า ประกันภัย)
 
่
ผลประโยชนมรณกรรมไม่ต า ผลประโยชนมรณกรรมไม่ต า
์
่
์
กว่าจ านวนเงิน กว่าจ านวนเงินเอาประกันภัย
ผลประโยชน์ เอาประกันภัยและ และผลประโยชนครบก าหนด เปนจ านวนเงินทแน่นอน
์
ี
่
็
์
มรณกรรมและ ผลประโยชนครบก าหนด สัญญาข้นอยู่กับผลตอบแทน ตามทระบุในกรมธรรม์
ึ
ี่
ึ
ผลประโยชน์ครบ สัญญาข้นอยู่กับราคาหน่วย แต่ไม่ต ากว่าส่วนของเบ้ย ประกันภัย
ี
่
่
ุ
ก าหนดสญญา ลงทน อาจจะต าหรือสูงกว่า ประกันภัยทเปนส่วนการ
ั
ี
่
็
ี่
็
เบี้ยประกันภัยทเปน ลงทุน
ส่วนการลงทน
ุ
Update : March 22, 2016

ความแตกต่างของกรมธรรม์


ยูนิตลิงค์ ยูนิเวอร์แซลไลฟ และแบบพ้นฐาน
์
ื




ยูนิตลิงค์ ยูนเวอร์แซลไลฟ แบบพื้นฐาน
์
ิ




















โบนสส าหรับเบ้ยประกันภัย
ี
ั
ั
ี
์
ื่
ผลประโยชนอนๆ โบนสส าหรับเบ้ยประกันภัย หลัก (Loyalty bonus) เงินปนผล
ั
เพิ่มเติม หลัก (Loyalty bonus)

์
ความส าคัญและประโยชนต่อผู้เอาประกัน







ุ
่
 กรมธรรม์เดียว ทีตอบวัตถประสงค์ได้ทั้งการลงทุน และความคุ้มครอง
่
่
 เปลียนแปลงกรมธรรม์ได้ตามความต้องการในแตละช่วงเวลา เช่น สามารถหยุดพัก
ช าระเบียประกัน เพิ่ม/ลดเบียประกันภัย เพิ่ม/ลดทุนประกันภัย ถอนเงินบางส่วน
้
้
็
่
เพิ่มเติมส่วนทีต้องการลงทุน เปนต้น


่
• โปร่งใส เช่น ใบเสนอขาย ใบแจ้งยอดมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกันภัย ทีแสดง
็
รายการค่าใช้จ่ายกรมธรรม์ให้ทราบ เปนต้น ตางจากแบบประกันทั่วไปทีไม่ได้แสดง
่
่
ค่าใช้จ่ายเกียวกับกรมธรรม์
่


• เบียประกันภัยชีวิต สามารถนาไปหักค่าลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตาม
้

กฎหมาย (ยกเว้นส่วนทีนาไปลงทุน)
่


่
• ผู้เอาประกันสามารถเลือกการลงทุนเหมาะสมกับความเสียงทีตนเองรับได้และ
่
่
สามารถปรับเปลียนกองทุได้ตลอด

์
ความส าคัญและประโยชนต่อบริษัท








่
 มีความยืดหยุ่นทีตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้หลากหลาย ทั้งด้าน

เบียประกันภัย ทุนประกันภัย ระยะเวลาช าระเบียและระยะเวลาคุ้มครอง
้
้

 ถ่ายโอนความเสียงในด้านการลงทุนไปยังผู้เอาประกัน ท าให้ลดภาระการ
่

ด ารงเงินกองทุนตามกฎหมายลดต าลง
่

 ขยายฐานลูกค้า เช่น ลูกค้ากลุ่มธนาคาร ลูกค้าทีเนนลงทุนในหลักทรัพย์
้
่
เปนต้น
็


 เพิ่มแหล่งของรายได้ เช่น ค่าใช้จ่ายการจัดการสินทรัพย์


 มีความยืดหยุ่นและตอบโจทย์ได้หลายหลายท าให้ไม่ต้องพัฒนาแบบประกัน


บ่อยๆ

ุ
์
ประโยชนต่อตลาดทนและระบบเศรษฐกิจ







็
่
- เปนการช่วยขยายตลาดทุน เนืองจากบริษัทประกันชีวิต

เข้าไปลงทุนในตลาดทุนมากขึน
้

- เกิดความร่วมมือระหว่างตลาดทุนและธุรกิจประกันภัย



้
่
- ท าให้มีความร่วมมือเพือพัฒนาผลิตภัณฑ์ทีเอืออ านวยทั้ง
่
ตลาดทุนและธุรกิจประกันภัย

Endowment Insurance
































ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 144

Endowment Insurance









ี
่
ิ
ี
ู
ึ
ี
ี
่
ี่
ี
่
ี
ี
แบบประกันทมมลค่าเงนสดประเภทหนงทมผลประโยชน์ทั้งกรณทเสยชวิต และม ี
ี
ชวิตอยู่เมอครบสญญา ถ้าพิจารณาองค์ประกอบจะได้ว่า
ั
ื
่
Endowment Insurance = Term Insurance
+ Pure Endowment Insurance







ั
่
ิ
Pure Endowment Insurance = การประกันภัยสะสมทรพย์แท้จรง ซงจะจ่าย
ี
่
่
ี
ผลประโยชน์ เฉพาะกรณทผู้เอาประกันภัยมชวิตอยู่เมอครบก าหนดเท่านั้น
ี
ี
ื
ี




ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 145

Endowment Insurance








ประเภทของการประกันแบบ Endowment



ื
ี
ี
ี
่
ุ
ี
ื
1 Simple Endowment เสยชวิต หรอมชวิตอยู่เมอครบสัญญาจ่ายทนประกัน
ื
ุ
ื
2 Modified Endowment มเงอนไข การเพิ่มหรอลดทนระหว่างทาง หรอมการ
ี
ี
่
ื
ื
ิ
จ่ายเงนคนระหว่างทาง
่
ี
ี
3 Short Pay Endowment แบบประกันทมการจ่ายเบ้ยส้นกว่าระยะค้มครอง
ุ
ั
ี
ื
ี
ี
่
ื
่
ี
4 Juvenile Insurance แบบประกันทค้มครองเด็ก ส่วนใหญ่จะมเงอนไขคนเบ้ยกรณ ี
ุ
เสยชวิตในปแรก
ี
ี
ี
ุ
5 Seniors Insurance แบบประกันค้มครองผู้สงอายุ ส่วนใหญ่ไม่ตรวจสขภาพและม ี
ู
ุ
ื
ื
่
ี
เงอนไขคนเบ้ยกรณเสยชวิตด้วยโรคภายใน 2 ปแรก
ี
ี
ี
ี
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 146

การประกันชวิตแบบเงินบ านาญ
ี






Annuity Insurance or Pension




























ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 147

ี
การประกันชวิตแบบเงินบ านาญ







ิ
ู
รปแบบของการจ่ายเงนรายงวด
ระยะเวลาการจาย Timing of payments
่

Annuity-immediate จ่ายเงนรายงวดตอนปลายงวด เช่นการจ่ายเงนเดอน การจ่ายคนเงนกู้
ื
ิ
ิ
ื
ิ
ิ
ี
Annuity-due จ่ายเงนรายงวดตอนต้นงวด เช่น การจ่ายเบ้ยรประกันภัย
่
ื่
เงอนไขการจาย contingency of payments
็
ี
่
ี
Annuity certain จ่ายเปนจ านวนงวดทแน่นอน เช่น จ่ายเงนรายป จ านวน 10 ป ี
ิ
่
ื
ี
ิ
ึ
ื
่
ี
ึ
่
ั
Contingent annuities จ่ายตามเงอนไขทก าหนด เช่น life annuities จ่ายตามการทรงชพของผู้รบเงนรายงวดตลอดชวิต หรอถงช่วงระยะเวลหนง
ี
เช่น ถงอายุ 90 ป ี
ึ
่
จ านวนเงินที่จาย Variability of payments
ิ
ุ
ิ
ั
ี
Fixed annuities จ่ายจ านวนเงนทแน่นอน เช่น 10% ของทนประกันทกป โดยบรษ ท จะรบประกันผลตอบแทนจากการลงทน
ุ
่
ี
ุ
Variable annuities ก ากับโดย SEC อนญาตให้น าเงนไปลงทนในหลายแหล่งลงทน จ านวนเงนบ านาญจะแปรผันตามผลการลงทน
ุ
ุ
ิ
ุ
ุ
ิ
ิ
ี
่
ี
Equity-indexed annuities การจ่ายเงนบ านาญสัมพันธ์กับการข้นลงของดัชนทใช้อ้างอง
ิ
ึ
่
่
จุดเวลาทีเรมจายเงินบานาญ
่
ิ

ี
่
่
ี
ื
ิ
Deferred annuity การจ่ายเงนบ านาญแบบเลอนระยะเวลาการจ่าย เช่น การเร่มจ่ายบ านาญทอายุ 60 ป
ิ
ิ
ิ
่
Immediate annuity การจ่ายเงนบ านาญชนดทการเร่มจ่ายเงนบ านาญไม่เกิน 1 ป นับแต่วันเร่มสัญญา
ิ
ี
ี
ิ
ิ
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 148

ี
การประกันชวิตแบบเงินบ านาญ





รูปแบบของกรมธรรมแบบบ านาญ
์
ู
ื
ู
ี
ิ
่
่
ี
ิ
ี
Employee-based pensions จ่ายเงนบ านาญให้ลกจ้างเมอเกษยณอายุ ส่วนใหญ่นายจ้างและลกจ้างจ่ายเบ้ยร่วมกัน และเงนทจ่ายเข้า
ี
ี
็
ื
ิ
ี
ี
ี
ิ
็
่
ิ
ื
่
ุ
ื
ั
กองทนจะยังไม่ถอเปนรายได้เสยภาษ โดยจะไปเร่มเสยภาษเมอรบบ านาญ 401(k) เปนแผนเงนบ านาญทเงนส่วนใหญ่หรอทั้งหมดท ่ ี
ั
ุ
ี
ึ
ิ
็
ุ
เข้ากองทนเปนเงนของผู้เอาประกัน บางประเทศมกองทนบ านาญส าหรบทหารผ่านศก
ี
ิ
Social and state pensions กองทนบ านาญทจัดตั้งโดยภาครฐ ส่วนใหญ่อยู่ในรบแบบร่วมจ่าย (รฐ นายจ้าง ลกจ้าง) โดยจ านวนเงนท ี่
ั
ุ
ั
ู
ู
่
ได้รบจะข้นอยู่กับจ านวนปทจ่ายเงนเข้ากองทน และส่วนใหญ่จะอยู่ในรป กองทนประกันสังคม
ุ
ี
่
ั
ู
ี
ิ
ึ
ุ
ุ
ิ
ี
ี
Disability pensions เงนบ านาญทจ่ายให้กรณสมาชกทพพลภาพถาวรก่อนเกษยณอายุ
ิ
่
ี
รูปแบบการจายผลประโยชนบ านาญ
่
์
ี
ิ
ึ
่
์
ู
ิ
Defined benefit plans (DB) ก าหนดผลประโยชน์ตามสตร ไม่ข้นกับผลการลงทน เช่น ค านวณจากเงนเดอนสดท้ายคณแฟกเตอรทคดจาก
ุ
ื
ุ
ู
ี
ิ
้
ั
่
ิ
จ านวนปทท างาน บางประเทศก าหนดให้เงนบ านาญปรบเพิ่มตามอัตราเงนเฟอ
ี
ุ
รปแบบกองทนบ านาญ
ู
ี
ี
ิ
ี
่
ี
ู
ิ
Unfunded defined benefit pension ไม่มการจัดตั้งกองทน เงนบ านาญมาจากเงนส่วนทลกจ้างสมทบและเงนภาษ เรยกอกอย่างหนงว่า
ิ
่
ุ
ี
ึ
pay-as-you-go
ิ
ี
ื
Funded defined benefit pension หรอ pre-funded มการจัดตั้งและบรหารกองทนเพือให้สามารถจ่ายผลประโยชน์ในอนาคตได้ซงม ี
่
ุ
่
ึ
ความเสยงด้านการลงทน
ุ
ี่
็
ี
ู
Defined contribution plan เปนรปแบบประกันบ านาญทเสนอโดยบรษัทประกัน โดยผู้เอาประกันจะเปนผู้จ่ายเงนเข้ามาในบัญชแต่ละคนซงจะ
ึ
ี
่
่
ิ
ิ
็
ื
่
ื
ื
ี
ิ
น าไปลงทนเช่นซ้อห้นเมอเกษยณอายุก็จะน าเงนก้อนน้ไปซ้อประกันแบบบ านาญ
ี
ุ
ุ
ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 149

ตอนที่ 3








ี
่
ี
เอกสารและเงอนไขทส าคัญในสัญญาประกันชวิต
่
ื

























ู
9/8/2021 หลักสตรวิชาประกันชีวิต 3 150