1.หลักสูตรวางแผนการเงินส่วนบุคคล (3 ชม.).pptx (1)

การจัดการเงนิ ส่วนบคุ คล

Personal Financial Management

The Money Coach – จักรพงษ์ เมษพันธุ์

หวั ข้อพู ดคุย

ความมนั่ คงทางการเงิน
ตรวจสขุ ภาพการเงินดว้ ย Money Index
การบรหิ ารสภาพคลอ่ งทางการเงิน
การจดั การภาระสนิ เช่อื
การจัดสรรเงินออม
การวางแผนเกษียณอย่างง่าย

ความมั่นคงทางการเงนิ

-3-

หลกั การจดั การเงนิ สว่ นบุคคล

● การจดั ทํางบประมาณ และวเิ คราะห์ การจัดการความเสี่ยง ปกป้องรายได้
สถานะการเงิน Risk Management
● กOาcรtสoูญbeเสrีย-คDวาeมcสeาmมาbรeถrการเสียชีวติ
● การบริหารรายได้ให้เพียงพอใช้จ่าย ความม่ันคงทางการเงิน
● การสะสมเงินสาํ รองเผือ่ ฉุกเฉิน Financial Security ปกป้องความมง่ั คัง่
● การใช้สนิ เช่ือและบริหารหนีส้ ิน ● การสญู หาย หรือเสยี หายของทรพั ยส์ ิน
● การรกั ษาเครดติ การเงิน
● การวางแผนภาษี ปกป้องตัวเอง
● การเจบ็ ปว่ ย การเกดิ อุบตั เิ หตุ
การจัดการสภาพคล่อง
Cash Management การสะสมความมัง่ คง่ั ● หลักการลงทนุ
Wealth Accumulation ● การตัง้ เป้าหมายและจดั ทําแผนการ

ลงทนุ
● การใชเ้ คร่อื งมือลงทุน
● การบรหิ ารการลงทนุ เพื่อเปา้ หมาย

ระยะส้ันและระยะยาว

-4-

เปา้ หมายการเงนิ ขนั้ พ้ื นฐาน

มรี ายได้เพียงพอกับการใชจ้ ่าย เติมเตม็ ความสขุ ให้กบั ชวี ติ
ในชีวิตประจาํ วัน ไดต้ ามฝนั

1. 2.

4.ดแู ลตวั ได้จนถงึ วาระสุดท้าย พร้อมรบั มอื กับเหตไุ มค่ าดฝนั

ของชวี ิต 3. ทีส่ ่งผลกระทบทางลบ

ในเรื่องเงนิ ทอง

-5-

เกษยี ณต้องมเี งนิ เท่าไร?

คา่ ใช้จา่ ย *ทุนเกษียณ 20 ปี
300 บาท/ วนั 2,160,000
500 บาท/วนั 3,600,000
700 บาท/วัน 5,040,000
1,000 บาท/วนั 7,200,000

-6-

ตรวจสขุ ภาพการเงินด้วย
Money Index

-7-

สภุ าพการเงินของคุณ
เป็นอยา่ งไร?

Money Health Check

-8-

สภุ าพการเงินของคุณดแี ค่ไหน?

ประเดน็ สําคญั ดา้ นการเงนิ ตัวช้วี ัด MONEY INDEX

คุณสะสมความมงั่ คง่ั ได้ดีแค่ไหน? อตั ราส่วนการออมและการลงทนุ
เรามีหนเี้ กนิ ตวั หรอื เปล่า? (Saving Ratio)

หากรายได้สญู หาย เรายังมีเงนิ ใช้ไดอ้ ีกนานแค่ไหน? อตั ราส่วนเงนิ ชําระหน้ตี อ่ รายได้
ในแต่ละปี เรารวยข้ึน หรือจนลง? (Debt Service Ratio)

อัตราสว่ นเงนิ สาํ รอง
(Emergency Fund Ratio)

ความมง่ั คัง่ สุทธิ
(Net Worth)

-9-

ตัวชีว้ ัดทางการเงนิ (Money Index)

งบรายรบั รายจ่าย

อัตราสว่ น อตั ราส่วน
การออมและการลงทุน เงนิ ผ่อนชาํ ระหนี้ตอ่ รายได้

งบแสดงสถานะการเงนิ อตั ราสว่ นเงนิ สาํ รอง ความม่ังคงั่ สุทธิ

-10-

1. อตั ราสว่ นการออมและการลงทุน

October - December

● เปน็ อัตราสว่ นที่บอกถึง ความสามารถในการสะสมเงนิ (ออม + ลงทุน) ของบคุ คลในแตล่ ะ
เดอื น ซึง่ สะท้อนถึงความพรอ้ มในการรับความเสยี่ ง และโอกาสที่จะม่งั คัง่ ในอนาคต

● อตั ราสว่ นการออมและการลงทนุ ทีด่ ี ควรมากกว่าหรือเทา่ กบั 10%

-11-

1. อตั ราสว่ นการออมและการลงทนุ

อตั ราส่วนการออมและการลงทุน = เงินออมและเงินลงทนุ รายเดือน x 100
รายได้รวมต่อเดอื น

-12-

1. อตั ราส่วนการออมและการลงทนุ

ชอ่ ง“เงนิ ออม”ในงบรายรบั รายจ่าย

อัตราส่วนการออมและการลงทุน = เงินออมและเงนิ ลงทนุ รายเดือน x 100
รายไดร้ วมต่อเดือน

ช่อง“รายรับ”ในงบรายรับรายจ่าย

-13-

ตัวอยา่ ง เงนิ ออมและเงินลงทุน

⚫เงนิ สะสมกองทนุ สาํ รองเล้ยี งชพี

⚫เงินสะสมกองทุนการออมแหง่ ชาติ (กอช.)
⚫เงนิ ฝากและหนุ้ สหกรณอ์ อมทรัพย์ ทหี่ กั ซื้อและลงทนุ เป็นประจาํ ทุกเดอื น

⚫เงินสะสมกองทุนประกนั สังคม ( 5%ของรายได้ *คิดรายได้สูงสุดที่ 15,000 บาท)

⚫เงินลงทนุ กองทุนรวม แบบ “ถวั เฉลี่ยตน้ ทนุ ” (Dollar Cost Average, DCA)

⚫ฯลฯ

-14-

1. อตั ราส่วนการออมและการลงทุน

เงินเดอื น หักซอื้ ห้นุ
35,000 บาท 1,500 บาท

คา่ ลว่ งเวลา* สะสมกองทนุ สํารองเลย้ี งชพี
5,000
3,500 บาท

หักประกันสงั คม
750 บาท

-15-

1. อตั ราสว่ นการออมและการลงทนุ

เงินเดือน หกั ซือ้ หุ้น อัตราสว่ นการออมและการลงทุน
35,000 บาท 1,500 บาท
= เงินออมและเงนิ ลงทุนรายเดือน x 100
ค่าล่วงเวลา* สะสมกองทุนสํารองเลย้ี งชพี รายได้รวมต่อเดือน
5,000
3,500 บาท

หกั ประกันสังคม
750 บาท

-16-

1. อตั ราส่วนการออมและการลงทุน

เงินเดือน หกั ซื้อหนุ้ อัตราส่วนการออมและการลงทนุ
35,000 บาท 1,500 บาท
= เงินออมและเงินลงทุนรายเดือน x 100
ค่าล่วงเวลา* สะสมกองทนุ สํารองเล้ยี งชพี รายได้รวมตอ่ เดอื น
5,000
3,500 บาท = (1,500 + 3,500 + 750) x 100
(35,000 + 5,000*)
หักประกนั สังคม
750 บาท = 5,750 x 100
40,000

= 14.38%

-17-

2. อตั ราสว่ นเงนิ ชําระหน้ตี ่อรายได้

● เปน็ อตั ราสว่ นทบ่ี อกถงึ ภาระหนท้ี ่บี คุ คลกอ่ ขึ้น วา่ Oอcยtoใู่ bนeรr -ะดDeบั ceทmี่เกbeินr กาํ ลังหรือ
เกนิ ความสามารถในการผ่อนชําระหรอื ไม่

● อัตราสว่ นเงนิ ชําระหนต้ี ่อรายได้ ไมค่ วรเกิน 50% (กรณีมหี น้บี า้ น และรถยนต)์
และ ไมค่ วรมสี ัดส่วนของหน้ีบริโภคต่อรายไดเ้ กิน 15%

-18-

2. อัตราส่วนเงินชําระหนี้ต่อรายได้

อัตราส่วนเงนิ ชาํ ระหนต้ี อ่ รายได้ = เงนิ ผอ่ นชําระหนร้ี ายเดือน X 100
รายไดร้ วมตอ่ เดอื น

-19-

2. อตั ราส่วนเงินชาํ ระหนีต้ ่อรายได้

ช่อง“รายจ่ายคงที่”ในงบรายรับรายจา่ ย

อัตราสว่ นเงนิ ชาํ ระหน้ตี ่อรายได้ = เงนิ ผอ่ นชําระหนรี้ ายเดือน X 100
รายได้รวมตอ่ เดือน

ชอ่ ง“รายรับ”ในงบรายรับรายจา่ ย

-20-

ตวั อย่าง เงนิ ผ่อนชําระหนี้

⚫เงินผอ่ นบ้าน ผ่อนรถยนต์
⚫เงนิ ผอ่ นหนี้นอกระบบ
⚫เงินผอ่ นหนี้บัตรเครดติ หนีบ้ ตั รกดเงนิ สด หนี้สินเชื่อบคุ คล
⚫เงนิ ผ่อนชําระขนั้ ต่าํ (ดอกเบย้ี 0%) เงนิ ผ่อนแชร์
⚫ฯลฯ

-21-

2. อตั ราส่วนเงนิ ชําระหนต้ี ่อรายได้

เงินเดอื น ผอ่ นหน้ีบตั รเครดติ
35,000 บาท
6,000 บาท

ผ่อนหนีบ้ ัตรกดเงนิ สด

4,000 บาท

ผ่อนหน้ีบา้ น

8,000 บาท

ค่าล่วงเวลา*
5,000

-22-

2. อตั ราส่วนเงนิ ชาํ ระหนี้ตอ่ รายได้

เงินเดอื น ผอ่ นหนบ้ี ตั รเครดติ อตั ราส่วนเงนิ ผ่อนชําระหนต้ี ่อรายได้
35,000 บาท
8,000 บาท = เงนิ ผ่อนชาํ ระหนี้รายเดอื น X 100

ผ่อนหนบี้ ัตรกดเงนิ สด รายไดต้ อ่ เดือน*

4,000 บาท

ผ่อนหน้บี ้าน

6,000 บาท

ค่าล่วงเวลา*
5,000

-23-

2. อตั ราส่วนเงนิ ชําระหน้ตี อ่ รายได้

ผอ่ นหน้ีบัตรเครดติ อตั ราส่วนเงนิ ผอ่ นชาํ ระหนีต้ อ่ รายได้

เงนิ เดอื น 6,000 บาท = เงนิ ผอ่ นชาํ ระหนี้รายเดือน X 100
35,000 บาท
ผอ่ นหนบี้ ตั รกดเงนิ สด รายได้ตอ่ เดอื น*

4,000 บาท

ผอ่ นหน้ีบา้ น

8,000 บาท

คา่ ลว่ งเวลา* (6,000 + 4,000 +8,000)
5,000
= X 100

(35,000 + 5,000*)

= 18,000 x 100
40,000

= 45%

-24-

2. อตั ราส่วนเงนิ ชําระหน้ตี อ่ รายได้

ผอ่ นหน้ีบัตรเครดิต อัตราส่วนเงนิ ผ่อนชาํ ระหน้ตี ่อรายได้

เงนิ เดอื น 6,000 บาท = เงินผ่อนชาํ ระหน้รี ายเดอื น X 100
35,000 บาท
ผอ่ นหนบี้ ตั รกดเงินสด รายไดต้ ่อเดอื น*

4,000 บาท

ผอ่ นหน้ีบา้ น

8,000 บาท

คา่ ลว่ งเวลา* (6,000 + 4,000 +8,000)
5,000
= X 100

(35,000 + 5,000*)

= 18,000 x 100 = 18,000 x 100
40,000 35,000

= 45% = 51.43%

-25-

3. อัตราสว่ นเงนิ สํารอง (เผื่อฉุกเฉนิ )

● เปน็ อตั ราส่วนทบ่ี อกถงึ ความสามารถในการรับควาOมctเoสbี่ยerง- Dกecรeณmbีรerายได้ลดลงหรอื สญู
หาย (Income Shock) ว่ายงั สามารถใช้จ่ายในชีวติ ประจําวนั เปน็ ปกติไดก้ ี่เดือน หาก
รายได้หายไป

● อัตราส่วนเงนิ สํารองเผือ่ ฉกุ เฉิน ควรมากกวา่ หรือเท่ากับ 6 (เดือน)

-26-

3. อัตราสว่ นเงินสาํ รอง (เผื่อฉุกเฉิน)

อัตราส่วนเงินสาํ รองเผ่อื ฉุกเฉนิ = ทรัพย์สนิ สภาพคล่อง
รายจา่ ยรวมตอ่ เดือน

-27-

3. อตั ราส่วนเงินสํารอง (เผ่อื ฉกุ เฉนิ )

ชอ่ ง“ทรัพย์สิน”ในงบแสดงสถานะการเงนิ

อัตราสว่ นเงินสํารองเผอ่ื ฉุกเฉิน = ทรพั ย์สินสภาพคล่อง
รายจ่ายรวมตอ่ เดือน

ช่อง“รายจ่าย”ในงบรายรบั รายจา่ ย

-28-

ทรพั ย์สินท่ีเหมาะกับการเป็นเงนิ สาํ รองเผอ่ื ฉุกเฉิน

หน้ีสิน ⚫ มีสภาพคล่องสูง พร้อมเบกิ ถอน หรอื เปลีย่ นเปน็
เงินสดได้ทนั ที ทีม่ ีความจาํ เป็น
ทรพั ยส์ นิ
⚫ มูลค่ามคี วามผันผวนตํ่า ไมเ่ สยี่ ง ต่อการสูญหาย
เมอื่ มคี วามจาํ เปน็ ต้องใช้

-29-

ตัวอยา่ ง สนิ ทรพั ย์สภาพคล่อง

⚫ทองคาํ

⚫เงนิ ฝากสหกรณ์ (ไมน่ บั ห้นุ สหกรณ์)

⚫เงินสด เงินฝากสถาบนั การเงิน ทงั้ ฝากแบบออมทรพั ย์ เงนิ ฝากประจํา

⚫กองทนุ รวมตลาดเงนิ กองทุนรวมตราสารหน้ี (กองทุนเปิด)

⚫สลากออมทรัพย์ (ธ. ออมสิน / ธ. เพ่ือการเกษตรและสหกรณ์ / ธ. อาคารสงเคราะห์)

⚫ฯลฯ

-30-

3. อัตราส่วนเงนิ สาํ รอง (เผื่อฉุกเฉิน)

เงนิ ฝาก 300,000 รายจ่ายคงท่ี
สลากออมสิน 22,000 บาท
50,000
ทองคาํ รายจา่ ยผันแปร
50,000
11,000 บาท

กองทุนสํารองเล้ียงชีพ
RMF
บา้ น

ห้นุ ABC
ประกันชวี ติ
รถจกั รยานยนต์

-31-

3. อัตราสว่ นเงินสาํ รอง (เผอื่ ฉกุ เฉนิ )

เงนิ ฝาก 300,000 รายจา่ ยคงที่ อัตราสว่ นเงินสํารองเผอ่ื ฉุกเฉิน
สลากออมสนิ 22,000 บาท
50,000 = ทรัพยส์ นิ สภาพคลอ่ ง
ทองคาํ รายจา่ ยผันแปร รายจา่ ยรวมต่อเดอื น
50,000
11,000 บาท

กองทนุ สํารองเลีย้ งชีพ
RMF
บ้าน

หุ้น ABC
ประกันชวี ิต
รถจักรยานยนต์

-32-

3. อตั ราส่วนเงินสาํ รอง (เผอ่ื ฉุกเฉนิ )

เงนิ ฝาก 300,000 รายจา่ ยคงที่ อตั ราสว่ นเงนิ สํารองเผือ่ ฉุกเฉนิ
สลากออมสิน 22,000 บาท
50,000 = ทรพั ยส์ นิ สภาพคล่อง
ทองคํา รายจา่ ยผันแปร รายจ่ายรวมต่อเดือน
50,000
11,000 บาท = (300,000 + 50,000 + 50,000)
(22,000 + 11,000)
กองทุนสํารองเลยี้ งชีพ
RMF = 400,000
บ้าน 33,000

ห้นุ ABC = 12.12 (เดอื น)
ประกันชีวิต
รถจักรยานยนต์

-33-

4. ความม่งั ค่งั สทุ ธิ

● เปน็ ตวั ช้วี ัดทบ่ี อกถงึ ปรมิ าณทรพั ยส์ ินสุทธิ ว่าเรามOทีctรobพั erย-์สDินecทem่ีปbลerอดภาระหนี้คดิ เป็นมูลค่าเท่า
ไหร่ ตลอดระยะเวลาของการสร้างรายไดเ้ ลีย้ งชีพ เราสะสมอะไรมากกว่ากนั ระหวา่ ง
ทรัพย์สิน กบั หนสี้ นิ

● ความม่ังคงั่ สุทธิ ควรเปน็ “บวก” (+)

-34-

4. ความมั่งคง่ั สทุ ธิ

ความมั่งคั่งสุทธิ = ทรพั ย์สินรวม - หนส้ี นิ รวม

-35-

4. ความมั่งคง่ั สุทธิ

ช่อง“ทรพั ย์สิน”ในงบแสดงสถานะการเงิน

ความมง่ั คั่งสุทธิ = ทรัพย์สนิ รวม - หนีส้ ินรวม

ชอ่ ง“หนส้ี นิ ”
ในงบแสดงสถานะการเงนิ

-36-

4. ความม่ังค่งั สุทธิ

เงินฝาก 300,000 หนบี้ ัตรเครดิต
สลากออมสนิ
50,000 100,000 บาท
ทองคาํ
50,000 หน้ีบตั รกดเงินสด
100,000 บาท
กองทุนสาํ รองเล้ยี งชพี
250,000 หน้ีจดจาํ นองบ้าน
RMF 2,500,000 บาท
200,000
บ้าน หนร้ี ถจักรยานยนต์
20,000 บาท
3,000,000
หุ้น ABC หน้สี ินรวม
25,000 2,720,000 บาท
ประกนั ชวี ิต
50,000

รถจกั รยานยนต์
50,000

ทรพั ย์สินรวม
3,975,000 บาท

-37-

4. ความม่งั ค่งั สทุ ธิ

เงินฝาก 300,000 หนี้บัตรเครดิต ความมั่งคั่งสุทธิ (Net Worth)
สลากออมสิน
50,000 100,000 บาท = ทรพั ยส์ นิ รวม - หนี้สนิ รวม
ทองคํา
50,000 หน้บี ตั รกดเงินสด -38-
100,000 บาท
กองทุนสาํ รองเล้ียงชีพ
250,000 หนจี้ ดจาํ นองบ้าน
RMF 2,500,000 บาท
200,000
บา้ น หนีร้ ถจักรยานยนต์
20,000 บาท
3,000,000
หนุ้ ABC หนส้ี นิ รวม
25,000 2,720,000 บาท
ประกันชวี ิต
50,000

รถจกั รยานยนต์
50,000

ทรพั ยส์ นิ รวม
3,975,000 บาท

4. ความมั่งคัง่ สุทธิ

เงินฝาก 300,000 หนี้บัตรเครดิต ความม่งั คง่ั สุทธิ (Net Worth)
สลากออมสนิ
50,000 100,000 บาท = ทรัพยส์ นิ รวม - หนีส้ ินรวม
ทองคํา = 3,975,000 - 2,720,000
50,000 หนบ้ี ัตรกดเงินสด = 1,255,000 บาท
100,000 บาท
กองทุนสํารองเลีย้ งชพี -39-
250,000 หน้ีจดจาํ นองบ้าน
RMF 2,500,000 บาท
200,000
บ้าน หนีร้ ถจักรยานยนต์
20,000 บาท
3,000,000
หุ้น ABC หนสี้ ินรวม
25,000 2,720,000 บาท
ประกันชวี ิต
50,000

รถจกั รยานยนต์
50,000

ทรัพย์สนิ รวม
3,975,000 บาท

อัตราส่วนการออมและการลงทนุ มากกวา่ หรือเท่ากบั 10%

สุขภาพการเงนิ ที่ดี อตั ราสว่ นเงนิ ผ่อนชําระหนต้ี ่อรายได้ ไม่เกนิ 50%

อัตราสว่ นเงนิ สาํ รองมากกวา่ หรือเทา่ กบั 6 เดอื น

ความม่งั ค่งั สุทธเิ ป็น “บวก” (+)

-40-

QUIZ

ใครถือมสี ขุ ภาพการเงนิ อยู่ในเกณฑ์ “ดี” (ตอบได้มากกวา่ 1 ขอ้ )
ก) ตรนี ชุ มีอัตราส่วนเงินผอ่ นชาํ ระหนีต้ อ่ รายได้ (DSR) 60%
ข) อนุทนิ มีอัตราส่วนเงนิ สาํ รอง เทา่ กับ 5 (เดอื น)
ค) ประวติ รมีความม่ังคัง่ สทุ ธิ +2,000,000 บาท
ง) ประยทุ ธ์มอี ัตราการออมต่อเดือน 10%

-41-

สภุ าพการเงนิ ของคุณเป็นอย่างไร?

ตัวชวี้ ัด MONEY INDEX อตั ราส่วนท่ี อัตราสว่ นของคณุ ส่งิ ท่อี ยากปรับปรงุ
เหมาะสม
อัตราส่วนการออมและการลงทุน
(Saving Ratio) > 10%

อัตราส่วนเงนิ ชําระหนต้ี อ่ รายได้ < 50%
(Debt Service Ratio)
>= 6 เทา่
อตั ราสว่ นเงินสํารอง
(Emergency Fund Ratio) +++

ความมง่ั ค่งั สทุ ธิ
(Net Worth)

-42-

การบริหารสภาพคล่องทางการเงิน
Cash Flow Management

-43-

“6-12 เดือนต่อจากน้ี ...
รายไดเ้ ราพอใช้หรือเปลา่ ?

มเี งนิ เกบ็ ออมบ้างมัย้ ?
และมีเดอื นไหนท่ีตอ้ งระวังเงนิ ขาดมือ?”

-44-

งบการเงนิ ส่วนบุคคล : เครอ่ื งมือวางแผนสภาพคลอ่ ง

การจัดการความเส่ยี ง
Risk Management

งบรายรบั รายจา่ ย งบแสดงสถานะการเงนิ

ความม่ันคงทางการเงนิ
Financial Security

การจัดการสภาพคล่อง การสะสมความมั่งคั่ง
Cash Management Wealth Accumulation

-45-

งบรายรับรายจา่ ย เงินออม
คา่ ใช้จา่ ยคงท่ี
รายรับ
ค่าใชจ้ ่ายผนั แปร
เงินคงเหลือ

แสดงการไหลเข้าและออกของเงนิ ในแตล่ ะช่วงเวลา
รายรับ - เงินออม - ค่าใชจ้ า่ ยคงที่ - ค่าใช้จา่ ยผนั แปร = เงนิ คงเหลอื

-46-

รายรับ รายไดท้ ่ไี ดร้ บั ในแต่ละเดอื น
1. รายไดป้ กติ เช่น เงนิ เดือน คา่ เชา่ ฯลฯ
(Income) 2. รายได้ที่ไมแ่ น่นอน เชน่ คา่ จ้าง คา่ ล่วงเวลา คอมมิชชัน่ เงนิ ปนั ผล คา่ ลิขสิทธิ์ ฯลฯ

เกณฑ์ลงขอ้ มลู รายได้
1. รายไดท้ ่ไี มแ่ นน่ อน ใหล้ งตวั เลขเฉลยี่ หรือขนั้ ตํ่า
2. รายไดท้ ีล่ งในชอ่ งรายรบั เป็นรายได้ส่วนบุคคลเท่านน้ั ไมใ่ ชร่ ายไดก้ ิจการ
3. ลงขอ้ มลู ล่วงหนา้ 3-6 เดอื น

-47-

การลงข้อมลู “รายรับ” สาํ หรับ “พนักงานประจํา”

รายการ มกราคม กมุ ภาพั นธ์ มีนาคม เมษายน พฤษภาคม มิถุนายน

เงนิ เดอื น 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000

คา่ ลว่ งเวลา* 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000

รวมรายรับ 40,000 40,000 40,000 40,000 40,000 40,000

-48-

เงินออม ● หมายถงึ เงนิ ท่ีหกั ออมและลงทนุ เปน็ ประจํา กอ่ นใช้จา่ ย
● หกั ออมภาคบงั คับ: เงินสมทบประกันสงั คม กองทุนสาํ รองเลี้ยงชพี (PVD)
(Saving)
กองทนุ การออมแห่งชาติ (กอช.) ฯลฯ
● หกั ออมเพ่ือเป้าหมายระยะส้ัน: เงนิ สํารองเผอ่ื ฉกุ เฉิน เงินสะสมเพ่ือเรียนตอ่

จัดงานแตง่ งาน ซ้ือของทต่ี ้องการ เงินออมเพื่อชาํ ระคนื หนี้ เงนิ ส่งแชร*์ ฯลฯ
● หักออมเพื่อความมัง่ ค่ัง: เงนิ หักซือ้ หุ้นสหกรณ์ เงินลงทุนแบบถวั เฉลี่ย

ต้นทุน (DCA) ในหุ้นและกองทุนรวม เงินหกั ออมทอง ฯลฯ

-49-

คา่ ใชจ้ า่ ย ● หมายถงึ คา่ ใช้จ่ายทเี่ กิดจากภาระการเงนิ ทส่ี รา้ งไวก้ อ่ นหนา้ เป็นรายจ่ายทค่ี วบคุมไมไ่ ด้
คงที่ ● ค่าใชจ้ า่ ยประจํา: ภาษี ค่าเช่า (บ้าน / รถยนต)์ ค่าใชจ้ ่ายสาธารณปู โภคตา่ งๆ เช่น ค่านํา้
(Fixed
Expenses) ค่าไฟ โทรศพั ท์ อินเทอร์เน็ต คา่ ใชจ้ า่ ยอื่นๆ ท่ผี ูกเป็นรายเดอื น ฯลฯ
● เงนิ ผอ่ นชาํ ระคืนหน:ี้ เงนิ ผ่อนบา้ น เงนิ ผ่อนรถยนต์ เงินผ่อนชาํ ระคนื หนีบ้ ัตรเครดติ

สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรกดเงนิ สด ผอ่ นของ หนน้ี อกระบบ ฯลฯ
● ค่าใช้จ่ายอปุ การะคนในครอบครวั : เงนิ สง่ ใหพ้ ่อแม่
● ค่าใช้จ่ายรายปี: เงินส่งเบ้ียประกันชวี ิต ประกนั รถยนต์ ภาษีและค่าธรรมเนียมตอ่ ทะเบยี น

รถยนต์ เงนิ ชาํ ระคนื หน้ี กยศ. ฯลฯ

-50-