1.หลักสูตรวางแผนการเงินส่วนบุคคล (3 ชม.).pptx (1)

ค่าใช้จ่าย ● หมายถึง ค่าใช้จา่ ยในชีวิตประจําวัน อาทิ คา่ เดินทาง คา่ อาหาร และ
ผันแปร ค่าใช้จ่ายสว่ นตัว (ข้าวของเครื่องใช้) ซึ่งโดยปกตเิ ปน็ คา่ ใช้จา่ ยที่
ควบคมุ ได้
(Variable
Expenses)

-51-

เงนิ คงเหลือ

(Balance) ● หมายถึง เงินคงเหลือในแตล่ ะเดอื น หากเราบรหิ ารคา่ ใชจ้ ่ายไดต้ ามงบรายรบั
รายจา่ ยทจ่ี ดั ทําไว้

● เงนิ คงเหลือ = รายรบั - เงินออม - คา่ ใชจ้ า่ ยคงที่ - คา่ ใช้จา่ ยผนั แปร
● คนทบ่ี รหิ ารสภาพคลอ่ งไดด้ ี จะมี “เงินคงเหลอื ” เป็น “บวก” (+)

-52-

ตวั อย่างงบรายรับรายจ่าย

งบรายรับรายจ่ายของคณุ อานนท์ ปี 2570 (6 เดือนแรก)

รายการ มกราคม กุมภาพั นธ์ มนี าคม เมษายน พฤษภาคม มถิ ุนายน
เงินเดอื น 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000
ค่าล่วงเวลา 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000
หกั กองทนุ สํารองเลยี้ งชพี 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500
หัก ซอ้ื หนุ้ (DCA) 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500
หกั ประกันสงั คม 750
ภาษี 750 750 750 750 1,000 750
คา่ บ้าน 1,000 1,000 1,000 1,000 6,000 1,000
ค่าสาธารณปู โภค 6,000 6,000 6,000 6,000 1,000 6,000
ชําระคืนบตั รเครดติ 1,000 1,000 1,000 1,000 8,000 1,000
ชาํ ระคืนบตั รกดเงินสด 8,000 8,000 8,000 8,000 4,000 8,000
ประกันชวี ติ 4,000 4,000 4,000 4,000 2,000 4,000
ค่าเดนิ ทาง 2,000 2,000 2,000 2,000 3,000 2,000
คา่ อาหาร 3,000 3,000 3,000 3,000 6,000 3,000
คา่ ใชจ้ ่ายทว่ั ไป 6,000 6,000 6,000 6,000 2,000 6,000
เงนิ คงเหลือ 2,000 2,000 2,000 2,000 1,250 2,000
1,250 1,250 1,250 1,250 1,250

-53-

หลักเกณฑ์สาํ คัญในการทํางบรายรบั รายจ่าย

รายรับ October - December

เงินออม

คา่ ใชจ้ ่ายคงท่ี

คา่ ใช้จ่ายผันแปร
เงนิ คงเหลอื

• จัดทาํ เป็นประจาํ ปลี ะ 2 ครั้ง (คร้ังละ 6 เดือน) เพ่ือวางแผนการเงิน
• สว่ นรายได้จากการคาดการณ์ ใหใ้ ช้เป็นตวั เลข *ขัน้ ตา่ํ ไวก้ อ่ น

-54-

ตวั อยา่ ง

คุณอานนท์มกี ารวางแผนคา่ ใชจ้ ่ายทเี่ กิดข้ึนในอกี 6 เดือนขา้ ง ดังนี้
● กธู้ นาคารเงนิ ซอื้ คอนโด 2,000,000 บาท ผ่อนเดือนละ 12,000 บาท
● ก้สู ินเชือ่ ส่วนบุคคลเพื่อที่จะนาํ ไปเรียนตอ่ ปริญญาโท จาํ นวน 400,000 บาท

ผ่อนเดอื นละ 10,000 บาท

-55-

ตวั อยา่ งงบรายรับรายจา่ ย

งบรายรับรายจา่ ยของคณุ อานนท์ ปี 2570 (6 เดือนแรก)

รายการ มกราคม กมุ ภาพั นธ์ มีนาคม เมษายน พฤษภาคม มถิ ุนายน
เงินเดอื น 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000
คา่ ล่วงเวลา 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000
หัก กองทนุ สํารองเลยี้ งชีพ 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500
หัก ซือ้ หุ้น (DCA) 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500
หกั ประกันสงั คม 750
ภาษี 750 750 750 750 1,000 750
ผอ่ นคอนโด 1,000 1,000 1,000 1,000 12,000 1,000
คา่ บา้ น 12,000 12,000 12,000 12,000 6,000 12,000
ค่าสาธารณปู โภค 6,000 6,000 6,000 6,000 1,000 6,000
ชาํ ระคืนบตั รเครดิต 1,000 1,000 1,000 1,000 8,000 1,000
ชําระคืนบัตรกดเงนิ สด 8,000 8,000 8,000 8,000 4,000 8,000
ประกันชีวติ 4,000 4,000 4,000 4,000 2,000 4,000
สนิ เชื่อสว่ นบุคคล 2,000 2,000 2,000 2,000 10,000 2,000
ค่าเดินทาง 10,000 10,000 10,000 10,000 3,000 10,000
ค่าอาหาร 3,000 3,000 3,000 3,000 6,000 3,000
ค่าใชจ้ ่ายทวั่ ไป 6,000 6,000 6,000 6,000 2,000 6,000
เงินคงเหลือ 2,000 2,000 2,000 2,000 -20,750 2,000
-20,750 -20,750 -20,750 -20,750 -20,750

-56-

ตวั อย่างงบรายรับรายจ่าย

งบรายรบั รายจ่ายของคุณอานนท์ ปี 2570 (6 เดอื นแรก)

รายการ มกราคม กมุ ภาพั นธ์ มนี าคม เมษายน พฤษภาคม มิถุนายน
เงนิ เดอื น 35,000 35,000 35,000 35,000
ค่าลว่ งเวลา 5,000 5,000 35,000 35,000 5,000 5,000
หกั กองทุนสํารองเลีย้ งชีพ 3,500 3,500 3,500 3,500
หัก ซอื้ หุน้ (DCA) 1,500 1,500 5,000 5,000 1,500 1,500
หัก ประกันสงั คม 750
ภาษี 750 750 3,500 3,500 1,000 750
ผอ่ นคอนโด 1,000 1,000 12,000 1,000
คา่ บ้าน 12,000 12,000 1,500 1,500 6,000 12,000
ค่าสาธารณปู โภค 6,000 6,000 1,000 6,000
ชาํ ระคนื บัตรเครดิต 1,000 1,000 750 750 8,000 1,000
ชาํ ระคืนบตั รกดเงินสด 8,000 8,000 4,000 8,000
ประกนั ชีวิต 4,000 4,000 1,000 1,000 2,000 4,000
สนิ เชื่อส่วนบคุ คล 2,000 2,000 10,000 2,000
คา่ เดินทาง 10,000 10,000 12,000 12,000 3,000 10,000
คา่ อาหาร 3,000 3,000 6,000 3,000
คา่ ใชจ้ ่ายทั่วไป 6,000 6,000 6,000 6,000 2,000 6,000
เงินคงเหลือ 2,000 2,000 -20,750 2,000
-20,750 -20,750 1,000 1,000 -20,750

8,000 8,000

4,000 4,000

2,000 2,000

10,000 10,000

3,000 3,000

6,000 6,000
2,0*0ต0้องเตรยี มการ2อ,0ย0า่0งไร?

-20,750 -20,750

-57-

การจัดการภาระสนิ เชื่อ
Debt Management

-58-

รปู แบบการใชส้ ินเชื่อ

เพ่ื อปจั จัยพ้ื นฐาน เพื่ อการบริโภค เพ่ื อการลงทนุ
ในการดํารงชีวติ
2 3
1
การก้ซู ื้อเพื่อการใช้จ่ายส่วนตัว การกู้ยืมเงนิ เพ่ือลงทนุ หรือเพื่อ
การกซู้ อ้ื บ้าน คอนโด บัตรเครดิต สรา้ งกจิ การ
การกู้ซอื้ รถยนต์
บัตรกดเงินสด
เงินก้ยู มื เพ่ือการศึกษา สนิ เชอ่ื ส่วนบุคคล
ฯลฯ ผอ่ นสินค้าและบรกิ าร

หนี้นอกระบบ

-59-

หลักคิดในการใช้สนิ เชื่อ

พิ จารณา ประเมิน ประเมิน
การใชส้ นิ เชือ่ จาก ตน้ ทุนรวมของการซ้ือ ความสามารถ
ความจําเปน็ พ้ืนฐาน ในการชําระหนี้คืน
และการใชส้ ินเชื่อ

-60-

1. การพิ จารณาความจําเปน็ ในการใช้สินเชอื่

สิง่ ที่เราตง้ั ใจจะซอ้ื โดยสินเชื่อ ถ้าหากไม่มี ตอนน้ี เวลาน้ี
แล้วจะทาํ ให้ดาํ รงชีวติ ไมไ่ ด้

หรอื ประกอบอาชีพไมไ่ ด้เลย ใชห่ รือไม่

ถ้าจําเปน็ ตอ้ งซอื้ จรงิ ๆ
การซอ้ื แบบไหนท่ีเราสามารถจา่ ยได้
และไมเ่ ปน็ ภาระหนักเกนิ ไปในระยะยาว

-61-

2. ประเมนิ ต้นทนุ รวมของการซอ้ื และการใชส้ ินเชอ่ื

ค่าผ่อนรถ ค่าน้าํ มัน คา่ จอดรถ ประกันรถยนต์
ตรวจสภาพรถ คา่ ตอ่ ทะเบยี นและภาษี ฯลฯ
มาแทนด้วยคา่ เดินทางดว้ ยวิธีเดิม

คา่ ผอ่ นบา้ น คา่ สว่ นกลาง ฯลฯ
แตก่ อ็ าจลดค่าเช่าและค่าเดนิ ทางลงไปได้

-62-

3. ประเมนิ ความสามารถในการชําระหนคี้ ืน

จดั ทํางบรายรับรายจา่ ยล่วงหนา้

หลกั การประเมนิ : เพ่ิมค่าผอ่ นชําระสินเช่อื ลงในงบรายรับรายจ่าย
พิ จารณาจากสภาพคล่อง เพ่ิม/ลด รายการจา่ ยท่ีเก่ียวข้อง
ว่าได้รบั ผลกระทบหลงั ใชส้ นิ เชื่อหรือไม่

ตรวจสอบ “เงนิ คงเหลอื ” วา่ ตดิ ลบหรือไม่

-63-

ตวั อย่าง การประเมนิ ความสามารถในการชาํ ระหนคี้ นื

เดนิ ทางแบบเดมิ ซอ้ื รถใหมส่ ําหรบั เดนิ ทาง

เงนิ เดอื น 25,000 บาท เงนิ เดอื น 25,000 บาท

คา่ ใช้จ่ายอนื่ ๆ 12,000 บาท คา่ ใช้จ่ายอื่นๆ 12,000 บาท

ค่ามอเตอรไ์ ซค์ 1,000 บาท ค่าผ่อนรถ 7,000 บาท
ค่ารถไฟฟา้ 2,000 บาท ค่านํ้ามัน 3,000 บาท
คา่ ทางดว่ น/จอดรถ 1,000 บาท

เงินคงเหลอื 10,000 บาท เงินคงเหลือ 2,000 บาท

-64-

การแก้ปญั หากรณีไมพ่ ร้อมใช้สนิ เช่อื

ลดขนาดความต้องการลงจากเดมิ

เล่อื นการซ้อื ไปก่อน

-65-

คาํ นวณค่างวดบา้ น
Loan Calculator

-66-

คํานวณคา่ งวดบา้ น
Loan Calculator

เงนิ กู้
ดอกเบี้ย
ระยะเวลา

-67-

คํานวณคา่ งวดบา้ น
Loan Calculator

เงนิ กู้
ดอกเบี้ย
ระยะเวลา

-68-

คํานวณคา่ งวดบา้ น
Loan Calculator

ค่างวด
เงนิ ชาํ ระหน้รี วม
ดอกเบี้ยจา่ ยรวม

-69-

คาํ นวณค่างวดบา้ น
Loan Calculator

-70-

คาํ นวณค่างวดบ้าน
Loan Calculator

โปะเพ่ิมเดือนละ 2,000

-71-

คาํ นวณค่างวดบ้าน โปะเพ่ิมเดือนละ 2,000
Loan Calculator

ประหยดั ดอกเบย้ี + จา่ ยหนี้หมดเร็วขนึ้

-72-

คาํ นวณค่างวดบา้ น
Loan Calculator

-73-

คาํ นวณค่าผ่อนรถยนต์

1 นําราคารถ - เงินดาวน์ = ยอดจดั ไฟแนนซ์
นาํ ยอดจัดไฟแนนซ์ x เปอรเ์ ซ็นตอ์ ตั ราดอกเบ้ยี

2 (เช่น 5% หรือ 6% ซึ่งอัตราดอกเบย้ี ข้นึ อยูก่ บั ศูนย์จดั จาํ หน่ายและระยะเวลาการผ่อน)
นาํ ยอดรวมของดอกเบย้ี และยอดจดั มา / กับจํานวนปที ต่ี ้องการจะผ่อน

3 = ดอกเบย้ี ทั้งหมดทีต่ อ้ งจ่าย (เช่น 2 ปี หรือ 3 ปี)
นําดอกเบีย้ ทัง้ หมดทต่ี อ้ งจา่ ย + ยอดจัดไฟแนนซ์

4 = ยอดรวมท่ตี อ้ งจา่ ยจรงิ
นํายอดรวมทต่ี ้องจ่ายจริง / จาํ นวนเดือนทผี่ อ่ น (เช่น 24 หรอื 36 เดือน)

5 = คา่ งวดในแต่ละเดือน

-74-

ตัวอยา่ งการคาํ นวณค่าผอ่ นรถยนต์

รถท่ีจะซอ้ื ราคา 500,000 บาท หากวางเงินดาวน์ 30% หรือ 150,000 บาท
จะมียอดจดั ไฟแนนซ์ทั้งหมด 350,000 บาท

หากเลอื กผ่อนชาํ ระเป็นระยะเวลา 48 งวด (4 ปี) ในอตั ราดอกเบย้ี 5% ต่อปี จะมวี ิธคี ํานวณ ดงั นี้

ดอกเบ้ยี 5% ของ 350,000 บาท เท่ากบั 350,000 x 5% = 17,500 บาทต่อปี
ในระยะเวลา 4 ปีจะต้องจา่ ยดอกเบี้ยรวมทัง้ สน้ิ 17,500 x 4 = 70,000 บาท

เมอ่ื รวมกับยอดจัดไฟแนนซ์ 350,000 บาท เทา่ กับมยี อดรวมทจี่ ะต้องจา่ ยทงั้ หมด
350,000 + 70,000 = 420,000 บาท

สรุปแลว้ ตอ้ งผ่อนชําระตอ่ เดอื นเท่ากับ 420,000 / 48 = 8,750 บาท

-75-

แนวทางการใช้บัตรเครดติ เพ่ื อไม่ให้ตดิ กับดักการเงนิ

ไมม่ ีเงินสดพรอ้ มจ่าย ถา้ จําเป็นต้องผ่อน
อยา่ ใช้ วางแผนการชาํ ระคนื ใหด้ ี

ไมค่ วรพก รดู บัตรใช้ไปเท่าไหร่ ชาํ ระหนใี้ ห้ตรงเวลา
บัตรเครดิตหลายใบ ชําระคนื เต็มจาํ นวน

-76-

แนวทางการชําระคนื หนี้ ควบคุมอตั ราสว่ น จัดทํางบประมาณ
อยา่ งชาญฉลาด เงนิ ผ่อนชาํ ระหนี้ตอ่ รายได้ รายรับรายจ่าย

(DSR)
หนบี้ รโิ ภคไมเ่ กิน 15%
หนร้ี วมไมเ่ กนิ 50%

ชาํ ระหนี้ให้ตรงเวลา ทาํ แผนโปะหน้เี พิ่ม
(จดั ทําปฏิทนิ รายจา่ ย) บางรายการ

-77-

สัญญาณ อันตราย 1. จา่ ยข้นั ตํ่าหนี้ทกุ รายการ
สําหรบั คนเป็นหนี้
• วนจา่ ยขน้ั ตา่ํ ไปเรอ่ื ย ๆ 

2. เงินชําระหน้ีตอ่ รายได้อยใู่ นอตั ราทีส่ งู

● เกนิ 15% กรณไี ม่มหี น้บี า้ นกบั รถยนต์
● เกนิ 50% กรณมี หี นีบ้ ้านและรถยนต์
3. กสู้ นิ เช่อื มากินใช้ มาผอ่ น
● เปิดบตั รใหม่ จ่ายบัตรเก่า
● ก้มู าใชจ้ ่าย ในชีวิตประจําวนั

-78-

กลไกแก้ไขปัญหาหน้ี

กระแสเงินสด บวก มีเงินเก็บเงินออม

กระแสเงนิ สด

ความคดิ หนส้ี ิน

รับผดิ ชอบต่อปญั หาใชค้ วามรู้แก้ปญั หา หนสี้ นิ ลดลง ทรัพยส์ นิ สุทธิ เพ่ิมข้ึน

-79-

คุณเปน็ ผปู้ ว่ ยการเงนิ แบบไหน?

ผปู้ ่วยทวั ไป ผปู้ ่วยโคม่า

รายได้ 30,000 รายได้ 30,000

ค่าใชจ้ า่ ยส่วนตัว 18,000 VS. ค่าใชจ้ า่ ยสว่ นตวั 18,000

บัตรเครดิต 2,000 บตั รเครดิต 4,000

บัตรกดเงนิ สด 3,000 บตั รกดเงินสด 5,000

ผอ่ นสินเชอื ส่วนบุคคล 2,000 ผ่อนสินเชอื ส่วนบุคคล 6,000

คงเหลือ 2,000 บาท คงเหลือ -3,000 บาท

-80-

แนวทางปลดหนส้ี ําหรับ ผปู้ ่วยทัวไป

หยดุ กอ่ หนเ้ี พิ่ม หาเงนิ กอ้ นมาโปะชําระหน้ี นําเงนิ คงเหลอื มาโปะชาํ ระ
เพิ่มจากยอดขัน้ ต่าํ

ลดคา่ ใชจ้ า่ ยในชวี ติ ประจาํ วัน รวมหน้ีเปน็ กอ้ นเดยี ว รไี ฟ
แนนซ์ด้วยสินเชอื่ ดอกเบ้ียตา่ํ

-81-

1. หยุด! ก่อหน้ีเพ่ิ ม

● เม่ือมคี วามจําเป็นต้องหาเงนิ มาใช้หน้ี ลองปิดทางกู้ยืมหนเ้ี พิ่ม

ท้งิ ไป แล้วลองคิดหาวิธใี หม่

● การลดรายจา่ ย และเพ่ิมรายได้ คอื แนวทางในการแกไ้ ขปัญหาที่

ถกู ต้องและยั่งยนื มากกว่า

การกู้เงินมาผ่อนจ่ายหน้ี ช่วยระงับปญั หาแค่ช่วงเวลาสนั้ ๆ ไม่ได้แก้ปญั หา
ไมต่ า่ งอะไรกับคนทีป่ วดหัวบอ่ ย ๆ แลว้ กินยาแก้ปวดเปน็ ประจาํ
ไม่รกั ษาจรงิ จงั ยังไงก็ไมม่ ีทางหาย
THE MONEY COACH

-82-

แนวทางลดรายจา่ ย

ค่าใชจ้ า่ ยผนั แปร

คา่ ใชจ้ า่ ยคงท่ี

-83-

2. สรุปรายการหน้ีสินท้งั หมด

รายการ เจ้าหนี้ หนีค้ งเหลือ อตั รา ยอดชาํ ระข้ันตํ่า เวลาใชห้ นี้หมด ลําดบั ปลดหนี้ แผนชําระหนี้
บตั รเครดิต ธ. ไทยการคา้ ดอกเบ้ยี (ก) (ข) (ค)

50,000 18% 5,000

บตั รเครดิต ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 3,000
ธ. สินออม 60,000 24% 2,000
สนิ เชือ่ ส่วน เจต้ ุ้มตลาดสด 20,000 120%* 2,000
บุคคล

หนน้ี อกระบบ

สินเชอื่ บ้าน ธ. อาคารบ้านเรา 1,500,000 6.25% 9,500

*เจ้ตุม้ คดิ อตั ราดอกเบ้ยี หน้นี อกระบบ 10% ตอ่ เดอื น

-84-

3. วางแผนนาํ เงนิ สดปลอดภาระ มาปิดชาํ ระหนี้

รายการ เจา้ หน้ี หนคี้ งเหลือ อัตราดอกเบีย้ ยอดชําระขัน้
ตํ่า

บัตรเครดิต ธ. ไทยการค้า 50,000 18% 5,000 แนวทางการปดิ ชาํ ระหนี้
บัตรเครดิต ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 3,000 ● เลอื กจากรายการที่ดอกเบยี้ สงู ก่อน
สนิ เชอ่ื สว่ นบคุ คล ธ. สินออม
● ถ้าเงนิ ก้อนท่มี ีไม่พอโปะหนจี้ บได้ทัง้ ก้อนใหเ้ ลือกดอกเบี้ย

ลาํ ดับถดั ไปทป่ี ิดหน้ไี ดท้ ้ังก้อน

60,000 24% 2,000

หนน้ี อกระบบ เจ้ตุ้ม ตลาดสด 20,000 120%* 2,000

สนิ เชือ่ บ้าน ธ. อาคารบา้ นเรา 1,500,000 6.25% 9,500

*เจต้ ุม้ คิดอัตราดอกเบี้ยหน้ีนอกระบบ 10% ตอ่ เดือน

ช่องทางเงินสดปลอดภาระ
1) จากงานทที่ ําอยู่ เช่น คอมมิชชน่ั โอที โบนัส ฯลฯ 2) จากงานพิเศษ 3) ขายของใชท้ ี่ไม่ใช้แล้ว

-85-

4. รีไฟแนนซ์รวมหน้ีเป็นก้อนเดียว
(Debt Consolidation)

รายการ เจ้าหนี้ หนีค้ งเหลือ อตั รา ยอดชําระขนั้ หนี้ 3 รายการ รวม 100,000 บาท
ผ่อนเดอื นละ 10,000 บาท
ดอกเบ้ีย ตาํ่
กู้สินเชือส่วนบคุ คล ธ. กรงุ เก่า
บัตรเครดติ ธ. ไทยการค้า 50,000 18% 5,000 ดอกเบีย้ 9.99% วงเงนิ 100,000 บาท
บัตรเครดิต ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 3,000
ปดิ หน้ี 3 รายการ ย้ายมาผ่อนทีเดยี ว
สินเช่ือสว่ นบุคคล ธ. สินออม 60,000 24% 2,000 เหลือผอ่ นเดือนละ 4,600 บาท

หนน้ี อกระบบ เจ้ตุ้ม ตลาดสด 20,000 120%* 2,000 หลักการรไี ฟแนนซ์ 3 ข้อ
● ดอกเบีย้ ถกู ลงประมาณครง่ึ หนง่ึ ของสนิ เชือ่ เดิม
สนิ เชอ่ื บ้าน ธ. อาคารบา้ นเรา 1,500,000 6.25% 9,500 ● ระยะเวลากู้ยาว ทาํ ใหผ้ ่อนต่อเดอื นตํา่ ลงกว่าเดิม
● สัญญาสามารถให้โปะเงินผอ่ นชําระหน้ีได้
*เจต้ ุ้ม คิดอตั ราดอกเบยี้ หน้ีนอกระบบ 10% ตอ่ เดือน ผ่อนรวมตอ่ เดอื น 21,500 บาท

-86-

4. รไี ฟแนนซ์รวมหนเี้ ป็นกอ้ นเดียว
(Debt Consolidation)

รายการ เจา้ หน้ี หนี้คงเหลือ อตั รา ยอดชําระข้นั หนี้ 3 รายการ รวม 100,000 บาท
ผอ่ นเดอื นละ 10,000 บาท
ดอกเบ้ยี ตํา่
กูส้ ินเชอื สว่ นบุคคล ธ. กรงุ เก่า
บตั รเครดติ ธ. ไทยการคา้ 60,000 24% 2,000 ดอกเบ้ีย 9.99% วงเงิน 100,000 บาท
บัตรเครดิต ธ. ไทยชาวนา 100,000 9.99% 4,600
สินเช่อื ส่วนบุคคล ธ. สนิ ออม ปดิ หนี้ 3 รายการ ยา้ ยมาผ่อนทีเดยี ว
สินเชอ่ื สว่ นบุคคล ธ. กรงุ เกา่ 1,500,000 6.25% 9,500 เหลือผ่อนเดอื นละ 4,600 บาท
หนน้ี อกระบบ เจต้ ุม้ ตลาดสด
สินเชอื่ บา้ น ธ. อาคารบ้านเรา หลักการรไี ฟแนนซ์ 3 ขอ้
● ดอกเบ้ียถกู ลงประมาณครึ่งหน่ึงของสนิ เชอื่ เดมิ
ผ่อนรวมต่อเดือน 16,100 บาท ● ระยะเวลาก้ยู าว ทาํ ใหผ้ ่อนตอ่ เดอื นต่ําลงกวา่ เดิม
● สัญญาสามารถใหโ้ ปะเงนิ ผ่อนชาํ ระหนีไ้ ด้

-87-

5. วางแผนชําระคนื หน้เี พิ่ มด้วยเงนิ คงเหลอื (ทยอยโปะ)

รายการ เจ้าหนี้ หนค้ี งเหลือ อัตรา ยอดชาํ ระ เวลาใช้หน้หี มด ลาํ ดับปลดหน้ี แผนชาํ ระหนี้
ดอกเบย้ี ขัน้ ตา่ํ (ก) (ข) (ค)

บัตรเครดติ ธ. ไทยการคา้ 50,000 18% 5,000 10
3,000 10
บตั รเครดติ ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 2,000 30
2,000
สนิ เชือ่ ส่วนบุคคล ธ. สนิ ออม 60,000 24% 9,500 158

หน้ีนอกระบบ เจ้ตุ้ม ตลาดสด 20,000 120%*

สนิ เช่ือบา้ น ธ. อาคารบ้านเรา 1,500,000 6.25%

*เจ้ตมุ้ คดิ อตั ราดอกเบีย้ หนนี้ อกระบบ 10% ต่อเดือน

จดั ลาํ ดบั ในการโปะ โดยดูจากเวลาในการใช้หนห้ี มด
เวลาในการใช้หน้ี = หน้ีคงเหลอื / ยอดชําระขัน้ ตาํ

-88-

5. วางแผนชาํ ระคืนหน้ีเพ่ิ มดว้ ยเงินคงเหลอื (ทยอยโปะ)

รายการ เจ้าหน้ี หนคี้ งเหลอื อตั รา ยอดชําระ เวลาใชห้ นี้หมด ลาํ ดบั ปลดหนี้ แผนชาํ ระหนี้
ดอกเบ้ีย ข้ันตาํ่ (ก) (ข) (ค)

บัตรเครดติ ธ. ไทยการคา้ 50,000 18% 5,000 10 2
3,000 10 1
บัตรเครดติ ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 2,000 30 3
2,000
สนิ เชือ่ สว่ นบุคคล ธ. สินออม 60,000 24% 9,500 158 4

หน้นี อกระบบ เจ้ตุ้ม ตลาดสด 20,000 120%*

สินเช่อื บ้าน ธ. อาคารบา้ นเรา 1,500,000 6.25%

*เจต้ ุม้ คิดอัตราดอกเบีย้ หน้นี อกระบบ 10% ต่อเดอื น

หลกั การจัดลําดับ: เวลาใชห้ นี้ -> ดอกเบี้ย -> หนี้คงคา้ ง
เวลาใชห้ นห้ี มดนอ้ ยกวา่ ดอกเบ้ยี สูงกวา่ หนคี้ งคา้ งตํ่ากวา่

-89-

5. วางแผนชําระคนื หนี้เพ่ิ มดว้ ยเงินคงเหลอื (ทยอยโปะ)

รายการ เจ้าหนี้ หนค้ี งเหลือ อตั รา ยอดชําระ เวลาใชห้ น้ีหมด ลาํ ดับปลดหนี้ แผนชําระหนี้
ดอกเบย้ี ข้ันตํ่า (ก) (ข) (ค)

บตั รเครดิต ธ. ไทยการค้า 50,000 18% 5,000 10 2 5,000
3,000 10 1 *4,000
บตั รเครดิต ธ. ไทยชาวนา 30,000 18% 2,000 30 3 2,000
2,000
สนิ เชือ่ สว่ นบคุ คล ธ. สนิ ออม 60,000 24% 9,500 158 4 9,500

หนนี้ อกระบบ เจต้ ุ้ม ตลาดสด 20,000 120%*

สินเช่ือบา้ น ธ. อาคารบา้ นเรา 1,500,000 6.25%

*เจ้ตมุ้ คิดอัตราดอกเบีย้ หนีน้ อกระบบ 10% ต่อเดอื น

*โปะเพ่ิมจากเงอ่ื นไปปกติ ในวันนดั ชําระหนี้
ส่วนเกนิ ทโ่ี ปะเพ่ิม จะไปตดั เงินตน้ โดยตรง ทําใหห้ นีห้ มดเรว็ ข้นึ

-90-

หลกั การบรหิ ารเงนิ สําหรับ “คนทีขาดสภาพคล่อง”

อย่าโฟกัสท่ีจํานวนหนี้ อยา่ ควักเงินออกจากกระเป๋า มองไปขา้ งหน้าอย่าจมอยู่
โฟกัสทกี่ ระแสเงินสด โดยไมม่ แี ผนการละเอียดกับ พยายามแก้ปญั หาทางตรง กบั ปัญหาท่ผี ่านมาแลว้
อย่าพยายามสรา้ งหนเี้ พิ่ม
รายเดอื น เงินทุกบาททกุ สตางค์
ลําบากแคไ่ หนอย่าถงึ ขั้น
ตอ้ งก้ยู มื เงินคนอน่ื กนิ ขา้ ว

-91-

การวางแผนการเงนิ เพื อปลดหนี้

ตรวจสอบสภาพคล่อง ดว้ ยงบ ปรบั ลดภาระผอ่ นจากหนี้ 3
4
1 รายรับ-รายจา่ ย ล่วงหนา้ 3-6 เดอื น ขอพักชาํ ระหนี้ (พักทัง้ เงินต้นและดอกเบ้ีย)
2 ปรับลดเงนิ ออมและภาระครอบครัว ขอชาํ ระเฉพาะดอกเบ้ีย (พักชาํ ระเงินตน้ )
ขอลดคา่ งวด หรือขอลดดอกเบ้ยี
ยดื ระยะเวลาผอ่ น (เจรจา + รไี ฟแนนซ)์

วางแผนสรา้ งรายไดเ้ พิ ม

-92-

แนวทางการเจรจากับสถาบนั การเงนิ

ขอพั กชําระหนี้
ขอลดคา่ งวด หรือขอลดดอกเบยี้

ขอยดื หนส้ี ้ัน หรอื อายเุ หลือ
น้อยใหย้ าวขึ้น

ขอจ่ายเฉพาะดอกเบีย้

หยุดจ่าย เกบ็ เงิน ขอปรับเงอื นไขการจา่ ย
รอเจรจารอบใหม่ รอฟอ้ ง แบบเป็นข้ันบนั ได

-93-

ทางดว่ นแกห้ น้ี

● สําหรบั คนทยี่ งั ไม่เป็นหนีเ้ สีย
● ช่องทางการติดต่อ https://www.1213.or.th/App/DebtCase

-94-

คลินิกแกห้ นี้

● สําหรบั คนทีเ่ ปน็ หนเ้ี สีย (ขาดชาํ ระเกนิ 3 เดือน) ในหนท้ี ่เี ป็นประเภทไมม่ ีหลกั ทรัพยค์ ํ้าประกันไดแ้ ก่ บตั รเครดติ
บตั รกดเงินสด สินเชอื่ สว่ นบุคคล ตั้งแต่กอ่ น 1 เมษายน 2565

● ชอ่ งทางการตดิ ตอ่ https://www.debtclinicbysam.com/

-95-

การเขียนจดหมายเจรจาหน้ี 2. เขียนแนะนําตวั
ควรมขี อ้ มลู ดังตอ่ ไปน้ี - ช่ือลูกหนี้
1. เจา้ หนคี้ อื ใคร?
ช่ือเจ้าหนี้ (ควรตรวจสอบจากสญั ญา/ใบแจง้ หน)ี้ - ประเภทหนี้
- ภาระผอ่ นต่อเดือน
3. บอกปัญหาท่ีทาํ ตามสญั ญาไมไ่ ด้ - ยอดหนีค้ งเหลอื
- ปญั หาเกิดจากสาเหตใุ ด เช่น โควิด-19 ตกงาน - อาชพี ของลกู หน้ี
- รายรับหลังหักค่าใช้จ่าย
เจบ็ ป่วย ถกู ลดเงนิ เดอื น กจิ การถกู ปิด
- ปัญหาเกดิ จากสาเหตุใด เชน่ รายไดล้ ดเกินครึ่ง ตอ้ ง พอจา่ ยหนี้หรอื ไม่

นําเงนิ ออมมาใช้ จะไมม่ เี งนิ ชําระหนีอ้ กี อยา่ งน้อย 3 เดือน 4. เจรจาผ่อนปรน
ขอความช่วยเหลือในแบบที่ลกู หนีท้ าํ ได้
-96- เชน่ ขอพักชาํ ระหนกี้ เี่ ดือน ขอลดคา่ งวดผอ่ นชาํ ระ

ลดอัตราดอกเบี้ย

5. ระบุชอ่ งทางการตดิ ตอ่
เชน่ เบอร์โทร อเี มล

ตัวอยา งการตอบกลับ
จดหมายเจรจาหนี้

97

ตวั อย่าง

o ตอนนค้ี ณุ อานนท์เงนิ เดือนละ 35,000 บาท

o หกั เข้า PVD เดือนละ 3,500 บาท

o มีหนี้ก้สู ินเชอื สว่ นบุคคลเดือนละ 10,000 บาท

o หักซอ้ื หุ้น (DCA) เดือนละ 1,500 บาท

o มหี นก้ี ู้ซ้ือคอนโด ผ่อนเดือนละ 15,000 บาท

o ผอ่ นบตั รเครดิต ตกเดอื นละ 12,000 บาท

o คา่ ลว่ งเวลา เดือนละ 5,000 บาท

อยากทราบวา่ ควรเรมิ ตน้ บริหารจดั การยังไงดีครับ?

-98-

ตวั อย่าง

รายการ มกราคม กุมภาพั นธ์ มีนาคม เมษายน พฤษภาคม มิถุนายน
เงินเดอื น 35,000 35,000
ค่าลว่ งเวลา 35,000 35,000 5,000 35,000 35,000 5,000
หกั หนุ้ (DCA) 1,500 1,500
5,000 5,000 10,000 5,000 5,000 10,000
3,500 3,500
1,500 1,500 15,000 1,500 1,500 15,000
12,000 12,000
เงนิ กูส้ ินเช่อื บุคคล 10,000 10,000 -2,000 10,000 10,000 -2,000

เงินหกั สะสมใน PVD 3,500 3,500 3,500 3,500
ผอ่ นคอนโด 15,000 15,000 15,000 15,000
12,000 12,000 12,000 12,000
ผ่อนบตั รเครดิต -2,000 -2,000 -2,000 -2,000
เหลอื ใชจ้ า่ ย

-99-

ตัวอย่าง

รายการ มกราคม กุมภาพั นธ์ มนี าคม เมษายน พฤษภาคม มิถุนายน
เงินเดอื น
คา่ ลว่ งเวลา 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000 35,000
หกั หนุ้ (DCA)
เงนิ กูส้ ินเชอ่ื บุคคล 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000

1,500 1,500 1,500 1,500 1,500 1,500

*ขอผอ่ นเฉพาะดอกเบ้ีย 3 เดือน *อาจต่อด้วยการรไี ฟแนนซ์ใหผ้ ่อนน้อยลง

5,000 5,000 5,000 9,000 9,000 9,000

เงนิ หกั สะสมใน PVD 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500 3,500
ผอ่ นคอนโด 15,000 15,000 15,000 15,000 15,000 15,000
12,000 12,000 12,000 12,000 12,000 12,000
ผอ่ นบัตรเครดติ -2,000 -2,000 -2,000 -2,000 -2,000 -2,000
เหลอื ใช้จ่าย

-100-