บ ุ คคลด ั งต ่ อไปน ี ้ ผ ้ ู ใดเป็ นผ ้ ู ให ้ ข ้ อม ู ลท ่ ีใช ้ในกำรพิจำรณำ รับประกันชีวิตเบื้องต้น ก. แพทย์ ข. นักคณิตศำสตร์ ค. ตัวแทนประกันชีวิต ง. พนักงำนของบริษัท 205
ข้อใดตรงกับควำมหมำยของกำรพิจำรณำรับประกันชีวิต มำกที่สุด ก. กำรตกลงร ั บประก ั นชี ว ิ ตผ ้ ู ขอเอำประก ั นภ ั ย ข. กำรตรวจส ุ ขภำพผ ้ ู ขอเอำประก ั นภ ั ย ค. กำรตรวจสอบประว ั ตผ ิ้ ู ขอเอำประก ั นภ ั ย ง. กำรพจ ิ ำรณำผ ้ ู ขอเอำประก ั นภ ั ยตำมสภำพควำมเส ่ ี ยงภัย 206
โดยปกติบริษัทประกันชีวิตจะรับแต่เฉพำะภัยมำตรฐำนใช่หรือไม่ ก. ใช่ รับประกันชีวิตแต่เฉพำะภัยมำตรฐำนเท่ำนั้น ข. ไม่ใช่ ภัยที่ต ่ำกว่ำมำตรฐำนบำงกรณีก็รับประกันชีวิต ค. ไม่ใช่ ภัยที่ต ่ำกว่ำมำตรฐำนเท่ำใดก็รับประกันชีวิต ง. ผิดทั้งข้อ ก. ข. และ ค. 207
นำย ก. เป็ นโรคควำมด ั นโลหต ิ ส ู งได ้ ทำ ประก ั นชี ว ิ ต โดยแถลงในใบค ำ ขอเอำประก ั นชี ว ิ ตว ่ ำเป็ นโรคควำมด ั นโลห ิ ตส ู ง บร ิ ษ ั ทจะค ิ ดเบี้ย ประกันภัยอย่ำงไร ก. ในอัตรำปกติ เพรำะได้แถลงตำมควำมเป็ นจริงแล้ว ข. ในอ ั ตรำท่ี ส ู งกว่ำปกต ิ เพรำะม ีโอกำสเส ี ยชี ว ิ ตสง ู กว่ำคนท่ี ไม่ได ้ เป็ นโรคควำมด ั นโลหต ิ ส ู ง ค. ในอ ั ตรำปกต ิ เพรำะโรคควำมด ั นโลหต ิ สง ู เป็ นโรคท่ี คน ทั่วไปมีโอกำสเป็ นได้ ง. ในอ ั ตรำต่ำ กว่ำปกต ิ เพรำะผ ้ ู ขอเอำประก ั นภย ั ม ี ควำมซ่ื อสต ั ย ์ ในกำรแถลงควำมจริง 208
ส ั ญญำประก ั นภ ั ยท่ี ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยยกเอำภ ั ยใดโดยเฉพำะเป็ น ข้อพิจำรณำเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้น หำกภัยนั้นหมดไปแล้ว ผลของ สัญญำประกันภัยจะเป็ นเช่นไร ก) ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยชอบท่ี จะได ้ ลดเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยส ่ วนท่ีเพิ่มนั้นลง มำอย ่ ู ในอ ั ตรำปกต ิ ข) ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยจะได ้ ลดเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยต ่ อเม่ื อบร ิ ษ ัทยินยอม ค) ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยไม ่ ม ี ส ิ ทธ ิได ้ ลดเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยเลย ง) สัญญำประกันภัยย่อมสิ้นผลบังคับ
อายุ เพศ สุขภาพ อาชพ ี รายไดส้ มา ่ เสมอ แบบประกัน ทุนประกัน นสิ ย ั และพฤตก ิ รรมสว ่ นตว ั ผ ู พ ้ จ ิ ารณารบ ัประกน ั เบ ้ ื องตน ้ ค ื อ ตัวแทนประกันชีวิต หลักฐานในการพิจารณา : ใบค าขอฯ บัตรประชาชน ใบรับรองแพทย์ 210
ในกำรประก ั นชี ว ิ ตประเภทสำม ั ญกำรตรวจส ุ ขภำพผ ้ ู ขอเอำประก ั นภ ั ย ก่อนที่บริษัทจะพิจำรณำรับประกันชีวิตนั้น บริษัทประกันชีวิตพิจำรณำ ข้อใดเป็ นส ำคัญ ก. เพศและอำชีพ ข. อำยุและจ ำนวนเงินเอำประกันภัย ค. นิสัยและสภำพแวดล้อม ง. ฐำนะกำรเงินและสถำนะทำงครอบครัว 211
เกดิขนึ้กรณีผูเ้อาประกนั ไม่ไดช้ าระเบยี้ ประกนัจนเลยระยะเวลาผอนผัน ่ และกรมธรรม์ขาดอายุ ผู้เอาประกันต้องขอต่ออายุภายใน ระยะเวลาที่ ก าหนดไว้ คือ 5 ปี นับตั้งแต่วันที่กรมธรรม์ขาด การต่ออายุจะสมบูรณ์ เมื่อได้รับอนุมัติจากบริษัทหากต้องการต่ออายุต้องด าเนินการดังนี้ 1. ผู้เอาประกันต้องแสดงหลักฐานเกี่ยวกับสุขภาพและสถานภาพต่างๆ ตามที่บริษัทขอ โดยผูเ้อาประกนัออกคา่ ใชจ้า่ยเอง 2. ผูเ้อาประกนัตอ้งช าระหนเี้กยี่วกบักรมธรรม์ รวมทงั้ดอกเบยี้ตามอตัราทกี่ าหนดไวใ้นกรมธรรม์ (เบยี้ ประกนัทขี่าดช าระพรอ้มดอกเบยี้รอ้ยละ 8 ต่อปี) การต่ออายุกรมธรรม์ ท าได้ 2 วิธี 1. ตอ่แบบช าระเบยี้ ประกนัยอ้นหลงัพรอ้มดอกเบยี้ 2. ตอ่แบบเปลยี่นวนัทกี่รมธรรมใ์หม่และขยายเวลาครบก าหนดสญัญา 212
ถ้ำผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยไม ่ ชำ ระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยจนเลยระยะเวลำผ่อน ผันและกรมธรรม์ ได้ขำดอำย ุ ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ย อำจขอต ่ ออำยุ กรมธรรม์ได้ภำยในกี่ปี นับแต่วันที่กรมธรรม์ขำดอำยุ ก. 6 ปี ข. 7 ปี ค. 5 ปี ง. 8 ปี 213
ในกำรขอต ่ ออำย ุ กรมธรรม ์ ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยต ้ องดำ เน ิ นกำร อย่ำงไรบ้ำง ก. ช ำระเบี้ยประกันภัยที่ขำดช ำระแล้วทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยใน อัตรำตำมอัตรำที่ก ำหนดไว้ในกรมธรรม์รับควำมเห็นชอบจำก นำยทะเบียน ข. ช ำระหนี้ที่เกี่ยวกับกรมธรรม์ รวมทั้งดอกเบี้ยตำมอัตรำที่ก ำหนด ไว้ในกรมธรรม์ ค. แสดงหลักฐำนเกี่ยวกับสุขภำพและสถำนภำพตำมที่บริษัทขอโดย ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยเส ี ยค ่ ำใช ้ จ ่ ำย (ถ้ำมี) ง. ถ ู กท ุ กข ้ อ 214
ถ้ำกรมธรรม์ขำยผ่ำนตัวแทนหรือนำยหน้ำ ส่งคืนกรมธรรม์ไปยังบริษัทภายใน 15 วัน นับตั ้งแต่วันที่รับมอบ กรมธรรม์ โดยบริษัทจะคืนค่ำเบี้ยประกันภัย เสียค่าออกกรมธรรม์ฉบับละ 500 บำทและค่ำตรวจสุขภำพ(ถ้ำมี)โดยไม่ต้องบอกเหตุผลในการยกเลิก (Free look period) ถ้ำกรมธรรม์ขำยทำงโทรศัพท์ การขอยกเลิกกรมธรรม์ มีระยะเวลา 30 วันนับตั ้งแต่วันที่รับมอบ กรมธรรม์และไม่มีค่ำใช้จ่ำย 215
216 • ผ ้ ู รับประโยชน ์ จะต ้ องแจ ้ งให ้ บร ิ ษัททรำบภำยในเวลำ 14 วัน หำกผ ้ ู เอำประกันภัยเส ี ยชี ว ิ ต • ต้องแจ้งในบริษัททรำบภำยใน 7 วัน นับแต่วันที่ทรำบ ในกรณ ี ท่ี ผ ้ ู รับประโยชน ์ไม่ทรำบกำรตำย หร ื อไม่ทรำบว่ำมี ประกันชีวิต • ภำยในระยะเวลำ 10 ปี เงินเอำประกันจะตกแก่กองทุนพัฒนำประกันชีวิต ต่อไป ผ ้ ู เอำประกันเส ี ยชี ว ิ ต ไม่ม ี ผ ้ ู รับประโยชน ์ เร ี ยกร ้ องส ิ ทธ์ิ
ถ้ ำผ ้ ู เอำประก ั นเส ี ยชี ว ิ ต ผ ้ ู ร ั บประโยชน์ จะต้ องแจ้ งให้ บริษัททรำบ ภำยในกี่วันนับแต่วันเสียชีวิต ก. 7 วัน ข. 10 วัน ค. 14 วัน ง. 30 วัน 217
ปีทชี่ าระเบยี้ ประกนั สนิ้ปีกรมธรรม์ มูลค่ากรมธรรม์คืออะไร ม ู ลค ่ ากรมธรรม ์ ม ู ลค ่ าเวนค ื นเง ิ นสด ม ู ลค ่ าเง ิ นส าเร ็ จ ม ู ลค ่ าขยายเวลา (Surrender Value) (Reduce Paid Up) (Extended Term Insurance) มูลค่ากรมธรรม์ 218
219 การกเ ู ้ พอ ื่ ช าระเบย ี้ อต ั โนมต ั ิ (Automatic Premium Loan) วิธีที่บริษัทน ามูลค่าเวนคืนเงินสดที่เกิดขึ้น มา ช าระเบ ี ้ ยประก ั นใหอ ้ ั ตโนม ั ต ิในกรณีที่ผู้เอา ประกันขาดชา ระเบย ี ้ จนเลยระยะเวลาผอ ่ นผ ั น ถา ้ ผเ ู ้ อาประก ั นภ ั ยเสย ี ชว ี ต ิ ระหวา ่ งกเ ู ้ งน จะได ้รับ ิ เงน ิ เอาประกน ั หก ั ดว ้ ยหนสี ้ น ิ
220 สามารถใชส ้ ท ิ ธ ิในการก ู เ ้ งน ิ ในวงเงน ิ ส ู งส ุ ดไม่ เกินมูลค่าเวนคืนเงินสด และบริษั ทจะคิด ดอกเบี้ยทบต้นในอัตราร้อยละ 8 ต่อปี เมื่อขอกู้แล ้ว กรมธรรม์นั้นยังคงมีผลบังคับอยู่ จนกว่าหน ี ้ สน ิ รวมก ั บดอกเบย ี ้ ทค ี ่ งคา ้ งก ับบริษัท ท ั ง ้ สน ิ ้ ณ เวลาใด จ านวนเท ่ าก ั บหร ื อมากกว ่ า มูลค่าเวนคืนในขณะนั้น และม ิไดช้ าระเบ ี ้ ย ประกันภัยงวดที่ถึงก าหนด การกเ ู ้ พอ ื่ ใชจ ้ า ่ ย (Loan)
กำรช ำระเบี้ยประกันภัยโดยอัตโนมัติ หมำยถึง ก. ว ิ ธ ี กำรท่ี ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยสำมำรถก ้ ู เงน ิได ้โดยอ ั ตโนมติเมื่อ ั กรมธรรม ์ ม ี ม ู ลค ่ ำกรมธรรม ์ ข. ว ิ ธ ี กำรท่ี บร ิ ษ ั ทน ำม ู ลค ่ ำเวนค ื นเงน ิ สดท่ี เก ิ ดข ึ น ้ มำช ำระเบี้ย ประก ั นภ ั ยให ้ในกรณ ี ท่ี ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยขำดชำ ระเบ ี ย ้ ประกันภัย จนเลยระยะเวลำผ่อนผัน ค. ว ิ ธ ี กำรท่ี บร ิ ษ ั ทน ำม ู ลค ่ ำใช ้ เงน ิ สำ เร ็ จมำชำ ระเบ ียประกันให้ ใน ้ กรณ ี ท่ี ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยขำดชำ ระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ย ง. ว ิ ธ ี กำรท่ี ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยชำ ระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยยโดยวธีหักผ่ำน ิ บัญชีธนำคำรโดยอัตโนมัติ 221
222 หยด ุ ชา ระเบย ี ้ รับเงินสดตามมูลค่าเงินสดที่มีอยู่ในตารางมูลค่า กรมธรรม์ สญ ั ญาสน ิ ้ สด ุ ไมม ่ ค ี วามคม ุ ้ ครองอก ี ตอ ่ ไป สญ ั ญาเพม ิ ่ เตม ิสน ิ ้ สด ุ ท ั นท ี 1 มูลค่าเวนคืนเงินสด (Surrender Value)
อายุ35 ปี เพศ ชาย ตารางมูลค ่ าส าหรับทุก 1,000 บาท ของจ านวนเงินเอาประกันภัยที่ปรากฏในกรมธรรม์ประกันภัย อายุ 35 ปี เพศ ชาย ส้นิปีที มูลค่าเวนคืนเงินสด มูลค่าใช้เงินส าเร็จ การขยายเวลาประกันภัย มูลค่าเงินสด จ่ายคืนทันที ทุนประกันที่ คุ้มครอง ปี วัน มูลค่าเงินสด จ่ายคืนทันที มูลค่าสะสม สุทธิ 1 - - - - - - - 2 21 - 47 2 326 - - 3 69 - 152 9 180 - - 4 119 - 255 15 74 - - 5 179 - 375 21 25 - - 6 227 - 465 24 213 - - 7 277 - 554 27 342 - - 8 329 - 644 31 297 - - 9 383 - 733 37 99 - - 10 438 - 822 40 - 14 1000 11 495 - 910 39 - 60 1000 12 554 - - - - - - . . . . . . . . . . . . . . . . 223
มูลค่ากรมธรรม์ X ทุนประกัน 1,000 224
5 = 179 x 1,000,000 = 179,000 1,000 ทุน 1,000,000 0 สนิ้ปีกรมธรรม์ที่ 225 สญัญาสนิ้สดุ รบัเง ิ นค ื น 179,000 บาท ตัวอย่าง นายอ านาจ อายุ 35 ปี ซื้อประกัน ทุนประกัน 1,000,000 บาท ขอเวนคืนกรมธรรม์ (ยกเลิกและขอเงินคืน) ในปีที่ 5 มีมูลค่าเวนคืน 179 บาท ต่อ 1,000 ความคุ้มครองที่นายอ านาจจะ ได้รับหลังจากเวนคืนกรมธรรม์ในปีที่ 5 คือ ขอเวนคืนกรมธรรม์ ครบอายุ 85 ปี
226 ข ้ อควำมต ่ อไปน ี ข ้้ อใดถ ู ก ก) เมื่อผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยขอเวนค ื นกรมธรรม ์ แล ้ ว กรมธรรม์ยัง มีผลบังคับต่อไปอีก 35 วัน ข) เม ่ ื อแปลงกรมธรรม ์ เป็ นกรมธรรม ์ใช ้ เงน ิ สำ เร ็ จผ ้ ู เอำ ประกันภัยยังคงต้องช ำระเบี้ยประกันภัยต่อไป ค)เมื่อแปลงกรมธรรม์เป็ นกรมธรรม์แบบขยำยเวลำ ระยะเวลำควำมคุ้มครองยังคงเท่ำเดิมเสมอ ง) ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยขอก ้ ู เงน ิโดยม ี กรมธรรม ์ เป็ นประก ันได้ไม่ เกน ิ ม ู ลค ่ ำเวนค ื นกรมธรรม ์
นำย ก. ท ำประกันชีวิตประเภทอุตสำหกรรม 15/15 จ ำนวนเงินเอำ ประกันภัย 50,000 บำท เริ่มท ำประกันชีวิตเมื่อวันที่ 1 กุมภำพันธ์ 2540 ต่อมำวันที่ 2 กุมภำพันธ์ 2541 นำย ก. ขอยกเลิกกรมธรรม์เพื่อ รับเงินสดได้หรือไม่ ก. ไม่ได้ เพรำะ นำย ก.ยังไม่เสียค่ำเบี้ยประกันชีวิต ข. ได้เงินคืนเท่ำกับเบี้ยประกันชีวิต ค. ไม่ได้ เพรำะกรมธรรม์ของ นำย ก. ย ั งไม ่ ม ี ม ู ลค ่ ำเวนค ื นเงินสด ง. ได้เงินคืนเท่ำกับเบี้ยประกันชีวิตหักค่ำใช้จ่ำยของบริษัท 227
228 ก) ค่ำสินไหมมรณกรรม 200,000 บำท ข) ค่ำสินไหมมรณกรรม 100,000 บำท ค) ไม่ได้รับเงิน ง) ได ้ ร ั บเงน ิ เท ่ ำก ั บม ู ลค ่ ำเวนค ื นเงน ิ สด นำย ก. ท ำประกันแบบตลอดชีพ ช ำระเบี้ยประกันภัยมำแล้ว 5 ปี จ ำนวนเงินเอำประกันภัย 100,000 บำท จ ำนวนเงินเอำประกันภัย อุบัติเหตุ 100,000 บำท เมื่อกรมธรรม์ครบ 5 ปี นำย ก. มำขอเวนคืน กรมธรรม์และหลังจำกนั้นเพียง 3 วัน นำย ก. ประสบอุบัติเหตุ เสียชีวิต ทำยำทของนำย ก. จะได้รับ
จากตารางข้างต้นถ้านาย ก. ทา ท ุ นประกน ั 100,000 และมาขอเวนคืนกรมธรรม์ ประกน ั ภย ั เม ื่อส ิ ้ นปี กรมธรรมท ์ ี่6 นาย ก.จะไดร ้ั บเง ิ นเท ่ าใด ก. 23,800 บาท ข. 34,000 บาท ค. 45,000 บาท ง. 45,500 บาท สิ้นปี มูลค่า มูลค่า การขยายระยะเวลา กรมธรรม์ที่ เวนคืนเงินสด ใช้เงินส าเร็จ ปี วัน เงินเหลือ 4 238 328 6 - 316 5 340 444 5 - 435 6 455 564 4 - 560 7 558 654 3 - 651 8 684 761 2 - 759 229
230 1. หยด ุ ชา ระเบย ี ้ 2. ทุนประกันลดลงเหลอ ื เทา ่ กบ ั มล ู คา ่ ใชเ ้ งน ิ ส าเร ็ จ 3. ระยะเวลาความคุ้มครองเท่าเดิม 4. สญ ั ญาเพม ิ ่ เตม ิสน ิ ้ สด ุ ท ั นท ี 2 มล ู คา ่ ใชเ ้ งน ิ ส าเร็จ (Reduce Paid Up)
ครบอายุ ปี รับเงินคืน = 375,000 บาท ขอแปลงเป็นกรมธรรม์ใช้เงินส าเร็จ 0 5 85 ตัวอย่าง นายอ านาจ อายุ 35 ปี ซื้อประกัน ทุนประกัน 1,000,000 บาท ขอแปลงเป็นกรมธรรม์ใช้ เงินส าเร็จ ในปีที่ 5 มีมูลค่าใช้เงินส าเร็จ 375 บาท ต่อ 1,000 ความคุ้มครองที่นายอ านาจจะได้รับ หลังจากแปลงกรมธรรม์ในปีที่ 5 คือ = 375 x 1,000,000 = 375,000 1,000 1,000,000 ทุนประกันลดลงเหลือ 375,000 บาท สนิ้ปีกรมธรรม์ที่ 231 หยดุช าระเบยี้
กำรเปลี่ยนกรมธรรม์เป็ นกรมธรรม์ใช้เงินส ำเร็จ หมำยถึง ก. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยลดลงเหลือเพียงครึ่งเดียวของจ ำนวนเงินเอำ ประกันภัยเดิม ข.ระยะเวลำเอำประกันภัยลดลงเหลือเพียงครึ่งเดียวของระยะเวลำเอำ ประกันภัยเดิม ค. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยเปลี่ยนไปตำมที่ก ำหนดไว้ในตำรำงม ู ลค่ำ กรมธรรม์ โดยมีระยะเวลำเอำประกันภัยเดิม ง. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยเท่ำเดิม โดยมีระยะเวลำเอำประกันภัย ตำมท่ี กำ หนดไว ้ในตำรำงม ู ลค่ำกรมธรรม ์ 232
สิ้นปี ม ู ลค ่ า ม ู ลค ่ า การขยายระยะเวลา กรมธรรม์ที่ เวนคืนเงินสด ใช้เงินส าเร็จ ปี วัน เงินเหลือ 2 28 77 8 336 3 68 176 17 39 4 108 265 16 149 5 150 348 15 252 233 จากตารางมล ู ค ่ ากรมธรรมด ์ ง ั ต ่ อไปน ี ้ จงตอบค าถามข้อที่ 44
ก. 6,800 บำท ข. 200,000 บำท ค. 17,600 บำท ง. 100,000 บำท นำย ก.อำยุ 30 ปี ท ำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 20/20 ช ำระเบี้ย ประกันภัยรำยปี จ ำนวนเงินเอำประกันภัย 100,000 บำท จ ำนวน เงินเอำประกันภัยอุบัติเหตุ 100,000 บำท กรมธรรม์เริ่มมีผลบังคับ วันที่ 1 มีนำคม 2535ถ้ำนำย ก. ช ำระเบี้ยประกันภัยครั้งสุดท้ำยเมื่อ วันที่ 1 มีนำคม 2537 และมำขอเปลี่ยนกรมธรรม์เป็ นกรมธรรม์ใช้ เงินส ำเร็จเมื่อวันที่ 1 มีนำคม 2538 ต่อมำอีก 2 ปี นำยก.ประสบ อ ุ บ ั ตเ ิ หต ุ เส ี ยชี ว ิ ต บร ิ ษ ั ทจะจ ่ ำยเงน ิให ้ ผ ้ ู ร ั บประโยชน์เท่ำไร 234
235 1. หยดุช าระเบย ี้ประก ั น 2. ทุนประกันเท่าเดิม หรือ (ความคุ้มครองเท่าเดิม) 3. ระยะเวลาคุ้มครองเหลือตามที่ระบุไว ้ในตารางขยายเวลา ครบการขยายเวลา คน ื มลูคา่ร ั บครบสญ ั ญา (มูลค่าสะสมสุทธิ) ตามที่ระบุไว ้ในตารางขยายเวลา (ถ้ามี) 4. สญ ั ญาเพมิ่เตมิสนิ้สดุท ั นท ี 3 มูลค่าขยายเวลา (Extended Term Insurance)
236 ขอแปลงเป็นกรมธรรม์ขยายเวลา 5 อายุเริ่มต ้น 35 ปี 85 ตัวอย่าง นายอ านาจ อายุ 35 ปี ซื้อประกัน ทุนประกัน 1,000,000 บาท ขอแปลงเป็นกรมธรรม์ ขยายระยะเวลา ในปีที่ 5 บริษัทจะคุ้มครองอีก 21 ปี 25 วัน ไม่มีมูลค่าเงินสดจ่ายคืนทันทีและ มูลค่าสะสมสุทธิความคุ้มครองที่นายอ านาจจะได้รับหลังจากแปลงกรมธรรม์ในปีที่ 5 คือ 1,000,000 ทุนประกันเท่าเดิม 1,000,000 บาท 26 คุ้มครองต่ออีก 21 ปี 25 วัน ครบอายุ 61 ปี สนิ้สดุสญัญา ปีกรมธรรม์ที่ ครบอายุ ปี หยดุช าระเบยี้
กำรแปลงกรมธรรม์เป็ นกรมธรรม์แบบขยำยเวลำ หมำยถึง ก. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยลดลงเหลือเพียงครึ่งเดียวของจ ำนวนเงิน เอำประกันภัยเดิม ข. ระยะเวลำเอำประกันภัยลดลงเหลือเพียงครึ่ งเดียวของระยะเวลำ เอำประกันภัยเดิม ค. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยเปลี่ยนไปตำมที่ก ำหนดไว้ในตำรำงม ู ลค่ำ กรมธรรม์ โดยมีระยะเวลำเอำประกันภัยเท่ำเดิม ง. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยเท่ำเดิม โดยมีระยะเวลำเอำประกันภัย ตำมท่ี กำ หนดไว ้ในตำรำงม ู ลค่ำกรมธรรม ์ 237
นาย ก. เร ่ ิ มทา ประก ั นช ี ว ิ ต เม ่ ื อว ั นท ่ ี 1 กันยายน 2544 ประเภทสามัญ แบบ สะสมทรัพย์ 20/20 จ านวนเงินเอาประกันภัย 100,000 บาท จ านวนเงินเอา ประกันภัยอุบัติเหตุ 200,000 บาท ต ่ อมาว ั นท ่ ี 3 กันยายน 2548 นาย ก. ขอ แปลงกรมธรรม์เป็นการประกันภัยแบบขยายเวลา โดยขยายเวลาได้ 6 ปี ต่อมา ว ั นท ่ ี 6 ธันวาคม 2550 นาย ก. เสียชีวิตด้วยอุบัติเหตุอยากทราบว่าผู้รับ ประโยชน์ของ นาย ก. จะได้รับเงินเท่าใด ก. ไม่ได้รับเงิน ข. 200,000 บาท ค. 300,000 บาท ง. 100,000 บาท 238
นำย ก. ท ำประกันชีวิตประเภทอุตสำหกรรม 20/20ในขณะที่ กรมธรรม์มีผลบังคับมำ 14 ปี ข้อใดไม่ใช่สิทธิของนำย ก. ก. ก ้ ู เงน ิ จำกกำรใช ้ ม ู ลค ่ ำเวนค ื นเงน ิ สด ข. เปลี่ยนกรมธรรม์ใช้เงินส ำเร็จ ค. ยกเล ิ กกรมธรรม ์ เพ่ื อขอร ั บม ู ลค ่ ำเวนค ื นเงน ิ สด ง. แปลงกรมธรรม์เป็ นกำรประกันภัยแบบขยำยเวลำ 239
ถ ้ ำผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยไม่ม ี ควำมสำมำรถจะช ำระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยงวดต่อไป หลังจำกที่ ช ำระเบี้ยประกันภัยไปแล้วเป็ นเวลำ 4 ปี ถ ้ ำผ ้ ู เอำประก ั นภย ั มำปร ึ กษำท่ำนในฐำนะ ท่ี เป็ นต ั วแทนประก ั นชี ว ิ ต ท่ำนจะแนะน ำผ ้ ู เอำประก ั นภย ั อย่ำงไร ก. ขอยกเล ิ กกรมธรรม ์ เพ่ื อร ั บม ู ลค่ำใช ้ เง ิ นส ำเร ็ จค ื นในกรณ ี ท่ีไม่ต้องกำร ควำมคุ้มครอง ข. ขอเปลี่ยนกรมธรรม์ เป็ นแบบกรมธรรม์ ใช้เงินส ำเร็จ ในกรณีที่ยัง ต ้ องกำรควำมค ้ ุ มครองอย่โ ู ดยจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั ลดลง ค. ขอก ้ ู เง ิ นโดยม ี กรมธรรม ์ เป็ นประก ั นโดยค ำนวณจำกจ ำนวนเง ิ น คงเหล ื อในม ู ลค่ำขยำยเวลำ และ เส ี ยดอกเบ ี ย ้ในอ ั ตรำร ้ อยละ 8 ต่อปี ง. ขอเปล่ี ยนกรมธรรม ์ เป็ นแบบม ู ลค่ำเวนค ื นเง ิ นสด โดยกรมธรรม ์ ม ี ควำมค ้ ุ มครองอย่เ ู ท่ำจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั เด ิ ม แต่ระยะเวลำลดลง 240
กรมธรรม์ประกันภัย กำรเปลี่ยนแบบกรมธรรม์ ท ำได้หำกได้รับควำมยินยอมจำก บริษัท โดยหลักเกณฑ์กำรเปลี่ยนแบบข ึ น ้ อย ่ ู ก ั บบร ิ ษ ั ท ส ั ญญำประก ั นภ ั ยผ ้ ู เอำประก ั นยกเลิกเมื่อไรก็ได้ ใบเรียกร้ องค่ำสินไหม ไม่ใช่ส่วนหนึ่งในส่วนประกอบของ กรมธรรม์ ถ้ำต้องกำรตรวจสอบชื่อผ ้ ู เอาประก ั นภ ั ย, ผ ้ ู ร ั บประโยชน์, ทุนประกัน ด ู ได ้ ท่ีหน้ำแรกของกรมธรรม์ ประวัติกำรท ำประกันชีวิต ของล ู กค ้ ำเป็ นคำ ถำมท่ี สำ คัญที่สุด ใบค ำขอ ถือเป็ นหลักฐำนแสดงเจตนำท ำประกัน 241
ผ ้ ู เอำประกันภัยสำมำรถเปลี่ ยนแบบกรมธรรม์ ประกันภัยจำกแบบหนึ่งไปเป็ นอีกแบบหนึ่งได้หรือไม่ ก. ไม่ได้ เพรำะต้องได้รับอนุมัติจำกนำยทะเบียนเป็ นรำยๆ ข. ไม่ได้ เพรำะเบี้ยประกันภัยแต่ละแบบไม่เท่ำกัน ค. ได้ โดยควำมยินยอมจำกบริษัท ง. ได้ แต่ต ้ องให ้ กรมธรรม ์ ม ี ม ู ลค ่ ำกรมธรรม ์ 242
กำรเล ิ กส ั ญญำประก ั นภ ั ย ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยสำมำรถทำ ได้เมื่อ ก. เมื่อใดก็ได้ ข. ข ึ น ้ อย ่ ู กับควำมยินยอมของบริษัท ค. ไม่สำมำรถท ำได้ ง. เมื่อได้รับควำมเห็นชอบจำกนำยทะเบียน 243
ตัวแทนคือ ใคร ตัวแทนท าอะไร ? เกิดความเสียหายหรือไม่ บริษัท ผ ู้เอาประกนั เพื่อนร่วมอาชีพ ผิดจรรยาบรรณ ผิด เพราะอะไร ? แน่ ๆ เลย
ต่อผู้เอาประกันภัย 1. อธิบายรายละเอียดให้ผู้เอาประกันทราบถึงผลประโยชน์และ ขอ้ยกเวน้อยา่งชดัเจน 2. รบั ใบค าขอเอาประกนัภยัพรอ้มเบยี้ ประกนัและสง่เขา้บรษิทัทนั ที 3. ไมน่ าเงนิคา่เบยี้ ประกนัของลูกคา้ไปใชจ้า่ย 4. ไม่เปลี่ยนแปลงแบบโดยพลการ 5. ไมล่งชอื่แทนผูเ้อาประกัน 1. มีความ ซอ ื่ สต ั ย ์สุจริตต่อผู้เอาประกัน บริษัท และเพื่อนร่วม อาชพ ี
ต่อบริษัท 1. ไมป่กปิดขอ้มูลตา่ง ๆ เชน่ โรครา้ยแรงของผูเ้อาประกนัภยั 2. ไมช่ว่ยเหลอืลกูคา้ทมี่สีขุภาพไมส่มบูรณท์ าประกัน ตอ ่ เพอ ื่ นรว ่ มอาชพ ี 1. ไมข่ายโดยสง่ผลงานใหต้วัแทนคนอนื่ 2. ไมใ่หภ้รรยาไปขายประกนัชวีติ ใหต้นเอง 3. ไม่ให้น้องสาวมาสอบเป็ นตัวแทนแล้วตนเป็ นผู้ขายแทน 1. มีความ ซอ ื่ สต ั ย ์สุจริตต่อผู้เอาประกัน บริษัท และเพื่อนร่วม อาชพ ี
นำย ก. ตกลงท ำประกันชีวิตและได้ช ำระเบี้ยประกันผ่ำน นำย ข. ซึ่งเป็นตัวแทน ประกันชีวิต นำย ข. เห็นว่ำกำรช ำระเบี้ยประกันมีระยะเวลำกำรผ่อนผัน 30 วัน จึงน ำเงินนั้นไปใช้ส่วนตัวและน ำส่งเบี้ยประกันภำยหลัง โดยไม่เกินระยะเวลำ ผ่อนผันนั้น ท่ำนคิดว่ำกำรกระท ำของ นำย ข. ถก ู หร ื อไม่ ก. ถก ู เน่ื องจำกไม่เก ิ ดผลเสย ี ต่อ นำย ก. และบริษัท ข. ผิด เนื่องจำก นำย ข. ควรบอกกล่ำว นำย ก. ก่อน ค. ผิด เนื่องจำก นำย ข. ไม่ซื่อสัตย์ต่อ นำย ก. และบริษัท ง. ไม่ม ี ข ้ อใดถก ู 248
นำย ก เป็ นตัวแทนประกันชีวิตได้ชักชวนให้ นำย ข ท ำประกันชีวิต โดยบอกกับ นำย ข ว่ำ กำรซื้อประกันชีวิตนั้น ดีกว่ำกำรฝำกเงินกับธนำคำร เพรำะนอกจำกจะ สำมำรถถอนเงน ิ เม่ื อไหร่ก ็ได ้ เหม ื อนก ั บกำรฝำกธนำคำรแล ้ ว เม่ื อผ ้ ู เอำประกัน เสียชีวิต ก็จะได้รับเงินเอำประกันภัย ซึ่งจะมำกกว่ำจ ำนวนเงินที่ฝำกไว้ ท่ำนจง พิจำรณำว่ำ นำย ก ผิด จรรยำบรรณตัวแทนประกันชีวิตหรือไม่ ก. ไม่ผิด เพรำะกำรบวกผลดีของกำรประกันชีวิตเป็ นสิ่งที่ตัวแทนประกันชีวิต ควรท ำ ข. ไม่ผ ิ ด เพรำะไม่ได ้ ทำ ให ้ ผ ้ ู เอำประก ั นเสย ี ผลประโยชน ์ ค. ผิด เพรำะกำรบอกผลดีของกำรประกันชีวิต เกินควำมจริงเป็ นกำรไม่ ซ่ื อส ั ตย ์ ต่อผ ้ ู เอำประก ั น ง. ผ ิ ด เพรำะทำ ให ้ ผ ้ ู เอำประก ั นเสย ีประโยชน ์ 249
จรรยาบรรณและศีลธรรมของตัวแทนประกันชีวิต 2. ให้ บริการที่ดีอย่างสม ่าเสมอ และชแ ี ้ จงให้ผู้เอาประกันทราบ ถง ึสทิธิและหนา ้ ท ี่ เพอ ื่ รก ั ษาผลประโยชนข ์ องผเู้ อาประกัน • ใหบ ้ รกิารเก็บเบย ี้ ประกน ั อยา ่ งสมา ่ เสมอ • ให้บริการสม ่าเสมอทั้งก่อนและหลังการขาย • มอบหมายให้ลูกน้องไปดูแลแทน • แนะน าชแ ี้ จงใหผ ้ เู้ อาประกน ั ทราบถง ึสทิธแิละหนา ้ ท ี่ ทต ี่ อ ้ งกระท า เชน ่ ตอ ้ งช าระเบย ี้ ประกน ั ภย ั ตามทก าหนด ี่
ก. ผ ิ ด เพรำะเป็ นหน ้ ำท่ข ี องตว ั แทนท่จ ี ะต ้ องด ู แลผ ้ ู เอำประก ั นในท ุ กกรณี ข. ผิด เพรำะเป็ นเรื่องส่วนตัวไม่เกี่ยวกับจรรยำบรรณ ค. ไม่ผ ิ ด เพรำะเป็ นทำงออกท่ด ีี เพ่ื อประโยชน ์ ของผ ้ ู เอำประก ั นภย ั ง. ไม่ผิด เพรำะ นำย ข. ม ี อำ นำจท่ี มอบหมำยให ้ ล ู กน ้ องด ู แลแทนได ้ และผ ้ ู เอำ ประกันยังคงได้รับกำรบริกำรที่ดีอย่ำงสม ่ำเสมอ นำย ก.ได้ท ำประกันชีวิตกับนำย ข. ซึ่งเป็ นตัวแทนประกันชีวิต ต่อมำนำย ก. กับ นำย ข.ได้มีเรื่องบำดหมำงและทะเลำะกับ นำย ข. จ ึ งไม่ด ู แลกรมธรรม ์ประก ั น ชีวิตของนำย ก. และได้ให้นำย ค. ซ่ึ งเป็ นล ู กน ้ องของตนด ู แลแทน ด ั งน ี ้ นำย ข. ท ำผิดจรรยำบรรณหรือไม่
ตัวอย่างข ้อสอบ 2.2 ปัญหาทตี่วัแทนประกนั ชวีติ ไมม่าเก ็ บเบยี้ประกนัภัย และใหบ้รกิารแกผู้เอา ่ ประกนัภัย โดยทผี่เู้อาประกนัภัยไม่ทราบถงึผลเสยีนัน้ทา่นมคีวามเห ็นว่า ก. (…..) ตัวแทนควรแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบล่วงหน้าว่าการมา เก็บเบยี้ ประกนัภยัเป็นเพยีงการใหบ้รกิาร ถา้ตวัแทนไมมา่ เก็บเบยี้ ประกนัภยัตามก าหนด เป็นหนา้ทขี่องผูเ้อาประกนภัย ั ตอ้งสง่เบยี้ ประกนัภยัใหถ้งึบรษิทั ข. (.....) เป็นหนา้ทขี่องตวัแทนทตี่อ้งรบัผดิ ชอบความเสยีหายทเี่กดิขนึ้ หากไปเก็บเบยี้ ประกนัภยัไมต่รงตามก าหนด ค. (…..) เป็ นการกระท าที่ผิดจรรยาบรรณในข้อที่ไม่ให้บริการที่ดีอย่าง สม า่เสมอ และไมช่แี้จงใหผู้เ้อาประกนัภยัทราบถงึสทิธและิ หน้าที่ ง. (…..) ถูกทั้งข้อ ก. และ ข้อ ค. 25 2
ตัวอย่างข ้อสอบ 2.3 เหตผุลสา คญัทสี่ดุทตี่วัแทนประกนั ชวีติจะตอ้งใหบ้รกิารแกผ่เู้อาประกันภัยอย่าง สม ่าเสมอ คือ ก. (…..) เพื่อรักษาผลประโยชน์ของตนเอง และของบริษัท เป็นการ รักษาฐานลูกค ้า และให ้มีรายได ้ต่อเนื่องจากลูกค ้า รวมทั้ง เพอื่ประโยชนใ์นการขยายฐานการขายออกไปสบู่คุคลอนื่ๆ ทใี่กลช้ดิกบัลกูคา้ผเู้อาประกนัภัย ข. (.....) เพอื่รักษาผลประโยชนข์องลกูคา้ชว่ยใหล้กูคา้เขา้ใจถงึ สทิธิหนา้ที่เชน่ ใหม้กีารสง่เบยี้ประกนัภัยอย่างตอ่เนองื่ เพอื่มใิหก้รมธรรมป์ระกนัภัยตอ้งสนิ้ผลบงัคบัเพอื่ใหไ้ดรับ้ ความคมุ้ครองจากการประกนั ชวีติ ค. (…..) เพอื่ตดิตามใหค้ าแนะน าชว่ยเหลอืและชแี้จงใหผ้เู้อา ประกันภัยทราบว่ากรณีใดที่บริษัทจ่าย และกรณีใดที่บริษัท ไมจ่า่ย และชว่ยเหลอื ใหผ้เู้อาประกนัภัย หรอืผรู้ับประโยชน์ ได ้รับประโยชน์ ครบถ ้วน ถูกต ้อง เป็นการสร้าง ภาพพจนท์ดี่ขีองธรุกจิประกนั ชวีติ ง. (…..) ถูกทุกข ้อ 25 3
จรรยาบรรณและศีลธรรมของตัวแทนประกันชีวิต 3. รักษาความลับ อันมิควรเปิดเผยของผู้เอาประกันและของบริษัท ต่อบุคคลภายนอก ความลบัอนัมคิวรเปิดเผยเกยี่วขอ้งกบัเรอื่งดงัตอ่ ไปนี้ • สขุภาพ อาชพีการเงนิ • ความสมัพนัธอ์นื่ๆ เชน่ ประวตักิารเจ็บป่วยของมารดาผูเ้อาประกันภัย หรือ ตัวแทนทราบว่าผู้เอาประกันเป็ นโรคติดต่อ ผู้เอาประกันภัย หมายถึง - ผูซ้งึ่ไดร้บัความคมุ้ครองตามเงอื่นไขกรมธรรมเ์ทา่นนั้ บุคคลภายนอก หมายถึง - ผูซ้งึ่ไมใ่ ชบ่รษิทัหรอืผูเ้อาประกนัภยั