155 2 ชนิด • มีเงินปันผล • ไม่มีเงินปันผล 3 ประเภท • สามัญ • อุตสาหกรรม • กลุ่ม 4 แบบ • ชว ่ ั ระยะเวลา • ตลอดชพ ี • สะสมทรัพย์ • เงินได้ประจ า (แบบบ านาญ)
156 2 ชนิด •มีเงินปันผล •ไม่มีเงินปันผล (เบย ี้ สง ู กวา ่ ชนด ิ ไมมี ่ เงินปันผล) บริษัทจะจ่ ำยเงินปั นผลให้เฉพำะรำยที่ก ำหนดใน กรมธรรม์ ไว้ว่ำเป็ นกรมธรรม์ชนิดมีเงินปันผลเท่ำนั้น
157 เงินที่จัดสรรมาจากผลกา ไรหรอ ืสว ่ นเกน ิ ที่ เกิดจากการด าเนินงานของบริษัท ได้มาจาก • อัตรำมรณะที่เกิดขึ้นจริงจำกกกำรรับประกันชีวิตของ บริษัทต ่ำกว่ำอัตรำมรณะที่ใช้ในกำรค ำนวณอัตรำเบี้ย ประกันภัย อัตรามรณะ • ที่เกิดขึ้นจริง ส ู งกว่ำ อัตรำดอกเบี้ยที่ใช้ในกำรค ำนวณ อัตรำเบี้ยประกันภัย อต ั ราดอกเบย ี้ (อัตราผลตอบแทนจากการ ลงทุน) • อัตรำค่ำใช้จ่ำยที่เกิดขึ้นจริง ต ่ำกว่ำ อัตรำค่ำใช้จ่ำยที่ใช้ คำดคะเนในกำรค ำนวณเบี้ยประกันภัย อัตรา คา ่ ใชจ ้ า ่ ย
158 กำรประกันชีวิตชนิดมีเงินปันผล และชนิดไม่มีเงินปันผล มีลักษณะที่แตกต่ำงกันคือ ก. ระยะเวลำของกำรช ำระเบี้ยแตกต่ำงกัน ข. ระยะเวลำคุ้มครองแตกต่ำงกัน ค. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยแตกต่ำงกัน ง. อัตรำเบี้ยประกันภัยแตกต่ำงกัน
เลือกรับเงินปันผลได้ 4 วิธีคือ 1. ซอ ื ้ จ านวนเงน ิ เอาประกน ั ภย ั เพม ิ ่ 2. หก ั เบย ี้ ประกน ั งวดถด ัไป 3. รับเป็ นเงินสด 4. ฝากสะสมไวก ้ บ ั บรษ ิ ท ั โดยไดร ้ บ ั ดอกเบย ี้ >เงินปันผล ไมส่ ามารถซอ ื ้ หน ุ ้ ของบริษัทได้< 159
160 3 ประเภท •สามัญ •อุตสาหกรรม •กลุ่ม
ประเภทกำรประกันชีวิตแบ่งเป็ น ก. สำมัญ อุตสำหกรรม กลุ่ม ข. มีเงินปันผล ไม่มีเงินปันผล ค. ตลอดชีพ สะสมทรัพย์ ชั่วระยะเวลำ ง. ประเภทรำยได้ประจ ำ ประเภทเงินรำยปี ประเภทรำยได้ครึ่งปี 161
1. เป็ นกำรประกันชีวิตรำยบุคคล 2. เหมำะสำ หร ั บผ ้ ู ม ี รำยได ้ ระด ั บปำนกลำงถง ึ ส ู ง 3. จ ำนวนทุนประกันค่อนข ้ ำงส ู ง/เบ ี ย ้ ส ู ง 4. กำรช ำระเบี้ย ยึดหลักรำยปีเสมอ แต่สำมำรถแบ่งเป็ นรำยงวดได้ 5. อำจมีกำรตรวจหรือ ไม่ตรวจสุขภำพ โดยพิจำรณำจำกทุนประกัน, อำยุผ ้ ู เอำ ประกัน ,ประวัติสุขภำพ 6. มีระยะเวลำผ่อนผัน 30 หรือ 31 วัน (หำกเสียชีวิตช่วงผ่อนผัน จ่ำยจ ำนวน เงินเอำประกันหักเบี้ยประกันที่ค้ำงออกจำกทุนประกันก่อน) 7. ม ี ม ู ลค่ำกรมธรรม ์ ครบ ท ั ง ้ ม ู ลค่ำเงน ิ สด, ม ู ลค่ำเงน ิ สำ เร ็ จ, ม ู ลค่ำขยำยเวลำ 8. สำมำรถเลือกซื้อสัญญำเพิ่มเติมแนบท้ำยได้ 162 1.ประเภทสามัญ
ระยะเวลำผ่อนผัน หมำยถึง ระยะเวลำหลังจำกวันที่ถึง ก ำหนดช ำระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ย แต ่ ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยย ังไม่ได้ ช ำระ บริษัทจะยังคงถือว่ำ กรมธรรม์ยังมีผลบังคับและให้ ควำมคุ้มครอง ครบก าหนดชา ระ เบี้ยประกันภัย ระยะเวลาผ่อนผัน 163
หำกผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยเส ี ยชี ว ิ ตในเวลำผ ่ อนผ ั น... ก. บริษัทไม่จ่ำยจ ำนวนเงินเอำประกันภัยเพรำะถือว่ำกรมธรรมขำดอำยุ ข. บริษัทจะจ่ำยครึ่งหนึ่งของจ ำนวนเงินเอำประกันภัย ค. บริษัทจะจ่ำยจ ำนวนเงินเอำประกันภัย ง. บริษัทจะจ่ำยจ ำนวนเงินซึ่งบริษัทจะชดใช้ตำมกรมธรรม์หักด้วยเบี้ย ประกันภัยที่ค้ำงช ำระออก 164
2. ประเภทอุตสาหกรรม 1. เป็ นกำรประกันชีวิตรำยบุคคล 2. เหมำะก ั บผ ้ ู เอำประก ั นท่ีมีรำยได้น้อย 3. จ ำนวนทุนประกันต ่ำ/เบี้ยต ่ำ 4. ช ำระเบี้ยประกันเป็ นรำยเดือนเสมอ 5. ไม่มีกำรตรวจสุขภำพ 6. มีระยะเวลำรอคอย 180 วัน 7. มีระยะเวลำผ่อนผันกำรช ำระเบี้ย 60 วัน 8. ทุกกรมธรรม์ให้ควำมคุ้มครองทั้งประกันชีวิตและกำรประกันอุบัติเหตุใน กรมธรรม์ฉบับเดียวกันจะเลือกซื้อเฉพำะประกันชีวิตไม่ได้ 9. ม ี ม ู ลค่ำเวนค ื นเงน ิ สด และม ู ลค่ำใช ้ เงน ิ สำ เร ็ จ ไม่ม ี ม ู ลค่ำขยำยเวลำ 165
166 2. ประเภทอุตสาหกรรม • ระยะเวลำรอคอย หมำยถง ึ ถ ้ ำผ ้ ู เอำประก ั นเส ี ยชี ว ิ ต โดยวิธี ธรรมชำติหรือโรคภัยไข้เจ็บภำยใน 180 วัน หรือตำมที่ ก ำหนดในเงื่อนไขกรมธรรม์ บริษัทจะไม่จ่ำยเงินเอำประกัน ให้ แต่จะค ื นเบ ี ย ้ ประก ั นท ่ ผ ี้ ู เอำประก ั นได ้ ช ำระไปแล้วทั้งหมด ให ้ ผ ้ ู ร ั บประโยชน ์ หร ื อทำยำทส่วนกรณีเสียชีวิตด้วยอุบัติเหตุ บริษัทจะจ่ำยทุนประกันชีวิตรวมทุนอุบัติเหตุให้
167 กำรประกันชีวิตประเภทอุตสำหกรรมมีลักษณะตรงกับข้อใด ก. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยต ่ำ ช ำระเบี้ยประกันภัยรำยเดือน มีระยะเวลำรอคอย ข. ก ำหนดให้จ่ำยเบี้ยประกันภัยเป็ นงวดรำยปี, รำย 6 เดือน, รำย 3 เดือน ค. ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยจะต ้ องช ำระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยก ั บบร ิ ษ ัทประกันภัย โดยตรงเท่ำนั้น ง. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยต ่ำ มีระยะเวลำรอคอย 2 ปี มีระยะเวลำผ่อนผัน 60 วัน
168 กำรประกันชีวิตประเภทอุตสำหกรรม มีระยะเวลำรอคอยกี่วัน ก. 90 วัน ข. 120 วัน ค. 150 วัน ง. 180 วัน
ระยะเวลำรอคอย หมำยถึง ก. ระยะเวลำหลังจำกท่ี ผ ้ ู เอำประกันภัยท ำสัญญำหร ื อขอต่ออำย ุ กรมธรรม ์ประกันภัยแล้ว ถ ้ ำผ ้ ู เอำประกันภัยเส ี ยชี ว ิ ตจำกกำรเจ ็ บป่วยหร ื อเส ี ยชี ว ิ ตโดยธรรมชำต ิ บร ิษัทจะคืนเบี้ย ประกันภัยแก่ผ ้ ู รับประโยชน ์ เท่ำนัน้ ข. ระยะเวลำที่บริษัทประกันชีวิตท ำกำรพิจำรณำเอกสำรหลักฐำนในกำรจ่ ำยเงิน ผลประโยชน ์ แก่ผ ้ ู รับประโยชน ์ ตำมกรมธรรม ์ประกันภัย หลังจำกผ ้ ู เอำประกันภยเสีย ั ชีวิตลง ค. ระยะเวลำหลังจำกท่ี ผ ้ ู เอำประกันภัยทำ สัญญำหร ื อขอต่ออำย ุ กรมธรรม ์ประกันภัยแล ้ วผ ้ ู เอำประกันภัยฆ่ำตัวตำยภำยใน 6 เด ื อน บร ิ ษัทจะค ื นเบ ี ย้ประกันภัยแก่ผ ้ ู รับประโยชน์ ง. ระยะเวลำหลังจำกท่ผ ี้ ู เอำประกันภัยย่ื นคำ ขอเอำประกันชี ว ิ ต แล ้ วบร ิ ษัทประกันชีวิต ก ำลังพิจำรณำจะรับท ำประกันชีวิตหรือไม่ 169
3. ประเภทกลุ่ม (ประกน ัชว ี ต ิ หม) ู ่ 1.สว่นใหญเ่ ป็นสวัสดิการที่นายจ้างท าให้ลูกจ้าง 2.กรมธรรม์ 1 ฉบับต่อ 1 กลุ่ม (5 คนขนึ้ ไป) 3.บริษัทออกใบส าคญั ประกนัชวีติ ใหส้มาชกิทุกคนภายใต้กรมธรรม์หลัก 4.นายจ้างเป็ นผู้เรียกร้องผลประโยชน์ให้กรณีเกิดเหตุ 5.ไม่มีการตรวจสุขภาพ 6.เน้นคุ้มครองมรณกรรม ไม่มีการออมทรัพย์ 7.ไม่มีมูลค่าใดๆ เลย 170
กรณ ี นายจา้งช าระเบย ี้ประก ั นใหล้กูจา้งท ั ง้หมด จะต ้องมี ลกูจา้งเขา้รว่มท าประก ั นชว ี ติ จ านวน 100% ของลูกจ้างที่มี สทิธทิ าประก ั นชว ี ติท ั ง้หมด กรณ ี นายจา้งและลกูจา้งรว่มก ั นช าระเบย ี้ประก ั น จะต ้องมี ลกูจา้งเขา้รว่มท าประก ั นชว ี ติ เป็นจ านวนไม่น้อยกว่า 75% (ร้อยละ 75) ของลกูจา้งทม ี่สี ทิธทิ าประก ั นชว ี ติท ั งหมด้ 3. ประเภทกลุ่ม (ประกน ัชว ี ต ิ หม) ู ่ 171
กำรประกันชีวิตประเภทกลุ่ม โดยทั่วไปจะไม่มีกำรตรวจสุขภำพเพรำะ ก. บริษัทประกันภัยจะต้องเสียค่ำใช้จ่ำยและเวลำ ซึ่งจะไม่คุ้มกับเบี้ย ประกันภัย ข. จ ำนวนเงินเอำประกันภัยพนักงำนหรือสมำชิกทั้งหมดนั้นโดยเฉลี่ย แล้วจ ำนวนเงินไม่มำก ค. นำยจ้ ำงมักจะตรวจสุขภำพร่ ำงกำยพนักงำนทุกคนก่ อนเข้ำมำ ท ำงำน ง. ถก ู ทุกข้อ 172
กำรประกันชีวิตประเภทกลุ่มมีลักษณะอย่ำงไร ก. บริษัทจะออกกรมธรรม์ประกันภัยให้กับสมำชิกคนละกรมธรรม์ ข. บริษัทจะออกใบส ำคัญในกำรประกันชีวิตให้สมำชิกทุกคน ภำยใต้กรมธรรม์หลัก ค.บริษัทออกกรมธรรม์ หลักให้ สมำชิกและออกใบส ำคัญ ประกันชีวิตให้นำยจ้ำง ง. ข้อ ก. และ ค. ถ ู ก 173
กำรประก ั นชี ว ิ ตประเภทกล ่ ุ มท ่ ี ม ี นำยจ ้ ำงและล ู กจ ้ ำงร ่วมกัน ช ำระเบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ย โดยหล ั กท ่ ั วไปแล ้ วจะต ้ องม ี ล ู กจ ้ำงเข้ำร่วม ท ำประกันชีวิตเป็ นจ ำนวนเท่ำใด ก. ไม่น้อยกว่ำ 75% ของล ู กจ ้ ำงท ั ง ้ หมด ข. ไม่น้อยกว่ำ 75% ของล ู กจ ้ ำงท่ี ม ี ส ิ ทธ ิ ทำ ประก ั นชี ว ิ ตทั้งหมด ค. 100% ของล ู กจ ้ ำงท ั ง ้ หมด ง. 100% ของล ู กจ ้ ำงท่ี ม ี ส ิ ทธ ิ ทำ ประก ั นชี ว ิ ตท ั ง ้ หมด 174
175 4 แบบ •ชว ่ ั ระยะเวลา •ตลอดชพ ี •สะสมทรัพย์ •เงินได้ประจ า(แบบบ านาญ)
เสียชีวิต - จ่ำย คุ้มครอง 5,10 ปี ครบสัญญา ไม่มีเงินจ่ายคืนให้ คุ้มครองกำรเสียชีวิตภำยในระยะเวลำที่ก ำหนด(ไม่มีกำรออมทรัพย์) ลักษณะคล้ำยประกันวินำศภัย เบี้ยประกันถก ู ต่ำ กว่ำท ุ กแบบและไม่ม ี ม ู ลค่ำกรมธรรม ์ เหมำะก ั บผ ้ ู ท่ี ต ้ องกำรควำมค ้ ุ มครองสง ู แต่ช ำระเบี้ยประกันต ่ำ เหมำะก ั บผ ้ ู ท่ี เน ้ นค ้ ุ มครองในช่วงเวลำสั้นๆ
ตำย - จ่ำย ครบสัญญามีเงินจ่ายคืนให้ เน้นควำมคุ้มครองกำรเสียชีวิต จนถึงอำยุ 85,90,99 ปี จ่ำยท ุ นประก ั นให ้ หำกผ ้ ู เอำประก ั นเส ี ยชว ีิ ตก่อนส ั ญญำครบกำ หนด หร ื ออยู่ ครบสัญญำ ทุนประก ั นภย ั ส ู ง เบ ี ย ้ ประก ั นปำนกลำง อัตรำเบี้ยต ่ำกว่ำแบบสะสมทรัพย์ เหมำะสำ หร ั บผ ้ ู ท่ี จะต ั ง ้ เป็ นกองมรดกให ้ ลก ู หลำน, คุ้มครองระยะยำว ม ี ส ิ ทธ ิ ก ้ ู เงน ิได ้ เม่ื อกรมธรรม ์ ม ี ม ู ลค่ำเงน ิ สด ช ำระเบี้ยครั้งเดียว ชั่วระยะเวลำหนึ่ง หรือตลอดชีพก็ได้ 177
ตำย - จ่ำย ครบสัญญามีเงินจ่ายคืน จ่ำยท ุ นประก ั นให ้ หำกผ ้ ู เอำประก ั นเส ี ยชว ีิ ตก่อนส ั ญญำครบกำ หนด หรือ อย่ค ู รบส ั ญญำ เบ ี ย ้ ประก ั นส ู งท่ี ส ุ ด เน้นให้ควำมคุ้มครองกำรเสียชีวิตกับกำรออมทรัพย์ไปพร้อมๆกัน เหมำะกับท ำเป็ นทุนกำรศึกษำให้บุตร ม ี ม ู ลค่ำกรมธรรม ์(เงินสด ส ำเร็จ ขยำยระยะเวลำ) หมายเหตุ: แบบสะสมทรัพย์ เป็ นการน า 2 แบบประกันมารวมกัน คือ แบบชั่วระยะเวลา กับ แบบสะสมทรัพย์ แท้จริง แบบสะสมทรัพย์แท้จริง ค ื อ บริษัทจะจ่ายเงินเอาประกันให ้ ผ ู้เอาประกันเม ื่อผ ู้เอาประกันอยู่รอดจนสัญญาครบก าหนด 178
ให้ควำมคุ้มครองรำยได้ที่แน่นอน หลังเกษียณอำยุ บริษัทจะจ่ำยเงินจ ำนวนหนึ่งเท่ำกันทุกงวดอย่ำงสม ่ำเสมอ ตำมระยะเวลำที่ ก ำหนดไว้ในเงื่อนไขกรมธรรม์ เหมำะก ั บคนท่ีไม่อยำกเป็ นภำระล ู กหลำน,มีรำยได้ไว้ใช้จ่ำยในวัยชรำ 55, 60 ปี บ านาญ o ช าระเบยี้ประกนั o เสยีชวีติคนืเบยี้ประกัน o รับเงินบ านาญ o เสยีชวีติ คุ้มครอง (จ่ายทุนประกัน) 179
180 1. อายุยืน /มเ ี งนิ ใชโ้ ดยไมต ่ อ ้ งพง ึ ่ ลกูหลาน 2. รายได้ไม่สูง /มห ี นสี้ นิ /คมุ้ ครองชว ่ งสน ั ้ ๆ 3. คุ้มครอง +ออมทรัพย์ /ทนุการศก ึ ษา 4. คุ้มครองระยะยาว/เป็ นกองมรดก เงินได้ประจ า ชว ่ ั ระยะเวลา สะสมทรัพย์ ตลอดชพ ี สรป ุ การเลอ ื กท าประกน ัชว ี ต ิ
181 ข้ อต่ อไปนี้ข้ อใดเป็ นลักษณะของกำรประกันชีวิตแบบ ชั่วระยะเวลำ ก) จ่ำยเงินให้เมื่อสัญญำครบก ำหนด ข) จ ่ ำยเง ิ นให ้ เม ่ ื อผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยเส ี ยชี ว ิ ตภำยใน ระยะเวลำที่ก ำหนด ค) จ ่ ำยเง ิ นให ้ เม ่ ื อส ั ญญำครบก ำหนดหร ื อผ ้ ู เอำ ประกันภัยเสียชีวิต ง) ถ ู กทก ุ ข ้ อ
182 ข้อใดต่อไปนี้ประโยชน์ของกำรประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ก) ม ี ส ิ ทธ ิ ก ้ ู เงน ิได ้ หล ั งจำกกรมธรรม ์ ม ี มลค่ำเงินสด ู ข) มีอัตรำเบี้ยประกันภัยต ่ำกว่ำแบบสะสมทรัพย์ ค) เป็ นกำรให้ควำมคุ้มครองระยะยำว ง) ถ ู กท ุ กข ้ อ
นำย ก. ต้องกำรสะสมเงินเป็ นทุนกำรศึกษำระดับมหำวิทยำลัย ให้กับบุตร กำรประกันชีวิตแบบที่เหมำะสมที่สุดคือ ก. สะสมทรัพย์ ข. ตลอดชีพ ค. ชั่วระยะเวลำ ง. อุตสำหกรรม 183
กำรประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 20/15 หมำยควำมว่ำ ก. ระยะเวลำเอำประกันภัย 20 ปี ระยะเวลำช ำระเบี้ยประกันภัย 15 ปี ข. กรมธรรม ์ให ้ ควำมค ้ ุ มครองผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยในช ่ วงอำย ุ 20-35 ปี ค. เริ่มท ำประกันชีวิตเมื่ออำยุ 20 ปี ระยะเวลำเอำประกันภัย 15 ปี ง. ระยะเวลำช ำระเบี้ยประกันภัย 20 ปี ระยะเวลำเอำประกันภัย 15 ปี 184
กรมธรรม์ประกันภัยแบบเงินได้ประจ ำ เหมำะส ำหรับบุคคลที่ ก. ไม่มีโครงกำรบ ำนำญจำกสถำนที่ที่เขำท ำงำน ข. มีรำยได้แต่ออมเงินไม่ค่อยได้และคำดว่ำจะอำยุยืนยำว ค. มีโครงกำรทัศนำจรต่ำงประเทศในยำมชรำ ง. ถ ู กทุกข้อ 185
สัญญาหลัก คือ แบบประกันภัยหลักที่ให้ความคุ้มครองและการออม สัญญาเพิ่มเติม ค ื อ สญ ั ญาท ่ ี ตอ ้ งซ ้ ื อควบกบ ั สญ ั ญาหลก ั เพ ่ อ ื เป็ นสวส ั ด ิการเพิ่มเติม 186
1. จะแนบทา้ยสญัญาหลกั ซอื้หรอื ไมซ่อื้ก็ได้บริษัทมีให้เลือกหลายแบบ แตจ่ะซอื้สญัญาเพมิ่เตมิ โดยไมซ่อื้สญัญาหลกัไมไ่ด้ สญัญาเพมิ่เตมิเชน่สญัญาเพมิ่เตมิอบุตัเิหต, ุค่ารักษาพยาบาล, สญัญาเพมิ่เตมิการยกเวน้เบยี้ประกนัภยัจากทพุพลภาพ เป็นตน้ 2. เป็นสญัญาปีตอ่ ปีใหส้ทิธติอ่อายไุดท้กุปีเมอื่ซอื้สญัญาเพิ่มเติมแล้ว หากตอ่มารายไดล้ดลง สามารถยกเลกิ ไดโ้ดยงดจา่ยเบยี้ 3. สญัญาเพมิ่เตมิทกุแบบผูเ้อาประกนัจะไดร้บัความคมุ้ครองกต่อเมื่อ ็ เกิดเหตุเท่านั้น หากไม่เกิดเหตุจะไม่จ่าย เชน่ซอื้สญัญาหลกัและสญัญาเพมิ่เตมิอุบตัเิหตุหากอยคู่รบสญญา ั ไดค้นืเฉพาะทนุประกนัภยัสญัญาหลกัเทา่นนั้ 187
ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยสำมำรถเล ื อกซื อ ้ ส ั ญญำเพ่ิ มเต ิ มแบบต ่ ำงๆ ตำม ควำมต้องกำรและควำมเหมำะสมกับตัวเองได้หรือไม่ ก. ได้ เนื่องจำกบริษัทประกันชีวิตมีสัญญำเพิ่มเติมให้เลือก หลำยแบบ ข. ได ้ แต ่ ท ั ง ้ น ี ผ ้้ ู เอำประก ั นภ ั ยจะต ้ องเป็ นต ั วแทนของบริษัท ประกันชีวิต ค. ไม่ได้ เพรำะบริษัทจะมีแบบกำรประกันชีวิตและสัญญำ เพ่ม ิ เตม ิ สำ เร ็ จร ู ปอย ่ ู แล ้ ว ง. ไม่ได้เพรำะจะผิดกฎระเบียบของบริษัท 188
จ่ายเงินให ้ หากเส ี ยช ี วิตเน ื่องจากอุบ ั ติเหตุและ ไม่ไดอ้ยู่ใน ข ้อยกเว ้นความคุ้มครอง และไม่จ่ายเงินหากอุบัติเหตุที่เกิดอยู่ใน ข ้อยกเว ้นความคุ้มครอง เชน่เมาสุราไม่สามารถครองสติได ้และขับ รถยนตแ ์ ลว้ท าใหเ้กดิอบุั ตเิหตแุละเสย ี ชว ี ติ ชดใชค้า่ สนิ ไหมทดแทนตามมลูคา่ทก ี่ าหนดไวไ้มเ่กนิ 100% ของ ทุนประกันอุบัติเหตุ สญ ั ญาแนบทา ้ ยการประกน ั ภย ั อบ ุ ต ั เ ิ หต ุ 189
สัญญำเพิ่มเติมคุ้มครองกำรเสียชีวิตเนื่องจำกอุบัติเหตุจะให้ควำม คุ้มครองแก ่ ผ ้ ู เอำประกันในลักษณะใด ก. จ่ำยจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั อ ุ บ ั ต ิ เหต ุ หำกผ ้ ู เอำประก ั นภย ั เส ียชีวิต เนื่องจำกอุบัติเหตุ ค. จ่ำยจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั อ ุ บ ั ต ิ เหต ุ หำกผ ้ ู เอำประก ั นภย ั เส ี ยชีวิต เนื่องจำกอ ุ บ ั ต ิ เหต ุ และไม่ได ้ อย่ใ ู นข ้ อยกเว ้ นของกำรประก ั นภย ั อบัติเหตุ ุ ง. จ่ำยจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั อ ุ บต ัิ เหต ุ หำกผ ้ ู เอำประก ั นภย ั เส ียชีวิต จำกโรคภัยไข้เจ็บ ข. จ่ำยจำ นวนเงน ิ เอำประก ั นภย ั อ ุ บ ั ต ิ เหต ุ หำกผ ้ ู เอำประก ั นภย ั เส ียชีวิต เนื่องจำกอุบัติเหตุทุกกรณี 190
ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยซื อ ้ กำรประก ั นชี ว ิ ตพร ้ อมด ้ วยส ั ญญำเพ่ิ มเติมคุ้มครอง เฉพำะกำรเส ี ยชี ว ิ ตจำกอ ุ บ ั ต ิ เหต ุ ผ ้ ู เอำประก ั นประสบอ ุ บ ั ต ิ เหตุและ ได ้ ร ั บบำดเจ ็ บแต ่ ม ิได ้ เส ี ยชี ว ิ ต ผ ้ ู เอำประก ั นจะได ้ ร ั บเงน ิจ ำนวนเท่ำใด ก. ได้เต็มจ ำนวนเงินเอำประกันภัยอุบัติเหตุ ข. ได้เท่ำจ ำนวนที่จ่ำยจริงเพื่อกำรรักษำ แต่ต้อไม่เกินจ ำนวนเงินเอำ ประกันภัยอุบัติเหตุ ค. ได้สองเท่ำของจ ำนวนเงินเอำประกันภัย ง. ไม่ได้จ ำนวนเงินเอำประกันภัย เพรำะมิได้เสียชีวิตจำกอุบัติเหตุ 191
192 นำย ก. ท ำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จ ำนวนเงินเอำประกันภัย 100,000 บำท และสัญญำเพิ่มเติมคุ้มครองกำรเสียชีวิตจำกอุบัติเหตุ จ ำนวนเงินเอำประกันอุบัติเหตุ 200,000 บำท และสัญญำเพิ่มเติมแบบ ชั่วระยะเวลำ (Term Rider) จ ำนวนเงินเอำประกัน 100,000 บำท ถ้ำ นำย ก. เส ี ยชี ว ิ ตด ้ วยอ ุ บ ั ต ิ เหต ุ ผ ้ ู ร ั บประโยชน ์ ของ นำย ก. จะได้รับเงิน จ ำนวนเท่ำใด ก. 100,000 บำท ข. 200,000 บำท ค. 300,000 บำท ง. 400,000 บำท
หำกทุพพลภำพสิ้นเชิงถำวร ได้รับกำรยกเว้นโดย ไม่ต้องช ำระเบี้ย อีกต่อไป แต่ยังคงได้รับควำมคุ้มครองเหมือนเดิม หำกพ้นสภำพจำกกำรทุพพลภำพสิ้นเชิงถำวร แล้วสัญญำเพิ่มเติม กำรยกเว้นเบี้ยจะสิ้นสุด จะต้องช ำระเบี้ยต่อไปเอง สญัญาแนบทา้ยการยกเวน้การช าระเบยี้ ประกนัภยัส าหรบัผูเอาประกัน ้ ภัย 193
สัญญำเพิ่มเติมผลประโยชน์กำรยกเว้นเบี้ยประกันภัยทุพพลภำพสิ้นเชิงถำวรจะ จ่ำยผลประโยชน ์ อย่ำงไรให ้ แก่ผ ้ ู เอำประก ั นภย ั ก. หำกผ ้ ู เอำประกันตกเป็ นบ ุ คคลท ุ พพลภำพส ิ น้เชิ งถำวรตำมค ำจ ำกัดควำมแล ้ ว ผ ้ ู เอำ ประกันภัยไม่ต้องช ำระเบี้ยประกันภัยอีกต่อไป และได้จ ำนวนเงินเอำประกันภัยทันที ข. หำกผ ้ ู เอำประกันตกเป็ นบ ุ คคลท ุ พพลภำพส ิ น้เชิ งถำวรตำมค ำจ ำกัดควำมแล ้ ว ผ ้ ู เอำ ประกันภัยไม่ต้องช ำระเบี้ยประกันภัยอีกต่อไป และได้จ ำนวนเงินเป็ นงวดๆ งวดละ 10% ของจ ำนวนเงินเอำประกันภัยเป็ นระยะเวลำ 10 ปี ค. หำกผ ้ ู เอำประกันภัยตกเป็ นบ ุ คคลท ุ พพลภำพส ิ น้เชิ งถำวรตำมค ำจ ำกัดควำมแล้ว ผ ้ ู เอำประกันภัยไม่ต ้ องช ำระเบ ี ย้ประกันภัยอ ี กต่อไป แต่ได ้ รับควำมค ้ ุ มครองกำร ประกันชีวิตในลักษณะเดิมต่อไป ง. หำกผ ้ ู เอำประกันภัยตกเป็ นบ ุ คคลท ุ พพลภำพส ิ น้เชิ งถำวรตำมค ำจ ำกัดควำมแล้ว ผ ้ ู เอำประกันภัยไม่ต ้ องชำ ระเบ ี ย้ประกันภัยอ ี กต่อไป แต่ได ้ ม ู ลค่ำเวนค ืนเงินสดทันที 194
ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม ผลประโยชน์ค ่ าหอ ้ งค ่ าอาหารต ่ อวนั (ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 45 วัน) ค่าชดเชยพยาบาลรายวัน ผลประโยชน์กรณ ี ผป ู ้่ วยในจา นวนต ่ อวนั (ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 365 วัน) ชดใช้ตามความเสียหายที่แท้จริง ไม ่ จ ่ ายผลประโยชน์การรักษาคนไข้ในของโรงพยาบาล ภายใน 30วันแรก ของสัญญา การรักษาในโรงพยาบาล 2คร ้ ั งหร ื อมากกวา ่ ภายในระยะเวลา 90วันจะด้วย สาเหต ุ เด ี ยวกน ั หร ื อโรคเด ี ยวกน ั ถ ื อเป็ นการร ั กษาคราวเด ี ยวกน ั ส ั ญญาแนบท ้ ายการประกน ั ส ุ ขภาพ 195
นำย ก.ซื้อสัญญำเพิ่มเติมค่ำรักษำพยำบำลและศัลยกรรมแนบกับสัญญำ ประกันชีวิต โดยซื้อผลประโยชน์ค่ำห้องและค่ำอำหำร 1,000 บำทต่อวัน (ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 45 วัน) ต่อมำ นำย ก. เจ็บป่ วยต้องรักษำในโรงพยำบำลใน ฐำนะคนไข้ด้วยโรคไขข้ออักเสบเป็ นระยะเวลำ 35 วัน หลังจำกนั้นอีก 1 เดือน นำย ก.ก ็ เข ้ ำมำร ั กษำต ั วในโรงพยำบำลด ้ วยโรคเด ิ มและอย ่ ู อ ี ก 20 วัน ในกรณีเช่นนี้บริษัทจะจ่ำยค่ำห้องและค่ำอำหำรให้แก่นำย ก. ทั้ง สองครั้งรวมเป็ นเงินจ ำนวนเท่ำใด ก. 35,000 บำท ข. 45,000 บำท ค. 55,000 บำท ง. ระหว่ำง 35,000 บำทถึง 55,000 บำทข ึ น ้ อย่ก ู ั บกำรพ ิ จำรณำของบร ิ ษ ั ท 196
นำยก. ซื้อสัญญำเพิ่มเติมค่ำรักษำพยำบำลและศัลยกรรม โดยมีค่ำ ห้องและค่ำอำหำร 500 บำทต่อวัน (ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 45 วัน) และสัญญำ เพ่ิ มเต ิ มค ่ ำชดเชยพยำบำลรำยว ั นในกรณ ี ผ ้ ู ป่ วยในจ ำนวน 1,000 บำท ต่อวัน (ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 365 วัน) แนบกับกำรประกันชีวิต ต่อมำนำย ก. เจ็บป่ วยและต้องเข้ำรับกำรรักษำตัวในโรงพยำบำลในฐำนะคนไข้ใน เป็ นระยะเวลำ 200 วัน ในกรณีนี้บริษัทจะจ่ำยผลประโยชน์ให้แก่นำย ก. เป็ นจ ำนวนใด ก. 22,500 บำท ข. 100,000 บำท ค. 172,500 บำท ง. 222,500 บำท 197
นำย ก. ซื้อสัญญำเพิ่มเติมค่ำรักษำพยำบำลและศัลยกรรมไว้ 2 บริษัท โดยแต่ละบริษัท ผลประโยชน์ค่ำห้องและค่ำอำหำร 1,000 บำท ต่อวัน ( ส ู งส ุ ดไม ่ เก ิ น 45 วัน ) ต่อมำนำย ก. ป่ วย และเข้ำรับกำรรักษำตัวใน โรงพยำบำลในฐำนะคนไข้ในระยะเวลำ 60 วัน ในกรณีนี้ ข้อควำม ข ้ ำงล ่ ำงข ้ อใดถ ู ก ก. นำย ก. จะได้เงินค่ำห้องและค่ำอำหำร จ ำนวน 45,000 บำท ข. นำย ก. จะได้รับเงินค่ำห้องและค่ำอำหำร จ ำนวน 50,000 บำท ค. นำย ก. จะได้รับเงินค่ำห้องและค่ำอำหำร จ ำนวน 60,000 บำท ง. นำย ก. จะได้รับเงินค่ำห้องและค่ำอำหำร จ ำนวน 55,000 บำท
199 ผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยม ี อำย ุ ครบ 60 ปี บร ิ บ ู รณ ์ หร ื อตำมเง่ือนไขที่ ก ำหนดไว้ในกรมธรรม์ ขำดกำรช ำระเบี้ยประกันสัญญำเพิ่มเติม มีกำรเวนคืนสัญญำหลัก หรือสัญญำหลักมีกำรเปลี่ยนแปลง โดยใช ้ ม ู ลค ่ ำเงน ิ สำ เร ็ จ หร ื อม ู ลค ่ ำขยำยเวลำ เม่ื อบร ิ ษ ั ท หร ื อผ ้ ู เอำประก ั นภ ั ยบอกเล ิ กส ั ญญำ
นักคณิตศาสตร์ประกันภัย เป็ นผู้ก าหนดอัตราเบี้ยประกันโดยพิจารณาจากปัจจัย สา คญั ไดแ้ก่ 1. อัตรามรณะ จ านวนคนตายที่แยกตามอายุต่าง ๆ 2. อต ั ราดอกเบย ี้ ถ้าก าหนดอัตราดอกเบยี้สูง เบยี้ ประกนัจะต า่ 3. อต ั ราคา ่ ใชจ ้ า ่ ย คือ ค่าใช้จ่ายในการด าเนินการ ในส่วนของ คา่ ใชจ้า่ยประจ า ไดแ้ก่คา่บ าเหน็จ คา่ตรวจโรค ค่าขยายงาน ค่าใช้จ่ายในการด าเนนิงานดา้น ประกนัชวีติ ไมน่บัรวมคา่ ใชจ้า่ยในการลงทุน เบยี้ ประกนัภยัสทุธิค านวณมาจาก อตัรามรณะ กบัอตัราดอกเบย ี้ เบยี้ ประกันภัยรวม คือ เบยี้ ประกนัภยัสทุธิกับ อัตราค่าใชจ้า่ย 200
เบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยท ่ ผ ี้ ู เอำประก ั นภ ั ยจ ่ ำยให ้ บร ิ ษ ั ทน ั น ้ ประกอบด้วย ก. เบี้ยประกันภัยสุทธิและค่ำใช้จ่ำยในกำรด ำเนินงำน ข. เบี้ยประกันภัยสุทธิและค่ำใช้จ่ำยในกำรลงทุน ค. เบี้ยประกันภัยสุทธิและผลประโยชน์ตำมเงื่อนไขกรมธรรม์ ประกันชีวิต ง. เบี้ยประกันภัยสุทธิและค่ำใช้จ่ำยในกำรออกกรมธรรม์ ประกันชีวิตเท่ำนั้น 201
ในกำรก ำหนดอัตรำเบี้ยประกันภัยกำรใช้อัตรำดอกเบี้ย ต่ำงกันจะมีผลกระทบต่อกำรก ำหนดอัตรำเบี้ยประกันภัยดังนี้ ก. อ ั ตรำดอกเบ ี ย ้ ส ู ง ทำ ให ้ เบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยต ่ ำ ข. อัตรำดอกเบี้ยต ่ำ ท ำให้เบี้ยประกันภัยต ่ำ ค. อ ั ตรำดอกเบ ี ย ้ ส ู ง ทำ ให ้ เบ ี ย ้ ประก ั นภ ั ยส ู ง ง. อ ั ตรำดอกเบ ี ย ้ ส ู งหร ื อต ่ ำ กไ็ ม ่ ม ี ผลต ่ อกำรกำ หนดอัตรำ เบี้ยประกันภัย 202
กำรพ ิ จำรณำร ั บประก ั นชี ว ิ ต หมำยถ ึ ง กำรพ ิ จำรณำผ ้ ู เอำ ประกันภัยตำมกลุ่มควำมเสี่ยงภัย ผ ้ ู พจ ิ ำรณำกำรร ั บประก ั นเบ ื อ ้ งต ้ นค ื อ ตัวแทนประกันชีวิตและ นายหน้าประกันภัย เอกสำรส ำคัญที่ใช้ประกอบกำรพิจำรณำรับประกันชีวิต คือ ใบค าขอเอาประกันชีวิต ส าเนาทะเบียนบ้าน บัตรประจ าตัวประชาชน รายงานการตรวจสุขภาพของแพทย์ ฯลฯ 203
คือ การพิจารณาผู้ขอเอาประกันภัยตามสภาพความเสยี่ง โดยมีตัวแทนเป็น ผูใ้หข้อ้มูลพจิารณาประกนัภยัเบอื้งตน้ โดยจะพจิารณาจากอาชพ อายุ ี และสุขภาพ เป็ นต้น ซงึ่แบง่เป็น 1. ภัยมาตรฐาน (เบย ี้ ปกต)ิ 2. ภัยต ่ากว่ามาตรฐาน (เพมิ่ เบย ี้ พเิศษ) ผูเ้อาประกนัมสีขุภาพสมบูรณ์มอีาชพี, งานอดเิรกไมเ่ สยงภัย ี่ บรษิทัจะคดิเบยี้ ประกนัอตัราปกติ ผูเ้อาประกนัมสีขุภาพไมส่มบูรณ์หรอือาชพีเสยี่งกวา่คนทั่วไป แตบ่รษิทัพจิารณาแลว้สามารถรบัประกนั ได้แตต่อ้งช าระเบยี้ ประกนัเพมิ่กวา่อตัราปกติเชน่เป็นโรคความดนัโลหติ สงู 3. ภัยที่ไม่สามารถรับประกันได้ (ปฏิเสธ) บรษิทัจ าเป็นตอ้งปฏเิสธการรบัประกนัชวีติ 204