TBE slide malay

ASAS TAKAFUL

mengikuti cetakan keempat 2009

Date : 17th August 2011

AIA.COM

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 2

mengucapkan 3

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

BAHAGIAN A: ASAS TAKAFUL BAHAGIAN B: TAKAFUL AM

1 PENGENALAN TAKAFUL 11 OPERASI TAKAFUL AM
2 PENGENALAN MUAMALAT ISLAM 12 PRODUK TAKAFUL AM
3 TAKAFUL – PRINSIP & MODEL 13 PENGUNDERAITAN DAN TUNTUTAN

PENGENDALIAN OPERASI BAHAGIAN C: TAKAFUL KELUARGA
4 PERBANDINGAN INSURANS DAN
14 OPERASI TAKAFUL KELUARGA
TAKAFUL 15 SKIM-SKIM TAKAFUL KELUARGA
5 INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA 16 PENGUNDERAITAN DAN TUNTUTAN
6 PERUNDANGAN & PENYELIAAN
BAHAGIAN D: TAKAFUL KELUARGA
INDUSTRI TAKAFUL DI MALAYSIA
7 KONSEP RISIKO 17 TAKAFUL PERUBATAN & KESIHATAN
8 TAKAFUL SEMULA (RETAKAFUL)
9 EJEN TAKAFUL
10 PEMASARAN DAN KHIDMAT

SELEPAS JUALAN

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

|5

BAHAGIAN A
ASAS TAKAFUL

AIAAcIoAnfcidoennfitdiaelnatinadl apnrdopprrieotparrieytianrfyorinmfoartmiona.tiNono.t Nfoortdfoisrtrdibisuttriobnu.tion.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

OBJEKTIF PEMBELAJARAN

AM

– Memahami definisi, konsep dan pentingnya takaful.

SPESIFIK

– Menghuraikan definisi takaful dari segi bahasa dan penggunaannya.
– Menjelaskan secara ringkas konsep, falsafah dan aplikasi takaful.
– Menjelaskan pengendalian takaful di Malaysia.
– Menjelaskan secara ringkas keistimewaan / manfaat takaful.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

“ Satu skim yang berasaskan persau1daraan, perpa2 duan dan
bantu3an bersama yang menyediakan pertolongan dan
bantuan kewangan kepada peserta-peserta jika diperlukan
di mana peserta-peserta sama-sama bersetuju untuk memberi
sumbangan bagi maksud itu.”

Menurut Akta Takaful 1984
Kata Dasar: Kafala; menjamin, menjaga, memelihara.

Kata Kerja: Takafala; saling menjamin, saling menjaga, saling memelihara

Yakfulu; memelihara, menjaga

Selari dengan konsep ta’awun (saling bekerjasama) dan
yakfulu (memelihara atau menjaga)

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 8

11

KONSEP
TAKAFUL

ASAS: TUJUAN: TERWUJUD: MENGGALAKKAN:

KONSEP MENGGALAKAN PERHUBUNGAN ERAT SIFAT TOLONG
KERJASAMA, SIFAT TOLONG MENGIKUT AMALAN MENOLONG
MENOLONG &
TANGGUNGJAWAB, PERPADUAN DAN PERATURAN UNTUK MEREKA
JAMINAN, ISLAM YANG YANG DITIMPA
SELARI BERPAKAT &
PERLINDUNGAN & DENGAN KONSEP MUSIBAH.
SALING MEMBANTU BERSETUJU UNTUK
TA’AWUN MENANGGUNG
(saling bekerjasama) KERUGIAN ATAU
KEHILANGAN.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 9

1. Sifat keikhlasan berdasarkan kepada kontrak tabarru’ agar sumbangan
digunakan untuk membantu para peserta di dalam skim takaful.

2. Sumbangan atau caruman yang dibuat dengan niat yang ikhlas dan hati
yang redha bagi membantu insan yang lebih memerlukannya.

3. Kewujudan hubungan yang erat dengan persetujuan menanggung bersama
kerugian risiko seperti kematian, kemalangan dan sebagainya.

4. Kepentingan persaudaraan adalah semangat takaful dan sifat keutamaan
diri sendiri tidak wujud.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 10

• Konsep insurans;

– “Satu kumpulan orang berikrar untuk mengumpul serta menggemblengkan
usaha dan sumber bagi mengadakan pakatan untuk saling bekerjasama dan
tanggung-menanggung sesama mereka, jika ditakdirkan mana-mana di antara
mereka ditimpa musibah”

• Prinsip bantu-membantu dan saling bekerjasama diamalkan

• Sistem aqilah: yang berteraskan kepada konsep saling bertanggungjawab;
mewujudkan satu tabung atau kumpulan wang yang dipanggil al-khanz

• Sistem qasamah: yang berhubung dengan nyawa manusia, iaitu usaha
mengumpulkan dana dalam sebuah tabung atau kumpulan wang daripada
kutipan caruman ahli-ahli

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 12

 PESERTA MENCARUM SEJUMLAH WANG DALAM SATU KUMPULAN WANG
BERSAMA…..

 PENGENDALI TAKAFUL DIAMANAHKAN UNTUK MENGURUSKAN KUMPULAN
WANG DENGAN BAIK

MENURUT AKTA TAKAFUL 1984, INSTITUSI TAKAFUL BOLEH DIKENDALIKAN
OLEH ENTITI-ENTITI BERIKUT:

1. Mengikut struktur • Takaful Tijari / Komersial: pengurusan skim takaful
pengurusan dikendalikan oleh entiti berasingan yang dilantik khas
pengendali takaful untuk tujuan tersebut / pengendali takaful; atau

• Koperasi / Takaful bersama: peserta sendiri yang
menguruskan dan bertanggungjawab terhadap skim
takaful

2. Mengikut jenis • Takaful Keluarga: menyediakan kombinasi tabungan
perniagaan dan perlindungan jangka panjang bagi tanggungan
akibat kematian, hilang upaya dan hidup; dan

• Takaful Am: perlindungan jangak pendek atas harta
benda dan liabiliti terhadap mana-mana kerugian /
kerosakan.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 13

Entiti Takaful Tijari atau
Jenis Perniagaan Komersial

Entiti Takaful Keluarga Takaful Am
Jenis Perniagaan
Koperasi atau
Takaful bersama

Takaful Keluarga Takaful Am

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

3 BENTUK MANFAAT KEYAKINAN PESERTA MENINGKAT
KERANA LAYAK MENDAPAT BANTUAN

DARIPADA DANA TAKAFUL

ROHANIAH: MEMENUHI TANGGUNGJAWAB
YANG DISYARIATKAN OLEH AGAMA DAN

TUNTUTAN SOSIAL MELALUI KAEDAH TABARRU’

SKIM TAKAFUL YANG BEBAS DARIPADA
UNSUR YANG BERCANGGAH DENGAN

KEHENDAK SYARIAH

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 15

Definisi Konsep Falsafah

Manfaat Pengendalian Aplikasi

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 16

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

OBJEKTIF PEMBELAJARAN

AM

• Memahami pengertian serta kepentingan Islam, Syariah, Muamalat
dan kontrak-kontrak yang terdapat dalam Muamalat Islam.

SPESIFIK

• Menjelaskan pengertian Islam, Syariah, Muamalat.
• Mengetahui kepentingan serta ciri-cirinya.
• Mengenalpasti sumber-sumber Syariah.
• Mengetahui kontrak-kontrak yang terdapat dalam Muamalat Islam.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

Definisi

• Agama(Al-Din) yang diwahyukan oleh Allah s.w.t kepada Rasulullah s.a.w, mencakupi
seluruh aspek kehidupan dan tidak tertumpu kepada ibadat khusus semata-mata.

• Istilah syarak adalah kepatuhan, penyerahan dan ketaatan kepada Allah s.w.t dalam
semua perbuatan manusia; meliputi aspek pemikiran, pengetahuan, pertuturan,
akhlak, tingkah laku dan kepercayaan.

• Pemahaman Islam untuk menjalankan tugas sebagai seorang khalifah adalah penting
bagi seorang muslim.

Tujuan

1. Keredhaan Allah s.w.t 4. Diamalkan secara 2. Beribadat
Menyeluruh dan kepada Allah
3. Beribadat meliputi bukan Secara s.w.t
seluruh kegiatan dan berpilih sahaja.
aktiviti harian
19
AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

Definisi

Semua hukum yang diciptakan oleh Allah s.w.t. untuk hamba-Nya sama ada hukum-
hukum ini diperundangkan melalui Al-Quran atau Al-Sunnah

TUJUAN (Maqasid)

MENJAGA KEMASLAHATAN MANUSIA

1. Memelihara agama 2. Memelihara jiwa 3. Memelihara keturunan

4. Memelihara harta 5. Memelihara akal

Sumber - sumber hukum Syarak

Sumber yang disepakati :

Persetujuan tentang kehujahan sumber dalil oleh ulama

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. Sumber yang tidak disepakati :

Kehujahan sumber dalil yang tidak diperakui oleh ulama

20

SUMBER – SUMBER HUKUM YANG DISEPAKATI 21

Al-Quran

Kalam Allah yang diturunkan kepada Nabi Muhammad s.w.t

Al-Sunnah

Merujuk kepada perkataan, perbuatan, perakuan Nabi
Muhammad s.a.w

Ijma’

Persepakatan para ulama’ mujtahid ( dalam bidang hukum)
selepas kewafatan Nabi Muhammad s.a.w

Qiyas

Menyamakan sesuatu masalah yang tidak nas hukum dengan
masalah yang terdapat nas hukum.
Contoh: Hukum haram menagih dadah disamakan dengan
(diqiyaskan) kepada hukum haram meminum arak.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

SUMBER SUMBER HUKUM YANG TIDAK SEPAKATI

Masalih Mursalah

Sesuatu yang tidak dinaskan hukumnya oleh Syarak secara khusus tetapi bersesuaian dengan kehendak Syarak

secara umum (contoh: kerajaan mewajibkan pemakaian topi keledar).

Istihsan

Pengecualian khusus terhadap kaedah-kaedah umum Syarak dalam usaha mengelakkan sebarang kesusahan

atau ketidakadilan (contoh: larangan jual beli barang yang tidak wujud)

Istishab

Menghukum dengan hukuman yang asal sehingga adanya hukum baru yang mengubah atau membatalkan

hukum yang asal. (contoh: semua transaksi kewangan hendaklah dianggap harus, kecuali setelah
terdapat bukti yang jelas mengharamkan urusniaga tersebut)

Sadd al-Zara’i’

Menghalang sesuatu yang harus pada asalnya kerana perbuatan tersebut boleh membawa kepada perkara

yang haram. (contoh: sesuatu rumah yang disewa dan kemudian digunakan sebagai pusat hiburan,
maka hukum memberi sewa bertukar menjadi haram)

Uruf

Adat majoriti sesuatu kaum dari segi perkataan, pengucapan atau amalan.

(contoh: orang Arab mewajibkan pembayaran denda (diyat) terhadap ahli keluarga pembunuh)

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 22

Ibadat : hubungan manusia dengan Allah s.w.t 23
Ciri ciri Ibadat:

Memperhambakan diri kepada Allah
Ibadat khusus: telah ditentukan secara khusus kaedah perlaksanaannya.
(Contoh: solat, puasa dan sebagainya)

Ibadat umum: tidak ditentukan secara khusus kaedah perlaksanaannya,
tetapi terdapat garis panduan umum berkenaannya
(Contoh: mencari nafkah, memberi khidmat kepada masyarakat)

Muamalat : hubungan manusia sesama manusia
Ciri ciri Muamalat:

Berkaitan dengan pengurusan harta
Contoh: Jual beli, sewa, tabarru’ dan sebagainya

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

Definisi

Hukum-hukum syarak yang mengatur urusan manusia di dunia khususnya tentang
pertukaran harta dan manfaat melalui perantaraan akad dan tanggungjawab.

KEPENTINGAN MUAMALAT
KEPADA MANUSIA

BERHUBUNG, BERKERJASAMA MELAHIRKAN PERPADUAN UMAT
DAN BERTUKAR-TUKAR KEPERLUAN. DAN KEAMANAN NEGARA.

MENGHINDARI PENINDASAN, KEZALIMAN
DAN PENIPUAN.

BERTANGGUNGJAWAB DALAM BERDIKARI SERTA TEKUN DAPAT WUJUD.
MEMBELANJAKAN HARTA PADA JALAN

YANG BETUL DAPAT DIBENTUK.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 24

CIRI-CIRI YANG UNIK.

Muamalat dibina atas prinsip yang umum.

• Al-Quran dan al-Sunnah merupakan sumber syariah yang utama.
• Mengendalikan kaedah-kaedah umum yang tidak terperinci.
• Berijtihad dalam masalah kontempori.

Muamalat adalah transaksi dan hukum serta syarat-syarat yang berkaitan dengan transaksi.

• Muamalat asalnya harus kecuali terdapat dalil yang mengharamkannya.
• Ibadat asalnya haram dilakukan kecuali terdapat dalil yang sahih dan jelas tentang pensyariatannya.

Muamalat dibangunkan dengan mengambil kira ‘Illat (sebab hukum) dan Maslahah.

• Kebanyakan perkara dalam muamalat bukannya perkara ta’abbudiyyah
• Perkara muamalat terbuka kepada logik dan rasional berdasarkan sebab musabab dan kemaslahatan

Muamalat menggabungkan di antara prinsip tetap dan prisip fleksibel. 25

• Prinsip tetap adalah hukum-hukum yang tetap dan tidak boleh dipinda atau diubah.
• Prinsip fleksibel adalah hukum-hukum yang boleh diijtithadkan.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

Islam

Aqidah Shariah Akhlak

(Faith & Belief) (Practices & (Moralities &
Activities) Ethics)
Ibadah
Muamalah
(Man-to-God
Worship) (Man-to-man
Activities)

Political Economics Social Activities
Activities Activities

Risk
Management
(e.g. Takaful)

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 26

DEFINISI 27

Suatu ikatan atau persetujuan yang berlaku di antara yang pertama
dengan pihak kedua melalui penawaran dan penerimaan (ijab dan qabul)
yang melahirkan kesan undang-undang dan hak pada kontrak
berkenaan.

KEPENTINGAN KONTRAK

Dapat mengetahui sama ada urusan atau kegiatan yang kita lakukan sah
atau sebaliknya. Bagi melahirkan dan menjelaskan kerelaan diantara
kedua-dua pihak bersedia menerima implikasi.
• Islam mengambil berat tentang kontrak (akad)
• Tanpa kontrak atau ikatan, transaksi dianggap tidak berlaku

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

a. Rukun kontrak jual beli: 28

• Penjual dan pembeli
• Sighah (ijab dan qabul)
• Ma’qud Alaih (barang dan harga)

b. Syarat-syarat barang-barang mesti
dipenuhi:

• Wujud pada masa beli
• Harta yang bernilai dan bermanfaat
• Milikan sah
• Mampu untuk disertakan
• Mengetahui kuantiti, jenis dan sifat

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

1. Tabarru’ – derma bersyarat. Menderma atau memberi hak milik secara percuma.

2. Mudharabah – kontrak perkongsian (modal dari satu pihak dan usaha dari pihak yang lain)

3. Wakalah – penyerahan tanggungjawab yang ada pada seorang (muwakkil) kepada
seorang yang lain (wakil) dengan lafaz yang tertentu

4. Qardh Hasan – pinjaman kebajikan dimana hanya jumlah asal dibayar semula tanpa

bayaran tambahan

5. Hibah – memberi milik sesuatu barang kepada seseorang

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 29

Islam Syariah Sumber
Syariah
Kontrak Muamalat Komponen
Dalam Syariah
Muamalat
30
AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

OBJEKTIF PEMBELAJARAN

AM

• Memahami prinsip-prinsip takaful serta model pengendalian operasinya.

SPESIFIK

• Menyenaraikan tujuh prinsip kontrak takaful dan huraiannya.
• Menjelaskan model pengendalian operasi takaful di Malaysia.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

KEPENTINGAN BOLEH LINDUNG (Insurable Interest)
PENUH PERCAYA (Utmost Good Faith)
PRINSIP INDEMNITI (Indemnity)
PRINSIP SUBROGASI (Subrogation)
PRINSIP TABARRU’
PRINSIP PERKONGSIAN SAMA RATA (Contribution)
PRINSIP SEBAB TERHAMPIR (Approximate Cause)

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

1. Model Mudharabah (Berkongsi Keuntungan)

 Variasi dari segi olahan perbelanjaan pengurusan, reka bentuk produk dan saluran pengagihan.
 Pengendali takaful bertindak sebagai mudharib (pengusaha) dan peserta sebagai rabbul mal

(penyedia modal)

 Kerugian ditanggung oleh peserta selaku penyedia modal, pengendali takaful dikehendaki
mematuhi peraturan berhemat.

ALIRAN PENGENDALIAN PRODUK JANGKA PENDEK

PESERTA

1

CARUMAN

2 TOLAK TUNTUTAN
3/4 TAKAFUL SEMULA
KUMPULAN WANG TAKAFUL
BERKUMPULAN / AM (KWTBA RIZAB 5/4

3/4 5/4

KEUNTUNGAN PELABURAN LEBIHAN

4/3

KUMPULAN WANG PEMEGANG SAHAM

5 SILA IKUT PANDUAN BUKU

PERBELANJAAN PENGENDALIAN 36

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

ALIRAN PENGEDALIAN PRODUK JANGKA PANJANG

PESERTA

1

CARUMAN

2 2 TOLAK TUNTUTAN 6
TAKAFUL SEMULA
AKAUN PESERTA (AP) AKAUN RISIKO PESERTA 5
(ARP) RIZAB
6
33 4 5
4 KEUNTUNGAN PELABURAN
LEBIHAN
4

KUMPULAN WANG PEMEGANG SAHAM

7

PERBELANJAAN PENGENDALIAN

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. SILA IKUT PANDUAN BUKU

37

CARUMAN DIBAHAGIKAN KEPADA 2 AKAUN

 AKAUN PESERTA  AKAUN RISIKO PESERTA

Akaun in dilaburkan oleh pihak Bahagian caruman ini dimasukkan
pengendali dan segala kedalam akaun sebagai tabarru’.
keuntungan akaun ini dibahagi Lebihan akaun khas peserta akan
diantara pemodal dengan diperuntukan kepada perkara
pengendali. perkara berikut:

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.  Rizab, termasuk perkiraan
mudharabah
 Belanja pengurusan
 Komisyen
 zakat

38

2. Model Wakalah

– Perhubungan antara agen-prinsipal, yang mana pengendali takaful bertindak sebagai agen
pihak peserta dan dibayar fi bagi perkhidmatan yang disediakan.

– Fi dikenakan sebagai amaun tetap atau berdasarkan nisbah yang dipersetujui atas
keuntungan pelaburan atau kumpulan wang takaful

ALIRAN PENGENDALIAN PRODUK JANGKA PENDEK

FI WAKALAH 2 PESERTA TOLAK 5

1 5 TUNTUTAN
TAKAFUL SEMULA
CARUMAN
RIZAB
2

34 KUMPULAN WANG TAKAFUL 5
BERKUMPULAN / AM (KWTBA
LEBIHAN
4
5
KEUNTUNGAN PELABURAN

4

KUMPULAN WANG PEMEGANG SAHAM

6

PERBELANJAAN PENGENDALIAN

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 39

FI WAKALAH ALIRAN PENGENDALIAN PRODUK JANGKA PANJANG

PESERTA

1

CARUMAN

2 2 TOLAK TUNTUTAN
TAKAFUL SEMULA
AKAUN PESERTA (AP) AKAUN RISIKO PESERTA 6
(ARP) RIZAB
7
6
44
LEBIHAN
PERBELANJAAN PENGENDALIAN
7
5 5
4

KEUNTUNGAN PELABURAN

5

KUMPULAN WANG PEMEGANG SAHAM

8

PERBELANJAAN PENGENDALIAN

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 40

Prinsip Model Mudharabah
Kontrak Pengendali

Wakalah

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 41

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

OBJEKTIF PEMBELAJARAN

AM

– Memahami definisi, konsep, sejarah dan prinsip insurans serta
perbandingannya dengan takaful.

SPESIFIK

– Menghuraikan definisi Insurans dari segi bahasa dan penggunaannya.
– Menjelaskan secara ringkas sejarah permulaan insurans dan prinsip asas

insurans.
– Menghuraikan jenis-jenis insurans.
– Menghuraikan pendapat ulama tentang insurans dan unsur-unsur yang

dilarang dalam insurans.
– Menjelaskan perbezaan di antara takaful dan insurans konvensional.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

• Institusi ekonomik berasaskan prinsip bersaling, dibentuk bagi tujuan menubuhkan
dana am.

• Ditakfifkan sebagai pengaturan kewangan yang mengagihkan semula kos kerugian
luar jangka.

SEJARAH INSURANS

• Insurans kebakaran secara amnya mula diperkenalkan.
• Diikuti dengan amalan insurans laut.
• Kontrak insurans hayat yang pertama direkodkan pada 1583 untuk William Gybbon.
• 1762 Jadual kemortalan dengan kadar pulangan berkompaun ‘ The Equitable

Assurance’ buat kali pertama menetapkan kadar premium dengan meggunakan
sistem premium paras berasaskan amalan moden.

PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS 44

• Kepentingan boleh insurans
• Penuh percaya Mutlak
• Gantirugi
• Subrogasi
• Perkongsian Sama Rata & Sebab terhampir

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

INSURANS KONVENSIONAL: 45

1. Syarikat Insurans Am

― Didaftar bawah Akta Insurans 1996
― 26 syarikat di Malaysia sehingga tahun berakhir 30 Jun 2005

2. Syarikat Insurans Hayat
― Didaftar bawah akta insurans 1996
― 7 syarikat di Malaysia sehingga tahun berakhir 30 Jun 2005

3. Syarikat Insurans Komposit
― Didaftar bawah akta insurans 1996
― 9 syarikat di Malaysia sehingga tahun berakhir 30 Jun 2005.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

 Sheikh Muhammad Amin (‘Ibnu Abidin’): insuran perkapalan di zaman
Khalifah Othmaniah tidak dibenarkan oleh Syarak.

 1965, Kongres Penyelidikan Islam – kaherah:
perbincangan soalan hukum insurans di dunia Islam,
dan

 1971. Persidangan Antarabangsa pertama mengenai
ekonomi Islam – Mekah.

 Jun 15,1972 Majlis Fatwa Kebangsaan Malaysia-
persidangan kelima memutuskan syarikat insurans -
muamalat yang fasid (rosak/tidak sah) dari segi akad.

 1985, Majlis tertinggi Ulama’ di Mekah, Arab Saudi,
Akademi Fekah Islam (Majma’al-Fidh). Cadangan
sistem takaful yang mengikut hukum Syarak sebagai
alternatif kepada insurans, dan kontrak tabarru’
diperkenalkan untuk menghindari unsur-unsur gharar
dan maisir.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 46

Menurut: SYEIKH MUHAMMAD AL-GHAZALI dan 47
SYEIKH Yusuf Al-QARDHAWI sistem takaful perlu
memenuh isyarat-syarat berikut:

1. Peserta menyerahkan wang niat untuk
membantu dengan menegakkan prinsip
ukhuwah.

2. Wang sumbangan yang diperniagakan mesti
ikut Syarak.

3. Sumbangan wang tidak boleh dibuat dengan
tujuan mendapat imbalan yang berlipat ganda
apabila terjadi musibah

4. Konsep tabarru’ digunakan

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

GHARAR (ketidakpastian):

Adalah jelas di dalam kontrak insurans yang diamalkan sekarang mengandungi elemen
gharar kerana Ma’qud alaih (barang) tidak jelas”.

Menurut Ibn Rusyd: 1. Kurang maklumat, 2. Keraguan wujud, 3. Tiada kepastian masa.
Mazhab Imam Al-Shafie dalam kitab Qalyubi wa Umairah : (ikut panduan buku)

GHARAR

Gharar Fahisy (banyak) Gharar Yasir (sedikit) Gharar Mutawassit (sederhana)

Contoh: menjual ikan yang Contoh: menjual rumah Contoh: Gharar yang berada
masih berada dalam sungai berserta perabot di mana diantara Gharar Fahisy dan
tidak diperincikan perabotnya Gharar Yasir.

Gharar Fahisy: boleh membatalkan akad terutamanya ‘uqud mu’ awadhat. 48
Gharar Yasir: tidak memberi apa-apa kesan terhadap akad.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.

Muhammad Beltaji: pengelakan dari unsur gharar adalah mustahil sepenuhnya.

Hasil kajian majoriti fuqaha’ : gharar yang boleh dimaafkan,
1. Gharar tersebut adalah kecil dan sedikit;
2. Urusniaga tersebut diperlukan oleh masyarakat; dan
3. Gharar tersebut tidak mampu dielakkan melainkan dengan masyaqqah

(kesusahan) yang diiktiraf oleh syarak.

Unsur Gharar dalam kontrak Insurans mengikut panduan buku:

1. Laporan badan Petugas Penubuhan Pengendali Insurans Secara Islam di Malaysia,
2. Definisi Gharar oleh Ibn Taimiyah
3. Dr. Muhammad Abdul Mun’im al- Jammal

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 49

Maisir (judi): “mendapat sesuatu dangan cara mudah” atau “mendapat
keuntungan tanpa berusaha mengerjakannya”.

Unsur Maisir dalam Kontrak Insurans

1. Maisir dan gharar menpunyai kaitan yang amat rapat.
2. Sesuatu transaksi itu mengandungi unsur gharar maka dengan sendirinya unsur

maisir (judi) akan turut serta.

Maisir (judi) dalam kontrak insurans wujud bilamana:

1. Peserta membayar premium yang kecil dengan mengharapkan wang yang lebih
besar jumlahnya.

2. Peserta hilang wang premium apabila peristiwa ingin dilindungi tidak berlaku.
3. Syarikat akan rugi jika terpaksa membayar tuntutan yang melebihi jumlah

premium yang diterima.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 50

Riba: “Pertambahan”; “Menambahkan”. Riwayat Al-Tabari : riba wujud sewaktu zaman
jahiliyah, antaranya adalah dalam bentuk jual beli secara hutang.

Islam mengharamkan peminjaman wang untuk tujuan medapatkan keuntungan demi
Melindungi kepentingan golongan yang kurang berkemampuan.

Firman Allah s.w.t.: Surah al-Baqarah (2): 275

Riba qurudh berlaku melalui hutang / Riba buyu’
pinjaman (Melalui jual beli)

• Mengenakan bunga (faedah) • Barangan ribawi
• Bank-bank perdaganan • emas, perak,gandum, barli,
• Syarikat kewangan konvensional
tamar,garam

Syarat-syarat khusus bagi jual beli barangan ribawi:

1. Tukaran mestilah sama pada timbangan atau sukatan
2. Dilakukan secara tunai iaitu berlaku serah menyerah dalam majlis akad

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution. 51

Unsur Riba dalam Kontrak Insurans

1. Pinjaman dari Polisi

2. Bayaran faedah

3. Penjanaan keuntungan pelaburan

4. Keseluruhan simpanan tabungan
 Unsur perbezaan adalah dari segi pelaburan dan konsep penjaminan.
 Urusniaga takaful melabur dana yang diterima oleh peserta yang dibenarkan oleh

syariah.

 Penjaminan peserta takaful adalah antara peserta-peserta sendiri. 52

 Pengendali takaful berfungsi sebagai pengusaha tabung.

 Tidak bercanggah dengan syariah.

AIA confidential and proprietary information. Not for distribution.