เงินน้อยก็รวยได้

51

ั
ลองคิดดูสิครับว่า ชีวิตในอนาคตน้น
�
คุณอยากเป็น “ผู้กาหนด” ด้วยเงินออม
ของตัวเอง หรือกลายเป็น “ผู้ถูกก�าหนด”

�
ี
ด้วยจานวนเงินท่คุณต้องไปหยิบยืมจากคน
อื่นดีล่ะครับ?











แต่ถ้าคุณกลัวว่าตัวเองจะไม่มีวินัยในการออมแล้วล่ะก็ ผม
ขออนุญาตแนะนาวิธีการออมเงินอย่างง่ายๆ ท่จะช่วยสร้างวินัย
�
ี
ิ
ในการออม แถมยังทาให้คุณสามารถออมเงินเพ่มข้นทุกคร้งจาก
�
ั
ึ
ี
ี
ึ
ิ
ิ
้
ี
ั
รายรบและรายจ่ายท่เกดขน วธนเรยกว่า “การออมแบบลบ
้
ี
สิบ - บวกสิบ”
วิธีออมเงินแบบลบสิบ - บวกสิบ
วิธีนี้เป็นวิธีออมที่ง่ายๆ แต่มีประสิทธิภาพในการออมค่อน
ข้างมาก และสามารถเปลี่ยนชีวิตของคนที่ไม่มีวินัยในการออมให้
กลายเป็นคนที่สามารถออมเงินได้อย่างสม�่าเสมอเลยล่ะครับ
วิธีนี้จะแบ่งออกเป็น 2 เหตุการณ์คือ เมื่อได้รับ “รายได้”
เราจะใช้วิธีการออมแบบ “ลบสิบ” และเมื่อมี “รายจ่าย” เราจะ
ใช้การออมแบบ “บวกสิบ”




52

หลักการออมเงินแบบลบสิบ (- 10)
ื
“เม่อได้รับรายได้ให้คุณหักไว้เป็นเงินออมก่อนทันที 10%”
เช่น ถ้าหากเดือนนี้คุณได้รับเงินเดือน 10,000 บาทให้หักไว้เป็น
เงินออมทันที 1,000 บาท





















- น้องกิ๋งได้รับเงินเดือนจ�านวน 10,000 บาท
- หักเงินออมจ�านวน 1,000 บาท แล้วน�าไปฝากธนาคาร
หลักการออมเงินแบบบวกสิบ (+10)

ิ
ื
“เม่อคุณมีรายจ่ายให้คุณคิดเพ่มไว้เป็นเงินออมทันที 10%”
เช่น เมื่อคุณมีการใช้จ่าย คุณก็จะต้องเก็บเงินเพิ่มให้ได้อีก 10%
ของเงินท่ใช้ไป เช่น ซ้อของไป 3,000 บาทก็ต้องออมเงินเพ่ม
ี
ิ
ื
ทันที 300 บาท
�
ั
หลักการออมเงินแบบบวก 10 น้นอาจจะนามาใช้เฉพาะราย
ี
ี
�
จ่ายท่ไม่จาเป็น เพราะวิธีน้จะเหมาะสาหรับคนท่มีนิสัยชอบช็อปปิ้ง
ี
�
หรือจับจ่ายใช้สอย เพราะจะคอยช่วยเตือนความจ�าให้เก็บเงินทุก
ครั้งที่ใช้จ่ายครับ





53

[การ์ตูน] แบ่งเป็นสามช่องง่ายๆ
- น้าเดชอยากได้โทรทัศน์เครื่องใหม่ราคา 5,000 บาท

- หักเงินออมจ�านวน 500 บาทไปฝากธนาคาร แล้วค่อย
น�าเงินจ�านวน 5,000 บาทไปซื้อโทรทัศน์





















































54

ี
�
ั
วิธีการออมท้งสองวิธีน้คุณสามารถนาไปปรับใช้ตามความ
ึ
เหมาะสมกับแผนการออมเงินของคุณดูครับ ซ่งผมรับรองได้เลยว่า
ี
วิธีน้เป็นวิธีการออมท่ง่ายและได้ประโยชน์มากเลยล่ะครับ (เพราะ
ี
ตัวผมเองก็ใช้วิธีนี้อยู่เหมือนกัน ฮา….)

ี
ี
ิ
สุดท้ายน้ อย่าลืมนะครับว่า ถ้าคุณคิดท่จะเร่มต้นออมเงิน
ื
ื
เม่อไรแล้วล่ะก็ คุณก็ต้องรีบออมทันที โดยไม่มีเง่อนไข ไม่อิดออด
ื
หรือเอาแต่ผัดวันประกันพรุ่ง เพ่อสร้าง “วินัยในการออมเงิน” ให้
กบเรา เพอให้เงนออมของเราไปถง “เปาหมายในการออมเงน”
ิ
้
ิ
ื
่
ึ
ั
ได้เร็วที่สุดนั่นเองครับ


























55

56

การจัดท�าบัญชีรายรับ – รายจ่าย





นอกเหนือจาก “วินัยในการออมเงิน” แล้ว ผมก็มีตัวช่วย

ึ
ั
ี
�
ี
�
่
ื
่
ิ
ชนเอกอกตวหน่งมาแนะนา เพอทจะทาให้เราสามารถวางแผนการ
้
ออมได้ชัดเจน และไปสู่เป้าหมายการออมเงินได้รวดเร็วข้นก็คือ
ึ
การจัดท�าบัญชีรายรับ – รายจ่ายนั่นเองครับ
�
โดยการจัดทาบัญชีรายรับ – รายจ่ายเป็นตัวช่วยสาคัญท่จะ
ี
�
�
ี
ึ
�
ทาให้เรารู้ถึงข้อผิดพลาดในการออมเงินท่เกิดข้น เพราะจะทาให้
�
ึ
เรารู้ว่า ในช่วงเวลาหน่งๆ น้นเราได้นารายรับของเราไปใช้จ่าย
ั
กับอะไรบ้าง เงินส่วนใหญ่จ่ายไปเพื่ออะไร สัดส่วนการจัดสรรเงิน
ี
ึ
ี
ของเราเป็นอย่างไร เพราะรายจ่ายท่เกิดข้นเป็นข้อมูลท่สะท้อน
พฤติกรรมของเราได้อย่างชัดเจนท่สุด เพ่อท่จะได้วางแผนตัดราย
ี
ี
ื
จ่ายที่ไม่จ�าเป็นออกไป









57

รายจ่ายทีไม่จ�าเป็น
่



หลายๆ คนอาจจะยังไม่ทราบว่า มีรายจ่ายบางรายการท ี ่

�
ไม่จาเป็นปนอยู่กับการใช้จ่ายในชีวิตประจาวันของเรา ถึงแม้ว่า
�
�
�
ี
จะเป็นรายจ่ายท่มีจานวนน้อยๆ ก็ตาม แต่ถ้าหากนารายจ่ายพวก
นี้มารวมกัน จากเงินเล็กๆ น้อยๆ ก็กลายเป็นเงินก้อนใหญ่ เป็น
จ�านวนเงินที่มากเหมือนกันนะครับ































58

59

วิธีการบันทึกบัญชีรายรับ - รายจ่าย





การบันทึกบัญชีรายรับ – รายจ่ายจะเริ่มต้นง่ายๆ โดยการ
แบ่งประเภทของรายรับและรายจ่ายของเราว่ามีอะไรบ้าง



รายรับ คือ สิ่งที่บ่งบอกถึงความสามารถในการหาเงินของ

เราว่ามาจากทางใดบ้าง ได้แก่
รายรับหลัก เช่น เงินเดือน ค่าแรงที่ได้รับในแต่ละเดือน

รายรบอ่น (รายรับเสริม) เช่น รายรับจากอาชีพเสริมต่างๆ
ื
ั
หรือผลตอบแทนจากการลงทุน


รายจ่าย คือ สิ่งที่บ่งบอกถึงการใช้จ่ายของตัวเราว่าได้ใช้

เงินไปอย่างไรบ้าง โดยจะแบ่งออกเป็นรายจ่ายคงที่ และรายจ่าย
ผันแปร

ี
่
�
ี
ึ
รายจ่ายคงท่ คือ รายจ่ายท่เกิดข้นแน่นอนและสมาเสมอ
ในทุกๆ เดือน เช่น ค่าเช่าหอพัก ค่าเดินทาง ค่าอาหาร (เท่าที่
จ�าเป็น) ค่าใช้จ่ายในการดูแลครอบครัว เป็นต้น
รายจ่ายผันแปร คือ รายจ่ายที่มีการเปลี่ยนแปลงขึ้นลงไม่
เท่ากันในแต่ละเดือน เช่น ค่างานเลี้ยงสังสรรค์ ค่ารักษาพยาบาล
ค่าท่องเที่ยว สันทนาการต่างๆ เป็นต้น









60

รายรับ เงินออม 1,000 บาท ค่าใช้จ่าย


รายจ่ายคงท่ ค่าอาหาร 2,500
ี
เงินเดือนจ�านวน บาท / ให้พ่อแม่ (ช่วยค่าใช้จ่ายที่
10,000 บาท บ้าน) 2,000 บาท / ค่าเดินทาง
1,000 บาท


รายจ่ายผันแปร ค่าสังสรรค์ ปาร์ตี้
1,000 บาท / ค่ากาแฟ 1,000
บาท ค่าใช้จ่ายอื่นๆ จิปาถะ 500
ื
บาท / ช็อปปิ้งเส้อผ้า 1,000 บาท

ั
โดยเงินออมน้นจะไม่ถือว่าเป็นรายจ่ายในการบันทึกบัญช ี
รายรับ-รายจ่ายครับ เพราะจะถูกนามาหักออกจากรายรับของ
�
เราทันทีที่ได้รับเงินตามวิธีการออมแบบลบสิบ เพื่อสร้างวินัยการ
ออมที่ดีไปในตัวครับ

ี
ถ้าหากมีผลต่างท่เหลือระหว่างรายรับและรายจ่ายจะเป็น
ตัวที่สะท้อนให้เห็นว่า ตัวเรามีความสามารถในการบริหารจัดการ
ี
เงินในระดับไหน ถ้าหากเราสามารถใช้จ่ายน้อยกว่าเงินท่หามา
ได้ ก็ถือว่าเรามีความสามารถในการบริหารจัดการเงินท่ค่อนข้าง
ี
ดีนั่นเองครับ



61

ตัวอย่างการบันทึกบัญชีรายรับ - รายจ่าย
ู
ิ
เราลองมาดวธการบนทกรายรบและรายจายอยางงายๆ กน
ึ
ั
่
ั
ี
่
ั
่
ดีกว่าครับ




















ช่องที่ 1 เมื่อได้รับรายรับ (เงินเดือน) จ�านวน 10,000
บาท พอหักเงินออมเหลือ 9,000 บาท น�ามาลงบันทึกในบัญชี

รายรับรายจ่ายเป็นรายรับ



�
ช่องท่ 2 เม่อมีรายการใช้จ่ายต่างๆ ก็นามาจดบันทึกไว้
ี
ื
อย่างต่อเนื่องสม�่าเสมอ

- ค่าอาหาร 2,500 บาท / ให้พ่อแม่ (ช่วยค่าใช้จ่ายที่

บ้าน) 2,000 บาท / ค่าเดินทาง 1,000 บาท
- ค่าสังสรรค์ ปาร์ตี้ 1,000 บาท / ค่ากาแฟ 1,000 บาท



62

ตัวอย่างของบัญชีรายรับ-รายจ่าย























ช่องที่ 3 ดูผลการใช้จ่ายทุกสิ้นเดือน

















ประโยชน์จากการท�าบัญชีรายรับ – รายจ่าย

ท�าให้เราทราบการใช้จ่ายของเราในแต่ละเดือน และช่วยให้
�
�
ึ
สามารถตัดรายจ่ายท่ไม่จาเป็นออกไป ทาให้มีเงินเหลือมากข้น
ี
เช่น ค่ากาแฟ ค่าช็อปปิ้งของที่ไม่จ�าเป็น






63

ื
เม่อน้องก๋งทราบข้อผิดพลาดว่า เดือนน้ใช้เงินเยอะเกินไป
ี
ิ
ก็ใช้จ่ายน้อยลงกว่าเดิม
ทาให้รู้จักคิดให้รอบคอบก่อนจะใช้จ่าย รู้ว่าค่าใช้จ่ายไหน
�
เหมาะสมหรือไม่เหมาะสม

เม่อเรารู้จักตัวเองและมองเห็นพฤติกรรมของตนเองแล้ว การ
ื
�
ี
ปรับเปล่ยนพฤติกรรมโดยพยายามลดค่าใช้จ่ายต่างๆ ท่ไม่จาเป็น
ี
ั
้
่
ิ
ุ
ละเลกกจกรรมทสร้างความฟ่มเฟือยทงปวง จะเป็นจดเรมต้น
ิ
ิ
่
ุ
ี
ของการออมที่ดีด้วยการท�าบัญชีรายรับ-รายจ่าย













64

65

บทที 3
่



“กลยุทธ์ในการน�าเงินออมไปลงทุน”






















































66

�
ื
เม่อเรารู้จักความหมายของการออมเงิน วิธีการกาหนด
เป้าหมายในการออมเงิน และการบันทึกบัญชีรายรับ-รายจ่าย
ี
ี
ี
ี
�
เบ้องต้นในบทท่ผ่านมาแล้ว ต่อไปน้ก็เป็นหน้าท่ของเราท่จะทาให้
ื
เงินงอกเงยเพิ่มขึ้น โดยน�าเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ เพื่อให้
ได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดนั่นเองครับ
�
ก่อนอ่นเรามาทาความรู้จักกับความหมายของคาว่า
ื
�
“สินทรัพย์” กันก่อนดีกว่าครับ
สินทรัพย์ คือ เงินหรือส่งของท่มีมูลค่าเป็นตัวเงิน ท ่ ี
ิ
ี
กิจการหรือบุคคลเป็นเจ้าของ อาจจะมีตัวตนหรือไม่มีตัวตนก็ได้






























67

สินทรัพย์ท่มีตัวตน คือ สินทรัพย์ท่มองเห็น สัมผัสได้ ม ี
ี
ี
ค่าเป็นตัวเงิน เช่น เงินสด บ้าน ที่ดิน รถยนต์ กองทุนรวม หุ้น
ทองคา เป็นต้น ซ่งในกรณีน้เราจะพิจารณาลงทุนในสินทรัพย์
ึ
�
ี
พวกนี้เท่านั้น



















ี
สินทรัพย์ท่ไม่มีตัวตน คือ สินทรัพย์ท่มองไม่เห็น สัมผัสไม่ได้
ี
แต่มีค่าเป็นตัวเงิน เช่น ค่าความนิยม ลิขสิทธิ์ สิทธิบัตร สัญญา
เช่า เป็นต้น








68

69

ความเสียง (Risk)
่



ี
การลงทุนแต่ละประเภทก็จะมีอัตราผลตอบแทนท่เราได้รับ
ั
ั
้
่
ี
ึ
่
ั
ื
แตกต่างกนไป ซงผลตอบแทนทเราได้รบนนจะมากหรอน้อย ก ็
ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เรียกว่า “ความเสี่ยงในการลงทุน” นั่นเองครับ
“ความเสี่ยงในการลงทุน” คือ โอกาสของผลตอบแทนที่
ั
ี
เราได้รับจริง แตกต่างไปจากผลตอบแทนท่เราน้นคาดหวังไว้ว่าจะ
ได้รับ (อาจจะมากกว่าหรือน้อยกว่าก็ได้)
ในโลกน้การลงทุนทุกประเภทมีความเส่ยงท้งหมดครับ
ี
ั
ี
ั
ี
ี
่
ิ
็
แม้แต่การเอาเงนฝังดนเกบไว้กยังถอว่ามความเสยงเลยครบ
ิ
็
ื
เพราะเงินของเราอาจจะโดนนาท่วม หรือเปิดมาแล้วเจอปลวกแทะ
้
�
ไปจนหมดได้เหมือนกัน (ฮา)

















70

71

้
่
ผลตอบแทนทีสูงขึน ความเสียงย่อมมากขึน
้
่
�
หลายคนคงเคยได้ยินคากล่าวว่า “High Risk High Return”
ท่แปลเป็นภาษาไทยว่า “การลงทุนท่ให้ผลตอบแทนสูงมักจะม ี
ี
ี
ความเสี่ยงสูง”























ี
ื
แนวคิดน้ถือเป็นแนวคิดพ้นฐานของการลงทุน เพราะหาก
เราคาดหวังอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสูง (High Return)
ความเสี่ยงที่เราจะต้องแบกรับจากการลงทุนก็จะสูง (High Risk)
ตามไปด้วยนั่นเอง

ั
ดังน้น ถ้าหากเราเห็นว่าสินทรัพย์ตัวไหนให้ผลตอบแทน
ที่มากกว่าแล้วล่ะก็ ให้คิด (เอาเอง) ไว้ก่อนเลยครับว่า สินทรัพย์

จะต้องมีความเสี่ยงที่สูงกว่าแน่นอน










72

ตัวอย่างของความเสี่ยง
ี
ื
หลายๆ คนจะคงเคยซ้อสลากกินแบ่งรัฐบาล (ลอตเตอร่)
มาบ้างใช่ไหมครับ เราจะเห็นว่า รางวัลแต่ละรางวัลของสลากกิน
แบ่งในแต่ละงวดก็จะมีมูลค่าที่แตกต่างกันไป เช่น รางวัลที่ 1 ได้

รางวัลละ 2,000,000 บาท ถ้าเป็นเลขท้าย 3 ตัวรางวัลละ 2,000
บาท ส่วนเลขท้าย 2 ตัวรางวัลละ 1,000 บาท


















ื
ลองคิดดูนะครับว่า ถ้าเราลงทุนโดยการซ้อสลากกินแบ่ง
จ�านวน 1 ใบในงวดนี้ เราจะมีโอกาสถูกรางวัลยังไงบ้าง
รางวัลเลขท้าย 2 ตัว มีตั้งแต่เลขที่ 00 ถึง 99 (100 ตัว)

โอกาสก็คือ 1 ใน 100 หรือคิดเป็น 1%
รางวัลเลขท้าย 3 ตัว มีตั้งแต่เลขที่ 000 ถึง 999 (1,000

ตัว) โอกาสก็คือ 1 ใบจาก 1,000 ใบ หรือ 0.1%
ี
ั
รางวัลท่ 1 มีต้งแต่เลขท่ 000000 ถึง 999999
ี
(1,000,000 ตัว) โอกาสท่ถูกรางวัลก็คือ 1 ใบจาก 1,000,000
ี
ใบ หรือ 0.0001% นั่นเอง







73

รางวัล โอกาสถูกรางวัล (%) จ�านวนเงินรางวัล
รางวัลที่ 1 0.0001% 2,000,000.00


เลขท้าย 3 ตัว 0.1000% 2,000.00
เลขท้าย 2 ตัว 1.0000% 1,000.00


ื
�
เห็นไหมครับว่า ในการซ้อสลากกินแบ่งรัฐบาลจานวน 1 ใบ
นั้นโอกาสที่เราจะถูกรางวัลเลขท้าย 2 ตัวจะมีมากกว่าเลขท้าย 3
ตัวและรางวัลที่ 1 แต่จ�านวนเงินรางวัลของเลขท้าย 2 ตัวก็จะมี
มูลค่าน้อยกว่าเลขท้าย 3 ตัวและรางวัลที่ 1 เช่นเดียวกัน!!!!

่
ุ
ั
่
่
ู
ู
ี
ี
่
ี
นนหมายความวา การลงทนทมความเสยงสง (โอกาสถก
รางวัลน้อยกว่า) ย่อมจะได้รับผลตอบแทนที่มากกว่าการลงทุนที่
มีความเสี่ยงต�่า (โอกาสถูกรางวัลมากกว่า) ใช่ไหมล่ะครับ
ั
ื
แต่ท่จริงแล้วการซ้อสลากกินแบ่งรัฐบาลน้นเรายังไม่ถือว่า
ี
เป็นการลงทุนที่ดีเท่าไรนัก เพราะเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง
่
แต่ผลตอบแทนในการลงทุนค่อนข้างตา เน่องจากคุณมีโอกาสท่จะ
ื
�
ี
สูญเสียเงินต้นมากกว่าถูกรางวัลใช่ไหมล่ะครับ
ั
ี
�
ดังน้น ก่อนท่เราจะนาเงินไป
ลงทุนในอะไรก็ตามน้น เราควรคิด
ั
ไว้ก่อนเสมอว่า สิ่งที่ส�าคัญที่สุดของ
การลงทุนก็คือ “การรักษามูลค่า
เงินต้น” เอาไว้ให้ได้ด้วยครับ







74

การกระจายความเสียง
่

ี
ี
การกระจายความเส่ยง หมายถึง การพยายามท่จะลดความ
ี
เส่ยงในการลงทุน โดยจัดสรรเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภท
ต่างๆ
ี
ี
การกระจายความเส่ยงมาจากแนวคิดท่ว่า ถ้าหากมีการ
ึ
ื
ลงทุนประเภทใดเกิดผิดพลาดข้นมา เราก็ยังมีการลงทุนประเภทอ่น
รองรับอยู่ ทาให้ไม่กระทบต่อผลตอบแทนในการลงทุนมากนัก และ
�
ี
ิ
�
ี
�
ี
ส่งท่สาคัญสาหรับนักลงทุนคือ พยายามควบคุมความเส่ยงท่เกิด
ิ
ี
ึ
ข้นให้ได้ด้วยการศึกษาข้อมูลว่า ส่งท่สนใจลงทุนมีลักษณะอย่างไร
ผลประโยชน์ที่ได้ และความเสี่ยงที่ต้องเผชิญมีอะไรบ้าง แล้วเรา
มีวิธีลดความเสี่ยงนั้นๆ หรือไม่ และต้องท�าอย่างไร วิธีการหนึ่งที่
ี
สามารถช่วยลดความเส่ยงในการลงทุนได้คือ การจัดสรรเงินลงทุน














สมมติว่า เรามีที่ดินอยู่หลายแปลง เราอาจจะกระจายความ
เส่ยงโดยแบ่งท่ดินบางแปลงนาไปลงทุนปลูกผลไม้ บางแปลงนา
ี
�
ี
�
ไปลงทุนทานา บางแปลงเราก็อาจจะนาไปให้คนอ่นเช่า ถ้าหาก
�
�
ื
มีแปลงใดเสียหายก็ยังมีแปลงอื่นที่ยังได้รับผลตอบแทนอยู่ดีครับ
75

คุณคงเคยได้ยินค�าพูดที่บอกว่า “อย่าใส่ไข่ทั้งหมดลงใน
ตะกร้าใบเดียว” บ้างไหมครับ ค�าๆ นี้ก็เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งของ

ึ
ี
วิธีการลงทุนแบบกระจายความเส่ยง ซ่งไข่ก็เปรียบเสมือนกับ
เงินออมของเรานั่นเอง ถ้าหากเราเลือกที่จะใส่ไข่หรือเงินออมที่มี
ั
ื
ท้งหมดลงในตะกร้าใบเดียว หากตะกร้าใบน้นเกิดหล่นตกลงพ้น
ั
ไข่ทุกฟองก็จะแตกเหมือนกันหมด แต่ถ้าเราเลือกท่จะใส่ไข่ไว้ใน
ี
ตะกร้าหลายๆ ใบ ถ้าเกิดตะกร้าใบหนึ่งตกลงมา ก็ยังมีตะกร้าใบ
อื่นอยู่ดี และยังคงเหลือไข่ให้กินจากตะกร้าใบอื่นได้











































76

แต่การกระจายความเส่ยงไม่ได้เป็นการลดความเส่ยงใน
ี
ี
สินทรัพย์แต่ละตัวนะครับ เพราะสินทรัพย์แต่ละประเภทย่อมจะ
ึ
ี
ี
ต้องมีความเส่ยงในตัวของมันเอง ข้นอยู่กับว่าเราจะรับความเส่ยง
ในการลงทุนของสินทรัพย์นั้นๆ ได้ดีแค่ไหนมากกว่าครับ

็
ี
�
ิ
�
ทีน้กมีคาถามว่า ถ้าหากเรามีเงนออมในจานวนน้อยเสียจน
ไม่สามารถท่จะเลือกกระจายความเส่ยงจากการลงทุนได้ล่ะ เรา
ี
ี
ควรจะท�าอย่างไรดี ถึงจะได้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด
ี
ิ
ี
�
�
ี
ี
สาหรับคาถามน้ผมคิดว่า ส่งท่สาคัญท่สุดก็คือ การท่เรา
�
รู้จักเร่มต้นศึกษาหาความรู้เก่ยวกับการลงทุน และหาทางเลือก
ี
ิ
ต่างๆ ให้กับเงินออมของเราเสียก่อน แล้วจึงพิจารณาว่าจะใช้วิธี
การลงทุนแบบใดถึงจะเหมาะกับลักษณะนิสัย และความเส่ยงใน
ี
การลงทุนที่เราจะสามารถยอมรับได้ครับ
ี
�
เพราะสาหรับคนท่มีความรู้และความเข้าใจในการลงทุนท่ด ี
ี
น้นอาจไม่มีความจาเป็นท่จะต้องกระจายความเส่ยงในการลงทุน
ั
ี
�
ี
เน่องจากมีความสามารถและความเข้าใจในการลงทุนน้นๆ ได้ด ี
ั
ื
อยู่แล้ว จึงรู้ว่าควรลงทุนแบบไหนและอย่างไร










77

ี
�
่
ั
้
ั
้
ี
็
่
่
่
ดงนน บางทคาวา “อยาใสไขในตะกราใบเดยว” กอาจจะ
ไม่เหมาะกับคุณก็ได้ครับ ยกตัวอย่างเช่น นักลงทุนอันดับ 1 ของ
โลก วอร์เรน บัฟเฟตต์ยังเคยกล่าวไว้เลยครับว่า
“I prefer to keep all my eggs in one basket and watch
that basket closely. – Warren Buffet”
ผมจะเอาไข่วางไว้ในตะกร้าใบเดียวน่แหละ และผมจะ
ี
คอยเฝ้าตะกร้านี้ไว้อย่างดีที่สุด





















ื
ั
แนวคิดของวอร์เรนน้นเช่อว่า การท่เราจะเข้าใจในสินทรัพย์
ี
�
ี
ท่เราเลือกลงทุนเป็นอย่างดีน้นจาเป็นต้องมีการศึกษาข้อมูลและ
ั
วิเคราะห์อย่างละเอียดถ่ถ้วนเสียก่อน ซ่งต้องใช้เวลาค่อนข้างมาก
ึ
ี
ึ
ี
แล้วถ้าเรามีความเข้าใจในสินทรัพย์ท่เราลงทุนมากข้นเท่าไร ก ็
ท�าให้ความมั่นใจในการลงทุนนั้นๆ มากขึ้นเป็นเงาตามตัว




78

ี
แต่การท่เราเลือกท่จะกระจายความเส่ยงลงไปในสินทรัพย์
ี
ี
หลายๆ ตัว ท�าให้เราต้องพยายามท�าความเข้าใจในการลงทุนใน
สินทรัพย์ที่แตกต่างกัน ซึ่งต้องใช้ความรู้ ความสามารถ และเวลา
�
�
ในการศึกษาหาข้อมูลเป็นจานวนมาก อาจจะทาให้เกิดโอกาสท ่ ี
เราจะไม่เข้าใจในการลงทุนทุกประเภทได้ดีเพียงพอ สุดท้ายแล้ว
ี
จะกลายเป็นว่า เรากลับมีความเส่ยงในการลงทุนเพ่มข้นแทนท่จะ
ึ
ิ
ี
ลดความเสี่ยงลงก็เป็นได้ครับ

เห็นไหมล่ะครับว่า บางคร้งแล้วในการตัดสิน
ั
ั
ใจท่จะลงทุนของแต่ละคนน้นก็มีแนวคิดท่แตกต่างกัน
ี
ี
ไป ซึ่งไม่มีแนวคิดไหนที่ถูกต้องหรือผิดทั้งหมด ขึ้น
ื
ี
ั
อยู่กับว่าตัวเราเองน้นเช่อ และมีความพร้อมท่จะปรับ
ใช้วิธีการลงทุนตามแนวคิดไหนมากกว่ากัน

ลงทุนในแบบฉบับ


ของเงินน้อยก็รวยได้


ปัจจุบันน้มีสินทรัพย์ให้เราเลือกลงทุนมากมาย ซ่งแต่ละ
ี
ึ
ี
ประเภทน้นก็มีข้อดีข้อเสีย รวมถึงความเส่ยงในการลงทุนท่แตกต่าง
ี
ั
กันออกไป แต่ในกรณีที่เรามีเงินออมจ�านวนที่ไม่มากนัก (เพราะ
นี่คือหนังสือ “เงินน้อยก็รวยได้” ใช่ไหมครับ) ผมจึงได้คัดเลือก
�
ี
�
ิ
วิธีการลงทุนท่น่าสนใจสาหรับผู้ท่เร่มต้นออมเงินในจานวนน้อยๆ
ี
มาเป็นแนวทางให้เลือกลงทุนกันครับ


79

เงินฝากธนาคาร


ั
ี
การฝากเงินท่ธนาคารน้นถือว่าเป็นจุดเร่มต้นในการลงทุน
ิ
ิ
ี
ี
�
ี
ท่สะดวกและง่ายท่สุด โดยเฉพาะคนท่กาลังเร่มต้นออมเงินใน
จ�านวนน้อยๆ และยังไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นลงทุนอย่างไรดี
ปัจจุบันนี้เงินฝากธนาคารแบ่งออกเป็นประเภทต่างๆ ดังนี้
ครับ
ี
เงินฝากกระแสรายวัน คือ เงินฝากท่ใช้สาหรับประกอบ
�
ธุรกิจ (มักจะผูกติดกับบัญชีเงินกู้ของธุรกิจ) ซ่งทางธนาคารไม่
ึ
คิดดอกเบี้ย
เงินฝากเผื่อเรียกหรือเงินฝากออมทรัพย์ คือ เงินฝากที่

ั
ื
ิ
มีวตถุประสงค์เพ่อให้ประชาชนท่วไปเก็บออมเงิน โดยปกตแล้วจะ
ั
ใช้เพื่อรองรับในการรับ-จ่ายของบุคคลทั่วไปในชีวิตประจ�าวัน ซึ่ง
ปกติแล้วธนาคารจะให้ดอกเบี้ยในอัตราที่ต�่าที่สุด
เงินฝากประจา คือ เงินฝากท่มีระยะเวลาช่วงหน่งท่แน่นอน
ึ
ี
�
ี
ึ
ซ่งผู้ฝากเงินไม่สามารถถอนออกไปใช้ก่อนครบกาหนดได้ ถ้าหาก
�
ี
ี
�
ถอนก่อนครบกาหนดจะไม่ได้ดอกเบ้ย หรือได้ดอกเบ้ยเท่ากับเงิน
ฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจาสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภทคือ
�
�
�
เงินฝากประจาท่วไป หรือเงินฝากประจาจนครบ
ั
ู
�
ั
ี
้
กาหนด โดยทางธนาคารจะจ่ายดอกเบยให้กบผ้ฝากตามระยะ
เวลาที่ธนาคารแต่ละแห่งก�าหนดไว้ เช่น เงินฝากประจ�า 3 เดือน
6 เดือน 12 เดือน เป็นต้น
�
�
เงินฝากประจาปลอดภาษี หรือเงินฝากประจารายเดือน
ี
�
คือ เงินฝากประจาท่ทางธนาคารจะกาหนดให้ฝากเงินจานวนท่เท่า
ี
�
�
80

ี
�
กันในแต่ละเดือน โดยมีระยะเวลากาหนดท่แน่นอน และจะถอนได้
เมื่อฝากจนครบก�าหนด โดยเงินฝากประเภทนี้จะมีอัตราดอกเบี้ย
พิเศษที่ให้กับผู้ฝาก รวมถึงได้รับสิทธิในการยกเว้นภาษีด้วยครับ
ี
ื
เงินฝากประเภทอ่นๆ คือ เงินฝากท่เป็นไปตาม
วัตถุประสงค์ของธนาคาร หรือกลยุทธ์ในด้านการส่งเสริมด้าน

การตลาดของธนาคาร เช่น บัญชีเงินฝากไม่ประจ�า เงินฝากออม
ทรัพย์ดอกเบี้ยสูงต่างๆ บัญชีเงินฝาก Grow-Up เป็นต้น



ตารางอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประเภทออมทรัพย์และประจ�า


















ส�าหรับการลงทุนแบบ “เงินน้อยก็รวยได้” นั้นการเริ่มต้น

ึ
ี
โดยฝากเงินกับทางธนาคารก็ถือเป็นอีกหน่งทางเลือกท่น่าสนใจ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณต้องการที่จะสะสมเงินออมให้ได้สักก้อน
หนึ่งก่อนที่จะน�าไปลงทุนในสินทรัพย์อื่นๆ

โดยการออมเงินผ่านทางธนาคารน้นผมขอแนะนาให้คุณ
�
ั
ึ
ื
เปิดบัญชีธนาคารออกมาอีกบัญชีหน่ง เพ่อใช้ในการออมโดย
เฉพาะ อาจจะเลือกเป็นบัญชีออมทรัพย์ หรือบัญชีเงินฝากประจ�า
รายเดือนก็ได้ครับ




81

ุ
ุ
ื
ิ
่
ยงถ้าคณเป็นมนษย์เงนเดอนทรบเงนเดอนผ่านทางบญช ี
ั
ิ
ื
ั
ิ
ี
่
ี
ธนาคารแล้วล่ะก็ คุณก็สามารถท่จะเร่มต้นออมเงินผ่านระบบหัก
ิ
ั
ี
�
ิ
ั
ั
บญชอตโนมตของทางธนาคาร โดยทางธนาคารจะทาข้อตกลง
ในการหักเงินออกจากบัญชีของคุณทุกๆ เดือน และโอนเข้าบัญชี
เงินออมของคุณ ซึ่งวิธีนี้ถือว่าเป็นวิธีการออมที่ง่ายๆ แต่ได้ผลอีก
วิธีหนึ่งครับ
ถ้าหากคุณยังสับสนกับบัญชีเงินฝากธนาคาร และไม่รู้ว่าจะ
�
ิ
เร่มต้นออมเงินในเงินฝากประเภทไหนก่อนดี ผมขอแนะนาทาง
เลือกในการออมเงินแบบง่ายๆ ให้ดังนี้ครับ
ถ้าคุณมีแผนการออมเงินในระยะยาว
�
�
ผมแนะนาให้เลือกเงินฝากประจาปลอดภาษี หรือเงินฝาก
ี
�
ประจารายเดือน เพราะเป็นบัญชีท่ช่วยสร้างวินัยในการออมให้
ี
้
ุ
กบคณ เพราะว่าเงนฝากประจาประเภทนคณจะไม่สามารถเบก
�
ิ
ั
ุ
ิ
�
เงินออกมาใช้ได้จนกว่าจะครบกาหนดระยะเวลาฝากเงินอย่างไร
ล่ะครับ
ื
ถ้าคุณต้องการออมเงินไว้เพ่อลงทุนในสินทรัพย์
ประเภทอื่น หรือยังไม่รู้ถึงความต้องการในการลงทุนตัวเอง
ผมแนะนาให้คุณเปิดบัญชี “เงินฝากธนาคารเพ่อการ
ื
�
ี
ั
ั
ั
ออม” แยกออกมาบญชหนง อาจจะเป็นบญชออมทรพย์หรอว่า
ี
ึ
ื
่
บัญชีออมทรัพย์พิเศษท่ได้ดอกเบ้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ (บัญช ี
ี
ี
�
เงินฝากไม่ประจาท่เขาโฆษณากันน่นแหละครับ) แล้วค่อยๆ ทยอย
ั
ี
ออมเงินตามวิธีการออมแบบลบสิบไปก่อนในช่วงแรก จนกว่าคุณ
จะรู้ว่าตัวเองต้องการอะไรจึงค่อยน�าเงินออมที่มีไปลงทุนครับ
82

83

เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์


นอกจากเงินฝากธนาคารแล้ว ผมอยากจะแนะน�าทางเลือก

ี
ี
อีกทางหน่งของการออมเงินท่ยังไม่เป็นท่รู้จักเท่าไรนัก แต่ได้ผล
ึ
ตอบแทนที่ดีกว่าธนาคารเสียอีก ซึ่งก็คือ “เงินฝากสหกรณ์ออม
ทรัพย์” นั่นเองครับ



สหกรณ์ออมทรัพย์ คือ สถาบันการเงินแห่งหน่งท่มีสมาชิก
ึ
ี
ี
ี
เป็นบุคคลท่มีอาชีพอย่างเดียวกันหรืออาศัยในท่ชุมชนเดียวกัน ม ี
วัตถุประสงค์เพ่อส่งเสริมให้สมาชิกรู้จักการออมทรัพย์ และให้กู้ยืม
ื
เงินเม่อเกิดความจาเป็น หรือเพ่อก่อให้เกิดผลประโยชน์งอกเงย
ื
ื
�
และได้รับการจดทะเบียนตามพระราชบัญญัติสหกรณ์ พ.ศ. 2542






















84

ปกติแล้วสหกรณ์ออมทรัพย์จะมีการให้บริการแก่ผู้ท ี ่
เป็นสมาชิก เพ่อเป็นการส่งเสริมการออมเงินอยู่ 2 ประเภทคือ
ื
1. ค่าหุ้นสหกรณ์ คือ เงินที่สหกรณ์ก�าหนดให้สมาชิกส่ง
ช�าระค่าหุ้นเป็นประจ�าทุกๆ เดือน โดยหักเงินค่าหุ้นจากเงินเดือน

ิ
ื
ทุกๆ ส้นเดือนสะสมไปเร่อยๆ และจะมีการจ่ายเงินปันผลค่าหุ้นให้
แก่สมาชิกอย่างสมาเสมอ ซ่งถ้าหากสมาชิกลาออกจากสหกรณ์
ึ
่
�
เมื่อไร ก็สามารถถอนค่าหุ้นคืนได้ทั้งจ�านวน
2. บริการรับฝากเงิน คือ บริการด้านเงินฝากทั้งประเภท
�
เงินฝากประจาและเงินฝากออมทรัพย์ โดยให้ผลตอบแทนในรูป
ดอกเบี้ยเหมือนกับทางธนาคาร แตจะให้ในอัตราที่สูงกว่าเงินฝาก
่
ของธนาคารอยู่ประมาณ 0.5-1.00% ข้นอยู่กับนโยบายของ
ึ
สหกรณ์แต่ละแห่ง

�
ี
สาหรับกลยุทธ์การลงทุนแบบเงินน้อยก็รวยได้น้ การฝาก
ี
ึ
เงินในสหกรณ์ก็เป็นทางเลือกท่ดีอีกทางเลือกหน่ง โดยผมขอ
ี
ั
้
ี
�
่
ุ
�
แนะนาให้คณลองสารวจดก่อนว่า ในททางานของคุณนนมสหกรณ ์
ู
�
ออมทรัพย์หรือไม่ ซึ่งถ้าหากมีแล้วล่ะก็ คุณอาจจะเปลี่ยนมาเลือก
ใช้วิธีการของการออมเงินในรูปแบบของสหกรณ์ออมทรัพย์แทน
ี
�
การฝากเงินธนาคาร อาจจะทาให้คุณได้รับผลตอบแทนท่มากกว่า
และยังสะดวกกว่าอีกด้วยครับ








85

สลากออมทรัพย์


�
หลายๆ คนคงเคยได้ยินคาว่า “สลากออมสิน” หรือ
“สลาก ธ.ก.ส.” หรืออาจจะเคยเห็นคนรู้จักถูกรางวัลสลากพวกนี้

มาบ้างแล้วใช่ไหมครับ บางคนอาจจะเข้าใจผิดไปด้วยว่า การซื้อ
สลากนั้นก็เหมือนกับการซื้อลอตเตอรี่เพื่อเสี่ยงโชค แต่ที่จริงแล้ว

ผลตอบแทนของสลากพวกนี้ค่อนข้างน่าสนใจทีเดียว โดยเฉพาะ
ี
ี
คนท่มีโชค หรือคนท่คิดว่าตัวเองมีโชค อาจจะเผลอเป็นเศรษฐ ี
โดยที่ไม่รู้ตัวเลยล่ะครับ



ี
�
ื
ก่อนอ่นเรามาทาความรู้จักกันก่อนว่า เจ้าสลากท่เรียกกัน
นั้นมีชื่อเรียกเต็มๆ ว่า “สลากออมทรัพย์” ซึ่งหมายความถึง
วิธีการออมเงินในอีกรูปแบบหน่งท่มีลักษณะเหมือนกับการฝากเงิน
ึ
ี
้
ั
้
ื
กบธนาคาร โดยผทซอสลากนนจะไดรบดอกเบยในอตราทธนาคาร
ั
ั
ี
่
ั
้
ี
ู
่
้
้
ี
ี
กาหนด แต่จะได้รับสิทธิประโยชน์พิเศษท่มากกว่าเงินฝากธนาคาร
�
ก็คือ ผู้ซ้อสลากจะได้รับสิทธ์ในการลุ้นรางวัลเป็นจานวนเงินใน
ื
ิ
�
ทุกๆ เดือน (หรือทุกๆ งวด) จนกว่าจะครบก�าหนดของอายุสลาก
นั้นๆ ครับ
ในปัจจุบันมีธนาคารที่ให้บริการสลากออมทรัพย์อยู่ 2 แห่ง
คือ ธนาคารออมสิน และธนาคารเพ่อการเกษตรและสหกรณ์
ื
การเกษตร (ธ.ก.ส.) ท่เราชอบเรียกย่อๆ ว่า “สลากออมสิน”
ี
หรือ “สลาก ธ.ก.ส.” นั่นแหละครับ
86

ึ
�
โดยจานวนของรางวัลก็จะมีแตกต่างกันไปข้นอยู่กับรุ่นของ
สลากแต่ละรุ่น และนโยบายการออกสลากของทางธนาคารแต่ละ
�
ั
แห่ง โดยผมได้ทาตารางเปรียบเทียบความแตกต่างของสลากท้ง
2 ประเภทออกมาให้พิจารณาดูครับว่า สลากทั้ง 2 ประเภทนี้มี
ความแตกต่างอย่างไรบ้าง

รายละเอียด สลากออมสิน สลาก ธ.ก.ส.
ชื่อสลาก สลากออมสินพิเศษ 3 ปี สลากออมทรัพย์ทวีสิน ชุดกล้วยไม้พระนาม
ราคาต่อหน่วย 50 บาท 500 บาท
ระยะเวลาของสลาก 3 ปี (สิทธิถูกรางวัล 36 ครั้ง) 3 ปี (สิทธิถูกรางวัล 36 ครั้ง)
การออกรางวัล ทุกวันที่ 16 ของเดือน ทุกวันที่ 16 ของเดือน
มูลค่ารางวัลสูงสุด 10,000,000 บาท 20,000,000 บาท
มูลค่ารางวัลต�่าสุด 150 บาท 200 บาท
ผลตอบแทนเมื่อฝากครบอายุ (ดอกเบี้ยบาท/หน่วย)
ฝากไม่ครบ 3 เดือน หักส่วนลด 1 บาท /หน่วย ไม่ได้ดอกเบี้ย
ฝากครบ 3 เดือน ไม่ครบ 1 ปี ไม่ได้ดอกเบี้ย ไม่ได้ดอกเบี้ย
ฝากครบ 1ปี ไม่ครบ 2ปี 0.50 2.00
ฝากครบ 2 ปี ไม่ครบ 3 ปี 1.13 6.00
ฝากครบ 3 ปี 3.50 22.50%
ตารางเปรียบเทียบรายละเอียดสลากออมสินกับสลาก ธ.ก.ส.
อัตราผลตอบแทนเมื่อฝากครบก�าหนด 2.33% 1.50%
สถานที่ซื้อสลาก ที่ธนาคารออมสินทุกสาขา ที่ธนาคาร ธ.ก.ส. ทุกสาขา

จากตารางข้างต้นผมวางกลยุทธ์ในการออมแบบเงินน้อยก ็
รวยได้ให้คุณแบบนี้ครับ

ี
ถ้าคุณต้องการผลตอบแทนท่ “มากกว่า” และยอมรับความ
เสี่ยงได้มากกว่าที่จะไม่ถูกรางวัล ก็ตัดสินใจเลือกสลาก ธ.ก.ส. ได้

ทันทีเลยครับ










87

่
ู
ั
ิ
ถาคณคดวาถกรางวลนอยหนอยกไมเปนไร ขอให้สดทายได ้
้
ุ
็
ุ
้
่
้
่
็
รับดอกเบี้ยที่ “มากกว่า” ฝากเงินกับธนาคารสักหน่อย ก็ตัดสิน
ใจเลือกสลากออมสินได้เช่นกันครับ
ิ
ั
สาหรับแนวทางในการซ้อสลากน้นผมแนะนาให้คุณเร่มต้น
�
ื
�
โดยการออมเงินตามวิธีการฝากธนาคารหรือสหกรณ์ออมทรัพย์
ึ
ี
ไว้สักระยะหน่งก่อน จนสามารถท่จะสะสมเงินออมได้เป็นเงินก้อน
ที่มากกว่า 100,000 บาท แล้วจึงค่อยน�ามาซื้อสลากออมทรัพย์
จะทาให้คุณมีโอกาสท่จะถูกรางวัลมากกว่าการทยอยซ้อในจานวน
ี
ื
�
�
น้อยๆ ครับ
ความเห็นส่วนตัวของผมคิดว่า สลากออมทรัพย์เป็นการออม
ี
ี
ท่เหมาะกับคนท่ชอบเส่ยงดวง หรือคิดว่าตัวเองพอจะมีโชคอยู่บ้าง
ี
ิ
ย่งถ้าเปรียบเทียบกับหวยใต้ดินหรือสลากกินไม่แบ่ง เอ้ย สลากกิน
แบ่งของรัฐบาล (ลอตเตอรี่) ก็ดูเหมือนว่าสลากออมทรัพย์จะดูดี
ี
กว่าตรงท่แม้เราจะไม่ถูกรางวัล แต่เงินต้นของเราก็ไม่ได้สูญหาย
แถมยังได้ดอกเบี้ยเหมือนการฝากธนาคารด้วยครับ
ี
ึ
ี
นอกจากน้แล้วสลากออมทรัพย์ยังมีข้อดีอีกข้อหน่งท่น่า
สนใจก็คือ สามารถที่จะซื้อเป็นของขวัญได้ด้วย บางคนอาจจะซื้อ
เป็นมรดกแก่ลูกหลาน หรือเป็นของขวัญวันคล้ายวันเกิดให้กับคน
ิ
ี
ใกล้ชิด ก็ถือว่าเป็นไอเดียในการให้ท่เหมาะสมกว่าให้ของใช้ส้น
เปลืองต่างๆ ที่ไม่มีประโยชน์ครับ







88

ก่อน


น้าเดช : แทงมากี่รอบๆ ก็ไม่เคยถูก ไม่รู้ท�าไมมันยากมัน
เย็นเสียแบบนี้วุ้ย เงินเก็บหายไปหมดแล้วนี่























หลัง

่
ู
ี
น้าเดช : ตงแต่ผมเปลยนมาเล่นสลาก แม้จะไม่ถก แต่
้
ั
เงินต้นก็ไม่หายเหมือนหวยนะครับ ><




89

การท�าประกันชีวิต




�
�
ึ
ื
ประกันชีวิต คือ การออมเงินสารองไว้จานวนหน่ง เพ่อ
ี
รองรับเหตุการณ์ร้ายแรงต่างๆ ท่จะเกิดข้นกับเราในอนาคต โดยท ่ ี
ึ
เราไม่รู้ว่าเหตุการณ์ดังกล่าวจะเกิดขึ้นเมื่อใด
การทาประกันชีวิตก็เป็นอีกทางเลือกหน่งของการลงทุนท ่ ี
ึ
�
น่าสนใจไม่แพ้แบบอื่นๆ แต่หลายๆ คนอาจจะยังมีทัศนคติที่ไม่ดี
กับตัวแทนขายประกัน และมองว่าการทาประกันชีวิตน้นไม่ค่อย
�
ั
ื
ี
มีประโยชน์ เน่องจากต้องส่งเบ้ยประกันเป็นเวลานาน ถ้าส่งเงิน
ไม่ครบก็อาจจะเสียสิทธิในการคุ้มครอง แถมยังต้องขาดทุนเงิน
ต้นไปอีกด้วย



ึ
�
อีกส่วนหน่งก็มองว่า ตัวเองยังไม่จาเป็นต้องทาประกันชีวิต
�
เนื่องจากตอนนี้ยังไม่มีภาระมากเท่าไรนัก เช่น ยังไม่มีครอบครัว
ี
ไม่มีลูกหลานท่ต้องดูแล สู้เอาเงินท่จะต้องทาประกันชีวิตมาเก็บ
ี
�
ออมแบบอื่น หรือไว้ใช้ยามฉุกเฉินจะดีกว่า


ั
แต่ท่จริงแล้วการทาประกันชีวิตน้นเราจะได้ประโยชน์
�
ี
ี
จากความไม่แน่นอนในอนาคต และลดความเส่ยงในการสูญเสีย
ทรัพย์สินและรายได้ของเราท่อาจจะเกิดข้นตามมา เพราะเราไม่
ึ
ี
อาจล่วงรู้ได้ว่า ในอนาคตข้างหน้าจะเกิดเหตุการณ์อะไรกับเราบ้าง
ไม่ว่าจะเป็นการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ โรคร้ายต่างๆ หรือเหตุการณ์






90

รุนแรงที่ท�าให้เราเสียชีวิต ดังนั้น การท�าประกันชีวิตไว้ก่อนก็ถือ
เป็นทางเลือกหนึ่งที่ผมแนะน�าในการลงทุนแบบ “เงินน้อยก็รวย

ได้” อีกทางหนึ่งครับ



�
ปัจจุบันการทาประกันชีวิตน้นมีอยู่หลายประเภท ข้นอยู่กับ
ั
ึ
�
ี
ความต้องการของผู้ท่ทาประกันเป็นหลัก โดยแบ่งออกเป็นประเภท
ย่อยๆ ได้แก่

แบบชั่วระยะเวลาหนึ่งหรือแบบเฉพาะกาล
ี
ั
่
ิ
ี
่
่
ิ
้
ี
ื
่
้
็
ั
ู
เปนการทาประกนชวตทมเงอนไขการจายเงนใหแกผรบผล
�
ประโยชน์ เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิตภายในก�าหนดระยะเวลา เช่น
5 ปี, 10 ปี การประกันชีวิตแบบนี้เหมาะส�าหรับผู้ที่ต้องการความ
คุ้มครองสูง แต่ความสามารถในการช�าระต�่า
แบบตลอดชีพ
ี
เป็นการประกันชีวิตท่มีระยะเวลาคุ้มครองตลอดชีวิตของ
ิ
ี
ิ
ื
ั
ึ
ผ้เอาประกน ซ่งถ้าหากผู้เอาประกนเสยชีวตเม่อใด บรษัทฯ จะ
ั
ู
ชดใช้เงินให้แก่ผู้รับประโยชน์ การประกันชีวิตแบบน้มักจะชาระ
ี
�
�
ี
เบ้ยประกันในอัตราตา เหมาะสาหรับผู้ท่ต้องการสร้างกองทุน หรือ
ี
�
่
เก็บเงินเพื่อเป็นมรดกไว้ให้แก่ลูกหลาน
91

แบบสะสมทรัพย์
ี
ั
ู้
แบบสะสมทรัพย์เป็นการคมครองและออมทรพย์ โดยผท่ทา
ุ้
�
ประกันจะได้รับจานวนเงินเอาประกัน เม่อมีชีวิตอยู่จนครบกาหนด
ื
�
�
สัญญา หรือจ่ายเงินจ�านวนเอาประกันให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ ถ้า
ิ
�
ี
ี
ั
ี
หากผ้เอาประกนเสยชวตภายในระยะเวลาทกาหนด การประกน
ั
่
ู
ชีวิตแบบสะสมทรัพย์จะมีการกาหนดระยะเวลาในการคุ้มครองไว้
�
แน่นอน เช่น 10 ปี, 15 ปี, 20 ปี เป็นต้น
�
ิ
�
นอกจากการทาประกันชีวตแล้ว ยังมีการทาประกันอีกรูป
แบบหนึ่ง คือ “ประกันสุขภาพ” ซึ่งจะข้อแตกต่างกับประกันชีวิต
ี
ตรงท่ประกันสุขภาพจะเน้นให้ความคุ้มครองด้านค่าใช้จ่ายต่างๆ
ื
เก่ยวกับค่ารักษาพยาบาล และเงินชดเชยรายได้เน่องจากนอนพัก
ี
รักษาพยาบาลเท่าน้น แต่ไม่ครอบคลุมถึงการคุ้มครองและออม
ั
ทรัพย์ของผู้ท�าประกัน
�
สาหรับวิธีการลงทุนแบบ “เงินน้อยก็รวยได้” น้นผมขอ
ั
แนะน�าให้คุณเลือกซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เนื่องจากเป็น
รูปแบบหน่งของการออมท่ดี และสร้างวินัยในการออมให้คุณอย่าง
ึ
ี
สม�่าเสมอ (เพราะคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันชีวิตเป็นเวลานานไงล่ะ
ครับ)













92

ั
ปัจจุบันบริษัทประกันชีวิตได้มีแพ็กเกจหรือโปรโมช่นท่ออก
ี
มามากมายให้เลือก ซึ่งเราก็จะสามารถที่จะเลือกให้เหมาะกับการ
ี
ใช้ชีวิตของเราและความคุ้มครองท่เราต้องการได้ง่ายๆ เลยล่ะครับ


�
ี
ั
ี
สาหรับคนท่มองว่า ผลตอบแทนท่เราได้รับน้นอาจจะน้อย
กว่าเงินฝากประจ�า หรือได้ผลตอบแทนที่ไม่คุ้มกับระยะเวลาที่เรา
ึ
ิ
ได้จ่ายเบ้ยประกันไป แต่ประกันชีวิตก็มีอีกส่งหน่งท่ให้เรามากกว่า
ี
ี
การลงทุนในแบบอ่นๆ ก็คือ ประโยชน์ในด้านความคุ้มครอง เม่อม ี
ื
ื
ี
เหตุท่ไม่คาดคิดเกิดข้น ถือว่าเป็นตัวช่วยในการป้องกันความเส่ยง
ึ
ี
ในชีวิตของคุณได้ระดับหนึ่งเลยล่ะครับ






















93

กองทุนรวม


�
หลายๆ คนคงเคยได้ยินคาว่า “ให้
ุ
ิ
�
เงนทางานแทนคณผ่านกองทนรวม”
ุ
มาบ้างใช่ไหมครับ บางคนก็อาจจะสงสัย
ว่า ไอ้เจ้ากองทุนรวมนี่มันคืออะไร เราลอง
มาท�าความรู้จักกันดูดีกว่าครับ












�
ึ
ื
กองทุนรวม คือ เคร่องมือในการลงทุนประเภทหน่งสาหรับผ ู้
ี
ลงทุนรายย่อยท่ต้องการนาเงินมาลงทุนในตลาดเงินและตลาดทุน
�
ื
�
�
แต่อาจจะไม่สามารถลงทุนได้ เน่องจากข้อจากัดด้านจานวนเงิน
(ที่ค่อนข้างน้อย) นอกจากนั้นอาจจะยังไม่มีประสบการณ์ ความรู้
ความชานาญในการลงทุน หรือไม่มีเวลาจะศึกษา ค้นหา และ
�
ื
ติดตามข้อมูลเพ่อใช้ในการตัดสินใจการลงทุน จึงใช้วิธีการฝากเงิน
ไว้กับผู้เช่ยวชาญ ได้แก่ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุนต่างๆ ให้
ี
เป็นตัวกลางในการนาเงินไปลงทุน โดยการซ้อกองทุนรวมน้นจะ
ั
�
ื
ซื้อเป็นจ�านวนหน่วยเรียกว่า “หน่วยลงทุน” นั่นเองครับ










94

สาหรับผลตอบแทนท่เราจะได้รับจากการลงทุนในกองทุน
�
ี
�
รวมก็คือ กาไรจากส่วนต่างของราคา (Capital Gain) และ
เงินปันผล (Dividend) ถ้าหากเป็นกองทุนที่มีการจ่ายเงินปันผล
ครับ แต่ก็จะมีกองทุนบางกองทุนท่มีลักษณะพิเศษกว่ากองทุนรวม
ี
ื
ประเภทอ่นๆ คือ กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนรวม
เพ่อการเล้ยงชีพ (RMF) ตรงท่ผู้ลงทุนจะได้รับสิทธิประโยชน์ทาง
ี
ื
ี
ภาษีเป็นผลตอบแทนอีกทางหนึ่งด้วยครับ












































95

96

ประเภทของกองทุนรวม


ถ้าแบ่งตามประเภทของวิธีการขายคืนหน่วยลงทุน เรา
สามารถแบ่งกองทุนออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ กองทุนเปิดและ

กองทุนปิด โดยแต่ละประเภทมีความแตกต่างกันดังนี้ครับ



ี
่
กองทุนปิด (Closed-End Fund) กองทุนรวมทมีหน่วยลงทุน
คงที่ และเปิดให้มีการจองซื้อเพียงครั้งเดียวเมื่อจัดตั้งโครงการ มี
�
ื
กาหนดอายุโครงการแน่นอน ไม่มีการรับซ้อคืนหน่วยลงทุนก่อน
�
�
ครบกาหนดอายุโครงการ ทาให้จานวนของหน่วยลงทุนของกองทุน
�
ื
่
ิ
้
ึ
ื
ื
้
คงท่ไม่มการเพมขนหรอลดลง ผู้ถอหน่วยลงทุน (ผู้ซอ) ไม่
ี
ี
สามารถไถ่ถอนหน่วยลงทุนก่อนที่จะครบก�าหนดอายุโครงการได้
กองทุนเปิด (Open-End Fund) กองทุนรวมที่สามารถเพิ่ม
หรือลดหน่วยลงทุนได้ ไม่มีกาหนดอายุโครงการ และบริษัทจัดการ
�
ี
รับซ้อคืนหน่วยลงทุนตามกาหนดเวลาท่ระบุไว้ในหนังสือช้ชวน
�
ี
ื
โดยอาจเปิดให้ซ้อขายได้ทุกวันทาการ สัปดาห์ละคร้ง เดือนละ
ื
ั
�
ครั้ง หรืออาจจะเป็นปีละ 2 ครั้ง ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ได้ก�าหนดขึ้น
�
ื
ทาให้ผู้ถือหน่วยลงทุน (ผู้ซ้อ) สามารถไถ่ถอนหน่วยลงทุนได้ตาม
ระยะเวลาที่ต้องการ






97

ในปัจจุบันบริษัทหลักทรัพย์ต่างๆ มีกองทุนรวมมากมาย
ิ
้
ิ
หลายประเภทใหเราเลือกลงทุน ทั้งกองทุนปดและกองทุนเปด ซึ่ง
เราสามารถแบ่งกองทุนรวมตามนโยบายการลงทุนออกเป็นแต่ละ
ประเภทได้ ดังนี้



้
กองทุนตราสารหนี (General Fixed Income Fund) เป็น
�
ี
กองทุนท่ขายหน่วยลงทุนให้กับนักลงทุน เพ่อนาเงินไปลงทุนใน
ื
ี
ื
้
ี
้
ั
ี
้
ตราสารหน คอตราสารหนภาครฐบาล และตราสารหนภาคเอกชน
ต่างๆ ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ ซ่งกองทุนตราสารหน้สามารถ
ึ
ี
แบ่งออกเป็นกองทุนตราสารหน้ระยะส้น และกองทุนตราสารหน ี ้
ั
ี
ระยะยาว
้
กองทุนตราสารหนีระยะสัน (Short-term Ffiixed Income
้
Fund) เป็นกองทุนที่ขายหน่วยลงทุนให้กับนักลงทุน เพื่อน�าเงิน
ไปลงทุนในตราสารหนี้ระยะสั้นที่มีอายุไม่เกิน 1 ปี
้
กองทุนตราสารหนีระยะยาว (Long-term Fixed Income
Fund) เป็นกองทุนที่ขายหน่วยลงทุนให้กับนักลงทุน เพื่อน�าเงิน
ไปลงทุนในตราสารหนี้ระยะยาวที่มีอายุมากกว่า 1 ปี ส�าหรับนัก

ลงทุนที่ต้องการลงทุนในระยะยาว
ึ
ผลตอบแทนและความเส่ยงไม่หวือหวา โดยข้นอยู่กับ
ี
ี
่
ประเภทตราสารของการลงทุน อาจพบความผนผวนกับความเสยง
ั





98

้
ดานการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในตลาด เมื่ออัตราดอกเบี้ยใน
ึ
ี
ี
ตลาดปรับตัวสูงข้น ราคาตราสารหน้ท่อยู่ในกองทุนจะปรับตัวลดลง
ี
ุ
ี
ื
หากไม่อยากรับความเส่ยงในเร่องน้ควรเลือกกองทนรวม
ตราสารหน้แบบกองทุนปิด เพราะจะได้ไม่ต้องรับผลกระทบกับ
ี
อัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนในตลาดมากนัก
กองทุนตราสารทุน (Equity Fund) เป็นกองทุนท่ลงทุน
ี
ในตราสารทุน ประเภทหุ้นสามัญที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ ซึ่ง

ู
ื
ั
้
ุ
หนมความผนผวนในราคาซอขายได้ทกวัน ผ้ลงทนต้องแบกรบกบ
ุ
ั
ั
ุ
้
ี
ี
ี
ี
ความเส่ยง แต่ได้รับผลตอบแทนท่ได้รับโดยเฉล่ยต่อปีมากกว่าการ
ิ
้
ี
่
้
ุ
ื
ั
ุ
ั
ลงทนในพนธบตรหรอฝากเงนระยะยาวหลายๆ ป แมวาหนจะม ี
่
็
ี
ี
ความเสยงมากกว่าตราสารหน แต่กมผลตอบแทนคาดหวงโดย
ี
ั
้
เฉลี่ยต่อปีที่สูงกว่าตราสารหนี้เช่นกัน
กองทุนตลาดการเงิน (Money Market Fund) เป็นกอง
ี
ทุนท่ลงทุนในตลาดการเงิน เช่น ฝากธนาคารหรือนาไปลงทุน
�
ี
ี
ในตราสารหน้ระยะส้นท่มีอายุไม่เกิน 1 ปี กองทุนประเภทน้ม ี
ั
ี
่
ความเส่ยงตาและมีสภาพคล่องสูง สามารถซ้อ-ขายได้ทุกวัน ม ี
ี
ื
�
ี
โอกาสได้รับผลตอบแทนสูงกว่าดอกเบ้ยเงินฝากประเภทออม
ทรัพย์ เหมาะส�าหรับผู้ลงทุนที่รับความเสี่ยงได้ต�่า และการลงทุน
ื
ในระยะส้นพร้อมสภาพคล่องสูง เช่น พักเงินลงทุนเพ่อรอลงทุน
ั
ในสินทรัพย์อื่นๆ
99

กองทุนอสังหาริมทรัพย์ (Property Fund) เป็นกองทุนที่

ระดมเงินทุนไปซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าในระยะยาว 20-30 ปี
เช่น อาคารหรือที่ดิน โดยผลตอบแทนที่ได้คือ ค่าเช่านั่นเอง โดย

ผู้ถือหน่วยจะได้รับผลตอบแทนในรูปเงินปันผล (dividend) ใน
ื
ึ
แต่ละปี ซ่งเหมือนกับเราได้ไปซ้ออสังหาฯ หรือได้สิทธิการเช่า
ั
น้นมาจริงๆ ส่วนใหญ่จะอยู่ในรูปกองทุนปิดและจดทะเบียนใน
ิ
ี
ื
�
ตลาดหลักทรัพย์ นอกจากน้เม่อราคาทรัพย์สินเพ่มข้น ก็ทาให้ราคา
ึ
หน่วยลงทุนที่เราถืออยู่เพิ่มขึ้นด้วย และในทางกลับกันหากมูลค่า
ทรัพย์สินลดลงก็ท�าให้มูลค่าหน่วยลงทุนที่เราถืออยู่ลดลงเช่นกัน

�
กองทุนทองคา (Gold Fund) เป็นกองทุนท่ลงทุนในทองคา
ี
�
ี
�
ิ
โดยผู้ท่ถือหน่วยลงทุนจะไม่ได้รับทองคาจรงๆ แต่จะได้รับในรูป
แบบของหน่วยลงทุนแทน ปัจจัยท่ต้องคานึงในการลงทุนประเภท
�
ี
ี
ี
�
น้คือ ทิศทางเศรษฐกิจโลก อัตราแลกเปล่ยน ราคาทองคาในตลาด
โลก ควรดูปัจจัยระดับกองทุนด้วย ไม่ว่าจะเป็นตลาดหลักทรัพย์
ี
ี
ท่ใช้อ้างอิงราคา นโยบายป้องกันความเส่ยงอัตราแลกเปล่ยน
ี
นโยบายจ่ายเงินปันผล และค่าธรรมเนียมการจัดการ
กองทุนน�้ามัน (Oil Fund) เป็นกองทุนที่ลงทุนในสัญญา
้
�
ื
ซ้อขายล่วงหน้านามันดิบ ผู้ลงทุนจึงต้องศึกษาข้อมูลจากหนังสือช ี ้
ชวนให้ดี (ดูได้จากเว็บไซต์ของ บลจ. หรือ ก.ล.ต. www.sec.or.th
ี
�
ื
ี
�
ี
้
เพ่อดูว่าความเส่ยงท่เก่ยวข้องกับกองทุนรวมนามันท่อาจทาให้ผล
ี
100