2. หลักการรับช่วงสิทธิ์ หมายถึง ให้สิทธิแก่ผ้รับประกันภัย ู ไปเรียกร้องค่าเสียหายคืนจากผู้ท า ละเมิด แต่กรณีการรับช่วงสิทธิจะเกิดขึ ้นได้ก็ต่อเมื่อ - ผ้รับประกันภัยได้จ่ำยค่ำสินไหมทดแทนให้กับผ ู ้เอำ ู ประกันภัยของตนแล้ว - ผ้ละเมิดต้องเป็ นบุคคลภำยนอกของผ ู ้เอำประกันภัย ู - ผ้รับประกันภัยจะเรียกร้องคืนจำกผ ู ้ละเมิดได้เพียง ที่จ่ำย ู คิดสินไหมให้แก่ผ้เอำประกันภัยของตนเท่ำนั้น ู
• คือ การที่มีผู้รับประกันภัยหลายราย เข้ามารับประกันภัยในทรัพย์สินของผู้เอา ประกันภัยเดียวกัน การจ่ายค่าสินไหมทดแทนจะต้องจ่ายตามความเสียหาย จริง ตามสัดส่วนทีตัวเองรับไว้ หากผ่้รับประกันภัยหลายรายนั ู ้ นเข้ามา รับประกันภัยพร้อมกัน (ภายใน 1 วัน) หรือจ่ายก่อน-หลัง หากเข้ามา รับประกันภัยไม่พร้อมกัน (ใครมาก่อนจ่ายก่อน มาหลังจ่ายหลัง) • องค์ประกอบ 1. มีกรมธรรม์ประกันภัยสองฉบับหรือมำกกว่ำ 2. กรมธรรม์เหล่ำนี้ คุ้มครองส่วนได้เสียเดียวกัน 3. กรมธรรม์เหล่ำนี้ คุ้มครองภัยชนิดเดียวกัน 4. กรมธรรม์เหล่ำนี้ คุ้มครองวัตถุเอำประกันภัยเดียวกัน 5. กรมธรรม์เหล่ำนี้ มีผลบังคับเมื่อเกิดวินำศภัย 5. หลักการร่วมชดใช้ (หลักการเฉลี่ย) จ่ำยเท่ำๆกัน x
ลักษณะส ำคัญของสำเหตุใกล้ชิด “ต้นเหตุที่ท ำให้เกิดควำมเสียหำยโดยตรงหรือเป็ น เหตุกำรณ์ทีเกิดขึ้นต่อเนื่องโดยไม่ขำดตอนที่ท ำให้เกิด ควำมเสียหำย” 6. หลักสาเหต ุ ใกล้ชิด
การประกนภัยทรัพย์สิน ั กำรประกันอัคคีภัย, กำรประกันควำมเสี่ยงภัยทุกชนิด ส ำหรับอุตสำหกรรม, กำรประกันควำมเสี่ยงภัย ทรัพย์สิน, กำรประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก และกำร ประกันภัยวิศวกรรม
ผลิตภัณฑ์ประกันภัย • ชื่อกรมธรรม์ + คุ้มครองทรัพย์สินอะไร • ภัยที่คุ้มครอง • ข้อยกเว้นที่ส ำคัญ • ปัจจัยในกำรพิจำรณำรับประกันภัย/คิดเบี้ย • อื่นๆ
หลักเกณฑ์การสอบใบอนุญาตนายหน้า > จรรยาบรรณนายหน้า 10 ข้อ 20 คะแนน (7 ข้อ) > ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ 20 ข้อ 40 คะแนน > พรบ.วินาศภัย 2535 แก้ไข 2551 20 ข้อ 40 คะแนน > ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับการประกันวินาศภัย ได้แก่ • หลักการประกันภัย 14 ข้อ 28 คะแนน • การประกันอัคคีภัย 14 ข้อ 28 คะแนน • การประกันภัยรถยนต์ 14 ข้อ 28 คะแนน • การประกันภัยทางทะเลฯ 14 ข้อ 28 คะแนน • การประกันภัยเบ็ตเตล็ด 14 ข้อ 28 คะแนน รวมทั้งหมด 120 ข้อ
วินาศภัย ตามพรบ.วินาศภัย 2535 แกไขเพิ ้ ่มเติมโดยพรบ.ประกนวินาศภัย ั (ฉบับที่ 2) พ.ศ.2551 ; ความเสียหายใดๆที่ประเมินเป็ นเงินได้ รวมถึงความสูญเสียในสิทธิ์ประโยชน์ หรือรายได้ด้วย กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยมำตรฐำน(ทั่วไป) กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยที่อย่อำศัย ู กรมกรรม์ประกันอัคคีภัย ประกอบด้วย : ตำรำงกรมธรรม์ ข้อตกลงคุ้มครองและข้อยกเว้น และเงื่อนไขทั่วไป กำรประกันภัยสิทธิกำรเช่ำ ถือเป็ นกำรประกันภัยเบ็ดเตล็ด ไม่ใช่ ประกันอัคคีภัย
อัคคีภัยมำตรฐำน (ส ำหรับสถำนประกอบธุรกิจ) อัคคีภัยส ำหรับที่อย่อำศัย ู ไฟไหม้ ไฟไหม้ ฟ้ าผ่า ฟ้ าผ่า (รวมเครื่องใช้ไฟฟ้ าลัดวงจรจากฟ้ าผ่า) การระเบิดของแก๊สที่ใช้เพื่อการอยู่อาศัย ระเบิดทุกชนิด ยานพาหนะทางบก (ช้าง ม้า วัว ควาย) อากาศยาน (ไม่รวมแรงสั่นสะเทือน) ภัยเนื่องจากน ้า (ไม่ใช่น ้าท่วม) ภัยที่สำมำรถซื้อเพิ่มได้ ยานพาหนะทางบก, อากาศยาน, ภัยเนื่องจากน ้า, ภัยระเบิด, ลมพายุ, แผ่นดินไหว, จลาจล การนัดหยุดงาน, ลูกเห็บ, ควัน, ภัยระอุ ความค้มครองประกันอัคคีภัย ุ
หลักสาเหตุใกล้ชิด • ต้นเหตุที่ท ำให้เกิดควำมเสียหำยโดยตรงหรือเป็ นเหตุต่อเนื่อง โดยไม่ขำดตอนที่ท ำให้เกิดควำมเสียหำย เช่น 1. กองผ้ำเสียหำยจำกน ้ำ หรือสำรเคมีที่ใช้ดับเพลิง 2. กำรกระท ำของเจ้ำหน้ำที่ดับเพลิง เช่น ระเบิดป้ องกันกำรลำมของไฟ 3. ควันไฟ 4. ค่ำใช้จ่ำยอันมีเหตุผลเพื่อรักษำ ท/ส ไม่ให้เสียหำย 5. กำรขนย้ำยทรัพย์สินออกจำกอำคำรขณะเกิดไฟไหม้ 6. ถ้ำถ ูกขโมย คุ้มครองควำมเสียหำยเกิดจริงขณะเกิดเหตุ
ข้อยกเว้น - ทรัพย์สิน 1. สินค้ำที่อย่ในกำรด ู แลรักษำของผ ู ้เอำประกันภัย ในฐำนผ ู ้รับฝำก ู ทรัพย์ (ฝำกขำย) 2. เงิน ทอง แท่ง/ร ูปพรรณ หรืออัญมณีที่มีค่ำ 3. โบรำณวัตถุ ศิลปวัตถุ ควำมเสียหำยรวมส่วนที่เกิน10,000 บำท 4. ต้นฉบับ แบบแปลน แผนผัง ภำพเขียน 5. หลักประกันหนี้สิน หลักทรัพย์ เงินตรำ ธนบัตร 6. วัตถุระเบิด
ข้อยกเว้น – ทรัพย์สิน (ต่อ) 7 ไดนำโม หม้อแปลงไฟฟ้ ำ เครื่องก ำเนิดไฟฟ้ ำ มอเตอร์ไฟฟ้ ำ แผง ควบคุมไฟฟ้ ำ อุปกรณ์อิเล็คทรอนิคส์ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้ ำอื่นๆซึ่งได้รับ ควำมเสียหำยเนื่องจำก หรือเป็ นเพรำะกำรเดินเครื่องเกินก ำลัง หรือ ได้รับไฟฟ้ ำเกินก ำลัง หรือไฟฟ้ ำลัดวงจร รวมถึงไฟฟ้ ำลัดวงจร เนื่องจำกฟ้ ำผ่ำ เฉพำะเครื่องที่เกิดกำรเสียหำย ตำมกรณีดังกล่ำว • เครื่องจักรเกิดกระแสไฟฟ้ ำลัดวงจร ท ำให้เกิดไฟไหม้บำงส่วนของ โรงงำนจ่ำยเฉพำะควำมเสียหำยที่เกิดจำกไฟไหม้อันเป็ นผลต่อเนื่อง จำกกำรเกิดกระแสไฟฟ้ ำลัดวงจร แต่ไม่จ่ำยค่ำเสียหำยส ำหรับ มอเตอร์ของเครื่องจักร
ข้อยกเว้น - สาเหตุ • ควำมเสียหำยที่เกิดขึ้นจำก สงครำม กำรรุกรำน กำรกระท ำมุ่งร้ำย ของศัตร ู ต่ำงชำติ กำรกบฏ กำรจลำจล กำรนัดหยุดงำน กำรก่อ ควำมวุ่นวำย กำรกระท ำของผ้ก่อกำรร้ำย ฯลฯ ู • ควำมเสียหำยต่อเนื่องใดๆทุกชนิด หรือ ควำมเสียหำยสืบเนื่องเกิด จำกทรัพย์สินเสียหำย เช่น ไฟไหม้โรงงำน อัคคีภัยชดใช้ทรัพย์สิน แต่กำรที่ธุรกิจไม่สำมำรถด ำเนินกำรได้ ควำมส ูญเสียต่อก ำไร หรือ ค่ำใช้จ่ำยบำงส่วนที่ผ้เอำประกันภัย อัคคีภัยหลักไม่คุ้มครอง ู • ควำมเสียหำยจำกกำรเผำทรัพย์สิน โดยค ำสั่งเจ้ำหน้ำที่ • ควำมเสียหำยจำกกำรระเบิดนิวเคลียร์
เงื่อนไขการรับประกน ั • กำรประกันภัยทรัพย์สินต ่ำกว่ำม ู ลค่ำแท้จริง Under Insurance ไม่ท ำ ให้สำเหตควำมคุ้มครองระงับสิ้นสุดไป • กำรประกันภัยทรัพย์สินส ู งกว่ำม ู ลค่ำแท้จริง Over Insurance ผอป.จ่ำย เบี้ยฯส ู งกว่ำควำมเป็ นจริง • กำรตกเป็ นโมฆียะของกรมธรรม์ประกันภัย ปกปิ ดข้อเท็จจริงและแถลง ข้อควำมเท็จ รวมถึง กำรบรรยำยคลำดเคลื่อนในสำระส ำคัญเพื่อกำร ประเมินภัยที่ถ ู กต้อง ห้ำมตอบ กำรผิดข้อรับรอง
• เงื่อนไขกำรเรียกร้องและชดใช้ค่ำสินไหมทดแทน เมื่อเกิดควำมเสียหำยสิ่งแรกที่บริษัท ต้องดคือควำมคุ้มครอง ู – หน้ำที่ของผ้เอำประกันภัยในกำรเรียกร้องค่ำสินไหมู • แจ้งภำยใน 30 วัน เว้นแต่ผ้เอำประกันภัยมีเหตุอันสมควรไม่สำมำรถแจ้งภำยในระยะเวลำที่ ู ก ำหนด+รำยละเอียดควำมเสียหำยตำมมูลค่ำแท้จริงไม่รวมก ำไร + กำรประกันภัยอื่นๆรวมทั้ง กำรประกันภัยกับบริษัทอื่นๆ • ต้องแสดงจัดหำแจ้งเอกสำรพยำนหลักฐำนและควำมเสียหำยเพิ่มเติม • ให้ควำมร่วมมือบริษัทในกำรบรรเทำควำมเสียหำยที่อำจเพิ่มขึ้น • ส่วนกำรพิจำรณำจ ำนวนควำมเสียหำยที่จะได้รับกำรชดใช้ไม่ใช่หน้ำที่ของผ้เอำประกันภัยู เงื่อนไขการรับประกน ั
• เงื่อนไขกำรเรียกร้องและชดใช้ค่ำสินไหมทดแทน – กำรชดใช้โดยกำรจัดหำทรัพย์สินมำทดแทน – บริษัท (ผ้รับประกันภัย ู ) จะเป็ นผ้เลือกชดใช้ ู Actual Cash Value (รำคำ ของใหม่ ลบ ค่ำเสื่อมรำคำ) ; เงิน (Cash) ซ่อมแซม – Repair จัดหำทดแทน (Replacement ไม่เหมำะกับสินค้ำ) สร้ำงให้ใหม่ (Reinstatement เหมำะกับตัวอำคำรและเครื่องจักร) • หลักกำรไม่ใช่นโยบำย claim ของบริษัท • วิธีกำรชดใช้ไม่ใช่ กำรประกำศขำยทรัพย์สินที่เสียหำยแทน เงื่อนไขการรับประกน ั
• กำรประกันภัยซ ้ำซ้อนและกำรร่วมเฉลี่ยควำมเสียหำย – ตย.สินค้ำม ู ลค่ำ 1M฿ บ.น ำโชค 0.5 M฿ บ.ทรัพย์ทวี 0.5M฿ เกิด claim 0.5M฿ แต่ละบริษัทจ่ำยเคลมรำยละ 250,000 ฿ • สิทธิของบริษัทในกำรรักษำซำกทรัพย์ ในจัดกำรคัด โยกย้ำย ขำยหรือ จ ำหน่ำยทรัพย์สิน ส่วนผ้เอำประกันแค่ด ู ูแลรักษำหลังเกิดเหตุ ละทิ้งไม่ได้ ขำยซำกทรัพย์บำงส่วนเองไม่ได้ – บริษัทมีสิทธิในซำก ได้รับเสียหำยจนถึง เมื่อมีกำรตกลงหรือบอกกล่ำวเป็ น หนังสือจำกผ้เอำประกันภัยว่ำได้สละสิทธิ ู์ที่จะเรียกร้องค่ำสินไหมทดแทนตำม กรมธรรม์ประกันภัย • กำรทุจริต ในกำรสูญเสียเกิดจำกเจตนำสมร้ของผ ู ้เอำประกัน ู • หำกมีข้อขัดแย้ง ระหว่ำงผ้มีสิทธิ ู ์เรียกร้องกับทำงบริษัท เห็นควรยุติข้อ พิพำทนั้นโดยวิธีกำรอนุญำโตตุลำกำร บุคคลทั้งสองฝ่ ำยต่ำงเห็นชอบ เงื่อนไขการรับประกน (ต ั ่อ)
• กำรระงับไปแห่งสัญญำตำมกรมธรรม์ – กำรเปลี่ยนแปลงสถำนที่หรือกำรค้ำหรือกำรผลิต ที่ท ำให้ ทรัพย์สินเปลี่ยนแปลงไปท ำให้ควำมเสี่ยงเพิ่มขึ้น ผ้เอำประกัน ู ควำมเสี่ยงลดลงจำกร้ำนค้ำเป็ นบ้ำน ขอคืนเบี้ยได้ โดยแจ้ง บริษัททรำบ เพื่อออกสลักหลังและปรับปรุงเบี้ยฯตำมข้อมู ลที่ ได้รับ – ผ้เอำประกันภัยไม่ช ำระเบี้ยฯภำยในก ำหนด ู 60 วัน นับแต่วันที่ ผลบังคับ – ทรัพย์สินเปลี่ยนมือ ยกเว้นโดยพินัยกรรม เปลี่ยนเจ้ำของไม่ได้ เงื่อนไขการรับประกน (ต ั ่อ)
• กำรยกเลิกกรมธรรม์ – ผ้รับประกัน มีผล ู 15 วันจำก จม. ระยะเวลำประกัน 1 ปี เสียเบี้ย 24,000 คุ้มครองได้ 4 เดือน บ.จ่ำยเบี้ยคืน 16,000 – ผ้เอำประกัน มีผลทันที ู คืนเบี้ยฯอัตรำระยะสั้น (ตำรำง) จะใช้ ตำรำงอัตรำระยะสั้น ซึ่งจะเหมำะกับสินค้ำทำงกำรเกษตร (สินค้ำตำมฤดกำล ู ) ไม่ใช่สินค้ำทำงแฟชั่น รง.ผลไม้อบแห้ง • อำยุควำม รับผิด 2 ปี นับแต่วันเกิดควำมเสียหำย • บุคคลไม่เกี่ยวข้องในสัญญำอัคคี คือผ้ค ้ำประกัน ู เงื่อนไขการรับประกน (ต ั ่อ)
• กำรประกันทรัพย์สินต ่ำกว่ำม ู ลค่ำที่แท้จริง – ทุนประกันภัยทั้งหมด Total sum insured : TSI มำกกว่ำหรือเท่ำกับ 70% ให้ บริษัทชดใช้เต็มจ ำนวน – ต ่ำกว่ำร้อยละ 70 จะต้องมีกำรเฉลี่ย – ต.ย.1 ท ำทุน 1.4 M฿ ม ู ลค่ำที่แท้จริง 2.0M฿ เกิด claim0.7 M฿ ชดใช้ 0.7 ล้ำน บำท • กำรประกันภัยซ ้ำซ้อนเหมือนกับ กำรเอำประกันภัยกับบริษัทอื่น • หำกผ้เอำประกันภัยไม่ช ำระเบี้ยฯ ภำยในก ำหนด ู 60 วัน นับแต่วันที่ผลบังคับ ส่งผลให้สัญญำประกันภัยระงับไปหรือสิ้นสุด เงื่อนไขทัวไป (อัคคีภัยที่อยู ่ อาศัย) ่
• ใบสลักหลัง (Endorsement) หรือ เอกสำรแนบท้ำย ก/ธ เพื่อให้ เพิ่ม / ลดขอบเขตควำมคุ้มครอง ตำมควำมต้องกำรของผอป. • หนังสือคุ้มครองชั่วครำว Cover note เนื่องจำกรำยละเอียดยังไม่ ครบถ้วน ระยะเวลำ 30 วัน ไม่มีกำรค ำนวณเบี้ย เก็บเบี้ยฯ • หนังสือรับรองกำรต่ออำยุ (Renewal) : รับรองกำรต่ออำยุ โดยไม่ ต้องออกกรมธรรม์ใหม่ให้ • ข้อรับรอง Warranty ; ผ้เอำประกันภัยรับรองในระยะเอำประกันภัย ู จะปฏิบัติตำมข้อก ำหนดในข้อรับรองนั้น มีกำรระบุ เช่น ห้ำมมีกำรเก็บ สี หรือ กรรมวิธีใช้ไฟหรือไฟฟ้ ำ หรือ มีผลิตภัณฑ์ที่ใช้พลำสติกเท่ำนั้น ไม่ใช่ระบุแค่ลักษณะต้องไม่มีกำรเปลี่ยนแปลง • ใบค ำขอเอำประกันภัย อำชีพผ้เอำประกัน ไม่เกี่ยว ู เอกสารเพิ ่ มเติมในอัคคีภัย
• ระยะเวลำเอำประกันภัย ส ูงสุด 30 ปี • หำกมีกำรค้ำ-ขำย ซื้อกรมธรรม์นี้ไม่ได้ เช่น ร้ำนขำยของช ำ • ไม่สำมำรถเอำประกันภัยในหมวดสต็อกสินค้ำได้ • ผ้รับประโยชน์ไม่ถือเป็ นสำระส ำคัญในกำรพิจำรณำรับประกัน ู อัคคีภัยที่อย่อำศัย ู การประกันภัยอัคคีภัยที่อย่อาศัย ู
• กำรประกันภัยตำมม ู ลค่ำทรัพย์สิน ณ วันที่เกิดควำมเสียหำย (Actual Cash Value) รำคำของใหม่ หัก ค่ำเสื่อมรำคำ ต่ออำยุแต่ละครั้งต้อง ปรับทุนให้เหมำะกับรำคำตลำด • กำรประกันภัยตำมม ู ลค่ำทรัพย์สินในกำรจัดหำมำทดแทน (Replacement Cost Valuation) ม ู ลค่ำทรัพย์สินที่เป็ นของใหม่ ไม่หักค่ำเสื่อมรำคำ ตำมภำวกำรณ์ขึ้น-ลงของทรัพย์สิน • กำรประกันภัยที่ก ำหนดกำรชดใช้ตำมม ู ลค่ำที่ก ำหนดไว้ล่วงหน้ำโดยผ้เอำ ู ประกันภัย กับ ผ้รับประกันภัย ู (Agreed Value) • ไม่ใช่กำรก ำหนดม ูลค่ำทำงบัญชี Book Value ค่ำเสื่อมรำคำไม่สำมำรถ แยกท ำประกันอัคคีภัยได้ การกาหนดทุนประก นภัย เป็ นหน้าที่ของผู้เอาประก ั นภัย ั
• เบี้ยรำยปี ขั้นต ่ำแต่ละกรมธรรม์ เป็ น 600 บำท • เบี้ยมำกกว่ำปี 1 ปี คิดดังนี้ 2 ปี 175% ส ูงสุด 3 ปี คิด 250% ของเบี้ย รำยปี • อัตรำค่ำนำยหน้ำ Commission 23% • ส่วนลดส ูงสุด ส ำหรับรัฐวิสำหกิจอุตสำหกรรมป่ ำไม้ ไม่เกิน 23% • ปัจจัยที่มีผลต่อกำรค ำนวณเบี้ยคือ ลักษณะกำรใช้สถำนที่ สถำนที่ตั้ง และ ลักษณะสิ่งปล ูกสร้ำงไม่ใช่พฤติกรรมผ้เอำประกันภัย ู • ภัยตัวเอง กำรเสี่ยงภัยที่เกิดจำกกำรใช้ หรือกำรประกอบกำรในอำคำรนั้นๆ • ตำมประกำศค ำสั่งที่ 61/2543 อัตรำเบี้ยประกันภัยขั้นต ่ำ 0.085% ของ ทุนต่อปี ส ำหรับกำรท ำประกันอัคคีภัยที่มีจ ำนวนเงินเอำประกันภัยตั้งแต่ 300 ล้ำนบำทถึง 2,000 ล้ำนบำท โดยไม่มีกำรก ำหนดควำมรับผิดส่วน แรก (Deductible) ของผ้เอำประกันภัย ู พิกดอัตราเบี ั ้ ยประกนอัคคีภัย ั
• ล ำดับชั้นสิ่งปล ู กสร้ำง ส ำหรับสิ่งปล ู กสร้ำงที่เป็ นตึกแถว หรืออำคำรอย่อำศัย ู ควำมส ู งไม่เกิน 4 ชั้น 3 ล ำดับ : คอนกรีต ครึ่งตึกครึ่งไม้ ไม้ • ตึกแถวในกำรประกันอัคคีภัยมำตรฐำน หมำยถึง อำคำรที่ก่อสร้ำงเป็ นแถวยำว ตั้งแต่สองค ู หำขึ้นไปมีผนังร่วมแบ่งอำคำรเป็ นค ู หำ • ลักษณะภัยที่เอำประกัน : อำคำรว่ำงเปล่ำ อำคำรระหว่ำงก่อสร้ำง โต๊ะจัดเลี้ยง ข้อใด ไม่ใช่ ลักษณะของไฟตามความคุ้มครองจากอัคคีภัย ไฟที่ใช้ ในการหุงต้ม
• เขตชั้นเมือง หรือ เขตรับประกันอัคคีภัยส่วนภ ู มิภำค 3 ล ำดับชั้นเมือง เป็ นกำรก ำหนดอันดับเขตกำรรับประกันอัคคีภัยส่วนภ ู มิภำค • เขตอันตรำย 2 ระดับชั้น : ชั้น ก.ข. เขตที่มีโอกำสเกิดอัคคีภัยส ู งมำก เขต ที่มีสิ่งปล ู กสร้ำงแออัดท ำให้มีควำมเสี่ยงภัยต่อกำรเกิดอัคคีภัยส ู งมำก • เขตธรรมดำทั่วไป มี Surcharge ส ำหรับภัยที่ไม่ใช่ภัยโดดเดี่ยว และ ไม่ใช่ภัยที่ตกอย่ในชั้นเมืองและเขตอันตรำย ู เขตการรับประกนอัคคีภัย ั ขอบเขตพื ้นที่ที่นายทะเบียนเป็ นผู้กาหนดอ านาจตามพรบ.ประก นวินาศภัย พ.ศ ั. 2535
ประเด็นการกาหนดเขตการรับประก นอัคคีภัย ั ควำมหนำแน่นชุมชน แหล่งน ้ำ สถำนี ดับเพลิง ไม่ใช่ กำรด ำเนินชีวิต หรือ อำชีพ คนในชุมชน B C D I A E H G F • พรบ. วินำศภัย 2535 ม.31(2)(ก) ในหนึ่ง กรมธรรม์ หรือ หนึ่งเขตรับประกัน อัคคีภัย ห้ำมเก็บควำมเสี่ยงภัยส ูงสุดไว้เอง เกินกว่ำ 10% ของเงินกองทุนบริษัทฯ Ex. : บ.A มีเงินกองทุน 300 M. ดังนั้น ต่อ 1 Block เก็บส ูงสุดได้ไม่เกิน 10% = 30 M. ที่เหลือท ำประกันภัยต่อ เพรำะ เพื่อควำมมั่นคงและสำมำรถจ่ำย Claim ได้ทุกรำย
• หลักเกณฑ์ – ส่วนลดระบบ เครื่องพรมน ้ำดับเพลิงแบบอัตโนมัติ Automatic Sprinker System มีส่วนลด 25-35% (50%) มำกที่สุด – กำรจัดแบ่งประเภทของสถำนที่ตำมระดับควำมเสี่ยงภัย เพื่อให้ส่วนลด เครื่องพรมน ้ำดับเพลิงแบบอัตโนมัติ จัดแบ่งเป็ น 3 ประเภท และ โรงสี ข้ำวจัดอย่ในกลุ่มควำมเสี่ยงส ู ู ง หน้ำที่ของเจ้ำหน้ำที่ส ำรวจภัย (ตรวจสอบระดับควำมเสี่ยง จัดท ำรำยงำนและข้อเสนอแนะเพื่อลด ควำมเสี่ยง) ไม่เกี่ยวกับกำรค ำนวณเบี้ย ส ่วนลดอุปกรณ์ดับเพลิง มี 7.5% - 50%
• หลักเกณฑ์กำรขออัตรำพิเศษฯทั้งอัคคี & IRR – จ ำนวนเงินเอำประกันภัย : ไม่น้อยกว่ำ 300 – 2,000 ล้ำนบำท – ประวัติควำมเสียหำย : อัตรำส่วนค่ำสินไหมทดแทน 3 ปี ที่ผ่ำนมำโดยเฉลี่ยไม่เกิน 30% ของเบี้ย 3 ปี รวมกัน – กำรประกันภัยต่อ : ภำยในประเทศไม่น้อยกว่ำ 30% – อุปกรณ์ดับเพลิง : ต้องมีส่วนลด 15% ขึ้นไป ไม่ใช่ 30% หลักเกณฑ์อาคารสูง ตึกที่มึควำมส ู งเกิน 7 ชั้นขึ้นไป นับตั้งแต่ชั้นที่อย่ระดับเดียวกับ ู พื้นถนนชั้น 1
• ต้นทุนค่ำควำมเสียหำย (Burning Cost) • ค่ำใช้จ่ำย – ค่ำบ ำเหน็จนำยหน้ำ Commission – ค่ำใช้จ่ำยด ำเนินกำร Operating Expenses – เงินส ำรองเพื่อหำยนะภัย Reserve for Catastrophy Loss – ก ำไรที่คำดหวัง Profit Cepected โครงสร้างอัตราเบี้ ยประกนอัคคีภัย ั ไม่ใช่ค่ำเสียโอกำส เบี้ยประกันภัยต่อ ไม่ใช่ข้อม ูลที่ใช้ในกำรปรับปรุงเบี้ยฯ
• มำตรกำรช่วยลดโอกำสเกิดควำมเสียหำย คือ กำรป้ องกันควำมเสียหำย • PML กำรประมำณกำรควำมเสียหำยส ูงสุดที่น่ำจะเป็ นไปได้ในเหตุกำรณ์หนึ่ง • โอกำส, จ ำนวนควำมเสี่ยงภัย ; สภำวะ, ระดับควำมเสี่ยงที่วัดได้, ควำมเสี่ยงจำก สิ่งแวดล้อม ไม่ใช่ ควำมเป็ นไปได้ของควำมส ูญเสีย • ภำวะภัยทำงศีลธรรม Moral Hazard ประวัติและฐำนะกำรเงิน ของผ้เอำ ู ประกันภัย ไม่ใช่ • รสนิยมของผ้เอำประกันภัย ู • สถำนที่ตั้งและทรัพย์สินของบริษัทประกันภัยร่วม ปัจจัยในการพิจารณารับประกนหรือคิดเบี ั ้ ยประกนอัคคีภัย ั
• กำรประกันภัย Stock สินค้ำที่เคลื่อนไหวทั้งปี มีม ู ลค่ำเกิน 5 ล้ำน บำท • เก็บเบี้ยชั่วครำว 75% จำกทุนประกันเบื้องต้น มู ลค่ำคำดว่ำส ูงสุด ในปี นั้น • น ำทุนฯที่แจ้งยอดแต่ละเดือนมำหำทุนเฉลี่ย เพื่อหำเบี้ยที่แท้จริง – หำกเบี้ยแท้จริงมำกกว่ำที่เก็บตอนต้นให้เรียกเก็บ – หำกเบี้ยที่แท้จริงน้อยกว่ำที่เก็บตอนต้นให้คืนเบี้ยแต่ต้องไม่เกินน 50% ของเบี้ยที่เก็บตอนต้น หลักเกณฑ์กระแสรายวัน Stock Declaration Clause
• ประเภทกรมธรรม์ กำรประกันอัคคีภัย (ทรัพย์สิน) • ทุนประกันภัย ค ำนวณจำกยอดรำยได้ จำกค่ำเช่ำ รำยได้ ก ำไร ยกเว้น ต้นทุนสินค้ำ ค่ำใช้จ่ำยที่แปรผันตำม ยอดขำย เช่น ค่ำคอมมิชชั่น • อัตรำเบี้ยฯ ขึ้นกับระยะเวลำที่จะชดใช้ ส่วนใหญ่ 12 เดือน • Claim จะจ่ำยเมื่อ เมื่อเกิด Loss ดังกล่ำวต้องให้กรมธรรม์ ประกันภัยทรัพย์สิน Fire of IAR ชดใช้ก่อน (คุ้มครองก่อน) • ควำมเสียหำยสืบเนื่อง กำรส ูญเสียจำกกำรได้รับผลกระทบต่อธุรกิจที่ ด ำเนินอย่อันเป็ นผลมำจำกควำมเสียหำยที่เกิด ู ขึ้นกับทรัพย์สินที่ผ้เอำประกันภัยใช้เพื่อประกอบธุรกิจ ู สรุป ก/ธ การประกนภัยธุรก ั ิจหยุดชะงัก คุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจอันเป็ นผลสืบเนื่องมาจากความ เสียหายต่อทรัพย์สิน
• ควำมคุ้มครอง เริ่มคุ้มครอง 16.00 น. • เงื่อนไขทั่วไป คล้ำยอัคคีภัย – บริษัทประกันภัยบอกเลิก แจ้งให้ผ้เอำประกันภัยทรำบภำยใน ู 15 วัน – ผ้เอำประกันภัยต้องแจ้งเหตุควำมเสียหำย ภำยใน ู 30 วันนับแต่เกิด ควำมเสียหำย – วิธีกำรชดใช้ค่ำสินไหม โดยจ่ำยเป็ นเงินสด จัดหำทรัพย์สินมำทดแทน ซ่อมแซมทรัพย์สิน การประกนความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ั
• คุ้มครองควำมเสียหำยจำกภัยใดๆก็ตำม ที่มิได้มีกำรระบุเป็ นภัยยกเว้นไว้ • ควำมแตกต่ำงที่ส ำคัญระหว่ำงอัคคีภัยกับควำมเสี่ยงภัยทรัพย์สิน คือ ควำม คุ้มครองส่วนที่เรียกว่ำ อุบัติเหตุอื่นๆ • ปัจจัยที่ให้ควำมส ำคัญในกำรพิจำรณำ IAR คือ ลักษณะสิ่งปล ู กสร้ำง, อุปกรณ์ดับเพลิง, ลักษณะของกำรประกอบกำร • ค ำสั่งที่ 61/2543 • หำกทุนประกันภัย 300-2,000 ล้ำนบำท มีหลักเกณฑ์คิดเบี้ย ง.ถ ูกทุกข้อ คือ – ใช้อัตรำเบี้ยไม่ต ่ำกว่ำ 0.09% - 2.5% ของทุนต่อปี – หำกผ้เอำประกันภัยยอมรับควำมเสียหำยส่วนแรก อัตรำเบี้ยต้องลดลงสอดคล้อง ู กับควำมเสียหำยส่วนแรก แต่ต้องไม่ต ่ำกว่ำ 0.05% ของทุนต่อปี ความคุ้มครอง
• ควำมรับผิดควำมเสียหำยส่วนแรก (Deductible) เหตุผลเพรำะจะท ำให้ผ้ ู เอำประกันภัย ใช้ควำมระมัดระวังในกำรด ู แลทรัพย์สิน โดยก ำหนดวงเงินที่ เหมำะสม • ตย.ทุนประกันภัยทั้งหมด 100 ล้ำนบำท มี deduct 20,000 ต่ออุบัติเหตุ หนึ่งครั้ง ยกเว้น lose 100,000 ครั้งที่ 2 เกิดท่อน ้ำแตก Loss 80,000 • จ่ำย claim ครั้งที่ 1 ชดใช้ 100,000 ครั้งที่ 2 ชดใช้ 80,000 – 20,000 = 60,000 ความคุ้มครอง
• ควำมเสียหำยต่อทรัพย์สินที่เอำประกันภัย อันเกิดจำก สำเหตุ ต่อไปนี้ – ควำมผิดพลำดหรือควำมบกพร่องจำกกำรออกแบบ กำรใช้ วัสดุ หรือ ฝี มือแรงงำน – กำรเสื่อมสภำพหรือโดยสภำพของทรัพย์สินที่อำประกันภัย นั้นเอง กำรเสียร ู ป หรือกำรบิดเบี้ยว กำรสึกหรอ – กรณีที่ 1 – กรณีที่ 2 ก. สาเหตุของความเสียหายที่ยกเว้น
• กำรเกิดสนิม ควำมชื้น กำรบ ู ดเน่ำ • สินค้ำขึ้นสนิม เพรำะควำมชื้นในอำกำศเพิ่มมำกขึ้นในฤดู ฝน รวมถึง สินค้ำบ ู ดเน่ำ • แต่ หม้อแปลงไฟฟ้ ำลัดวงจรขณะเกิดน ้ำท่วม คุ้มครองภัยที่ไม่คุ้มครอง – กำรถ ู กฉ้อโกงโดยล ู กค้ำที่สั่งซื้อสินค้ำ – หม้อไอน ้ำระเบิดเนื่องจำกน ้ำแห้ง – มอเตอร์ไฟฟ้ ำไหม้เสียหำยเนื่องจำกร้อนจัดระหว่ำงกำรใช้งำน – กำรหยุดท ำงำน ล่ำช้ำ สูญเสียตลำด ก.สาเหตุของความเสียหายที่ยกเว้น (ต่อ)
• กำรลักทรัพย์ เว้นแต่ เป็ นกำรลักทรัพย์จำกตัวอำคำรโดยกำรเข้ำไปหรือ ออกจำกตัวอำคำรนั้นด้วยกำรใช้ก ำลังอย่ำงรุนแรงและท ำให้เกิดร่องรอย ควำมเสียหำยที่เห็นได้อย่ำงชัดเจนต่อตัวอำคำร หรือปรำกฏร่องรอยงัด แงะ • นำยสุชำติ ท ำประกันภัยควำมเสี่ยงภัยทรัพย์สินสินค้ำ 1 ล้ำนบำท ต่อมำ ประต ู โกดังถ ู กงัดเปิ ด สินค้ำถ ู กลักทรัพย์ไป 50,000 บำท นำยสุชำติ ได้รับชดใช้ 50,000 บำท • กำรท ำลำยทรัพย์สินโดยเจ้ำหน้ำที่รรำชกำร • ปฏิวัติ รัฐประหำร • ส ูญเสียกำรครอบครอง ถู กเวนคืนโดยเจ้ำหน้ำที่บ้ำนเมือง • แต่คุ้มครอง จรำจลประท้วงนัดหยุดงำน ก. สาเหตุของความเสียหายที่ยกเว้น (ต่อ)
• กำรทรุดตัวตำมปกติของสิ่งปลู กสร้ำง • Case 1ทุนอาคาร 350 M. สนง. 40 M. โกดัง 50 M. เกิดเคลมดังนี ้ – อำคำรเสียหำย 10 M. สาเหตุ กำรทรุดตัวของพื้นดิน – โกดังเสียหำย 10 M. สาเหตุ ไฟไหม้ • Case 2 ก ำแพงและพื้นร้ำนนำยสมชำย เกิดกำรแตกร้ำวและทรุดตัว เนื่องจำกร้ำนอย่ริมถนนและมีรถบรรทุกวิ่งผ่ำนทุกวัน นำย ู สมชำยไม่สำมำรถเคลมได้ เพรำะเป็ นข้อยกเว้น ก. สาเหตุของความเสียหาย ที่ยกเว้น
• กระจกที่ติดตั้งถำวร คุ้มครองควำมเสียหำยจำกอัคคีภัย และควำมเสียหำย ทำงกำยภำพของทรัพย์สินจำกกำรเกิดอุบัติเหตุ • กระจก(นอกจำกกระจกที่ติดตั้งถำวร) เครื่องแก้ว เครื่องกระเบื้อง เครื่อง เคลือบดินเผำ หินอ่อน หรือวัตถุอื่นๆที่เปรำะหรือแตกง่ำย • ข้อยกเว้นตำมข้อ 1 ถึงข้อ 4 จะไม่น ำมำใช้บังคับส ำหรับควำมเสียหำยอัน เกิดจำกอัคคีภัย ฟ้ ำผ่ำ ภัยระเบิด ภัยจำกอำกำศยำน ภัยจลำจล กำรนัด หยุดงำน ภัยจำกยำนพำหนะหรือสัตว์ ภัยแผ่นดินไหว ภัยลมพำยุ ภัยน ้ำ ท่วม • เครื่องแก้วม ู ลค่ำ 50,000 ตกแตกจำกกำรวำงเก็บไว้ในที่ส ู ง จะไม่ได้รับ คุ้มครองเลย เพรำะเครื่องแก้วเป็ นทรัพย์สินที่ยกเว้น ข. ทรัพย์สินที่ไม่คุ้มครอง
• ทรัพย์สินในกำรด ู แลของผ้เอำประกันภัยในฐำนะผ ู ้รักษำทรัพย์ เช่น ร้ำนขำย ู โทรทัศน์ เกิดไฟไหม้ทรัพย์สินเสียหำย และมีโทรทัศน์ของล ู กค้ำฝำกซ่อมเสียหำย 3 เครื่อง ชดใช้เฉพำะทรัพย์สินของตนยกเว้นโทรทัศน์ของล ู กค้ำ • เงินสด ที่ดิน ปศุสัตว์ พืชไร่ หรือต้นไม้ เครื่องแก้ว เครื่องกระเบื้อง เครื่องปั้นดินเผำ ข้อม ู ลในคอมพิวเตอร์ • โบรำณวัตถุ เว้นแต่จะได้ระบุไว้เป็ นกำรเฉพำะว่ำได้เอำประกันภัยไว้ภำยใต้ กรมธรรม์ประกันภัยนี้ เช่น ระบุคุ้มครอง 500,000 ต้องจ่ำย 500,000 • หม้อก ำเนิดไอน ้ำ เสียหำยจำกกำรร้ำว กำรแตก กำรได้รับควำมร้อนเกินขนำด • ยำนพำหนะที่จดทะเบียน เช่น รถกระบะที่ใช้ส่งของล ู กค้ำ • แต่ ทรัพย์สินที่อย่ระหว่ำงกำรขนส่งจำกอำคำรหลังหนึ่งไปอีกอำคำรหลังหนึ่งที่อย ูู่ ในสถำนที่เอำประกันภัยที่เดียวกัน คุ้มครอง ข. ทรัพย์สินที่ไม่คุ้มครอง (ต่อ)
• สัญญำเอำประกันภัยระยะยำว ส่วนลด 3-5 ปี ทุน มำกกว่ำ 50 ล้ำน • กำรก ำหนดทุนตำมมู ลค่ำทรัพย์สินที่เป็ นของใหม่ Replacement Value Clause (ไม่หักค่ำเสื่อม) เหมำะกับตัวอำคำรและเครื่องจักร เลี่ยงปัญหำกำร จัดซื้ออะไหล่ในกำรซ่อมแซม • ทรัพย์สินส่วนบุคคล (Personal Effects) ชดใช้ให้กับพนักงำนของผ้เอำ ู ประกันภัย 2,000 บำทต่อคน 100,000 ต่อครั้ง • กำรขนย้ำยซำกทรัพย์สิน (Debris Removal) ค ้ำยันรื้อถอนท ำลำย และ ขน ย้ำยซำกทรัพย์ • ส่วนเฉลี่ยจำกกำรประกันภัยต ่ำกว่ำ 80% ของม ูลค่ำที่แท้จริง เพื่อลดปัญหำกำร จ่ำยเคลมจำกกำรก ำหนดทุนประกันภัย • ทรัพย์สินอื่นๆ ที่อย่ในอำคำร ู (All Other Contents) วัสดุในกำรบันทึก สมองกล ชดใช้ไม่เกิน 10,000 บำทต่อครั้ง ไม่ใช่ 100,000 ต่อครั้ง เอกสารแนบท้าย IAR
• ค่ำวิชำชีพ มีกำรขยำยอำชีพที่จ ำเป็ น สถำปนิก ที่ปรึกษำกฎหมำย พนักงำนส ำรวจ • ค่ำใช้จ่ำยในกำรดับเพลิง ของพนักงำนโรงงำน เครื่องดับเพลิงเสียหำย และป้ องกันกำร ลำมของเพลิงไหม้ ไม่ใช่ค่ำใช้จ่ำยส ำหรับพนักงำนที่ท ำหน้ำที่ดับเพลิงประจ ำสถำนี ดับเพลิงโดยตรง • กำรจ ำกัดควำมรับผิด หำกติดเงื่อนไขแบบจ ำกัดควำมผิดแล้วจะไม่น ำเงื่อนไขกำรรับ ประกันภัยทรัพย์สินต ่ำกว่ำม ู ลค่ำที่แท้จริงมำใช้ในกำรพิจำรณำค ำนวณค่ำสินไหม ทดแทน • ควำมเสียหำยที่เกิดขึ้นโดยเจตนำ คุ้มครองเมื่อควำมเสียหำยจำกกำรประสงค์ร้ำยจำก ล ู กจ้ำงของผ้เอำประกันภัยไม่ใช่กรรมกำรและผ ู ้บริหำร ู • ค่ำใช้จ่ำยในกำรบรรเทำควำมเสียหำย เพื่อชดใช้ค่ำใช้จ่ำยในกำรก้คืน ป้ องกัน หรือ ู รักษำทรัพย์สินที่เอำประกันภัยไว้ • ม ูลค่ำทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้น หรือกำรเพิ่มเติมทรัพย์สิน คุ้มครองโดยอัตโนมัติ ส ำหรับ ม ู ลค่ำของทรัพย์สินที่เอำประกันภัยเพิ่มขึ้น อันอำจเกิดจำกควำมผันผวนตำมภำวะ เศรษฐกิจ เอกสารแนบท้าย IAR
การประกนภัยทรัพย์สินอื่นๆ ั การปฏิบัติงานตามสญญา ( ั CWI) ประกันภัยเครื่องจักร (MB) การประกันภัยหม้อน ้าถังอัดความดัน (BPV) การประกันภัยอุปกรณ์อิเล็กทรอนิค (EEI)
เป็ นงำนรับเหมำก่อสร้ำง : Project มำกกว่ำ 1 ปี มี 3 Section • Section ที่ 1 CAR.: Contractor’s All Risks งำนก่อสร้ำงวิศวกรรมโยธำ • Section ที่ 2 EAR.: ERECTION ALL RISKS งำนติดตั้งเครื่องจักร • Section ที่ 3 TPL.: Third Party Liability ควำมรับผิดตำมกม.ต่อบุคคลภำยนอก ทั้งส่วนร่ำงกำยและทรัพย์สิน กรมธรรม์ที่ใช้ Contact Work Insurance
• ไม่มีกำรยกเลิกกรมธรรม์ เพรำะหำบริษัทประกันภัยมำรับ ประกันภัยใหม่ต่อเนื่องได้ยำก • ผ้รับเหมำช่วง ทิ้งงำนหรือยกเลิกสัญญำประกันภัย ไม่ท ำ ู ให้ควำมคุ้มครองสิ้นสุด • ระยะเวลำคุ้มครอง : ควำมรับผิดชอบของบริษัทจะเริ่ม เมื่อขนของลงสถำนที่ก่อสร้ำง สิ้นสุดลงส ำหรับส่วนของ งำนที่ส่งมอบแล้ว สาระส าคัญประกนภัยการปฏิบัติงานตามสัญญา ั
• ข้อยกเว้นที่ส ำคัญ • ระยะเวลำคุ้มครอง –ควำมรับผิดของบริษัทจะเริ่มเมื่อขนเครื่องจักรที่จะ ติดตั้งลงสถำนที่ และจะสิ้นสุดลงเมื่อกำรทดสอบ เครื่องจักรแล้วเสร็จ กรมธรรม์ประกนภัยงานรับเหมาตามสัญญา ั CWI ส ่วนที่ 2 การประกนภัยการติดตั ั ้งเครื่องจักร (EAR)
• ประสบกำรณ์และควำมช ำนำญในกำรติดตั้งและ ระยะเวลำในกำรติดตั้ง • สภำวะแวดล้อมบริเวณสถำนที่ติดตั้งและมำตรกำรรักษำ ควำมปลอดภัยและระบบประกันภัย • เทคนิคเฉพำะของกำรติดตั้งและตำรำงกำรด ำเนินกำร ติดตั้ง ปัจจัยส าคัญในงาน EAR
• ข้อยกเว้นที่ส ำคัญ – ควำมเสียหำยต่อบุคคล ทรัพย์สิน หรืออำคำร เนื่องจำก แรงสั่นสะเทือน หรือจำกกำรเคลื่อนย้ำย หรือกำรถอน ท ำให้ สิ่งค ้ำยันอ่อนแรงไป เช่น งำนตอกเสำเข็ม กรมธรรม์ประกนภัยงานรับเหมาตามสัญญา ั CWI ส ่วนที่ 3 ความรับผิดตามกฎหมายต่ อบุคคลภายนอก (TPL)
• คุ้มครอง กำรช ำรุดเสียหำยจำกปัจจัยภำยใน ของเครื่องจักร เครื่องไฟฟ้ ำ ที่เกิดขึ้นโดยฉับพลัน จำกสำเหตุต่ำงๆเช่น กำรขำด ควำมช ำนำญ • ทุนประกันภัยรำคำเครื่องจักรใหม่ ชนิด และขนำดเดียวกัน ค่ำ ขนส่ง ภำษีศุลกำกรและค่ำแรงในกำรติดตั้ง • ข้อยกเว้นที่ส ำคัญ – อะไหล่ต่ำงๆที่เป็ นส่วนสิ้นเปลือง ที่ต้องเปลี่ยนตำมระยะเวลำ – วัตถุที่เป็ นสื่อกลำงในกำรท ำงำนของเครื่องจักร เช่นน ้ำมันหล่อลื่น สำร เร่งท ำปฏิกิริยำ – สำยพำนโซ่ขำดเนื่องจำกกำรใช้งำนอย่ำงต่อเนื่อง การประกนภัยเครื่องจักร ั (Machinery Insurance)