ชุดที่ 1 เล่มที่ 1 ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับสหกรณ์

บทที่ 6
สหกรณ์เครดิตยูเนยี่ นกบั การพัฒนาและองค์กรชมุ ชนรูปแบบตา่ งๆ

“สหกรณ์เครดติ ยูเนีย่ น” เป็นสถาบนั การเงนิ ของประชาชน โดยประชาชน และเพอ่ื
ประชาชน ซง่ึ ตา่ งกบั สถาบันการเงนิ อื่น ทมี่ งุ่ ดำ�เนินธุรกจิ แสวงหาก�ำ ไรสูงสดุ ใหแ้ ก่ผูป้ ระกอบการหรอื
เจ้าของกิจการ แมท้ ัง้ สหกรณ์เครดิตยเู น่ียนและสถาบนั การเงินอื่น ตา่ งกเ็ ป็นสถาบนั การเงนิ เชน่ เดยี วกัน
แตว่ ัตถุประสงคแ์ ละเปา้ หมายสูงสุดตา่ งกนั อยา่ งมาก ขบวนการสหกรณ์เครดติ ยูเน่ียนเปน็ สถาบนั การ
เงินท่ีมุ่งพฒั นา และยกระดบั คณุ ภาพชวี ิตของประชาชน ทงั้ ทางเศรษฐกจิ และทางสังคมให้ดขี ึน้ เปน็
ธนาคารของปวงชน ทม่ี ุ่งส่งเสริมการออมทรัพย์และให้บรกิ ารเงนิ กู้ ทีง่ า่ ยสะดวกและเรยี กเก็บดอกเบ้ีย
ในอัตราท่เี ปน็ ธรรมแกส่ มาชิก ภายใต้การควบคุมและบรหิ ารงาน โดยสมาชกิ สมาชิกจะได้รบั การฝกึ
อบรมใหม้ ีคุณธรรมในมโนส�ำ นกึ และแสดงออกใหป้ ระจกั ษ์ไดเ้ ป็นกจิ นิสยั ในกระบวนการดำ�เนินงานของ
สหกรณ์ ซง่ึ ประกอบไปด้วยกจิ กรรมที่ล้วนประยกุ ตเ์ อาหลกั คุณธรรมก�ำ กบั ไวท้ ุกข้นั ตอน สมาชิกทุกคน
จะไดร้ ับการสง่ เสรมิ สนบั สนนุ ให้ลด ละ เลิกอบายมขุ เพอื่ ใหม้ ีศักยภาพในการที่จะประหยัดทรัพยน์ ำ�เงนิ
ท่ปี ระหยัดไดม้ าสะสม รว่ มกนั เป็นประจ�ำ สม่�ำ เสมอในสหกรณ์กอ่ นเป็นกองทุนท่ีใหญโ่ ตขึน้ อยา่ งไมม่ ีขีด
จ�ำ กดั
เมื่อสมาชิกมีความเดือดร้อนจำ�เป็นต้องการใช้เงินเพ่ือบำ�บัดทุกข์บำ�รุงสุขและประกอบอาชีพ
สามารถไปใชบ้ ริการเงนิ ก้ขู องสหกรณไ์ ด้อยา่ งมเี กยี รติ เพราะสหกรณ์เครดิตยูเนยี่ นถือเสมอว่า สมาชิก
คือเจา้ ของ สมาชกิ คอื นายของสหกรณ์ และสมาชกิ คือผทู้ ส่ี หกรณ์จะตอ้ งใหบ้ รกิ ารสงู สดุ ไมว่ ่าเขาผนู้ ัน้
จะเป็นใคร จะมฐี านะทางเศรษฐกจิ และสงั คมอยา่ งไรเพียงแตเ่ ขาคนนั้นเปน็ คนท่ปี ฏบิ ตั ิตนให้มคี วามน่า
เชอื่ ถือ มีคุณธรรมในมโนส�ำ นึก และแสดงออกให้ประจกั ษไ์ ด้ สิง่ นัน้ ก็สามารถใชเ้ ปน็ หลักประกันเงนิ กู้
ทีเ่ ขาจะขอรบั จากสหกรณไ์ ดแ้ ล้ว ไม่เหมอื นกบั การใชบ้ ริการเงินกูจ้ ากนายทุนและสถาบันการเงินอื่น ท่ี
ความเปน็ คนดีไม่สามารถประกันเงินกไู้ ด้ แต่ต้องใชท้ รพั ยส์ ินซึง่ เปน็ ส่ิงแสดงความเปน็ คนมฐี านะทาง
เศรษฐกิจเท่านัน้ เป็นสิ่งค�ำ้ ประกันเงนิ กู้ สหกรณ์เครดติ ยเู นี่ยนจงึ ไดช้ ่อื วา่ ธุรกิจภายใต้จิตตารมณห์ รือ
ธนาคารชอบคนดีมากกวา่ สถาบันการเงินอ่นื นอกจากจะใหบ้ รกิ ารทางการเงินแลว้ สหกรณเ์ ครดิตยูเนี่ยน
ยงั มุ่งเนน้ การให้การศึกษาแกม่ วลสมาชกิ ในดา้ นตา่ งๆ อย่างตอ่ เน่ืองเพอ่ื ใหส้ มาชกิ มคี วามรู้ความสามารถ
ทจ่ี ะดำ�เนนิ ชวี ติ ไปสเู่ ปา้ หมายสงู สดุ ไดง้ ่ายยง่ิ ขึ้น และยงั มีผลต่อการพัฒนาสหกรณเ์ ครดิตยูเน่ียนด้วย จงึ
ได้ชอ่ื วา่ โรงเรยี นแหง่ ชีวติ ของสมาชิก กระบวนการด�ำ เนินงานในสหกรณเ์ ครดิตยเู นี่ยนยึดหลักความเป็น
ประชาธิปไตยและภราดรภาพในหมู่สมาชิก จงึ นบั ได้ว่าสหกรณเ์ ครดิตยเู นี่ยนเป็นกระบวนการสรา้ งเสริม
การปกครองในระบอบประชาธปิ ไตยของชาติ เปน็ สถาบนั การเงินที่มงุ่ แกป้ ญั หาทางเศรษฐกิจและสงั คม
ของประชาชนและประเทศชาติ (ชุมนมุ สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนแห่งประเทศไทย จำ�กัด : 2530 : 17-18)
อยา่ งไรกต็ าม ความคิดท่จี ะนำ�สหกรณม์ าชว่ ยแก้ปญั หาทางเศรษฐกิจและสงั คมของชาตกิ เ็ คยมี
มานานแล้วตัง้ แตท่ ป่ี ระเทศไทยโดยรฐั บาลสมยั สมบูรณาญาสิทธริ าชย์ ได้น�ำ เอาสหกรณ์มาเผยแพร่และ
สง่ เสรมิ ให้ประชาชนจดั ต้งั ในประเทศไทย เม่ือปี พ.ศ. 2459 ได้แสดงเจตจำ�นงไวอ้ ย่างชัดเจนว่าจะใช้
สหกรณ์เป็นเครื่องมือแก้ปัญหาหน้ีสินของเกษตรกรในสมัยนั้นและรูปแบบสหกรณ์ท่ีได้รับเลือกมาใช้เป็น
คร้งั แรกกค็ ือ สหกรณเ์ ครดติ ยเู นย่ี น หรอื ท่ีรัฐบาลในยุคนนั้ เรยี กวา่ สหกรณห์ าทนุ เพ่ือการเกษตรแบบของ
ไรฟไ์ ฟเซน่ (ชมุ นมุ สหกรณ์เครดิตยเู นย่ี นแหง่ ประเทศไทย จำ�กัด : 2524 : 32) แล้วพฒั นาจนเป็นสหกรณ์

“ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกบั สหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี น 101

การเกษตรตามพระราชบญั ญัตสิ หกรณ์ พ.ศ.2511 โดยให้มขี บวนการสหกรณห์ าทุนเข้าด้วยกนั เป็น
สหกรณก์ ารเกษตรระดับอำ�เภอต้ังแต่ปี พ.ศ. 2512 เปน็ ต้นมา (ประดิษฐ์ มชั ฌิมา : พ.ศ.2523:293)
แต่สภาพสหกรณท์ กุ ประเภททม่ี อี ยู่ในประเทศไทยปจั จุบนั ยงั ไมก่ ้าวหนา้ เท่าทต่ี ้ังความหวงั ไว้ ทัง้ น้ีเพราะ
สหกรณใ์ นประเทศนเ้ี ป็นสหกรณ์ลักษณะรัฐอุปถมั ภ์ รัฐริเร่มิ เผยแพร่ และจดั ต้ังสหกรณ์ตามนโยบายของ
รฐั ซึง่ มุ่งแกป้ ัญหาราษฎรท่ีเปน็ ความรบั ผดิ ชอบของรฐั โดยราษฎรมสี ่วนร่วมน้อยมากหรือไม่มีเลย แตร่ ัฐ
กท็ ุม่ เทการอดุ หนุนทั้งปวงลงไปมากมาย ต้งั แต่เร่ิมเผยแพรจ่ ดั ตัง้ เม่อื ปี พ.ศ.2459 จนถึงปัจจุบัน ท�ำ ให้
ปญั หาสหกรณ์ในปัจจุบนั ยงุ่ ยากซบั ซ้อนเหมือนจะไม่มที างแกท้ ั้งปัญหาสมาชิก ปัญหากรรมการ ปัญหา
พนักงานสหกรณ์ ปัญหาหนว่ ยงานรฐั ทเ่ี กี่ยวขอ้ ง ปญั หาเกี่ยวกับนโยบายรัฐบาล รวมทง้ั ปัญหาความ
สามารถในการดำ�เนินกิจการของสหกรณ์ในฐานะองคก์ ารทางธรุ กจิ (มหาวิทยาลยั สโุ ขทัยธรรมาธริ าช :
พ.ศ.2526 : 285-323) แตส่ หกรณก์ ็ยงั คงดำ�เนินอยตู่ ่อมาได้ แม้ในบางโอกาสบางระยะเวลาทร่ี ฐั บาล
มไิ ด้จริงจงั หรือใสใ่ จท่ีจะเข้าไปสนับสนุนส่งเสริม ซึง่ รฐั บาลมีปัญหาทางการเมอื ง มีปญั หาต้องสนองตอบ
การเรียกร้องของนักธุรกิจ องค์การทางแรงงานตา่ งๆ สหกรณ์กม็ ไิ ด้เรยี กรอ้ งตอ่ รองใดๆ ตอ่ รัฐ จงึ น่าจะ
มีความดีงามของสหกรณ์อยู่แน่นอน เพยี งแตค่ นในประเทศนก้ี ำ�ลังแตกตน่ื มวั เมาแต่เรือ่ งทุนนยิ มตามยคุ
โลกาภิวตั น์ ไมม่ เี วลามองคุณคา่ และคุณประโยชนข์ องสหกรณ์ในการช่วยเหลือพัฒนาและแกป้ ัญหาของ
ประเทศชาติให้ประชาชนพบความหมายแห่งชีวิตทแ่ี ท้จรงิ เมื่อนกั พัฒนาภาคเอกชน และผูน้ �ำ ศาสนา
ครสิ ตน์ ิกายโรมันคาทอลกิ บางกลุ่ม ได้นำ�เอาสหกรณเ์ ครดติ ยเู นยี่ นมาริเรมิ่ ขนึ้ ในสงั คมไทยต้ังแตป่ ี
พ.ศ.2508 สหกรณ์ประเภทนก้ี เ็ จรญิ เติบโตมาอยา่ งรวดเร็ว ท้งั ที่รฐั บาลเสียอกี ทีเ่ ปน็ อปุ สรรคขัดขวาง
การริเรมิ่ ในระยะสิบกว่าปแี รก หากจะศึกษาจากสถติ ิของการเจรญิ กา้ วหนา้ ทัง้ ทางด้านปรมิ าณกลมุ่ /
สหกรณ์ ทั้งดา้ นสมาชกิ รายคน ฐานะการเงนิ และขนาดธรุ กิจรวมท้งั หมดของสหกรณป์ ระเภทนี้ เทยี บ
กับระยะเวลา 50 กวา่ ปี จะพบว่าโตได้รวดเร็วอยา่ งไม่นา่ เช่ือ หากศึกษาอยา่ งลึกซ้ึงในด้านปรชั ญา เปา้
หมายการดำ�เนินงานและกลยุทธ์ในการพัฒนาตนเองโดยปราศจากการรอพ่ึงรัฐเช่นสหกรณ์ประเทศอ่ืน
แล้วจะเห็นไดว้ ่า สหกรณ์เครดิตยเู นย่ี นแท้จริงเป็นขบวนการพัฒนามากกว่าเป็นขบวนการทางธุรกจิ จงึ
มีอานุภาพทจ่ี ะชว่ ยพัฒนาคน ครอบครวั สงั คมและประเทศชาติได้อยา่ งมีประสิทธิภาพ ดงั จะขอกล่าวถึง
คุณคา่ ของสหกรณป์ ระเภทน้ี ต่อการพัฒนาสิ่งดงั กลา่ วดงั ตอ่ ไปน้ี


การสัมมนาสมาชกิ สตรีสหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี นระดับชาติ
ด้านบทบาทสตรีเกย่ี วกับการพัฒนาขบวนการสหกรณเ์ ครดติ ยเู นีย่ น
102 “ความรู้ทัว่ ไปเกยี่ วกับสหกรณเ์ ครดิตยเู น่ียน

สหกรณ์เครดติ ยูเน่ียนกบั การพฒั นาคน

เม่ือพิจารณาถงึ นโยบายการพัฒนาชนบทของรัฐบาลในระยะหลายปที ีผ่ า่ นมา จะเห็นไดว้ า่ การ
สหกรณ์ เปน็ กจิ กรรมหลกั อยา่ งหน่งึ ทีร่ ฐั ใชเ้ ปน็ เครื่องมือในการพัฒนาภาคชนบทของประเทศ โดย
เฉพาะสหกรณป์ ระเภทการเกษตร ทีพ่ ัฒนามาจากสหกรณ์หาทนุ หรอื สหกรณเ์ ครดติ ยูเน่ียนดงั กล่าวมา
แล้ว เปา้ หมายของการพฒั นาของรฐั อยทู่ ี่การแกป้ ญั หาความเจบ็ ป่วยของประชาชน ความดอ้ ยการศึกษา
ของประชาชนและความยากไร้ยากจนของประชาชน จนเป็นสโลแกนปัญหาทีน่ ักพฒั นาภาครฐั กลา่ วกัน
ทวั่ ไปวา่ ปัญหาชนบทไทยคือปัญหา เจบ็ โง่ จน เหล่านเี้ ปน็ ปัญหางูกินหาง กล่าวคือเปน็ ปัญหาท่ีต่างกเ็ ป็น
สาเหตซุ ง่ึ กันและกนั จนดูเหมือนจะแก้ไมไ่ ด้ ไม่ร้จู ะตัดตอน ปญั หาจากจดุ ใด จนในยุคอุดมการณ์ แผ่นดนิ
ธรรมแผ่นดินทองฟเู ฟือ่ ง นักพัฒนาภาครัฐได้เอาจรงิ เอาจงั กับการพัฒนาคน ซ่ึงถือว่าเปน็ ตน้ เหตุหลัก
ของปัญหาตา่ ง ๆ พลโทประหยดั รอดโพธ์ทิ อง อดตี แม่ทพั ภาคท่ีสาม ผู้ให้การสนบั สนุนอดุ มการณ์
แผน่ ดนิ ธรรมแผน่ ดนิ ทองอย่างสดุ ตัวได้เคยกล่าวไวว้ า่

“จะปลูกพืชต้องเตรียมดิน จะกินตอ้ งเตรยี มอาหาร จะพฒั นาการต้อง
พฒั นาคน จะพฒั นาคนต้องพัฒนาทจ่ี ติ ใจ จะพัฒนาใครต้องพัฒนาตนเองก่อน”
จากถอ้ ยค�ำ ดังกลา่ วนี้แสดงใหเ้ หน็ วา่ คนเป็นตน้ เหตุหลกั ของปัญหานานัปการ ในการพัฒนา
อดุ มการณ์แผน่ ดนิ ธรรมแผ่นดนิ ทองมคี วามเชือ่ อย่างนน้ั จึงตั้งเป้าหมายในการพฒั นาคนใน 3 มิติ คอื
จิตใจ เศรษฐกจิ และสังคม โดยมงุ่ พฒั นาใหค้ นมีสภาพใน 3 มิติ ดงั น ้ี
1. ดา้ นจิตใจ เน้นพัฒนาคนใหม้ คี วามซอ่ื สตั ย์ ขยัน ประหยดั ปราศจากอบายมขุ รกั ประเทศชาติ
รกั ประชาธปิ ไตย มีวินัย ใฝค่ ณุ ธรรม เปน็ ต้น
2. ด้านสังคม เนน้ พัฒนาความสัมพนั ธ์ของคนในสงั คมใหแ้ น่นแฟน้ ขจัดความคิดเรื่องชนชนั้ และ
ความแตกตา่ งระหว่างข้าราชการและประชาชน ร่วมกันทำ�งานเพื่อชุมชนของตนและสงั คมทก่ี วา้ งขึ้น
สร้างองคก์ ารของประชาชนในการพฒั นาชมุ ชนและประเทศชาต ิ
3. ดา้ นเศรษฐกจิ เน้นการแก้ปัญหาความยากจนโดยใหค้ นรจู้ กั สร้างงานอาชพี ซง่ึ ต้องอาศยั คน
ท่ีพัฒนาอย่างดีแลว้ จากดา้ นจติ ใจ เมือ่ หันกลับมาพิเคราะห์ดกู จิ กรรมในสหกรณเ์ ครดติ ยเู นีย่ น ตอ่ การมี
ผลในการพัฒนาคนแล้ว อาจกลา่ วไดว้ า่ เปน็ ไปตามอดุ มการณแ์ ผ่นดนิ ธรรมแผน่ ดินทองไดอ้ ยา่ งสมบูรณ์
และนา่ จะเปน็ รูปธรรมมากกวา่ จึงขอแยกกลา่ วแต่ละดา้ นดังน้ี



1. ในดา้ นการพฒั นาจิตใจ สหกรณเ์ ครดิตยูเน่ยี นยึดหลกั จติ ตารมณ์ดังกลา่ วแลว้ ใน
บทท่ี 3 เปน็ แบบท่สี �ำ คญั ในการริเรม่ิ รวมคนเขา้ ดว้ ยกนั และยังแฝงหลักการน้นั อยใู่ นกระบวนการดำ�เนิน
งานของสหกรณเ์ ครดิตยเู นีย่ นทุกขั้นตอนกลา่ วคอื สหกรณเ์ ครดติ ยเู นย่ี นเน้นปลูกฝงั คณุ ธรรมความดที งั้
ห้าประการ อันไดแ้ ก่ ความซอ่ื สตั ย์ ความเสียสละ ความรบั ผดิ ชอบ ความเห็นใจ ความไว้วางใจ แก่
สมาชกิ ทุกคน ดว้ ยกระบวนการศึกษาอบรมในวนั ท่ีสมคั รเขา้ เปน็ สมาชกิ พร้อมทงั้ เพิม่ เร่อื งความรักความ
เมตตา อนั ไดแ้ ก่ การให้แรงใจ แรงกาย แรงจำ�นวน แรงสตปิ ญั ญาแกก่ ันและกัน เมื่อคนเขา้ มาเป็นสมาชิก
ก็ยงั ใหก้ ารศึกษาอบรมเรอื่ งเหลา่ นี้อย่างตอ่ เน่ืองผสมผสานกบั เร่อื งอน่ื อนั จะเปน็ คุณต่อการด�ำ รงชีพของ
สมาชกิ และในกระบวนการดำ�เนนิ งานทงั้ การสะสมคา่ หนุ้ การกู้ยมื และการช�ำ ระคืน รวมทง้ั การจัดสรร
กำ�ไรสุทธิ ยังได้นำ�เอาหลักคณุ ธรรมความดแี ละความรกั ความเมตตามาแฝงไว้เป็นกฎเกณฑ์ในการด�ำ เนิน

“ความรูท้ ่ัวไปเก่ยี วกบั สหกรณ์เครดิตยเู น่ยี น 103

งาน เช่น จะสะสมตอ้ งสัญญาทจ่ี ะสะสมเงินครง้ั ละจำ�นวนเท่าใดเปน็ อยา่ งน้อยอย่างสมำ�่ เสมอ น�ำ เอา
พฤตกิ รรมทว่ี ัดดว้ ยคุณธรรมความดีและความรกั ความเมตตาเหล่านีม้ าเป็นเกณฑ์ในการพจิ ารณาจดั สรร
เงนิ กู้ ทง้ั พฤติกรรมในการสะสมเงนิ ค่าหุ้น และพฤติกรรมในการช�ำ ระเงนิ กู้คืนตามสญั ญาการก้เู งินสมาชิก
ที่มเี ครดิตนัน้ ถูกจัดด้วยระดบั ความมคี ณุ ธรรมความดแี ละมีความรกั ความเมตตา ผ้มู พี ฤตกิ รรมการช�ำ ระ
หนไี้ มด่ ี จะไมม่ สี ิทธิได้รับเงินเฉลย่ี คืน ผูม้ พี ฤติกรรมไมด่ ีจะได้รบั บรกิ ารเงินก้นู ้อยหรือยากขน้ึ กวา่ คน
ที่มพี ฤติกรรมดี เป็นต้น จงึ จะเห็นไดว้ า่ กระบวนการด�ำ เนนิ งานของสหกรณเ์ ครดิตยเู นยี่ น สง่ เสริมการ
พฒั นาจิตใจสมาชิกในกิจวตั รประจ�ำ วัน ไม่กระท�ำ โดยผู้อ่ืนแตก่ ระท�ำ ด้วยตนเอง กระบวนการดำ�เนินงาน
จึงเป็นเสมือนกระบวนการหรือกลไกพัฒนาจิตใจสมาชิกให้มีคุณธรรมความดีและความรักความเมตตา
เสมอ
2. ด้านหน้าทีค่ วามรับผดิ ชอบ สมาชิกที่ไดพ้ ัฒนาฝึกฝนจิตใจใหม้ ีพฤติกรรมความดีและความ
รกั ความเมตตาอยา่ งตอ่ เนื่องถกู ก�ำ หนดใหม้ บี ทบาท อ�ำ นาจหนา้ ท่ีตามทกี่ ำ�หนดในขอ้ บังคับ ซ่งึ ไมว่ ่า
สมาชิกจะอยใู่ นฐานะสมาชิกท่ัวไป ไดร้ บั เกยี รติเลือกต้ังให้เป็นกรรมการ หรอื ผู้ตรวจสอบกิจการ หรอื ได้
รับการคดั เลือกและแตง่ ตง้ั ใหเ้ ป็นพนกั งานสหกรณ์ ทกุ สถานภาพจะตอ้ งรับผิดชอบต่อบทบาท อ�ำ นาจ
หน้าทท่ี ีก่ �ำ หนดไว้ เพราะหากไม่รับผิดชอบแล้วจะกอ่ ปญั หากระทบตอ่ สมาชกิ คนอื่นโดยทนั ที หากเกิด
เช่นน้นั สมาชิกผ้นู น้ั จะถกู ประเมินตามหลกั คณุ ธรรมความดีและความรักความเมตตาท่เี ปน็ แมแ่ บบ ท�ำ ให้
เขาผู้นัน้ สูญเสียความนา่ เชือ่ ถือ ความเป็นคนดไี ปในทันทใี นสายตาของสมาชกิ เชน่ นาย ก. ไดก้ เู้ งนิ
ของสหกรณไ์ ปโดยแจ้งวตั ถุประสงค์วา่ จะน�ำ ไปซ่อมแซมบา้ น ซง่ึ เมอื่ เรยี งลำ�ดบั ความเดือดรอ้ น จำ�เป็น
แล้ว นาย ก. มีความเดือดรอ้ นจ�ำ เป็นตามทแ่ี จง้ ไวม้ ากทส่ี ุดในบรรดาผูข้ อกู้ แตพ่ อไดร้ บั เงนิ กไู้ ปแล้ว นาย
ก. เอาเงินท่ีกไู้ ปใหเ้ พอ่ื นสนทิ ยมื ตอ่ เพอ่ื หาดอกเบี้ยใช้แทนการใช้เงินต้นทีต่ นเองกไู้ ป สถานการณเ์ ช่น
น้ีแสดงวา่ นาย ก. เป็นคนเห็นแก่ตัว ไม่ซอ่ื สตั ย์ตอ่ สหกรณแ์ ละยงั เอาเปรยี บสมาชิกดว้ ยกันท่เี ดือดร้อน
จำ�เปน็ จริงๆ แตเ่ นอื่ งจาก นาย ก. แจ้งวตั ถุประสงคเ์ ท็จ ผูท้ ่ีเดือดรอ้ นจงึ ไมไ่ ดร้ บั เงนิ กู้ หากสหกรณ์
ทราบ นาย ก. จะตอ้ งถกู พจิ ารณาใหอ้ อกจากสหกรณ์เพราะปฏบิ ัติตนอยู่ในขา่ ยท่ตี อ้ งไดร้ บั โทษน้ันตาม
ท่กี ำ�หนดในขอ้ บังคับ และกรณเี อาเงนิ ก้ไู ด้ไปให้ผูอ้ น่ื นอกสหกรณก์ ตู้ อ่ ถือวา่ เปน็ คนขาดความเมตตา
กรณุ าตอ่ เพอื่ น เปน็ คนไม่น่าคบ สมาชกิ อาจไมค่ บดว้ ย หรือสหกรณอ์ าจประกาศความประพฤติเชน่ นีข้ อง
นาย ก. ให้ทราบท่วั กนั นาย ก ก็จะเป็นคนไม่นา่ เชือ่ ถอื ในสายตาสมาชิก เรยี กวา่ ตายจากความเชื่อ เป็น
คนไร้เครดิตในขบวนการ หรือกรณสี มาชกิ ทไี่ ด้รับเลือกตัง้ เปน็ กรรมการเงนิ กู้ ไมย่ อมท�ำ หน้าทพี่ จิ ารณา
เงนิ ก้เู พราะเกรงจะผดิ ใจกับเพ่อื นสนทิ ท่ยี ่นื ขอกู้ หากกู้ไม่ได้ ทำ�ใหอ้ งคป์ ระชุมคณะกรรมการเงนิ กไู้ ม่
ครบไม่สามารถพิจารณาเงินกู้ได้ สมาชิกที่เดอื ดร้อนก็ไม่ไดร้ ับเงนิ ก้ตู ามที่ตอ้ งการเชน่ น้เี ท่ากบั กรรมการ
เปน็ คนไมร่ บั ผดิ ชอบ ทำ�ให้สมาชิกไม่ไดร้ ับบริการจากสหกรณ์ กรรมการจงึ เปน็ คนไม่นา่ ไวว้ างใจเปน็ ต้น
3. ดา้ นเศรษฐกิจสว่ นบุคคล ในสงั คมท่ีเงินเป็นใหญเ่ ช่นปจั จุบัน เงนิ เป็นสื่อกลางท่ีสำ�คญั ในการ
ท่ีจะได้มาซึง่ สินค้าและบรกิ ารที่จ�ำ เปน็ ตอ่ การยังชพี ของสมาชิกสหกรณ์ และประชาชนทุกหมู่เหล่า ตาม
ทฤษฎีความต้องการของมนุษย์ ซ่ึงมาสโลวก์ �ำ หนดขนึ้ แบ่งความต้องการของมนษุ ย์ไว้ 5 ขนั้ ได้แก่ ความ
ต้องการทางร่างกาย เช่น อาหาร เคร่อื งนุ่งห่ม ยารักษาโรค ทีอ่ ยูอ่ าศัย ซ่ึงถือว่าเปน็ ความต้องการขน้ั
พ้ืนฐาน หรือข้ันท่ขี าดไมไ่ ด้ เมอ่ื คนพอมสี ่งิ ที่ตอ้ งการขน้ั พ้ืนฐานเพยี งพอ มากขน้ึ กต็ ้องการในขั้นความ
มั่นคง ความปลอดภัย ซ่งึ หากมีความเจ็บปว่ ยกแ็ นใ่ จวา่ มคี นช่วยเหลือเกอื้ กูล มีเพอ่ื นบ้านทีโ่ อบอ้อมอารี

104 “ความรทู้ ่ัวไปเกีย่ วกับสหกรณเ์ ครดติ ยูเนีย่ น

ไมม่ ีอาชญากรรมหรือโจรกรรมรอบขา้ ง คนทกุ คนไมม่ ีควรปฏิเสธท่ีจะอยู่รว่ มกบั ผูอ้ ่นื คือตอ้ งการเพ่ือน
รว่ มสงั คมดว้ ยกนั ทงั้ นัน้ และในการอยู่รว่ มกบั ผู้อ่นื ทกุ คนกอ็ ยากเปน็ คนท่ไี ดร้ บั การยกยอ่ งเชิดชู ให้เกยี รติ
เป็นคนเดน่ ในสงั คม และในทสี่ ดุ กต็ ้องการความครบครัน ความสมบูรณ์ในชวี ิต สมาชกิ ของสหกรณ์เครดิต
ยูเน่ียน คอื บุคคลกลมุ่ เป้าหมายท่ีขบวนการสหกรณ์เครดิตยูเน่ยี นตอ้ งการให้เปน็ คนมฐี านะดที กุ คน แต่
การจะมฐี านะดีตามวิธีของสหกรณเ์ ครดิตยเู นีย่ น บคุ คลจะต้องขยัน ประหยดั ปราศจากอบายมขุ พัฒนา
อาชพี เดมิ สรา้ งอาชีพใหมใ่ หต้ นเองมรี ายไดห้ รอื เงินเหลือเก็บมากขน้ึ สมาชิกสหกรณเ์ ครดติ ยูเน่ยี นมี
สหกรณเ์ ปน็ สถาบันการเงินหนนุ หลงั ทงั้ เพ่ือใช้บริการในยามเดอื ดร้อนจำ�เป็น ทง้ั เพอ่ื ใชบ้ ำ�รุงความสุข
และเพ่ือใช้ลงทนุ ประกอบอาชพี การปราศจากอบายมขุ ท�ำ ให้คนเป็นคนทำ�มาหาเก็บมากกว่าทำ�มาหากนิ
เมอ่ื คนรู้จกั เกบ็ เปน็ โอกาสที่จะท�ำ ให้มที รพั ย์ มีสภาพทางเศรษฐกิจดีขน้ึ อยา่ งนอ้ ยก็สามารถสนองความ
ต้องการขน้ั พื้นฐานตามทฤษฎีของมัสโล ไดด้ ีกวา่ ผู้ท่ีไมไ่ ดเ้ ปน็ สมาชกิ ในสหกรณ์เครดิตยเู น่ียน ซงึ่ คนเหลา่
นน้ั ตอ้ งเผชิญปัญหาหน้สี ินอันไม่เป็นธรรม จากนายทนุ เงนิ ก้ทู ่มี ุ่งแต่จะแยง่ เอาทรพั ยส์ นิ เปน็ ของตนเอง
โดยถอื เอาความชอบธรรมทต่ี นเปน็ นายหน ้ี
4. ด้านสงั คมของบคุ คล กระบวนการด�ำ เนนิ งานในสหกรณ์เครดิตยูเนีย่ นเนน้ ความร่วมมือรว่ มใจ
ของทุกฝา่ ยในการพัฒนาศักยภาพ การพ่งึ ตนเองขององคก์ ารทแี่ ตล่ ะคนเปน็ สมาชกิ เพ่อื ให้องคก์ ารเปน็ ท่ี
พึ่งของสมาชิกได้อยา่ งมีประสิทธิภาพ การร่วมแรงร่วมใจในการด�ำ เนินงานเป็นกจิ กรรมสรา้ งสมั พนั ธภาพ
ระหวา่ งบุคคลอยา่ งหนง่ึ และเม่ือสหกรณเ์ ครดิตยูเนย่ี นเน้นความรกั ความเมตตา คณุ ธรรมความดี ทกุ
คนกต็ อ้ งพยายามทำ�ตนใหเ้ ปน็ ทีเ่ ชดิ ชูยกยอ่ งในความเปน็ คนดีของสงั คม ความสขุ อนั เนื่องจากได้ทำ�งาน
รว่ มกบั คนดีนัน้ เปน็ สง่ิ ท่ีโบราณได้สอนเสมอวา่ “คบคนพาล พาลพาไปหาผิด คบบัณฑิต บัณฑติ พาไป
หาผล” ยังเปน็ สิ่งทพี่ ิสูจน์ไดเ้ สมอในสหกรณ์เครดิตยูเน่ียน มไิ ดต้ ั้งเปา้ หมายจะรบั แตค่ นท่ดี แี ลว้ เข้าเปน็
สมาชกิ แต่ตั้งใจทจ่ี ะรับคนทีม่ ีความทกุ ข์ ความเดอื ดรอ้ นจำ�เปน็ คนท่เี หน็ คา่ ของสหกรณเ์ ขา้ มาร่วมกัน
ทำ�งานภายใตเ้ งอื่ นไขวา่ ตอ้ งพฒั นาตนเองเปน็ คนดี ตามกระบวนการจงึ จะได้รบั ความช่วยเหลือไดร้ บั
บรกิ ารทีด่ ี

คณะกรรมการสหกรณ์/กลมุ่ เครดติ ยูเนย่ี น รว่ มกนั ปฏบิ ตั ิหนา้ ท่ี
ตามทไ่ี ด้รับความไว้วางใจจากสมาชกิ
“ความรู้ทวั่ ไปเกี่ยวกบั สหกรณเ์ ครดติ ยูเนยี่ น 105

สหกรณเ์ ครดติ ยเู นย่ี นกับการพฒั นาครอบครวั

ครอบครวั เปน็ สถาบันสงั คมทเ่ี ลก็ ท่สี ุด มรี ะบบการจัดการการดำ�เนินงานแบง่ หน้าทคี่ วามรบั
ผิดชอบกันท�ำ เปน็ หนว่ ยเล็กทีส่ ร้างตน สร้างสังคมและประเทศชาตไิ ดอ้ ย่างมปี ระสิทธภิ าพ สหกรณ์
เครดิตยเู นย่ี นไดเ้ ล็งเห็นถงึ ความสำ�คญั ของครอบครัวดงั ได้กลา่ วแล้ว จึงไดต้ งั้ วตั ถุประสงค์ในข้อบงั คับ
ของสหกรณไ์ วอ้ ยา่ งชัดเจน ทจ่ี ะส่งเสรมิ การพฒั นาครอบครัวอยา่ งจริงจงั เพราะเมื่อมีครอบครัวจึงจะ
มสี ังคมระดับท่สี งู ข้ึน ผูค้ นจะสามารถรวมตวั คนได้เปน็ ปกึ แผน่ หากครอบครัวสลายลงสงั คมย่อมเสือ่ ม
สภาพไปด้วย กล่าวโดยสรุป ครอบครัวชว่ ยสร้างสรรคส์ งั คม สังคมเอ้อื ให้เกดิ สหกรณ์เครดิตยเู น่ยี น
สหกรณ์เครดติ ยูเน่ียนจงึ ตอ้ งส่งเสรมิ สถาบันครอบครวั ให้มนั่ คง ท้ังนี้กเ็ พอื่ ให้สงั คมสนั ตสิ ขุ สหกรณ์
เครดติ ยูเนย่ี นจึงต้องสง่ เสรมิ สถาบนั ครอบครัวให้ม่นั คง บทบาทของสหกรณ์เครดติ ยเู น่ียนในการพฒั นา
ครอบครัว อาจแยกกลา่ วได้ดังน้ี
1. สหกรณ์เครดิตยูเนยี่ นช่วยสรา้ งอาชพี หลกั และอาชีพเสริมของครอบครัว กลา่ วคือ
ขบวนการสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนได้จัดบริการเงินกู้ภายในสหกรณ์ส่งเสริมให้สมาชิกกู้ไปลงทุนประกอบ
อาชพี หลกั ทีต่ นเองมีอย่แู ลว้ ใหส้ ามารถกอ่ รายไดด้ ีขึน้ ในขณะเดียวกนั สมาชกิ อาจสร้างอาชีพเสริม
รายไดอ้ ีกส่วนหน่ึง เพือ่ ใหค้ รอบครวั มีรายไดเ้ พยี งพอทจี่ ะสร้างความเป็นอยทู่ ีด่ ียง่ิ ขนึ้ และในองค์การ
ระดับสงู เชน่ ช.ส.ค. กด็ ี สมาคมสหกรณอ์ อมทรัพย์และเครดติ ในเอเซยี กด็ ี สภาเครดิตยูเนี่ยนแหง่ โลก
ก็ดี ตา่ งก็ระดมทรัพยากรท่มี อี ยู่ในขบวนการทุกระดับสง่ ไปสูพ่ ื้นทท่ี ข่ี าดแคลนกวา่ ในทุกท่ขี องโลก และ
ภมู ิภาคของโลกและภูมภิ าคของประเทศ เพื่อสนบั สนนุ ศักยภาพในการบริหารของสหกรณเ์ ครดิตยูเนย่ี น
ในการจัดบริการและสวัสดิการแก่ครอบครวั สมาชกิ ใหส้ มบรู ณ์ท่ีสดุ เท่าที่จะท�ำ ได้ ครอบครัวสมาชิกก็
ต้องใช้โอกาสอนั ดีน้ี เรง่ สรา้ งความม่ันคงของครอบครวั โดยการพฒั นาอาชีพเก่าและสร้างอาชีพใหมท่ ี่ดี
กว่าเพื่อใหม้ รี ายไดม้ ากข้นึ สรา้ งความสุขแกค่ รอบครวั ไดม้ ากขน้ึ และร่วมสรา้ งสหกรณ์เครดติ ยเู น่ียนให้
เจรญิ กา้ วหนา้ มากขนึ้
2. สหกรณ์เครดิตยเู นี่ยนสรา้ งสงิ่ อำ�นวยความสะดวกแกค่ รอบครวั สมาชิก กลา่ วคือ สหกรณ์
ให้เงนิ กูแ้ ก่สมาชกิ เพ่ือลงทนุ บำ�รุงสขุ แกส่ มาชิกและครอบครัว เมอ่ื สหกรณ์มเี งนิ เพยี งพอเหลอื เฟือจาก
การให้กเู้ พอ่ื ลงทนุ ขจัดความเดอื ดร้อนจ�ำ เปน็ ในกรณนี ี้สมาชิกยอ่ มตอ้ งการสง่ิ อ�ำ นวยความสะดวกใน
ครอบครวั มากขึ้น ตามทฤษฎคี วามต้องการของมาสโลทก่ี ลา่ วแล้ว เช่น ขอกู้เงนิ ไปซอ้ื รถจักรยานยนต์เพ่ือ
ใหเ้ ดนิ ทางไปไหน ๆ สะดวกขึน้ กวา่ โดยสารรถประจำ�ทาง หรอื ซอ้ื เคร่อื งใชไ้ ม้สอยทีต่ อ้ งการตามอตั ภาพ
เพือ่ อ�ำ นวยความเปน็ อยทู่ ่ีดใี นครอบครัว เช่น ซ้อื หมอ้ หุงข้าวไฟฟ้า ซื้อต้เู ยน็ ซอื้ พดั ลมหรือแม้แต่เคร่ือง
ซกั ผา้ ฯลฯ เปน็ ตน้ ซึ่งการท่มี สี ถาบนั การเงินทีพ่ ง่ึ ไดใ้ นระดบั ชุมชนนี้ชว่ ยให้สมาชิกมนั่ ใจไดว้ ่าจะไมเ่ ป็น
แหล่งขูดรดี ผลประโยชน์ เชน่ องค์การธรุ กิจรปู อ่นื ทีป่ ระชาชนก�ำ ลงั เผชิญอยู่ในขณะเดียวกนั สหกรณ์
เครดติ ยูเนย่ี นอาจส่งเสรมิ ความเปน็ อยู่ที่ดีเชน่ นี้ โดยการชว่ ยในลักษณะกล่มุ ผตู้ ้องการเช่นเดยี วกัน แลว้
เอายอดรวมสนิ คา้ และบรกิ ารน้ีไปตกลงต่อรองราคากับร้านค้า เพอ่ื ชว่ ยให้ไดส้ นิ คา้ และบริการทรี่ าคาต่อ
หน่วยถกู กวา่ ท่สี มาชิกรายคนไปดำ�เนินการเอง แล้วสมาชกิ กม็ าย่ืนขอกเู้ งนิ เท่ากับราคาสินค้าและบริการ
ทีส่ หกรณ์ดำ�เนินการให้ โดยเสียดอกเบ้ยี ในอัตราทีส่ หกรณก์ ำ�หนดโดยปกติและเสยี นอ้ ยลงไปตามยอดหน้ี
คงคา้ งช�ำ ระ เมอื่ สนิ้ ปีสมาชกิ ยังไดร้ ับเงินเฉลี่ยคืนกเ็ ทา่ กบั ว่า ไดซ้ ้ือสนิ ค้าและบริการทถี่ ูกกวา่ ท่ัวไป

106 “ความร้ทู ัว่ ไปเกีย่ วกบั สหกรณเ์ ครดติ ยเู นี่ยน

แล้วยงั ได้กำ�ไรคืนอีกจ�ำ นวนหน่งึ เทา่ กับสนิ คา้ และบรกิ ารท่ีได้มาราคาต่�ำ ลงไปอีกโดยวธิ นี ี้ สมาชิกสหกรณ์
เครดิตยูเน่ยี นจะสามารถซ้อื หาส่งิ อ�ำ นวยความสะดวกได้ โดยแบกรบั ภาระหนนี้ อ้ ยลงและได้ราคาต่�ำ ซ่งึ
หากต้องการดำ�เนินการจากเงินที่หามาได้จะต้องแบกภาระหนักอาจต้องถูกยึดสิ่งท่ีตนต้องการไปในเวลา
ใดเวลาหนึง่ เมื่อไม่อาจหาเงินมาชำ�ระงวดการผ่อนสง่ ได้ตามก�ำ หนด
3. สหกรณ์เครดิตยเู นีย่ นช่วยเสรมิ สรา้ งเงนิ ทุนและหลกั ประกันแก่ครอบครัวสมาชิก โดย
สภาพความเปน็ จริง สหกรณจ์ ะมีเงินทนุ ไดต้ อ้ งอาศัยการประหยัด อดออมและสะสมเงนิ ค่าห้นุ จาก
สมาชิกและเมอื่ สหกรณเ์ จรญิ มั่นคงหรือมีเงินสะสมได้ระดับหนงึ่ แล้ว สหกรณ์กส็ ามารถจดั บรกิ ารเงนิ กู้ให้
กับสมาชกิ ท่เี ดือดร้อนต้องการได้เป็นการตา่ งกช็ ว่ ยส่งเสริมซึง่ กนั และกนั ใหม้ ีทนุ ด�ำ เนนิ การ คือ สมาชิก
ใหท้ ุนแกส่ หกรณเ์ พื่อดำ�เนินงาน สหกรณก์ ็ให้ทนุ แกส่ มาชกิ เพอื่ ดำ�เนินงาน เพอ่ื ครอบครัวของตน หากการ
ด�ำ เนินการมีกระบวนการอยูเ่ พยี งเท่านี้ แมต้ า่ งคนต่างมีทุนให้แกก่ นั และกันระหวา่ งสมาชิกกับสหกรณ์
ขบวนการสหกรณก์ ค็ งก้าวหนา้ ได้ยาก แตข่ บวนการสหกรณ์เครดติ ยเู น่ียนไดร้ ะดมทนุ และกระจายทุน
ใหส้ หกรณ์เครดติ ยเู นี่ยน ไดน้ ำ�เอาไปใหบ้ รกิ ารแก่สมาชิกของตนไดม้ ากกว่ากระบวนการระหว่างสมาชกิ
กบั สหกรณ์เทา่ นน้ั สมาชกิ สหกรณจ์ ึงเป็นฝา่ ยได้ทนุ มากกว่าท่สี มาชกิ ใหท้ ุนแก่สหกรณ์ ในขณะเดียวกัน
ขบวนการสหกรณ์เครดติ ยเู นีย่ นยงั ไดจ้ ดั ระบบสวัสดกิ ารตา่ งๆ ขึ้นเพือ่ เป็นสว่ นเพ่มิ ใหส้ มาชกิ ของสหกรณ์
และครอบครัวมีหลกั ประกนั วา่ ชวี ิตและครอบครวั ของตนจะไมอ่ ยู่โดดเดีย่ ว เมอื่ มที ุกข์หรือประสบ
ภยั ต่างๆ จะมีเงินทนุ คอยช่วยเหลือ ปลดพนั ธะกรณบี างประการ เชน่ หนส้ี นิ ท่เี คยมี เมอ่ื ตนเสียชวี ิต
ครอบครวั ก็จะไม่ต้องรับภาระหนน้ี ้นั ตอ่ ไป ทง้ั นก้ี เ็ ป็นผลมาจากการทตี่ นไดใ้ หก้ บั สหกรณ์ไว้ก่อน แลว้
สหกรณก์ ใ็ หต้ อบแทนภายหลงั เปน็ ตน้ ซง่ึ หากบุคคลอย่ตู ามล�ำ พงั ไม่ได้รวมกนั เป็นสหกรณ์ การที่จะได้
รบั ส่ิงเหล่านีน้ า่ จะเป็นเรอื่ งเกินฝัน หรืออาจไม่สามารถประสบได้เลยชัว่ ชีวติ

สหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี นใหก้ ารสนับสนนุ สมาชิกสตรีประกอบกิจการในครอบครวั
อันเป็นการสง่ เสริมรากฐานความเขม้ แขง็ สถาบนั ครอบครัว
“ความรทู้ ่ัวไปเกย่ี วกับสหกรณ์เครดติ ยูเน่ียน 107

สหกรณ์เครดติ ยูเนยี่ นกับการพฒั นาชุมชน

ชุมชนเป็นกลมุ่ ของครอบครัวทตี่ ั้งอยู่รวมกันอยา่ งถาวรในท้องท่ตี ่างๆ ชุมชนทกุ ชมุ ชนเปน็ แหลง่
ก�ำ เนดิ กจิ กรรมทางเศรษฐกจิ สังคม วฒั นธรรม ประเพณี และการจัดการความเปน็ อยูร่ ว่ มกนั ในพนื้ ท่ี
เดยี วกนั หรอื ทเี่ รียกว่าการปกครอง คนเปน็ ส่วนหนึง่ ของครอบครวั ครอบครวั เป็นส่วนหนึง่ ของชมุ ชน
สิ่งใดทีเ่ กิดข้นึ ในชมุ ชนยอ่ มกระทบต่อครอบครัวและบคุ คล ในทางกลบั กันสงิ่ ใดที่คนได้กระทำ�อาจมผี ล
กระทบถึงครอบครวั และชมุ ชนได้เช่นกนั ฉะนนั้ หากในชุมชนมคี นดีอยเู่ ปน็ สว่ นมาก มีครอบครวั ที่มน่ั คง
อบอ่นุ ไมม่ ีปัญหา ชมุ ชนนั้นกจ็ ะสงบสุขเป็นชุมชนทีน่ า่ อยู่ แตใ่ นทางตรงกันขา้ มถา้ ในชุมชนน้นั เตม็ ไป
ดว้ ยคนที่ไมด่ ีครอบครวั ระส่ำ�ระสา่ ย ชุมชนจะเตม็ ไปด้วยปัญหานานัปการไมน่ า่ อยู่ สหกรณเ์ ครดติ ยูเน่ียน
ทต่ี ้ังขึ้นในชุมชนใดใดเป็นสถาบนั ทีม่ ุง่ พัฒนาคนใหเ้ ปน็ คนดงั กล่าวมาแล้ว และในขณะเดียวกนั มงุ่ สง่ เสริม
ความมนั่ คงของครอบครัวสมาชกิ จงึ อาจกลา่ วไดว้ า่ ผลการด�ำ เนนิ งานของสหกรณเ์ ครดิตยูเนีย่ นจะต้องมี
ส่วนช่วยพัฒนาชุมชนใหส้ งบสุขน่าอย่อู ย่างแน่นอน อย่างน้อยก็ในด้านต่อไปน้ี
1. ด้านเศรษฐกิจ สหกรณเ์ ครดิตยเู นยี่ นเปน็ สถาบันการเงินของชุมชน เปน็ แหล่งเงนิ ทุนที่คนใน
สงั คมไดใ้ ช้ เปน็ แหล่งเงนิ ทนุ ในการพฒั นาเศรษฐกิจของตนและครอบครัว ช่วยให้ครอบครัว ซ่ึงเป็นหนว่ ย
เศรษฐกิจในชมุ ชนมีเงนิ ทนุ หมนุ เวียน ครอบครวั เหล่านั้นยอ่ มตอ้ งสร้างงาน สร้างอาชีพท่ีจำ�เปน็ ตอ้ งใช้
เงินหมุนเวยี น ใช้สนิ ค้าและบรกิ ารที่ผลิตในท้องถนิ่ หรือนำ�สินค้าและบริการจากนอกท้องถิ่น (ชมุ ชน)
เขา้ ไปอุปโภคบรโิ ภค มกี ารจา้ งงาน กรณเี ชน่ นี้ คอื สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนกระตุ้นใหเ้ กิดวฏั จกั รทางธุรกจิ
ในชมุ ชน สว่ นเงนิ ทนุ ท่ีผูค้ นมีอยู่ในมือ จะถกู ดูดทรัพยเ์ ข้ามาไว้ในสหกรณ์ อนั เปน็ การนำ�เอาทรพั ยากร
ทางการเงนิ ทีม่ ีอยใู่ นชุมชน กลับมาใหบ้ ริการแก่คนในชุมชนมากกวา่ จะต้องไปคอยพ่ึงเงินทุนจากชมุ ชน
อืน่ ๆ สนิ ค้าและบริการทผ่ี ลิตได้เหลือใช้ในชุมชนจะน�ำ ไปจำ�หนา่ ยนอกชมุ ชน โดยอาศยั สหกรณเ์ ครดติ
ยเู น่ียนด้วยกันเป็นองค์การท�ำ ธุรกิจรว่ ม คือ ต่างเป็นผผู้ ลติ และเปน็ ผ้บู ริโภคซ่ึงกันและกัน ไมย่ อมให้
คนกลางซงึ่ เอาเปรียบได้เขา้ มาแย่งผลประโยชน์ไป ดงั น้ี ก็เท่ากบั ว่าสหกรณเ์ ครดติ ยูเนี่ยนเปน็ หน่วยสง่
เสรมิ การพัฒนาเศรษฐกิจของชุมชน
2. ด้านสงั คมและวัฒนธรรม สหกรณเ์ ครดิตยเู น่ียนเป็นแหล่งรวมคน ทพี่ ร้อมจะเข้าร่วมใน
ขบวนการและมีสมาชกิ เก่ารบั รองผู้ทจ่ี ะเข้ามาใหมว่ า่ เป็นคนดี พร้อมทีจ่ ะเข้ามามสี ่วนด�ำ เนินการสหกรณ์
และกระบวนการด�ำ เนนิ งานในสหกรณม์ ่งุ พฒั นาคนให้เปน็ คนท่อี ยรู่ ว่ มกับผู้อน่ื ไดอ้ ยแู่ ล้ว จึงประกนั ไดว้ ่า
กระบวนการด�ำ เนนิ งานจะควบคุมคนให้มพี ฤตกิ รรมในทางท่ดี ี สรา้ งสรรค์สังคมให้สงบสขุ ได้ สหกรณอ์ าจ
ใชท้ ุนสาธารณประโยชนส์ ร้างสวสั ดิการและสาธารณสมบัติต่างๆ ให้คนในชมุ ชนได้รับทัว่ กัน เป็นการ
สร้างสังคมสวสั ดกิ ารกันเอง ไม่ต้องรอรัฐบาลมาดำ�เนินการหรือรอผใู้ จบญุ จากทีอ่ ่นื สว่ นในเรอื่ งประเพณี
วัฒนธรรม สหกรณเ์ ครดิตยูเน่ยี นจะร่วมสนับสนุนงานประเพณที ่ดี ีงามของชมุ ชนหรือเปน็ ผนู้ �ำ จัดงานตาม
ประเพณเี สยี เอง เช่น จัดใหม้ กี ารยกยอ่ งผูอ้ าวโุ สของชุมชนในวนั สงกรานต์โดยไม่แบ่งแยกวา่ เปน็ บุพการี
ของครอบครัวใด แต่ถอื เปน็ บพุ การีของครอบครัวเครดติ ยูเนีย่ น เพ่อื ใหผ้ ู้อาวุโสที่ไร้ญาตทิ ี่ถูกทอดทิ้งให้
อยตู่ ามลำ�พงั มคี วามหวงั และกำ�ลงั ใจอนั เน่ืองจากมีสหกรณใ์ นชุมชน เป็นต้น
3. ดา้ นการปกครอง สหกรณเ์ ครดิตยเู น่ยี นส่งเสรมิ การท�ำ งานรว่ มกันแบบ ชว่ ยกนั คดิ ชว่ ยกัน
ท�ำ ปัญหาชมุ ชนทั้งปวงอาจแกไ้ ดไ้ มย่ ากนัก เมือ่ คนในชุมชนมาสญั ญา เป็นเสมอื นพน่ี อ้ งกนั ในสหกรณ์

108 “ความร้ทู ั่วไปเกยี่ วกบั สหกรณเ์ ครดิตยูเนี่ยน

เครดิตยเู น่ยี น องค์การนีจ้ ะเปน็ ตัวกลางในการจัดการใหผ้ คู้ นอยู่ร่วมกนั โดยสงบสขุ ท�ำ ใหก้ ารปกครอง
ระดับชุมชนไม่มีความยุ่งยากในการผลัดเปล่ียนหมุนเวียนกันข้ึนมาเป็นกรรมการบริหารสหกรณ์นั้น
เป็นการฝกึ คนใหเ้ ป็นผู้น�ำ โดยอตั โนมตั ิ คนจะเรยี นรู้ทจี่ ะเปน็ ผู้นำ� เรียนรทู้ จ่ี ะเปน็ ผู้ตามตามบทบาทของ
ตน เมื่อในชมุ ชนมีคนท่ีเขา้ ใจ และยอมรบั บทบาทหน้าที่ของกนั และกนั ขอ้ ขัดแย้งระหวา่ งคนในชุมชน
กจ็ ะนอ้ ยลง นัน่ คอื การปกครองจะไมป่ ระสบปัญหายุง่ ยากเชน่ กัน
4. ดา้ นการศกึ ษา สหกรณ์เครดิตยเู นีย่ นเปน็ กระบวนการศึกษาในตัวเองอยแู่ ลว้ ดังไดอ้ ธิบาย
ในบทก่อนๆ ว่า กระบวนการทกุ กระบวนการของสหกรณ์นีม้ ุ่งพัฒนาการเรยี นรขู้ องคนทั้งสิน้ ไม่ว่าจะ
เป็นการเรียนรู้เก่ียวกับสหกรณ์ การเรยี นรเู้ กีย่ วกบั ความสมั พันธ์ระหวา่ งบุคคล การเรยี นรู้ในการพัฒนา
ความเปน็ อย่ทู ด่ี รี ว่ มกนั การเรยี นรอู้ าชีพและพฒั นาอาชพี รว่ มกนั และทส่ี �ำ คญั เรยี นรู้ทีจ่ ะบริหารองคก์ าร
แบบประชาธปิ ไตย การบริหารธรุ กจิ การเงิน การบรหิ าร การลงทนุ และการเงินในครอบครัวของตน
สิง่ เหลา่ นี้ลว้ นเปน็ การใหก้ ารศึกษาแบบนอกระบบแก่ประชาชนในชุมชนอยา่ งตอ่ เนอื่ ง สหกรณ์เครดติ
ยูเน่ียนโดยทางออ้ ม ยังสง่ เสรมิ การศึกษา ผูเ้ ยาวท์ ่บี ิดา มารดา ซง่ึ เป็นสมาชกิ ของสหกรณไ์ ด้ก้ยู มื เงนิ
ไปจา่ ยคา่ เลา่ เรียน และโดยทางตรงอาจจดั สรรเงินทุนเปน็ ทุนการศกึ ษา มอบใหบ้ ุตรธดิ าของสมาชกิ ที่
ฐานะยังไมส่ มบูรณ์ เป็นการส่งเสรมิ การศกึ ษาท้ังสิน้



5. ด้านสงิ่ แวดล้อม สหกรณเ์ ครดติ ยูเนย่ี นดเู หมอื นจะไม่มีกจิ กรรมใดใดท่ีจะเกีย่ วขอ้ งกบั เร่อื ง
สงิ่ แวดล้อม แต่แท้จรงิ มีสว่ นเกยี่ วขอ้ งได้มาก เชน่ สหกรณเ์ ครดิตยเู นีย่ นจะไม่สนบั สนนุ ให้สมาชกิ กู้เงนิ
ไปลงทนุ ในอาชพี ทีส่ ร้างผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อม เป็นการชว่ ยลดปญั หาไปดว้ ย ในการรณรงคส์ ง่ เสริม
คุณภาพส่ิงแวดลอ้ ม เชน่ การกำ�จัดขยะ สหกรณ์เครดิตยเู นีย่ นอาจมสี ว่ นด�ำ เนนิ โดยจดั การลงทุนเก็บ
ขยะในชุมชนแลว้ น�ำ ไปถมในทร่ี กรา้ งวา่ งเปลา่ โดยแยกขยะท่ียอ่ ยสลายไดไ้ ปถมแบบใช้ดนิ กลบทบั ขยะ
จะเปน็ ปุ๋ยใต้ดิน จากนัน้ สง่ เสรมิ การปลูกปา่ ชมุ ชน ส่วนขยะทไ่ี มย่ ่อยสลายตามธรรมชาติก็ก�ำ จดั โดยวธิ ีท่ี
เหมาะสม เช่น เผาในท่ีหา่ งไกลชุมชน เป็นตน้ กจิ กรรมนี้ได้มสี หกรณเ์ ครดิตยเู นยี่ นในลำ�ปาง เช่น สหกรณ์
เครดติ ยูเน่ยี นม่วงค�ำ จ�ำ กัด อ�ำ เภอแม่ทะ จงั หวัดลำ�ปาง ได้ลงมือด�ำ เนนิ การแลว้ โดยสหกรณ์ลงทนุ
ซอ้ื รถเทยี มเครือ่ งยนต์ แบบทชี่ าวไร่ชาวนาใชม้ าขนขยะ จ้างคนในชุมชนทพี่ รอ้ มทำ�งานมาปฏิบัตงิ าน
และขอความรว่ มมือจากทางราชการ เชน่ สาธารณสุขอ�ำ เภอมาใหค้ วามร้แู ละปรกึ ษา การดำ�เนินงาน
ของหนว่ ยราชการทีด่ ูแลทด่ี นิ สาธารณะ อนุญาตให้ใช้ทดี่ นิ รกรา้ งวา่ งเปลา่ เป็นท่ถี มขยะและปลกู ปา่ ตาม
โครงการพระราชดำ�ริ ส่วนคา่ ใชจ้ า่ ยสมาชิกและประชาชนผู้ทิง้ ขยะจ่ายคา่ บรกิ ารตามอัตรานำ�้ หนกั ตอ่
ราคาทต่ี กลงกนั เปน็ ตน้ จะเห็นไดว้ า่ แมส้ หกรณเ์ ครดิตยูเน่ียนจะเปน็ สถาบนั การเงินกส็ ามารถดำ�เนนิ งาน
และกิจกรรม ให้ผลต่อการพฒั นาชมุ ชนในด้านต่างๆ ทเ่ี ปน็ ปัญหา และความตอ้ งการของประชาชนไดซ้ ่ึง
สหกรณ์จะเป็นผู้กระตุ้นความคิดและแผนงานให้เป็นรูปธรรมสมาชิกท้ังรายบุคคลและกลุ่มบุคคลร่วมมือ
ชว่ ยเหลอื กนั ดำ�เนินงานโดยมีสหกรณ์ให้ความสนบั สนุนทางการเงินและวชิ าการอยู่

“ความรู้ทว่ั ไปเกีย่ วกบั สหกรณเ์ ครดติ ยเู น่ียน 109

สหกรณ์เครดิตยูเน่ยี นกับการพัฒนาประเทศชาติ

สหกรณเ์ ครดิตยูเนย่ี น เป็นองคก์ ารประชาชนรูปแบบหนงึ่ ในหลายรปู แบบท่มี ใี นสังคมใน
ประเทศตา่ งๆ ย่อมต้องมีบทบาทในการพัฒนาประเทศชาตใิ หเ้ จริญกา้ วหนา้ รว่ มกับองค์การทั้งหลาย ย่ิง
สหกรณเ์ ครดิตยูเนยี่ นเปน็ องค์การทัง้ ทางเศรษฐกจิ และสงั คม ย่ิงต้องมีส่วนอย่างยิง่ ในการพฒั นาประเทศ
ชาติ จะขอกลา่ วบางดา้ นต่อไปน้ี

1. การพึ่งตนเองไดข้ องชุมชนและลดภาระของรฐั ดงั ได้กล่าวแล้ววา่ สหกรณ์เครดิตยูเนีย่ น
เป็นองค์การที่ช่วยพัฒนาชุมชนให้พ่ึงตนเองได้ในทางเศรษฐกิจและจัดสวัสดิการให้ตนเองโดยไม่ต้องรอ
คอยบรกิ ารจากรฐั ยอ่ มเปน็ การลดภาระทรี่ ฐั จะต้องนำ�เงินภาษีมาจัดสวัสดกิ ารแก่ชมุ ชน รัฐจะได้นำ�
เงนิ ไปพัฒนาระดับทต่ี ้องลงทุนสงู ขึ้น สว่ นการจัดการพัฒนาระดับย่อยปลอ่ ยให้เปน็ ภาระของชุมชนทพ่ี ง่ึ
ตนเองได้แลว้



2. ความสงบเรยี บร้อยของบ้านเมือง เม่อื ปญั หาเศรษฐกจิ และสังคมในระดบั ชุมชนเบาบางลง
อันเนอื่ งมาจากสหกรณเ์ ครดิตยเู นยี่ นจดั การใหแ้ ล้ว สังคมโดยสว่ นรวมก็สงบ ทำ�ให้รัฐบาลไม่ต้องพะวง
เร่ืองความไมส่ งบเรยี บรอ้ ยของบา้ นเมือง รฐั จงึ มเี วลาด�ำ เนินงานพฒั นาประเทศในดา้ นทสี่ งู กวา่ ความ
สามารถขององคก์ ารประชาชนจะจดั การได้

3. ดา้ นเศรษฐกิจ หากมีการจัดตัง้ สหกรณเ์ ครดิตยูเนีย่ นอย่างทวั่ ถงึ กระแสการเงินของประเทศ
ในระดบั ของประเทศในระดบั การบริโภคอปุ โภคของประชาชนจะถกู จัดการโดยประชาชนเอง รัฐไมต่ ้อง
น�ำ นโยบายแทรกแซงใดๆ มาใช้ ใหก้ ลไกตลาดเสรคี วบคมุ ส่วนการลงทุนขนาดใหญใ่ หเ้ ป็นภาระทธี่ นาคาร
จะดแู ลใหบ้ รกิ ารผูล้ งทนุ ทง้ั ในและต่างประเทศ ส่วนการลงทนุ ขนาดย่อมใหเ้ ปน็ ภาระของสถาบนั การเงนิ
ประชาชนอยา่ งเครดิตยูเน่ียนจัดการจะท�ำ ใหก้ ารควบคุมเงินตรา และกระแสการหมุนเวียนทางเศรษฐกจิ
แยกกนั แต่เกี่ยวเน่ืองกนั เป็นสองระดบั คอื ระดบั ประชาชน ผู้บริโภคอปุ โภค ประชาชนจะจัดการตนเอง
สว่ นระดบั การลงทุนขนาดใหญ่ ธนาคารและรัฐบาล จะรว่ มกนั ดูแล โดยการน้ีประชาชนจะปลอดจาก
การเอารัดเอาเปรียบของ สถาบนั ทีส่ ูงกวา่ ชมุ ชน


4. ด้านการปกครองในระบอบประชาธปิ ไตย เปน็ ทแี่ นใ่ จได้วา่ ปรัชญาประชาธิปไตยและ
กระบวน การประชาธิปไตยจะถูกถ่ายทอดสปู่ ระชาชนตามกระบวนการด�ำ เนินงานบรหิ ารของสหกรณ์
เพราะการควบคุมโดยหลักประชาธิปไตยเป็นหลักสำ�คัญในการดำ�เนินงานของสหกรณ์เม่ือเป็นเช่นนี้
สหกรณจ์ ะเปน็ โรงเรยี นประชาธิปไตยในชีวติ จริงของประชาชน และเม่ือประชาชนคุ้นเคยและศรัทธา
ปรชั ญาและกระบวนการประชาธปิ ไตยแล้ว จะสง่ ผลให้พฤตกิ รรมทางการเมอื งการปกครองของ
ประชาชนเปน็ ไปตามระบอบประชาธปิ ไตยท่ีดี

110 “ความรทู้ ั่วไปเกี่ยวกบั สหกรณเ์ ครดิตยูเนี่ยน

องค์กรการเงินชมุ ชน

คอื องค์การสง่ เสรมิ การออมทรัพยข์ องประชาชน ในลกั ษณะการพงึ่ พาและเอ้อื อาทร มรี ะบบ
บรหิ ารจดั การตามหลักวิชาการ เพ่ือเป็นแหล่งเงนิ ทนุ และสรา้ งโอกาสแก่ประชาชน นอกจากทเี่ รารจู้ ักกนั
ในช่อื เครดติ ยเู น่ยี นแลว้ ยงั มอี งคก์ ารพน่ี อ้ งของเราอกี ได้แก่
1. กลมุ่ ออมทรพั ยเ์ พ่ือการผลติ
เปน็ องคก์ ารการเงนิ ชมุ ชนที่กรมการพัฒนาชุมชนจัดตง้ั ขนึ้ โดยนำ�เอาหลกั การของ
เครดิตยูเนี่ยนผสมผสานกับหลักการของสหกรณก์ ารเกษตร มวี ตั ถุประสงคใ์ นการสง่ เสรมิ การออมทรพั ย์
เพ่อื การผลติ และการสร้างอาชพี ในชมุ ชน ปัจจบุ นั มจี �ำ นวนมากกว่า 27,000 กลุ่มส่วนมากเป็นกลมุ่ เลก็ ๆ
แต่ที่ประสบความสำ�เรจ็ มสี ินทรพั ย์ ถงึ 100 ล้านบาท ก็มกี ลุม่ ออมทรพั ยค์ ลองเปยี ะ ต.คลองเปียะ
อ.จะนะ จ.สงขลา เปน็ ต้น
2. กลุ่มสจั จะออมทรัพยพ์ ฒั นาครบวงจรชวี ิต
ค รูชบ ย อดแก้ว เตป.น็นอำ�้ ขงคาว์กาอร.กจาะรนเะงินจช.ุมสชงขนลทาี่ไดใแ้หน้สวมคาดิชมิกาสจะาสกมกเงลินุม่ จอ�ำอนมวทนรเัพทย่ากเ์ พันอ่ื ทกุกาเรดผือลนติ แตพจ่ ฒั ำ�กนัดาสขมึน้ าโชดิกย
ถา้ มีจำ�นวนมากกใ็ หแ้ ยกกลุม่ ใหม่ เนน้ การจัดสวสั ดิการให้ครอบคลมุ ตั้งแตเ่ กิดจนตาย
3. กลมุ่ สจั จะสะสมทรัพย์
เปน็ องคก์ ารการเงินชุมชน ท่ใี ช้แนวคิดในการออมทรัพยเ์ ปน็ จำ�นวนทแี่ น่นอนทุกเดอื น
ถ้าตอ้ งการสะสมเพมิ่ ข้ึน ต้องย่ืนค�ำ รอ้ งต่อคณะกรรมการ เพือ่ อนมุ ตั ิใหส้ ะสมเพมิ่ ได้ในปีถัด ๆ ไป พัฒนา
มาจากกล่มุ ออมทรัพย์เพ่ือการผลิตมอี ยทู่ วั่ ๆ ไปไม่ประสบความสำ�เรจ็ นัก
3.1 กลมุ่ สัจจะสะสมจงั หวัดตราด เป็นองค์การการเงินชุมชนที่แพร่
หลายมากในจังหวดั ตราดส่งเสรมิ และจัดตัง้ โดยพระอาจารย์สุบนิ ปณีโต ท่านไดร้ บั แนวคดิ จากครูชบ
ยอดแก้ว สมัยทจี่ ารกิ ธุดงคไ์ ปทางภาคใตห้ ลายปี
3.2 กลุม่ สจั จะสะสมจังหวัดจันทบุรี
เป็นองค์การการเงนิ ชมุ ชนที่พระอาจารย์มนสั นำ�แนวคดิ ของพระอาจารย์สบุ นิ ปณีโต ไป
จัดตัง้ กลุม่ ขนึ้ ในจงั หวดั จนั ทบุรี ยงั มีจำ�นวนไม่มากนัก นโยบายการบริหารจดั การกลุ่มสัจจะออมทรพั ย์
คล้ายกบั ของจงั หวัดตราด
แต่อยา่ งไรก็ตามทางราชการและองคก์ ารพฒั นาเอกชนใหก้ ารยกย่องมาก จนกระท่ัง
เป็นกระแสผลักดันให้พระสงฆ์หลายรูปออกมาเป็นผู้นำ�จัดตั้งกลุ่มสัจจะออมทรัพย์ข้ึนท่ัวๆไปในหลาย
จงั หวดั



4. กลุม่ ออมทรพั ยใ์ นชุมชนเทศบาล
เปน็ องค์การการเงนิ ชุมชนท่ีทางเทศบาลแต่ละเมืองสง่ เสริมจดั ต้งั ขนึ้ ในชมุ ชนแออดั มี
วัตถุประสงค์เดยี วกับกลุ่มออมทรัพย์เพ่อื การผลิตและกลมุ่ สจั จะออมทรัพยท์ ว่ั ไป บางเทศบาลเข้มแข็ง
สามารถรวมตวั กนั จดทะเบยี นเป็นสหกรณ์ได้

“ความรู้ทั่วไปเกยี่ วกบั สหกรณ์เครดิตยเู น่ียน 111

5. ธนาคารสจั จะออมทรพั ย์รายวนั
เป็นองค์การการเงินชุมชน ทีเ่ กิดขนึ้ ในชมุ ชนเมืองหลายแห่งขาดการบริหารจดั การอย่าง
เปน็ ระบบ แตเ่ กดิ ขึน้ ดว้ ยความตอ้ งการแกไ้ ขปญั หาทางการเงินรว่ มกัน น่าสงั เกตทเี่ น้นความเอ้อื เฟือ้ เผอ่ื
แผม่ าก ถ้าขาดผนู้ �ำ ท่ีดอี าจลม้ เหลวได้ง่าย
6. ธนาคารหมูบ่ ้าน
เป็นองคก์ ารการเงนิ ชมุ ชนทีเ่ กดิ จากแนวคดิ ของ ผู้ช่วยศาสตราจารย์ ดร.จ�ำ นงค์
สมประสงค์ นัยวา่ เปน็ แนวพระราชด�ำ รใิ นพระบาทสมเด็จพระมหาภมู ิพลอดุลยเดชมหาราช บรมนาถ
บพิตร ใหส้ ่งเสรมิ การออมแก่ราษฎร ภายหลังอาจารย์จ�ำ นงได้ผลักดนั ใหก้ รมส่งเสริมการเกษตรสนับสนุน
จัดตงั้ ขึน้ ได้อยา่ งแพรห่ ลาย
7. กองทนุ หมู่บา้ นและกองทนุ ชมุ ชนเมอื ง
เป็นองคก์ ารการเงนิ ชุมชน ท่ีจัดตงั้ ตามนโยบายของรัฐบาล โดยรฐั บาลทุ่มเงินจ�ำ นวน
มหาศาล เพอ่ื จดั ตงั้ กองทุนขนึ้ ในทกุ หมู่บา้ นและชมุ ชนเทศบาล มีรปู แบบการจดั การคลา้ ยเครดิตยเู นีย่ น
แตค่ วามรคู้ วามเข้าใจของคณะกรรมการบรหิ ารยงั น้อย เปน็ องคก์ ารท่ีน่าจะประสบความส�ำ เร็จในอนาคต
ถา้ รัฐบาลยงั มีเงนิ สนับสนุนอยู่
8. กลมุ่ ออมทรัพยเ์ ป็นรปู อ่ืนๆ
เป็นองค์การการเงนิ ชมุ ชน ทกี่ ลุ่มสตรแี ละกลมุ่ อาชพี ตา่ งๆ ทวั่ ประเทศจดั ให้มีการออม
ทรพั ยข์ ้ึนในกลุม่ น้นั ด้วยวตั ถปุ ระสงคเ์ ดยี วกับองค์การการเงนิ ชมุ ชนอืน่ ๆ เทา่ ทท่ี ราบไมไ่ ดเ้ นน้ เป็น
กิจกรรมหลักของกลุม่ เหล่าน้นั
9. กองทนุ การออมแห่งชาติ (กอช.)
เปน็ การสะสมเงนิ ของประชาชนที่สมัครเขา้ เป็นสมาชกิ ของ กอช. โดยจะต้องสะสมไม่
นอ้ ยกว่า 50 บาท แตเ่ ม่ือรวมกันแล้วไมเ่ กิน 13,200้ บาทต่อปี เมื่อสมาชกิ ส่งเงนิ สะสม รัฐบาลจะจ่าย
เงินสมทบให้ภายในส้นิ เดือนถัดไป่ ซง่ึ รัฐบาลจะคำ�ประกันผลตอบแทนใหก้ ับสมาชิก กอช. ทกุ คนโดย
คำ�นวณอตั ราผลประโยชน์ให้ไม่ตำ�กว่าดอกเบยี้ เงนิ ฝากประจำ� 12 เดือนเฉลยี่ ของธนาคารออมสิน ธ.ก.ส.
และธนาคารพาณชิ ยใ์ หญ่อกี 5 แหง่ ท้ังนีจ้ ะมีการทบทวนเพดานเงินสะสมและเงนิ สมทบทุก 5 ปี ตาม
ความเหมาะสมทางเศรษฐกจิ

112 “ความรทู้ ่ัวไปเกี่ยวกับสหกรณ์เครดติ ยเู น่ยี น

“ความรทู้ วั่ ไปเกยี่ วกับสหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี น 113

การประเมนิ ผลการศกึ ษาด้วยตนเอง โดยการทำ�แบบทดสอบท้ายบท
บทที่ 6

เรือ่ ง สหกรณเ์ ครดิตยูเน่ยี นกับการพัฒนา

ค�ำ ชีแ้ จง ใหว้ งกลมล้อมรอบข้อท่ถี กู ตอ้ งท่ีสุด
1.ข้ดใดแสดงใหเ้ ห็นว่าสหกรณเ์ ครดติ ยูเนี่ยนตา่ งจากสถาบนั การเงนิ อ่ืนอยา่ งชัดเจน
ก.การใหบ้ ริการดา้ นสินเช่ือทีห่ ลากหลาย
ข.การจัดกิจกรรมให้สมาชกิ ได้เขา้ มามีสว่ นร่วมกับสหกรณต์ ามเทศกาล
ค.สหกรณเ์ ครดติ ยูเนีย่ นม่งุ พัฒนาและยกระดับคณุ ภาพชวี ติ ของประชาชน
ง.ไมม่ ีขอ้ ใดถูกตอ้ ง
2.สหกรณ์เครดติ ยูเน่ยี นชว่ ยพฒั นาสงั คมไดอ้ ย่างไร
ก.พัฒนาความสมั พันธข์ องคนในสงั คมใหแ้ น่นแฟ้น
ข.ช่วยขจดั ความคิดเรอื่ งชนชน้ั และความแตกตา่ งระหวา่ งข้าราชการและประชาชน
ค.ทำ�งานเพือ่ ชุมชนของตนและสงั คมทกี่ วา้ งขนึ้
ง.ถกู ทุกข้อ
3.ในการพัฒนาอุดมการณ์แผน่ ดนิ ธรรมแผน่ ดนิ ทองมคี วามเช่อื ดา้ นการพฒั นาคนไว้อยา่ งไร
ก.พฒั นาดา้ นจติ ใจ
ข.พฒั นาด้านสังคม
ค.พัฒนาเศรษฐกิจ
ง.ถูกทกุ ข้อ
4.คุณธรรมความดี 5 ประการของเครดติ ยเู นีย่ นคอื ขอ้ ใด
ก.ความซ่ือสัตย์ ความกรุณา ความเมตตา ความเหน็ อกเหน็ ใจ ความปรารถนาดี
ข.ความซอ่ื สตั ย์ ความเสียสละ ความรบั ผดิ ชอบ ความเห็นใจกัน ความไว้วางใจ
ค.ความซื่อสตั ย์ ความจรงิ ใจ ความมวี นิ ยั ความหมน่ั เพียร ความกตัญญู
ง.ความซ่อื สตั ย์ ความเสยี สละ ความรับผดิ ชอบ ความหม่นั เพียร ความกตัญญู
5.กระบวนการดำ�เนินงานของสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนเป็นเสมือนกระบวนการหรือกลไก
พัฒนาด้านใดของสมาชกิ
ก.พัฒนาด้านจิตใจสมาชิกใหม้ คี ณุ ธรรมความดี ความรักและความเมตตาเสมอ
ข.พฒั นาด้านความคิดใหร้ จู้ กั ประหยัดอดออมสร้างทนุ ของตนเอง
ค.พัฒนาดา้ นบคุ ลกิ ภาพใหเ้ ป็นผูน้ ำ�ในชมุ ชนส่เู วทีระดบั ชาติ
ง.พัฒนาดา้ นความรู้ในการประกอบธรุ กจิ อย่างเป็นธรรม


114 “ความรทู้ ว่ั ไปเก่ยี วกบั สหกรณเ์ ครดติ ยเู นีย่ น

6.การพฒั นาด้านเศรษฐกจิ อะไรเป็นส่ือกลางทส่ี ำ�คัญในอนั ทจี่ ะไดม้ าซึ่งสนิ คา้ และบริการ
ที่จำ�เปน็ ต่อการยงั ชพี ของสมาชกิ สหกรณ์
ก.เพอ่ื น
ข.ตลาดในชุมชน
ค.เงิน
ง.ถกู ทกุ ขอ้
7.ข้อใดกลา่ วถกู ตอ้ งเกย่ี วกบั บทบาทของสหกรณเ์ ครดิตยเู น่ยี นกับการพฒั นาครอบครวั
ก.สหกรณเ์ ครดิตยเู นยี่ นช่วยสร้างอาชีพหลกั และอาชีพเสรมิ ของครอบครวั
ข.สหกรณ์เครดิตยเู น่ียนสรา้ งส่งิ อำ�นวยความสะดวกแก่ครอบครัวสมาชิก
ค.สหกรณเ์ ครดิตยูเน่ียนช่วยเสริมสร้างเงนิ ทนุ และหลกั ประกนั แกค่ รอบครวั สมาชกิ
ง.ถูกทกุ ขอ้
8.สหกรณเ์ ครดติ ยูเน่ยี นชว่ ยพัฒนาชมุ ชนในดา้ นใด
ก.ด้านศลิ ปะ
ข.ด้านศาสนา
ค.ด้านเศรษฐกจิ
ง.ดา้ นการเมอื ง
9.การพึง่ ตนเองได้ของชมุ ชนและลดภาระของรัฐ หมายถึงสหกรณเ์ ครดติ ยูเน่ยี นชว่ ยพฒั นา
เร่ืองใด
ก.ช่วยพัฒนาประเทศชาติ
ข.ชว่ ยพฒั นาศกั ยภาพความเปน็ มนษุ ย์
ค.ชว่ ยพฒั นาความคดิ ในการประกอบอาชีพของสมาชิก
ง.ชว่ ยพฒั นาแปรรูปสนิ คา้ ในชุมชน
10.องค์การการเงนิ ชุมชน หมายถงึ ข้อใดต่อไปน้ี
ก.องค์การสง่ เสริมการออมทรพั ยข์ องประชาชน ในลักษณะการพงึ่ พาและเออื้ อาทร
ข.มีระบบบรหิ ารจดั การตามหลักวิชาการ
ค.เป็นแหลง่ เงินทนุ และสรา้ งโอกาสแกป่ ระชาชน
ง.ถกู ทุกขอ้


“ความรู้ทัว่ ไปเกยี่ วกบั สหกรณ์เครดติ ยเู นี่ยน 115

ชุดเฉลย
การประเมนิ ผลการศึกษาดว้ ยตนเอง โดยการทำ�แบบทดสอบทา้ ยบท

บทที่ 1 เรื่องการสหกรณ์ 3.ค 4.ง 5.ก
1.ข 2.ก 8.ค 9.ค 10.ค
6.ค 7.ง

บทท่ี 2 เรื่องสหกรณเ์ ครดติ ยเู นีย่ น 4.ข 5.ก
1.ข 2.ง 3.ง 9.ก 10.ข
6.ข 7.ก 8.ค

บทท่ี 3 เรื่องจิตตารมณ์ของสหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี น 5.ก
1.ก 2.ค 3.ค 4.ข 10.ค
6.ข 7.ค 8.ง 9.ง

บทท่ี 4 เรื่องโครงสร้างสหกรณเ์ ครดิตยูเนยี่ น 4.ค 5.ก
1.ข 2.ก 3.ง 9.ก 10.ก
6.ง 7.ค 8.ข

บทที่ 5 เรื่องการจดั ตง้ั สหกรณ์เครดติ ยูเน่ียน 4ก. 5.ข
1.ค 2.ข 3.ก 9.ค 10.ก
6.ค 7.ง 8.ค

บทท่ี 6 สหกรณเ์ ครดิตยเู นย่ี นกับการพัฒนาและองคก์ รชมุ ชนรปู แบบตา่ งๆ
1.ค 2.ง 3.ง 4.ข 5.ก
6.ค 7.ง 8.ค 9.ก 10.ง

116 “ความรทู้ วั่ ไปเกี่ยวกบั สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน

บรรณานกุ รม

ชมุ นุมสหกรณ์เครดิตยเู นี่ยนแห่งประเทศไทย จำ�กดั คมู่ ือสหกรณเ์ ครดติ ยเู นย่ี น
กรงุ เทพมหานคร, 2524
ชุมนุมสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนแหง่ ประเทศไทย จำ�กดั การสหกรณ์เครดติ ยเู นี่ยน
กรุงเทพมหานคร, 2534
ชุมนุมสหกรณเ์ ครดิตยูเนย่ี นแหง่ ประเทศไทย จำ�กดั ขอ้ บงั คับสหกรณ์เครดิตยเู นีย่ น
กรงุ เทพมหานคร
สันนบิ าตสหกรณแ์ ห่งประเทศไทย พระราชบัญญัติสหกรณ์ กรงุ เทพมหานคร, 2542, 2544
ชมุ นุมสหกรณเ์ ครดติ ยูเนีย่ นแห่งประเทศไทย จำ�กดั
แนวทางการจัดต้งั และส่งเสริมสหกรณป์ ระเภทสหกรณเ์ ครดติ ยูเนยี่ น , 2560
เว็บไซตก์ องทนุ การออมแหง่ ชาติ เอกสารเผยแพร่ , 2558
มหาวทิ ยาลัยเกษตรศาสตร์ หลักการและวธิ กี ารสหกรณ์ นุกลู กรยนื ยงค์ , ภาควชิ าสหกรณ์
คณะเศรษฐศาสตร์ , 2554
เอกสารการจดั ประชุมเชิงปฏบิ ัติการการจัดท�ำ ชดุ ฝกึ อบรมเรอื่ ง “อดุ มการณ์ หลักการ และวธิ ี
การสหกรณ”์ ระหว่างวันท่ี 3-8 กมุ ภาพนั ธ์ 2551 ณ โรงแรมแก่นจันทรบ์ ีช อำ�เภอชะอ�ำ จังหวัดเพชรบรุ ี
จดั ทำ�โดยกลมุ่ พัฒนาเทคโนโลยดี ้านธรุ กจิ สหกรณ์ส�ำ นักพฒั นาและถา่ ยทอดเทคโนโลยีการสหกรณ์
เว็บไซตก์ รมสง่ เสรมิ สหกรณ์ ประวัติสหกรณ์

“ความร้ทู ่ัวไปเก่ียวกบั สหกรณ์เครดิตยูเนย่ี น 117

118 “ความรู้ท่วั ไปเก่ยี วกบั สหกรณเ์ ครดติ ยเู น่ยี น