ความรู้ทางการเงินโดยอาจารย์จินตนา บุญสาลี

โดย...



คำนำ

ความสาคญั ของคาว่า “การเงิน” มอี ิทธิพลต่อการคดิ และการใช้ชีวิตเป็นอย่างมาก จึงได้
รวบรวมเนือ้ หาท่ีเป็นพื้นฐานทางการเงินเพอื่ ใหผ้ สู้ นใจใช้เป็นแนวคิดและเป็นแรงบนั ดาลใจใน
การดาเนินชีวติ

หลักทางการเงนิ เป็นความรู้พ้นื ฐานทอ่ี ยูใ่ นความสนใจของผเู้ ขียนอย่างยง่ิ และได้นามา
ปฏิบตั ิจนเกดิ ผลประจักษ์จริง จึงอยากขยายความรู้งา่ ย ๆ ใหผ้ ู้สนใจ นกั เรยี น นกั ศกึ ษาได้ทาความ
เข้าใจกอ่ นจะเริม่ รับเงนิ ใช้เงินอย่างถกู ต้อง เหน็ ความสาคัญของการออมเงนิ เกิดพฤติกรรมเพ่ือ
การลงทนุ ให้ชวี ติ ม่นั คง และมอี ิสรภาพทางการเงนิ ในวัยเกษียณ

เมอ่ื จบบทความ ความรู้ทางการเงินในแตล่ ะตอน จะตามด้วย ยอ้ นเวลำ อนั เป็นช่วงเวลา
ในการใช้ชีวติ ของผู้เขียนท่ีสอดคล้องกันกับเรอื่ ง เพ่ือใหผ้ ูอ้ า่ นไดเ้ หน็ ภาพว่า การท่ชี ีวิตคน ๆ หนง่ึ
จะเปน็ เชน่ ไรในอนาคตนั้น มนั มเี หตปุ ัจจยั ทาให้เกดิ เสมอ มใิ ช่เกิดขึ้นมาไดล้ อย ๆ ทนั ทีทนั ใด

ผ้เู ขียนจึงคาดหวังกบั ผูอ้ ่านทีเ่ ปน็ เยาวชนวา่ จงสะสม “คุณสมบัติ” อนั ดี ใหก้ ับตวั เองใหไ้ ด้
ทกุ วนั เพื่ออนาคตที่เราตอ้ งการ

จนิ ตนา บุญสาลี

สารบัญ หนา้

คานา 1
ขอชนะเกมทางการเงนิ 5
ความคดิ กาหนดแนวทาง 9
ความฉลาดทางการเงนิ 13
สขุ ภาพทางการเงนิ 17
การวางแผนทางการเงินให้เรม่ิ ต้นทเี่ ปา้ หมาย 21
เริม่ ต้นทค่ี วามคดิ อันถกู ต้อง 25
หลกั การหาเงิน 29
การใชเ้ งิน 33
การออมเงนิ 37
การลงทนุ 41
วงจรของเงิน 45
การบริหารทรพั ยส์ นิ และหน้สี นิ 49
เครือ่ งมือตรวจสขุ ภาพทางการเงนิ 1 53
เครื่องมือตรวจสขุ ภาพทางการเงนิ 2 57
การวางแผนการลงทนุ

เหตจุ งู ใจท่ีทาให้เร่มิ เขียนบทความคร้งั น้ี คือ
1. ต้องการใหผ้ สู้ นใจ ไดเ้ รียนรแู้ ละเอาชนะเกม....ทางการเงิน ใหไ้ ด้
2. เกดิ กระแสการดูดเงินของประชาชน จากสถานปฏิบัติธรรมบางแห่งให้ซอื้ เสน้ ทางไป

สวรรค์ ซื้อค้อนไปเคาะประตูสวรรค์ เปน็ หลักหมน่ื -แสน-ลา้ น
3. เกดิ ปรากฏการณ์ “ลกู เทพ” ทน่ี าโชคลาภมาให้ หอบกันไปมาเหมอื นคนเป็นโรคจติ

ราคาลกู เทพ หลักพัน-หมน่ื -แสน
จึงกงั วลไปกบั ชีวติ ทไี่ ม่มหี ลกั คิด ไมม่ ีการไตร่ตรองอันควรไปสู่ทางที่ถกู ตอ้ งและพ้นทุกข์
ไดจ้ รงิ ๆ
ชวี ติ คือ อะไร วนเวยี นถามคาถามน้ี และหาคาตอบได้ยากเย็น มีหลายความคิดจนทาให้
เราไมร่ จู้ ะเอายังไงกบั ชวี ติ กันดี แต่ชวี ิต...เปน็ ของเรา เราต้องรับผดิ ชอบตอ่ ชวี ติ เรา ตอ้ งหาหลกั ใด
หลักหนงึ่ มายดึ ไว้ แลว้ เลือกใช้ชีวติ ไปตามนน้ั
สาหรบั ผู้เขียนคดิ วา่ ชีวติ คือ การเดนิ ทาง เพราะ

มจี ดุ เริ่มตน้ ...เมื่อเราเกดิ
มเี วลา...ให้เราได้ปฏิบตั ิสิ่งตา่ ง ๆ ให้ถูกให้ควร ตามเวลา
มีทางเลอื ก...ใหเ้ ราเลือกใช้ชีวติ
มจี ดุ ส้นิ สดุ ...เม่อื เราตาย
ถ้าชีวติ คือการเดนิ ทาง เราตอ้ งมองเห็นทางให้ชัดเจน เราจึงจะเดนิ ทางได้อย่างปลอดภัย
และถงึ เป้าหมายได้ เพราะทางมีหลายแบบอยู่ในส่ิงแวดลอ้ มทีแ่ ตกต่างกนั ไป เชน่
1. ทางบางคร้ังมืด
2. ทางบางครงั้ มีขรุขระ
3. ปลายทางเปน็ ทางตนั
4. ทางเป็นแหลง่ ของสตั ว์ร้ายอาศัยอยู่
5. ทางสว่างปลอดภัย
6. ทางมหี ุบ เหว หลมุ พราง
ชวี ติ ...คือการเดินทาง และการเลอื กเส้นทางเดินไป ๆ ๆ
เมอื่ ต้องออกเดนิ ทาง พฤติกรรมของคนเดินทาง คือ
- เดินตามกันไป โดยไมใ่ ช้ความคิด
- ว่งิ ไปวง่ิ มาแบบลองผดิ ลองถกู อย่างคนโง่ท่ีขยัน
- เดนิ ไปตามความเชือ่ ความศรทั ธา จากคนชนี้ า
- เดนิ ไปตามความคิด และประสบการณ์ของตวั เองอยา่ งเชอ่ื ม่ัน
- เดนิ ไปตามหลกั ของความรู้และปัญญา

ทกุ คนนกึ ฝันถึงเป้าหมายของการเดนิ ทางกันทง้ั สน้ิ เช่ือว่าเปน็ เป้าหมายทงี่ ดงามมคี วามสุข
ในปลายทางทเี่ ราเดินไป

จะมีสักก่ีคนที่เป็นไปไดต้ ามฝนั นนั้ เพราะ.....
ชีวิต...บางคร้งั กเ็ หมือนเกม
เกม...มีแพ้ มชี นะ
แตช่ วี ติ ของเรา... ไม่ควรมคี าวา่ แพ้ แมไ้ มช่ นะเลศิ แตก่ ข็ ออยา่ เปน็ ผู้แพใ้ นเกมชีวติ
เกม ทีม่ กั จะวนเวยี นอยกู่ ับชีวิตเราทกุ วีท่ ุกวัน บางคร้ังปวดหวั เหน็ดเหนื่อยเหลือเกิน แต่
เราก็ออกจากเกมน้ีไม่ได้ คือ เกม...ทางการเงนิ เราอยากได้เงนิ แต่เรามักจะเสยี เงนิ อยเู่ สมอ
ทาอย่างไรเราจะคมุ เกมทางการเงินได้ ใหช้ ีวติ เราไมเ่ ป็น ทาสเงนิ แต่เราตอ้ งเปน็ นายเงนิ เราตอ้ ง
ชนะเกมทางการเงิน

ทางเดิน ดดี ี นัน้ มอี ยู่ กลับไปใช้ ทางอดสู สู่คุณไสย
ยึดเปน็ หลัก ชีวิต ผิด ผดิ ไป ก้าวออกไป ก้าวเข้าไป ถลาลึก
ใชช้ วี ติ ตวั กู ไม่รู้สึก
ใครจะทัก ใครจะสอน ไมเ่ รยี นรู้ ตกผลึก กงกรรม ทาลายชวี ิต
สรา้ งของกู อยา่ งผิด ผดิ ไม่สานกึ ยากจะหา ผูใ้ ด ช่วยลิขิต
โอช้ วี ติ ...ขาดหลกั ยึด มดื มนนกั
กรงชีวติ สร้างไว้ อย่างแนน่ หนา
ได้แตน่ ง่ั ก้มหน้า ไร้ญาตมิ ิตร

เมื่อตอนทยี่ ังเปน็ เด็ก ฉนั ไมเ่ คยรเู้ ลยวา่ ชีวติ จะเดินทางไปอย่างไรไมอ่ าจมองเห็นทางขา้ งหน้า
ได้ชดั เจนวา่ มนั มดื หรอื สว่าง ขรขุ ระหรือเป็นอันตราย และกไ็ ม่เคยมคี วามฝันใดๆ ไดแ้ ต่กนิ เลน่ และ
นอนไปวนั ๆ

ผู้ทจ่ี งู มือฉันหรือที่เรียกว่ากระเตงกนั ไปกระเตงกนั มาคือแม่ แม่จูงฉันไปตามทางทีแ่ มต่ อ้ ง
เดิน... แม่ต้องเดินหน้าเท่านน้ั เพอ่ื นาพาชวี ิตลูก 4 คน ไปใหถ้ ึงฝันทแ่ี ม่คดิ ไว้โดยไม่ยอ่ ท้อ แมพ่ า
เราเดินไป... เดินไป

แมม่ ี สัมมาทฏิ ฐิ คือ เหน็ ทางน้นั ถกู ต้อง ร้วู ่าชีวิตตอ้ งทามาหากนิ ใหพ้ อใช้ และพอทจ่ี ะให้ลูก
เรียนหนงั สอื ได้

แม่มี สัมมาสังกปั ปะ คือใช้ความคิดทถ่ี กู ตอ้ งและดีเท่านนั้ ท่ีแมเ่ ลอื กเดินดว้ ยการใช้แรงงาน
ตน ทามาหากนิ เล้ยี งลูก ลกู ทกุ คนต้องมีการศึกษา เล้ยี งตวั เองได้ในอนาคต แม่มกั พูดแตค่ าน้ี

แมป่ ระกอบสมั มาอาชพี ทาหนา้ ทีแ่ ละมีความพากเพียรทีจ่ ะเดินไปในเสน้ ทางท่ีแมค่ ดิ ไวอ้ ยา่ ง
ชัดเจน

เรา...ลกู 4 คน กเ็ ดินไปกับแม่ ตลอดเสน้ ทางเดินเรามองเห็นว่าเสน้ ทางชีวิตที่แมพ่ าพวกเรา
เดินไมไ่ ด้มดื ไม่ไดเ้ ป็นทางตนั แต่มนั ขรขุ ระมากเท่านน้ั

หลายครัง้ ท่ีฉันซึ่งเปน็ ลูกคนโตมองเห็นแมน่ อนกา่ ยหนา้ ผาก แม่กนิ ไมอ่ ่มิ แม่อดออม แม่นั่ง
เหมอ่ กบั โต๊ะบัญชขี องแม่ แม่เปล่ยี นอาชพี หลายครั้งเพื่อใหพ้ อแก่ปากท้องของลกู แมเ่ กง่ เรอื่ งเยบ็ ผา้
แตแ่ มต่ อ้ งเปล่ยี นอาชีพมาทาไร่ ทาสวน และเริม่ ค้าขาย โดยออกไปขายพชื ผลในตลาด

ฉนั เริ่มมีสว่ นร่วมกบั เสน้ ทางชีวิตกบั แม่คือ การเยบ็ ผา้ ตัดเส้อื งา่ ย ๆ ได้ ชว่ ยแมต่ ดิ กระดมุ
สอยรังดุม ตามอาชพี ดั้งเดิมของแม่ และออกไปซอ้ื พืชผลของชาวไรก่ ับแม่ เชน่ ซ้ือนุ่น นับลกู นุ่น
คดิ เงนิ แลว้ ขนกลบั มาบ้าน เมอื่ ได้มากพอก็จะแกะเน้อื นุ่นขาย

วา่ งจากหน้าซื้อน่นุ ก็ไปรับจ้างเก็บฝ้าย เก็บพรกิ ถอนหวั ไชเท้า ไดเ้ งนิ มา 2-3 บาท กเ็ อามา
ให้แม่

ฉนั และนอ้ งชายชว่ ยกันขายถ่าน วันทรี่ ถสบิ ลอ้ ขนถ่านมาส่ง เรา 2 คน ตอ้ งช่วยกัน แบก ยก
เท แล้วคืนกระสอบเขาไป สองคนพน่ี อ้ งตวั ดาเหน็ แตล่ กู ตา

ชีวติ ฉันไม่ไดเ้ ดนิ ทางผิด แต่เดินทางไปกับแม่ผู้มวี ธิ คี ิดและมีปัญญาในทางการเงิน ให้พอใช้
แมไ้ มม่ ีเงนิ ออมไม่มเี งินเกบ็ ใด ๆ แต่มคี วามพอดี-พอมี-พอกิน ไปวนั ๆ

บนเส้นทางท่ฉี นั เดินคู่ไปกับแม่ ทาใหฉ้ ันมองเหน็ โอกาสเสมอ ๆ ถ้าวันใดเราไม่มีอะไรกิน
แมย่ ังไม่ไดไ้ ปซอื้ ไขเ่ คม็ ปลาทูมา ฉันจะไปเกบ็ ผกั บุ้งในสระหลังบา้ นมาเตรียมผัดนา้ มัน หรอื ขนึ้ ต้น
มะละกอดิบเอามาสบั ๆ ผัดใส่พรกิ ไทย ไข่ 1 ฟอง เรากม็ อี าหารกินกัน 1 จาน กลางวง

ฉนั ได้เรยี นรวู้ ธิ ีการชว่ ยเหลอื แมห่ ลายอย่างเช่น การก่อไฟต้องใช้ไม้มาเจียกไว้เปน็ เชอ้ื ฟนื
เลก็ ๆ เมื่อเดินผ่านบ้านใดทีก่ าลงั สร้าง จะมีเศษไม้ตกเกลอื่ นเยอะมาก จะเก็บมาแลว้ เจียกไว้
เตม็ ปีบเพ่ือใช้กอ่ ไฟ

วนั หน่งึ ...แมซ่ อ้ื กระปกุ ออมสินเปน็ รปู ช้าง 2 ตวั มาให้ฉนั และน้องชาย ฉันได้สีเขียว
สว่ นน้องชายไดส้ มี ว่ ง เรา 2 คน ต่างเก็บเงินที่ไดจ้ ากการใช้แรงงานหยอดอยเู่ สมอ

ช้างตัวน้ชี า่ งมหศั จรรย์ สอนให้ไดค้ ิดอะไร ๆ ตามมาอีกมาก

ช้างตัวนี้...เรมิ่ สอนให้รจู้ กั เกมทางการเงนิ เสยี แลว้ โดยท่ไี ม่รูต้ ัว

อ.จนิ ตนา

ชีวติ คนเราเลือกไมไ่ ด้ 2 สิง่ คอื เลือกทีจ่ ะเกิด และ เลอื กที่จะตาย
แต่การใชช้ วี ิตหลังเกดิ แลว้ เรามีทางเลือกมากมาย เชน่ เลือกที่จะเรยี นอะไร เลอื กจะมคี ู่
แบบไหน เลอื กหาบ้าน-รถ แบบไหน เลอื กจะอยอู่ ย่างอสิ ระหรือเปน็ หน้ี เรามีความฉลาดใน
การเลือกแค่ไหน
ในโรงเรียนนักเรยี นมักจะได้รับการวดั ความสามารถทางสมอง (IQ) เพือ่ บง่ บอกความรู้
ความสามารถ วดั ความสามารถทางอารมณ์ (EQ) เพือ่ ตรวจเช็คอารมณ์ ซงึ่ จาเป็นตอ่ การอยู่
ร่วมกันกบั ผู้อื่น
แตพ่ อเราออกจากโรงเรยี นเพ่อื ทางาน เราตอ้ งมาเผชิญกบั งาน กบั เงิน ท่คี วามรู้
ความสามารถทางการเงิน (MQ) ของเรามีไมม่ ากพอท่จี ะเขา้ ใจ “การเงนิ ”
สง่ิ นี้โรงเรียนไมไ่ ด้สอนเรา เราขาดวธิ คี ดิ เกี่ยวกบั เงิน เราไมเ่ คยร้จู ักคาวา่

- สุขภาพทางการเงนิ
- การบรหิ ารเงนิ ไมใ่ หเ้ งินบริหารเรา
- การใหเ้ งินทางานแทน
- อสิ รภาพทางการเงนิ
ฉันชอบหนังสอื ทใ่ี ห้แนวคิดทางการเงนิ ดีมาก ชอ่ื Rich Dad Poor Dad (พอ่ รวยสอนลกู )
แต่งโดย Robert T.Kiyosaki ทาให้เขา้ ใจอะไรดี ๆ เกี่ยวกบั “เงิน” มากมาย
พอ่ รวย ไม่ได้สอนให้เราเดินไปตามกนั คือ เขา้ โรงเรียน เรียนให้ดี มงี านทา และเปน็ หน้ี
เป็นวงจรชีวิตของคนทว่ั ๆ ไป
แตพ่ ่อรวย จะสอนใหร้ จู้ ัก “งาน” ถ้าเรามองเห็นงาน เงนิ จะตามมา
ข้อแตกตา่ งทางความคดิ เกย่ี วกบั การเงนิ
คนจน - มักจะตกหลมุ พรางทางการเงนิ

- ลืมตาขน้ึ มา กค็ ดิ แตเ่ งิน ชีวิตอยู่ท่ามกลางความกลัว
- ไมส่ ามารถควบคุมความตอ้ งการของตัวเองได้ จึงตกเป็นทาสการตลาด

และสินคา้
คนรวย - แสวงหาโอกาสและเรยี นรู้การจดั การทางการเงนิ

- คนรวย แม้ไมเ่ ห็นโอกาส เขาก็จะสรา้ งมันข้นึ มาด้วยวิธีการใหม่ ๆ
- คนรวย จะใชจ้ ินตนาการเพ่อื การคิดสงิ่ ใหม่ ไมจ่ าเจอยูก่ ับ คา่ บ้าน คา่ รถ

ค่านา้ ค่าไฟ เหมือนคนจนคดิ
- คนรวยจะควบคมุ การใช้เงินของตัวเอง
- เปา้ หมายของคนรวย คอื “อิสรภาพทางการเงิน”
เขามคี วามคิดท่ีต่างกนั

ทาไมคนสว่ นใหญ่จึงไมร่ วย เพราะพ่อ แม่ ได้แตพ่ ดู ๆ ๆ แต่ไม่ไดส้ อนให้คิดแล้วลงมอื ทา
พอ่ -แม่ ไดแ้ ต่ให้ ให้ ให้ จนเดก็ ๆ ไมร่ ้จู กั การหาดว้ ยตนเอง

คนจน จะใชค้ วามเคยชิน ยมื เงนิ คนข้าง ๆ จนชิน ขอบัตรเครดิตกนั จนชิน หมนุ เงนิ
จนชนิ แตไ่ ม่เคยคิดเปลี่ยนพฤติกรรม

คนจน มักจะรทู้ ุกอย่าง พูดไดท้ กุ เร่ือง ทางานหาเงินได้ แต่เขาไมเ่ คยรูเ้ ก่ียวกับตวั เองใน
เรอื่ งรายได้ รายจ่าย ทรัพยส์ นิ และหน้สี นิ ทเี่ ป็นจริง

คนจน ไม่รู้ เพราะไม่อยากรู้ เพราะกลัว เขาจึงเวียนว่ายตายเกดิ กบั การพอกิน ไมค่ อ่ ยพอ
กิน หน้ีสนิ และความไม่รู้

การเร่ิมต้น เปน็ ส่ิงสาคัญสาหรบั การเดินทาง การจะบรหิ ารการเงนิ ให้เป็น ตอ้ งเรม่ิ ต้นท่ี
วธิ คี ิด

งานไมไ่ ดท้ าใหเ้ รารวยหรอก แต่วธิ คี ดิ ที่ถกู ตอ้ งจะทาใหเ้ รารวย และมีอิสรภาพทาง
การเงนิ

เราจะไมเ่ ป็นคนจนท่ีตอ้ งทางานเพอื่ เงิน เม่ือหมดแรงทางานกไ็ มม่ ีเงนิ
เราจะเปน็ คนรวยทใี่ ชเ้ งนิ ทางาน หาผลตอบแทน แทนเรา
ทางเดินมมี ากมาย ทางเลือกมหี ลายทาง แต่เราควรคิดก่อนจะออกเดินเท่าน้ัน
ผู้ทอี่ ายุไม่เกนิ 45 ยงั พอมีเวลาทจ่ี ะเปลี่ยนความคิดเก่ยี วกับการเงินใหม่ได้ เพยี งรู้
ตรรกะ ของการเงนิ เรากจ็ ะสามารถอยูใ่ นเกมทางการเงนิ ไดโ้ ดยไม่ผดิ พลาด
ถึงอยา่ งไรชวี ิตเรากห็ นเี กมการเงินไมพ่ น้ จงหันหนา้ มาเรียนรู้และจดั การการเงินให้
อยู่มอื กันเถดิ

ไม่แปลกที่ฉันเกดิ มาเป็นลูกคนจน เพราะมันเลอื กไม่ได้ และไม่จาเป็นท่ีจะตอ้ งอดสูหรอื
นอ้ ยใจในชะตากรรมน้ัน ไมไ่ ด้เปน็ เด็กอัจฉรยิ ะขนาดจะคิดรวยไดห้ รอก เพียงแต่มีชีวิตทรี่ ว่ ม
เดินทางไปกบั วิถชี วี ิตของแม่ทมี่ ีวิธีคิดของตัวเอง

แมค่ ิดวา่ ต้องขยันหาเงิน ต้องใหล้ ูกมกี ารศึกษา แม่เป็นภรรยาคนท่ี 2 ของแด ซง่ึ มีลกู อยู่
แลว้ 8 คน แมม่ ลี ูกกับแด 2 คน แม่มีความคิดทชี่ ดั เจนวา่ ถ้าไมพ่ าฉันกบั น้องชายออกมาจาก
ครอบครวั แดแลว้ เราสองคนจะไดเ้ รียนหนงั สอื ไหม แม่จงึ หอบหิ้วเรา 2 คน ออกมาใชช้ วี ติ ตาม
ลาพัง และตง้ั หนา้ ตั้งตาหาเงนิ ดว้ ยการ เย็บผา้ ไดค้ ่าจ้างตวั ละไมเ่ กิน 10 บาท

ฉันโตขึน้ พร้อมกบั บรรยากาศการทางานของแม่ ทาให้มีความสามารถในการทางานหลาย
ๆ อย่างตง้ั แต่เล็ก เชน่ การหุงข้าวเช็ดน้า การตาน้าพรกิ แกงโดยหาเครอ่ื งปรุงเอง การตักน้าให้
ทกุ คนอาบ การซักผ้าในบ้าน ซักมุ้ง ผ้าปูทนี่ อน ถูบ้านท้ังช้นั บนชัน้ ล่าง ซ่งึ เปน็ งานประจาทีฉ่ ันทา
ตัง้ แต่อายุ 10 ขวบ และเวลาปดิ เทอมปลายปี ฉันตอ้ งหางานทาโดยการรับจ้างไปเร่อื ยจนกวา่
โรงเรยี นจะเปิด

ความจน ทาให้ฉนั เปน็ คนมีคุณสมบัตทิ ีด่ ี คอื
- ความอดทน งานบางคร้ังหนักเกนิ กาลังของฉัน แตก่ ็ต้องทาใหผ้ ่าน เชน่
ขจี่ กั รยานแล้วบรรทกุ กระสอบลูกนุ่นจากชาวไร่เอามาบ้าน ถา้ มดั กระสอบไม่
ดีกจ็ ะตะแคงหล่น ยากมากกว่าจะกลบั มาถงึ บ้านได้
- ความขยนั ตอ้ งลุกมาหงุ ข้าวเอาไปรับประทานทีโ่ รงเรยี นให้ทันรถไฟมา บาง
วันวง่ิ ไปขึ้นรถไฟพร้อมกบั หอบเสือ้ ผ้า รองเท้า เอาไปแต่งตวั บนรถ และต้อง
ขยันตกั นา้ ใหเ้ ต็มโอง่ ทกุ วัน ข้ีเกียจไมไ่ ด้ มฉิ ะนน้ั ทกุ คนจะไม่มีน้าอาบ
- ความจน ทาใหต้ ้องใชค้ วามคิดเสมอ คิดหาวิธใี หม่ ๆ เพื่อแกป้ ญั หาชวี ติ
เช่น ฉนั มีถงุ เทา้ คเู่ ดียวและตอ้ งซกั ระหว่างสัปดาห์ ถ้าเปน็ หน้าฝนถุงเท้าจะไม่
ค่อยแหง้ เช้ามาใสไ่ ม่ได้ จึงเอาถงุ เท้าไปใส่บนรถไฟ โดยนั่งตรงบันไดแลว้ ย่ืน
ขาออกไปให้ลมโกรก พอถงึ สถานศี รีนครถงุ เท้าก็แห้งพอดี เป็นการ
แกป้ ัญหาใหก้ ับตัวเอง
- ความจน สอนให้เปน็ คนประหยัด ประหยดั มาก ๆ เพราะตอ้ งใชท้ กุ ส่งิ ให้

ค้มุ ค่า ทบี่ ้านขายถา่ น ถ่านดี ๆ จะเอาไว้ขาย หุงข้าวต้องคิดใชแ้ ต่ถ่าน
ป่น ๆ มันปน่ มากขนาดกลบไปในเช้อื ไฟกด็ บั หมด ฉนั จึงคิดทาให้ถ่านป่น
กลายเป็นถ่านก้อน โดยเอาน้าข้าวข้น ๆ มาเทราดถา่ นปน่ แล้วปัน้ เป็นกอ้ น
กลมเล็ก ๆ มนั ใชไ้ ดด้ ที เี ดยี ว
ยามใดทไี่ ด้ใชข้ องทเี่ ราคิดข้ึนมารู้สึกภาคภูมิใจจริง ๆ

- ความจน ทาให้มวี ินยั เพราะไมม่ ใี ครช่วยเราได้ เราต้องคิดช่วยตัวเองให้มาก
ฉันตอ้ งตนื่ เชา้ ประมาณตี 5 ทบี่ ้านไมม่ นี าฬกิ าดู อาศัยวทิ ยุในรายการ
ดยุ่ ณ บางนอ้ ย ถา้ รายการจบแต่ยงั ไม่รีบวงิ่ ไปสถานีรถไฟ นั่นหมายถึงจะต้อง
เดนิ ไปโรงเรยี น 10 กม. แน่ ๆ เชียวนะ

ฉันไมร่ ูว้ ่า ถา้ บ้านฉันรวย ตวั ฉันจะเป็นคนเช่นไร จะมคี วามขยนั ประหยดั อดทน มวี ินยั
ใชส้ มองตลอดเวลาหรอื ไม่ จึงคิดว่า ความจน ไมไ่ ดท้ าร้าย แตก่ ลับสรา้ งเราใหเ้ ปน็ คนทม่ี ี
คุณสมบตั ิที่ดี สร้างชวี ติ ทีด่ ีในอนาคตได้

บ้านที่เราอยเู่ ป็นหอ้ งแถว ตรงข้ามบา้ นก็เปน็ หอ้ งแถวของเถ้าแก่ บา้ นเขาค้าขายร่ารวย
เพราะขายของใช้ทุกอยา่ งทที่ กุ บ้านต้องใช้ เขาไดเ้ งินสดทกุ วนั ฉันมองลกู ๆ ของเถ้าแก่ และคดิ
อยากเปน็ ลูกเขาเพราะลูกเขามคี นซักเส้ือผ้าให้ มเี งนิ ไปโรงเรียนโดยไม่ตอ้ งถือปิน่ โต มเี วลาเลน่ ได้
ทั้งวัน ลกู เถา้ แกก่ เ็ ป็นเพ่ือนกนั เรียนท่ีโรงเรียนศรีนคร แต่พอเราตา่ งโตขึน้ ก็พบว่า เพราะ
คุณสมบัติของลูกคนรวยกับลูกคนจนไมเ่ หมอื นกัน เวลาผ่านไปจงึ ทาใหเ้ ราแตกต่างกนั มาก
เพื่อนฉนั กลายเป็นจับกัง แบกกระสอบฝ้ายขึน้ ตรู้ ถไฟ ในขณะท่ฉี นั เป็นครู ส่วนนอ้ งชายเป็น
พนกั งานธนาคาร

ฉันทางานหนัก และงานสอนให้ใช้สมองตลอดเวลา รู้จกั แต่ “งาน” แต่ยงั ไม่เห็น “เงนิ ”
เพราะมนั หาได้ยากเตม็ ที เป็นหนา้ ทขี่ องแม่ท่จี ะตอ้ งหาเงินมาเลยี้ งดูพวกเรา ไดเ้ งนิ มากห็ มดไป
ทกุ ที

จากการสังเกตจงึ ได้เรียนรู้ว่า แม่ต้องต่อสกู้ บั การหาเงนิ มาตลอดชวี ิต

ความแตกตา่ งทางความคิด

คนรวย คนจน

คดิ การใหญ่ คดิ การเลก็
ฉันกุมชะตาชีวิตตัวเอง ชวี ิตฉนั ถกู ลิขติ ใหเ้ ปน็ แบบนี้
มองทุกอยา่ งเป็นโอกาส มองทุกอย่างเป็นอุปสรรค
เลือกรับเงินตามผลงาน เลอื กรบั เงนิ ตามเวลาท่ีทา
สนใจรายไดจ้ ากทรพั ยส์ ิน สนใจรายได้จากการทางาน
เรียนรูส้ ิ่งใหม่ ๆ ตลอดเวลา รูส้ ึกวา่ ตวั เองทาไดแ้ ค่น้ี
ทางานเพราะรัก เป็นปัจจัยหลกั ทางานเพราะเงนิ เป็นปจั จัยหลกั

อ.จนิ ตนา

ความฉลาด เปน็ ส่งิ ทเ่ี กดิ และมีในแต่ละคน ซ่ึงมคี วามแตกต่างกนั ไป
เราควรมีความฉลาดด้านใดบา้ ง

1. ความฉลาดทางการเรียน สามารถอา่ น เขียน แก้ปญั หาโจทย์ได้บ้าง
2. ความฉลาดทางอาชพี ตอ้ งมคี วามสามารถทางทักษะ ทาอะไรได้ และสรา้ งรายได้ให้
ตวั เองได้
3. ความฉลาดทางอารมณ์ ควบคุมการขน้ึ ลงของอารมณไ์ ด้ รู้จักอดทน และรอคอย
4. ความฉลาดทางดา้ นสขุ ภาพ ให้สงิ่ ดี ๆ แก่ชวี ติ และขจัดสิ่งไม่ดอี อกจากชีวติ ได้
5. ความฉลาดทางการเงิน เอาตวั ใหร้ อดจากโลกทางการเงนิ ทเ่ี ปล่ียนไปอย่างมาก มแี ต่
สง่ิ ล่อใจให้เราใช้เงนิ
เราจะฉลาดได้กต็ อ้ งอาศยั การเรียนรู้ ทง้ั จาก พอ่ แม่ โรงเรยี น การอ่านเพิม่ เติม
การยึดปฏบิ ตั ิแตใ่ นความเปน็ จรงิ โลกทางการเงนิ พ่อ แม่ เราสอนไมเ่ ป็น อยา่ งเกง่ ก็สอนให้เรา
ออมใส่กระปุก โรงเรียนอาจไม่ไดส้ อน เราไมเ่ คยอ่านเพ่ิม แลว้ เราจะเอาภูมคิ ุ้มกันอะไร
ไปเผชิญหน้ากับ เกมทางการเงนิ
โอกาสที่เราจะฉลาดทางการเงินได้ ต้องมาจากการอ่าน แลว้ ลงมือปฏิบตั ิอยา่ งมวี ินยั
เทา่ น้นั โดยมีตน้ แบบหรอื โค้ชเป็นทีป่ รกึ ษา
การอา่ น จะทาให้เราค่อย ๆ มองเห็นว่าส่งิ ท่ีเกิดขึ้นนน้ั ใช่ หรือ ไม่ใช่ เราค่อย ๆ
พจิ ารณาได้ เชน่ เขาบอกว่า ปัญหาของคนจนคืออะไร เราตอ้ งหดั คิดพิจารณา เชน่
1. มีเงินไม่พอใช้
2. แก้ปญั หาเงินขาดมือ โดยการกยู้ ืม ใช้บัตรเครดติ หลายใบ
3. มีต้นทุนชีวิตสูงข้ึนเรอ่ื ย ๆ เพราะตอ้ งเสียดอกเบี้ยมากกวา่ เงินทหี่ ามาได้
4. มกั ไดร้ ับคาแนะนา จากคนรอบตัวที่ไมร่ ทู้ างการเงินจรงิ ๆ
5. ยามชรา แก่ตัวลงต้องพงึ่ พาผอู้ ่นื
คอ่ ย ๆ อ่าน คดิ ...พจิ ารณา จะรวู้ ่าใช่เลย การอ่าน ทาให้เรารู้โดยไมต่ อ้ งปฏบิ ตั ิก่อน
จงึ จะรู้ อย่าใหช้ วี ติ เราเป็นตวั อย่าง โดยไมจ่ าเป็น
คนจนเปน็ เช่นนี้หนอ เราจาเปน็ ตอ้ งเรียนรู้ทางการเงินแล้ว เพื่อไม่ให้เราถกู เงินเล่นงาน
คนที่มคี วามฉลาดทางการเงนิ ไมใ่ ช่คนรวย แต่เปน็ คนทสี่ ามารถหาเงินได้มากข้ึน นาเงินท่ี
หามาได้ มาบรหิ าร ทาใหเ้ งินมีพลังทวคี ูณ และทางานแทนเรายามแกช่ รา
คนฉลาด จะตอ้ งเรยี นรทู้ ี่จะเดินไปตรงทางเสยี กอ่ นที่จะออกวิ่ง อยา่ อยากรวยจนลมื ที่มา
ของความรวย อย่าอยากรวยจนลมื ไปวา่ คนจะรวยเขามคี ณุ สมบตั อิ ย่างไร
ถนนทางเดินสาหรบั คนจนนน้ั กว้าง ถ้าเราตอ้ งการรวยตอ้ งเลือกเดนิ บนถนนที่คนสว่ น
ใหญไ่ มเ่ ลือกเดิน

เราจะไม่เป็นคนรวยแบบสามล้อถูกหวยรางวลั ที่ 1 ซ่งึ อกี 1 ปตี อ่ มา เขากก็ ลับมาขส่ี ามล้อ

อยา่ งเดิม จนอยา่ งเดมิ
เราตอ้ งเปน็ คนท่ีฉลาดทางการเงิน สามารถอา่ นเกมทางการเงินออก แก้เกมทางการเงิน

ได้ และจะเป็นผูช้ นะในท่สี ุด
ชีวิตเปน็ ของเรา... เราเลอื กทางเดนิ ชีวิตได้ เราเลอื กทจี่ ะมชี วี ติ เช่นไร อยทู่ ว่ี ิธีคดิ ของเรา

ถ้าคิดถกู ... ทางขา้ งหน้าเดินตอ่ ไปไม่ยากเลย ขอเพียงมคี วามมงุ่ ม่ันตัง้ ใจจริงเท่านั้น
คนฉลาดทางการเงินต้องอยากรู้ว่า ขณะน้ีสุขภาพทางการเงนิ ของตนเปน็ อย่างไร และ

จะมวี ธิ ีใดในการดแู ลสขุ ภาพทางการเงนิ ใหด้ ีขน้ึ

เมื่อเปน็ เดก็ มีหนา้ ท่ี คือ การเรียนหนงั สือและการทางานบ้านทุกอย่าง ทาให้เกดิ
การเรียนรู้มากมายจากการปฏิบัติ ซงึ่ ไม่ใช่การศกึ ษาในตารา แตเ่ ป็นการเรียนรู้จากชีวิตจรงิ ที่ตอ้ ง
ลงมือทาทุกวัน

ความยากจนไม่ได้ทาให้เพ่ือน ๆ อยากจะมาพูดคยุ ด้วย หรืออยากมาหาเหมอื นเพ่ือน
ทีร่ วย หรือเพ่ือนที่เป็นลูกผใู้ หญบ่ ้าน ลกู กานัน ลูกชาวไร่ท่มี รี ถไถ ซึง่ บางวนั เพื่อนเหล่านี้ก็จะ
ขบั รถไถมาโรงเรยี น ทาใหต้ ่นื เตน้ กันทัง้ โรงเรยี น เพื่อนรวย ๆ ก็จะขจ่ี กั รยานมีไฟ มีกระด่งิ
มีเบรกครบ ส่วนรถจกั รยานทบ่ี ้านมีแตล่ ้อกับอานและแฮนดเ์ ทา่ นนั้

จากการเรียนรู้ ทาใหท้ ราบวา่ ถ้าเรยี นเก่งเพอ่ื นจะสนใจ ครูจะเอน็ ดู ยง่ิ ทาให้เราตัง้ ใจ
เรยี นมากขึ้น ทาการบา้ นครบทุกครั้ง เพื่อน ๆ จะมาหาเพื่อลอกการบ้านทกุ เช้า เวลาเขาสงสัย
ฉนั ชอบอธิบายสิง่ ทเี่ พอื่ นถามโดยไม่ปิดบงั ความร้ไู ว้ ยงิ่ อธิบายกย็ ง่ิ พบในสง่ิ ที่เรายังไม่รแู้ ละควรรู้
การเรียนดที าใหม้ เี พ่ือนมากข้ึนจรงิ ๆ

ฉนั ลงมือปฏิบัติทางการเรียนอยา่ งถูกทิศถกู ทาง รวู้ ่าการทางานบ้าน “คอื หน้าท่ี”
ทตี่ ้องทาให้เสร็จตามเวลา ซึ่งอาจจะยงั ไม่รจู้ ักคา่ ของเวลานักเพราะยงั เด็ก แตร่ วู้ ่าเวลาต้องมาที
หลงั งานตอ้ งเสร็จกอ่ นเสมอ ไมเ่ คยทาอะไรไม่ทัน ไมเ่ คยตอ้ งเดนิ ไปโรงเรยี น สามารถตื่นตงั้ แต่
ตี 5 หงุ หาอาหาร แตง่ ตัว และไปข้นึ รถไฟทันเสมอ

บา้ นที่เราอาศยั เป็นห้องแถว แมเ่ ชา่ เขาอยู่ ตอ่ มาเจ้าของจะย้ายไปอยู่พิษณโุ ลกจงึ ตอ้ งให้
แมซ่ ือ้ ไว้ในราคา 15,000 บาท แม่ตกลงจ่ายเขาเป็น 3 งวด ๆ ละ 5,000 บาท ทุก 3 เดอื นเขามา
เก็บค่างวดครง้ั หนึง่ จาไดว้ ่าในงวดสดุ ท้ายแมม่ ีเงนิ ไมพ่ อทจี่ ะให้เขา ฉันนั่งข้าง ๆ แม่ ฟังเจา้ ของ
บา้ นพูดคยุ กับแม่ แม่พูดอะไรไมค่ ่อยออก เพราะไม่มเี งนิ ใหเ้ ขา เงินแมย่ ังขาดอีก 500 บาท ฉนั
และน้องชายจึงอมุ้ ชา้ งที่เก็บเงินออมออกมา เราต่างคนต่างเจาะรูสเ่ี หลี่ยมขา้ งฐานชา้ งให้เงนิ ไหล
ออกมา นับเงนิ ได้ 400 กว่าบาทและของนอ้ งชายนับได้ 200 กว่าบาท เรามอบให้แม่

จะเห็นได้ว่า ยามจาเป็นเงินที่เก็บออมไวช้ ่วยเราไดจ้ รงิ ๆ เงินช่วยชวี ติ เรา ฉนั รักช้างตวั น้ี
มาก หยิบช้างมาดูท่ีเจาะไว้ และหาเศษผ้ามาทาแป้งเปียกแปะทับไว้หนา ๆ ฉันมหี น้าทต่ี อ่ ชา้ ง
เพื่อใหช้ า้ งเป็นท่เี ก็บออมเงินต่อไป ชา้ งก็เหมอื นเพื่อนที่ดีทคี่ อยดแู ลเงินไว้ได้อยา่ งดี เพราะเงิน
ออมชว่ ยแก้ปัญหาได้

การเรียนรูจ้ ากการทางาน จากการลงมอื ปฏิบัติมีคณุ คา่ ยง่ิ นัก เม่ือใดทม่ี โี อกาสได้ดแู ล
หลาน ๆ จะใหพ้ วกเขาลงมือทางานเล็ก ๆ นอ้ ย ๆ เพราะเช่อื วา่ การทางานทาให้เกดิ การเรยี นรู้
และเกิดความฉลาดข้ึน

ฉันอาจจะเรม่ิ ฉลาดทางการเงินบา้ งแลว้ เพราะหาเงนิ เปน็ เก็บออมได้ ทาใหเ้ งินออม
แสดงพลังข้นึ มาในยามจาเปน็ โดยควบคมุ การใชเ้ งินไมใ่ ห้เป็นไปตามความต้องการทุกครั้ง

อ.จนิ ตนา

คาว่าสุขภาพ หมายถึง สภาพอนั เปน็ สุข ไดแ้ กส่ ุขทางกาย สุขทางใจ ที่เรารู้จัก......
สุขภาพกายดี หมายถงึ รา่ งกายแข็งแรง ปราศจากโรคเจรญิ เติบโตเหมาะสมเปน็ ไปตามวยั
สุขภาพจติ ใจดี หมายถึง จติ มคี วามสงบเย็น ไม่กวดั แกว่งไปตามอารมณท์ ีม่ ากระทบ
ยามใดท่ีสุขภาพเราเริม่ ไม่ดี เรากต็ อ้ งไปหาหมอใหว้ ินจิ ฉยั จ่ายยามารักษา
สุขภาพทางการเงนิ ก็เช่นกนั ยามใดท่ีรู้สกึ ตัววา่ แย่ตอ้ งรีบแก้ไข มิฉะนน้ั จะเกิดการลกุ ลาม
จนยากแก่การแก้ไข ใหเ้ ราลองฝกึ สงั เกตตัวของเราเองว่า เรามอี าการของคนกาลงั จะมีปญั หา
สขุ ภาพทางการเงินหรอื ไม่ ดังนี้
1. เงินเดือนไม่พอใชจ้ า่ ย และรอวันเงนิ เดือนออก
2. มีการกู้ ยมื เพ่ือน ๆ ญาตมิ ติ ร รอบตวั
3. ทาบัตรเครดิตหลายใบ หมนุ เงินบตั รใหม่ใช้หนีบ้ ัตรเกา่
4. รูดเงนิ จากบัตรเครดติ เปน็ เงนิ สด แล้วนาออกมาใช้หน้ี
5. เรมิ่ มปี ัญหาทางเครดิต จ่ายเงนิ ไม่ตรงเวลาถกู ทวงถามบ่อย ๆ
6. กเู้ งนิ นอกระบบแล้วสง่ รายวัน
7. ยมื ญาติ เพื่อนรอบตัว จนหาท่ียมื ไม่ได้
8. ใช้บรกิ ารหนนี้ อกระบบ
เหลา่ นี้คอื อาการของคนกาลังเร่ิมมีสุขภาพทางการเงนิ ที่ไม่ดี ถา้ ไม่รู้ตัวแล้วยังใชช้ ีวติ อยใู่ น
กบั ดกั ของบตั รเครดติ การกูเ้ งนิ มปี ญั หาเรอื่ งเงินทุกเดือน ชีวติ จะลาบากขน้ึ เรื่อย ๆ
ถ้ารตู้ วั วา่ มอี าการตอ้ งรกั ษา ถ้ามคี วามรู้รกั ษาตวั เองได้ต้องรบี ทา ถ้าไม่มคี วามรู้ ก็อยา่
ได้อายท่จี ะปรกึ ษาผมู้ ีความรทู้ างการเงนิ
ทุกสงิ่ อย่ทู ่ีเราเลือกและเราคิด
You are what you eat.
และ You are what you think.
คนไทย มกั มีวิธีคิดเกยี่ วกับการเงินทไี่ มเ่ หมอื นชาตอิ ่ืน
คนญ่ปี นุ่ หาเงนิ และเก็บไว้ใชย้ ามชรา
คนอเมริกนั หาเงินใช้ให้สุขสบาย และเที่ยวในปจั จุบัน
คนจีน หาเงนิ แล้วนาไปลงทนุ -สร้างความม่ังค่ังใหต้ ระกูล
คนไทย หาเงนิ นามาใช้หน้ีบัตรเครดิต คา่ รถ ค่าบา้ น หน้ี กยศ. หนี้ ธกส. ชีวิตนี้มีหนี้นา
มีวธิ คี ดิ ผิดกัน เพราะคนไทยชอบเอาเงนิ ในอนาคตมาใชก้ อ่ น นามาสร้างความสะดวกสบายใน
ปัจจุบัน

จากการสารวจพนักงานศักดิ์สยามฯ เมอื่ ปี 2554 จานวนพนกั งาน 200 คน พบสดั ส่วน
ดงั นี้

พนกั งานที่ไม่มีหนี้ และมีเงนิ ลงทนุ 8%
พนกั งานทม่ี หี นี้ แต่ยังพอควบคุมได้ 15%
พนกั งานทม่ี หี น้ี และอยใู่ นสภาพเสยี่ ง 65%
(หมายถึงมีอาการ 1-8 อยา่ งอยู่บ้าง)
พนักงานทมี่ ีหนี้ และเร่มิ มีความเส่ยี ง 12%
กลุ่มสุดท้ายแสดงวา่ มีอาการชัดเจนหลายขอ้ มาก

จากขอ้ มูลจะเหน็ วา่ คนบางคนยงั ห่างจากการออมและการลงทนุ ถนัดแต่การใช้เงนิ เป็นหนส้ี นิ
กันมาก คิดเลขไมเ่ ก่ง และคิดถึงอนาคตได้ไม่ดี เม่ือเร่ิมมีปญั หาทางการเงินก็ไดแ้ ตเ่ สียใจ นอ้ ยใจในชีวิตและ
วาสนา มี 2 สง่ิ ท่คี นลม้ เหลว มักเสียใจ คอื

- คดิ แลว้ ไมไ่ ด้ทา ยอมรบั ชะตากรรม
- หรอื ทาโดยไม่ไดค้ ดิ หนั ไปหาเงนิ ในทางทีผ่ ิด
อยากให้พวกเราไดห้ ัดคิดกันสักนดิ และเลือกทางเดนิ ใหม่ท่ีไม่เป็นทางตนั ทางมืด ให้ชีวิตอยู่ไดด้ ว้ ย
ความหวงั ความสขุ ไม่ดีหรือ

แมเ่ ลยี้ งฉันและน้อง ๆ อีก 3 คน ให้มสี ุขภาพกายท่ีสมบูรณก์ นั ทุกคน ทาใหค้ ิดไดว้ ่า
อาจเปน็ เพราะพวกเราตอ้ งกินข้าวมากกวา่ กนิ กบั เรามกี ับขา้ วเพยี ง 1 อย่าง อยูก่ ลางวงเท่านัน้
หวิ มาก ๆ เราก็ตอ้ งกินขา้ วมาก ๆ เพอื่ การเตบิ โตและการวิ่งเล่นของเรา

เมื่อ 50 ปกี อ่ น การกู้เงนิ การจานองบ้าน ทดี่ ิน เป็นเร่อื งนา่ อับอายไม่คอ่ ยเป็นหนีก้ ัน
นอกจากพวกพ่อคา้ ท่เี ขาจะต้องกู้จากธนาคารเทา่ นั้น ชวี ติ ชาวบา้ นอย่างเราห่างไกลจากธนาคาร
มาก ยกเวน้ ธนาคารออมสนิ ท่ีพวกเรารจู้ กั ดีตง้ั แตเ่ ด็ก ๆ

แมพ่ าฉันไปธนาคารออมสิน สาขาสวรรคโลก เพื่อฝากเงนิ 10 บาท แลว้ จะได้กระปอ๋ ง
ออมสิน และไดเ้ ห็นแผน่ ปาู ยโฆษณาของธนาคารออมสนิ เปน็ รูปเด็กเล็กถกู จบั ยนื บนสมุดออมสนิ
มีตัวหนงั สอื เขยี นว่า “ต้ังไข่อย่างนไ้ี มม่ ลี ม้ ” ข้อความนี้ทาใหค้ ดิ ว่ามันหมายความวา่ อย่างไร และมี
ความเป็นไปไดห้ รอื จึงได้แต่ดแู ละคิด ๆ ๆ

กลบั มาบ้าน จงึ เดินไปหาน้องชายคนเลก็ ที่คลานเตาะแตะอยู่ แลว้ จับน้องมายืนบนสมดุ
ออมสนิ น้องยนื แลว้ ก็ล้ม ยนื แล้วก็ล้ม ฉนั ไดแ้ ต่คิดวา่ เพราะอะไรนะ ไม่เหน็ เป็นอยา่ งทเ่ี ห็นเลย

สมบตั ิในบ้านแม่ทย่ี งั เก็บอย่ทู กุ วนั น้ที ่ีบ้านเรือนไทย คือ ลังไมส้ กั ขนาด 1 x 1 ฟุต สาหรับ
เกบ็ เงิน แม่ไดห้ อบหิ้วลงั น้ีมายังไงไม่มีใครรู้ พอ่ น่าจะใหไ้ ว้ เพราะพอ่ เป็นพ่อค้าไมอ้ ยชู่ ่วงหน่ึง
และตะเกียงนา้ มนั กา๊ ด ซึง่ อยู่ในลังเกบ็ เงนิ ของแม่ ฉันแอบไปเปิดดบู ่อยมาก เพราะอยากเหน็ เงินใน
ลงั น้ี ถ้ามีเงนิ เต็มคงมากโขอยู่ แต่ไมเ่ คยเห็นสกั บาทเดยี ว แม่คงหาเงินไดก้ ใ็ ชไ้ ปหมดวนั ต่อวัน
จนไม่สามารถเอามาใสไ่ ว้ได้

วันใดพอมเี งนิ เหลือ กจ็ ะรู้ได้โดยทันที เพราะแม่จะซื้อข้าวสารเป็นกระสอบมาตงั้ ไว้ในครวั
แทนการซอ้ื เป็นถัง จะซื้อนา้ มันก๊าดเป็นป๊ีบ แทนการซ้อื เปน็ ขวดมาจดุ ตะเกยี ง

ถ้าแม่ไม่คอ่ ยมเี งิน ฉนั จะช่วยแม่ประหยัด โดยการจดุ ตะเกียงไส้ทที่ าจากกระป๋องนมแทน
การจดุ ตะเกียงปากนกแก้วท่ีมีหลอดแกว้ ครอบ เวลาดหู นังสือก็เหม็นกลิ่นนา้ มันมาก ถา้ ก้มหวั
มากหนอ่ ยก็จะไดก้ ล่ินผมไหมท้ ีเดียว

แมด่ ูแลการเงินในบา้ นอย่างพอดี พอใช้ ไมม่ ีการยมื มากินมาใช้ ถา้ ไมม่ กี ็ไม่กินมาก ของ
ฟมุ เฟอื ย ขนม ของหวาน ฉันไม่เคยได้กนิ จะได้กินทปี ีละครง้ั กต็ อนตรุษจีน กนิ ขนมเทยี น ขนม
เขง่ ทีไ่ ม่เคยชอบ แต่มกั จะหาผลไม้กินเก่ง เช่น ตะขบปาุ พุทราปุา มะละกอต้นหลังบา้ น มะมว่ ง
กะลอ่ นตน้ ในวดั รว่ งเกล่ือนให้เกบ็ กินไดส้ บาย

บา้ นฉันอาจจะมอี าการของโรคทางการเงินบ้างเพียงเล็กน้อย แตไ่ มถ่ ึงขนาดตอ้ งรักษา
เพราะแม่ระมดั ระวังการใชเ้ งนิ มาก ขนาดพาฉนั ไปฝากเรยี นทีโ่ รงเรยี นพระหฤทยั สวรรคโลก ยงั ให้
ไปอย่อู ยา่ ง เดก็ วัด คอื ตอ้ งทางานให้วัดทกุ อย่าง เพราะแมไ่ มม่ เี งินจา่ ยคา่ หอพัก จึงต้องซกั ผ้าให้
เด็กวดั คนอน่ื ๆ ท่ีเขาจ่ายเงนิ เต็ม รวมทั้งตอ้ งช่วยงานในครัวทาอาหารเลย้ี งเด็กหอ เสาร์-อาทิตย์
ก็ตอ้ งไปตดั ต้นปอทีว่ ัดปลูกไว้ แลว้ กลบั มาลอกเส้นปอออกผึง่ แดด ทกุ เย็นถงึ ค่าตอ้ งแกะถั่วลสิ งให้
ได้ 1 ลิตร ก่อนจะนอนได้ ถ้าเปน็ หน้าข้าวโพดต้องแกะขา้ วโพดแหง้ ให้ได้ 3 ลิตร ฉันจึงรจู้ กั
แต่ งาน งาน งาน แต่ไม่เคยเห็นเงิน พอมีกิน ไม่ไดอ้ ดอยาก เพยี งแตไ่ มม่ กี ินตามใจปากเทา่ น้นั

วนั หนึง่ เพ่ือนท่หี อเขากลับบ้าน และมีทอ๊ ฟฟี่รสทุเรียนมาฝาก 3 เมด็ ฉนั กนิ ไป 1 เม็ด
ดว้ ยความอรอ่ ยมาก อรอ่ ยอย่างทีส่ ดุ จึงเก็บ 2 เม็ดไวใ้ ต้หมอน จะเอาไปฝากแม่ ตอ่ มา 3 วนั
เมอื่ เปดิ หมอนข้นึ มาพบว่า ทอ๊ ฟฟแ่ี ฉะเย้ิมและมมี ดขนึ้ เต็ม จงึ ได้แต่นั่งรอ้ งไห้เพราะไมม่ ีทอ๊ ฟฟี่ไป
ฝากแม่ จากนั้นได้ข้ึนไปบนวดั แล้วสวดมนตต์ ่อหนา้ พระเจา้ บอกพระเจ้าวา่ ขอใหฉ้ นั มเี งินเพอ่ื
ซือ้ ของอร่อย ๆ ดี ๆ ไปฝากแมบ่ ้างเถดิ

ต่อมาจงึ รูว้ า่ เราอย่าขออะไรจากพระเจา้ เลย ถ้าอยากได้อะไรจงหาทางหาใหไ้ ด้ดว้ ย
ตัวเอง พระเจ้าไมค่ ่อยวา่ งหรอก และไม่ไดย้ ินทเ่ี ราขอด้วย

จงพยายาม และทาให้ได้ดว้ ยตัวเองเทา่ นน้ั

อ.จนิ ตนา

เราต้องการใหส้ ขุ ภาพทางการเงินของเราเป็นเช่นไร เราต้องคิดและเลือกทางที่ถูกต้อง
แล้วมากาหนดเปา้ หมาย

เป้าหมาย เหมือนทางข้างหน้าท่ีเราปักธงไว้แล้ว ไปถึงได้เราก็มีชัย มีความสุข ถ้าไป
ไมถ่ งึ เราจะลดเปา้ หมาย หรอื เราจะเปล่ยี นวธิ .ี .. ขอแนะนาใหห้ าวิธใี หม่ แต่เป้าหมายต้องคงเดิม

เหมือนเราเป็นนักกฬี าเราอยากชนะในเกม ทุกเกมจะมสี ถติ ไิ ว้ท้าทายให้เราข้ามผ่านให้
ได้ เช่น การว่งิ 100 เมตร หรือ การกระโดดสงู

นักกีฬาท่ีประสบความสาเร็จไม่เคยพอใจเท่าท่ีตัวเองทาได้ แต่ตาเขาจะมองไปที่
เป้าหมายเส้นชัย ถ้าเขาเข้าถึงเส้นชัยไม่ได้ แต่ยังมีความมุ่งม่ันต่อเป้าหมาย คือ ชัยชนะ หรือ
ทุบสถติ ิ เขาต้องหาวธิ ใี หม่ เมอ่ื ยงั ไม่ถงึ เปา้ หมายเขาก็จะไมย่ อมแพ้

เป้าหมาย อาจเหมือนความฝันท่ีเราอยากไปให้ถึง ด้วยความมุ่งมั่นเอาจริง เหมือนตัว
ของเขาว่ิงอยใู่ นความฝนั นน้ั ตลอดเวลา ไม่ไดฝ้ นั ทง้ิ ฝันขวา้ ง

เป้าหมาย เป็นสง่ิ สาคญั อีกอย่างหนึง่ ทีโ่ รงเรียนไม่ได้สอน ทั้ง ๆ ทสี่ าคญั ต่อการใชช้ วี ิต
จากหนังสือ ฮาร์วาร์ด ได้เขียนถึงผลการวิจัยคน 600 คน โดยใช้เวลา 20 ปี
เก่ยี วกับการใชช้ วี ติ อย่างมเี ปา้ หมายของคนพบว่า ในจานวนผู้ทดสอบ 600 คน ท่ีฉลาดเทา่ ๆ กนั

27% ของผตู้ อบ ไม่เคยนึกถึงเรอ่ื งเป้าหมาย
60% มเี ปา้ หมาย แต่คลุมเครอื ไมช่ ัดเจน
10% มเี ป้าหมายในระยะส้ันทช่ี ดั เจน
3% มเี ป้าหมายในระยะยาวทช่ี ดั เจน

เวลาผ่านไป 20 ปี คนเหล่านมี้ ีการดารงชีวิตที่แตกต่างกัน
3% เขาประสบความสาเร็จในชวี ติ อยา่ งมาก เพราะได้ทุ่มเทความรู้
ความสามารถไปในทางเดยี วอยา่ งชัดเจนมาตลอด
10% อยอู่ ยา่ งปานกลางในสังคม และประสบความสาเรจ็ ในชวี ิตระดับหนึ่ง
60% มีความสาเรจ็ ในการงานและพงึ พอใจชวี ติ น้อย
27% คือ คนทไ่ี ม่มเี ป้าหมายในชีวิต ทงั้ ระยะสนั้ และระยะยาว อยู่ในสังคมระดับ
ล่าง ทางานแต่ไมม่ คี วามสาเร็จใหภ้ าคภมู ใิ จ มกั ตกงาน และต้องไดร้ ับ
ความจุนเจือจากรัฐ ชอบบ่นว่าสังคมและทุกสิ่งในโลกนี้ ใช้ชีวิตเหมือนแพ
ลอยไปตามน้า ไม่มีเป้าหมายจงึ ไร้จุดหมายในชีวติ

การเปลีย่ นแปลงอยา่ งรวดเร็วของโลก ทาให้คนกลุ่มนี้สับสนและรู้สึกเปล่าเปล่ียว จึง
ใชเ้ วลาไปกบั การแสวงหาความสุขชว่ั คราว ใชเ้ วลาไปกบั ชวี ิตท่ีไม่เกดิ ประโยชน์ ชีวติ ที่ไม่รู้จักคาว่า
เส้นชัย เพราะไม่เคยตัง้ เป้าหมาย

ถ้าอยากเป็นคนมีสุขภาพทางการเงินที่ดี เราจาเป็นต้องตั้งเป้าหมายในระยะยาว
เหมือนท่ีได้ทาโครงการ เงินล้าน กับพนักงาน ในเวลา 7 ปี 10 ปี เราจะมีเงินล้านให้ได้ แล้วก็
เลือกวิธีการท่ีเหมาะสมกับตัวเรา ไม่ทาให้เดือดร้อนในการเก็บออม จะเป็น 12 ปี 15 ปีก็ได้
ขอให้เราไดถ้ งึ เปา้ หมายท่ตี ง้ั ไว้

คนท่ีมุ่งมั่นต่อเป้าหมาย จะเป็นคนมีวินัย เป็นคนวางแผนเป็นและควบคุมตัวเองได้
เรียกได้ว่า เป็นนัก “บริหารธุรกิจ” ของครอบครัว บริหารวิถีชีวิต เพ่ือเป้าหมาย โดยไม่
เบียดเบียนตัวเองให้อดออม ผอมโซ ต้องมีสมดุลและมีความสุขด้วย เพียงแต่ใช้สติในการใช้ชีวิต
บา้ งเทา่ นนั้

เพราะระยะทางจากวันน้ีถึง 20 ปีข้างหน้ามันยาวไกลนัก เราอาจท้อแท้เบ่ือหน่ายได้
ฉะนนั้ ในระหวา่ งเสน้ ทางเราจึงควรมคี วามสุขบ้าง อยา่ รัดเขม็ ขัดมากไปมันอึดอัด

เรามาลองตั้งเป้าหมายทางการเงินกันดีไหม เพราะพวกเราอายุยังน้อย เวลา 20 ปี
พอเพยี งต่อการทมุ่ เทความมุง่ ม่นั ใหเ้ หน็ ผลได้ เช่น

1. ฉนั จะมเี งนิ ล้านใหไ้ ด้ ภายใน 15 ปี
2. ฉันจะสรา้ งบา้ น ราคา 3 ล้านบาท ภายใน 20 ปี
3. ฉันจะมรี ถยนต์ราคาประมาณ 600,000 บาท ใน 3 ปี
4. ฉนั จะมีเงินลงทนุ เปน็ เจ้าของบริษทั ศักด์ิสยาม สกั 1 ล้าน
5. ฉนั จะเป็นคนสูงอายุทีม่ ีรายได้เทา่ กบั เงินเดอื นปจั จุบนั

เหลา่ นี้คอื เป้าหมายหรือความฝันในอนาคต เราจะทาให้ความฝันมีชีวิตชีวา เราต้องนึกถึง
บ่อย ๆ และอยู่ในวิถีการใช้ชีวิตเพ่ือเป้าหมายนั้น เมื่อต้ังแล้วต้องเคารพเป้าหมาย ผู้เคารพ
เปา้ หมายอยา่ งจรงิ จัง คือ บุคคลท่พี ระเจา้ จะอยขู่ ้าง ๆ เสมอ “น่คี ือความลบั ของพระเจา้ ”

ฉันชื่อ จินตนา แปลว่า “ความคิด” แปลให้สละสลวย “หมายถึง หญิงสาวที่ใช้
ความคิดอยู่เสมอ” ใช่เลยฉันเป็นคนช่างคิด คิดนั่น คิดโน่น คิดน่ีอยู่ตลอดเวลา ยังเคยคิดอยาก
เป็นนก เพราะ “หากเป็นนกได้ดังใจจินตนา ฉันคงเริงร่าลอยลม ขอเพียงได้ชมท่ัวท้องนภา ให้
สดุ ขอบฟ้าสุขาวดี” อยากจะเป็นนกได้เปน็ สิ่งทคี่ ิดได้ แต่เป็นไปไมไ่ ด้ ฝันได้แต่ตง้ั เป้าหมายไม่ได้

เน่ืองจาก ความจน ทาให้ฉันต้องคิดเพ่ือให้ชีวิตอยู่รอด เม่ือเริ่มโตข้ึนก็รู้ว่าความจนไม่ใช่
เรื่องสนุก เราจะหนีห่างมันได้อย่างไร แม่บอกว่าถ้ากลัวจนก็อย่าเป็นหน้ีซิ แม่ช้ีให้ดูว่าครูใน
โรงเรียนท้ังหลาย ต่างมาเซ็นของใช้ ข้าวปลา อาหารจากเถ้าแก่ซ่ึงอยู่ตรงข้ามบ้านเรา พอส้ิน
เดือนก็เอาเงินมาให้ เถ้าแก่คิดดอกร้อยละ 5 ต่อเดือน ครูมีเงินเดือนประจาจึงจ่ายได้ แต่แม่
ไมม่ ี หาไปใชไ้ ป แม่จึงไมย่ อม “เชอ่ื ” ใครกนิ

แมบ่ อกวา่ หน้ีเหมือนดินพอกหางหมู ดอกเบ้ียมันจะผูกรัดให้หนักขึ้นเรื่อย ๆ นานไปหาง
หมูท่ีเคยกวดั แกว่งสบาย ๆ ก็แกว่งไล่แมลงหวี่ แมลงวันไม่ได้ หมูก็ทุกข์ทรมาน ฉันฟังคาแม่เสมอ
ไม่เคยกสู้ หกรณ์ครเู อามากินมาใช้เลย ได้แต่กมู้ าลงทุน ทีผ่ ่านมาคดิ อย่างรอบคอบแล้ว โดยจะคิด
หนักไปทางวางแผน จนสามีเรียกฉันว่า “แม่มด” คาน้ีดูจะไม่เหมาะ เพราะฉันไม่ใช่คนใจร้าย มี
เวทย์มนต์ หรือเล่นคุณไสย เลยต้ังชื่อลูกสาวว่า มด และต้ังแต่น้ันมาฉันจึงกลายเป็นแม่มดท่ี
น่ารัก

ฉันใช้ความคิดไปกับการตั้งเป้าหมายในทุกเรื่อง ต้ังแต่เรื่องใกล้ตัวคือ การเรียน แม่
คาดหวังเรื่องการเรียนของฉันมาก จึงบอกกับตัวเองว่าต้องเรียนไม่ให้ต่ากว่าท่ี 3 ในห้อง และ
ต้องได้ 80 % ข้ึนไป เป็นการต้ังเป้าหมาย ตั้งใจไว้แน่นหนา และใช้ชีวิตเพ่ือให้ไปถึงเป้าหมาย
นั้นได้ทุกปี โดยการท่องอาขยานให้ได้ก่อนโรงเรียนเปิด ส่งการบ้านครูทุกวัน ทบทวนบทเรียน
กลางคนื ทกุ คืน

พอได้อ่านหนังสือ The Secret เม่ือ 5 ปีที่ผ่านมาน้ี จึงรู้ได้เลยว่า วิถีชีวิตท่ีทาอยู่นี่
แหละ คือเน้ือหาในเล่มนี้ แต่ฉันไม่รู้จักหนังสือเล่มนี้หรอก รู้แต่ว่า “พระเจ้าอยู่ข้าง ๆ
ตลอดเวลา”

เมอ่ื จะจบ ม.ศ.3 แม่อยากให้เรียนครู เพราะจบแค่ 2 ปี ก็จะได้เงินเดือน 750 บาท ฉัน
ไม่ร้วู า่ จะสอบได้อย่างไร ทั้งจังหวัดสุโขทัย ในทุกอาเภอ รับ 20 กว่าคน ฉันจบจากโรงเรียนวัด
คลองยาง เรียนต่อโรงเรียนในตาบล จะสู้นักเรียนจากโรงเรียนสวรรค์อนันต์ โรงเรียนอุดมดรุณี
ได้อย่างไร แต่ก็สงสารแม่ จึงทุ่มเทและต้ังใจอ่านหนังสือท้ังกลางวัน กลางคืน ด้วยความ
พยายามอย่างมาก พระเจา้ จึงไมห่ า่ งไปไหน และฉันก็สอบไดท้ ี่ 1 ในจังหวดั สโุ ขทัย

เมื่อแต่งงาน ฉันอาจจะคิดถึงเร่ืองเศรษฐกิจในบ้านมาก เพราะมีความเช่ือว่า ครอบครัว
จะไม่มีปัญหา ถ้าไม่มีปัญหาเรื่องเงิน ฉะนั้นจึงต้องทาให้ครอบครัวมีกิน มีใช้ ไม่มีหนี้ อยากได้
อะไรบา้ ง ตอ้ งพอมไี ด้ ไม่อตั คดั ขัดสนไปเสียหมด

เม่ือได้บรรจุเป็นครู ทางานกันได้ 4-5 ปี มีลูก 1 คน ทุกครอบครัวก็ซื้อรถยนต์ใหม่กัน
สมัยน้ันรถโตโยต้า ราคาไม่เกิน 3 แสนบาท สามีรวบรวมเงินสอนภาคค่าได้ ซื้อรถยนต์มือสอง
สภาพน่าโยนท้ิงมา 1 คนั ราคา 12,000 บาท ได้มาก็ขัดล้างเช็ดทุกวัน หยุดวันอาทิตย์ก็ขัดไคลให้
รถจะได้ดูสดใส มันวาว ตั้งแต่เช้าจนค่า ฉันมองดูด้วยความสงสาร และคิดว่าจะต้องหาเงินซ้ือรถ
ป้ายแดงให้สามีขับให้ได้ และอกี 20 ปี ตอ่ มาก็สามารถซอ้ื รถปา้ ยแดงใหส้ ามีได้

เมื่อมีลกู ... ลกู 2 คนกเ็ ปน็ เป้าหมายเช่นกนั ลาพงั เรา 2 คนกบั สามี ไมม่ ีทางสง่ ลกู เรียน
สงู ๆ ดี ๆ ได้ ชวี ติ ฉนั ไมเ่ คยผา่ นเมืองนอก ไดแ้ ตฝ่ นั อยากให้ลกู ไปเรียนเมืองนอก จงึ เริ่มวางแผน
การเรียนให้ลกู และตัง้ เป้าหมายไว้กบั ลกู คอื ขอใหล้ ูกเรียนให้ดี คาว่าดี คือ ต้องใหไ้ ด้ 3.50 ข้ึนไป
ได้ 4 ในวิชาหลัก และต้องได้ 4 แบบ 90 คะแนน ข้ึน

ฉันเช่ือว่าการเรียนดีทาให้เรามีทางเลือก ทาให้เรามีโอกาส จึงอยากให้ลูกได้รับโอกาส
ดี ๆ ที่ฉันกับสามีทาไม่ได้ ถ้าต้องส่งลูกชายไปเรียนเมืองนอก ใช้เงินเดือนละประมาณหน่ึงแสน
บาท เงินเดือนเราสองคน รวมกันไม่ถึงคร่ึงเลย ฉันเอาจริงเอาจังกับลูกต้ังแต่ช้ันประถมฯจนถึง
ช้ันมัธยมฯ ปลาย เป็นเวลา 12 ปี ในท่ีสุดลูกทั้งสองก็สอบชิงทุนไปเรียนเมืองนอกได้ โดยที่ไม่
ต้องจา่ ยเงินแม้แต่บาทเดียว

ทุกเป้าหมายต้องมีการวางแผนและต้องเกิดจากความตั้งใจจริงมาก ๆ ฉันไม่เคยอ่อนข้อ
ให้ตวั เอง โดยการลดเป้าหมายเลย ส่ิงใดที่ต้ังใจและตั้งเป้าหมายแล้วต้องทาให้ได้ แม่เคยนอนเล่า
เรื่องให้ฟังว่า แม่มีลูก 10 คน แต่ลูกสักหนึ่งคนก็เล้ียงดูพ่อแม่ไม่ได้ ตอนเป็นเด็กก็ได้แต่คิดว่า
เปน็ ไปได้อย่างไร ลูกตงั้ 10 คน จะเล้ียงพ่อแมไ่ ม่ได้ แล้วฉันก็คิดว่าฉนั นี่แหละจะเล้ยี งแม่เอง

ทุกวนั นฉ้ี นั ไดเ้ ลย้ี งแม่แลว้ แมอ่ ยู่อย่างสุขสบาย แม่เคยบอกว่า แม่มีลูก 4 คน ถ้าแม่มีไร่
4 ไร่ จะแบ่งใหล้ ูกได้คนละ 1 ไร่ และถ้าลูกมีหลานคนละ 2 คน ลกู 1 คน จะแบ่งให้หลานได้คน
ละคร่ึงไร่ ถา้ หลานมีลูกอกี คนละ 2 คน เขาคงเหลือที่ทากนิ 1 งานมันจะพอกินกันไหม

จึงได้เอาเรื่องท่ีแม่เล่ามาคิดและต้ังใจว่า แม่จบ ป.2 ไม่มีความรู้มาก ส่งฉันเรียนหนังสือ
ดงั นั้นฉนั ต้องมีที่ดินใหม้ ากกว่าแม่เปน็ 10 เทา่ ให้ได้

บัดนี้ฉันมที ่นี า 40 ไร่ ให้เขาเช่าปลกู ข้าว เอาขา้ วมาเล้ียงกนั ได้ทงั้ ปี
การมเี ป้าหมายที่ชัดเจน เราจะเดนิ ทางไม่ยากนักหรอกอยากให้ลองทาดู

อ.จินตนา

ความคิดอันถูกตอ้ งของการใชช้ วี ติ คอื ต้องมคี วามรู้ พอ่ -แม่เรามคี วามรไู้ มพ่ อ จึงส่ง

เราใหไ้ ปหาความรจู้ ากครู-อาจารย์ ในระบบการศึกษาของโรงเรียน การศกึ ษาที่เพยี งพอตอนน้ี

ไม่ใช่จบ ป.4 ป.6 ม. 3 แล้วพอ แต่ตอ้ งจบถึงชัน้ ม.6 คือเรยี น 12 ปี เป็นการศึกษาภาคบังคบั

หรือขนั้ พน้ื ฐานซง่ึ จบแลว้ ...

ตอ้ ง อ่านออกเขยี นได้ ฟงั เปน็ พดู เป็น ในสาระวิชาภาษา
ตอ้ ง คดิ คานวณตัวเลขได้ ในสาระวิชาคณิตศาสตร์
ตอ้ ง คดิ อยา่ งมีเหตมุ ผี ลได้เมือ่ เกดิ ปญั หา ในสาระวิชาวิทยาศาสตร์
ตอ้ ง ดูแลสุขภาพอนามัยตัวเองได้ ในสาระวชิ าสุขศกึ ษาและพลศึกษา
ต้อง ร้จู ักสิ่งแวดลอ้ มรอบ ๆ ตวั เราอย่างดี ในสาระวิชาสังคมศกึ ษา
ตอ้ ง รู้จักการงานและอาชีพเบอ้ื งต้น ในสาระวิชาการงานอาชพี
ตอ้ ง รจู้ ัก ศลิ ปะเพื่อการผ่อนคลายและสรา้ งสรรค์ ในสาระวชิ าศลิ ปะ

เม่ือเราเรียนจบ ม.6 แล้ว ส่วนใหญ่จะเรยี นต่อปริญญาตรีอกี 4 ปี รวมเวลาอยู่ในระบบ
การศกึ ษา 16 ปี

4 ปี ในระดับอดุ มศกึ ษา เพื่อใหเ้ รามีความรู้-ทกั ษะ ในการประกอบอาชพี ได้ หาเงนิ เลย้ี ง
ตนเองได้จากการเรียนในขั้นอดุ มศึกษาน้ี เชน่

จบครุศาสตร์ก็ไปเป็นครู จบนติ ิศาสตร์กไ็ ปเป็นนักกฎหมาย จบรัฐประศาสนศาสตร์
ก็ไปเปน็ นักปกครอง จบแพทยก์ ็ไปรักษาผูป้ ว่ ย

ถา้ การศึกษาทาให้เรามีความรเู้ ชน่ ว่านี้ เราก็จะเปน็ บคุ ลากรท่ีมคี ุณภาพ วันทเี่ รารับ
ปริญญาและต้องออกมาทางาน เราตอ้ งไมย่ นื งงว่า เรารู้อะไรบ้าง และเราจะเอาความรู้ไปใช้
อย่างไร จะให้พดู อะไร สัก 5 นาที หรือเขียนอะไรสัก 2 หน้ากระดาษ ก็ยงั ไม่รู้จะทาอยา่ งไร ท้งั ๆ
ทผี่ า่ นการศึกษาระดับพน้ื ฐานมาแลว้ และเปน็ บัณฑติ คอื ผรู้ ู้แลว้

นีค่ ือความลม้ เหลวทางระบบการศึกษา แต่โชคดที ่ีความรูไ้ ม่ใช่มีแต่ในระบบการศกึ ษา
เท่านั้นเราสามารถหาความรไู้ ดจ้ ากส่งิ แวดลอ้ ม สถานที่ทางานที่เรยี กว่า “การเรียนรู้” เพมิ่ เติม

ถ้าหมัน่ เรียนรู้ รบั รู้ และสะสมความรู้ สิ่งที่เรียนรู้ใหมก่ ็สามารถพัฒนาให้เราเป็น
บคุ ลากรทม่ี ีคุณภาพได้ ขออยา่ เป็นคนประเภท

- รผู้ ดิ ๆ แลว้ กล็ งมอื ทาไปอย่างผิดแล้วผดิ อีก
- ไม่ยอมรับรู้ ก็คือการไม่ปรบั ตวั ใช้นิสัย และพฤตกิ รรมเดิม ๆ ทไี่ ม่มีการแกไ้ ข

โรงเรียนสอนอะไรได้ไม่หมด ไมค่ รบถว้ น หรือสอนแลว้ เราเอามาใช้ไมไ่ ด้ จึงเป็น
หน้าทีข่ องเราทตี่ ้อง จัดการความรู้เสยี ใหม่ เรียนรู้ใหม่ ใหช้ ีวติ ของเราดขี น้ึ เชน่

1. ภาษา เปน็ สิง่ สาคัญ การจะพัฒนาภาษา ต้องหมัน่ อ่าน หมั่นเขียน ลองสรปุ
ทบทวน นามาพดู ใหเ้ ป็น และสื่อสารได้ตรงใจท่อี ยากจะสอื่ ออกไป

2. สุขศึกษา เป็นการดูแลสุขภาพตวั เอง ก็ใช้หลัก 3 อ. 2 น. คือ
อาหารทานใหถ้ กู ต้อง อากาศอยู่ในท่ี ๆไมม่ มี ลภาวะ ออกกาลังกายสม่าเสมอ
นอนให้เพียงพอ และดื่มนามาก ๆ

3. คณติ ศาสตร์ ฝกึ การคดิ แกป้ ญั หา ต้องอาศัยการคิดพิจารณาถงึ เหตุ การคิด
คานวณทางตัวเลขทีถ่ กู ต้อง ไมเ่ ดาเหมาสรุป พิจารณาให้ถว้ นถ่ี

4. หน้าที่พลเมอื ง ศีลธรรม ใหร้ กู้ ารสร้างสัมพันธก์ ับผ้คู น ดว้ ยการร่วมวัฒนธรรม
ทางานเปน็ ทมี มนี ้าใจตอ่ กัน ให้อภยั กนั ได้ อย่กู ันด้วยความรักความสามัคคี และเคารพ
กฎหมาย

5. วทิ ยาศาสตร์ ภมู ศิ าสตร์ เปน็ ความร้พู น้ื ฐานให้เรารจู้ กั ส่ิงแวดล้อม
แตก่ ารใช้ชวี ิตต้องมี “เงนิ ” เปน็ ปัจจยั เกือ้ หนนุ เราจึงควรมคี วามรู้เร่ืองเงินเพิ่มให้
ครบองคป์ ระกอบของชวี ติ
องคป์ ระกอบของเงนิ มี 4 หลัก คือ
1. การหาเงิน
2. การใชเ้ งนิ
3. การออมเงนิ
4. การลงทนุ
การเงินจะมี “หน้ี” เป็นหลมุ พราง ทาให้คนทไ่ี ม่รู้เร่ืองเงนิ รูผ้ ิด ๆ เกย่ี วกบั เงิน และไม่
ยอมรบั รู้เรอื่ งของเงนิ มกั ใช้ชีวิตอยใู่ นเขาวงกตของการเปน็ หน้ี จะหลงทางจนหาทางออกไม่พบ
เราตอ้ งมีความรู้ ต้องปรับตัวใหไ้ ด้กับสงิ่ ท่ีรู้ เพราะสง่ิ ทจ่ี ะสอนให้รตู้ ่อจากบทน้ี คือ ความจรงิ เปน็
ความจริงท่ีตอ้ งการให้คนทีม่ ีความคิด ได้ลองไตรต่ รองดูแล้วนามาปฏิบตั ิใหไ้ ด้ ถ้าเราไม่ต้องการ
เป็นโรคทางการเงิน และเม่อื เราตอ้ งการใหม้ ีสขุ ภาพทางการเงนิ ท่ดี ี
เป้าหมายของการเรยี นร้เู รื่องน้ี คือ การมีอิสรภาพทางการเงิน ไมต่ อ้ งใช้แรงหาเงินจน
แก่เฒา่ แตจ่ ะมีเงินใหเ้ ราใชไ้ ดต้ ลอดไป เปน็ การสรา้ งเกม “ใหเ้ งนิ ทางาน”

ฉนั เปน็ เด็กดพี อควรและตง้ั ใจเรียน แตม่ ารู้สกึ ตวั ว่า
อะไร ๆ ท่ีรใู้ นหนังสือเพยี งเพื่อให้สอบผ่านเทา่ นั้น ฉนั ขยนั ท่อง จาแมน่ จึงสอบได้

ที่ดี ๆ แตพ่ อเรมิ่ เรยี นสูงข้ึน ๆ และทางานกว้างขวางขึน้ ทาให้รู้เราขาด “ความรู้” อยา่ งมาก
จึงตอ้ งเรยี นรู้ให้มากขึ้น

คนท่เี พียรสอนใหฉ้ ันเรียนรมู้ าก คอื สามี เขาไมย่ นิ ยอมทจ่ี ะให้ฉนั รู้อยูแ่ คท่ ีฉ่ นั รู้
ไม่ให้เป็นกบในกะลาท่ีอย่ใู นโลกแคบ ไมย่ อมใหเ้ ป็นอย่างทีอ่ ยากจะเป็น แต่ควรเปน็ ตัวของตัวเอง
สามอี ดทนในการพัฒนาฉันถึง 25 ปี

สง่ิ ประเสริฐสุด 3 อย่าง ทไี่ ดพ้ บและระลึกถึงเสมอ คอื
1. แม่ ผวู้ างรากฐานการศึกษาให้ชีวิต
2. สามี ผอู้ ยูเ่ คียงข้างและสอนการเรียนรู้ ใหฉ้ นั เปลี่ยนจากคนเปน็ มนุษย์ และ

พัฒนาจติ จนกลายเปน็ ทรัพยากรมนษุ ยไ์ ด้
3. ศาสนาพุทธ ทาให้รหู้ ลกั ของ “ชีวติ ” รหู้ ลกั ธรรมชาติและหน้าท่ตี ่อชวี ิต

เรามกั เรียนรู้จากส่งิ แวดล้อมและประสบการณ์ใกล้ตัว ตอนเปน็ เดก็ ฉันนบั ถือศาสนาครสิ ต์
นิกายโรมันคาทอลคิ เปน็ เพราะไดเ้ ข้าเรยี นที่โรงเรียนพระหฤทัยสวรรคโลก อย่ใู นวดั กบั บาทหลวง
ซสิ เตอร์ และศาสนิกชนมากมาย ต้องสวดมนตท์ กุ คืนกอ่ นนอนด้วยบทบังคับประมาณ 60 จบ
(หน่ึงเสน้ สายประคา) ต้องทาความสะอาดวัด ทส่ี าหรับนัง่ ภาวนา และจดั เสื้อผ้าให้บาทหลวงให้
สตี รงตามวัน บาทหลวงจะสอนให้ รู้ว่า

 เรามีพระเจา้ คือ บิดา พระบตุ ร และพระจติ อนั เป็นพระผสู้ รา้ ง พระผู้ไถ่บาปให้
เรา และพระผ้อู ย่ใู นจิตใจของพวกเรา

 เรามีพระมารดาคอื พระแมม่ ารีอา แมพ่ ระเยซู (พระบุตร)

 คาสอนคือ ให้เรามคี วามรัก ความเมตตาตอ่ กนั เชอื่ ใจกัน

 ทาบาปแล้วใหม้ าสารภาพบาปต่อบาทหลวง และรับศีลมหาสนิท

 พระเจา้ คือ ผู้สร้างโลก
ฉันศรัทธาในศาสนา ถึงกบั ขอแมไ่ ปบวชเปน็ ชีมดื คอื ไม่พบหน้าผ้คู นเลย แตแ่ มไ่ ม่ให้

ไปพอโตขน้ึ และเรยี นทางวิทยาศาสตร์ จงึ รู้วา่ โลกไมไ่ ดเ้ กิดจากพระเจา้ สร้าง ศาสนาสอนให้รัก
และเมตตาตอ่ ทกุ ชีวิต ฉนั ว่าถูกตอ้ ง แต่ศาสนาไม่สามารถแกป้ ญั หา “ความทกุ ข”์ ใหเ้ ราได้
เพราะชวี ติ เกิดมามีทกุ ข์ ฉนั ศึกษาศาสนาพทุ ธมาประมาณ 15 ปไี ด้ โดยอ่านพระธรรมคาสอน
เปน็ สว่ นใหญ่ ไม่ได้เข้าวัด และไมต่ ดิ วดั และพระสงฆ์

การเรียนรู้ใหม่ ทาใหไ้ ด้ศาสนาพุทธเปน็ ทีพ่ ่งึ ในการตอบคาถามของปญั หาหรือดบั ทกุ ข์
ได้ทุกเรือ่ ง

การเรียนรขู้ องฉนั ไปไมผ่ ิดทางแล้ว ฉันชอบคาว่า “การเรียนรู้” มาก การเรียนร้ทู าให้
ฉันมโี อกาสตลอดเวลา ทนั สมยั และไม่จมปรักกับส่ิงเดิม ๆ

สามีสอนว่า จะเรยี นรูอ้ ะไรใหร้ ถู้ ึงหลักและองคป์ ระกอบให้ครบถ้วน เพราะถ้าไม่มี
หลัก (วชิ าความรู)้ กจ็ ะพดู ด้วยตัวตน (ตัวก)ู ถา้ ดแี ตพ่ ูด หลักวชิ าความรไู้ ม่มี การลงมือทากจ็ ะเปน็
ศาสดานอนเตียง

ถ้าทาอะไรไมค่ รบองค์ประกอบจะสมบูรณไ์ มไ่ ดเ้ ลย กเ็ พราะ รไู้ มค่ รบ ประกอบมา
ไมค่ รบจะถูกตอ้ งได้อย่างไร

จากนนั้ จงึ ไดศ้ ึกษาองคป์ ระกอบทางการเงนิ อย่างมาก จากหนังสือท่ีเขียนเก่ียวกับ
เงิน...เงนิ ...เงนิ ทกุ มติ ิ จนวันหนง่ึ ระหว่างทเ่ี ดนิ ดูหนังสือทางการเงนิ ในร้านหนังสือ ลูกชายบอกวา่
“แม่ไม่ต้องอา่ นแลว้ ครบั ... ว่างเมอ่ื ไรก็เขียนให้คนอื่นอ่านไดแ้ ล้ว” จากคาพูดของลกู ทาใหม้ ี
ความมั่นใจว่าพอจะมีความคิด ความรู้ เก่ยี วกับการเงนิ นามาเขียนได้ ทีส่ าคญั ฉนั ไดล้ งมือปฏิบัติ
มาเป็นเวลายาวนานท่ีเปน็ วิถชี ีวติ ในขบวนทางการเงิน 4 อย่าง คือ หาเงนิ – ใชเ้ งนิ – ออมเงิน
– ลงทนุ

นิยายเร่อื งนยี้ าวนานมาก จะเร่ิมนับเป็นรปู ธรรมในปี พ.ศ. 2525–2558 เป็นเวลา 33 ปี

ปี 2525 ฉันหาเงิน และมเี งนิ เปน็ หลกั หม่นื
ฉันใช้เงนิ จากรายได้(เงินเดอื น) ประจาเท่านั้น ไมเ่ คยกู้ใช้
ฉันออมเงนิ เริ่มจากเดือนละ 100 บาท ให้ลูก 2 คน ๆ ละ 50 บาท
และออมมากขนึ้ ตลอดเวลาไม่เคยหยดุ

ปี 2558 ฉนั มเี งนิ ลงทนุ ในทุนจดทะเบียนทช่ี าระแล้ว 500 ล้านบาท นีไ่ มใ่ ช่ความฝัน
แต่เป็นเรอื่ งการเรียนรู้และลงมอื ปฏิบัตจิ ริง

สาหรับคนท่ีอายุ 30 กวา่ ๆ ท่านสามารถสร้างเป้าหมายและเพ่มิ การเรียนรเู้ ถิด ปาฏหิ าริย์
เกิดขนึ้ ได้เสมอจากผปู้ ฏบิ ตั จิ รงิ

อ.จนิ ตนา

เราทุกคนตอ้ ง หาเงิน เพอ่ื การเลยี้ งชีพของตน เลย้ี งดคู รอบครวั เลีย้ งดูบพุ การี และจดั หา

เครอื่ งอานวยความสะดวกตา่ ง ๆ ใหช้ วี ิต
หาเงินเพื่อสนองต่อความจาเป็นของชวี ิตและความต้องการของชวี ิต ไดแ้ ก่ สง่ิ ทขี่ าดไม่ได้ ขาดแล้ว

ชวี ิตเดือดร้อนถึงตายได้ ได้แก่ อาหาร เคร่ืองนุ่งห่ม ท่ีอยู่อาศยั ยารกั ษาโรค ก็คอื ปัจจยั 4 น่นั เอง
สว่ นความต้องการของชีวติ มมี ากมายหลากหลาย เปน็ ส่ิงของทต่ี อ้ งสนองความอยาก (โลภ) ของเรา

เปน็ ความตอ้ งการทางจิตใจมากกวา่ ทางกาย ซ่งึ ถา้ ไม่ไดส้ ่งิ ที่ตอ้ งการไม่ถงึ ตายแต่ทรมานจติ ใจอยบู่ า้ ง
การหาเงนิ ถ้าเราหาเพ่อื ตอบสนองความจาเป็นอย่างเดียวคงไม่วนุ่ วายมากนกั แตท่ ี่ลาบากอยู่

ทกุ วนั น้ี คอื การหาเงนิ เพื่อ “ความตอ้ งการ” เสยี มาก

จากหนงั สอื พ่อรวย-สอนลกู บอกไว้วา่ การหาเงนิ มี 4 เส้นทาง คอื
1. หาเงนิ ด้วยตนเอง เช่น การทาขนมเองขายเอง การไปเปิดทา้ ยขายของเอง

การทากว๋ ยเต๋ยี วขายเอง ปรุงเอง การขายกาแฟชงเองเสิรฟ์ เอง
เรียกว่าหาเงินด้วยตวั เอง หลกั การคือออกมาทางานจึงจะ ไดเ้ งนิ

วนั ไหนไมท่ างานไม่ได้เงิน เป็นนายจ้างตัวเอง บอกและบังคบั ตวั เอง

ทางานเปน็ อิสระและทาได้เทา่ ทแ่ี รงยังมี ความเส่ยี งคือ ถ้าเจบ็ ป่วยนาน

ไมม่ เี งินเก็บก็จะขาดรายได้ เงินไม่พอใช้

2. การเปน็ ลกู จ้าง ทงั้ ลกู จ้างเอกชน เช่น บรษิ ัท โรงงาน ห้างร้าน และลูกจา้ งรฐั การเปน็ ลูกจ้างจะมี

เงนิ เดือน เปน็ หลักประกัน แต่ตอ้ งทางานภายใตเ้ งื่อนไขที่นายจ้างกาหนด มกี ารบังคับบัญชาและ

สงั่ การ มีอานาจ มตี าแหน่งให้ มสี วสั ดกิ ารให้ ตามที่ตกลง เจ็บป่วย ลา กย็ ังมรี ายได้ตามเงื่อนไข

ไมเ่ หมือนการหาเงนิ ดว้ ยตวั เองที่ไม่ทางานคอื ไมม่ ีรายได้

3. การเปน็ เจ้าของบรษิ ัท คอื การจา้ งคนมาทางานต่าง ๆ แทนเรา รายไดท้ ี่ไดม้ าหลังจากหกั คา่ แรง

ค่าใช้จา่ ยแลว้ ก็จะเหลือเป็นของเจ้าของบริษทั การเป็นเจ้าของบริษทั แมไ้ ม่ได้ลงมือทางาน แตก่ ็ต้อง

บรหิ ารเพอื่ ให้คนทางานอย่างถกู ต้อง ต้องมีวสิ ัยทศั นท์ จี่ ะนาพาคนไปให้มีรายไดเ้ ลย้ี งตนเอง ยง่ิ มีคน

มากกย็ ิ่งแบกภาระมาก ฉะนนั้ เจา้ ของบริษัทจะอยนู่ ง่ิ ไม่ไดเ้ ลย ตอ้ งทาใหบ้ ริษทั เจรญิ เตบิ โตตลอดเวลา

และต้องทาให้คนเจริญกา้ วหนา้ ขึ้นไปเร่ือย ๆ

4. การนาบริษทั ขาย คือ การขายบรษิ ทั ท่ีโปรง่ ใส มีมาตรฐานในตลาดหลกั ทรัพย์ ให้ผู้อ่ืนได้มาร่วมลงทุน

ไม่เปน็ เจา้ ของคนเดียว การท่ีบริษัทมีธรรมาภิบาลมาก ๆ ก็จะทาให้ผคู้ นสนใจมาซื้อเพ่ือขอเปน็

เจ้าของบริษทั แห่งน้ี

หนทางทเี่ ราจะหาเงนิ ใหไ้ ด้หลาย ๆ ทาง ทาได้หรือไม่

1. หาเงนิ ด้วยตัวเอง โดยการออกแรงทาเอง เช่น การทาผักสวนครัว การประกอบอาหารเอง

การซ่อมแซมเส้อื ผ้า การประหยดั ก็เหมอื นเราได้หาเงินเข้าบา้ นแทนการจา่ ยออกไป ลดการซอ้ื หรือ

ใครมีฝมี ือจะทาขนมมาขาย ทากบั ข้าวมาขายกย็ ังทาได้

2. การเป็นลกู จา้ ง ถอื เป็นรายได้ที่สาคญั เพราะมเี งินเดือนเป็นหลกั ประกัน ถ้าทีใ่ ดพฒั นาสมรรถนะ
ลกู จา้ งใหม้ ี ค่าผลงาน เงนิ ประจาตาแหนง่ และโบนัส กจ็ ะทาให้การเปน็ ลูกจา้ งมีรายไดเ้ ขา้ มา
หลายทาง

3. การเป็นเจา้ ของบรษิ ัท ถา้ บริษัทเปดิ โอกาสให้เราเปน็ ผถู้ ือหุ้นหรอื เป็นเจา้ ของ อาจจะยากถา้ เราจะ
สร้างบรษิ ัทขนึ้ มาแล้วบรหิ าร แตไ่ ม่ยากเลยถา้ เราตอ้ งการมีรายได้อีกทาง โดยการเปน็ เจ้าของและให้
บรษิ ทั หาเงินใหเ้ รา

หาเงนิ ใหไ้ ด้ 3 ทางนี้ กจ็ ะเป็นหนทางของคนทใี่ ช้ชีวิตทางการเงนิ ทด่ี ี เพราะเราประหยัด
ด้วย มีรายไดป้ ระจาดว้ ย และมีรายได้พเิ ศษเปน็ เงินก้อนเขา้ มาทุกปดี ้วย

เป็นการหาเงินท่สี ุจรติ สร้างวนิ ัย ฝึกฝนตวั เองให้อดทน ม่งุ ม่นั เปน็ วถิ ชี วี ติ ที่ดงี ามถูกต้อง
ทท่ี กุ คนพงึ นามาเลอื กใช้

ฉันรู้จักการใช้แรงงานของตัวเองเพ่ือหาเงินมาตั้งแต่เด็ก ๆ พอโตข้ึนแม้จะมีเงินเดือนจาก
การเปน็ ลูกจ้างของรัฐ แตก่ ร็ ูว้ า่ เงินเดือนท่ไี ดร้ ับไม่พอกบั การใช้จ่ายในสิง่ ทต่ี ้องการบ้างในอนาคต

ฉนั เปดิ ดูไดอารฉี่ บับเกา่ แก่ซึ่งได้เขียนไว้เมือ่ ปี 2520 หลังจากแต่งงานมาได้ 4 ปี และเริ่ม
มีลูกคนที่ 2 ว่า อยากมีบ้านสักหลัง ราคา 500,000 บาท อยากมีรถยนต์หนึ่งคัน ราคา 200,000
บาท อยากมีเงินสดเก็บไว้ยามฉุกเฉินและส่งลูกเรียนสัก 1 ล้านบาท อยากมีเงินรวม 1,700,000
บาท ซง่ึ เป็นความคดิ เมอื่ 39 ปที ี่แลว้ เมอื่ คดิ อยากจะมจี ึงเริม่ หาวธิ ี จากการเป็นเจ้านายตัวเอง โดย
บงั คบั ตัวเองให้ออกไปขายทัพเพอร์แวร์ ซึ่งการขายนั้นลงทุนน้อย ได้กาไรดีมาก เกือบ 30% แต่ต้อง
เดนิ ทางไปซอื้ สินค้าถึงจงั หวดั ลพบรุ ี เปน็ เชน่ นอี้ ยู่ 2 ปี เดินทางโดยรถไฟคืนวันศุกร์ วันเสาร์ประชุม
และส่ังของรับของ คืนวันเสาร์กลับบ้าน วันอาทิตย์เอาสินค้าไปส่งให้ลูกค้า ฉันรู้แต่วิธีการหาเงิน
โดยการใช้แรงตัวเอง ใช้เวลาของตัวเองออกไปทางาน ดีท่ีสามีและลูกเขาอยู่ดูแลกันได้ เพียงแต่ครัว
เลอะเทอะมากเท่าน้ัน

ความสุขทไี่ ด้รบั จากการหาเงินวธิ ีนี้คือ ได้สินคา้ ใชฟ้ รี และไดเ้ งนิ ส่วนตา่ งของการลงทนุ
ฉันเปน็ นกั ขายและขายจนไดเ้ ขม็ เชิดชู ยอดขาย 20,000 บาทตอ่ สปั ดาห์ ทาให้มั่นใจว่า เราน่าจะขาย
อะไร ๆ ก็ได้ ยกเว้นขายประกนั และสอนพิเศษซง่ึ ไมเ่ คยทาเพราะทาไม่เปน็

ในช่วงฤดหู นาวจึงเขา้ กรุงเทพ ไปซ้ือเสื้อกันหนาวจากโบ้เบ้มาขาย ขายเป็นเงินผ่อนซ่ึงทาให้
ขายง่าย ยอดขายสูงมาก สินค้าต้นทุน 200 บาท ขายผ่อน 100 บาท x 4 เดือน ได้กาไร 2 เท่า
ของทุน หักดอกเบยี้ เงินกรู้ อ้ ยละ 3 ตอ่ เดอื นแลว้ ยงั เหลอื กาไรมาก

ต่อมา ฉันเห็นว่าถ้าเราขยายการขายให้กว้าง โดยแบ่งส่วนกาไรให้ผู้ขายต่อบ้าง เราจะมี
ยอดขายเพม่ิ ขน้ึ มาอีก จึงหาผู้ขายรายย่อยไดเ้ กอื บ 10 คน โดยฉนั เปน็ คนขายส่ง การขายสินค้าจาก
100 ชน้ิ กก็ ลายเป็น 1,000 ชน้ิ

วิชาคณิตศาสตร์ช่วยในการคิดมาก ฉันชอบคิดและชอบตัวเลขมาก ตัวเลขทาให้ได้ คิด
พิจารณา และตดั สินใจถกู ตอ้ ง

ฉนั ไม่เคยเอาความฝนั จงิ้ จก ตุ๊กแก มาตเี ป็นตวั เลข เพราะเล่นหวยไม่เป็น แต่จะเอาผลงาน
จริง ๆ ได้จริง เสียจริง มาคิดคานวณ คิดแล้วต้องได้ ไม่มีเสีย ทุนต้องไม่หาย กาไรต้องมีเหลือ
จึงสนุกกับการขายมาก ขายแม้แต่ของหายาก สมัยนั้นแหนมดอนเมืองมีช่ือมาก ฉันเดินทางไปพบ
คนขายตกลงการซื้อและสง่ ของ และจะขายแหนมดอนเมืองหมดทกุ คร้ังทส่ี ินค้าลงรถไฟมา

การลงมอื ทาอะไรอยา่ งจริงจังทาใหเ้ กิดการเรยี นรทู้ ก่ี ว้างขวางขน้ึ รู้เสน้ ทางการซอ้ื สินคา้
รู้วธิ กี ารจัดส่งทง้ั สินคา้ และการโอนเงนิ รจู้ กั อปุ นสิ ยั ของคู่ค้า รคู้ วามต้องการของลูกค้า เม่ือฉันพร้อม
เช่นนี้โอกาสก็มาถงึ

มีบรษิ ัทขายกระติกน้าร้อนคู่นา้ เย็น 1 คู่ ราคา 350 บาท ฉันขอซื้อเขาในราคาลด 30%
ฉนั ขายดิบขายดี เพราะเอามาขายเพียง 40 บาท เก็บ 10 เดือน ลูกค้าจ่ายเพียง 40 บาท แต่ได้ของ
ไปใช้ถงึ 2 ชิ้น ทาให้ฉันคดิ การขายสินคา้ ทุกอยา่ งเป็น 10 เดือนเสมอ เชน่ หม้อสแตนเลส
หม้อจระเขเ้ ถา 9 ใบ เป็นต้น

ฉนั ใช้แรงกบั เวลาในการหาเงนิ เพ่ือให้ได้ในสิ่งที่ต้ังเป้าหมายไว้ เหนื่อยล้าบ้าง แต่ก็กลับมี
พลังทกุ ครง้ั ทีเ่ หน็ ผลงานตวั เอง

จงใชช้ ีวติ ดว้ ยความศรัทธาเถิด เช่ือมั่นว่าตัวเองนั้นทาได้ ตัวเองมีความสามารถแล้ววันหน่ึง
ความฝันกจ็ ะเปน็ จริง

คุณอกุ ฤษณ์ เป็นพนักงานขายของ บริษัทโกลด์เวลล์ จากัด เข้ามาในโรงเรียนอุตรดิตถ์ดรุณี
พบ อ.จนิ ตนา เพื่อจะให้เป็นตวั แทนขายสนิ ค้า

อ.จินตนา ซักไซ้ ถามไปมาจนในที่สุด คุณอกุ ฤษณ์ ขอทางานร่วมกนั
จงึ เปน็ จดุ เริ่มต้นท่ีการหาเงนิ เปลยี่ นรูปแบบไป สามฉี ันลงทุนสร้างบริษัทเพื่อให้คนมาทางาน
ร่วมกนั ในองคก์ ร
คาวา่ บรษิ ัท จงึ หมายถงึ กลุ่มคนทที่ างานรว่ มกันโดยมีวตั ถุประสงค์ทชี่ ดั เจน

อ.จินตนา

การใช้เงนิ เปน็ กบั ดกั ของคนทคี่ ดิ วา่ มเี งนิ เม่อื เริ่มมีรายไดเ้ ป็นของตวั เองก็มักจะใช้ไปใน
สิ่งที่ต้องการมากกว่าส่งิ ท่ีจาเป็น ลองคดิ ดู พอเงินเดอื นออกเงินก้อนใหญ่จะถูกส่งไปทใ่ี ดกอ่ น
หลายคนผ่อนรถป้ายแดงเปน็ ยอดเงนิ ท่ีสงู เกินกว่าครงึ่ หนึง่ ของเงนิ ได้ แลว้ มารดั เข็มขดั ตัวเอง
เวลาทีต่ ้องจา่ ยเพือ่ ความจาเป็น เช่น อาหาร การเจ็บป่วยมีเงินไม่พอ ทาให้ชีวิตเครยี ดโดย
ไมจ่ าเปน็

การใช้เงนิ แสดงภมู ิปญั ญาของ “นักบริหารการเงนิ ” เงินเดอื นเป็นรายรับ 1 รายการต่อ
เดือน แต่รายจ่ายมีเปน็ 15-20 รายการต่อเดอื น เช่น ค่าไฟ คา่ โทรศัพท์ บางรายการจ่ายทุกวัน
เชน่ คา่ อาหารเรา ค่าอาหารลูก ค่าเหล้า บุหร่ี ค่ารถ รายการทางซ้ายมอื เปน็ รายรบั มี 1 ยอดต่อ
เดอื น แต่รายการทางขวามอื คอื รายจา่ ย มีเป็นสบิ ๆ รายการ

จงึ ท้าทายการบริหารทางการเงิน เหมอื นเปน็ ธรุ กิจหน่ึงที่เราตอ้ งเอาใจใส่ทกุ รายการและ
ทุกตัวเลขที่เราใช้ โดยการจดบันทึก ไม่ใชจ่ าเอาเดาเหมาสรปุ ไปเดือน ๆ

คนใชเ้ งินเปน็ มกั เป็นนกั วางแผนทีด่ ี เขาจะสนกุ กบั การวางแผนและปรับสมดุล เขาเปน็
คนทนี่ ึกถงึ ตัวเองในอนาคต เพราะเงินไมไ่ ดห้ ล่นมาจากฟา้ บางเวลาอาจมีเร่ืองร้าย ๆ เกดิ ข้นึ
กับเรา ตราบใดท่ีเรายังไมต่ ายเราก็ต้องใช้เงิน

คนจน คิดหาเงนิ ใช้เงนิ วันต่อวัน
คนชั้นกลาง คิดหาเงนิ ใช้เงนิ เดอื นตอ่ เดือน ใหช้ นเดือน
แตค่ นรวย เขาคดิ เรอื่ งหาเงนิ -ใช้เงิน ปตี ่อปี
เมื่อความคดิ ตา่ งกัน เป้าหมายของคนทัง้ 3 กลมุ่ จึงไมเ่ หมือนกนั
คนชั้นกลาง ทางานเพื่อให้ได้คา่ จ้าง คนรวยทางานเพื่อให้ได้กาไร
คนชั้นกลาง อยากเหน็ เงินเดอื นเพิ่ม คนรวยอยากเหน็ ทรัพยส์ นิ เพ่มิ
คนชั้นกลาง คดิ ว่าการเรียนรู้จบเมื่อออกจากโรงเรียน คนรวยคดิ ว่าต้องเรียนรูต้ ลอด
ชีวิต
คนชั้นกลาง ใช้เงินเพ่ือสรา้ งความสะดวกสบาย คนรวยใช้เงนิ เพอ่ื สร้างความม่ังคั่งและ
อสิ รภาพ
คนรวย จะยงั ไมใ่ ชเ้ งินไปกับส่ิงทค่ี นอ่ืนมใี นวนั น้ี เขาจงึ มีพรงุ่ นี้ที่คนอ่นื ไมม่ ี
คนจะรวยไม่ใชห่ าเงินไดม้ าก แตอ่ ย่ทู ่ีวธิ ีการใช้เงินต่างหาก
เงิน 1,000 บาท ในมอื ของ นาย ก. กับ นาย ข. มีความแตกต่างกันเร่มิ ที่ นาย ก.
นาย ก. มีเงิน 1,000 บาท แล้วนาไปให้ นาย ข. ยืม 1,000 บาท คิดดอกเบี้ยรอ้ ยละ 5
ต่อเดอื นในเวลาผ่านไป 5 เดอื น
นาย ก. ได้มเี งิน 1,250 บาท มีเงินงอกออกมา 250 บาท
นาย ข. เอาเงนิ ท่ยี ืม 1,000 ไปใช้ นาย ข. ไม่มีเงนิ ในมอื และต้องหาเพม่ิ อีก 250 บาท

คนบางคนรคู้ ่าของต้นทุนทางการเงินและเวลา จึงปฏิบัติต่อเงินหรือบรหิ ารเงินได้อย่าง
ถูกต้อง

ฉะน้ันเมอ่ื มรี ายรบั หรือรายได้เขา้ มา จงบริหารการใช้เงนิ อยา่ งถกู หลกั คอื การจดั การ
เงินใหอ้ ยู่ในบญั ชี เพ่ือการใช้-จ่าย ดงั นี้

1. บัญชีเพ่ือตวั เราเอง ในอนาคตกอ่ นเงินน้ีจะเปน็ เงินกอ้ นใหเ้ ราในชวี ิตหลงั เกษียณ
ควรฝากประจาไว้ระยะยาว ไม่ถอน

2. บญั ชเี พอื่ ฉกุ เฉนิ ไวใ้ ชเ้ มอื่ ยามจาเป็น เดอื นรอ้ นควรฝากออมทรพั ย์ไว้
3. บญั ชเี พอ่ื การลงทนุ ควรฝากประจาระยะสน้ั ไว้เพื่อจงั หวะโอกาสการลงทุน
4. บญั ชีหมนุ เวยี น มไี ว้ใชร้ ะหวา่ งเดอื น
นีค่ ือการบริหารเงินใหเ้ งินไดท้ าหน้าที่รับใช้เรายามทเ่ี ราต้องการ ไมใ่ ชเ่ อาเงนิ เข้าแต่บัญชี
เจ้าหนแ้ี น่นอนวา่ บคุ คลทจ่ี ะทาเช่นนี้ได้ ต้องเป็นคนท่ีมงุ่ มนั่ ตงั้ ใจ มีวนิ ัย มองเห็นประโยชนแ์ ละ
อนาคตทด่ี จี ากการวางแผนการใชเ้ งนิ ทถี่ กู ตอ้ ง
ใชเ้ งินไปกับส่ิงที่จาเปน็ กอ่ นสิ่งที่เป็นความต้องการ ใชเ้ งนิ ก้อนใหญ่ เพ่อื การเพ่ิมทรพั ยส์ ิน
ไมใ่ ช่เพิม่ หนีส้ ิน
ใชเ้ งินเพอ่ื ปจั จุบัน และอนาคตที่ดี
ใช้เงินเพ่ือการพ่ึงพาตวั เองได้ อยา่ งคนทีไ่ ม่ประมาทในชีวติ
และไม่ใชเ้ งินมากกว่ารายไดท้ ีห่ าได้ อย่าทาให้กระแสเงนิ สดขาดมือ เพราะการไมเ่ ข้าใจ
ในการใช้เงนิ สว่ นใหญ่เงินสดขาดมอื กนั เพราะการใช้เงินไม่เปน็

แม่พูดประโยคนกี้ ับฉนั มานานมากแล้ววา่
“ เงนิ ... ถา้ ไมใ่ ช้ 1 บาท ก็เหมอื นหามาได้ 1 บาท” เมื่อเปน็ เดก็ เงินหาไดย้ ากเตม็ ที
แมห่ ามาไดเ้ ท่าไร กต็ ้องกิน-ใช้ ไมเ่ คยเหลือเกบ็ แม่ใช้เงินเพอื่ ยังชวี ิตให้ลกู 4 คน รอด มีอาหาร
ให้กิน มีทใี่ ห้นอน แมเ่ ป็นคนจีนจงึ มักตม้ กระดกู หมูไว้ 1 หมอ้ เสมอ กระดกู ทีซ่ ือ้ ไม่ใช่ซ่ีโครงหมู
แต่เป็นกระดูกแข็งกระดกู สนั หลังของหมู ซ้ือมา 3 บาท แมจ่ ะตม้ ไฟอ่อน ๆ ท้งิ ไว้ นา้ ตม้
กระดกู หมูใสหอมมาก ๆ เวลาจะกินแม่มกั จะใสฟ่ ัก ผกั กาดหรอื หวั ไชเท้าลงไป เทใส่ชามร้อน ๆ
วางไว้กลางวง ให้พวกเราไดก้ นิ กนั

แมม่ ีเครอ่ื งนอน เครอ่ื งกนั หนาวให้พวกเราใส่กันครบทกุ คน โดยการนาเศษผา้ มาเย็บ
ตอ่ ๆ กัน ตัดเปน็ เส้ือญป่ี นุ่ ใส่นอน นามาทาปลอกหมอน ปลอกผ้าหม่

ท่อี ยู่อาศยั ของเราก็เป็นหอ้ งแถวไม้ 1 คูหา ต่อมากซ็ ือ้ เปน็ 2 คูหา แมห่ าทอ่ี ยู่ท่มี ่นั คง
ไว้ให้ลกู ๆ ไดน้ อน และยามเจบ็ ปว่ ยเราไดอ้ าศยั อนามัยของตาบลดแู ลรักษา แต่ถา้ เปน็ มากแมจ่ ะ
พาเราขนึ้ รถไฟไปหาหมอเล็กทสี่ วรรคโลก

แมใ่ ช้เงินไปกับปัจจยั 4 ทเ่ี ราไดร้ บั จนมชี วี ิตรอด ในสมยั น้นั หลายสิ่งที่ทกุ บ้านมี แต่บ้าน
ฉันไม่มี เช่น วิทยุ นาฬิกา รถจกั รยาน 2 ล้อ ตะเกยี งเจ้าพายุ นานมากกว่าบ้านเราจะมสี ิ่ง
เหลา่ นี้ในภายหลงั ซงึ่ แมบ่ อกวา่ เป็นส่งิ ไมจ่ าเปน็

ในวนั ที่ไปโรงเรยี น แม่ให้เงินไปกนิ ขนมวันละ 50 สตางค์ สัปดาหห์ นง่ึ ไดส้ บิ สลึง
(2.50 บาท) ฉันวางเหรยี ญ 50 สตางค์ เรยี งไว้ 5 เหรียญ จันทรถ์ งึ ศกุ ร์ สนุกกับการหยบิ เงนิ
แตล่ ะวันไปโรงเรยี น และคยุ กับเหรยี ญทกุ วนั

- วนั นี้ วันจันทร์ ไปกบั ฉัน 1 เหรียญนะ
- อกี 4 เหรยี ญ คอ่ ยไปวันหลงั
- อา้ ว เหลือ 2 เหรยี ญแล้วเหรอ พรงุ่ นีก้ ็เป็นวันพฤหสั ซินะ
- วันน้ไี มไ่ ด้ใชเ้ งิน เอาเหรียญมากองเป็นเพ่ือนพวกเจ้าอีก 1 เหรียญนะ
- ถา้ มีเหลอื อย่างน้ที ุกสัปดาห์ ต้องหากระปกุ ออมสินมาใส่แลว้ ละ่
ฉนั ไม่เคยใชเ้ งินเกนิ กว่าทีแ่ ม่ให้เลย จงึ ติดนสิ ยั นมี้ าจนเปน็ สาว ไปสอนในกรุงเทพต้องขึ้น
รถเมล์ ไป-กลบั และซอ้ื อาหารกลางวัน เมอื่ เงนิ เดอื นออกฉนั จะแลกเหรยี ญบาทแลว้ นามากองไว้

กองละ 10 บาท เปน็ ค่ารถเมล์ไป-กลับ 1 บาท และคา่ อาหาร ค่าขนม 9 บาท
เม่อื แตง่ งานมคี รอบครวั ยงิ่ ระมัดระวังการใชเ้ งิน โดยจดั เงินเป็นกลมุ่ เป็นกอ้ น กอ้ นน้ใี ช้

เพื่อการนี้ ก้อนนใี้ ช้เพอ่ื การนั้น ทาให้เงินมีหนา้ ท่ีของมันทกุ บาททหี่ ามาได้
ฉันมารตู้ วั วา่ เป็นนักบริหารเงินมาตง้ั แตเ่ ลก็ ๆ สนใจเงนิ และใช้อยา่ งระมดั ระวงั ทาใหเ้ ป็น

คนไมป่ ระมาททางการเงิน และไม่เคยก้ยู มื เงนิ มากนิ หรือใชเ้ ลย

พอเร่ิมมเี งนิ ขน้ึ มาบ้างจึงรู้ว่า “การใช้เงิน” เป็นความสุขอย่างหนึง่ ของชีวติ คนชอบไป
เดินชอ๊ ปป้ิง เดนิ ตลาดนัด เดินศูนย์การค้า ก็เพราะการใช้เงนิ ซือ้ สนิ คา้ ของที่ต้องการเปน็ ความสขุ
มาก ๆ แม้ไมม่ เี ปา้ หมายจะซ้ือของจาเปน็ อะไรเลย แต่ขอใหไ้ ดไ้ ปเดินเผือ่ จะเจอของทีอ่ ยากใช้

ฉันยังเลือกทจ่ี ะมคี วามสขุ โดยการเดนิ ดูสนิ คา้ จะไมซ่ ้ือของแพงหรอื ของแบรนด์เนม
แต่มกั ซอ้ื ของที่ถกู ใจและราคาถกู เส้อื กางเกงราคา 199 จงึ มมี ากมายในบ้าน สนิ ค้าเป็น
ตวั กระตุ้นให้เราอยากใช้เงิน แต่เราควรมสี ติวา่ เราต้องการมันจรงิ หรอื ไม่

การใชเ้ งนิ ของฉันมผี ลทาใหข้ า้ วของเต็มบ้าน เส้ือผ้าเต็มตู้ รองเท้าเตม็ ชนั้ ไปหมด ล้วน
สร้างภาระและเบียดเบียนพ้นื ทใี่ นบา้ นไปมากมาย

เพราะมนษุ ย์มคี วามโลภ(ความต้องการ) อยากมี อยากได้ จึงทาใหเ้ ราใช้เงนิ อย่างขาดสติไป
มองของรอบ ๆ ตัว จากการท่ใี ช้เงินซ้ือมาแล้วลว้ นเป็นของท่อี าจสร้างความสขุ ใหฉ้ นั
แต่ของเหลา่ นัน้ สร้างความมัน่ คงในชีวิตให้ไม่ได้ ทาให้ตอ้ งคดิ ถงึ เรือ่ งการใช้เงนิ ใหถ้ ูกต้องแล้วละ

อ.จินตนา

การออมเปน็ หนทางแหํงความรา่ รวย คนทไ่ี มํมีเงนิ ออมเสยี เลยจะเอาความมั่งคัง่ และรา่ รวย

มาจากไหน เพราะเมอ่ื ได๎เงนิ มาแตํละเดือนก็ใช๎หมดไป ถา๎ เลวร๎ายกวาํ นคี้ ือ หามาไมํพอใชแ๎ ลว๎ ไป

กํอหนี้ หนทางทีจ่ ะออมเป็นไปได๎ยากนัก

คนจะรวยหรอื จะจนจงึ อยํูที่วิธคี ดิ และวิธีเลอื กดา่ เนินชวี ิต แนนํ อนวําคน 2 ประเภทน้ีต๎องคดิ

ตํางกนั อยํางสิ้นเชิง

คนรวย : ถา๎ ฉนั มีเงนิ ฉนั จะเก็บออมเอาไวม๎ าก ๆ

คนจน : ถา๎ ฉันมเี งิน ฉันจะซอื้ ทกุ อยาํ งท่ตี อ๎ งการ

แตคํ นจนไมํเคยมเี งินสักที

เราจะเร่ิมออมได๎อยํางไร... ก็อยํูท่ีเราคดิ จะออมหรือไมํ วธิ กี ารงํายท่ีสุดคอื ทันทีท่มี รี ายได๎

เข๎ามา ใหค๎ ดิ ออมเพอ่ื ตวั เองกอํ น เพื่อใหต๎ ัวเองไดม๎ ีเงนิ ใชย๎ ามฉกุ เฉินจ่าเป็น ใหม๎ ีเงนิ ใชเ๎ ผื่อตกงาน

ให๎เปน็ หลักประกนั ในอนาคตเม่อื ไมํสามารถท่างานหรือใชแ๎ รงงานได๎

ออมเทา่ ไรดี ออมอยํางน๎อย 10 % ของเงนิ ทไ่ี ดม๎ า เชํน ได๎มา 10,000 บาท ก็ออม 1,000

บาท ถ๎ามีความสามารถก็ออมให๎มากกวาํ 10% เป็น 20-30 % ก็ได๎

ออมเมอื่ ไร ออมวนั นี้ที่อาํ นบทความน้ี ย่ิงออมเร็วยิ่งทา่ ให๎เงินสะสมของเรากอ๎ นใหญํขึ้น

ทุกคนควรคิดออมทันทีท่ีท่างาน เพือ่ จะได๎มีเวลาของการออมมาก ๆ ออมกอํ น – รวยกวาํ

อยาํ ลืมวําการออมจะมีมากหรือน๎อยขน้ึ อยูํกบั จ่านวนเงินท่อี อมกับเวลาทอ่ี อม

คนท่ีชอบออมเมอื่ ทา่ งานคร้งั แรกอายุ 23 ปี พออายุ 60 จะเกษยี น เขาใชเ๎ วลาการออม

ต้งั 37 ปี ปหี นง่ึ 12 เดือน เดอื นหน่ึงเขาออม 1,000 บาท พอเกษียณเขาจะมเี งินจากการออม

444,000 บาท

ถา๎ เขาเปน็ นกั วางแผน นักบรหิ ารทางการเงิน เงนิ ออมทีเ่ พิม่ ข้นึ ในแตลํ ะเดอื นจะสร๎างมูลคํา

ไดม๎ ากกวํา 444,000 หลายเทํานกั

เงินออม เปน็ หนทางแรกของการสร๎างความมัง่ คั่งใหเ๎ รา เราต๎องให๎ความส่าคญั พอ ๆ กับ

การหาเงนิ และการใชเ๎ งิน

คนเชน่ ไรจึงจะออมเงินได้ เก็บออมวนั นี้

 คนทม่ี รี ายได๎ ชีวีสดใส ชีวิตสขุ สบาย
 คนทม่ี คี วามคิดเรอื่ งการออม ในภายภาคหนา้

 คนท่ีมีวนิ ยั ทางการเงนิ

 คนท่มี องเหน็ อนาคตมองไปไกลกวาํ ปัจจบุ นั

 คนท่ีตอ๎ งการพึง่ พาตัวเอง

อย่าใหก้ ารออมเป็นภาระ
การออมควรเปน็ สง่ิ ทที่ ่าแลว๎ สร๎างความรสู๎ กึ “มีความสุข” ใหค๎ นทีอ่ อมแตํอยําให๎ร๎ูสึกวําเปน็
ทุกข์ เพราะเปน็ ภาระต๎องออม คนท่คี ดิ เชนํ น้ี เปน็ เพราะ
1. ออมยอดเงนิ สูงไป จนกระทบตํอการใชเ๎ งนิ ประจา่ เดือนทา่ ใหเ๎ งินไมํพอใช๎
2. ออมแบบไมเ่ ตม็ ใจออม เชํน ออมในการท่าประกนั ชีวติ ถึงเวลาต๎องจาํ ยดูเหมือนเป็น
ทุกข์ มากกวําเปน็ สุข เพราะรูส๎ ึกวาํ สํงเงินใช๎หนีม้ ากกวําท่คี ดิ สํงเงนิ ออมในการทา่ ประกัน
การออม ควรท่าให๎ผอ๎ู อมมีความสุข เพราะไดท๎ า่ ส่งิ ดี ๆ และสงิ่ ทถ่ี ูกต๎อง สรา๎ งความม่ันคง
ให๎ชีวิตตัวเอง สรา๎ งโอกาสให๎ตนเอง
3.ออมทลี ะเล็กทลี ะน้อย และเพิ่มขน้ึ ตามก่าลงั ให๎การออมเปน็ ความสขุ และความสนกุ
ด๎วย เหมอื นเราสะสมของเลนํ สะสมเสื้อผ๎า กระเป๋า อาหาร ซ่ึงเราจะได๎มามากข้ึน ๆ ๆ อยํางไมรํ ต๎ู ัว
และต่ืนเต๎นเมอ่ื ได๎เหน็ ตัวเลขการออมทา่ หน๎าทข่ี องมัน
การออมท่ีประสบความสาเร็จ
1. ต๎องตงั้ เป้าหมายของการออมให๎ชดั เจน
2. ไมํจ่าเปน็ จริง ๆ อยําเอาเงินออมไปใช๎
3. บรหิ ารเงนิ ออมใหม๎ ีมูลคําเพมิ่ ขึ้น
เงินออม ท่มี ีมากขนึ้ ๆ จะทา่ หน๎าที่เป็น ทนุ ให๎ในโอกาสทม่ี าถงึ คนมเี งินออม คือ คนทมี่ ี
ตน๎ ทุน มีหลักประกนั จงสอนลูกหลานให๎รูจ๎ ักออมพร๎อม ๆ กับการใช๎เงินและการหาเงิน
คนไทยบางคนให๎ความส่าคญั กบั เรอื่ งส่าคญั ในชวี ติ น๎อย
แตกํ ลับให๎ความส่าคัญกบั เรือ่ งไมสํ า่ คญั ในชีวติ มากไป

งานในวยั เด็กของฉันคอื เรียน เลนํ ชวํ ยงานบ๎าน เลี้ยงนอ๎ ง และรบั ผิดชอบตอํ การเรียน
เพราะเป็นสิ่งท่แี มํหวงั ในลูกตัวเองท้ัง 4 คน

ฉนั ชวํ ยงานบ๎านอันเปน็ งานของผู๎หญงิ เชํน หงุ หาอาหาร ตักนา่้ ซกั ผ๎า ถูบ๎าน และเลีย้ งนอ๎ ง
จา่ ไดด๎ ีวํา เล้ยี งน๎องคนที่ 3 และ 4 จะไปเทยี่ วทไ่ี หนกับเพ่อื น ๆ ในหมบูํ า๎ น เชํน งานวดั งาน
โรงเรยี น ต๎องเอานอ๎ งติดเอวไปดว๎ ย พวกเรารนุํ เดยี วกันทต่ี อ๎ งเลย้ี งน๎องเชํนกัน มักจะอวดกันวาํ เอว
ใครเป็นหนามบ๎าง ถ๎าเปน็ ตุํมหนามมาก แสดงวําเอาน๎องเข๎าเอวมาก

เวลาวาํ งจะเลนํ แบบเด็กผ๎หู ญิง เชํน เป่ายาง ดดี ยาง ตกั เมด็ น๎อยหนาํ เลํนอกี าฟกั ไขํ
ตลอดจนสะสมยางวงแล๎วร๎อยเปน็ โซํ เก็บซุกไว๎ข๎างหมอนเลยทีเดียว เดนิ ผํานไปทไี่ หนเจอเมด็
นอ๎ ยหนาํ เมด็ มะมํวงกจ็ ะเกบ็ รวมไว๎ ย่งิ เกบ็ ไว๎ไดน๎ านเม็ดมะมํวงจะแหง๎ เกลยี้ งกลมเหมือนไขํ ซึ่งได๎
เกบ็ สะสมไวเ๎ ป็นถัง

เวลาเพือ่ นตะโกนเรียกให๎เลํนกัน ก็เพียงว่ิงไปทีข่ มุ ทรัพย์ แลว๎ ลงมือเลํนได๎เลย โดยไมํต๎องวงิ่
ไปหาหรอื หยิบยืมของคนอ่ืนมาเลํน

การสะสมจงึ กลายเปน็ นิสัย เพราะฉนั รถ๎ู งึ ประโยชน์วาํ ยามต๎องการก็มีใชท๎ นั ที
พอเรม่ิ เปน็ สาวอายุ 16 - 17 ประมาณปี 2510 ก็เรม่ิ สะสมแสตมป์เพราะมีเพอ่ื นชายเขยี น
จดหมายมาหา ฉันสะสมแสตมปม์ าตัง้ แตํน้ันจนถงึ ทุกวันนีก้ ย็ งั เกบ็ อยูํ รปู ในแสตมป์มคี ณุ คําและ
บํงบอกประวตั ศิ าสตรอ์ นั งดงาม มชี ุดกล๎วยไม๎ ชุดพระบรมฉายาลักษณ์ ชุดสตั ว์ตําง ๆ เชนํ นก ปลา
เวลาวําง ๆ เอามาดกู เ็ พลิน ๆ ดี หรือเอาไว๎แจกเดก็ ๆ ลูก ๆ หลาน ๆ เพ่ือฝึกหดั ให๎เขารกั การสะสม
บ๎าง
เมอ่ื เรียนจบแตํละปี ฉันจะจัดการสมุดเรยี นที่เขยี นไมํหมดรวบรวมไว๎ ฉีกหนา๎ กระดาษท่วี าํ ง
รวมเป็นเลมํ ใหมํ สมยั น้นั ไมํมีกาวลาเท็กซ์ จงึ ต๎องท่าแป้งเปียกใช๎เองคอํ ย ๆ ทาทก่ี ระดาษอยาํ ง
ประณตี ไมํให๎เลอะเทอะ ทีละแผํน ๆ จนไดส๎ มดุ ใช๎ 2-3 เลมํ
แมเํ ปน็ ชํางเย็บผา๎ ฉนั จะเกบ็ เศษผา๎ สนั้ บ๎าง ยาวบา๎ ง ซกุ ไว๎ เม่ือเวลากลุํมเพอ่ื นชวนเลํนลเิ ก
ก็จะมผี า๎ สี ตําง ๆ มาคาดหัว พันข๎อมือ ผูกไมท๎ ี่ท่าเป็นดาบใหด๎ สู วยงาม ขณะที่เพอื่ นอกี กลมุํ ก็จะหา
ใบขนุนมากลัดตํอ ๆ กนั สวมเป็นมงกฎุ ใหน๎ างเอกคณะลิเกนอ๎ ย ๆ ก็เร่ิมแสดง
ฉนั มเี งินออมไมมํ าก แตํกจ็ ะเก็บสะสมของทกุ อยํางท่ีจะมปี ระโยชน์ตํอบา๎ นฉนั เพราะคิดวาํ
สกั วันคงจะได๎ใช๎ เก็บไวก๎ ํอน ซ่ึงอาจติดนสิ ัยมาจากแมํ ยามทแ่ี มํพบกระสอบเกํา ๆ ทคี่ นท้ิงแลว๎

แมจํ ะเกบ็ กลับมาบ๎านมากองไว๎ มีเศษกระสอบขาดมากพอแล๎ว แมํกจ็ ะเอามากางออก พจิ ารณา
ตัดแตงํ ที่ขาดวิ่นแลว๎ ตอํ ใหมใํ ห๎เปน็ กระสอบ 1 ลูก

ฉนั เคยดกู ระสอบทแ่ี มไํ ดม๎ า 1 ลูก ใชก๎ ารปะจากเศษๆ ถึง 10 ชน้ิ แมเํ อากระสอบมาใสํฝ้าย
ใสนํ ํุนขาย การปดิ ปากกระสอบต๎องใช๎ปอ ไมํมีเชอื กใหส๎ ะดวกใช๎เหมือนปัจจุบนั ฉันเหน็ เศษปอ
ตกหลนํ ทไ่ี หนจะเก็บมาบา๎ นเสมอ แลว๎ น่ามาตอํ ๆ กันให๎แมํได๎เย็บปากกระสอบ

วถิ ีชวี ติ ท่าให๎ฉันกลายเปน็ คนเกบ็ สะสม และออมโดยไมรํ ู๎ตัว เพราะเห็นคณุ ค่าของสง่ิ ของ
เหลา่ นน้ั อยากใช้มนั ใหเ้ กดิ ประโยชน์สูงสุด คุ้มคณุ ค่ากบั ทสี่ ่งิ น้ันมี เชน่

กระดาษสมดุ ทีย่ งั ไมเํ ขียนเลยท้ัง 2 หน๎า จะถูกนา่ ไปประกอบเปน็ สมุดเลมํ ใหมํ ถ๎าใชแ๎ ล๎ว
หรือวาํ ง 1 หนา๎ จะรวมไว๎เปน็ กระดาษทด ฉนั ชอบกระดาษทดมากและใชเ๎ ปลอื ง เพราะเป็นคนชอบ
คดิ เลข ขีด ๆ เขยี น ๆ กระดาษทด 1 แผํน จะใชถ๎ ึง 3 รอบ กวําจะทง้ิ รอบแรกเขียนด๎วยดินสอ
เมื่อเตม็ หน๎ากระดาษแล๎ว รอบที่ 2 เขยี นดว๎ ยหมึกแดงจนเต็มอกี รอบท่ี 3 จะเขียนด๎วยหมกึ น่า้
เงิน หมดประโยชน์ คม๎ุ ในคุณคําของกระดาษแล๎วจงึ ทง้ิ

การออมทาให้ฉนั มกี ิน มใี ชเ้ สมอ... ไมข่ าดแคลน

อ.จนิ ตนา

ประโยชน์ของการ “ออมเงิน”
มีเหลอื ใช้ ไมห่ นกั ใจยามฉุกเฉิน

การลงทนุ เปน็ เรอื่ งท่ที ้าทายและมีความเสี่ยง เหมาะกบั บุคคลที่มคี วามสามารถในการคิด

พจิ ารณา มีวสิ ัยทศั น์ มีความกล้ามากกว่าความกลัว

การลงทนุ มีความท้าทาย เพราะทาใหเ้ ราตอ้ งพิจารณา ประเมินความสามารถของเรากับ

สิ่งท่จี ะทา เราทาไดแ้ นห่ รือไม่

การลงทุน เปน็ ความเสยี่ ง เพราะมโี อกาสได้จากการคดิ ทแ่ี ม่นยา และมโี อกาสเสยี จาก

การคดิ ทไี่ มร่ อบคอบ ไม่ครบองค์ประกอบ

การลงทนุ เหมาะกับคนท่ีมีวสิ ัยทศั น์ ทีม่ ีสายตามองเห็นเหตกุ ารณข์ ้างหน้าไดอ้ ย่างแม่นยา

และถ้ามคี วามกลวั อย่าได้ลงทนุ เพราะมนั หมายถึงคณุ ยงั คดิ พจิ ารณาไมจ่ บ ขอ้ มูลไมเ่ พยี งพอ

ไม่มั่นใจ พงึ่ พาคนอ่นื มากกวา่ พง่ึ พาตวั เอง

วธิ ีการลงทนุ ควรเรม่ิ ตน้ ทท่ี นุ ของตัวเอง ทนุ ไม่ไดห้ มายความแตเ่ ฉพาะเงิน แตย่ ัง

หมายถึง เวลา ความคิด ความสามารถ ความอดทนและความตั้งใจ

เม่ือจะลงทนุ ทาสงิ่ ใด ควรถึงใน “อิทธบิ าท 4” คือ มีความรักความพอใจทีจ่ ะทา (ฉนั ทะ)

มีความเพยี ร ความอดทน (วริ ิยะ) มีใจจดจ่อ ตัง้ มัน่ (จิตตะ) และหมัน่ ไตรต่ รอง ทบทวน

ประเมินผลอยู่เสมอ (วมิ ังสา)

ฉะน้ันการจะลงทนุ ทาสง่ิ ใดตอ้ งมีทง้ั เงนิ ทงั้ เวลา ความตงั้ ใจจริง เร่มิ ต้นที่ทุนภายในตน

เงินของตนเท่าทมี่ ี ก่อนการคิดกู้หนีย้ มื สนิ มาลงทุน

ลงทนุ แตเ่ พียงน้อย ๆ และคอ่ ย ๆ ให้มากขน้ึ ตามกาไรที่ไดม้ า แล้วนามาสมทบเป็นทนุ

โดยวิธนี ี้ จะทาใหเ้ ราคอ่ ย ๆ เกิดความมัน่ ใจจากการลงทนุ ถ้าเกดิ ผดิ พลาดจากการลงทนุ กไ็ ม่

เจบ็ ตัวมาก เพราะไม่ไดก้ ยู้ ืมใครมาลงทุน อย่าลงทนุ ถา้ ยังไมพ่ ร้อม อย่าลงทุน ในสงิ่ ที่ไม่ร้แู ละ

ไมเ่ ข้าใจแท้จรงิ อย่าลงทุนด้วยความโลภ

การลงทนุ ค่กู ับความเสีย่ ง และการลงทนุ ควรไดผ้ ลตอบแทน

ผลตอบแทนทด่ี มี าก มักมีความเสย่ี งสงู

ผลตอบแทนนอ้ ย มักมคี วามเสีย่ งตา่

การลงทุนจึงต้องพิจารณาสง่ิ เหลา่ น้ีประกอบ เชน่

ฝากธนาคาร ความเส่ียงตา่ ผลตอบแทนไม่เกิน 2%

ตราสารหน้ี ความเสีย่ งปานกลาง ผลตอบแทน 3-5%

กองทนุ หุ้น ความเสย่ี งสงู ผลตอบแทน 6%

หนุ้ ความเสยี่ งสงู ผลตอบแทน 7-8%

ขอ้ มูล มีความสาคญั สาหรบั การลงทนุ เพ่ือใช้ในการตดั สนิ ใจ ข้อมลู ท่ดี ีทาให้นักลงทุน

ลดความกลวั ลงได้

ผลของการลงทุนทีด่ ี
1.ตอ้ งไดผ้ ลตอบแทนมากกวา่ เงนิ เฟ้อ (ปลี ะประมาณ 3%)
2.ได้รับผลตอบแทนสม่าเสมอ
3.มีการลงทนุ เพิ่มข้นึ หรือมกี ารเตบิ โต
4.ทนุ ไม่มีหาย

การบริหารการลงทุนอยู่เสมอ จะทาให้เรามที รัพย์สิน มีความมั่งคั่ง ในเวลาท่เี ราเกษยี ณ
งาน เงนิ จะทางานแทนเรา ใหเ้ ราได้มีรายไดจ้ ากดอกเบย้ี จากค่าเช่า จากเงนิ ปันผล ทาให้เรา
สามารถพึง่ พาตวั เองได้อย่างพอเพียงยามแกช่ รา

การลงทุน ทาใหเ้ กดิ ได้ทัง้ หนส้ี นิ และทรพั ย์สิน
- หนี้สนิ คอื กู้เขามาลงทุน หรอื เกดิ จากการขาดทุน
-ทรัพยส์ ิน คือ ทรัพยท์ ี่เพม่ิ ขึ้นหลงั การลงทนุ

การลงทนุ ท่ชี าญฉลาดเทา่ น้นั ที่จะมโี อกาสสร้างทรัพย์สนิ

พอ่ และแม่เปน็ คนทก่ี ล้า ในการลงทุน เมื่อนัง่ นกึ ทบทวนเรื่องราวชีวิตของแมแ่ ละพอ่ แล้ว
เขาทงั้ คู่เปน็ คนเก่งมาก ๆ ท้งั สอง เดินทางมาจากประเทศจนี แผ่นดนิ ใหญ่ เพื่อมาแสวงหาถ่นิ ฐาน
ทามาหากินท่ีดกี ว่าในประเทศจีน

พอ่ เล้ียงลกู 12 คน จากการเริ่มตน้ เปน็ ช่างเยบ็ ผ้า ตอ่ มาก็เร่มิ ค้าไมส้ กั และผันตัวเอง
เปน็ ช่างรับเหมากอ่ สร้างงานเลก็ ๆ ของราชการตามท้องถน่ิ เชน่ สร้างโรงเรียน ห้องประชุม
และส้วม

แม่เลยี้ งลูก 4 คน จากการเป็นชา่ งตัด-เย็บผา้ ต่อมาเร่มิ ซอื้ พชื ผล ทาไรข่ องตวั เอง
ปิดเทอมฉันจะไปเย่ียมพอ่ ภาพทีค่ นุ้ ชนิ คอื เย็น ๆ หลังเลกิ งานประมาณ 6 โมง ถงึ 2 ทมุ่ พอ่ อยู่
กับอาหาร 1-2 อยา่ ง เหล้า 1 แบน บุหร่ี 2 ซอง พ่อนัง่ ใชค้ วามคดิ อยนู่ าน 2-3 ชั่วโมง ก่อนจะ
อาบน้า และเข้านอน

แม่กเ็ ช่นกนั ในเวลาค่า ๆ แม่จะอยู่กับโตะ๊ บัญชี สมุด ดนิ สอ ลูกคดิ แมฉ่ ันทาบัญชไี ด้
ทุกวนั จดลงสมุดทุกเร่อื งทเ่ี ปน็ การคา้ ขาย และเป็นเรอ่ื งราวดี ๆ ทีอ่ ่านพบ หรอื เร่อื งราวของ
ลูก ๆ หลาน ๆ เช่น ผลการเรียน

พอ่ และแมก่ ล้าหาญในการเปล่ยี นแปลงอาชพี ซง่ึ หมายถงึ ตอ้ งศึกษาเรยี นร้สู ิ่งใหม่
คดิ ไดอ้ ยา่ งรอบคอบว่าเปล่ียนแปลงแล้วต้องดกี ว่าเดิม

แมท้ ่านจะมกี ารศกึ ษาไม่มาก แต่“มปี ัญญา” เขาท้ังสองตา่ งเลยี้ งลูกของตนใหป้ ระสบ
ความสาเรจ็ จบปรญิ ญาตรีทกุ คน ท่านทัง้ 2 ลงทุนด้วยปัญญาที่มี แม่ไมม่ เี งินทนุ ใด ๆ ติดตวั ท่าน
จึงปรารถนาเป็นอย่างยง่ิ ท่ีจะใหล้ ูก ๆ มีทุนทางการศึกษา จงึ เก็บออมไว้เป็นค่าเทอม ค่าเส้อื ผ้า
ลงทนุ ไปกบั การศึกษาของลูก ๆ

การลงทุนทางด้านการเงิน ฉนั เห็นต้นแบบจากแม่ไดช้ ดั เจน เพราะเป็นลูกคนโต ใกล้ชดิ
ชว่ ยเหลอื งานแม่มาก ฉนั ชอบเปิดดสู มดุ บญั ชขี องแม่ และเอามาเช็คความถูกต้อง เชน่ การคดิ
ราคาพืชผลเพ่อื จา่ ยเงนิ ให้ชาวไร่ เพราะกลัวแม่คดิ ผดิ

แตเ่ ชื่อไหมว่า แมไ่ ม่เคยคดิ เลขผิด และแมไ่ มเ่ คยใชย้ างลบ ไม่มีการขีดฆา่ แสดงถึงความ
รอบคอบ มัน่ ใจในการคดิ ก่อนจรดดนิ สอลงสมุด

แม่ไมม่ ที ุนเลยในการใช้เงินซื้อพชื ผลชาวไร่ ทกุ ฤดูท่ีพชื ผลจะออก ญาตขิ องแม่ (พ่ชี ายแม่
และตอ่ มาหลานสาวแม่) เตม็ ใจให้ยืมเงนิ เพือ่ มาซื้อพืชผลกกั เกบ็ ไว้รอราคา 3-4 เดอื น ขายไป

แลว้ แม่จะรีบเอาเงนิ ไปคนื เขาทนั ที เปน็ เช่นน้อี ย่หู ลายปี ความสมั พนั ธข์ องแมก่ บั หลานสาว(ลกู ลงุ )
แนบแน่นใกล้ชิดกนั มาก เขาดแู ลใหแ้ มม่ ที ุนเอาไปต่อทนุ ไดก้ าไรมาเลี้ยงลูก

ใชว่ า่ การลงทุนจะราบรน่ื เสมอไป เพราะทกุ สง่ิ อาศัยธรรมชาติ ยามใดที่ธรรมชาติ
ผดิ เพ้ยี นไป ฝนแล้งนาน พชื ผลเสยี หาย แม่ฉนั กเ็ ก็บหนจ้ี ากชาวไรไ่ มไ่ ด้

มีอยู่ปหี นึง่ เหน็ แม่นอนกา่ ยหนา้ ผาก สีหน้ามีความทกุ ข์ แมผ่ อมลงสิ่งเหลา่ น้ีฉนั สมั ผสั ได้
แต่ช่วยอะไรไมไ่ ด้มากนัก นอกจากเรา 4 พี่น้อง ลงทุนเรียนหนังสอื ใหด้ ี ให้สมกับทนุ ท่ีแมห่ ามา
ดว้ ยความยากลาบาก เรา 4 พน่ี อ้ ง เรียนหนงั สอื ไมเ่ คยไดล้ าดบั เลข 2 ตัว เป็นกาลังให้กับแม่
เพราะเราคอื ทรพั ย์สินของแมท่ ล่ี งทุนไว้

ทุกวันนแ้ี ม่พวกเราแก่ชราลง อายุเกอื บ 90 ปแี ลว้ เรา 4 พี่น้อง ตอ้ งชว่ ยกนั ดแู ลแม่ ให้แม่
มคี วามสขุ กายในบัน้ ปลายชวี ิต ทมี่ ือน้อย ๆ ของแม่ดแู ลพวกเรามาดว้ ยตน้ ทุนท่แี ม่มีไม่มากเลย
แตแ่ ม่เพยี รเพิ่มเตมิ ทนุ ลงไปในการศกึ ษาของลกู ๆ อยา่ งเตม็ ใจและตงั้ ใจย่งิ

การลงทุน เป็นทัง้ เงนิ ทัง้ ความเพยี ร ความอดทน ความตง้ั ใจจริง เวลา สะสมมาอยา่ ง
ยาวนาน กว่าจะออกดอกผลให้ชน่ื ชมในเวลาอันเหมาะสม

การลงทุน ตอ้ งใช้เวลา ปัญญา และความเพยี รจริง ๆ

อ.จนิ ตนา

ทผี่ า่ นมาไดเ้ ขียนถึง หลักทางการเงิน ที่ประกอบด้วย
1. การหาเงนิ
2. การใช้เงนิ
3. การออม
4. การลงทนุ

ต่อไปนีจ้ ะเขียนเรอื่ ง วงจรของเงนิ เงินทเ่ี ราได้รบั มาจะถกู หมุนเวียนเป็นวงจรดังนี้
รบั มาแล้ว ไปสู่การใชจ้ ่ายเงนิ ทุกสิน้ เดอื นถ้ามเี งินเหลือ จะเหลือเป็นทรพั ย์สิน ถา้ เงนิ
ไม่พอใชจ้ ่ายจะกลายเปน็ หนี้สิน

เหลือ ทรัพย์สิน รายรับ

รับเงนิ จา่ ยเงนิ

ขาด หนีส้ ิน รายจ่าย

จาดแผนภาพ อธบิ ายได้ว่า เราทุกคนต้องมีอาชีพ สร้างรายไดม้ เี งินรบั เข้ามา จากน้นั เราก็
นาเงินทีไ่ ด้ไปเปน็ ค่าใชจ้ า่ ยในส่วนที่จาเป็นและต้องการต่าง ๆ

ถ้ารายรบั เรามากกว่ารายจ่าย เราจะมีเงินเหลือ เงินเหลือน้เี ราอาจนาไปฝากธนาคาร
นาไปซ้ือประกัน รวบรวมนาไปซอื้ ทีด่ นิ ซือ้ รถ ซื้อทอง สรา้ งบ้านให้คนเช่า ลงทุนซอื้ ห้นุ ฯลฯ

เปน็ การสรา้ งทรพั ย์สินจากรายได้ทเี่ หลือใช้แลว้ ทรัพย์สินบางประเภท จะสร้างรายได้
กลบั เข้ามาใหเ้ รา เชน่ เงนิ ฝากจะไดด้ อกเบี้ย สร้างบ้านให้คนเช่าจะไดค้ า่ เช่า ลงทนุ ในหุน้ จะได้
ปนั ผล เรียกว่าทาให้ทรัพยพ์ อกพนู ขนึ้ ทนุ ไม่หาย แต่มีกาไรกลบั เข้ามา

แตท่ รัพย์สินบางประเภทไมไ่ ดส้ ร้างมูลคา่ เพิ่มดังกลา่ ว ซือ้ แล้วคา่ (ราคา)ของมนั ลดลง
เช่น รถยนต์ ทรพั ยส์ นิ บางอยา่ ง มสี ภาพคล่อง เช่น เงนิ สด ทองคา นามาใชจ้ ่ายไดง้ ่าย ผดิ กับ
ทดี่ ิน เงนิ ประกนั ชวี ิต แมม้ อี ยแู่ ต่กเ็ ปลยี่ นเป็นเงนิ สดไม่งา่ ย

ถา้ รายรบั น้อยกวา่ รายจ่าย เราตอ้ งไปยืม ไปกู้ หรือเปดิ บัตรเครดติ 3-4 ใบ เพ่ือให้ได้
เงนิ สดเขา้ มาใชใ้ นส่วนที่ไมพ่ อ

การกหู้ รือใชบ้ ตั รเครดติ ต้องเสียดอกเบี้ยเสมอ และหฤโหดมากถา้ ผิดสัญญา โดยเฉพาะ
การกนู้ อกระบบรอ้ ยละ 10-20 หรือเกบ็ รายวนั บัตรเครดติ ทม่ี หี ลายใบตอ้ งไมผ่ ดิ ชาระ ใครมี
หลายใบก็ต้องหมนุ เงนิ ต้วิ เหมอื นลกู ขา่ ง ชีวิตเข้าสูห่ ลุมดา จุดบอด

การต้องเสียดอกเบ้ยี เปน็ รายจา่ ย เราทารายจ่ายเพิ่มขึน้ มากอีก จากทไ่ี มพ่ อใชอ้ ยู่แล้ว
เปน็ ไมพ่ อใชม้ ากขนึ้ เร่ือย ๆ เหมือนดนิ พอกหางหมู

ในข้นั ต้น เราตอ้ งพจิ ารณารายรับกบั รายจ่ายของเราใหส้ มดุลไว้เสมอ เหลอื เมื่อไรเราจึง
สามารถสร้างทรัพย์สินได้ ถา้ ไม่เหลือทุกเดอื น บอ่ ย ๆ เข้าเรากจ็ ะเข้าสู่คุณสมบตั ิของ คนจน ถึง
การเป็นคนจนอย่างถาวร คอื ไม่สามารถสลัดหน้ใี ห้หลุดพ้นได้ ผ้ใู ดท่ตี ้องการใหร้ ายรับมมี าก ๆ
หลาย ๆ ทาง จึงจาเปน็ ต้องสร้าง ทรพั ยใ์ หม้ ากไว้ อย่ากนิ ใช้จนหมด ทรพั ย์สนิ ท่ีดีต้องเพ่มิ คา่
ทรพั ย์สนิ ท่ไี ม่ดีจะด้อยค่า ทรพั ย์สนิ ทุกประเภทเราต้องบริหารจัดการให้มีมลู ค่าเสมอ

ในแต่ละเดือน เงินในมอื ที่เราไดร้ บั มาน้นั ไปอยู่ทีใ่ ดบา้ ง ถา้ เราสามารถทาให้ทรัพย์สินโตได้
อนาคตท่านจะรวย ถา้ ทาให้หนีส้ ินโตได้เสมอ ๆ อนาคตทา่ นจะจน

บางคนหน้ีสินมันมีมากเหลือเกิน ยงั ไง ๆ รายรับก็ไมพ่ อจา่ ยอยู่ดี ตอ้ งหมนุ กู้หนี้ยืมสนิ
พัวพันไปมา เชน่ นี้ ขอให้ท่านนาหน้ีสนิ มาพิจารณาจดั การบริหารเสยี ใหม่ ให้หนี้อยู่ในการ
จัดการของเราใหไ้ ด้ คือเราสามารถจา่ ยไดจ้ ริง อย่าใหห้ นี้มาจัดการเราจนหาความสขุ ไมไ่ ด้ คนมี
หน้สี นิ มากเป็นเพราะขาดคณุ สมบัติในการบริหารเงิน มักแกป้ ัญหาแบบมกั ง่าย คดิ น้อย เอาแต่
แก้ปญั หาเฉพาะหน้า ไมไ่ ด้นกึ ผลทจ่ี ะตามมา จึงอยากใหท้ ุกคนสนใจการแกไ้ ขหนี้ของตัวเอง เม่อื
หมดหนี้แลว้ เราจึงจะสามารถมาสรา้ งทรพั ย์สนิ ให้ตวั เองได้

ชีวิตเรากจ็ ะม่ันคง พงึ่ พาตนเองได้

ฉันอ่านหนังสอื พอ่ รวยสอนลกู ของ Robert T. Kiyosaki 2 รอบอย่างต้งั ใจ จด จา
นามาใช้ เขาเขยี นเรอื่ ง

 หลกั ทางการเงนิ

 วงจรของเงนิ
ไดอ้ ยา่ งเข้าใจ และใชเ่ ลย ฉันสนใจวงจรทางการเงินมาก โดยไดจ้ ินตนาภาพไว้ว่ารายรับ รายจา่ ย
ทรพั ย์สิน หน้ีสนิ เหมือนบ่อ 4 บ่อ เราวุ่นวายอยู่ในบอ่ ใดมากทีส่ ดุ

ชีวิตในวัยเด็ก ไม่เคยรจู้ ักบ่อทรัพยส์ ินเลย ชวี ิตวุ่นวายอยแู่ ตก่ ับบ่อการหาเงิน
และการจา่ ยเงนิ บริหารให้พอดตี ัวไปวนั ๆ ไปเดอื น ๆ เท่านั้น

นาน ๆ ทแี่ มจ่ ะมบี ่อหนี้ ซง่ึ ฉันแอบเห็นเจา้ หนีข้ องแม่ มี 3 ราย เท่านน้ั คอื

 เถา้ แกท่ รี่ ับซ้อื พืชผลในตลาดคลองยาง

 ญาติแม่ท่ีเขาให้ยมื ซอ้ื พืชผล 2-3 เดือน

 และหน้ีบา้ นทแ่ี มต่ ้องจ่ายให้หมดใน 3 งวด
ทบ่ี ้านไมม่ ที รพั ยส์ ินใด ๆ ไม่มีเงนิ ออม ไม่มที อง ไมม่ ีทดี่ นิ แตแ่ ม่มีพลังชวี ิตมาก
และมองวา่ ลกู คือทรัพย์สนิ ทีม่ คี ่าของแม่ แมต่ อ้ งมพี ลังใหม้ ากพอทจี่ ะหาเงินมาให้ลูก ๆ กนิ ใช้ ไป
โรงเรยี น
เคยถามแมว่ ่า แม่เลีย้ งลกู มา 4 คน เกดิ ไล่ ๆ กนั 3-4 ปี คุณแม่เหนื่อยมากไหม
แม่ตอบวา่ “เลี้ยงลูกไมม่ ีคาว่าเหนือ่ ย แมไ่ ม่ร้สู กึ เหน่ือยเลย” ฉนั ไมร่ ู้ว่า เป็นความจริงหรือ
ความจาแม่เสอ่ื ม ไปแลว้ ” เพราะฉนั เลี้ยงลูกแค่ 2 คน ยังเหน่ือยมาก ลกู สาวฉันเลยี้ ง 1 คน
ยงั บน่ วา่ พอแลว้
บ่อทีแ่ มบ่ รหิ ารมากที่สุด คือ บ่อที่ 1 และบอ่ ท่ี 2 เมอื่ ฉนั เริ่มอ่านหนงั สอื พ่อรวย
สอนลกู ฉันสนใจบ่อทรพั ย์สินมากเพราะมีคาทีม่ ีเสน่ห์ คือ “อสิ รภาพทางการเงิน “ จง “ให้เงิน
ทางานแทน” เปน็ 2 ประโยคทีส่ รา้ งความคดิ ฉนั ตลอดเวลา
การมีทรพั ยส์ ินจะทาให้เราไปถงึ จดุ หมายนี้ ฉนั รู้ว่าถึงเวลาหนึ่งทจ่ี ะทางานไม่ได้
แตฉ่ ันต้องมีเงินเพือ่ การดารงชวี ติ ตอ่ ไปจนกว่าจะตายจริง จะไมย่ อมตายถา้ ยังหายใจได้อยู่ ตอ้ ง
คดิ และวางแผนระยะยาวเอาไว้ เพอ่ื ใหภ้ ารกจิ (Mission) บรรลผุ ล
ฉนั เฝ้าดูและอจิ ฉาเพอื่ น ๆ ท่ีเขามี ทไ่ี ร่ ทนี่ า มีตน้ มะม่วง ต้นนุ่น มากมาย มีวัว
มีควาย บ้านไหนดูดีหนอ่ ยก็จะมีรถไถ บ้านฉันไมม่ ีที่ดนิ แมก้ ระแบะมือเดียว เพราะแมเ่ ป็นคน
ต่างดา้ ว เป็นเจ้าของท่ีดินไมไ่ ด้ จงึ ไมม่ ีทด่ี นิ ทีจ่ ะปลูกพชื ผัก สวนครัว ใด ๆ บ้านที่แมอ่ ดออม
ซือ้ ไวก้ อ็ ยูบ่ นทดี่ ินรถไฟ ตอ้ งเสีย ค่าเช่าทุกปี ไมไ่ ดเ้ ปน็ เจา้ ของ แม่เป็นคนฉลาด จึงสอนพวก

เราให้รวู้ า่ ทรพั ยข์ องพวกเรา คอื สมอง สตปิ ญั ญา เปน็ ทรัพย์ประจาตัวทีใ่ ครก็มาลักขโมยไม่ได้
แม่ให้ลูก ๆ ได้เพียงสง่ิ นี้

Robert สอนว่า ถา้ ต้องการมีอสิ รภาพทางการเงนิ ต้องสร้างทรัพย์สินและบริหาร
ทรัพย์สินให้มีมูลค่า เนือ่ งจากทรัพย์สินเป็นบ่อที่ 3 ท่ีต้องผา่ นบ่อท่ี 1 และ 2 มากอ่ น เหลือใช้
แล้วจงึ สรา้ งบ่อที่ 3 ได้

เมือ่ ฉนั มีงานทา มีเงนิ เดอื น จงึ เร่ิมสร้างบอ่ ที่ 3 ของตวั เอง จากบอ่ เลก็ ๆ คือ
การฝากเงนิ ผลท่ไี ด้คือดอกเบ้ยี ช่วงเวลาก่อนปี 2540 ดอกเบีย้ เงนิ ฝากสูงมาก ตา่ สดุ 7%
สงู สุดท่ีไดค้ ือ 19 % จากธนาคารกรุงเทพพาณิชยการ ซงึ่ ปดิ ตัวเองไปแล้ว

ฉันออมเงินทกุ บาททกุ สตางคไ์ ปท่ีการฝากเงินและหุน้ กู้ ไดด้ อกเบ้ียเฉลย่ี 12-15%
ต่อปี

น่ันคอื ถ้าฝากเงนิ ไว้ 100,000 บาท ในเวลา 5-6 ปี เงินจะเพ่ิมเปน็ 2 เท่า
ฉันตน่ื เตน้ ที่พบวา่ เงนิ เพิ่มอกี 1 เทา่ โดยทเี่ ราไม่ไดท้ าอะไรเลย

นเี่ ปน็ จุดเริ่มต้นท่ีฉนั ชอบเกบ็ เงิน และบรหิ ารเงนิ ให้เกิดมูลค่าเพ่มิ ตลอดเวลา
หลังปี 2540 การลงทุนต่าลง ธนาคารไมต่ อ้ งการเงินฝาก ดอกเบ้ยี จึงลดลง
อย่างมาก อย่างมากสุดท่ีจะได้คือ 1.5% ต่ากว่าเงินเฟอ้ อกี
โอกาสเปน็ ของคนที่เตรียมพร้อม จงอย่าใช้เงนิ เกนิ กว่ารายรบั ให้เหลอื พอทจี่ ะ
ออมไปลงทุนได้ และโอกาสไมไ่ ด้เกิดข้นึ ไดบ้ ่อย ๆ หรอื ตลอดเวลา
คนฉลาด อย่าได้พลาดโอกาสดี ๆ ในการลงทนุ เพื่อสร้างทรัพย์สิน
โอกาสทจี่ ะได้ดอกเบย้ี จากเงนิ ฝาก 10% ข้ึนไป ไม่มีอกี แล้ว

อ.จนิ ตนา

การบรหิ าร คือ กระบวนการท่ีคดิ ถึงเป้าหมาย มกี ารวางแผน และจดั การใหเ้ ปน็ ไปตาม
แผน เราจะบริหารส่ิงใด เราตอ้ งตอบใหไ้ ดว้ ่า

 เราตอ้ งการอะไร

 เราจะทาอย่างไร

 เราต้องลงมอื ทาให้ได้
ภายใต้ความรู้ ความเขา้ ใจท่ถี ูกต้องและคณุ ธรรม ภาระที่มักตดิ ตวั เราแทบทุกคนในยคุ นี้
กอ่ นทเี่ ราจะทางานกม็ ีหนี้สนิ เสียแลว้ เพราะรัฐบาลมีนโยบายให้กยู้ ืมเงินเพ่ือการศกึ ษา (กยศ.)
พอเรียนจบเราก็มหี น้กี อ้ นโต เรม่ิ มรี ายได้ เราต้องวางแผนการเงินเพ่ือการใช้หน้ีและการใชจ้ า่ ย
ทางานได้ระยะหนง่ึ เพียง 2-3 ปี กอ็ ยากมีรถยนต์ เพราะนโยบายรถคนั แรกท่ีมกี ารคนื
ภาษี เราทกุ คนจึงเร่มิ มีหนกี้ ้อนใหญ่ ทีต่ อ้ งจ่ายระยะยาว
บางคนมีภาระตอ่ ครอบครัว ตอ้ งส่งเสียน้องเรียน ส่งให้พอ่ แมบ่ า้ ง ถอื เป็นหน้บี ุญคุณที่ต้อง
จา่ ย
การสรา้ งบา้ นโดยกู้เงินมาอาจเป็นทรพั ย์สนิ ท่ดี กี ว่ารถ แตเ่ ปน็ เงนิ กอ้ นใหญ่มากและเปน็
ภาระยาวนานทีส่ ุดกวา่ หน้ีใด ๆ
การมคี วามรู้ความเข้าใจเรื่องหน้ีมีอยูแ่ ลว้ เมือ่ จะสร้างหน้ขี ้ึนมาใหม่ต้องใครค่ รวญ
มฉิ ะนั้นเราจะแกป้ ัญหาแบบฉกี มุมกระดาษ คอื จะแกป้ ัญหาเตน็ ทร์ ถมาทวงค่างวดไม่มิฉะนนั้ จะ
ถูกยึดรถ กไ็ ปขอทาบตั รเครดติ กบั ธนาคาร แล้วรูดเงินสดมาจ่ายค่ารถ ซง่ึ ไมใ่ ชก่ ารบริหารการเงนิ
ทถ่ี ูก แต่เปน็ การแก้ปญั หาเฉพาะหน้า เรากลับมีหน้ี มีภาระจา่ ยดอกเบ้ียเพม่ิ อีก 1 ทาง เหมือน
กระดาษทมี่ มี ุมเพิ่มเป็น 5 มมุ
การจะสร้างหนแี้ ต่ละยอดจึงต้องคดิ ให้ละเอยี ดทุกแง่ทกุ มุม โดยเฉพาะ“ความเส่ียง”ของ
การสรา้ งหน้ีจะมีโอกาสเกิดขน้ึ ไหม ถ้าเกิดขนึ้ มา จะแก้ปญั หาไดไ้ หม จะมีผลกระทบมาก
แคไ่ หนถ้าแกไ้ ม่ได้ หนี้ไมเ่ คยทาให้ใครมีความสขุ และมกั เป็นปจั จยั หนึ่งในความแตกแยกของ
ครอบครัว จงึ ตอ้ งการการบรหิ ารจากทุกคนท่ีเริ่มมีเงินได้
เมื่อเรามรี ายไดม้ าสกั 5-10 ปี เราควรมีทรัพย์สินเป็นของเราเองบ้างแลว้ เช่น เงนิ สด
ทองคา รถยนต์ รถจกั รยานยนต์ การบริหารทรพั ย์สินทด่ี ีจะทาให้เรามีทุนเพม่ิ ขึน้ การบรหิ าร
ทรพั ยส์ นิ ทด่ี ีต้องผ่านการวางแผน และจริงจังต่อการกระทาใหไ้ ดต้ ามแผน
ถ้าเราบริหารไดถ้ ูกต้อง ทรัพยส์ นิ ควรเพิม่ ค่า เชน่ มีเงินอยู่ 100 บาท ฝากธนาคารได้
ดอกเบยี้ 2% เงินงอกจาก 100 บาท เปน็ 102 บาท ทรัพย์สนิ ท่เี พมิ่ ข้ึนมาควรเพม่ิ มากกว่า
เงินเฟอ้ คอื สภาวะท่ขี องแพงขน้ึ เงิน 100 บาท เราเคยซอ้ื ของได้ 1 กิโล แต่กลับไดแ้ ค่ 9 ขดี
ถ้าจะให้ได้ของ 1 กิโล เราต้องเพิ่มข้นึ เป็น 103 บาท นน่ั คือ สภาวะเงนิ เฟ้อ = 3%

ถ้าเราได้ดอกเบยี้ 2% แต่สภาวะเงินเฟอ้ 3% นน้ั หมายถงึ ค่าเงนิ ที่เราได้เพ่ิมนอ้ ยกว่า
เงนิ เฟ้อเราขาดทนุ แล้วเพื่อให้เราชนะเงินเฟ้อ เราตอ้ งบรหิ ารทรัพยส์ ินใหม้ มี ลู คา่ เพ่มิ มากกว่า 3%

การลงทนุ ใดละ่ ทจี่ ะใหผ้ ลตอบแทนมากกว่า 3%
เหน็ ไหมวา่ เราจะปล่อยให้เงินฝากธนาคาร แลว้ ไดด้ อกเบย้ี มาแคน่ ี้พอแลว้ ไมใ่ ช่อีกต่อไป

คนจงึ ไมน่ ยิ มลงทุนโดยการฝากเงนิ แต่ให้การฝากเงินเปน็ บันไดขน้ั แรกของการลงทุน คอื
“การออม” ใหไ้ ดเ้ สยี กอ่ น

ฉะนนั้ การเลือกลงทนุ ทถี่ ูกต้อง จะสร้างทรัพยส์ นิ ได้มาก ต้องชนะเงนิ เฟ้อ
เงนิ เปน็ ทรัพย์สนิ ท่ีเราตอ้ งบริหาร แต่สาหรบั ทองคาและท่ีดินแม้เราไม่มคี วามสามารถในการบริหาร
แต่มลู ค่าของมนั จะเพิ่มขึน้ ๆ เรอื่ ย ๆ ตามเวลาทีผ่ ่านไป เพราะท่ดี นิ มจี านวนจากดั ทองคาผลติ ไม่ไดง้ า่ ย ๆ
เหมือนแบงคท์ ี่พิมพ์ออกมาใช้แลกเปลย่ี นกนั
การบริหารจึงเป็นเรอ่ื งท่ีต้องรู้ ต้องเขา้ ใจ ต้องวางแผนใหช้ ดั เจน เหน็ เป้าหมายทเี่ ราอยากใหเ้ ปน็
แลว้ ลงมอื ปฏบิ ัติเสียแต่วนั น้ี ย่ิงชา้ โอกาสของการออม – การลงทนุ จะน้อยลง