BUKU TEKS KBSM TINGKATAN 4 EKONOMI

Wang Bank. Clan Panda)'}' Iiln IntJlv du



.. _ Takjiri ,
I t(eJnda.h,J!I,ink hartalsewa) 'I

Bank membeli aset 1. Bezakan perbankan islam dengan per'bankan konvensional ,
yang diperlukan oleh . .
Perbankan Islam ... I .. •
pelanggan dan pelanggan
perlu membayar sewa
untuk tempoh tertentu.
• SeJepas tamat tempoh,
aset yang dlsewa akan
dipindah milik kepada
pelanggan,



@yangshah




2. Encik lee mempunyai akaun sem sa di Bank Islam lVlalaysia
Berh d. Beli au telah memperoleh pembiayaan Bank Islam
untuk pembelian tiga buah ba'"" baharu untu' kegu n an
p rnidgaCl n. Enclf.. Lee j uga telah membuka seb uah
keda i b uku dengan pemb iayaan Bank Islam sebanya
RM 60 000. Pembelian buku bern ilai RIVl 15 000 juga dibiayai
Pembelian kenderaan oleh B1nk Islam.
Pembelian mesin
Bincangkan dalam kumpulan, prinsi p perbankan Islam yang
Pembelian bon
terliba dalam situasi di at<ls.





1. B nk perdagangan ialah inslilusi kewangan
l 2, Fungsi bank perdagangan seperti berikul:
mllik swasta yang bermotifkan untung.
sank bel!
Sayar mesm
sewa ( ) Menerima deposit
bulanan (b) Memberi pmjaman
sehingga (c) Menerima dan membual bayaran
satu
lempoh ( J) Menyediakan I erkhidmatan lain
akan 3. Perbankan Islam merupakan Sistem kewangan Islam
1 4. Komep perbankan Islam berlandaskan prinslp-prinsip
menjadi Bank y1ng pnnsip dan amalannya berlandaskan hukum Islam
milik sewakan ( yariah).
pengilang
mesln
kepada
engllan
berikul:
( ) Wadiall
(b) Mudharabah
(c) Bal Bithamt n Alii
(d) Takjiri

Sa 3

3.2 P ndapatan Individu


• Tahukall anda jen is-jenis pekerjaan mengikut sektor ekonoml l
• Berdasarkan data ekonoml, apakah trend pekel-jaan di Malaysia-;
• Apa kah fakto l yang aka n m empengaruh i pem il lhan
pekerjaan anda?
Apa ah jenis pendapatan yang diterima aleh individu i
• Apakah altan antara keqaya dengan mat/a Tlat pendapatan peribadi7




SEP


Apakah Pilihan Kerjaya Anda?
@yangshah
Guru! Kaunselorl Pensyarah 7 Wartawan 7 Pereka fesyen? SaH1tis" Tldak
klra apa-apa ke l-jaya yang dlpilih, yang periling ialah perallcangan
Kerjaya yang baik biasanya akan menjana pendapatan yang lumayan
dan dengan pendapatan yang diperoleh, anda dapat mencapai matlamat
pendapatan p ribadi anda Oleh itu, individu harus menyiapkan dlri
Pekerjaan apa sesuai
lebih awal demi masa hadapan yang lebih c rah.
untuk anda?
Jelw; pekerjaan yang diplllI, aleh indtVldu bol h dlklastflkastkan mengiku sektar ekanoml
dan setlap Indlvldu memtlJh pekeljaan berdasarkan pelbag.BI fa tor sepertt upah ....
yang dlterlma. minat. kelayakan akademl dan sebagamva PekerJaan mdlvldu •
membolehkan Individu memoeroleh pendap tan



3.2.1 Jenis-jenis Pekerjaan Mengikut
Sektor


SeLiap peke IJZtClI1 clapat dJl.:atcgorikan mcnglkul sckw r Ck0l1L1m i
dalam sesellllah ncgara ial LU

Sektor Ulama
Melibatkan pengelua n secara langsung darlp da
alam s mu a jadl tarpa mengll s e tuk b rang .
Aktiviti yang berkaitan ialah pen ternakan, perikana n,
perlombongan dan kuari, pertanian. dan perhutanan.
Sektor ini mengeluarkan bahan mentah
seperti kayu balak, kelapa sawit, susU
getah, bauksit, dan bijih timah.
Sektor ini juga menghasilkan barang
makanan seperti sayur sayuran,
buah-buahan, dan hasil ternakan
.. Contoh pekerjaan adalah seperti petani,
nelayan. dan pembalak.

Sektor Kedua
ro an bahan m n oh
n9 si
Contohnya, kayu balak yang merupakan bah an mentah
daripada sektor utama akan diprose5 menJadi papan
dan perabot
Terdiri danpada aktiviti perkllangan dan pembinaan.
Antara aktiviti perkilangan utama di Malaysia lalah elektrik dan
elektronlk, pengeluaran perabot serta tek5111 dan pakaian.
Aktivltl pembmaan pula terdin daripads pembinaan rumah
ked laman , bukan kediaman kejuruteraan awam . dan
pertukangan khas.
Antara contoh pekerjaan adalah sepertl operator pengeluaran.
pelukls pelan, pengurus kllang, Jurutera, pengurus projek, buruh
binaan . dan juruteknologf makanan.


@yangshah
Sektor Ketlga
n p p
u n tan n n
Sektor ini bertindak sebagai pelengkap kepada sektor
utama dan sektor kedua .
Terdapat tiga janIs perkh,dmalan utama iaitu
perkhidmatan pengeluar seperb perbankan dan insurans.
perkhidmatan awam seperti perkhidmatan kerajaan
serta perkhldmatan lam sepertl hotel dan restoran .
Antara contoh peke~aan ialall guru penyanyi, pramugari.
pegawai bank, dan ejen insu rans.





Sektor ekonoml

Dalam kumpulan. anda dikehendaki menJalan kan satu kaJlan htlps: , ,"OUlll be I
tentallg aktiviti eko nomi tempat tinggal anda. K jian perlu RI.QISb '$ 10k
Illeliputi pengumpulan makluillat tentang aktiviti ekonomi dan
jenis peker'jaan di tempat tinggal allda Sediakan laporan dan
bentang di depan kelas anda.
,
... ~- - -- .- ... ----- . .. --_ ..




1. Sektor utama melibatkan pengefuaran secara langsung daripada ~Iam semula
jadi tanpa mengubah suai bentuk barang.
2. Sektor kedua melibatkan aktiviti f emprosesan bahan mentah kepada barang separuh
srap dan barang siap.
3. Sektor keliga menyediakan pe(khidmatan.

3.2.2 Kepentingan Setiap Sektor dari segi Pekerjaan
Mengikut Trend di Malaysia
rcnd1ahan corak pekclJaan di lVJalaysia db babkan oleh peruhahan slruklur ekonorni negara
:'1alaysta sfjak mcrdcb Dalam bahagian Ini, kila akan mcmbillcangkan pcrubahan slruklur
konomi negara yang dapm dibahagU{an kt'pada enam Jdngka masa dan bagaimana perubahan
int men ol'(\kkan guna lena era tvlalay ia dalam sctlap lempoh masa [crsebul.





egar:l !-ita l1lerupakn pcmbt'kal l1lama bclh<1l1 menlah 'cperLi
bijth timnh uan gelah kepad" n(' am pennc.iu5lrlaTl. 5 nahagi.m
bcsar gu 1a lenaga l\1.llay ia kellka IlU tLrlibal cialam se l lL1r
rertanian dan rerll1ll1hongan. Akli\'iti rerkll:.mgan yang lerhad
111 cn}'cb"bkLiI kcbullyakan baran 1 p~ngguna diilllporl dari n~gara
@yangshah
I. in kbu 'usn , Jari negarll Rritain



Getah lalah ellsport utama Malaysia pada awal kemerdekaan





Kerajaan l , lal m .mperk nalbn dasar mcmp Ib gaikan ekanomi
denga n mt!n heri t1..lmpuan kc pacb <,c hor kccl ua dan kt.:t iga,
Ke rap,lll mcnggalak kan Pl rt ul lbub.;m i..n clustri pengga nli an
import khuSl !'. nya r rkcmbal ga n indllSlri rin,ljan. [(eIajaan juga
mC l11p crkc na'kan ukta galakun pelab uran dcngan men>edl;l kan
pe-l hJgai insel' ll f 5cpCrl i larar p :rinLi ' dan ,'Ia Ull pelabura n ul1lu k
menarik lebil l ramai pclabur as ing kc ncga ra kita SlImhangan
S L' klOr kc U ' khllSUSn}.1 sel tor pl..'mbU3lan sllnakm meningkal.
Industri perki/angan mewujlldkan banyak peluang pekefjoan






Kl' r~qa. n tcln l 1 mcmp rk'nc1ikan ix 'hcrapa WIU man komt:r i, I
h,lnt pert! 1 elapa 5;1 \- il dan k l) "kO . PUkmu,tn telaga n1111yak di
p 'slsir pamai :lr.1 Auk telah 1l11;'l11buk Jer nbaran bam clalam klor
pcrl~1m hongal l Dasar md l1 ~lr bl..'r~me taslkan ck,port khusl\::inya
dala rn mciUSl rt pcrkilcngan rtI gJI1 b~rj aya D1(\\,ujudkan lebi,h
banyak pel ua 1, peh -rj<lan dal.llll "it:! lor h elua Pelaburan ~bi.ng
el i ~ckto r pen ,ciu5lrian I lal:1\. i~l telah meni ngl ar kcrana bekalan
pekl>l")a spar Ih mahir yang n nni clan berl'os rendah.
PETRONAS
Penubuhan Petronas pada 77 Ogos 1974 tela/) menjadikan Malaysia
sebagai negara pengeksport minyak bersih

Kerajaan Lelah nwlancarkan ci.lsar pel lndUSlrl3.n
berztt unl uk mem bangunk. n pruJek cklmcsu l"
ya ng b r k la bcsar I l:'l l knologi I nggi dan
hemwd I linggi P lbagui usaha ~. n :1 dcngnn
synn at a mg khu5usnya dari m gam pun > II1g
ml rnpun 'ai I >k nologl canggih Lelah berjaya
mcnghasilkan pckerp berkcmahiran tin gg!.
Transfnn l(1si <;lruklur konomi yang k to ra h~r l aku
dabm lunpoh ini dan f'1I!alaysia telah menJudi
Penubuhan Proton pada 7 Mei 1983
pengcluar ted.,, ", r di d unia llrtlllk ba ran ~an sereni
merupakan gagQsan Malaysia untuk
sa rlln~ tangan geLah J an sc rnilwnc.lukloL mencapai aspirasi negara pefindustrian
@yangshah



Dengan P" g'sytiharan Wawasan 202l\ k raja n
mula mcmb: :mgunkan asas ekonomi bc rlandaskan
pengelahu 11 melalul pelbagai langk lh seperti
pelancaran KuriLlor RaYL1 [i[ultimed a (MSC),
pelnbangunnn sumber manu ia s rt. pr lb' gdi
insenrif dan pembiayaan unluk p nyelldikan dan
pembangunan (R&D) claLam bldang -ains dan
tcknologi Se mua stralegi in i bertuj tran untuk
menguhah struktur ekonomi b 'rasaskan pengeluar n
(P- konon i) kcpada ekonomi hera.askan r :ngewhuan
Ekonomi berasaskan pengetahuan
(K-ekonomi). Da 'ar penswastaan yang dilaksunakan
memenringkan inovasi dan pengetahuan
oleh kerapan 1 lah menambahkan pent tan sekwr
S\\ia~ta dalam pembangunan konomi M<l l ay~ la .






K' rajaan Lelah melaksanakan Pr gram Tr~ n~ rlmna- i
cgarn (t\; TP) pacla lahun 20 I 0 Jengan ha ral unl uk
tnl:nll1gkaLkan peranan sektor s\.V;)~( dalum e1 onomi
scna meningkmkan (bya saine' all ckonotnl J Oll1cslik
_ lain ilu. stral egi p ' mbangunan SOS i ll~ kono m l
sepen! pembangllnan lima wilayah koridol ckonoml
lelah dip rkcnall an sebagai u < ha ul1luk m nnpai
pertulll huh an r ang 1cbih sLlm brmg d, s(llu rull
j Ilalaysia. 15< ha ka ajaan ini 1 -Iah menjadl k<ln c;ekl )1'
keliga iailU scktllr perkhld malan scbag~ I pemul"ll Ekonoml Malaysia semakin makmur
kcpadn el«lnomi negara h ta. di bawah pe/bagai polis/ ekonomi
yang efektif

Raph 3.3 menunjukkan trend guna lenaga mengikut ektur
ekonomi ck ngan I bih Jelas

Guna Tenaga Mengikut Sektor
Sektor ulama Sektor kedua Sektor ketlga
Pertanian Pem uatan Perkhidmatan
Peratus Per1ombongan Pembinaan
100


25.3
i l.S
Sel,tor pertcmian tidek 80 374
boleh dipingglrkan I 47.2 51 .3
malah perlu dimajukan
sepenuhnya bagi Illenjayakan
matlarnat menjadi negara
berpendapatan tinggi
@yangshah
menjelang 2020 .
SeJauh manakah sektor
pert anian bol h membantu
Malaysia menjadi sebuah
negara berpendapatBn
tinggi? Beri alasan anda.




~~~---~------~~--~--------~------------Tahun
1960 1970 1980 1990 2000 2010 2014
(Slimber. Kementerian Kewangan, Laporan Ekonomi 20 15/76)
Rajah 3.3 Guna renaga mengikut sektor

Mas arakat ASEAN
--......-.
( Aktlvlti perkilangan utama Bet' lasark:ln rajah,
beberapa negara ASEAN: sumhJngan 5cktor utaOla kepada gun~ lenaga Malay ia
ITJt'nunjukkan trend yang menurun imLU dnripada 62.3% pacla
• Puraf2!tan pengangl<u.tan 6 )6t'lent
•P lrokrmla rahun 1960 kcpada 17% pada tahun 2000 dan scterusnya
• Pa"",an lUI" 16~1 1
• Makdnal"l 129% pada Lahun 2014.
• sLm1bangan sektor kedua kepacJa jumlah guna lenaga Malay ia
__ • H e tnk & EJeklrofwk
-- • Pu(ro k ln~a
.. Maka n
menunjukkan trend yang lidak sLabil iailu meningkal daripada
• Kelu ran !ogam
12 .3(1{ pada tahun 1960 kepada '17% pada tahun 2000
I
• Ele"tronJk kernuLk m menurun kepada 25.8% pacla whun 2014.
• Pakaian dan te~sti1
• Te"lbakBU sumbangan seklor ket ig;a kepada jumiah gUlla Lenaga ivtaJaysIa
• Mlokanon
, memmjukkan lfend y;mg m ningkat i81LU daripada 253'){,
'Aummo ,
• Bt.&1! r *
• PlHml'Ul'ua pacLa lahun I 00 kepada 51.3% pad'a tahun 2000 dam
' ?~~"O~UtHrt
-creru ,[1ya 61. (X) pad a t, hun 201 4.
• Elclttron­
' BiOp""""'~
• P ltOkln'I'
• lW!uNlrta r'11te~
(Sumber: http://WWw.slideshare.
ne1jFros tandSu{liv811/manufacturing.
industry·in·as all·overview·Crends·by. J
first. 'iulf{van.!.­

Jadual berlkut rnenunjukkan bilangan pekerja mengikut sektor ekonomi di Malaysia dari tahun
2011 hingga 20,5 ('000 orang).
IJ'II.11tlfl.Jtll.IJtl~••111~.

Pertanlan, perh anan, dan perikanar: 1 J 1 1 60 i.7 1 b82. 1 , 659 8 1691
Per1ombongan dan uari 76 80.6 87.1 84. 3 98.9
Pembuatan 2222 3 2227 9 2 214.8 2 266 2 174.1
Bekalan el klrlk., gas, wap dan pendingin I dara 51 6 62.1 61 65.2 522
Bekalan air pf'rnbet1ngan, pengurusan sis, dan 70.8 bO 4 82 .9 79.6 73.4
l
aktrvlti pemulih n
Pemblllaan 1335 1 163 7 1 244. 1 1 226 4 1 268.9
Perdagangan borong dan runClt, pembaikaci 99.5 2 116 2 120.2 2 275 4 2 3288
kenderaan berrnolOr dan motosJkal
@yangshah
Pengdngkl Jtan dan penYlmpanan 605.2 624 62 i 6 5933 627.6
Penginapan, perrhldmat n makanan dan mlnuman 942..3 95 7 1 01 6.1 11 12.4 1 106.5
Maklumat dan k mU!llkaSI 2076 1092 191 .3 2 11.5 219.5
Ak Ivrti kewangan dan insurans 31 7 6 322 9 319.2 329 5 361 .2
AktNii.i rlartanah 61 2 69 72.4 79.7 68.3
Aktrvltl profeslonal, sai ntlfik d f) tekply:al 329 3 78 3Q7 3284 369 .2
Aktlvill pentadblran dan khldmal sokoilga 4489 ')309 559.2 636 622.4
Pen adblran aWdnl dar, pertal,anan serta a t lviti 749 697.6 764.2 744.8 756.5
keselamatan s05lal
P~rdldlf n 785 786.2 8 17.4 873.5 913. 1
A~ tivill esihatan I manusiaan dal1 kerja S sial 382 " 4 1 48 489 .9 53 1 6 5609
kesenian. ,Iburan dan rekreasl 864 84.4 79 93 .5 78.6

(Sumber: Data )abariln Peraflgkaall MalaysliJ !ahlJrl 207 T - 10 15)
Jawab soalan b~rikut:
(a) Sektor manakah menawarkan peluang pekerjaan yang paling banyak pada tahun 2015 7
(b) Sektor manakah rnenawarkan nellJang pek.erjaan yang paling rendah pada tah un 2015 7
(e) (i) Hitung Jumlah guna tenaga mengikut eldor ekonoml untuk tahun 2011, 2013, dan 2015
(Ii) Jelaskan arah allran guna tenaga u ltuk tempoh berkenaan
(iii) Berikan contoh pekerjaan bagl setic1p sektor ekonorn l.
(d) Selctor manakah menjadl pllihan kerjaya anda? Berikan alasan.
(e) Pilih tiga orang rakan dalam kelas and j dan ten lukan sektor pekerjaan kegemaran mereka
dan alasannya.




,. Perubahan s ruktur ekonomi memp ngaruhi corak guna tenaga negara.
2. Perubahan struktur ekonomi darip da sektor utama kepada seklor kedua dan
keliga telah menyebabkan corak guna tenaga negara Lertumpu kepada sektor kedua
dan ketiga.

3.2.3 Faktor-faktor yang Mempengaruhi
Pemilihan Pekerjaan


lndi\iclu hfkcl,Fl Unluk m c mpcr 1eh pendap.llan b rhcnluk
upah dan Ilntullg yang abo digunakan untuk Illcmbeli barang
dan perkhidmalan ) <1ng chpcrlukan. elain upah. I rdapat banyak
r Dalam Bajet 2016. keraj aan jug.. faklor lain yang l11empcngaruhi pemilihan pckcrjaan !eh
Malaysia menggariskan se_corang tndl\ ielu.
I bahaw gaj i minimum untuk
pekerja sektor swasta di
SemenanJung Malaysia akan Upah
dlnaii\kan daripada RM900 Ganp mn dng dlLeri ma oleh indi\'idu yang bckcrja dcngnn
I kepada RMl 000 sebul an majikan. l pah mungl 1n <.H ha> ar mengikut Jam aLau hilangan
dan daripada RM800 kepada
hari hekeq l. l11ch\ iJ u akan mcmilih pckcrjaan yang c.iibJ)'ar upah
RM920 bagi mereka di
Sabah. Sarawak, dan Labuan. yang lillggt Pcrhezaan upah anlam pekcrpan atall an lara individu
\\ I'!l. It ,t, m.0l' @yangshah
(Sumber Sinar Harian. I \Vujud di s, bHhkan raklor sepen i:
24 Oktober 2015)
Beri pandangan anda tentang I
Kelayak8n akademlk
dasar keraJaan tersebut.

Rislko pekerjaan
Kesatuan sekerJa

Faktor permintaan dan penawaran buruh


Faedah Sampingan

. l\1enlluk pclbngai in:.enlir rant: diberikan lkh sese orang majikan
k~ rada r 'kcrja ..igar iLhih be rmUll\'asl alau kekJ l hekerp
: L lm lill \\'ch I'ckcrp an hcrikut • ckngann) 1. Bcrikul ,ldi.1Ldh cnarai la('dah sampingan yang
clar al mCmhanll1 indr\idll
mungkill lilenma nleh Sl'Seol'Jng pckcrja:
ll1t'llca ri pckt' rpan };)ng
J irninari (!cng:1ll muLl ah: Tcmpr L lin gga!
[lakcl perclllian
https /
l
F<1eJ a l r er < [ ' an
lilli'Iil Skim If15Uf8.nS kcslhalan dan kemalangan
~.
I!lt.:, ' Kel11 LI lahan p' n iagaan 1nc lk
• Dl sk n m rembcltan barang s)'mikal
hltp I /v.n.vw,;ob"maloly~la. K 'I1lU lahan mebnjuLkal pelapran
'o\.my I • Pinlaman kcndera,m dan I (' I Imahan
Clll i 'perl i LULi hersahn, cull k cCcrnaS;1l1, luti belajar aldLl
~
cUli n hal
a
.
. .
Llaull 'iC p rti claun pcru mahan, elaun ltbih mJ~J tolaun
~ ..----...-.. - - ..... -_ ........ ­ pt'ngangkutan, el.m claun makanan

Jaminan Kerja

[ndlVlc1u lcrtarik dengan pekcrjaan ya ng l11empunyai jaminan
kcqa y<11g Ii nggi r ' [ eqaan sepert i kerani b.\Il k clan nperaLor tol
mempun,clI p minan kcrp yang rcndah kt ranil pcrkcmhangan
lek"ll]ogi mCl1)cbabkan pekerp illl kurang. dl[lei"lukan IV[anakala
pl'kerja :>eLlor a yam mcmpunyai p minan k l}l )'<l1lg leblh linggi
berhandi g p t:l<CI] <'\ sekl r 5W<1.,t,\

Lokasi Tempat Kerja Sektor awam memberi jaminan
kerja yang tinggi
Indi\'idu ccnJerung mcmilill Lln LU k hekelj a cJ c~ t denga n
lCmp:ll linggal merc ka k ran a dupaL men limarbn m::l:.a dan
k05 pcngo.ngkuLJIl .

Suasana Tempat Kerja
Indl\ tdu suka beJ<.e.I]a eli tcmpUI kcrJa )'.mg selc':;ol Jan !ielamal .
In li\ idu Juga illjJ.in bekerja dcng:all rak:m kl rja yang mesr,l sena
cLiberi wnkw rella! )'O l1g [·erap. Pekl'lyt scperl i P CllCllCi ccrmll1
hangul1,:m linggi, ang,~ola pdsukan pen)' lamdt, ahli hornha Jan
anggOla tentera 111l'n ghadapl ~uaS3na kcrja yang bCfLSlko linggi
berhanding Ieng.111 pekel].1< n scperti guru dan p gawal radhir
Suasana tempat kerja
yang se/esa
Faktor-faktor Lain @yangshah

Kepuasan kerja
Waktu bekerja
Pengalaman dan
kemahiran
Sail. firma






Anda dtminta men ediak n borang soal sel dik untuk menemu duga lima orang murrd di dalam
kelas mengikut format berikut
la) Jenis pekerjaan yang diminati menglku keutamaan
(b) Faktor yang diambil kira semasa mem ilih pekerjaan
Banding dengan hasil kajian murid lain.



Faktor-faktor pemifihan pekerjaan ialah:
1. Upah 6. Faktor-faktor lain
2. Faedah sampingan (a) Kepuasan kerja
3. Jaminan kerja (b) Waktu beke~a
4. Lokasi lempat kerja (c) Pengalaman dan kemal1iran
5. Suasana lempat kerja (d) Prospek pekerjaan
(e) Saiz Orma

3.2.4 Jenis-jenis Pendapatan Individu


PendapatCln mdividu merujuk kepada ganjaran berbentuk wang
yang diter ma olel1 indivldu dalam tempoh masa terlentu .
· - - ~ .-- - -. - ---.-. .
.. Pcuuap llan incL1\ Id Ll bokh dibahagikan kt J Lilt p ·nd. p tan
.... -----.
Anda bolch melay:lri
lalllan wen ben kut unLuk
fall)f wd Iklt J.tn C'I (hpa III I I till lidak Juodt ktif
ffiengtt,thui pU1d ,lpawll j,j
r klOT pr luI tI nkrujuk r~lkLO r pengeluaran yang membeli
rum' II di • l .llay~ i ..;
lim bangan da b lll cl'ol1omi scpert i penni ik t.mah buruh
http., h · \\ '."ru.go\.my/ crl/ modal dan usahawan . Fakl1r prod uku l inj menerilll:1
hl)U Sl' hl!1 u-incon1l!-po\'C rt" pcnda l'J.tJ.ll diJ lnm henl ul ·.l up h. r edah dl Itl n,
=
.. r. It Ii htl ttl Ii r I11l l'uJ uk I"epad.., mcreka yang
dan n l II .... .


pebjar sun nlillab J.m pcsara FakLL,r lId"k produktIf mi
o -
tieb k ll1embcri ar a-apn sumhnng:m dalan ~k )nomi :;Lreni
\... . . . __.. _ v...... _ ____ .. __ ____ ..
menenn13 pcndapmcm cJalam bCl1luk h ran tHlld h n
s pertl \\ang sal u laull hid up, uan rCllCCIl
• Maka lurn ",11 pwdap.llaJ1 inJ lvidu InJIrl uanpuch seWel ,
. LI[lah. aeJah, unwng. dh iden . dan IJd)'aran pindalian U,11l
· . diLllnjukkan seperLi rumus benkuL:
· '.lji y<lng lliterlllla okh , •
seseu ra llg il1(hndu be r~zJ
f\:ndap::u n lIlUiVIUU rah + _1:\\ 1 + r.t J'lh D1\ Iden
menpk111 sd,t.>r ck<ln )m l.
+ ntung + 13.1} ~lntn pimlahan
SiLt laynrl 1,IITI.l1l \\cll @yangshah
W\\ lV.kellv,· mom)' I
Upah
Upah iala! g,anpran j'l'pada [Ii lOr buruit. l rpah dlb:J)ar kCfana
ll1U iV ldu , II In umh.tng an t nil ,I II t 111.11 .11·\U hz,kd dalam
pru"e'l r 7 ·Iuaran . l pah diba) aT lllcngll"lll I 1 ,I Il'k rj :1tnu
IIntuk m<':lldap:nka n
mengikUl llLJlll \ a di ., ..i1kan, L,p:1h tu uin danpacla LI ah
rnaklwll. I gaji bal'l ~c:t i ap
1
pt:kc rjilan d, \ Ldaysi:l.
wang (n onllJ1al) uall llpab I c nar.

Upah wang ialah upah yang ditenma delam bentuk ri nggit dan
sen. Comohnya. Enclk Malek seorang pegawaf b"''lK menerima
gaJl sebanyak RM5 000 sebulan. Upah benar pula merujuk I~epada
JOM (g/J[j = . J~! • jumlah b rang alau perl hidmatan yang mampu dibeli dengan
sejumlah upall wang Juga dlkensl sebagal kuasa beli upal wang.
Andall(an pendapatan
eik Aminall ialah RM4 000 .
Seklranya harga purata barang R ll n1 US 111 ngila upiJh Ix nur ialah:
ialah RM5Q.
(a) berapakah upah benar?
(b ) sekir<3l1ya pendapatannya
maningl at sebanyak
20% dan harga purata
barang telatl meningkat
kepada RM70. apakah
kesannya l,epada kuasa
beli eik Am inah?

Wang Bal K. dan Pell'liloalolr In(:h tlU
Contoh:
L;pah wang RMJ 000
I!alga harang A RMj
H:1rga bamng B: RtvI 10
Harga bnrang C RM J5

Harga pur-ala b;1rangan:
RM: + RM10 + RM 15 = RMlO
.,
- )
Up::111 bCDm = R}'13000 / RMI O = 300 umt
Lni bermaKna, IJlchvidu yang menerima llJluh wang sebanyak
RM3 000 marnp ll !11cmbcl i harang A, B. eLm C scbLmyak 300
unit ApakJh yang akan lETJ'lcli jib harga puraLa 111.:cningkaL
Pengguna berbe/anja dengan
kepada R~vI2U? Upah bencH Il1d l\ telu akan mcnurUl1 kepada i 50 lebih berhemat semasa
UU lt U1ch i LLl, kcnaibn h Zll'ga banmg dan pcrkhldm:ltan (Ikl1n in f/asi harga kerana kuasa
l1lenjelaskan kuasa beli pengguna. bell teJah menurun
Sewa

Scwa ialah ganpran kcpada pllmllk fJklOr L Ullh Seplt"Li pl' t1ltl lk
tanah pe rtantan dan pemilik hangunan Sl \va dllerima keran"
ind lvidu Tn I11hnl h, k pln 1 'Ullalll kcpild un ng I.Lin . Kadar
Sl'\\a hergantung k pada pcnml1l 21cm. lokasi, Ian keouman Lanah .
Faedah @yangshah

Fat:clah lalah ganjaran yang eli te- rima cJ\,'h pemilil- nwd. I
,1 Fa~cla h cli lerima o1eh incliviciu y a n ~ rnenyunpan wang Bank Unggul Berllad
rnenawarkan kadar faedarl
eli han k utZlU Illcmhe ri plnjaman kepada orc ll1g lam r aeda h
untuk simpanan tetap seperti
l
cli b<yar ker:.1t1(\ lnclivlciu ..anggup r t' 'lIlg ' ••11 :1n p rhLllll.J ,11 berH~ut:
• 11"",\ h rp' 1I d '11 "1Il \ 'un 'lu/lui . I, II llano 'll ~ II i~ 1
I cjal haJl nil.1I wang PenerilllaClll laedah at:l\.l nha adalah haram
eli ~iSI islam .
RUl11l.lS mcngira lacc.bh 1<11ah
3 2.00
Ltecbh '" ]umbh slmp.tl1an X KaJar laedah )< Tempoh simpanan 6 2.20
9 2.45
Untung 11 2.75
Gn tun g ialah ga npran kcpada r.ll II r tt~. I i W~lll. U~ah;\\v,m Hitung Jumlall faed ah yang
me ncr il1la u nt ung kcran a berani III Tlang UI I ... ,1 ditert m3 oleh seorang individu
yang rnel'lyl mpan RM10 000
illl nggabu 19l\"1 1 lak m -b ", r pc g ~ uar n 111 Ilg I I k. n
untuk ternpoll bel'i~,ut:
Idl 1 pL'rnllg,llIl sen a 111 ngu ... kun pCI nI ,1.1n dcngan J<l; an> .l (a) 3 bulan
R UllTUS mcngn<l untung ialah . (b) 6 bulan
(c) 9 bulan
Un tllng = Juml,lh hasil - Jumllh kos (d) 12 bu lan

b

Contoh:
n ·jk Teoh scorang pcrnilik guai kelapa muda menjual 100 biji
kelapa mu la schari dengan harga R ~14 setiap hIji Sckiranya
k05 unluk -ebIJI kelapa muda ialah RM2.90 , kellnLlIngan yang
ciil rima 01 ·h Encik leoh ialah
UnL ung ( 10 llji X R}VH) - ( 100 hiji x RI'v'l290)
= RMIIO

Divlden
Oi\'idcn mtrupakan lIla Ian lmill'lda kCllrllUn all ... ). ik:lI .
DIVIDEN Oividen dib· yaf )-epadd r III gang nham ... anl-al . Oivicien
KWSP juga dilc nma oleh p 1 I lit a la sepe ni Alllanah
2002 -2015 aham as on<.11 (ASNl dan Amanah Saham M<1laysla (ASM) sena
Inl.lllllll lLln II npIIJPI'rj« ' I
@yangshah
Bayaran Pindahan

Pcndapalan yang dil rima oleh individu yang tidak memhc ri
sumbang n dalam PnJ!>es pengeluaran. Pcndapatan ini merupakan
g njaran k 'pada faktor l1dak produktif dan lazimn a tidak perIu
11< yar bald.
Amara cOilLoh bdyaran pindahall ialah:
Pesdra ker jaan menu-ima \. an penccn
.. Indi vidu rni skin meneri ma banLuan kewa ngan daripada
jahall il KebaJi kan tAasyarak< I
.. PelaJZlr mcncfim<l wa ng sa ku
.. Pelajar cemerlang m enc rima biasisvvC\
• Pcmberian anak kepdda. ibu bapa
Pampa 'an yang dltenm ~ uIeh mang a kebakaran at au hanjir






1. Upah ialah ganjaran kepada faktor buruh kerana menyumbangkan tenaga
mental atau fizikal dalam proses pengeluaran.
2. Sewa ialah ganjaran kepada pemllik faktor tanah dan bangunan kerana Individu
memberi hak penggunaan kepada orang lain.
3. Faedah ialah gal'1jaran yang diterima oleh pemilik modal wang kerana individu sanggup
menangguhkan perbelanjaan pada masa sekarang.
4. UnLung 131ah ganjaran kepada faktor usahawan kerana ber@ni menanggung
risiko pernlagaan.
5. Dividen ialah sebahagian daripada keuntungan syankat yang dibayar kepada pemegang
saham syarikal.
6. Bayaran pindahan ialah pendapa an yang dilerima oleh individu yang tidak memberi
sumbangan dalam proses pengeluaran.

RInggit Malay. II tRM)
6 141
PURATA PENOAPATAN KASAR BULANAN
151 RUMAH 01 MALAYSIA 1970 - 2014 5000
4025
3686
249
3011
2 606 2 472
2020
15£6
1 098 1 083 1 169
678
264 362 505
Tahun
(Sumber Jabatan Perangkaan Malaysia, 2015)
Berdasarkan rajah di atas, jawab soalan berlkut:
@yangshah
(a) Apakah faktor-fa ktor yang menyebab kan peningkatan pendapatan isi I"umah dalam
tempoh berkenaan 7
(b) Apakah kesan daripada peningkatan pendapatan isi rumah kepada ekonomi negara 7


3.2.5 Kaitan antara Pelbagai Kerjaya
dengan Matlamat Pendapatan
Umbungan terbesar
Peribadi dl dunia

Pe-nclapalnn inclivrdu dipen 'aruhi (llch pili hal1 kerpya, pilihan And:! bolt:h mc.ngctahlli
pcndidi kan, kem~1hiran, I<eusahawanan, dZlIl keadaan ckonomi. kcrjaya dl li rnoungan
dcngan IcLih lan )lIt mda lui
Pilihan Kerjaya taman \veb
http.;:! I voutu
r'ilihan kcrJaya akan mcnCnLukan tingkal pemlap' an individu
b '/8 K OMI QR~
Kchiasa<m nya, p ke.rjaan y< ng meltbalka risiko yang lI nggi
ui bayar gaii yang 1ehih li nggi herhanclin g clengan r ekcrJaan
bcrisiko rcnclah. i'vlIsalnya, gaii e.orang pCll1anclu lori adalah lebih
linggi hcrbanding dengan eorang kerani ab nm. 'larnun , r<1mai
rakyal 1v!alaysta kuran a berminalunluk menpcli pek Ija industri
minyak clan gas eli Malaysia walaupun dihay 1r gali yang lumayan
kerana lahap risiko yang clihadapi adalah ti nggi.

















Jenis dan sffat pekerjaan yang berbeza akan dibayar gaji yang berbeza

Bao3





Berdasarkan tinjauan pada tahun 2014, benkut adaiah sepuluh jenis pekerjaan di Malaysia dan
gaji bulanannya bagi graduan yang baru bekerja.
Pendapatan Pendapatan
Pekerjaan
bulanan (RM) bulanan (RM)
Farmasi 3 640 Gl'lofizik 2600
Strategi korporat 3 200 Penerbangan 2 533

j ualan - Perkhidmatan kewangan 3054 Sains aktuari 2475
Doktor 2 719 Jualan - Korporat 2456
Jualan - Kejuruteraan I IT 2 612 IT - Perisian 2452
@yangshah
(Sumber h ttpJ/www.jobstreet.com.mylcareer-re~ource5/top- 10-best-pdying-jobs-in-ma/aysia/# WACKOP/9 ltV)
BerdaSnrkan jenls pekerjaan di atas, apakah pili han anda? eri hujah anda.



Pilihan Pendidikan

J<ebiasaanll ya, inclividu y ng rn m punya i kelaya kan akademik
yang ti nggi akan menerll1l::t pendapatan yang Icbih tinggi .
ivlisaln ya , ind lvldu yang bl'T p~ n J idi kan tinggi c;ama acLa dari
institllsi pengaJian ti na 'i awam atall 5 \ \ aSla akan mcnerima
pendaralan purala yang lehib lll1ggi berhanding dengan mcrcka
)'ang nlcrHpakan lepasan sek lah Jadlla l 3 I men unJukka n
indlvidu >.tng rnempunyai kclayakal1 akndeml yang rendah akan
Sambung belajar
diba rar pendapaLan yani!. lebih rendah hcrbancling clengan rnereka
Sij! 1 1
y'cmg herkl lulusan l inggl


L. Diploma Jadual 3.1 Jenis pekerjQan, kelayakan akademik dan pendopafan
bulanan yang diterima
Ijazah G ,.
C Sa~ana Kelayakan . laJI
Muda . min mum
akademlk (RM)

Auditor Diplomalijazah/ sijil RM3 500 RM3 600
Ijazah
Sarjana profeslonal
(Masters) Akauntan Ijazah/sijil prof sional RM6 000 RM8 000

Juruwang bank SPM/STPM RM I 500 RM2 000
Ijazah Jurujual SPM RM1500 RM2200
Doktor Falsafah
(Ph D) Pengatur cara Ijazah RM3 800 RM4 500

Rajah 3.4 Pilihan pendidikan Penyelenggara SPM RM 1300 RM2200
se/epas SPM/STPM stor
(Sumber: http://www.keJlyservices.com.my/)

n IndMd

Kemahiran
/;~b~ta; ~:~:a;;"~:~-·\
Ken ~h rmn yang dim ili ki oleh st'seorang indi\ ItiU juga menenlu kan
pendap, Lan yang elitcrima lnclividu yang mt.:mpunyai kemahiran Kemahiran merupakan i
kL m ll nika~i dan lilcrasi hmJ]JLlLer menerilllZl pcndapalan yang agensi keraJaan yang
Li ngg! Indiviclu perlu mempllnyai iniSla LLf yang tinggi untuk dipertanggungjawabkan bagi
menggalakkan dan menyelams
belap r kcll1uhi L n baharu unluK me.ningkal1.an hupayaan diri
strategi dan program latihan
agar dapat membanlu mm ingkatkm I rodu~ livili di tempat kelJa.
kemahiran sejajar dengan
usaha untuk memperkasakan
BCI· i\·ut adabh co rna h kcmahlran ya nc; dipcrlukan olch bidang kemahiran. Kerajaan
pi ll a\- majd an berhasrat untuk mencapai
50 pemtus tenaga kerja
berkemahiran tinggi
~., menjelang tahun 2020. J
mahiran sumber Kemahlran ...~.
Pengurusan masa I form onal
Pengurusan Mendapat dan m h r n
Lin me lbpar p~ rh al i an mma i. @yangshah
kewangan menilai maklumat In rp 0 al
Pengurusan bahan Mengatur dan Komunikasi Kemahiran slstem &
dan faslliti memeUhara Memblrnbing teknologl
Pengurusan sumber maklumat Melayan peJanggan Memahami sistem
manusia Menterjemah dan Keupayaan Memantau dan
menyebarkan keplmpinan memperbaiki
maklumat Keupayaan pelaksanaan
perundingan Memilih teknologi
Menggunakan
Keusahawanan teknologl
Mencari punca
:-,!1al kcwahawanan adalah keholchan s ~eora n g y,mg heram kerosakan
nlLl1anMLlng nsikll, hcrh kiran krealil dan ill{ vatii, hljc\k merehut
pelll<l llb serLl mCll1andang kc h'ldapan. Incli\·ldu yang mempun yal
sdal I eU~n l1;,l\\<1 n.an herupaya mCl1pna pend.\paLan peri badi yang
l il1GGI. Indl\ idll ini berupaya m~nca ri peluang perniagaan baharu
ul1luk menamhah pt:ndapatan 13agi mereka ~'< ng bcr ninal dalam
<Ju nia p m Laga;111 lla n k~ ku rangan modal unluk memulakan
pern i,lgaan, pcrniagaan i?-clagang mcrupakan cara paling mudah

Keadaan Ekonomi
: ;~~~:,:;u;~;;~; W 'i
Keada::m konomi yang melamhung menyebabkan perminlaan

barangan yan g linggi dan pcningkatan pen eluaran
- kumpulan berpendapatan
: 40 pemtus rendah ialtu fi rma Kt'adaan ini men)' babkan pcrmintaan huruh yang linggi
i lSI rumatl berpendapatan dan rnaii ~ an sanggup memhayar ti ngkal upah ya ng !chih
; bulanan sehingga RM3 855. tin o i. c,ann,a, Illdividu akan rn cnerima pendapatall yang
~ M40 merujuk kumpulan I bi h linggi sem asa ekonorni mela mbung_ Sehald-nya,
: berpendapatan 40 peratus
~ sederhana iaitu isi ruma h kemcl s tan ckonoml ,1kan menyehahkan pendapatall individ u
: berpendapatan antara rnengaL n11 kernerosolan
~ RM3 860 dan RM8 319_ f
•••• • ••• • • •••••• u ..... , . ,,"




@yangshah
1_ Joshua Chong akan tamat pengajian persekolahan tahun depan. Seperti remaJa yang lain,
dia juga mempunyai idaman kerjayanya iaitu menjadi juruterbang. Pem ilihan kerjaya ini
adalah atas faktor minat. gaji yang diterima tinggi, dan dapat berbakti kepada negara.

Billcangkan dalam kurnpulan dan bertinctak sebagai kaun selor kerjaya untuk membantu Joshua
Chong mewujudkan pelan dan jadual ·aktu bagi mencapai cita-citanya .
Anda perlu mengambil ira faktor-faktor uerikut semasa memberi nasihat kepada Joshua Chong:
• Keperluan pendidikan atau latihan dalam bidang juruterbang
• Ciri-(iri y ng perlu ada sebagai seorang jUi"Uterbang
• Ban uan yang bol h diperoleh
• Risiko y ng mungkin dihadapi
• as yang mungkln perlu ditanggul1g


2_ Pendapatan isi rumah bawah 40 digandakan
K.UALA LUMPUR - Purata pendapatan lsi rumah kumpulan berpendapatan I-endah B40 akan
diganda an kepada RM 5 270 menjelang 2020 dan seterusnya menganjakkan sebahagian
mereka kepada kumpulan pertengah - n di bawah Rancangan Malaysia Ke-l1 (RM K11) lsi
rumah B40 meruJuk epada isi rumah lJerpendapatan 40 peratus teo rendah dal-ipada taburan
t p ndapatan-isirumah-bawah-40-digandakan- 7.392 32)
pendapatan dengan purat pendapatm R~vi2 537 pada t hun 2014.
(Sumber' hrrpJlwww slnarharian. com. mylnasionall


Secara kumpulan, kenai pasti langkah-Iangkah yang boleh diambil oleh pihak berikut untuk
menrapai matlamat di at as
(a) Kerajaan (b) Majikan (c) Pekerja





Pendapatan individu dipengaruhi oleh:
(a) Pilihan kerjaya
(b) Pifihan pendidikan
(c) Kemahlran
(d) Keusahawanan
(e) Keadaan ekonomi

3.3 P n9 u n Pend patan
In Ii idu


Apakah maksud pendapatan boleh guna~
Tahukah anda jenis-Jenis potongan waj ib dalam penghltungan
pendapatan boleh guna!
Apakah p rbezaan antara perbelanjaan yctng dilaku' an ke atas
makanan dengan beg berjenama 7
Bagaimanakah individu menggunakan pendapatannya 7
Tahukah anda faktor yang mempengaruhr cora, perbelanjaan 7
Adakab kaedah pembayaran tunal I ~b ih baik dar ipada
pembayaran secara kredltI
Apakah belanjalf,Jan periba di! Bolehkah anda men hasilkan
satu contoh penyata belanjawan yang sesuai dengan matlamat
kew angan anda 7 Tahukah anda tentang epentingannya!
@yangshah
Strategi simpan n manakah terbaiki
Tahukah anda konsep l-iSl ko dan pulangan dalam peJabu ran 7
Bagaimanakah anda membandingkan pelb gai jenis pelabur n 7





Warren Buffett antara indivldu yang ter- aya dl dunia dan pel-nah
ilengatasi Bill Gates yang sekian lama menduduki takhta tersebut
Selain ter aya di dunia, beliau jug merllpakan seorang dermawan dan
pelabur yang paling berJaya dalarn pelabllran dan pern iagaan. Warren
Buffett m mlilakan kerjayanya dalam pelaburan saham lebih daripada
50 tahun iaitu pada tahun 1956. KeJdyaan eliau dicapai bukan dalam
tempoh yang singkat tetapl mengambl l masa berpuluh-puluh tah lln
dengan kesabaran, keyaklllan, dan daya usal ,a yang bertel-usan Bel"ikut
adalah beberapa nasi hat beliau kepada kita untu mencapal tahap
kehidupan yang lebih tinggi
• F'elldapatan Jangan sesekal l be rgantung kepada hanya satu
sumber pendapatan_
• Perbelanjaan Jika anda membeli sesuatll yang anda tidak perlukan,
kelak, anda akan mellJlIal sesuatu yang anda perlukan
• Simpanan Jangan menyimpan a a-apa yang tinggal selepas berbelanja. Berbelanjalah selepas
apa-apa yang tinggal selepas menyimpan
• PinJaman: Peminjam akan menJadi hamba kepada pemberi pinjaman
• Pelaburan: Jangan masukkan senllla telur anda dalam satu bakul.
Sumbe! . Dipetik dan dlUbah sua; danpada
1. Warren Buffett 8iograpfly', biography com
2 '5 Warren Buffett lipS ~veryone mus/ follow', ArthaYantra.com
'etlka berbelanjd, indlVldu boleh memlli membe ;> C a u at a au kredl etapl
yang pentlng alah mdivtdll harus menda ulukan barang p rluan :ian n1Jancang
perbelanJaann/a menglkut pendapatan agar ada tabungan pada se iap bulan Selain Ilu.
pe!aburan hanya dapat drlakukan oleh indlVldu J a ada lebihan pendapatdn Merancang
pelan kewangan dapa membawd indlvldu kepada keh dupan yang lebh berJaya &
sepertl Warren Bu fe , ...,

3

3.3.1 Konsep Pendapatan Boleh Guna
Bukan semua pcnciapaLan yang cliterirna huk h dibclanp kan kerana
Pendapalan
Indlvldu
pcndapat 11 indi viclu terwkJuk kepadCl pelbagai potnngm1 wa jib
seperti G lnlllJan KumpuJan \ eng 5impanan Pckcrj a c:arUl1l<ln
PUU<ESO, zakal , dan cu k31 pcnciapman pers~L1 nTlgan .


Pendapat 111 sebenar Indlvidu yang bolell dibelanjakan se elah
ditolak s 'mua potongan wajib dlkenal sebagal endapatan
boleh gun,
Konsep pefldapatan
boleh gUl10 Secara rum us:


Pendapatan boleh guna = Pendapatan indlvldu - Potongan wajib







Contoh:
Berikut adalah pendapatan dan potongan wajib Encik Z<3idi pada bulan Januari.

Pendapatan : RM
Gaji 6 000
Elaun pengangkutan @yangshah
200
Elaun peru mahan 800
Potongan waj ib: RM
Caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja 770,00
Caruman PERKESO 17.50
Zakat 50,00
Cukai pendapatan 110,00

Berapakah pendapatan boleh guna Encik Zaidi pada bulan terse but?

Penye/esaian·
Jum lah pendapatan = RM6 000 + RM200 + RM800
= RM7 000
Ju mlah potongan waj ib = RM770,00 + RM 17.S0 + RMSO.OO + RM1 10.00
= RM947.S0
Pendapatan boleh guna = Jum lah pendapatan indi idu - Jum lah potongan wajib
= RM 7 000 - RM947.50
= RM6 052.50




l
BcrdaSc1rkln conlo h eli ~ a \ Enc i k Zaidi Junya bo lc h
fficmbcb n)Jl<an Rr.l16 052.50 cJanpacla penciapalan huianann)'<i
\vabupun lumlah pcndapalannya b lah Rt\17 \JOO.

3.3.2 Potongan Wajib

POlongan waJih i, lab bayaran yang Jilelapbn oleh undang-uncbng
alau yang cliwajibkan dalam rukul1 [sLalTl ; umuk umal ls1arn),
POlongan walib tercliri darTpacb

(aruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja


Bayaran zakat

Cukai pendapatan perseorangan


v , laupun pOlongan waj ib akan In'n 4 'UT. ngk:m pend I' t.1Il
d • indiviJ u lelapi memberi lIminal p ndap I,m pada
m.I~,1 h U 1 ). 11 ,
@yangshah
Caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja
(KWSP)

TUjuan penubuhan KWSP ialah Semua pekerj8 sektor swasta
menyediakan faedah persaraan dan pekerja tidak berpencen
kepada ahllnya melalui sektor awam diwajlbkan
pengurusan simpanan ahll men carum dalam KWSP,
secara cekap dan amanah.

Kadar caruman semasa pada tahun 2016:
GaJi < RM5 000 Gaji > RM5 000
Pekerja l' % daripada gaji Pekerja. 11 % daripada gaji
KWSP merupakan sebuah Majlkan: 13 10 daripada gajl Mallkan: 12% daripada gaji
institusi keselamatan osial yang Namun, kellka ekonomi negara lembap. kerajaan baleh menurunkan
dlWbuhkan pada tahun 1£)91. kadar caruman untuk merangsang perbelanjaan domestik,

Caruman ahli akan dlgunakan untuk pelaburan epero membeli halianah. ekuitl, sekuritl kerajaan MalaYSia.
instrumen pasaran wang serta bon dan pinjaman , Pelaburan ini membolehkan KWSP membayar dividen
kepada ahlinya,

(Sum be(' Laman web raSr(1I KtNSP)
nl h pengiraan:
Jadual 3.2 Pengiraan caruman KWSP
Jumlah caruman
bulanan
I Kerajaan mengurangkan
RM2 000 RM480 kadar c?ruman pekerja
=RM260 daripada 11% kepada
8% bagi membantu
RM4 000 x 11% RM4 000 X 13% meningkatkan pendapatan
RM4 000 RM960
=RM440 =RM520 bersih fsi rumah .
Adakall anda bersetuju
RM6000 11% RM6000 12°1c i dengan tindakan tersebut?
RM6 000 RMl 380
=RM660 =RM720 Berikan pendapat anda.

3

aruman dhli akan disimran dalam dua akaun i.ailu Akaun I
·~··
i···· .. • .. · · .... ..••.. · .... · • .. · .. dan Akaun 2.
Sehingga September 2015,
KWSP mempunyai seramai
14.45 juta ahli . Bilangan
Akaun 1: 70 peratus daripada simpanan dan khusus untuk
ahli aktif dan maslh
menearum adalah seramai
6.74 juta. Bilangan maJikan
al,tif pula adalah seramai
Akaun 2 30 peratus danpada simpanan dan khusus untuk
537 123. KWSP mempunyai
pangeluaran prapersaraan yang boleh menambah nilai
aset bern ilai RM597 bilion kepada 5 mpanan persaraan
dan merupakan tabung
persaraan keempat terbesal'
di Asia dan ketujuh terbesar
di dunia.
Simpanan dalam Akaun 2 Kesemua simpanan dalam
(Sumber: Laman web ra mi ; boleh dlkeluarkan dalam Akaun 1 dan Akaun 2 boleh
KWSP) ,; situasl berlkut: dikeluarkeln dalam situasi berikut:
@yangshah
. . .. .... ............... . . , •• _._ ...... . ... . -0'
• Pengeluaran perumahan Mencapai umur 55 tahun
• Pengeluaran pendidlkan • Meninggalkan negara
• Pengeluaran kesihalan • Olsahkan tidak berupaya
• PengeJuaran umur 50 untuk bekerJe darl segi
• Pengeluaran s mpanan IzikaJ atau mental atau
meJeblhi RM1 Juta kedua-duanya
• Pengeluaran haji • Meninggal dunia
• Anggota perkhidmatan
awam yang reJah dlberi
taraf erpencen



( amman K Ar r amal r eming kepada pekcrja seJepas bers:lra.
"
Nyatakan jenis pendapatan Simpanan )',mg mcncukupi pem ing untuk rnenyara hari LUCI.
yang diterrma 0lel1 seorang Schingga t.lhun 2014, ciaripacla 13 JUla pcncarum K'vV_ , I«~jian
pekerJ8 yang tidak tertakluk mendapali hanya 7.37 peralUs rnempunyai baki simpanan lcblh
kepada caruman KWSP. Rtvll SO O( 0 pada umur persara;:m 5'5 tahun m,mJkalJ 70 80
peratus de 19J11 kuran cr Rtv l5l i 000
(SUl11 bCI UIUSii tl S(1I (/ \V(/II , IJ :v/O( 20 1·n


_----==--__________ 3.3.2 A

Encik Munir, Puan Chew, dan Encik Dhiva merupakan tiga ra kan karib sejak di bangku sekolah lagl
Encik Munir mempunyai simpanan seballya ~ RM200 000. Puan Chew pula mempunyai simpanan
sebanyak RM 150 000, dan Encik Dhiva mempunyai simpanan sebanyak RM400 000. Ketiga-tiga
individu ini akan bersara pada umur 60 tt;J hun. Andaikan mereka tidak mempunyai sebarang
sumber pendapatan lain dan hanya bergarllung kepada simpanan yang dimiliki untuk menyara
hai'i tua mereka.
(a) Hitung Jumlah wang yang boleh mereka belanjakan set!ap bulan sek iranya jangka hayat iafah
90 tahun .
(b) Pada pandangan anda, adakah simpanan ini cukup untuk menyara kos hidup pada masa
akan datang?
(c) Cadangkan jumlah yang mencukupi untuk menyara ha n tua dengan eadaan yang selesa

Caruman Pertubuhan Keselamatan Sosial
Pekerja (PERKESO)

[ Carian .. 0.. 1

Tujuan penubuhan ialah memberi perlindungan keselamatan sosial
melalui insurans sosial seperti membayar faedah perubatan dan
wang untuk pekerja yang mengalarni rlsiko dan menyediakan bekalan
peralatan prostetik dan pemUli an bagi pekerja .
• Pekerja yang wajib mencarum dalam PERKESO ialah pekerja yang
menerima gaji bulanan RM4 000 ke bawah .
• Kadar caruman maJlkan ialah 1.75% dan caruman pekerja ialah 0.5%
darlpada gaji pekerja.
(Sumbe,. Laman web rasmi PERKESO)



C n l h pengiraan:
,...................... . -.~,...... ~........
Jadual 3.3 Pengiraon coruman PERKESO
Prostetik ialah alat artifisial j
(aruman
untuk menggantikan anggota :
majikan
tubul1 yang hilang atau tidak .1.
RM2000 0.5% RM2 000 X 1.75 '0 normal.
RM2000 RM45.00
• ................ 0 •• _ •••• _ ..... .............. . ...... .
:
== RM I O
= RM35
RM2500 0.5%
RM56.25
RM2500 @yangshah
= RM12.50 =RM43.75
'.
RM3 000 0.5% RM3 000 X 1.75
Individu yang tidak perlu
RM3000
RM67.50
=:. RMIS == RM52.50 mencarum dalam PERKESO:
• Pekerja yang gajinya
melebihi RM4 000 sebulan
PERKESO m J1beri perllfldung n melalui Sktm Bcncana Pekeri'~an dan tidak pernah dilindung
dan -':kim Keibtan . [ aedah kepada pcncan m PI::RK '0: 0lel1 PERKESO sebelulll ini
• Kakitangan kerajaan
• Orang gaji (untuk bekerja
di rumah kedi aman )
• • kill) in i mcmbcn pcrhndl.1D~an 1,[ pada kemalangan
• Pekerja yang telah
}ang hcrlaku cmasa bekerj3 dan dalam PCI] bnan Ie mencapai Llmllr 60 tahun
It'mr~ll pekLTJ<1an. • Orang ya ng bekerja sendiri
• ,\nlar,l taeclal }nng dipt'rol h di him ah kim m i tL ILlh It cdah • Pekerja aSing
.........-.................................
pembalLln fa~c1ah hlbn~ upa)':t se 111CI1 Lnr.l. laedah hilang
upay<l l-ekLu, el.lun laral1'lll <;t.:11 llusa, lacdab kehul1uan,
fa dah p'mullh.m en rcl~clJh l1rang t nggull,1.\<l1l


PERKESO telah memberi
• Memberi perlillllungan kepada pt:ketJt1 IU a berlaku ilat <lau baucar Program Pemeriksaan
kernanan alas schab yang tidak herl'alUin ue ngan pekcrJaan Kesihatan kepada pencarulllnya.
::i .belum urnur 60 tah Ut . Bagaimanakah program ini
• Facdah yang dlperoleh dl hawah Sk lll1 1t1i iabh pencen membantu meningkatkan
pembangunan modal insan
ilat, gran ilal , pencen p nabu, p n dihun Jan fat:cbh , negara?
keburnia n.

Cukal Pendapatan Indivldu

Sib ruju k iaman wei) •
Lcrnbaga Hail Dalam Seliap rakYal \tlalaysia yang mcnerima pendapatan mekbihi
• Negcri ull tuk dap;J lkan tahap lert ntu wajib membayar cukai pendapatan individu .
makJumaL lcntang sCllurai T 1.1jUan kcnjaan ll1cngenakan cukat adalah:
penJap Lan Y< 11g- tidak
Jik 'naka n CU kd i.
Menambah hasll kerajaan
,w .ha'iil.); \ mv

Mengurangkan Jurang pendapatan

Memhangunkan ekonomi negara

Membekalkan barang dan perkhidmatan awam


Kcrajaan ak m menggunJknn kUlipan cukai i[lI unluk l1embiayai
perkhidmatan sep rti pendidikan . pcrubataD, perlindungan alam
sekilar sen.l em udahan rekreasi

Di negara I ita, cub i rendapuLan mdivid u dikutip oleh Lcmbaga
Hasil Dalam Nec,eri (LHDN).
MALAYSIA
Pendapatan yang diter! ma daripacla punc a pe ke rjd 11 aLau
Lembaga Hasil Do/am Negeri pern iagaan serLa pencJapalan lain seperu sewa, faedah, dividen,
dipertanggungjawobkan untuk @yangshah
dan royalti tcrtakluk kcpada cubi pcndap<1lan
memungut dan mentodbir
cukai /angsung negaro
CUkal pendapalan yang akan dtkenakan berganl1.lng kepada
pendapalan holch cukai .


Pendapat III boleh cuka! !alah pendapatan tahunan ditolak semua
pelepasar cul<ai yang layak ditenma ole/1 individu berkenaan.


RUl11US ha~i pendapatan bold-l uI at Se p l' fll y<1ng bcrikuL


Pendapatan boleh cukai =Pendapatan tahunan - Pelepasan cukai



Pelepasa cukal ialah amaun pendapatan yang dlbenarkan untuk
dikecualikan daripada pengiraan cukai.


Pel paSa!l cukal yang tinggi akan m n rangkan pendap~lLan
bo lch cui al dan sC lCru U} mcngurangkan jumlah C'ukai
pendapaLall y, llg perlu dibaya ol·h ses or~mg inclividu. Jumlah
pelbagcll j nis r elerasan cukai yang dibenarkan adalah lertakluk
kepada perubahan 5em "a.

Jadua l 3.4 mcnunjul kan pclcpasan .:ukai ) Ll11g layak d llunLut oleh s· eorang individu.
• Jadual3.4 Jenis pelepasan cukai individu tahun 2016 Amaun (RM)

Jenls potongan individu



Perbelanjaan perubalan ibu bapa
2 Individu dan saudara tanggungan 9000
5 00 (Ter ad)
3 Peralatan sokongan asas (untuk individu kurang upaya atau untuk Isteri, anak 6 000 (Terhad
atau Ibu bapa kurang upaya)
4 Individu kurang upaya 6 000
5 Vuran pendldikan (sendiri) 5 000 (Terhad)
6 Perbelanjaan perubatan penyakit yang sukar diubati (individu atau suaml/ 6 000 (Terhad)
Ister! atau anak·anak)
@yangshah
7 Pemeriksaan perubatan penuh 500 Terhad)
8 Pembehan buku. maJalah. jurnal dan penerbitan 1 000 (Terhad)

9 Pembelian kompurer peribadl untuk II1divldu (sekalt setlap 3 tahun) 3 000 (Terhad)
10 Tabungan bersih dalarn Skim Simpanan Pendldikan Nasl0nal (SSPN) 3 000 (Terhad)
11 Tabungan bersih dalam skim SSPN (berkuat kuasa tahun aksiran 1012 - 2017) 6 000 (Terhad)

12 Pembelian peralatan sukan untuk akti Iti sukan 300 (Terhad)
13 Yuran langganan jalur lebar (berkuat uasa ahun taksllan 2010 - 2012) 500 (Ter ad)
14 Faedah pembehan rurnah. Potongan (Ukai terhad kepada RM 1a 000 setiap 10 000 (Terhad)
tahun asas bag! 3 tahun takslran berturut-turut bermula dari tarikh faedah
mula dlbayar.

15 Suaml/lsteri/Bayaran allmonl kepada bekas isteri 3 000 (Ter ad)
16 Suamillsterl kurang upaya 3 500
17 Anak di bawah umur 18 tahun 1000
18 Anak yang belum berkahwin dan betun ur 18 tahun dan ke atas dan menerlma 1 000
pendidikan sepenuh masa (penngkat -Level, S jil. matrikulasi, persedlaan atau
praIjollzah)

19 Anak yang belum berkahwln dan berumur 18 tahun dan ke atas yang 6000
mengikut kursus dl penngkat diploma dan ke atas di institusi pengaJian
tinggl dalam MalaYSia atau luar Malay la yang diiktiraf olen pihak berkuasa
kerajaan yang berkaitan.
20 Anak kurang upaya 6000

21 lnsurans nyawa dan KWSP 6 000 (Terhad)
22 Skim AnUlti Baru atau Tambahan Juml h AnUlti Sedia Ada 1 000 (Terhad)
23 Skim Persaraan Swasta dan Anulti Tertunda (Deferred Annuity) 3 000 (Terhad)

24 Insurans pendldikan dan perubatan 3 000 (Terhad)
(Sumber: Laman web rasm i LHDN)

Etll ik Wil fred ManJullg tncruraLan ScoLtli!2, pega 'ai bank di "alldal·an -,{han PlndJIXllan
out man Encik \ 'ilfrcd ~ lanJ wlg ialah IHvH 000 d<1t1 tnemb.l)1r caruman l'\\'. r se1xlt1yak 11 %
sehulan. Enei k V\. ti lred t\[anJLlng suJah bed a1n" 111 dan Illl m unyai lima llran~ anak. Dua orang
anakn)ra scdan ~ l1lc1anJuth m pcla jaran di lllil\'(:T ilt J\ 'a!l1 d.m ug:'1 lagi anakn}'a beL jar di "l buah
5ekolah mem n!!,dh . Islerinycl t1lL:rllpak 11 sun rl.lmah r ndk 'dfred LlIljung td ah fllcmhclanpl an
RtvHOO llntu l pcmcriksaan pcrub<ltan d' n I temha II R ,Hl ~( btlbn untul perl hidrnalJIl
InLt:rneL BeliaLllugJ tdah membc\i scb,llan' r.lh·( badminton h':lha rgJ {' t100 Jllmlah pdepasan
CUk.li J an pClId.lpJtan h"lelt Luk.ai untuk En ii, Willred \,l/ljun, bolch Jiklr,( Uf.'ngan c..'1fJ bl'rikul

fI" I
Pclt>pa an cukai Rlvl
Din l) 000
lsten 3 Ol~O
@yangshah
An ak ),mg hl'bjar tli uni\'t;rsiti (2 X R'vl ") (ltlt) ) 12 CW O
.\mk y~ng bclnjar el i 5ckolJh fI1cllcngah (J R\1 J 00(1 ) 1 JOO
KWSP "5 2.BO
Pl'1TlL'nl saan pcrubalan -fCO
llHlggdl1.1ll per khlum.uall Intel n 'l -Hi1
~uU
R. kd had n Intlln - - -
J 11111ah pdepasan luka i ') 1 l( l)

PcndJIXIl Hl Ix k h cukal = R~148 000 - R 1'" 3 1(1(1
== RAvll4 640




Kadar cui, ai penclapatan yang dikcl1il kan aclalah berbcn wk
,,>.L Ini hen~.rt i :;emakin tinggi pendapalan holeh cukai ,
11 • I
sr makin lil1ggi kadar cukai pcndapatan rang p rlu dibayar oleh
individu b,:rkellaan. Jauual di baw<lh mcnunjukkan kaclar cukai
pendapawl1 md in J u bcrdasarkan lahun caksirm1 20 16.


Jadual3.5 Kadar cukai pendapatan individu (tahun taksiran 20 76)
Banjaran pendapatan
bercukai
0 -2500

2501 - 5 000 2 500 benkutnya 0 a

5001 - 10000 5 000 pertama 0
5 000 beriklltnya SO

10 001 - 20 000 1 0 000 pert ma 50
10 000 berlkutnya 100

,...




20001 - 35 000 20 000 pertama 150
15 000 berlkutnya 5 750
35001 - 50 000 35 000 pertama 900
15 000 beri~utnya 10 1 500

50001 - 70000 50 000 pert ma 2 400
20 000 berlkutnya 16 3200

70 000 pert rna 5 600
30 000 berikutnya 21 6300

100 000 pertama 11 900
50 000 berikutny 24 12000
15000 1 - 250 000 150000 pertama 23 900
100 000 beflkutnya 24 24 000
250 00 1 - 400 000 250 000 pertama 47900
150 000 berlkutnya 24.5 36750

400 001 - 600 000 400 000 pertama 84650
200 000 benkutnya 25 50 000

60000 1 - 1 000000 600 000 pertama 134 650
400 000 bellkutnya 26 104 000

Lebih 1 000 000 @yangshah 238 650
1 000 000 p rtama
setiap ringgit berikutnya 28 ..................
(Sumber: Laman web rasmi LHDN)

Dalnm kes [neik Wilfred lvian] Lmg , pcndapatan boleh cub i bcliau Jabh RMJ 4 640 dan terletak
dalam banFmm yang keem pat. Oleh ilU, ]ll n bh cukal )'ang perlu dibayar ialah:





Pendapatan boleh cukai Cukai pendapatan
(RM)
RM 1 0 000 rertama 50.00
.,j Baki RM4 640 10/0 46.40

p; Jumlah cukai pendapatan yang dikenakan 96.40






lnd ivid u y~ ng mempun)'ai ]xndapatan bolt. h cukai kurang claripada Rt--1[35 000 Juga diberi t
tuk.li r nd<ll . I.m sclxmyak Rt--HOO. O ld iLl!, Encik Wilfre d Manjung tidak perlu memba yar
L'Ukal pendapalan inclIvidu Sagi pemhayar ( qkai berag3.LTl a L:;iam ]umlah - ~ I yang dibayar boleh
clitolak danpada culo i p~ndapa la n ya n lY dikcnakan :;ebc\gm 1 ]a n~ 1 l U

I
.,JOW ({l!!J : • J~--",----=--,-_____________
•
Untuk setiap k s berikut, hitung jumiall pelepasan cul,ai, pendapatan oleh cukai, dan cukai
pendapatan yang perlu di ay r,

Encik Malek mener-ima pendapatan tahunan sebanyak RM60 000 dan mernbay r caruman KWSP
sebanyak 11% setiap bulan Isterinya tirjak lJekerja dan mempunyai lima orang anal, yang masill
bersekolah, Beliau juga telall membayar zakat sebanyak RM200 pada tahun berkenaan,

Encik Samy merupakan pemilil< pasar mini dan menerima keuntungan lJersih sebanyak RM70 000
2 pada tahun lepas, Beliau merupakan seor ng dude dan mempunyai tUJull orang anak. Anak sulungnya
su ah lJekelja, Tiga anak sedang belajar di universi i swasta dan tiga lagi anaknya i s kolall rendall ,
elk Melissa Chin merupakan seorang juruukur bahalf di sebuah syankat multrnasional dan menerima
pendapatan tahunan sebanyak RM160 000, Beliau mencarurn d lam KWSP sebanyak 11%,
3 e ik Melissa telah membeli buku bernilal RM2 000, Sebagai penghldap penyahit kencing manis.
Cik Melissa lelall melakukan f,lerbelanjclan perubatan sebanyak RM6 000 setarl un, 8eliau juga
membayar perbelanjaan perubatan unluj.. ibunya sebanyak RM4 000 setahun,
@yangshah









Pcngurungan Cukui Marullot G .Iongan Pcndapal::m . ederhana
PE'lALlNC; ,I YA: Merek" y<1l1g: rn"mpul1pi pcnda at \IT ~,Jng holch dihrwkan
cukai R 110 ()lIH k" .Has akan mer Ikmall pt:ojmlulall Cuk'lI anlara RM30n J::m
RM D 200 apahiln pcnumnilrl l ukai pcnJapn1:ln Jlla~sallak"D tahun uer,lI ­
Mcnerll',i p~n!!.unll1gan salu pcrntu kumpulall pert,lIna tlU 1\\.:-111 lcrdin Jllltpatia
R \ 1 . ehing.ga RM5 (JOO, pada kacht -wk.ai k N1I1g I "ralU"-
Dalam pemhcnlanganUaj t 201 S dlladangkull sur"~.\ kt:.luur g.a dcn¥,,-n ~cmlllpallln
R\\II~ noo kt.: bawuh akun uiker.;ual kin uaripaoa m"mboyar cukaJ, 1m bC~;lkna
hampir 3(j() \N9 pcntbayar cllkui Ii Ja.lam kllmpulan llu akan dlk':Clllt\lkal1 da(lpatla
memba~ar cukai puLla 2(1['), Pmh mas" inl lerdapa\ h'l ,ya Utili lut,a orang yang
memhayar cukul (bripau<1 ..jumlnh i3 jUIa tcmlga k: 11. 1 dl l1o.:ganl 1111.
Pcll umngan k.ndur cuka. itu h.:rm'lllamal unLlIk mcn~o:;arl;,;m \..umpulan
pcndHpalan pcrh:ngaba n yang. l11e np<!I"lch [lIltlll,1 RM4- 0( (~d.1 RM III O(lO.ya~g
tiuak In"uk nlt;n"rima scbamne hanluan 'I.: J'!crl I [lcmhcnan Btmluan [t,lkyut
I MiI!;1 ":Ill (B RIM ) Kumpuhn 1 ·"dnrOll,1Il ~l:k ru"nyn [lud" kadllf cuk II ~"IU
pcratll!o akhirnya lidak akun dik 'n~kul1 cukai ;'p,thila Pt'n~(I~alan yal1~ h~'l~h
dike akilll I,;uk Ii ,Iualah !rUfllll!! llanpuua RM3S If)() Jan \.\ uk W1\lI\;: nlcnd,lp.ll
rcbal Lukai sebanyuk RM-IOO,
(filJl/lfwr: DilC/J1J1t \uui tlllri"" /11 111,p'/I T\W\HIIIWIT,('flllI ,I/,,/ / ... riltll /)(Il'illl-\I'/Il1 \Ui
2UN/WI} 'ilclIklli /It'ndlll'lIullli)


(a) Jelaskan kesan tilldakan kerajaan di atas kep' da:
(i) Pembayar cukai
(ii) Kerajaan
(iii) Ekonomi negara
(b) "Hanya dua juta orang yang membayar cuk i danpada seJ ,mlah 13 Juta tenaga kerja di negara
ini. " Jelaskan pernyataan ini.

7..ukal dlkennkal1 h? alas 1r<"mg lslum ran 7 cllhlP yarJl-sY,ll''alnya.
Zilkat aclalah s. lah ~,llU d. ripadl.l rukun lslam rang kelnna .
.lal at her'ru bel Ill. UD mall b'rkat. ::lleb IlLl , zakal !-K'11ujuan
rnemb 'rsihhn a!au mcn)uClkun harta Jan rncmh rsihkm rang
@yangshah
bya dunpacb sIlat kedekut dati bakluL A t. m lujuan .\L \H PUSAT PUNGUTAN ZAKAT
S\\Tf men \' natkall Ulkat ialah: PlJsar Pungutan Zakat
Ml:mbnslhl an elm pcmba)'::1r .:ahll Majlis Agama Islam Wi/ayah
Me\\ lljLldl-all da! her yukllr t rh,1dap I lkmaL yang Persekutuan
dd\tlrniilkall oleh ALL-\H S'vVT
,1engaglll all st.!h.lhaglan kc 11 hka" a Janpad, g' I :mg,lI1
1cl 'il keratl, go1...111gan ran misl in
lengurmgkan pt:nraan Iii hall d.l1am kllangan orang I11l5hll L avan laffi dn \ve b untuk
1m unlllgknn lUffing p 'rhezaan antat<t. It ngan kl) I· 11 •n
me ngira za kat ya ng pe rlu
golongan mlskm
dibayar olch . CSl'oranp;
individu.
Me \'Ujmll 311 p~rpaduan lal. III k, lan(J III mao r, rakat 151. m
clalulIl LlIll..,~m ekononu dun 1c\Yangon , htlr:" . .' I VW\V zalwt2u,C( m . I
1m /income / 11culMl'
l
bk.1l .,I-t-.lul a -Ml1~wrad merupakan ,I at lang dil'M)ar
bl:ru.'I5,lrk.m Pendapalan }.mg hm,lJ.;sudkan 'l(illah
scpclli ~aii up. h btl1llS. loll\ lelen , hlhah. SC\ t, myalti I. n tWIl.
I ad,lr zakcll ial,lh 2 -, ". ... ............................."









1. Pendapatan boleh guna adalah baki pendapatan indivldu setelah tolak potongan wajib.

2. Potongan wajib terdiri daripada
(a) C(lruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)
(b) Caruman Pertubuhan Keselan atan Sosial PekerJa (PERKESO)
(c) Bayaran zakat .
(d) Cukai pendapatan perseorangan
3. Potongan wajib akan menguran kan pendapatan semasa individu tetapi memberi
jaminan pendapatan pad a masa hadapan.

Ba3
3.3.3 Keperluan dan Kehendak


Dalam hah.lgian sebclum ini, kita telah bclajar hagai mana indivi.uu
memperokll pendapatan dan juga pengiraan penuapatan boleh
guna. eliap indivldu mencnri rezeki unLuk memcnuhi kcperluan
dan kt: hen dak n y~ St: hu h iSI rumah memerlukm pcnciapatan
ul1luk pelhagai p rbclanJa::m kcpcrluan clan kehenclak se peni
yang cligambarkan oll'h raph ui bmvah.








PerbelanJaan sabuah keluarga:
Bil air, eiektrik, dan teleton RM300
@yangshah
Sewa rumah RM 1 000
Bayaran ansuran kereta RM450
PerclJUan ke Pulau Redang RM1 100
Beli ta/efan brmbit untuk anak RM800
Bali kamputer nba RM1 600
PerbelanJaan perubatan RM200
Makanan dan minuman RM800








Tahukab ancla yang manakah . ai, ng kc pcrluan dan kchendak
bagl kel u:1lga di alas)

Pcrbeza::tn antara kcperiuan dengan kehendak:





Perkara asas yang mesti Perkara yang tldak
dip~nuhl semestinya dipenuhl
Untuk meneruskan
• Untuk hid up lebih
kehldupan
selesa
Barangan berikut lebih dianggap Bilangannya terhad
• Bilangannya tidak terhad
sebagai barang keperluan Mudah dipenuhi
• Sukar dlpenuhi
berbanding barang ketlendak:
• Harga barang keperluan • Harga barang kehendak
(a) Televisyen
seperti barang makanan tidak dikawal oleh
(b) Kereta
asasi dtkawal oleh kerajaan kerajaa~
(e) Perkilidmatan Internet
• Perlu dlpenuhi oleh • Tidak perlu dipenuhi oleh
jalur lebar
(d) Telefon bimbit s emua orang dan tidak semua orang dan dipengaruhl
(e) Mesin pembasull dlpengaruhi oleh saiz oleh saiz pendapatan
(f) Ketuhar gelombang mikro pendapatan • Contohnya kereta, pakej
Beri pendapat anda berserta • Contohnya makanan, pelancongan, dan telefon
alasannya. pakaian, dan tempat tmggal bimbi

21 Barangan Harga Kawalan Bersempena Aidilfitri

PUTRAJAYA Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, operasi dan Kepenggunaan
(KPDNKK) menyena raikan 21 jenis barangan oi baw ah Skim Kawalan Harga Musim
Perayaan bersempena Aidilfitri tahun in ! Menterinya Dat uk Seri Hasan Malek berkata ia
berkuat kuasa dari 7 hingga 23 Julai ini iaitu selama 17 hari bagi menyekat kenaikan harga
yang t ldak rnunasabah.

Beliau berrata ha rga ya t1g ditetap an adalah hasil maklum balas daripada pegawai
pemantau hilrga di 222 kawasan Parlimen di seluruh negara selain perbincangan dengan
emen terian dan agensi keraJaan lain 5 rta badan bukan kerajaan (NGO)." PDNKK juga
sudah memastikan beka!an mencukupi di pasaran," katanya Has n berkata, KPDNKK melalui
@yangshah
2 100 penguatkuasanya di seluruh negard akan melaksanakan pemamauan lebih agresi kali
ini bagi memastikan rakyat dapat menyarnbut Aldilfitri dengan cukup selesa.

Beliau berkata skim itli dilaksanakan m ngikut Akta Kawalan Harga dan Anti Pencatutan
2011 yang memperuntukkan denda mabmLlm RM1 00 000 d n penjara bagi illdividu serta
denda RM500 000 atau kompaun sehingga RM50 000 bagi syanl-at yang gagal mematuhi
hal'ga ditetapkan ." Manakala peniaga yallg gagal rneletakkan tanda harga khas berwarna
merah jambu pula bak I berdepan denda sehlngga RM 10 000 atau kompaun sehingga
RMS 000 bagi indlvldu tau ma simum , M20 000 atau kompaun RM10 000 bagi syarikat"

(Sumber Oiubah suai danpada httpJlwww.m5tarcom.mylbentalbenta -semasal
20 15107/03/barang-ka wa/an/)


Jawab soalan berikut
(a) Mengapakah kerajaan perlu mengawa l harga barang kepe rluan;
(b) Mengapakah kerajaan ti dak mengawal harga barang yang lain;
(e) Sebagai pengguna, apakah tindaka n yan J boleh anda lakukan untLlk memastikan ha rga barang
keperluan tldak mengalaml kenaikan seca ra mendadak l
(d) Apakah tindakan yang patut dilakukan nleh par-a peniaga untuk mengatasi masalah kenaikan
harga bara ng keperluan 7








1. Keperluan ialah barang dan perkhi lmalan yang m 5ti dipenuhi terlebih dahulu
untuk meneruskan kehidupan.
2. Kehendak ialah keinginan untuk memlliki barang dan perkhidmalan bagi mencapai
kehidupan yang lebih selesa.

:' ...................................W;......
3.3.4 Penggunaan Pendapatan Individu

Pada tahun 2014, Pcnclapal,m bolch guna yang cliteri ma ole h incl iviclu akan
perbelanjaan pengguna iaitu cliOLlnaka ii untuk m mbeli barang dan rerkhidmalan hagi
perbelanjaan yang dibuat ITlemenLlh, keperlLlan dan kehendak Perbelanpan ini clikenal
oletl isi rumatl merupakan
51.81% daripada Keluaran sehagai I h \,! an n..:.gU1l1 1. Baki pcndapatan boleh
Negara Kasar. Peningkatan guna yang [idak dibelanJukan pula dikenali s bagai l. hu lIT
: atau kemerosotan dalam Oleh ilLl . pendapatan boleh guna boleh digunakan untuk
; Jumlah perbelanjaan
perhelanja..Ul penggunaan J an tabungan.
penggunaan isi rumah
memberi kesan besar
kepada ekonomi Malaysia. Pendapat, n boleh guna == Perbelanjaan penggunaan + Tabungan


Perbclanja m penggunaan individu tcreliri daripada perbclanjaan
untuk m mbe li
@yangshah
barang tahan lama
barang tldak tahan lama





Perbelanjaan terhadap Barang Tahan Lama
Penggun a mem hcli pclbagai baran g 1,1han lama unlul"
kt:gunaa n hari,m Antaran 'a ialah kereta, pcrahol, harang
el ktrik 5 ' J('rll mc~ 'n ha~uh (bn tclevisyen scrta baTang elektrunil '
<;ep rti lel [on bi mbil dan I (l!11 puter riba Ciri-clri barang lahan
b ma iab h
[ mpt h pengg maan hiasfl nya mclehihi sat u tahul1
tvlcliiJ. !kan p rbelanpan yang be5,~r

Perbelanjaan terhadap Barang Tidak Tahan Lama

Setiap ha ll illdi\'idu I1ll'mlFli pelbagai jcms baraTlg ma kanan
untuk kt perlual1 diri alau k >luarga. Perb lanjaan lIntU\...:
makanan dianggap 5 ba ·ai perb lanp an unluk belr, ng tidak lahan
lama. Ciriciri barung tlchk tahan lama Lalah
~ mpl'l1 pen ~gunaan biGsanya ur<1ng cb n pada saW lahun
Meli balkan pc.rbcbnj<lnll yang l<Hil

Perbelanjaan terhadap Perkhidmatan
lndi idu l u~a berbdanJa UDPJI· re.nggu~l aan perkhid.malan
TIIII
se p rtl pl rkhiJmalan II1l~rneL. pcrubalan, pelancong::m .,dan

penganghm< 11 Ad· perbeian j<lJ l1 perkhidm lan yang mempunyai
nilai yang hamrir lelap sellap bulan -t: pCrl l bayaran premium
ll1surans 11 awa.s \Va TUmah. dan bayarill1 lanoganan pcrkhidmatan
t -levis)' 'n Perbcla np~lll sr jll..:rtI bayaran utlluk pc: lancongan
dan bil u ilili seperti L11 air dall bit elcklril, mcmpunyai nilai
yang bnuhah.

3.3.4

1. Rajah di sebelah rnenullJukkan kornpollen dalam pendapatan
individu . X
(a) Apakah X?
(b) Nyatakan tiga komponen dalam X.






2. Rajah berikut dip roleh daripada Laporan Penyiasatan Perbelanjaan lsi Rumah 2014 terbitan
Jabatan Statistik Malaysia.
KOMPOSISI PERBELANJAAN PENGGUNAAN MENGIKUT KUMPULAN UTAMA
Peratus
25.0 23.9
@yangshah

20.0 18 9


15.0 14.6
12.7

100
7.4
53 4.9
5.0
3.5 3.8
2.3
1.6 1.1
03 04 05 06 07 08 09 10 11 12
Kumpulan Utama PerbelanJaan Pengguna
01 Makanan &minuman bukan alkohol 02 Minuman alkohol & tembakau
03 Pakaian & kasu! 04 Perunl ahan, air, elek!rik, gas & bahan api lain
05 Hiasan, perkakasan & penyelenggaraan lsi ru mah 06 Kesihatan
07 Pengangkutan 08 Komunlkasi
09 Perkhldmatan rekreasi & keblldayaan 10 Pendidikan
11 Restoran & hotel 12 Pe!bagai barangan & perkhldmatan

Tuli5kan c;atu laporan tentang corak perbelanjaan pengguna di Malaysia berdasarkan maklurnat
yang dipaparkan dan bentangkan dalarn kelas.



,
1. Perbelanjaan penggunaan adalah perbelanjaan individu terhadap barang dan
perkhidmatan untuk memenuhi keperluan dan kehendaknya.
2. Ttga jenis perbelanjaan pengguna n adalah:
(a) Barang tahan lama
(b) Barang tidak tahan lama
(c) Perkhidmatan

3.3.5 Faktor yang Mempengaruhi
Corak Perbelanjaan Pengguna

Pcrhelanj;lan pcngguna m mainkan peranan pcnl.ing dalam
perlulllhuh nn ckonomi dan pernban gunan ncgara ki la
r m ngkalll1 pcrb.:lanja.ll1 pen ').Suna membe ri k ')an positif
ke-pada cl onol11 i 1I,1lIaysia sepeni pcningbtan pcngeluaran,
pcningkal In peluang pekcfJ aan, ert a mengga lakkan inovasi
prClduk dabm in dustn.


Jaciual 3.11 mcnunjukkan hcrla kun/a pcningb uan J raslik
perbclan a.m huLanan isi ruml b bagi rahun 20l4, 2000, dan 2\11 4


Jadual 3.6 Perbelanjaan bulanan isi rumah
-
Jumlah perbetanjaan bulanan isi rumah (RM)
@yangshah
2004 1 953
2009 2190
2014 3578

(Sumber: Laporan Perbelanjaan lsi rumah 2014, Jabatan Sta tistik)

erdap l pelhagai faktol yang mcmpcn:>aruhi corak pcrbelanpan
isi rumah lailu

Harga



Pengiklanan dan pemasaran Barang pengganti







Pendapatan
Pcndapal tn rncrupak.m lak lor utama ya ng me lllpcngaruhi
pcrhelanj; , n p ng,guna. P'ningkatan r cndapatan akan mcmberi
k 'san po-;i tif kepad<l kunsa bdi pcnggun a dim sctcrusn) a
perhchnp.an rcngguna "ikan l11el1illgkal

'vl \'n ~tJ · U l La roran [kl)n orni. !\·\,llaysia 20 14120 I '1 , \vujuc!
peningka all pcndapawn purata isi rUIl1~ih :v[abysia kepada
RMS Y 1 q ebulan pada l,ll un 20 l4 berbJ nding Ri--Il 000 pada
tahun 20 12. Bilangan lsi rumah yang rncnerima penclapatan
l1lclebihi PM') 0 Juga SI makin meni ngkal clan ini mcmbcri
kesan hes.tr kepada cumk pcrh~lat1Jaan pengguna.

W ng Bank. d~tl PendaPil 111<111/ y

Jadual 3.7 Taburan peratus isi rumah mengikut oras pendopatan Jadual3.8 Jua/an kerera
-
Aras'pendapatan penumpang di Malaysia
- -
(R~) . Keret"a' :-: -,
"p'enump;ng ~
Kurang 499
J (ul}i.~) ."
500 - 999 7.S 13.5 1.5
1 000 - 1 499 1.8 19.9 15.8 4.1 1980 80420
I 500 - 1 999 0.6 1 .1 13.2 6.0 1990 106 454
2 000 - 2 499 0.3 8.9 10.8 6.5
2500 - 2 999 0.2 6.1 8.2 6.1 2000 282 103
3000 - 3 499 0.1 4.2 6.5 9.8 200S 4 16 692
3500 - 3 999 0.1 2.8 5.2 8.0
2010 543 594
4 000 - 4 999 0.0 3.8 72 12.8
Lebih 5 000 0. 1 6.7 16.8 45. 1 20 14 588 341
(Sumber: Unit Perancang Ekonom i) (Sumber: Persatuan
Automobil Malaysia)
@yangshah
Jadual 37 menun.lukkan Lahuran pcra l u~ lsi rumah lllengl kLtl aras penclapalan clan Jadual3fj
mellullJukkan jual;: n kcrct. penumpang di MalaYt>ia. Ji b kit;:} memerhatikan kedua-duaiadual
eli atas, kesill1pulan yang holch dihual lalah . uil lan kcrCLa di I 'lala 'Si,l mcmpllnyai hubungan ['ositi
d·ngc1ll an:ts rendap.twn lsi rumah cii ~·[a la) sia

Corak r erbelanjaan penRt\una h rpen d ap~llan tinggi adalah hcrheza dengan renggLlna herr ndnpatan
rend;).]) P rbc bnpan kllmpulan berpt:: nclapatan scd\!rhana dan tinggi lcbih lCnUl1lpU kcpada
perbc\anjaan UlllU f..: pcngangkulan , relancolgan serLa ho(·1dan rcstoran. Perbelanjaan kllm pl\bn
pcngguna berpcnct piHan n::ndah pula Lertllltl pU kepada perbcl :ulF1ct11 llntuk r erumahan, elckt ril',
air sena ma l< llan dan ll1in.lllllan scpcni yang dilu nj ukkan nleh Raph 3.5 .


100.01 [J Pelbagal barangan &
perkhidmatan
900l o Restoran & hotel
• Pendidikan
80.0
Perkhidm!3tan rekreasi
& kebudayaan
70.0
DKomunlkasi
60.0 oPengangkutan
if)
.Kesihatan
~ 50 .0 D Hiasan, perkakasan &
tf penyelenggaraan is; fumah
40.0
DPerumallan, air, elektrik,
gas & bahan api lain
30.0
Pakaian & kasut
:20.0 . Mlnuman aJ kohol &
tembakau
10.0
. Makanan & minuman
bukan alkohol
0. 0 +--~=:---'---:""'4:7"""--r-""""-="!""""---'
840 M 0 T20 Kumpuian pendapa n
Perbelanjaan isl rumah
penggunaan
RM2027 R~'3 629 RM6899
15\ rumah
bulanan purala
(Sumber: Laporan Pe1yiasatan Pelbelanjaan lsi Rumah Malaysia, 20 74)
Rajah 3.5 Peratusan perbelanJaan penggunaan isi rumah mengikut kumpulan
pendapotan 151 rumah, Malaysia 2074

Maklumat di bawah berkaitan dengan aras pendapatan dan perbelanjaan bagi dua buah lsi rumah
untuk bulan tertentu.
...
I Keluarga Encik Stephen


Pendapatan: RM 12 000 Pendapatan RM3 000

Jumlah Jumlah
Jenis perbelanjaan: (RM) Jenis perbelanjaan: (RM)
Makanan dan minuman 6 )0 Makal1an dan minuman
800
Ansuran kereta 1 5 )0 Ansuran kereta
500
An su ran rumah 2 a 10 Ansuran rurnah
1 00
Bil utilitl, Internet, dan Bil air, elektrik, dan telefon
300
perkhidmatan televisyen 1 5 10 Perbelanjaan petrol
200
@yangshah
Premium insurans nyawa 4 10
Pelancongan 1 6)0
Perbelanjaan petrol 5JO
Aktiviti riadah 4 )0
Pendidlkan 1 5 )0
Perbelanjaan luar jangkaan 5:)0
Tabungan 1 51JO

Beri kesimpulan anda tentang corak perbelanjaan kedua-dua buah keluar-ga tersebut.




Harga
P rubahan harga barang dan pel khiclmalan akan lllcmp ngaru hi
Bagaimanakall peruball an corak perhclanpan pengguna.
ilarga bamng di bawail
boleil mempengaruh i cOI'ak J-larga ba r.lng akon mcnm bt apabib pcrm inlaan mclc bih i
perbelanJaan pengguna?
pcnawara eLm sehalikn)a harg, barClng akan rne nllfLlD apahi la
pcn awaran melebthl pen nllllaan ~v!i sa l n ya , havar;:m scwa bilik
hOlel aka menin okat s~masa mUSlm lUli sc kolah. Harg ibn
pula men mgkal paJ a m usim l.cn'ykujuh keral a kek urangao
beka lan ik tn .

Terdapal .I 1 Ig.l fakLOr luaran eperLi pcrubahan kaJ ar perLukaran
Rin ?;gil ?-.Ialu) sia , perub,\han harga mi nyak, dan da oar
percukaiall sepen i CU 1«1I barang clan pcrkhidma lan (GST)
yang dip rk 'nalk an 01 11 keraa:1n pada bulhn pri l, 20 15 j uga
m mberi I csan I cpada pcrubah;m harga bar ng ,

Wang Bank dan Pendapal n Indl' Idu

Corak perbelaniaan pengguna lidak hanyak berubah sekiranya
harga barang mJkanan dan minuman meni ngkm atau lllenurun.
Hal ini demikian kerana harang Lcrsebul rner upakan perbelanJaan
untuk kep -Juan <.lSaSl ~es or;m g individu.

ebaliknya. peningh.aL<lll harga akan mnl ~jaskan ke mampuan
pengguna LlfilU k membeli barang kehc lldak scp ni al atan
ckkLnk. Peni l I alan h rga rake.! pc1ancoll"an yang dLsehahkan
o1ch penunman Il1lai Ringgi l lvlalaysia <lkan menyebn bkan
pengguna b 'rallh J epada pakeJ pelancong;111 domeslik ataupun
menangguhkan h a~raL unluj, melancong kl luar neg" r

Barang pengganti
Barang pcnggnnti ialah dua barang yang m ' lpunyai flltll!;:>i
penggunaan yang Stl ma misalnya sayur sawi dan baya m.
@yangshah
Scorang suri rumah bol ·.h mcmheli sawl alau bayam llnruk
makanan It'ngah hari. [ eningkatan harga Sa\\ 1 akan mcn yeballkan
pcrmmtaan Llnruk bayam meningkat atau sebaliknya

Terela]!at Juga ba rang r nggtlllti akan I em pengaruhl ,. , rak
perbclan jaan I~ e n gguna Kehlasaann ya barang;1ll scpcrti
min uman ringan dan barrtngan ekktronik mempun yai petl~ ga nti
yang banyak berlX\J1Li ing dcngan barang h perluan asasi st.'perLi
gula dan garal1l Peningkatan harga minU111an ringan tenentU
mcnyehahkan pcngguna membeli jcnam,' yang lam Namun. Sawi dan bayam merupakan
pengguna lerpaksa 111 ncruskan pernbelian barangan keperluclI1 barang pengganti
scpcrli gub, garam, minyak petrol . d::m ubal walaupl.ln harangan
ini I1lcngaiarnl pcni ngkman harga. Lni disehabkan barangan LIlt
lidak tm.mpun)'ai p tV anti yang hampir.


Pembezaan produk
Pengiklanan dan Pemasaran
"'I I ' '"l merupakan aktiviti men ya urkan ba rang dan Pembezaan prouuk adalah
sCJcn is srr;!tcgl pcmasara n.
perkh iclmalan kepac1a pengguna akhir. Pemasaran barang
dil nku kan melalui pelbagai saJuran s ' perli pembowng. hllpS:1/ V{lulu .b(.
foJgbzru Y~I
peruncit alau 111Clalui pem, ' r' n langsun<. Kaeclah pemasc ran
barang yang digunakan oleh pcngcJuar :I b n rncmpcngaruhi ··~
corak perbebnjaan pcngguna. Pengguna g mar mernbcli harang iI
yan a rnudah clipcrolch dan bnlTIUlu serta diJual dennan harga r::1~ • ~
i!J.
yang bcrpallllan.

B b 3

Kllli, pemasaran lidak t ngsung scmakin popular ch se b~lbkan lipuL1l1 [nlcrnCl yan g
mt: luas sert a pengguna Tnlern et yang St makin ramai [ni L lah mendorong pcrtumbuhan
akli viu e-dagang i3il u penlualan barang d i alas lallan mt'nggu nakan mcclla sos ial scpeni
Jacehoo l< , laman web pen geluar, dan clen 5 ' pcn i I.IIllCl;=OI1 .CO /ll eLm c-IJCly [I1I sekal i gus mcmbuka
b,mY<lk peluan8, perniagaan kcpacla usaha\\; In Malaysia


Ma~

.da~~ h
bakul
)

.'ij'
• samp I II ~

-. - @yangshah
Pillh cara
Pesanan ......
ke rumah Pillh cam ...... _ o · pembayaran
anda • penghantaran
Rajah 3.6 Sistem pembe/lon borang melalUi e-dagang

I 19d 11 \ mcrup aka n SZ\LU bCnluk kOn1uni kasi untuk !l1011 yal11 paikan maklu mcll
ten lang sesuatu procluk Pc ngiklanarl memp uny ai silal pUlu kJ n ) ang cldakukan
meiahll pdbagal lTIccih nlaSSa bercetak at lu elektronik. Dlsehahknn pcngiJ...lanan mem [lunyai
unsur PUlu k<11l cor;tk perbclanjaan jWnf,g lma cltrengaruhi olch p ('n ~tl - I anan Pengiklanan
menyampaikan rnaklumat lcmZlng pmdul haham eli pasaran dan ini memher! kesal1 kepacIa
p-'Iht:bnJaan penggllna.

3.3.5 B


Jadual di bawah menu nJukkan peratusan perbeianjaan pellgiklanan mengtkut media
2014
Televisyen 36.6 48.7
Surat khabar 52.3 40.7
I\tlaJalah 1 9 1 4
Radio 5,8 4.9
Pawagam 04 04
Papan iklan dan media iU cl ran 1 9 22
Digi tal 1 1 i 8

BJncangkan dengan r-akan anda dan bentangkan daiarn kelas untuk soalan yang dikernukakan di bawah.
(a) A.pakah rUn1usa n anda tentang cmak perbeianjaan iklan sepertl yang dltunjukkan dalalll jadual
dl atas!
(b) Ramaikan cmak perbelanjaan pengiklanan mengi kut ITledia dalam 20 tahun akan datang Beri
Justiflkasi anda.

Cita Rasa dan Segmen Pasaran
( ltd m a pengguna sangaL mempengaruhl corak perbelanjaan
pengguna. I<ehendak seseorang Lidak terhad lllanakala Jumlah
p nchpatannya terllacl Oleh itu, penag ma akan herusaha
unl uk mel11bllanjakan pcndapaLan unLuk lllcl11beli barang
atall perkhiclmollan lang Ie paL l11emcnlllli cita rasanya agar
nwnc.apai kcpuasan rnaksil11um.


e lta ras,1 pen guna bcrbeza ll1cngikut k;l Ul11 , llmur, janttna,
S, iz pendapalan , clan Jug l(lkasi. Me syarak.ll jI,·1ebylJ. dan [ndla
suka makanan peeias berbanding n 1<\ y, ta kat Cina. POlk i,t
yang dig('mari (lIt h golongan remala bcrblza dcngan golt ngan
d ' \Va 'a. Pcru bahan ciLa rasa pengguna :\ng memem ingkan
kesihalan menyebahkan pcrmintaan un[uk produ! yang Makanan pedas digemari oleh
rnenjeJaskan kesihman merosOl. masyarakat Melayu dan India
@yangshah
i..'1 n r ., In n hermaksucl lllembahaglkan r ar.:m kerada
suhunit yang kccil berJas::lrbn kUl11pulan p ngguna ten emu.
1 lisaln ya, scbuah syarikat yJng men elua °kan biJinn sarapan
munglll1 lllenghasi lk, n produk unLu k ~l' l o n gan pengguna
Lertentu se perLi bcrikut·



Memberi
tenaga

Membantu
Mudah
dlbawa untuk
berdlet





Khas
Makanan
seisi untuk
keluarga kanak·
kanak

Rajah 3.7 5egmen paso ran bijirin sarapan




Faktor yDng mempengaruhi corak perbelanjaan isi rumah adalah:
1. Pendapatan
2. Harg
3. Barang pengganti
4. Pengiklanan dan pemasaran
5. Cita rasa dan segmen pasaran

3.3.6 Kaedah Pembayaran untuk
Pembelian Barang

renggulid ncemrltn, ai dUel r ilihan pembayaran 11l1 lUk pcmheli<1n
y, Ilg dilaknkall iaiLU sccara [una i ,lla u kr 'c1 iL

Bayaran Secara Tunai


Bayaran t nat bermahsud pelanggan membayar dengan wang lUnai
sebaik sahaja menertma barang atau perkl1idmatan.

Kelebihan dan kelemahml bayaran tunai aclalah sepeni I crikut:

Keleblhan Kelemahan
------....." 1'".
Harga lebih murah kerena tidak malibatkan .. Tidak dapal menlkmati barang mewah seperti
@yangshah
unsur faedah. barang kemas kerana kekurangan lunai.
Berbelanja secara berhemal, pengguna .. Tidak dapat mefindungi diri dartpada inffasi.
yang mambalt barang secara tunai perlu
• Kurang sesuai untuk membeli barang yang
berdislpllrt semasa berbelanja kerana
mahal seperti kereta kerana melibatkan
tertakfuk kepada had perbelanjaan
jumlah wang yang banyak.
bersandarkan jumlah wang yang dimiliki.
Ada risiko kehilangan tunai dan tiada
Pengguna mungkin menikmati dtskaun tunai
jaminan dapat semula.
apabtla membayar secara tunal mengikut
syara! diskaun. .. Pembeli sukar mendapat perkhidmatan
seJepas jualan seperti membaiki atau
Bayaran tunai diterima secara meluas
mengganti barang yang rosak kerana
berbanding belian kredlt.
penjual tidak bertanggungjawab selepas
.. Barang terus menjadi hak mink pembeli barang telah dltukar milik.
kerana harganya talah dibayar penuh.

Bayaran Secara Kredit .,

Bayaran secara Kredit ermaksud bayaran ang dltangguh untuk suatu
tempoh masa tertentu. namun pengguna bole menggunakan
barang sebelum menJelasl<an harga penuh .

Peng ' una rnu ngkln dlrninta bayur seJlunlah \ ang sebagal
p 11 ,11 \l11I dan h.l~ In • hI Idlllih.l} r IJ ,II U I Harga
bekm untuk ba)'aran krediL il.l)il lin Ji kerana penj1.lal akan
mengenakan r d.l k ata haki yang b lum c.l~ldas kan. Bc. ri ku[
adalah kdebihan dan kelcma han bayara 'ara I r dw


Kelebihan _ Kelemahan
I __ _ ' '!'

Bayaran secara ansuran meringankan beban Pengguna terpaksa membayar jurnlah yang
@yangshah
kewangan pembeli berbanding dengan leblh tinggi kerana dikenakan faedah .
bayaran secara lunai yang perlu dijelaskan Mendorong pengguna berbelanja
sekaligus, melebihi kemampuan dan menyeoabkan
• Dapat menikmali barang walaupun harga pembazlran berlaku,
penuh belum dijelaskan.
Disebabkan bayaran ansuran yang pe rlu
Peningkalan taraf hidup pengguna kerana dibuat setiap bulan, pengguna terpaksa
dapat menggunakan barang yang mahal menangguhkan perbelanjaan yang I in,
seperti kereta dengan bayaran yang minimum, • Barang boleh ditarik oallk jika pembeli ti ak
Menggalakkan pembeli merancang mampu membayamya.
perbelanjaannya kerana terpaksa membayar
ansuran bulanan,
Pembeli boleh enggunakan barang yang
dibeli seCara kredit untuk menghasllkan
pendapatan atau memulakan pemiagaan .


· J~l









Hatga tunai: RM90 000
Pendahuluan: RM10 000
Kad r faedall: 2.8% setahun

Sekiranya pengguna memilih un uk membayar Hitung bayaran ansuran
bulan an' sekiranya pengguna
secara ansuran, jumlah yang perlu dibayar
meillilih bayaran kredit secara
ialah RM2760. Lebihan sebanyak RM360 yang ansuran selama 5 tahull,
dibayar merupakan faedah yang perlu
ditanggung oleh pengguna.

Bah






1. Perbualan berikut berkaitan dengan I)e n bel ian kereta

,----------------------------~
Camy, aku nak beli kereta baharu bulan depan Ada
Susan, kenapa nak beli kerets? Bukankah kita
bank yang menawarkan pinjaman sehingga 100%
ada pelbagai kernudahan pengangkutan awam.
harga kereta dan boleh bayar sarnpai 10 tahun Aku
Kalau aku jadi engkau, aku sanggup kumpul duit
kira sebulan kena bayar RM400 sahaja
[ dulu sebelurn bali kereta. Lebih baik bayar tuna i.
Aku tak sanggup Jadi penghutang.









@yangshah

















(a) Apakah pand ngan anda tentang pendinan Camy?
(b) Sekiranya anda he ndak membeli kereta, apakah pilihan yang ak n nda lakukan?
Beri Justifi kasi LJn tu ' pil ihan anda.

2. Bahagikan rnurld kepada dua kumpulan untuk membahas tajuk perbahasan berikut

Berbelanja secara tunai lebih baik daripada
berbelanja secara kredlt








1. Bayaran tunai bermaksud pembeli membayar dalam bentuk wang tunai
sebaik sahaja menenma barang. Cara bayaran jni Lidak mendatangkah masalah
hUlang lapuk.
2. Bayaran kredit bermaksud pem~ eli menangguhkan bayaran unluk 5uatu tempoh
tertentu dan boleh mellggunakal1 barang sebelum menjelaskan harga penuh untuk
barang tersebut. Cara bayaran ini boleh menyebabkan pembeli dibebani dengan
hutang Jika lldak dlrancang deng n balk.
--------~------------

3.3.7 Fitur Ekonomi dalam Pembelian
Kredit


Bayaran Pendahuluan
,\pahila pcngguna membeli ~eS1Hl lU han\l1g .t'Lara ,redi l,
peniag,] lazimn ya I1lCminla pengguna mcm bayar SelLll1llah
wa ng sebagai hay~ran pen dahul unll. JUI11 1ah ) rtng dihnyar L I II ,
.'.....,.........-....-...........-......~...
bcrganLung kcpada hargn barung dan jUg.l alas pefllmbang~m
penjual. Day'uran p nc.b hulu::m perlLl dipulmgkall oj h p -nJual Bank
sekiranya harang ttdak dapal discra hkan dalam lcmpoh yang
Lela! J ilelapkan. enjl1al be lhaL unt ul · menghapLls kira hU}.1ran Affin Bank 3.99 4.75
r ndilhul uan yang dibayar olch pLnggLinn sch ranya pengguna Alliance Bank 3.97 465
nggan menunaikan krwnjl pann ya
AmBank 4.00 4.45
@yangshah
elMB Bank 4.10 4.65
Kadar Faedah
Hong Leong 3 94 4.80
Kadar faedah ulllui bayman kredil akan d leJ1l11 kc n ,,1·1l pihnk
Bank
)ang mem hen h~mLl d a hJ n k lTdil scp I'll ban k pe nla~angan
i
dan ~y<lr kal krecll. umlah Led,l h h r ';1 llllil1g lepalla lClllpnh HSBC Bank 375 4.85
ha),ar JIl balik pinjarnan dal l ha) aran pend. huluan y~1Tl T Maybank 3.20 4 55
dihual sena jenis produk yang dihc li I ehia~a (\nn) ,\ hl(Jar
Public Ban 3.75 4 .45
lacda h unLUk pem behan kcrta aci,li;1h I lap cl"llam Lemp0h
RHB Bank 3 .90 4.65
hayaran dan pc mbel ra n ruma il sel'a m k ediL rula lenak lul
kepacb kadar facciah l erapu n yang hergantung kl'pada I. Jal (Sumber: Bank Negar, Mala sia.
asa - (BR) dan kadar efe kLi i pem hiaya,1t1 i lclikalll (lCLR) i.lI1g 10 )un 201 6)
'............._. , ........ ..... .... ......
.
diLclapkan olch bank pu al.
Caj Kewangan
Caj ke\ angan l..llah lOll yang di kcnakan kepada Il'I1H'~nng
kad kredit ulth pcngt'll.lar kad kredil ke ala:, haki yang hellllll
el i] la kan selcras Larikh t. mnt (t·mpoh. U1J 1'C\\'angan akan
dikiru hcrda~arkal1 haki harial1 [kml ula dari 31 ,lac 2l UlJ
Bank. cgclrJ Malaysla Lelah mcnclapk111 <1J kcwangan scpcni hcrikut

Jadual3.9 Caj kewangan terhadap pemegang kad kredit
- -
'. ~ekod pe,!,bay~ran b.al!k
___ • - - I
~
Pemegang kad yang menJelaskan bayaran minimum selama 12 bulan Sehrngga 135% setah un
berturut-turut

Pemegclng kad yang menjelaskan bayaran 1'Ii nimum selama 10 bulan Sehingga 16% setahun
atau iebih sepanjang tempoh 12 bulan

Lain-lain Seh n99a 17.5% setahun

(Sum ber: http:// www.bankinginfo.com.myl)

Jumlah yang Perlu Dibayar
Jumbh yang perlu dibayar llntuk bclian krediL alah IXlki harga set 'Iah
i
diLOlal bay,tran rendahuluan dan ditambc h J gall Jumlah faedah
yang diken ..d n .

Jurnlah y ng perlu dibayar = Harga bellan - Oeposit +
Jumlah faedah yang dlkenakan

1\lisaln ;1, ( ndatkan r'uan Prelll<t memheli sebuahkucla bcrnilai
~ 100 OLIO SCLara kred it Belia u lel<\h memhayar bayaran
pendahulu U1 sehanyak 20% dan hakillya dlba '<lr secara amman
~el a m a r, l. hun Kadar f.Kdah y.tng dikenakan olc:h ba nk
pcrdagang,.ll lalah ~ 10 sctllhun l um lah yang perll! dihayar clan
bayar n an..;;nran hulcmann> a adalah stpen i bcriklll
@yangshah
Jumlah yang per/u d/bayar
da/am pembe/ian kredit Jumbh p njamnn = llarga be.lt.U1 - bctyaran pendahuluan
termasukjumlah faedah = R~! I 01 Ot)O - RM10 000
yang dikenakan
= RMRO 000
Faedah untuk 6 Lahun = RM80 000 x 4'}(, x 6 tahun
= RMI q 200
!umlah b l}'aran yang dil enakan = lUvt~O 000 + R~1l9 200
= RM99 200
RM'·:)q 200
l3a}'aran , nsllran
72 bulan
= RMI 3T7.7R sel ulan






Abang and ingm membeli sebuah kereta b rharga RM80 000 Kakak anda pula bercadang Llntuk
rnembeli sebuah rumah dua tingkat berharga RfVI600 000. Slia layan larnan w eb https llringgitp/us.
comlen/car-/oanl dan hI1ps.llringg/tp/us.comlw lhome-/oanl untuk men genal pasti instltusi kewangan
terbai untu k dua-dua bel ian tersebut.
(a) Beri justifikasi atas pilihan anda.
(b) Berdasarkan pillhan yang dibuat di (a) dem andaian terhadap Jumiah deposit yang akan dibuat
serta tempoh bayaran balik, hitung:
(i) JLlmiah yang perlLi dibayar oleh abang ancla
(ii) Bayaran ansuran bulanan abang anda



Frtur ekonomi yang terdapat dalam p mbelian kredit adalah:
1. Bayaran pendahuluan
2. Kadar faedah
3. Caj kewangan
4. Jumlah perlu dibayar

3.3.8 Belanjawan Peribadi

Befanjawan penbadi lalal anggaran perbef ~njaan berdasarkan
anggaran pendapalan boleh guna seseorang j: dlvldu untuk tempotl
ter lent seper li satu bulan

Belan.lDW n penbacli d~pa t membantu Illdividu men ap3i
matlamat j·ewangan.

MaUdl at kewangan adalah 5 suatu yang Ingin dicapal olel
seseorang dalam jangka masa tertentu.

Ama ra r m:l1lu rna[ lamtl t kc \\ , ngan ialah kemgin. 11 , lInLur
incll\'idu, k'dudui<an kcwangan dan minat m cll Yid u . Contuh nva ko iU
mcmhdi rUt lah, kerr ta. meLtnconp.. bcrkeluaT ~<l. clan I11L'11ye(hakan
.".. • .................................... t- • • ••••\
@yangshah
Labungan Lln LUk pencUclilz."ln ~ltl ak aWu pcrsanan S~s('orang holeh BerH(ut adalah iangkah !
membahagikan matla111at kewanganoya kel1ada JUngk pendck pengurusan kewangan 1
sed crh3na. dan p;:ltlJang. yang bijak .
Langkah 1; enentukan
MHt lamat kewClngun adabh penting kerana m Is P'S
Misalnya membeli ru mab
mcnggalal-kan pcrhelallj<1an sccara herlwmat
d lam 5 tabun yang akan
Tl1 mbantu indivi Iu rnen1l1hami nilai se Jcnar \\lil l1g datang.
mempunyai sillll anan Langkah 2: M ojej kl ke
oS Ipaya mt' rn pllL1 yui leb1l1cUl seliap buLlI1an '1 r I an d
Membuat pemerbatian ke
alas tabiat perbelanJaan
3.3.9 Penyediaan Belanjawan Peribadi Se11l8Sa, individu bolell
mengetah ui bagairnana
Bl'rikut ialah langkah-langkah Incnyt:tklkan hebnjaw<ll1 p ' ribadi pendapatan dibelanjakan.
: jumlah hutang yang
ditanggung setiap bulan serta
Mengenal pastl punca pendapatan dan potongan wajib baki wang pada setiap bulan,
I Jumlahkan semua pendapatan dan tolak potongan wajib unWk Langkah 3: tal I
mendapatkan pendapatan boleh guna bagi bulan berkenaan. rId
Dengan menilai tabiat
perbelanjaan. indivldu
Mencatat semua perbelanjaan yang hendak dilakukan
dapat mengenal pasti
Menggolongkan perbelanjaan Ikut perbefanjaan tetap (sewa).
2 perbelanjaan harian (makanan), dan perbelanjaan di luar adakall perbelanjaan yang
jangkaan (rawatan). dilakuk n untuk barang yang
diperlukan atau sekadar
memenuhi kemElI1Uan individu.
Menyusun perbelanjaan mengikut keutamaan
3 Mengutamakan perbelanjaan yang bel ar-benar dlperlukan Langkah 4: null
dan perbelanJaan kurang penhng ditangguhkan r" ng I perh Ian aan
!ndividu periL! lTlenentukar1
Menglmbangkan anggaran pendapat n boleh guna dan ~ jiJmlah pendapatan
perbelanjaan - bulanan. menjumlahkan
4 Perlu pastikan bahawa perbelan a n tldak melebih, perbelanjaan bulanan, dan
pendapatan boleh guna dan lerdapa b. kl pendapatan yang mengetepikan sejumlah
tldak dibelanJakan ialtu tabungan. wang untu~\ kecen1asan dan ;
. perbelanjaan bermusim. ./
"'" •••• u ...............H. II .. . ... , ........ .

BelanJ3vvan perihadi yang cl iscdiakan oleh se5eorang individll
ll111ngkin ierbcza dengan individu yang lain kcrana maliamGll
kcwangan yang hcrhcza. [a juga herganLung kt' pacla Jumlah
pcndapal:1 n yang dimillki, komilmcn kewangan, dan coral<
perbclanJa.tn seseorang lvlI.salnya, waJaupun Puan ~dal isah dan
Encik Thi 1esh menerima Jumlah gaJi yang sarna :.elia]! bulan,
kernungki 13 n Puan l'vlalisah mernpenmlukkan simpanan yang
lebih ban/ ak st'liap hulan herhanding Eneik Thinl'sh.

Conlah !)f'nYflla hcl:m]::lW<1 11 penbadi :

Soalan di bawah berdasarkan
Belanjawan Peribadi Puan Malisah Bulan Mac 20XX
belanjawan per'ibadi di
sebelah,
RM RM
1. Nyatakan dua eontoh punea
Punca pendapatan
pendapatan yang lain,
@yangshah
2. Berapakah kadar earLirnan Gaji 8 000
KWSP bagi PLia n Malisah? Sewa diterima 1 000
3. Nyatal<an rumus Dividen ASB 600
pendapatan boleh guna, Jumlah pendapatan 9600
4. Kategorikan perbelanjaan
Puan Mali sah kepada Tolak Potongan wajib
(a) perbelanjaan tetap
Cukai pendapatan 600
(b) perbelanjaan Ilarian
Zakat 300
(e) perbelanjaan luar
Caruman KWSP ~
jangka
Jumlah potongan wajib 1 780
5. Perbelanjaan
manakait ter'golong
dalam perbelanjaan Jumlah pendapatan bofeh guna 7820
perkhidrnatan?
6. Nyat ai,an dua kepentingan Perbelanjaan
tabungan, Makanan dan minuman 1000
Ansuran pinjaman perumahan 1500
Ansuran pinjaman kereta 1 100
Belanja mlnyak petrol 400
Perubatan 200
K alkulator hd a njaw:ll1 Bayaran premium insurans nyawa 600
el i laman wt h l't:rbanklIl Bil telefon air, dan elektrik 500
In to dapat. mcmhant u anda Wa ng saku ana k 200
merancang bclanj:nvan
Pelancongan 500
dangan III uclah,
Derma _ 200
IVww.bilnki ll111 nl'tl. Jumlah perbelanjaan 6200
..om,m} /O·Chl!lp_and_
rtdvlCt"!/(H01_Ll~erul_tt obi Simpanan/pelaburan
budget calcul.ltor.
php?inlPI't'fl.<l ngfD,=2& Simpanan 500
Amanah sah am 100 600
I!I .' . ' iI
Jumlah simpanan/pelaburan 1 020
t. '
I
Baki pendapatan

,,10: [Jan Penriapallln Indlvlau

3.3 10 Kepentingan Belanjawan Peribadi





Membolehkan individu
mendahulukan perkara
Mengelakkan kenaikan harga
barang (inflasi) kerana penting lerutamanya barang keperluan
penyediaan belanjawan perlbadi seperti makanan sebelum membeli
barang kehendak seperti televlsyen .
membolehkan individu mengawal
perbelanjaan.



Kepentingan
Membantu individu menabung
Belanjawan
Mengelakkan hutang kerana Peribadi sebahagian daripada
indlvldu berbelanla tidak pendapatan unluk tujuan
meleblhl pendapatan. kecemasan seperti kemalangan.
@yangshah
Mernbantu menyelaraskan
perbelanjaan menglkut
pendapatan, maka tndlvldu akan
berbelanla ikut pendapatan dan
tidak membazir serta boros .







1. Perbualan bel'ikut berkaitan dengan amalan berbelanJa dua orang sahabat
Sheila Dah dapat gaJI bulan ni ke 7
Junaidah • Dah. Dapatlah gaji bersih RM2 400. Saya nak beli telefon bimbit baharu berharga
RM 1 900. Jom, nak ikut saya?
Stleila . Dapat gaJ' je beli telefon bilT'1bit baharu 7 Rancanglah perbelanJaan awak, Junaidah.
Ka lau tidak, hujung bulan ndnti pening kepala awak.
(0) Apakah pandangan anda tentang tindakan Junaidah membeli te!efon bimbit baharu?
(b) Mengapakah Sheila menaslhati ra~annya agar merancang per-belanjaan7

2. Murid dlkehendaki menyediakan belanj lwan peribadi untuk keluarga masing-masing dengan
usaha sendiri atau meng9unakan ka kulator belanjawan di laman web Perbankan Info
(h ttp.·//www.bankinginfo.com.my/04_ht:lp _and_advice/040 l _usefuUoo/s/budgecca/cu/ator
php?intPrefLangID=2&).

1. Belanjawan peribadi ialah angg ran perbelanjaan berdasarkan anggaran 0

pendapatan boleh guna seseoran individu untuk tempoh tertentu.
2. Belanjawan peribadi yang baik harus mempunyal baki.
3. Kepentingan belanjawan peribadl adalah:
(a) Membolehkan indfvidu mend huiukan perkara penting
(b) Membantu individll menabung
(c) Membantu menyelaraskan perbelanjaan menglkut pendapatan
(d) Mengelakkan hutang
(e) Mengelakkan kenaikan harga barang (inflasi)

Bab

3.3.'1 Strategi Simpanan

Pcrancanp1 n perhelanpan yang berhemJl al'an mernhanLLl
mclividu menabung sebahagian claripada pendapalannya. Jumlah
si rnpanan yang clImiliki akan digunakm untuk pelbagai LUJUJll
sepert i mc ngh, (!dpi \vakl ll kecemasan, memheli barang lahan
lama, membiayai penclidikan. mCTIcapai ci -eita seria menambah
punea penclapalan pacta m.lsa akan dalang.


Benkul aclalah pclbagai straiegi simpal1an:

Individu boleh memilih untuk menyimpan dalam akaun semas , akaun I ,
Bank tabungan atau akaun simpanan tetap.
perdagangan Faedah dibayar kepada pemegang akaun tabu gan dan akaun tetap.
Pemegang akaun simpanan tetap dibayar faedah yang lebih tinggi.



4t Menyediakan Akaun Simpanan-i Wadiah, AI-Awfar, dan Deposit
Bertempoh-i (Tawarruq) kepada pelangg n.
Bank
Bank akan berkongsi keuntungan dengan pelanggan berdasarkan Islam
perjanJian.



Individu boleh memilih untuk menyimpan dalam akaun GIRO, akaun
Bank
tabungan, akaun simpanan tetap, akalln SEDAR. akaun CHESS atau
Simpanan @yangshah
membeli sijil simpanan premium
Naslonal (BSN) Pemegang akaun menenma pulangan berbentuk faedah atau dividen.


Lembaga
Terbuka kepada semua warganegara Mal ysia beragama Islam.
Tabung Haji
Oibayar bonus dan divlden berdasarkan jumlah simpanan yang dimihki.
(LTH)
AKTIVITI- __ . _~ .3.11


1. Perancang kewangan mempunyai panriangan berbeza tentang jumlah si mpanan minimum
yang perlu dimiliki oleh seseorang mdivldu. Dapatktln maklumat ten tang simpanan minimum
yang perlu dimJilki oleh seseorJng indiv du untuk keperluan masa depan.

8 Terdirl daripada unit amanah saham.
Contohnya, Arnanah Saham Nasional (ASN), Amanah Saham Burniputra
Unltamanah
(ASB), dan Public Mutual.
Pemegang unit amanah dibayar dividen dan bonus saham.




Indlvldu perlu menjadl ahlf untuk menyimpan dalam sesebuah koperasi.
Contohnya koperasi nelayan, koperasl polis, dan koperasl guru Koperasi
Ahli koperasi dlbayar dividen .




.. Indlvidu boleh m nabung dengan membeli polisi insurans nyawa seperti
insurans nyawa endowmen dan insurans nyawa seumu r hidup.
@yangshah
Terdapat dua jenls insurans di Malaysia, iaitu insurans konvensional dan
Insurans
insurans takaful.
nyawa
Di samping mellndungi pelbagal rislko ya ng mung kin dJhad pi
oleh pemegang polisi, syarlkat insurans j uga membayar pulangan
berbentuk dividen



Menyediakan kemudahan simpanan Islamik dan konvensional.
Syarikat
Contohnya Malaysian Building Society Be had (MBSB).
kewangan
Mernbayar pulangan berbentuk faedah alau divlden.





Pembelian bon slrnpanan.
Simpanan lain
Pembelian em as




1. Individu boleh menyimpal wang di bank perdagangan, bank Islam,
Bank Simpanan Nasional, L·mbaga Tabung HaJi, unit amanah, koperasi,
syarikat kewangan dan mernbeli polisi insurans nyawa, bon simpanan
alau emas.
2. Individu perlu menganalisis dan membandingkan pelbagai jenis strategi simpanan
untul< mencapai matlamat kewangan yang telah ditetapkan

3.3.12 Konsep Risiko dan Pulangan
dalam Pelaburan


Pelaburan
..... .................... ... ............~..~....•..
Aset da la m pel aburan j Peb buran yang dibuat oleh seseorang inclividu dikenal sebagai
mungkin berbentuk aset i pelaburan peribaciJ. Pclaburan penbadi bermaksud komilmen
keta ra seperti har anah j dana CseJ umlah wang) kcpacla saLU aset aLal! Iebih yang akan
dan logam berharga atau j
berbentuk aset kewangan ! dipegang l ntuk saLU L mpoh de.ngan harapan aset tersebuL akan
tidak ketara sep rti sirnpanan j m nghasil kan penclapatan yang Iebih Linggi pacla masa hadapan.
di bank dan saham syarikat. :
'.
", ....•.......................-............ ...............
Jenis-jenis Pelaburan
Terdapat t1ljuh .Ienis pelaburan penbadi iailu:
@yangshah
Simpanan di bank Unit amanah

Logam Urus niaga pertukaran
berharga asing (FOREX)


Simpanan di Bank

Individu bo leh men impan selullliah wang da lam aka un
simpanan 'erap yang disediakan 'l kh bank pcrdagangan Pihak
bank men lwarkan kadar raedah tctap kepada pelah ur dcngan
syarat pcl lbur tid al-. ml'nLTeluarkan dana dalam prlgka masa
yang ciitctJpkan Individu akan mfllcn ma pendapaLan pc-tabman
berbentuk acdah pada akhir tcmpoh pe1aburan.


Hartanah

Pelabman clalam harlanah termasuk mctnbeli rumah kecliaman.
lot kechi, aLau tanah. Pelabur pnlu mengambil ki[(\ pelbagai
aspek sepuli keadaan c:korlOmi, kcupayaan mcnpna p nclapatan
pclab uran iaitu sewa, lokclsi sena prospek hananah pada
masa akan datang. Indwid u akan menerima pendapatan
petaburan berbentuk sewa dan keuntungan mocbl iallU kcnaibn
nilai hananah.

Saham
Nilai hartanah di bandar
semakin meningkat kerana
SyarikaL rnene rbit kan ~aham Llntuk men>!"umpul modaL Indi\lidu
permintaan tanah yang
yang rnemheli 'iuham me.nyumbangkan elana kepada syarikaL dan
semakin meningkat dengan
sebagai ba las n. S)ankal rnenawarkan sebahagian hak pe.millkan
penaworan tanah yang terhad
syarikat kcpada pelabur dcngan syarat Lcrtcntu. Inclividu akan
menerima pe.ndapalan pd aburan berbe ntuk dividen dan
keUnLUng,ln modal iaitu kenaikan nilai saham.

Unit Amanah
lndiviclu bolch I1lclabur c1alam skim unit al1l.t11ah yang cliurusbn
okh Syankal Pcngurusan Unil Amanah. ~yarikat pengurusan
ini mengu l1lpul cbna daripada pclabur-pl lahur inclividu dan
mClllpunyai pasukan pclaburan profesional ulllllk melahur semula
dana lerscbul dalam portfolio pelahuran -e.pcni se:kurili clan
sahalll. lndiviclu ab 11 Illene.rima pen apatan pelaburan berbentuk
clivlden dan kC'lllllungan modal iailU kenaikan nilai unll amanah.

Sekuriti Pinjaman

lndiviclu boteh me:lllbeli sckuriLi pinjalllan )ang dilcrhllkan lleh
kerajaan alau syarikat sepeni bon. clebentllr dan sekuriLi kerajaan.
Pem gang c;ekwili rinjaman scbenarnya ial<1h pcmbcri pinpman
manakala pencrbil sekurili ialah peminpl1l lndiviclu akan rnenerima
@yangshah
penclapalan pelaburan bcrbemuk faedah clan mendapat semula
jumlah poi<ok pin.lamcll1 pacla tarikh malang sekunti

Logam Berharga
lndiviclu holeh membe li logam berh arg.l sepcni Jongkong ·~:~:~,~i::;~~;::·~···l

en1Lls . perak dan platinum sci agai asel pelaburan. ilal Iogam
Malaysia melabur dalam ::::::: ..
berharga berganlung pada ketulenan logam d.ll1 keadaan ekonumi logam berharga seperti
f'elaburan ini mClllpllnyai ri5iko renclah kerana kurang tercledah emas dan perak, pelaburan
ini adalah dikecualikan
kep. cla kelldakstabilan nibi. Pelabur abn menerima keunrungan
, daripada cukal barang dan !
modal lailU kcnaikan nilai looam bcrharga lersebUl. perkhidmatan (GST).
Urus Niaga Pertukaran Asing (FOREX) !

Pelaburan F RE melibalkan pemhelian salll mala wang dengan 1
T
menukarkan atau menjual salu mata \,iallg yang lain Misalnya,
mciiviciu. holeh rnemheli mara wang Amel lka (Dotar Ameri ka) ...... .. .... .. . &0 •••••••••••" • ••• 0-•••••• _ •••••• • •• • •••••• • ••r- .•
dengan lllcnukarkan mala wang Mala ysia (Ringgit t'lab)' ia)
rlata wan,Tyang dibeli boleh dipegang dan dtjual s mula apabila
llll.ainya mcningkat Pclabur akan menerim,J keulllungan modal
[JilL! kenaikan nilai mala wang






Rakyat Malaysia disaran labur dalam emas fizikal
Rakyat Malaysia disaran memperuntukr an 3ntara 5 hingga10 peratus'pelaburan emas
fizikal daripada portfolio pelaburan keseluruhan mereka. Harga emas dijangka akan meningkat
selari dengan perdagangan antarabangsa kerana faktor pertumbuhan ekonomi global yang
tida memberangsangkan telah menyullllJangkan senti men posltif kepada pasaran emas
(Dipe1:ik daripada: Sinar Hanan, 27 Februari 2016)

Adakah anda bersetuJu dengan saranan di atas 7 Berikan alasan anda.

b3

Risiko dalam Pelaburan

RisikO pelaburan ialah kernungkman seseorang individU mengalami
sesualu ~~ _ tida~\paSl i an daripada pelaburan yang clllaku ~<an

.........~.." ...............~~.~.......~.....
Pclabur Tl1 ungkin nw nghaclapi kcrugian ata u kcunt ungan
elaripada .- Suatu pclahur:U1 Tahap r iko adalah bcrbcza anLara
jen is pelaburan yang bcr laman sepeni dalam tomoh bcrikuL:
aham f1lcmpun yai I iSlk yang tinggi ker:ma l rdedah epada
LUrLln rwik ha1'2,:1 sab.am ') ana- bergan tung kepada pclbag. i
Perbadanan Insurans Depo it
[",lkl01 .;;cpcrti PI' > 1<151 s)aril-ul dan kcaclailrl ckonomi
Malaysia (PIDM) ialah satu
Unit a 1 anab mt:mpun>oi Lahap ri iku y ng rendah ke na
ag nsi kerajaan yang melindungi
. pen deposit dan pemilik sUi I pelaburan d il.d<ukan llleh pasukl1ll peb buran proCcsion ::li dan
: takaful dan polisi insurans rislko tl~lpa l dih.ongsi antar;l r elnbur eland )'(;mg b ill .
l sekiranya sesebuall institusi Sirnpm tan Lclap dt hank perdagunp,an cli..lnggap Ixbas nstl<o
: bank atau insurans ail linya
kCrall <l scmua slinpan,Hl ba\\'al1 RM2 ')0 000 dipm in oleh
t. mengalami kegagalal1.
........., .................................................
Perhad m e n InsLlrans Dt: pu::.ll ~b i aysw (Pl otv1)
Seku n ll kerala~lll b bas daripada nsikn pclahuran ker;;ma
pclabumn ini lipll1l11 (~leh kera jaan .

......~....~_......~... ~.~.~.....J~;.... Pulangan Pelaburan
.' .
f i
I J @yangshah
Pulangan elaburan ialah keuntungan yang dinlkmatJ oleh pelabur
I
daripada lktNitl pelaburan yang dllakukan.
Simpanan Faedah )(
tetap Pu lan na n J lUll tTkin hlrhenruk:
Hartanah S wa ./
Unit Dividen ./
amanah Pendapatan peJaburan sepertJ faedah dan sewa
Sekuri ti Faedah )(
..E.inj a rlla~ i
Keuntungan modal iaitu kenaikan nilal aset
Saham Divider'! ./
Logam ./ 1
pelaburan seperti kenaikan nilai hartanah
berharga
FOREX ./
,
.•............... .... ...... .•...•••... .....
Cont h:
PLlrm Prcma mcmbeli 1 000 UnIt sabam _p lk.ll Pennata Bl1had add har~a R 12.00 :>C1..l1lit Pada
akhir tahun tcrs 'but ~yar i kat Pnmala B rh ld mun bJ) ur d l\'l ckn s~ ba 1yak 10 Tn c;eu it k p,1da
semua pemegang saham syarihatn) a ['ada whun bertk t r ) ~l Pu' n Prcmu lelah menjual se Hla
saham yang dipegang apabda harga saham r' r-scbuL m -'11 mgt 11 kt: R 12.2() 5euni[


P nd p n Keu u
p n Peningkatan P I
Dividen + nilai saham = Jumlah penerimaan
RM 100 RM200
RM300
(RMO.l 0 x l 000) (RMO.20 x 1 000)
(RM 100 + RM200)