01-TutorAgentLicense

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. กรมธรรมป์ ระกนั ภยั มคี วามสําคญั ในการฟ้ องรอ้ ง
คดตี อ่ ศาล อยา่ งไร

ก. ไมม่ กี รมธรรมป์ ระกนั ภยั แสดงวา่ สญั ญาประกนั ภยั ไมส่ มบรู ณ์
ข. ไมม่ กี รมธรรมป์ ระกนั ภยั แสดงวา่ บรษิ ัทประกนั ภยั ไมเ่ คยไดร้ ับ

ประกนั ภยั
ค. ไมม่ กี รมธรรมป์ ระกนั ภยั แสดงวา่ ไมม่ สี ญั ญาประกนั ภยั เกดิ ขนึ
ง. ไมม่ กี รมธรรมป์ ระกนั ภยั แสดงวา่ ไมม่ สี ญั ญาประกนั ภยั

จงึ ฟ้องรอ้ งบงั คบั คดไี มไ่ ด ้

50

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. โดยทวั ไปสญั ญาประกนั ภยั จะสมบรู ณ์ตาม
กฎหมายผเู้ อาประกนั ภยั จะตอ้ งมสี ว่ นไดเ้ สยี ในเหตทุ เี อา
ประกนั ภยั ในเวลาใด

ก. ขณะยนื ขอเอาประกนั ภยั
ข. ขณะทําสญั ญาประกนั ภยั
ค. กอ่ นยนื ขอเอาประกนั ภยั
ง. กอ่ นทมี กี ารเสยี งภยั

51

สญั ญา สญั ญา
ทตี อ้ งมี ประกนั ภยั
การรบั ผดิ
คาํ จนุ
ตอ่

บคุ คลภายนอก

เป็ นสญั ญาประกนั ภยั ซงึ ผรู ้ ับประกนั ภัย / บรษิ ัท ตกลงวา่
จะชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน แกบ่ คุ คลอกี คนหนงึ
ในนามของ ผเู ้ อาประกนั ภัย / ลกู คา้

52

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. บคุ คลภายนอกในกรณี การประกนั ภยั คาํ จนุ
หมายถงึ

ก. บคุ คลทกุ คนทมี ใิ ชผ่ เู ้ อาประกนั ภยั และผรู ้ ับประกนั ภยั
ข. บคุ คลทมี ใิ ชค่ นในครอบครัว ของผเู ้ อาประกนั
ค. บคุ คลทไี ดร้ ับความเสยี หายจากการละเมดิ ของผเู ้ อาประกนั
ง. ถกู ทกุ ขอ้

53

ลกั ษณะ ของสญั ญาประกนั ภยั

1. สญั ญา ทางแพง่ เกยี วกบั เอกสาร
2. สญั ญา ตา่ งตอบแทน ผเู ้ อาประกนั ภยั จา่ ยเบยี ผรู ้ ับประกนั ภยั

จา่ ยคา่ สนิ ไหม
3. สญั ญา ทตี อ้ งมกี ารรบั ผดิ ตอ่ บคุ คลภายนอก ประกนั ภยั คําจนุ
4. สญั ญา ตอ้ งอาศยั หลกั สจุ รติ อยา่ งยงิ ตามกฎหมายประกนั ภยั

หมายถงึ การกระทําของผเู ้ อาประกนั ภยั
5. ตอ้ งมหี ลกั ฐาน เป็ นหนังสอื ลงลายมอื ชอื ฝ่ ายทตี อ้ งรับผดิ จงึ

ฟ้องรอ้ งได ้ ลงลายมอื ชอื ผรู ้ ับประกนั ภยั ออกกรมธรรมเ์ ป็ นหลกั ฐาน

54

กรณีสญั ญาประกนั ภยั ไมค่ มุ้ ครอง

1. ผเู้ อาประกนั ภยั หรอื ผรู้ บั ประโยชน์
- ประมาทเลนิ เลอ่ อยา่ งรา้ ยแรง
- ทจุ รติ

2. ความไมส่ มประกอบในเนอื วตั ถทุ เี อาประกนั ภยั เชน่
บา้ นเกดิ การเสอื มสภาพและถลม่ ลงมา เนอื งจากเสาปนู บา้ นมี
ความเสยี หายกอ่ นการทาํ ประกนั ภยั

55

คา่ สนิ ไหมทดแทน

หมายถงึ .... คา่ เสยี หาย ทจี ะตอ้ งจา่ ย ตามสญั ญาประกนั ภยั บคุ คลทมี หี นา้ ที
ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน คอื ผรู้ บั ประกนั ภยั (บรษิ ทั ) สว่ นบคุ คลทมี สี ทิ ธิ

ไดร้ บั การชดใช้ คา่ สนิ ไหมทดแทน ตามกฎหมาย คอื

ผเู้ อาประกนั ภยั คา่ สนิ ไหมทดแทน รวมถงึ
ผรู้ บั ประโยชน์
ผเู้ สยี หาย ความเสยี หายทเี กดิ แกท่ รพั ยส์ นิ (วนิ าศภยั อนั แทจ้ รงิ )
ความเสยี หายทเี กดิ จาก เพอื ป้ องปดั ความวนิ าศภยั
คา่ ใชจ้ า่ ย อนั สมควรเพอื รกั ษาทรพั ยส์ นิ นนั มใิ หว้ นิ าศภยั

** ชดใชต้ ามความเสยี หายทแี ทจ้ รงิ และไมเ่ กนิ จาํ นวนเงนิ เอาประกนั ภยั **

1.จา่ ยเป็ นตวั เงนิ / 2.จัดซอ่ มแซม / 3.หาของมาทดแทน / 4.ทําใหก้ ลับคนื สสู่ ภาพเดมิ

56

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. จาํ นวนเงนิ ทผี เู้ อาประกนั ภยั จา่ ยใหแ้ กบ่ รษิ ทั ประกนั ภยั เพอื
กอ่ ใหเ้ กดิ ภาระผกู พนั ตามสญั ญาประกนั ภยั วา่ เมอื เกดิ ความ
เสยี หายตามทรี ะบไุ วใ้ นกรมธรรมป์ ระกนั ภยั แลว้ บรษิ ทั ประกนั ภยั
จะตอ้ งจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนให้ เรยี กวา่

ก. จํานวนเงนิ เอาประกนั ภยั
ข. คา่ สนิ ไหมทดแทน
ค. เบยี ประกนั ภยั
ง. คา่ บําเหน็จ

57

กรมธรรมป์ ระกนั ภยั

เป็ นหลกั ฐานแหง่ สญั ญา ตอ้ งมเี นอื ความตอ้ งตามสญั ญาประกนั ภยั
ผรู ้ ับประกนั ภยั จะตอ้ งสง่ มอบกรมธรรมป์ ระกนั ภยั ใหแ้ กผ่ เู ้ อาประกนั ภยั แมผ้ เู ้ อา
ประกนั ภยั จะไมร่ อ้ งขอ
กรมธรรมป์ ระกนั ภยั มคี วามสําคญั ในการฟ้องรอ้ งไมม่ กี รมธรรม์ แสดงวา่
ไมม่ หี ลกั ฐานการประกนั ภยั บงั คบั บรษิ ัทไมไ่ ด ้
กรมธรรมต์ อ้ งระบุ “วนั ทาํ สญั ญา” หมายถงึ วนั ทสี ญั ญาประกนั ภยั เกดิ ขนึ
กฎหมายบญั ญตั วิ า่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั ตอ้ งลงลายมอื ชอื ของผรู้ บั ประกนั ภยั

* รายการทตี อ้ งมเี สมอ *
รายการทอี าจจะไมต่ อ้ งระบกุ ็ได้ • ชอื หรอื ยหี อ้ ของผรู้ บั ประกนั ภยั
• ชอื ผรู้ บั ประโยชน์ • ชอื หรอื ยหี อ้ ของผเู้ อาประกนั ภยั
• ราคาแหง่ มลู ประกนั ภยั • วตั ถทุ เี อาประกนั ภยั

58

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. กรมธรรมป์ ระกนั ภยั กฎหมายกาํ หนดใหม้ รี ายการ

ดงั ตอ่ ไปนเี สมอ

ก. ราคาแหง่ มลู ประกนั ภยั
ข. วตั ถทุ เี อาประกนั ภยั
ค. ชอื ผรู ้ ับประโยชน์
ง. ถกู เฉพาะขอ้ ข. และขอ้ ค.

59

กรณี ทมี กี ารยกเลกิ กรมธรรม์

ผรู้ บั ประกนั ภยั ยกเลกิ
คนื เบยี โดยหกั สว่ นทคี มุ้ ครอง
คนื ตามสดั สว่ น (Pro Rata)

ผเู้ อาประกนั ภยั ยกเลกิ
คนื เบยี แบบระยะสนั (Short Rate)

กฎหมาย กาํ หนดใหผ้ รู้ บั ประกนั จะตอ้ งสง่ มอบกรมธรรม์ ใหก้ บั
ผเู้ อาประกนั แต่ ไมต่ อ้ งระบุ วนั ทชี ดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน

60

ภยั (Perils)

หมายถงึ สาเหตทุ ใี หเ้ กดิ ความเสยี หาย แบง่ ได ้ 3 ประเภท ดงั นี

1.จากธรรมชาติ (Natural Perils)
เป็ นเหตกุ ารณท์ อี ยนู่ อกเหนอื การควบคมุ ของมนุษย์
เชน่ ไฟไหมป้ ่ า ลมพายุ แผน่ ดนิ ไหว
2.จากบคุ คล (Human Perils)
เป็ นการกระทําของมนุษย์
เชน่ การลอบวางเพลงิ โรงงาน การโจรกรรม
3.จากเศรษฐกจิ (Economic Perils)
เป็ นการเกดิ จากสภาพเศรษฐกจิ หรอื สภาพธรุ กจิ ของสงั คม
เชน่ อตั ราเงนิ เฟ้อ

61

สภาวะทสี ง่ เสรมิ ใหเ้ กดิ ความเสยี หาย (Hazard)

หมายถงึ สงิ ทจี ะกอ่ ใหเ้ กดิ ภยั หรอื การเพมิ โอกาสใหเ้ กดิ การสญู เสยี
จากภยั แบง่ ออกเป็ น 3 ประเภทใหญๆ่ ดงั นี

1.สภาวะภยั ทางดา้ นกายภาพ (Physical Hazard)
เป็ นสภาพดา้ นกายภาพของทรัพยส์ นิ ทเี พมิ โอกาสใหเ้ กดิ ความ
เสยี หาย เชน่ ประเภทสงิ ปลกู สรา้ ง,ทตี งั ของทรัพยส์ นิ ,การใชส้ ถานท,ี
อาชพี .สขุ ภาพ
2.สภาวะภยั ทางดา้ นศลี ธรรม (Moral Hazard)
เป็ นสภาวะทสี ง่ เสรมิ ใหเ้ กดิ ความเสยี หายโดยผดิ ศลี ธรรม อนั
เนอื งมาจากความไมส่ จุ รติ ใจ เชน่ การวางเพลงิ เพอื หวงั คา่ สนิ ไหม
ทดแทน
3.สภาวะภยั ทางดา้ นจติ สาํ นกึ ในการป้ องกนั ภยั (Morale Hazard)

เป็ นสภาพภัยทเี กดิ จากการขาดความระมดั ระวงั ในการป้องกนั ภัย ตามสมควร
เชน่ การชอบลมื ปิดเตาแกส๊ เมอื ออกจากบา้ น ,ขบั รถ ดว้ ยความคกึ คะนองหรอื
เมาสรุ า

62

CASE

e.g.1 นายอํานาจถกู ฟ้ าผา่ ขณะเดนิ กลางทงุ่ นา ทกี าํ ลงั ฝนตก
ใสส่ รอ้ ยคอทองคาํ หนกั 2 บาท
สามารถแยกภยั ไดด้ งั นี
1.ภยั (Peril) คอื ฟ้ าผา่
2.ความเสยี งภยั (Risk) คอื โอกาสทจี ะถกู ฟ้ าผา่
3.สภาวะภยั (Hazard) คอื เดนิ กลางทงุ่ ,ทองคาํ

e.g.2 นายจรงิ ใจ สรา้ งบา้ นไม้ ในเขตชุมชนคลองเตย เกดิ เพลงิ
ไหมข้ นึ ในเขตสถานทดี งั กลา่ ว
สามารถแยกภยั ไดด้ งั นี
1.ภยั (Peril) คอื เพลงิ ไหม้
2.ความเสยี งภยั (Risk) คอื โอกาสทบี า้ นจะถกู ไฟไหม้
3.สภาวะภยั (Hazard) คอื บา้ นไม,้ ในเขตชมุ ชน

63

ความเสยี งภยั ทแี ทจ้ รงิ และความเสยี งภยั ทมี งุ่ เก็งกาํ ไร

( Pure Risk & Speculative Risk )

ความเสยี งภยั แทจ้ รงิ (Pure Risk)

เป็ น ความเสยี งภยั ทอี าจจะเกดิ ความเสยี หายหรอื ไมเ่ กดิ ความเสยี หายขนึ ถา้ มสี าเหตุ
นันเกดิ ขนึ เชน่ ไฟไหม ้ รถชน หรอื ภยั ธรรมชาติ

ความเสยี งภยั ทมี งุ่ เก็งกาํ ไร (Speculative Risk )

เป็ น ความเสยี งภยั ทมี โี อกาสทจี ะขาดทนุ คมุ ้ ทนุ หรอื ไดก้ าํ ไร เชน่ การพนัน

บริษัทประกันภยั โดยทวั ไป จะรับประกนั ภยั เฉพาะความเสียงภัยทีแท้จริงเท่านัน

64

ความแตกตา่ ง การประกนั ภยั
ระหวา่ ง
กบั

การพนนั

การประกนั ภยั การพนนั

เกยี วขอ้ งกบั สว่ นไดเ้ สยี เป็ นการเสยี งภยั ประเภท
ไมแ่ สวงหา กาํ ไร การเสยี งเพอื กาํ ไร
ลดความเสยี งภยั

สงิ ทเี หมอื นกนั คอื เป็ นเรอื งเกยี วกบั เหตกุ ารณ์
อนั 6ไ5มแ่ นน่ อน ในอนาคต

ความเสยี งภยั ทเี อาประกนั ได้
และความเสยี งภยั ทเี อาประกนั ไมไ่ ด้

( Insurable Risk & Uninsurable Risk)

ความเสยี งภยั ทเี อาประกนั ภยั ได้ (Insurable Risk)

เป็ น ความเสยี งภยั ทแี ทจ้ รงิ และความเสยี งภยั จําเพาะ

ความเสยี งภยั ทเี อาประกนั ภยั ไมไ่ ด้ (Uninsurable Risk)

เพราะสาเหตมุ าจาก การขาดสถติ ,ิ ความเสยี งภยั ทขี ดั ตอ่ กฎหมาย,ไมม่ สี ว่ นไดเ้ สยี
,ความเสยี งภยั ทเี ป็ นมหนั ตภยั

66

ลกั ษณะของการเสยี งภยั ทจี ะรบั ประกนั ภยั ได้

1.ตอ้ งมหี น่วยของความเสยี งภยั ทคี ลา้ ยคลงึ กนั เป็ นจํานวนมาก วตั ถปุ ระสงค์
เพอื ใหบ้ รษิ ัทประกนั ภยั คํานวณความเสยี หายทคี าดวา่ จะเกดิ ขนึ ได ้ โดยอาศยั กฎ
"Law of Large Number“
2.ความน่าจะเป็ นทจี ะเกดิ ความเสยี หาย จะตอ้ งคํานวณ หรอื ประมาณได ้
3.ความเสยี หายทเี กดิ ขนึ นัน ตอ้ งสามารถหาสาเหตุ และประเมนิ ความเสยี หาย
เป็ นตวั เงนิ ได ้
4.ความเสยี หายทเี กดิ ขนึ ตอ้ งเป็ นอบุ ตั เิ หตุ และไมไ่ ดเ้ กดิ จากการกระทําโดย
เจตนาของผเู ้ อาประกนั ภยั
5.ความเสยี หายทเี กดิ ขนึ นัน ควรเป็ นความเสยี งภยั ทแี ทจ้ รงิ และความเสยี งภยั ทมี ี
ผลกระทบเฉพาะบคุ คลบางคน หรอื บางกลมุ่
6.ความเสยี หายทเี กดิ ขนึ นันตอ้ งไมเ่ ป็ นมหนั ตภยั

67

วธิ กี ารจดั การ กบั ความเสยี งภยั

เก็บความเสยี งภยั ไวเ้ อง (Risk Retention)

การลดความเสยี งภยั (Risk Reduction)

การหลกี เลยี งความเสยี งภยั (Risk Avoidance)

การโอนความเสยี งภยั (Risk Transfer)

68

CASE

o กลวั เสยี ชวี ติ จากเครอื งบนิ ตก จงึ ไมข่ นึ เครอื งบนิ หลกี เลยี ง

o การเปลยี นอปุ กรณ์ไฟฟ้า ลดความเสยี ง

o การฝึกซอ้ มดบั เพลงิ ลดความเสยี ง

o ตรวจสภาพรถกอ่ นออกเดนิ ทาง ลดความเสยี ง

o นอนทบั แวน่ ตางอ จงึ เอาไปซอ่ มทรี า้ น รบั ความเสยี ง

o เกดิ อบุ ตั เิ หตรุ ถชน เจา้ ของรถแจง้ เคลม โอนความเสยี ง

69

ประกนั ภยั ทเี กดิ ขนึ ครงั แรกของโลก

การประกนั ทเี กดิ ขนึ ครงั แรกของโลก เรมิ
จาก รา้ นขายกาแฟ ของนาย Edward
Lloyd อยใู่ น ประเทศสหราชอาณาจกั ร
(ประเทศองั กฤษ)

บรษิ ทั ประกนั ทมี ชี อื เสยี งมากกวา่
300 ปี ปจั จบุ นั ชอื

Lloyd’s of London

กรมธรรม์ ฉบบั แรก ของโลก เป็ น การประกนั การขนสง่ สนิ คา้ ทางทะเล
70

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. นายอํานาจ ถกู ฟ้ าผา่ ในขณะทกี าํ ลงั เดนิ อยกู่ ลางทงุ่ โลง่
ขณะฝนตก โดยทไี ดใ้ สส่ รอ้ ยคอทองคาํ หนกั 2 บาท ออกไปดว้ ย
ตวั ภยั (Peril) ในกรณีนี ไดแ้ ก่

ก. โอกาสทจี ะเกดิ ฟ้าผา่
ข. ฟ้าผา่
ค. นายอํานาจ
ง. การใสส่ รอ้ ยคอทองคํา

71

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. นายอํานาจ ถกู ฟ้ าผา่ ในขณะทกี าํ ลงั เดนิ อยกู่ ลางทงุ่ โลง่
ขณะฝนตก โดยทไี ดใ้ สส่ รอ้ ยคอทองคาํ หนกั 2 บาท ออกไปดว้ ย
โอกาสทนี ายอาํ นาจจะถกู ฟ้ าผา่ ถอื เป็ น

ก. ตวั ภยั (Peril)
ข. การเสยี งภยั (Risk)
ค. สภาวะภยั (Hazard)
ง. ความเสยี หาย (Loss)

72

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. นายอํานาจ ถกู ฟ้ าผา่ ในขณะทกี าํ ลงั เดนิ อยกู่ ลางทงุ่ โลง่

ขณะฝนตก โดยทไี ดใ้ สส่ รอ้ ยคอทองคาํ หนกั 2 บาท ออกไปดว้ ย
ขอ้ ใดมใิ ชส่ ภาวะภยั (Hazard)

ก. นายอํานาจเดนิ อยกู่ ลางทงุ่ โลง่
ข. นายอํานาจเดนิ อยขู่ ณะฝนตก
ค. นายอํานาจใสส่ รอ้ ยคอทองคําเดนิ อยู่
ง. นายอํานาจถกู ฟ้าผา่

73

เอกสารทใี ชใ้ นธุรกจิ ประกนั ภยั

กรมธรรมป์ ระกนั ภยั
เอกสารทใี ชเ้ รยี กรอ้ งคา่ สนิ ไหมทดแทน

ใบสลกั หลงั กรมธรรม์
ขอ้ ความทเี ขยี นเป็ นลายลักษณ์อกั ษร เพมิ เตมิ
เปลยี นแปลง หรอื แกไ้ ขเงอื นไขขอ้ ความตา่ งๆจากเดมิ
ไมว่ า่ จะเกดิ กอ่ น หรอื หลังเอาประกนั ภัย

Cover Note
หนังสอื คมุ ้ ครองชวั คราว เอกสารทบี รษิ ัทประกนั ภัย
ออกใหผ้ เู ้ อาประกนั ภยั เพอื รับรองวา่ สนิ คา้ ทรี ะบุ จะไดร้ ับ
ความคมุ ้ ครอง ตามเงอื นไข และทนุ ทรี ะบุ

74

วธิ เี ขยี นระบคุ วามคมุ้ ครองในกรมธรรมป์ ระกนั วนิ าศภยั

มี 2 ลกั ษณะ คอื

แบบ “ระบภุ ยั ” การเขยี นระบภุ ยั ทใี หค้ วามคมุ้ ครอง
ไวใ้ นกรมธรรมป์ ระกนั ภยั แจง้ ชดั เชน่ กรมธรรม์
(Name Perils) อคั คภี ยั ,กรมธรรมโ์ จรกรรม

แบบ การเขยี นระบภุ ยั ทไี มใ่ หค้ วามคมุ้ ครอง
“สรรพภยั ” ไวแ้ จง้ ชดั ในกรมธรรมป์ ระกนั ภยั เชน่
(All Risks) กรมธรรม์ All Risks,กรมธรรมก์ ารปฏบิ ตั งิ าน
ตามสญั ญา

75

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. การเขยี น ระบคุ วามคมุ้ ครอง ไวใ้ นกรมธรรมป์ ระกนั
วนิ าศภยั มี 2 ลกั ษณะ ไดแ้ ก่

ก. แบบสรรพภยั (All Risks) และ แบบระบขุ อ้ ยกเวน้ (Exclusion)
ข. แบบระบภุ ยั (Name Perils) และ แบบระบขุ อ้ ยกเวน้ (Exclusion)
ค. แบบระบภุ ยั (Name Perils) และ แบบสรรพภยั (All Risks)
ง. ไมม่ ขี อ้ ใดถกู

76

หลกั สําคญั ของการประกนั ภยั

(Principles of Insurance)

การประกนั ภยั มหี ลกั สําคญั ของการประกนั ภยั ดงั นี

หลกั สว่ นไดเ้ สยี ในการประกนั ภยั (Insurable Interest)

หลกั สจุ รติ ใจอยา่ งยงิ (Utmost Good Faith)

หลกั การชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน (Indemnity)

หลกั การสวมสทิ ธิ หรอื รบั ชว่ งสทิ ธิ (Subrogation)

หลกั การเฉลยี (Contribution)

หลกั สาเหตใุ กลช้ ดิ (Proximate Cause)

77

หลกั สว่ นไดเ้ สยี ในการประกนั ภยั

(Insurable Interest)

ผทู ้ จี ะเอาประกนั ภยั ตอ้ งมสี ว่ นไดเ้ สยี ในวตั ถหุ รอื เหตทุ เี อาประกนั ภยั
ไมเ่ ชน่ นันแลว้ การประกนั ภยั นันไมม่ ผี ลบงั คบั ตามกฎหมาย (ปพพ.ม.863)

หากไมม่ สี ว่ นไดเ้ สยี จะทําใหส้ ญั ญาประกนั ภยั นกี ลายเป็ นการพนัน และ
อาจเกดิ การทจุ รติ จงใจทําใหเ้ กดิ ความสญู เสยี หรอื เสยี หาย

ดงั นัน ผทู ้ จี ะเอาประกนั ภยั ตอ้ งมสี ว่ นไดเ้ สยี ในวตั ถหุ รอื เหตทุ เี อาประกนั ภยั
ในขณะทที ําสญั ญาประกนั ภยั

78

หลกั สว่ นไดเ้ สยี ในการประกนั ภยั (ตอ่ )

(Insurable Interest)

ผทู้ มี สี ว่ นไดเ้ สยี ในทรพั ยส์ นิ ทเี อาประกนั ได้ หมายถงึ

ผทู ้ จี ะไดร้ ับประโยชนจ์ ากการทที รัพยส์ นิ นันๆ เมอื คงสภาพอยู่ หรอื จะไดร้ ับความ
เสยี หาย จากการทที รัพยส์ นิ นันถกู ทําลายไป

ผทู ้ จี ะไดร้ ับประโยชนจ์ ากการใชท้ รพั ยส์ นิ นันๆ เมอื คงสภาพอยู่ หรอื จะไดร้ บั คา่
สนิ ไหมทดแทน เมอื ทรัพยส์ นิ นันถกู ทําลายไป

สว่ นไดเ้ สยี ทเี อาประกนั ภยั ได้

กรรมสทิ ธิ / สทิ ธติ ามกฎหมาย / ความรบั ผดิ ตามกฎหมาย

ผทู้ มี สี ทิ ธคิ รอบครองทรพั ยส์ นิ นนั ๆ เมอื คงสภาพอยู่ หรอื เมอื ทรพั ยส์ นิ นนั ๆ
ถกู ทาํ ลายไป

79

หลกั สจุ รติ อยา่ งยงิ

(Utmost Good Faith)

ดงั นัน ผเู ้ อาประกนั ภยั ตอ้ งเปิดเผยขอ้ ความจรงิ และไมแ่ ถลงขอ้ ความที
เป็ นเท็จ โดยหากผเู ้ อาประกนั ภยั ซงึ รอู ้ ยแู่ ลว้ แตป่ กปิดขอ้ เท็จจรงิ หรอื แถลง
ขอ้ ความอนั เป็ นเท็จ ซงึ อาจจะจงู ใจผรู ้ ับประกนั ภยั ใหเ้ รยี กเบยี ประกนั ภยั สงู ขนึ หรอื
กําหนดเงอื นไข หรอื ปฏเิ สธการรับประกนั ภยั การทําสญั ญาประกนั ภยั นถี อื เป็ น
โมฆยี ะ (ปพพ.ม.865)

ไมป่ กปิ ดขอ้ มลู

ไมแ่ ถลงขอ้ ความเท็จ
แสดงความสจุ รติ ใจ

80

หลกั สจุ รติ อยา่ งยงิ (ตอ่ )

(Utmost Good Faith)

สญั ญาเป็ นโมฆยี ะ

สญั ญาทมี ผี ลสมบรู ณ์ แตบ่ รษิ ัทมสี ทิ ธบิ อกลา้ งสญั ญาภายในเวลาที
กําหนด เชน่

ปิดบงั ประวตั กิ ารป่ วยของตนเอง วา่ เป็ นโรคหวั ใจ โรคความดนั โลหติ สงู หรอื
โรคมะเร็ง ในกรณที จี ะเอาประกนั ภยั สขุ ภาพ

แจง้ ขอ้ มลู ทเี ป็ นสาระสําคญั ของทรัพยส์ นิ ทจี ะเอาประกนั หรอื แจง้ รายละเอยี ดสงิ
ปลกู สรา้ งหรอื ทตี งั ไมถ่ กู ตอ้ ง

81

หลกั สจุ รติ อยา่ งยงิ (ตอ่ )

(Utmost Good Faith)

สาเหตทุ ตี อ้ งเปิ ดเผยขอ้ ความจรงิ

ขอ้ ความจรงิ เหลา่ นันอยใู่ นความรเู ้ ห็นของผเู ้ อาประกนั ภยั แตเ่ พยี งฝ่ ายเดยี ว
ขอ้ ความจรงิ เหลา่ นันเป็ นขอ้ ความจรงิ ทที างผรู ้ ับประกนั ภยั จะใชใ้ นการพจิ ารณา
เพอื ตดั สนิ ใจเขา้ รับการเสยี งภยั หรอื ไม่ และคดิ เบยี ประกนั ภยั เทา่ ใด

ความแตกตา่ งคาํ วา่ โมฆะ และ โมฆยี ะ

โมฆะ โมฆยี ะ

-ไมม่ สี ว่ นไดเ้ สยี - มสี ว่ นไดเ้ สยี
- สญั ญาไมส่ มบรู ณต์ งั แตแ่ รก - สญั ญาสมบรู ณแ์ ตบ่ อกลา้ งได ้

82

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. โมฆยี ะ ตามประมวลกฎหมายแพง่ และพาณชิ ย์
หมายถงึ

ก. การกระทําทใี ชบ้ งั คบั ไดต้ ามกฎหมายจนกวา่ จะถกู บอกลา้ งสญั ญา
ข. การกระทําทเี สยี เปลา่ มาแตต่ น้ ไมม่ ผี ลบงั คบั ไดเ้ ลย
ค. การกระทําทถี อื ไดว้ า่ ขดั ตอ่ กฎหมาย ถอื วา่ ไมม่ กี ารแสดงเจตนา
ง. การกระทําทสี มบรู ณเ์ ฉพาะบางสว่ นจนกวา่ จะใหส้ ตั ยาบนั

83

หลกั การชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน

(Indemnity)

ตอ้ งเป็ นคา่ เสยี หาย ณ สถานทแี ละในเวลาทเี กดิ ภยั ขนึ
ตอ้ งเป็ นคา่ เสยี หายทเี กดิ ขนึ อยา่ งแทจ้ รงิ
ตอ้ งไมเ่ กนิ จํานวนเงนิ ทเี อาประกนั ภยั ไว ้

การเรยี กรอ้ งคา่ สนิ ไหม

- แจง้ ใหบ้ รษิ ัททราบโดยไมช่ กั ชา้
- สง่ หลกั ฐานภายใน 30 วนั นับตงั แตเ่ สยี หาย
- ยอมใหบ้ รษิ ัทดําเนนิ การใดๆ เพอื ป้องกนั มใิ หค้ วาม
เสยี หายเพมิ ขนึ
- ถา้ ไมป่ ฏบิ ตั ติ ามเงอื นไข บรษิ ัทอาจไมช่ ดใช ้
คา่ เสยี หาย

84

หลกั การชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน (ตอ่ )

(Indemnity)

การเรยี กรอ้ งคา่ สนิ ไหม

ผรู ้ ับประกนั ภยั ไมต่ อ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทนใหแ้ กผ่ ขู ้ อเอาประกนั ภยั
หรอื ผรู ้ ับประโยชน์ ในกรณี
1. ผเู ้ อาประกนั ภยั หรอื ผรู ้ ับประโยชนป์ ระมาณเลนิ เลอ่ อยา่ งรา้ ยแรง
2. ความไมส่ มประกอบแหง่ วตั ถทุ เี อาประกนั ภยั
3. เป็ นขอ้ ยกเวน้ ทรี ะบไุ วใ้ นกรมธรรมป์ ระกนั ภยั

สนิ ไหมกรณุ า (Ex-gratia Payment)

ความเสยี หายทเี กดิ ขนึ ภายใตข้ อ้ ยกเวน้ ในกรมธรรม์ แตบ่ รษิ ทั ประกนั ภยั
สามารถพจิ ารณาเพอื ชว่ ยเหลอื ความเดอื ดรอ้ นดงั กลา่ วใหเ้ ป็ นจํานวนเงนิ ทจี า่ ย
ใหแ้ กผ่ เู ้ รยี กรอ้ งคา่ เสยี หาย แมจ้ ะมคี วามเห็นวา่ ไมต่ อ้ งรับผดิ ชอบตามเงอื นไข
กรมธรรมป์ ระกนั ภยั กต็ าม

85

ทนุ ประกนั ภยั

Sum Insured คEXอื .มทลู นุ คปา่ แรทะกจ้ รนั งิ ภ2ยั ลจา้ นําบนาวทนเทงํนาิ ปสรงู ะสกดนุั 2ทลผี ารู้ ้ นับบาท ถา้
ปเกรดิ ะคกวนั าภมยัเสยจี หะตายอ้ ขงนึรับ1ผลดิ า้จนําบนาวทนเงนิ สงู สดุ ทผี เู ้ อา
ประกนั ั ภจา่ยั ยสา1มลาาร้ ถนเบรายี ทกรอ้ งได ้

Over Insured EคXอื .มกลู าครา่ ปแรทะจ้กรงนิ ั ภ2 ยลั าส้ นงู บกาวทา่ ทมําลู ปคราะ่ กกนั า1รทลผีา้ นเู ้ อบาท ถา้
เปกรดิ ะคกวนั าภมยัเสกยี ําหหานยดขนจึ ํา1นลวาน้ นเบงานิ ทเอาประกนั ภยั สงู กวา่
มปลูระคกา่ นัทจแี า่ ทยจ้ 1รงิลขา้ อนงบทาทรัพยส์ นิ

Under Insured คEXอื .มกลู าครา่ ปแรทะจ้กรงนิ ั ภ2 ยลั าต้ นาํ บกาวทา่ ทมําลู ปคระา่ กกนั า1รทลผาี ้ นเู ้ อบาท ถา้
ปเกรดิ ะคกวนั าภมยัเสกยี ําหหานยดขจนึ ําน1 วลนา้ เนงบนิ าเทอาประกนั ภยั ตาํ กวา่
ปมลูระคกา่ นัทจแี า่ ทยจ้ 5รงิแขสอนงบทารทัพยส์ นิ

ราคาแห่งมูลประกนั ภยั คือ ราคาแห่งส่วนได้เสียทผี ู้เอาประกันภยั มีอย่ตู ่อวัตถุทเี อาประกันภยั

คู่สัญญาอาจจะกาํ หนดราคาแห่งมูลประกนั ภยั หรือไม่กไ็ ด้ ในกรณีทกี าํ หนดราคาแห่งมูลประกันภยั
ไว้จาํ นวนหนึง จาํ นวนเงนิ ซงึ เอาประกนั ภยั ก็ต้องไม่สูงเกินกว่าราคาแห่งมูลประกันภยั

86

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. คาํ วา่ “Principle of Indemnity” หมายถงึ

ก. หลกั การชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทนตามทเี สยี หายจรงิ
ข. หลกั การมสี ว่ นไดเ้ สยี ในเหตทุ เี อาประกนั ภยั
ค. หลกั การรับชว่ งสทิ ธิ
ง. หลกั สาเหตใุ กลช้ ดิ

87

หลกั การสวมสทิ ธิ หรอื รบั ชว่ งสทิ ธิ

(Subrogation)

ความหมาย การทผี รู ้ ับประกนั ภยั เขา้ ไปใชส้ ทิ ธทิ ังปวงในนามของผเู ้ อา

ประกนั ภยั หรอื ผรู ้ ับประโยชน์ เทา่ จํานวนคา่ สนิ ไหมทดแทนทผี รู ้ ับประกนั ภยั ไดจ้ า่ ย
ไปดว้ ยอํานาจของกฎหมาย

การรบั ชว่ งสทิ ธจิ ะเกดิ ขนึ ไดก้ ็ตอ่ เมอื

1.เป็ นวนิ าศภยั ทเี กดิ ขนึ จากการกระทําของมนุษยเ์ ทา่ นัน
2.ผกู ้ อ่ ใหเ้ กดิ วนิ าศภยั นันจะตอ้ งไมใ่ ชผ่ เู ้ อาประกนั ภยั หรอื ผรู ้ ับประโยชน์
3.ตอ้ งเป็ นการจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนอนั เนอื งจากเกดิ วนิ าศภยั ทอี ยใู่ นความรับผดิ
ตามสญั ญาประกนั ภยั เทา่ นัน

88

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. พนักงานบรษิ ัทรับเหมากอ่ สรา้ ง ทเี ขา้ มาทํางานตอ่ เตมิ ใน
โรงแรมทไี ดท้ ําประกนั ภยั ยกบนั ได ไปฟาดโดนประตกู ระจกของ
โรงแรมแตก โดยมไิ ดต้ งั ใจ

ผรู้ บั ประกนั รบั ชว่ งสทิ ธิ เรยี กรอ้ ง ผรู้ บั เหมา

ผรู้ บั ประกนั ผรู้ บั ประกนั ผเู้ อาประกนั
จา่ ยคา่ สนิ ไหม เรยี กรอ้ ง
ผรู้ บั เหมา
ใหโ้ รงแรม

ผเู้ อาประกนั ผรู้ บั เหมา

89

ตวั อยา่ งแนวขอ้ สอบ

e.g. ผรู้ บั ประกนั ภยั รบั ชว่ งสทิ ธไิ ดใ้ นกรณีใด

ก. วนิ าศภยั อนั เกดิ จากการกระทําผดิ ของบคุ คลภายนอก
ข. วนิ าศภยั เกดิ จากการกระทําผดิ ของผเู ้ อาประกนั ภยั
ค. วนิ าศภยั เกดิ จากการกระทําผดิ ของผรู ้ ับประโยชน์
ง. ถกู ทกุ ขอ้

90

หลกั การเฉลยี

(Contribution)

ผรู้ บั ประกนั ภยั ในวตั ถทุ เี อาประกนั ภยั อนั เดยี วกนั ความเสยี งภยั อนั
เดยี วกนั และ สว่ นไดเ้ สยี อนั เดยี วกนั ตอ้ งรับผดิ ในสว่ นของความ
เสยี หายทผี รู ้ บั ประกนั แตล่ ะคนมอี ยตู่ ามสญั ญาแตล่ ะฉบบั เป็ น
อตั ราสว่ น กบั จํานวนเงนิ ทรี ับประกนั ภยั

สาระสําคญั ในการพจิ ารณาหลกั การเฉลยี

มกี รมธรรมป์ ระกนั ภยั ตงั แต่ 2 ฉบบั ขนึ ไป
คมุ ้ ครองภยั ชนดิ เดยี วกนั ทกุ กรมธรรม์
วตั ถเุ อาประกนั ภยั เดยี วกนั
กรมธรรมเ์ หลา่ นมี ผี ลบงั คบั เมอื เกดิ วนิ าศภยั

91

ตวั อยา่ ง

e.g.1 ทําสญั ญาตงั แต่ 2 รายขนึ ไป พรอ้ มกนั (จะชดใชต้ ามอตั ราสว่ นทบี รษิ ัท

รับประกนั ) นายเอ ทําประกนั อคั คภี ยั ไวก้ บั บรษิ ัท ก ทนุ ประกนั 100,000 บาท
บรษิ ัท ข ทนุ ประกนั 50,000 บาท และบรษิ ัท ค ทนุ ประกนั 50,000 บาท
บา้ นถกู ไฟไหมเ้ สยี หาย 60,000 บาท
สรปุ คา่ สนิ ไหมทตี อ้ งจา่ ย

บรษิ ทั ก ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 30,000 บาท ไดจ้ าก 100,000*60,000/200,000
บรษิ ทั ข ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 15,000 บาท ไดจ้ าก 50,000*60,000/200,000
บรษิ ทั ค ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 15,000 บาท ไดจ้ าก 50,000*60,000/200,000

92

ตวั อยา่ ง

e.g.2 ทาํ สญั ญาตงั แต่ 2 รายขนี ไป และไมไ่ ดท้ าํ ในวนั เดยี วกนั

(จะชดใชต้ ามลําดบั โดยบรษิ ัทรับประกนั รายแรกจา่ ยกอ่ น ถา้ ยังชดใชไ้ มค่ รบตาม
ความเสยี หาย บรษิ ัทตอ่ มาจะชดใชต้ อ่ )

นายเอ ทําประกนั อคั คภี ยั ไวก้ บั บรษิ ัท ก ทนุ ประกนั 100,000 และบรษิ ัท ข
ทนุ ประกนั 50,000 และบรษิ ัท ค ทนุ ประกนั 50,000
บา้ นถกู ไฟไหมเ้ สยี หาย 170,000 บาท
สรปุ คา่ สนิ ไหมทตี อ้ งจา่ ย

บรษิ ทั ก ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 100,000 บาท ไดจ้ าก จา่ ยเต็ม ลาํ ดบั ที 1
บรษิ ทั ข ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 50,000 บาท ไดจ้ าก จา่ ยเต็ม ลาํ ดบั ที 2
บรษิ ทั ค ตอ้ งชดใชค้ า่ สนิ ไหม จํานวน 20,000 บาท ไดจ้ าก จา่ ยทเี หลอื ลาํ ดบั ที 3

93

หลกั สาเหตใุ กลช้ ดิ

(Proximate Cause)

ตน้ เหตแุ รกซงึ กอ่ ใหเ้ กดิ ความเสยี หายโดยตรง หรอื เป็ นเหตุ
ตอ่ เนอื ง โดยไมข่ าดตอน ซงึ สง่ ผลเป็ นทอดๆ แลว้ ทําใหเ้ กดิ ความ
เสยี หายสดุ ทา้ ย

สาเหตใุ กลช้ ดิ ตอ้ งเป็ นสาเหตทุ รี ะบคุ มุ ้ ครอง และความ
เสยี หายทงั หลายทเี กดิ ขนึ ไมไ่ ดถ้ กู ระบยุ กเวน้ ดงั นัน ความเสยี หาย
ดงั กลา่ วจะไดร้ ับความคมุ ้ ครองตามกรมธรรม์

94

ตวั อยา่ ง

เกดิ ไฟไหมบ้ า้ นหลงั หนงึ พนักงานดบั เพลงิ ตอ้ งฉดี นําสกดั ไฟยังบา้ นทอี ยู่
ใกลเ้ คยี งซงึ ไดเ้ อาประกนั ไว ้ เพอื ไมใ่ หล้ ามมาไหม ้ ทําใหท้ รพั ยส์ นิ ในบา้ นนันไดร้ ับ
ความเสยี หาย บรษิ ัทประกนั ภยั จะชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทนให ้ แมว้ า่ จะเป็ นความ
เสยี หายทเี กดิ จากนําก็ตาม เพราะถอื วา่ ความเสยี หายโดยตรงเกดิ จากไฟไหม้
ซงึ กรมธรรมใ์ หค้ วามคมุ้ ครอง

95

พระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วนิ าศภยั พ.ศ.2535
แกไ้ ขเพมิ เตมิ พ.ศ.2551 (ฉบบั ที 2)

เป็ นพระราชบญั ญัตฯิ ทตี ราขนึ มาเพอื กํากบั บรษิ ัทประกนั ภยั
ตวั แทน นายหนา้ ประกนั ภยั และพนักงานรวมถงึ สาขาของบรษิ ัทประกนั ภยั

96

พระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วนิ าศภยั พ.ศ. 2535
วตั ถปุ ระสงคแ์ ละววิ ฒั นาการของ พ.ร.บ.

พระราชบญั ญตั คิ วบคมุ กจิ การคา้ ขายอนั กระทบ กรม
ถงึ ความปลอดภยั หรอื ผาสกุ แหง่ สาธารณชน พ.ศ. การประกนั ภยั

2471
พระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วนิ าศภยั พ.ศ. 2510

พระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วนิ าศภยั พ.ศ. 2535 คปภ.
พระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วนิ าศภยั (ฉบบั ที 2)

พ.ศ. 2551

สาํ นกั งานคณะกรรมการกาํ กบั และสง่ เสรมิ การประกอบธุรกจิ ประกนั ภยั

วตั ถปุ ระสงค ์ เพอื สรา้ งมาตรการและหลกั เกณฑใ์ นการกาํ กบั ดแู ลทที นั สมยั และมี

ความเป็ นสากล เพราะสภาพสงั คมและเศรษฐกจิ มกี ารพฒั นาอยา่ งตอ่ เนอื ง ธรุ กจิ และ
อตุ สาหกรรมมคี วามซบั ซอ้ นและเชอื มโยงเครอื ขา่ ยนานาชาติ

97

พ.ร.บ.นี ออกมาเพอื ควบคมุ

บรษิ ทั

สาขาบรษิ ทั
ตวั แทน และ นายหนา้

98

วนิ าศภยั หมายถงึ

ตาม พรบ.วนิ าศภยั พ.ศ.2535
หมายความวา่ ความเสยี หายอยา่ งใดๆ บรรดาทพี งึ
ประมาณเป็ นเงนิ ได ้ และหมายความรวมถงึ ความ
สญู เสยี ในสทิ ธิ ผลประโยชน์ หรอื รายไดด้ ว้ ย

99