Modul WK1 - 21 Jun 2019

Part 4

SISTEM INSURANS
DAN TAKAFUL

Perbezaan Takaful Dan Insurans

KONTRAK

INSURANS TAKAFUL

Akad Pertukaran Hak Milik Akad Pemberian Hakmilik

(Muawadhah) Dengan Percuma/Sukarela

(Tabarru’(

Definisi Insurans

Satu pihak (penginsurans) menanggung
untuk membayar ganti rugi kos atau
pembelian mengikut persetujuan
tertentu (premium) kepada satu pihak
yang lain (pihak yang diinsuranskan)
sejumlah wang atau nilai yang
merugikan.

(Glosari Insurans DBP)

Hukum Insurans

Pelbagai pendapat tetapi kesemuanya berpendapat kontrak insurans
adalah fasid (defective) kerana terdapatnya unsur-unsur berikut:

❖ Gharar (ketidakpastian) 1. As-Syeikh Prof Dr. Yusuf al-
❖ Maisir (perjudian) Qaradhawi.
❖ Riba (riba)
2. As-Syeikh Imam Muhd Abu
Zuhrah.

3. As-Syeikh Muhd Amin Ibn
A’bidin.

4. Majma’ Fiqh al-Islami al-A’lami
(1979m, Makkah)

5. Majlis Kesatuan Ulama’ Besar
(1977m, Arab Sau’di)

Ulama tidak menolak insurans secara keseluruhannya tetapi kepada
sebahagian kelemahan yang terdapat pada kontrak insurans.

Fatwa

Halal dan haram bukan hanya pada makanan…

Insurans

Keputusan:
Persidangan Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Ugama Islam Malaysia Kali Ke-
16 yang bersidang pada 15-16 Feb 1979 telah membincangkan mengenai insurans. Persidangan telah
memutuskan bahawa insuran nyawa sebagaimana yang dikendalikan oleh kebanyakan syarikat
insuran yang ada pada hari ini adalah haram dan sebagai suatu muamalah yang fasad kerana
aqadnya tidak sesuai dengan pronsip-prinsip Islam iaitu:
1. Mengandungi gharar (ketidak-tentuan)
2. Mengadungi unsur judi
3. Mengandungi muamalah riba

Berdasarkan kepada FATWA di atas
Insurans konvensional adalah
HARAM.

Hukum Insurans

Pelbagai pendapat tetapi kesemuanya berpendapat
kontrak insurans adalah fasid (defective) kerana
terdapatnya unsur-unsur berikut:

❖ Gharar (ketidakpastian)
❖ Maisir (perjudian)
❖ Riba (riba)
❖ Jual-beli hutang dengan hutang

Ulama tidak menolak insurans secara keseluruhannya
tetapi kepada sebahagian kelemahan yang terdapat
pada kontrak insurans.

Tujuan : Menyediakan perlindungan
Sangat murni dan tepat dengan
Islam
TETAPI
Modus Operandi
Masalah

Gharar Riba Maisir

Gharar

‫الْ نَحَه َصَىاةَر ُسَْووَعُلْناللبِهَْي ُع َاْصَللّغََىرراللهُ َعلَْيِه‬:‫َع ْن َوأَبَِسَلّْيَمُهَريَْعَرْنة بَقَْيا َُعل‬
)‫(صحيح مسلم بشرح النووي‬

“Daripada Abu Hurairah r.a. berkata:
Rasulullah s.a.w. telah melarang daripada

terjerumus dalam perniagaan lontaran
dan perniagaan yang tidak pasti”.
(Riwayat Muslim)

Larangan Jenis-jenis Gharar Amalan Insurans

•Tidak dibenarkan GHARAR FAHISH • Kedua-dua pihak tidak pasti
menjual • Keterlaluan dan
barangan yang membatalkan kontrak tanggungjawab mereka, hasil
tidak jelas GHARAR YASIR
kewujudannya • Kecil tetapi boleh dan kesan kontrak yang dibuat.
dan rosak dipertimbangkan • Pihak diinsuranskan tidak
• Dalam kontrak
insurans : hanya mengetahui jumlah pampasan
satu pihak sahaja
yang mendapat yang akan dibayar jika berlaku
haknya
kemalangan
• Syarikat insurans tidak

mengetahui bila kemalangan

akan berlaku
• Tidak ada keadilan
• Tidak mendapat semula pulangan

jika kemalangan tidak berlaku

Perjudian

‫يَا أَُيّ َها اَلّ ِذيِّمَنْنآَمَعنَُمواِْلإَِناّلَماَّشْيالْطَاَخِْنمُرفَاَوْاجلْتَنَِمبُْيوِهُسُرلََعََلّوالُكأَنْم تَُصْافِلُبُحوَواَنلأَْزلاَُم ِر ْج ٌس‬

)90 : ‫(المائدة‬

“Wahai orang-orang yang beriman! Bahawa sesungguhnya
arak dan judi dan pemujaan berhala dan mengundi nasib

dengan batang-batang anak panah, adalah (semuanya)
kotor (keji) dari perbuatan Syaitan. Oleh itu hendaklah

kamu menjauhinya upaya kamu berjaya.”

(Surah Al-Ma’idah : 90)

Larangan Unsur dalam kontrak insurans

•Bentuk urus niaga yang • Pihak diinsuranskan mendapat
memperoleh
keuntungan kewangan manfaat bayaran yang tinggi
yang berdasarkan nasib
berbanding dengan premium yang
• Contoh: perjudian
dibayar
•Premium dibayar tanpa mendapat

pulangan
• Syarikat insurans tanggung kerugian

jika banyak tuntutan dibuat
•Syarikat insurans mendapat

keuntungan apabila premium dikutip

lebih dari jumlah tuntutan

Riba

‫َما‬ ُ‫اَّرلِبَّنِّهاِرفَانُهتَْمَه فَِىيَهفَالَه‬ ‫فََعَخاَماَدلِنُدفَأُوَجْواَنلَءئِهُ َكَمْأوَِعْصظَةٌَحاِّم ُبن‬ ‫الِّربَا‬ ‫َوأَ َسَحلَ َّل َفاللَّوأهَُْماُلْرهبَُ ْيإِلََعىَواَلح َلّّرِهَم‬
‫َوَم ْن‬

)275 :‫(البقرة‬

“Dan Allah telah menghalalkan berjual beli dan mengharamkan
riba. Oleh itu sesiapa yang telah sampai kepadanya peringatan
(larangan) dari Tuhannya lalu dia berhenti (dari mengambil riba),
maka apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum pengharaman
itu) adalah menjadi haknya dan perkaranya terserahlah kepada
Allah dan sesiapa yang mengulangi lagi (perbuatan mengambil

riba itu) maka mereka itulah ahli Neraka, mereka kekal di
dalamnya”

(Surah Al-Baqarah : 275)

Larangan Jenis-Jenis Amalan insurans

• Pinjaman Riba •Mempunyai elemen faedah/bunga
wang yang
mendatangkan •Riba Duyun (riba setiap pelaburan premium
keuntungan •Syarikat insurans membayar faedah
dari hutang)
•Riba Qardh pada setiap produknya
•Riba Jahilliyah •Mengenakan kadar faedah akan
•Riba Buyu (riba
datang
dari jual beli) •Kadar faedah dikenakan jika lewat
•Riba Fadhl
•Riba Nasiah membayar premium
•Kontrak mempunyai unsur-unsur riba
•Kadar faedah dikenakan ke atas

pinjaman polisi

Pengenalan Takaful

Apakah yang anda faham
tentang Takaful?

Kontrak Takaful

• Kontrak Takaful berasaskan
Tabarru’

• Kontrak Mu’awadhah diganti
dengan Kontrak Tabarru’

Takaful

❑ Dr.Yussuf Qaradhawi :

“ In my view, insurance against hazard can be modified
in a manner which would bring it closer to the Islamic
principle by means of a contract of donation with a
condition of compensation….A further requirement is
that the company must be free from usurious business “
( The Lawful and The Prohibited in Islam pg.276 – English
Translation )

❑ Badan Petugas Penubuhan Syarikat Insurans Secara
Islam Di Malaysia

“Under the Islamic insurance system, part of the
contribution from every participant must be made with
the intention of tabarru’ not for buying and selling, the
existence of tabarru’, makes the transaction permissible
and valid according to the Shariah “

“Takafala” (‫ )تكافل‬ialah saling jamin-menjamin, tolong-
menolong dan bekerjasama antara satu sama lain.

Mewujudkan satu pakatan sesama peserta untuk
mencarum ke dalam satu tabung yang akan membantu
para peserta ketika ditimpa musibah atau kemalangan.

Takaful ialah insurans cara Islam yang berteraskan
semangat saling tolong menolong, saling bekerjasama dan
saling jamin menjamin.

Konsep insurans adalah baik kerana melindungi akidah,
nyawa, keturunan, akal dan hartabenda adalah suatu
tuntutan.Namun prinsipnya mestilah berasaskan Islam

Sistem Takaful

Tabarru’
Ta’awun

Konsep Takaful

❑ Tolong menolong

‫َو َت َعا َو ُنوا َع َلى ا ْل ِب ِّر َوال َّت ْق َوى َو َلا َت َعا َو ُنوا َعلَى ا ْْلِ ْث ِم َوا ْل ُع ْد َوا ِن َوا َّتقُوا‬
(2:‫َّلَّلاَ إِ َّن َّلَّل َا َش ِدي ُد ا ْل ِع َقا ِب ( المائدة‬

Maksudnya: “Dan tolong menolonglah kamu
dalam perkara kebaikan dan taqwa, janganlah
kamu tolong menolong dalam perkara dosa dan
permusuhan”

❑ Menabung untuk menguruskan risiko

‫ قال النبي صلى َّللا عليه‬:‫عن أبي موسى قال‬
‫وسلم إن الأشعريين إذا أرملوا في الغزو أو قل طعام عيالهم بالمدينة رمعوا ما‬
.‫كان عندهم في ثوب واحد ثم اقتسمو بينهم في إناء واحد بالسوية فهم مني وأنا منهم‬

(‫(صحيح البخاري في الباب الشركة‬

Maksud: Hadis Abu Musa r.a katanya: Rasulullah s.a.w
bersabda: Sekiranya golongan al Asy'ariyun
kehabisan makanan di dalam sesuatu peperangan
atau bekalan makanan keluarga mereka di Madinah
berkurangan. Mereka akan mengumpulkan apa
yang masih ada pada mereka di dalam sehelai kain.
Kemudian mereka membahagikannya sama rata di
antara mereka, sesungguhnya aku dari kalangan
mereka dan mereka dari kalangan aku.

❑ Perlindungan ( protection)

Daripada Amir bin Saad bin Abi Waqas daripada
ayahnya r.a beliau berkata, Rasulullah s.a.w
bersabda : “Sesungguhnya kamu meninggalkan
keluarga kamu dalam keadaan berharta lebih
baik daripada kamu meninggalkan mereka
dalam keadaan papa kedana sehingga terpaksa
meminta-minta (dan akan menyusahkan orang
lain)” (HR Bukhari dan Muslim)

Definisi Takaful

• “Takafala” ialah saling jamin-menjamin
antara satu sama lain

• Mewujudkan satu pakatan sesama
peserta untuk mencarum ke dalam satu
tabung yang akan membantu para
peserta ketika ditimpa musibah atau
kemalangan.