งานชิ้นที่ 12 (แบบฝึกหัดหน่วยที่ 4 ธุรกรรมการเงินดิจิทัล (Fintech)1 (3)

แบบฝกึ หัดหนว่ ยที่ 4
ธรุ กรรมการเงินดจิ ทิ ลั (Fintech) ระบบเงนิ ดจิ ทิ ัล
สกุลเงนิ ดิจทิ ลั หรือครปิ โทเคอรเ์ รนซี (Crypto Currency)

จงตอบคำถามต่อไปน้ี
1. จงอธบิ ายความหมายของธุรกรรมการเงินดิจิทัล (Fintech)

ตอบ FinTech หรือ Financial โechnology คอื การนำเอาเทคโน โลยีดิจิทลั ล
มาประยกุ ต์ใชก้ บั บรกิ ารทางการเงนิ ในรปู แบบการชำระเงิน การลงทนุ การระดมทุน
หรอื ด้านประกนั ภัยพอ่ื ให้สามารถตอบโจทข์การใช้งานในยคุ ปจั จุบนั ไดอ้ ย่างมึประสทิ ธภิ าพมากขึ้น ซ่งึ การนำเอา Technology
ของ Fin Tcch ผ่านระบU onine มาใชจ้ ะช่วยให้ผบู้ รโิ ภคสามารถเข้าถงึ บริการไดอ้ ยา่ งรวดเรว็ ทุกท่ีทุกเวลา (Anywhere
Anytime) และมคี า่ ใช้จ่ายในการทำธรุ กรรมที่ลดลง

https://www.stou.ac.th/website/ejodil0.5/filejodil/14_1_592.pdf

2. ผลกระทบต่อกิจกรรมทางการเงนิ จากธุรกรรมการเงนิ ดิจิทัล(Fintech) มอี ะไรบา้ งพร้อมอธิบายพอสงั เขป
ตอบ 1. การชำระเงนิ (Payment) เก่ยี วข้องกบั นวัตกรรมการชำระเงนิ รูปแบบใหม่ เชน่ สกุลเงนิ ดิจทิ ลั (Cryptocurrency)
การแลกเปลี่ยนเงินตราตา่ งประเทศระหวา่ งกนโดยตดั ตวั กลาง (Peer-to-Peer Foreign Exchange) การใช้จา่ ยผา่ นโทรศัพท์มือถือ
(Mobile Money) และการลดความสำคัญของเงนิ สด

2. การซอื้ ขายและวิเคราะห์หลกั ทรพั ย์ (Market Provisioning) เกี่ยวข้องกับนวัตกรรมปญั ญาประดษิ ฐ์ เชน่
การเรียนรขู้ องเคร่อื งจักร (Machine Learning) การวเิ คราะหฐ์ านข้อมลู ขนาดใหญ่ (Big Data Analysis) และตลาดรปู แบบใหม่

3. การจดั การการลงทุน (Investment Management) เกย่ี วขอ้ งกบั นวตั กรรมด้านการยกระดับศกั ยภาพ
นกั ลงทนุ เชน่ ระบบการใหค้ ำแนะนำและการบริหารความมง่ั คง่ั แบบอัตโนมัติ ( Automated Advice and Wealth
Management) เครอื ขา่ ยสังคมสำหรบั คดั ลอกการซื้อขาย (Social Trading) การส่งคำส่งั ซอ้ื ขายอัตโนมตั ิสำหรบั
นกั ลงทนุ รายย่อย (Retail Algorithmic Trading) และระบบการพัฒนาแบบเปดิ

4. การระดมทนุ (Capital Raising) เกย่ี วขอ้ งกบั นวัตกรรมการระดมทนุ จากนักลงทุนรายยอ่ ย (Crowdfunding) เช่น
ตลาดซอื้ ขายเสมอื น (Virtual Exchanges) สัญญาอจั ฉริยะ (Smart Contracts) ทางเลอื กใหม่ สำหรบั การสอบทานธรุ กิจ
(Alternative Due Diligence) เป็นต้น

5. การฝากเงนิ และการกู้ยืมเงิน ((Deposits and Lending) เก่ยี วข้องกบนวัตกรรมการกยู้ ืมทางเลอื ก เช่น การ
กยู้ มื ระหว่างกันโดยตรง ระหวา่ งผู้กู้ และผูใ้ ห้กู้ (้Peer-to-Peer Lending) ทางเลือกใหมส่ ำหรบั การตัดสนิ ขอ้ พิพาท (Alternative
Adjudication) และการเปล่ยี นแปลงความพึงพอใจของลูกค้า

6. การประกนั ภยั (Insurance) เกี่ยวข้องกบั นวตั กรรมด้านการเชอื่ มโยงการประกนั ภยั (Connected Insurance) เช่น
เทคโนโลยีอินเตอรเ์ นต็ ท่ีสามารถเช่ือมโยงการทำงานกบอปุ กรณช์ นิดตา่ งๆ (Internet of Things) เซ็นเซอร์ยุคใหม่ (Advanced
Sensors) คอมพวิ เตอร์แบบสวมใส่ (Wearable Computers) และการแยกประเภทการ ประกนภัย เช่น ยานพาหนะไรค้ นขับ
(Autonomous Vehicles) เป็นตน้

https://www.stou.ac.th/website/ejodil0.5/filejodil/14_1_592.pdf

3. เทคโนโลยสี ำคัญท่อี ยเู่ บื้องหลงั ธุรกจิ ฟินเทคมีอะไรบา้ งพรอ้ มอธิบายพอสงั เขป
ตอบ เทคโนโลยกี บการพัฒนาบรกิ ารทางการเงิน กลายเป็นส่งิ ที่แยกจากกนั ไมไ่ ดใ้ นปัจจุบัน เนอ่ื งจากการ
ตัดสินใจทางการเงินต่างๆ มักต้องพึ่งพาศักยภาพของเทคโนโลยีสมยั ใหม่ ที่ไดร้ บั การบูรณาการ และมคี วามกาวหนา้ อยา่ งรวดเรว็
อยา่ งไรกต็ าม Härle P., Havas A., และ Samandari H. (2016) สรุปว่ามกี ล่มุ เทคโนโลยี บางชนดิ
ที่ถือวาเปน็ โครงสรา้ งพ้นื ฐานของการสรา้ งนวตั กรรมในธุรกจิ ฟนิ เทค โดยเทคโนโลยีเหลา่ น้ี ไม่เพยี งเพ่ิม ความเรว็
ความถูกตอ้ งแมน่ ยำ และปริมาณในการทำธุรกรรม แต่ยงั เปดิ โอกาสใหผ้ ู้ประกอบการนำเสนอบริการทาง การเงินแบบใหม่ๆ
ทีไ่ ม่เคยมมี ากอ่ นอีกดว้ ย ทงั้ น้ี เทคโนโลยดี ังกล่าว ประกอบไปด้วย

1. บล็อกเชน (Blockchain) Harvey (2016) อธิบายวา่ บล็อกเชนอยู่เบื้องหลงั สกลุ เงนิ ดิจทิ ลั (Alternative / Digital
Currencies) ในกลุม่ สกลุ เงินดิจิทัลแบบกระจายศนู ย์ (Decentralized Cryptocurrency) เชน่ บติ คอยน์ (Bitcoin)
ซงึ่ เพิ่งเกดิ ขนึ้ ในปี ค.ศ. 2009 โดยระบบชำระเงินดังกล่าว มบี ลอ็ กเชนทำหน้าท่ีเป็นฐานข้อมูลธรุ กรรม
ในรูปแบบสมดุ บัญชีแยกประเภท แบบกระจายศูนย์

2. ระบบฐานขอ้ มลู ขนาดใหญ(่ Big Data) เทคโนโลยีการเกบ็ ขอ้ มลู ระบบประมวลผล คอมพิวเตอรส์ ่วนบุคคล
และโทรศพั ท์มือถือทร่ี องรับ ระบบปฏิบัตกิ าร (Smartphone) ได้มีการพัฒนาอยางรวดเร็ว ทัง้ ความจขุ อ้ มูล
และความเรว็ ในการประมวลผลข้อมูล แต่ราคากลบั ถกู ลง ทำให้ผู้บรโิ ภคเขา้ ถงึ อปุ กรณไ์ ด้มากขึ้น

3. การเรยี นรู้ของเครือ่ งจกั ร (Machine Learning) Bose และ Mahapatra (2001) กลา่ ววา่ เทคโนโลยปี ญั ญาประดษิ ฐ์ ่
(Artificial Intelligence - AI) สามารถใช้ วเิ คราะหฐ์ านขอ้ มลู ขนาดใหญ่ และสรา้ งแบบจำลอง (Model)
สนบั สนุนการตดั สนิ ใจที่ซบั ซอ้ น ทั้งยังพฒั นาความ แม่นยำของการคาดการณไ์ ด้อย่างต่อเนอื่ ง

4. ปญั ญาจากฝงู ชน (Crowdsourcing) เปน็ กระบวนการไดม้ าซึ่งบริการ หรอื ข้อมูล ด้วยการรอ้ งขอจากคนกลมุ่ ใหญ่ ซ่งึ ไมใ่ ช่พนกั งานประจำ
ภายในบริษทั และผดู้ ำเนนิ การไม่จำเปน็ ต้องได้รับค่าตอบแทน เชน่ ระบบฐานขอ้ มูลวกิ พิ ีเดยี (Wikipedia) ซ่งึ ผลลัพธอ์ าจสำเรจ็ จากแหลง่ เดยี ว
หรือเป็นผลรวมจากหลายแหล่งกไ็ ด้

https://www.stou.ac.th/website/ejodil0.5/filejodil/14_1_592.pdf

4. รูปแบบการใหบ้ ริการของธรุ กจิ ฟินเทคมอี ะไรบ้างพร้อมอธิบายพอสงั เขป

ตอบ Banking Technology
การนำเทคโนโลยีมาใชก้ ับระบบธนาคาร ซง่ึ เปน็ สิ่งแรกที่คนมักคดิ ถงึ เมื่อพดู ถงึ เทคโนโลยที างการเงิน
เพราะหลายคนค้นุ เคยกบั เทคโนโลยดี ังกล่าวอยูแ่ ลว้ และเชื่อวา่ ในโทรศัพทข์ องคนวัยทำงานสว่ นใหญจ่ ะต้องติดตงั้ แอปพลิเคชันธนาคาร ซงึ่
ฟินเทคประเภทนีค้ ือ Mobile Banking ที่มีขึ้นเพอื่ ใหล้ กู ค้าของธนาคารสามารถทำธรุ กรรมต่าง ๆ ทเี่ ปน็ การบรหิ ารจัดการเงินของตวั เองได้ดว้ ยตัวเอง
ทำงานในฟงั ก์ชนั เดียวกับที่ธนาคารแบบดงั้ เดิมทำ ทัง้ เช็กยอดบัญชี โอนเงิน จา่ ยบิล และอ่นื ๆ

Crowdfunding Platforms
เทคโนโลยเี พ่ือการระดมทนุ กลา่ วคือ คราวด์ฟันดิงแพลตฟอร์ม เป็นแพลตฟอร์มตวั กลาง ระหว่าง ผปู้ ระกอบการ และนักลงทนุ
โดยแพลตฟอร์มท่ีเกิดขนึ้ มจี ดุ ประสงค์เพื่อใหเ้ กิดการขอ และให้เงนิ ทนุ แทนที่ผปู้ ระกอบการจะตอ้ งไปขอกูส้ นิ เช่ือจากธนาคาร กส็ ามารถระดมทุน
จากนักลงทุนหลาย ๆ คนได้ และนกั ลงทนุ เอง กส็ ามารถเลอื กลงทนุ ในธรุ กจิ ทีน่ า่ สนใจ ผ่านแพลตฟอร์มดังกลา่ วได้ โดยแพลตฟอรม์ นอกจากจะเปน็
ตัวกลางในการเช่อื มต่อแลว้ ยงั อำนวยความสะดวก ในเรื่องการสมคั รขอระดมทุน ตรวจสอบเครดติ และอนุมตั ิ ด้วยเชน่ กัน ซึ่ง เพยี ร์ พาวเวอรจ์ ดั อยใู่ น
ฟินเทคประเภทนี้ โดย การระดมทุนผา่ นแพลตฟอร์ม ของเพียร์ พาวเวอร์ จะอยู่ในรูปแบบของหุน้ ก้คู ราวด์ฟันดิง ทใ่ี ห้ผลตอบแทนเปน็ ดอกเบย้ี

Cryptocurrency
สกลุ เงินดิจิทลั ทั้ง Cryptocurrency หรอื เทคโนโลยี Blockchain เป็นการสมมตชิ ุดข้อมลู ขึน้ มาดว้ ยวธิ ใี ดวธิ ีหนึ่งในโลกออนไลน์
แล้วทำให้ใชง้ านไดเ้ หมือนเงนิ จริง สามารถใชจ้ า่ ยได้ รวมถงึ เกง็ กำไรได้ดว้ ย โดยสกลุ เงินดจิ ทิ ัลสกุลแรกท่ถี อื กำเนดิ มาในโลกคอื Bitcoin
และท่ีส่นั สะเทอื นวงการการเงินล่าสดุ คือการประกาศเปดิ ตัว Libra สกลุ เงนิ ดจิ ิทัลของ Facebook
ทจ่ี บั มอื กับพารท์ เนอรเ์ จา้ ใหญ่ทั่วโลกซ่ึงถูกคาดการณ์วา่ จะเปน็ Technology Disruptive ท่ใี หญท่ ่สี ุดในอนาคต

การเกิดข้นึ ของเทคโนโลยที างการเงนิ ประเภทนี้ บา้ งกถ็ ูกมองเปน็ โอกาสที่จะสร้างความเท่าเทียมทางการเงิน
บ้างก็ถกู มองว่าเป็นภัยตอ่ ระบบการเงนิ ดงั้ เดิมของโลก จึงได้รับทงั้ การตอ้ นรบั และขบั ไลจ่ ากทว่ั โลก อยา่ งไรกด็ ี Cryptocurrency
ถือเป็นระบบการเงนิ แห่งอนาคตท่มี ีการขยายขอบเขตความสนใจเพม่ิ ขึน้ เรอ่ื ย ๆ

Payment Technology
ระบบการจ่ายเงนิ ทดี่ ำเนินการด้วยเทคโนโลยี ประเภทน้ีคือระบบตวั แทนการใชจ้ า่ ย ท่ีผใู้ ชต้ ้องเปิดบัญชีกบั ทางแพลตฟอร์มจงึ จะสามารถใชง้ านได้
ตวั อย่างเชน่ ระบบ E-Wallet ตา่ ง ๆ เครดติ การด์ ซ่ึงระบบ Payment จะต่างจาก Mobile Banking ตรงทเ่ี จ้าของแพลตฟอร์มไม่ใชธ่ นาคาร
และใหบ้ ริการเฉพาะการใช้จ่ายเท่าน้นั

Enterprise Financial Software
ซอฟตแ์ วร์สำหรับองคก์ ร อีกหนง่ึ เครื่องมอื เทคโนโลยี ทจี่ ะชว่ ยผูป้ ระกอบการในเร่ือง การจัดการทางด้านการเงิน ไมว่ า่ จะเป็น การจดั การบัญชี
ระบบจา่ ยเงินเดือน-ภาษีและการจดั การพนกั งาน ซ่ึงครอบคลุมถึงสวสั ดกิ ารด้านการเงิน โดยเทคโนโลยีดังกล่าวจะช่วยลดเวลา
และทรัพยากรทีต่ อ้ งใชง้ าน ทำให้ประสิทธิภาพของกระบวนการภายในองคก์ รดขี ้ึน

Investment Management
เทคโนโลยีท่จี ะช่วยจัดการทางด้านลงทุน ในปัจจบุ ันจะเหน็ ไดว้ า่ มีแพลตฟอรม์ การลงทุนทห่ี ลากหลายมากขึ้น ไมว่ า่ จะเปน็ แอปพลิเคชันลงทุนใน
Private fund, ทองคำ, กองทุนรวม รวมถงึ แพลตฟอร์มทใี่ ช้ AI ชว่ ยในการวเิ คราะหห์ นุ้ หรือแม้แต่การนำเทคโนโลยอี ย่าง Robo Advisor
มาชว่ ยในการจดั พอรต์ การลงทุน (Asset Allocation)

Insurance Technology/ Insurtech
หลายคนมองวา่ การซอ้ื ประกนั ภยั ประกนั ชวี ิตคอื การลงทนุ รูปแบบหน่งึ รวมท้งั ระบบการคำนวณเบ้ยี ประกนั มคี วามซบั ซอ้ น
การใช้เทคโนโลยีทางการเงินเขา้ มาชว่ ยทงั้ ดา้ นการคำนวณเบย้ี ประกัน ผลตอบแทน ความเสีย่ ง รวมถึงอตั ราส่วนลดอย่างเปน็ เหตุเป็นผล
ชว่ ยให้ท้ังผซู้ ื้อและผู้เสนอขายประกนั ภัย ประกนั ชีวติ บรหิ ารจดั การระบบประกนั ไดง้ า่ ยข้นึ

https://www.peerpower.co.th/blog/investor/fintech-technology/
5. ระบบเงินดจิ ิทัลมอี ะไรบา้ งพรอ้ มอธิบายพอสงั เขป
ตอบ 1.การใช้ Mobile Banking รวมถงึ การ ชำระเงินผา่ น Mobile Banking จะมี แนวโน้มเตบิ โตเพิม่ ขน้ึ มาก ในขณะท่ี การใช้ Internet Banking
จะเติบโต คอ่ นขา้ งคงที

2.Social Media และ Analytic Tools จะถูกนำมาใช้เพอ่ื วเิ คราะหล์ ูกค้า มากขึน้ เพอ่ื ให้ทราบถงึ ความพงึ พอใจ
และความตอ้ งการของลกู คา้ ได้อยา่ งรวดเรว็

3.ช่องทางการบริการทางการเงินของ ธนาคารและสถาบนั การเงนิ จะมคี วาม หลากหลายและเชอื่ มโยงกนั มากขน้ึ ผ่านอปุ กรณต์ า่ งๆ ไมว่ า่ จะเปน็
Mobile, Tablet, Computer และ Smart TV เปน็ ต้น

4.การนำเทคโนโลยีการเงินรปู แบบใหม่ (FinTech) มาปรบั ใชเ้ พ่อื พัฒนาผลติ ภัณฑแ์ ละบรกิ ารทาง การเงนิ ให้มีประสิทธิภาพผ่านระบบการสื่อสาร
ออนไลนม์ ีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างตอ่ เนอ่ื ง เพ่ือช่วยให้ผบู้ ริ โภคสามารถเขา้ ถึงการบริการได้ อย่างรวดเรว็ และลดคา่ ใชจ้ ่ายในการทำธุรกรรม

https://www.peerpower.co.th/blog/investor/fintech-technology/
6. ลักษณะของสกลุ เงนิ ดิจิทลั หรอื คริปโทเคอรเ์ รนซมี อี ะไรบ้างพรอ้ มอธบิ ายพอสงั เขป
ตอบ สกลุ เงนิ ดจิ ทิ ัล หรอื ทใี่ ครๆ หลายคนรจู้ ักในชอ่ื ภายาอังกฤยว่า คริปโตเคอรเ์ รนซ่ี (Crypto currency) ซ่งึ กค็ อื นวตั กรรมโลกการเงนิ ขนานใหม่ เปรยี บเสมอื นระบบธนาคารใน
โลกดจิ ทิ ลั ทไ่ี มม่ ีสถาบนั กลางควบคมุ เพราะมีการนำระบบบลอ็ กเชน (Block chain) มาใชเ้ ปน็ พ้ืนฐานของระบบสกุลเงนิ ดจิ ทิ ัล
Crypto currency คือการประยกุ ตใ์ ชร้ ูปแบบหนึ่งจากระบบ Block chain เทา่ นนั้ ซงึ่ เปน็ สกลุ เงินใหมท่ ใ่ี ช้เป็นตวั กลางการแลกเปลย่ี นไดท้ ว่ั โลก ส่งิ ทีม่ ีผลตอ่ มลู ค่าของ Crypto
currency คอื ความเช่อื มนั่ ของนกั ลงทนุ หรือกค็ อื ความต้องการซือ้ ความตอ้ งการขายของตลาด ณ เวลาน้นั ตามอพั เดทของข่าวสาร และสถานการณ์ตา่ งๆ
ท่ีเกิดขึน้ ท่วั โลกเกยี่ วกัชสกุลเงินดิจทิ ัล

https://www.peerpower.co.th/blog/investor/fintech-technology/

7. ประเภทของสกลุ เงินดิจทิ ลั หรือครปิ โทเคอรเ์ รนซีมอี ะไรบา้ งพร้อมอธบิ ายพอสงั เขป
Crypto currencies ออกได้เปน็ 3 ประเภทหลกั
ตอบ 1.1 Dccentralized crypto currencics คือ crypto currencics ท่ีไมม่ ผี ูใ้ ดผู้หนึ่งเปน็ ผ้อู อกโดย ชัดเจน แต่มีกลไกใหส้ าธารณชนมี
โอกาสเขา้ เปน็ สว่ นหนงึ่ ในการรบั รองความถกู ตอ้ งของธรุ กรรมในระบบ โดข ระบบจะออก crypto currencies ให้เป็นผลตอบแทน
ซง่ึ เปรียบไดก้ บั การจูงใจให้สาธารณชนเขา้ มารว่ มผลติ crypto currencics ออกใชซ้ ึ่งกลไกน้มี ีช่อื ทรี่ ู้จกั กนั ทว่ั ไป วา่ กระบวนการทำเหมือง หรือ mining

1.2 Privatc-entity issued crypto currencies คอื crypto currencies ท่ีระบุผูอ้ อกได้ชดั เจน (ต่างจาก decentralized crypto currencics
ซึ่งมีการใหส้ าธารณชนเข้ามาร่วมออก) ตวั อยา่ งของ Privatc-entity issued crypto currencies ท่เี ป็นทร่ี ้จู ักกันดคี อื XRP ของบริษทั Ripple
ซึ่งมีวตั ถปุ ระสงคเ์ พื่อใชใ้ นธรุ กรรมโอนเงนิ ระหว่างประเทศ นอกจากน้ันสถาบันการเงนิ หลายแห่ง ก็มแี นวคิดทจ่ี ะออก Privatc-entity-issued crypto
currencies เพือ่ วตั ถปุ ระสงค์ต่างๆ กนั เช่น ในระดับการชำระเงนิ รายยอ่ ย สถาบันการเงินของญีป่ นุ๊ เช่น Mizuho Financial Group และ Japan
Post Bank ท่ีอย่รู ะหวา่ ง การรว่ มกันพัฒนา J-Coin โดยไดร้ บั การสนับสนนุ จาก หน่วยงานกำกบั ดแู ลของญป่ี ุ่น และมีวตั ถุประสงคเ์ พอ่ื
สนับสนนุ นโยบายการลดการใชเ้ งนิ สดของชาวญี่ปุ่น

1.3 Central bank digital currencies (CBDC) ในทนี่ ี้หมายถึง crypto currencies ท่ธี นาคารกลางเปน็ ผู้
ออกเองหรอื มอบหมายให้สถาบนั เงนิ เป็นผรู้ ว่ มออก ปัจจบุ ันธนาคารกลางหลายแห่งอยู่ระหวา่ งการศกึ ษาวิจัย แนวทางการออก CBDC ทัง้ ในรูปแบบ
Retail CBDC เพื่อการชำระเงินรายย่อย (ธนาคารกลางจีนและธนาคาร กลางสวเี ดน) และ Wholesale CBDC
เพอื่ การชำระเงนิ ทมี่ มี ลู ค่าสงู ระหวา่ งสถาบนั การเงนิ (ธนาคารกลาง แคนาดา สงิ คโปร์ และฮอ่ งกง)

https://www.peerpower.co.th/blog/investor/fintech-technology/