D À N H C H O S I N H V I Ê N E B O O K TÀI CHÍNH CÁ NHÂN ĐOÀN KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG VÀ CLB TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Introduction Chapter III Understanding Your Money Mindset: Exploring Your Relationship with Money Chapter I The Power of Financial Literacy: Why Women Need to Take Control of Their Finances Chapter IV Making Money Work for You: Strategies for Saving, Investing, and Planning for the Future Chapter II The Taboo Around Money: Breaking the Silence and Overcoming Shame Conclusion 04 08 05 10 07 12 BY HENRIETTA MITCHELL & OLIVIA WILSON 02 LET'S TALK ABOUT FINANCE BASICS FOR YOUNG WOMEN WWW.REALLYGREATSITE.COM MỤC LỤC
Tài chính cá nhân ... Tài chính cá nhân là một khái niệm tương đối phổ biến tại các thị trường phát triển, tuy nhiên đây là một khái niệm còn mới tại thị trường Việt Nam. Tài chính cá nhân đóng một vai trò quan trọng không chỉ đối với các cá nhân mà còn đối với tổng thể nền kinh tế xã hội. Việc nâng cao nhận thức về tài chính nhân sẽ góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân nói riêng, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường tài chính cũng như sự phát triển bền vững của xã hội nói chung. Đại dịch Covid-19 hay gần đây nhất là trận động đất Thổ Nhĩ Kỳ - Syria đã chứng minh một xu thế rõ ràng rằng, khi cuộc sống ngày càng có nhiều biến động không lường trước được thì chúng ta càng phải chú ý nhiều hơn nữa đến việc tích lũy, kiểm soát và dự phòng rủi ro tài chính cá nhân. Nói cách khác, việc quản lý tài chính của cá nhân vốn đã quan trọng sẽ trở nên ngày càng quan trọng hơn. Thế nhưng, không phải ai cũng biết cách thiết lập những kế hoạch quản lý tài chính sao cho hợp lý. Việc hiểu biết hơn về quản lý tiền (chứ không hẳn là kiếm được thêm nhiều tiền) khiến cuộc sống dễ dàng hơn rất nhiều. Nó giúp ta vững tâm hơn, tự tin hơn để nhìn vào những góc khuất trong cuộc sống của mình mà trước đây ta từng sợ, từng ngại chạm đến. Ebook này sẽ cung cấp những kiến thức cơ bản về tài chính cá nhân để giúp bạn có thể tự phân tích tình hình ngân sách và lập ra kế hoạch chi tiêu phù hợp cho bản thân và gia đình. Bên cạnh đó, ebook cũng chỉ ra những sai lầm phổ biến mà bạn thường mắc phải trong quá trình quản lý tài chính cá nhân. Đồng thời, hướng dẫn một số kỹ năng phù hợp và cần thiết để quản lý tài chính một cách hiệu quả hơn. Đọc và áp dụng thành công những chia sẻ từ ebook này, bạn sẽ có thể xây dựng một chiến lược tài chính cá nhân bền vững, đạt được tự do tài chính trong tương lai. LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết của ebook HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL 03
1.Lý thuyết tài chính cá nhân Tài chính cá nhân là một lĩnh vực quan trọng và cần thiết trong đời sống của mỗi người, bao gồm nhiều hoạt động liên quan đến việc quản lý tiền bạc và tài sản cá nhân. Tài chính cá nhân không chỉ đơn thuần là việc quản lý tiền bạc, mà nó còn liên quan đến việc đưa ra quyết định thông minh về tiền bạc và đảm bảo rằng chi tiêu được điều chỉnh hợp lý. Một kế hoạch tài chính cá nhân tốt sẽ giúp cá nhân hoặc gia đình đạt được sự ổn định tài chính và tạo nên cơ hội phát triển tài chính trong tương lai. Mục đích chính là đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân, ví dụ như trang trải nhu cầu tài chính ngắn hạn, lập kế hoạch cho tương lai nghỉ hưu hoặc tiết kiệm cho việc con cái học đại học. Việc quản lý tài chính cá nhân không hiệu quả sẽ dẫn đến nhiều vấn đề khó khăn khác trong cuộc sống tương lai. CHƯƠNG I LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH CÁ NHÂN HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL 04
Giảm thiểu rủi ro và đối mặt với các tình huống khẩn cấp như mất việc làm, bệnh tật hoặc thiên tai Xác định được mục tiêu tài chính của mình và lập kế hoạch để đạt được những mục tiêu đó Tài chính cá nhân có tầm quan trọng to lớn với mỗi cá nhân và gia đình. Việc quản lý tài chính cá nhân có thể ảnh hưởng lớn đến thu nhập, chi tiêu, đầu tư và các khoản tài sản. Khi quản lý tài chính cá nhân tốt, chủ thể có thể kiểm soát chi tiêu, quản lý vốn và các kênh đầu tư, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong cuộc sống. Kết quả là, chủ thể sẽ đạt được mức tự do tài chính mà mình mong muốn và có cuộc sống thảnh thơi với ít áp lực tài chính hơn. Khi quản lý tài chính cá nhân tốt, bạn có thể... Kiểm soát được chi tiêu, tăng thu nhập, và đầu tư thông minh để tạo ra lợi nhuận 05 CHƯƠNG I Điều này giúp bạn có thể đạt được sự tự do tài chính, có khả năng tự do sáng tạo và thực hiện những ước mơ cá nhân mà không phải lo lắng về tài chính. Nói cách khác, quản lý tài chính cá nhân là vô cùng quan trọng vì nó ảnh hưởng đến tất cả các khía cạnh của cuộc sống của bạn, từ việc chi tiêu hàng ngày đến kế hoạch lâu dài cho tương lai. Việc quản lý tài chính cá nhân tốt sẽ giúp bạn có một cuộc sống tốt hơn và tự do hơn về mặt tài chính. HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
50% thu nhập dành cho các chi phí cố định như nhà cửa, ăn uống và đi lại. Đây là những chi phí mà bạn có thể tiết kiệm tối đa để đảm bảo sự ổn định tài chính. 30% thu nhập dành cho các chi phí sinh hoạt như mua sắm, giải trí và các chi phí khác. 20% thu nhập còn lại để tiết kiệm để đối phó với các rủi ro bất ngờ. Với quy tắc này, bạn sẽ chia thu nhập của mình thành 3 phần với tỷ lệ lần lượt là 50%, 30% và 20%. Trong đó: CHƯƠNG II Quy tắc 50-30-20 Mặc dù có rất nhiều quy tắc quản lý tài chính cá nhân, để tránh bị áp đặt quá nhiều thông tin, chúng tôi đã chọn ra hai quy tắc cơ bản và dễ thực hiện nhất để giúp bạn bắt đầu quản lý tài chính hiệu quả. CÁC QUY TẮC QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN 06 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Quy tắc 6 chiếc lọ Lọ 1 - Chi tiêu thiết yếu (55% thu nhập): Phục vụ cho nhu cầu thiết yếu mỗi ngày của bạn và gia đình, như chi phí ăn uống, xăng xe, điện thoại, tiền học,... Lọ 2 - Tiết kiệm dài hạn (10% thu nhập): Đây là khoản tiền bạn sẽ tiết kiệm cho tương lai, dành cho các mục tiêu dài hạn như mua nhà, mua xe,... Lọ 3 - Quỹ giáo dục (10% thu nhập): Đây là quỹ để bạn dành cho việc học hành của bạn Lọ 4 - Hưởng thụ (10% thu nhập): Khoản tiền này bạn sẽ dành để chăm sóc bản thân cho bản thân sau những ngày làm việc và học tập vất vả. Lọ 5 - Quỹ đầu tư tài chính (10% thu nhập): Đây sẽ là khoản để bạn tham vào các hoạt động như mua cổ phiếu, đầu tư vào chứng khoán,... Lọ 6 - Quỹ từ thiện (5% thu nhập): Đây là tài khoản mà bạn sử dụng để làm từ thiện giúp đỡ người khác hay đóng góp cho lợi ích cộng đồng Cũng như tên gọi, quy tắc này chia ngân sách cá nhân thành 6 phần: Lưu ý: Số lọ và tỉ lệ trong từng lọ có thể được thay đổi theo mục đích tài chính của bạn. CHAPTER I Chi tiêu thiết yếu 55% Tiết kiệm dài hạn 10% Quỹ giáo dục 10% Hưởng thụ 10% Quỹ đầu tư tài chính 10% Quỹ từ thiện 10% 07 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
CHƯƠNG III Đặt mục tiêu Bước đầu tiên trong quản lý tài chính cá nhân là thiết lập mục tiêu tài chính cá nhân rõ ràng và cụ thể. Bạn cần phải đặt ra các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Chẳng hạn như tiết kiệm để trang trải học phí, chi phí sinh hoạt hàng ngày, tiết kiệm để đầu tư vào việc học thêm kỹ năng hoặc tiết kiệm để chuẩn bị cho tương lai sau khi tốt nghiệp. Các mục tiêu tài chính của bạn cần phải cụ thể, đo đếm được và có thời hạn để bạn có thể đánh giá được tiến độ của mình và điều chỉnh kế hoạch nếu cần. Sau khi thiết lập các mục tiêu, bạn cần lập kế hoạch tài chính để đạt được chúng, bao gồm các hoạt động như tiết kiệm, đầu tư và chi tiêu hợp lý. CÁC BƯỚC ĐỂ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN 08 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Sau khi thiết lập mục tiêu tài chính, bước tiếp theo trong quản lý tài chính cá nhân là phân tích tình hình tài chính cá nhân hiện tại của bạn. Bạn cần xác định các nguồn thu nhập, chi phí, và nợ nần của mình. Bạn có thể tạo bảng cân đối tài khoản để theo dõi thu nhập, chi phí và tiết kiệm của mình. Từ đó, bạn có thể đánh giá được mức độ chi tiêu và tiết kiệm của mình so với thu nhập hiện tại và điều chỉnh lại chiến lược quản lý tài chính cá nhân để đạt được mục tiêu tài chính của mình. Nếu phân tích tình hình tài chính cá nhân của bạn cho thấy có nợ nần, bạn cần đưa việc trả nợ vào kế hoạch tài chính của mình. Phân tích tình hình tài chính cá nhân hiện tại Mỗi người có tình hình tài chính và mục tiêu tài chính khác nhau, do đó, kế hoạch tài chính của từng người cũng sẽ khác nhau. Việc phân tích tình hình tài chính cá nhân giúp bạn có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính hiện tại của mình và đưa ra các quyết định tài chính hợp lý. Với một kế hoạch phù hợp, bạn có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình một cách hiệu quả nhất. Tình trạng tài chính khó khăn: thu nhập của bạn không đủ để chi trả các chi phí cần thiết. Trong trường hợp này, bạn cần phải tìm cách tăng thu nhập hoặc cắt giảm chi phí để cân đối tài chính của mình. Tình trạng tài chính ổn định: thu nhập và chi phí của bạn ở mức độ cân bằng và bạn có thể đáp ứng được các chi phí cần thiết. Tuy nhiên, trong trường hợp này, bạn vẫn cần phải xem xét kỹ hơn về việc quản lý chi tiêu và tăng thu nhập để đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Tình trạng tài chính dư dả: thu nhập của bạn vượt quá chi phí và bạn có thể tích lũy được một khoản tiền. Trong trường hợp này, bạn có thể đầu tư phần tiền dư ấy để tăng thu nhập hoặc sử dụng để đầu tư vào việc phát triển kỹ năng hoặc mục đích khác để đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn. Tình hình tài chính cá nhân có thể được chia thành ba mức độ chính, đó là: CHƯƠNG III 09 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Sau khi đã xem xét, phân tích và đánh giá tình hình tài chính cá nhân hiện tại, bạn sẽ đi đến các bước để lập kế hoạch để thực hiện các mục tiêu về tài chính mà mình đã đặt ra. Lập tài chính cá nhân là một quá trình phức tạp nhưng vô cùng cần thiết. Để đạt được mục tiêu tài chính của mình, bạn nên thực hiện các bước quan trọng như lập kế hoạch trả nợ, lập quỹ dự phòng, lập kế hoạch chi tiêu, lập kế hoạch tiết kiệm và đầu tư. Lập kế hoạch Bước đầu tiên trong việc lập tài chính cá nhân là lập kế hoạch trả nợ. Nếu bạn đang có nợ thì việc trả nợ sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền trong tương lai. Theo tờ Forbes, "điều đầu tiên mà bạn nên làm khi muốn trả nợ là tìm hiểu tất cả các khoản nợ của mình và lên kế hoạch để trả chúng". Điều này có nghĩa là bạn cần lên kế hoạch trả nợ theo thứ tự ưu tiên, bắt đầu từ các khoản nợ có lãi suất cao nhất. Bước 1: Đầu tiên bạn hãy xem xét về các khoản nợ của mình. Điều này sẽ giúp cho bạn nhận ra đâu là khoản nợ cần phải thanh toán trước và đâu là các khoản nợ có thể hoãn. Bước 2: Phân loại các khoản nợ. bạn sẽ thực hiện chia các khoản nợ thành 2 phần để làm giảm đi các áp lực về nợ cho bạn. bạn sẽ phân thành: Nợ nhóm 1: là các khoản nợ của các tổ chức tín dụng và các khoản nợ có lãi suất cao. Với nợ của nhóm này, bạn cần ưu tiên trả ngay bởi nếu không bạn có thể bị dính nợ xấu. Điều này là cực kỳ không tốt, bởi việc dính nợ xấu sẽ đồng nghĩa với việc bạn sẽ khó có thể vay tại các tổ chức tín dụng khác. Còn với các khoản nợ vay qua các app, thì việc trả ngay là điều vô cùng cần thiết để đảm bảo không bị “quấy rầy” cũng như “bạo hành về tâm lý” từ những người thu hồi nợ. Nợ nhóm 2: là các khoản nợ vay mượn từ người thân và bạn bè. Đối với khoản nợ này, bạn có thể đàm phán với họ để giãn thời hạn trả nợ cũng như là đàm phán về phương thức trả nợ. Đây là cách để bạn có thể giảm bớt đi áp lực trả nợ cũng như có thể huy động được nhiều thời gian và tiền bạc để có thể hoàn thành các nghĩa vụ nợ của nhóm 1. CHƯƠNG III Lập kế hoạch trả nợ (nếu có) 10 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Bước 3: Lập các kế hoạch trả nợ. Dựa trên các phân tích về tình hình tài chính cá nhân, bạn sẽ phân bổ các tiền để trả nợ. Đối với nợ nhóm 1, bạn nên xác định xem trong khoản nợ ấy, bạn sẽ phải thanh toán một khoản chi phí tối thiểu là bao nhiêu để không bị phạt phí trả chậm. Đồng thời xem xét xem thời hạn tối đa của khoản nợ cũng như tính toán số tiền tối đa để hoàn tất khoản nợ đó. Điều này sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan hơn về nợ nhóm này cũng như là có thể dự trù được thời gian để có thể hoàn tất trả hết số nợ đó. Tiếp theo là tính toán xem sẽ nên trích bao nhiêu phần trăm từ thu nhập của chính mình để có thể trả hết nợ một cách nhanh nhất.Sau khi hoàn thành xong các nghĩa vụ nợ của nhóm 1, bạn sẽ tiến hành xử lý nợ nhóm 2. Đây là nhóm nợ không tạo ra nhiều áp lực trả nợ nên bạn sẽ phải sắp xếp thời gian thanh toán phù hợp với từng khoản nợ trong nhóm này. Sau đó bạn dự tính xem phải trích bao nhiêu phần trăm thu nhập ứng với từng khoản vay trên để tiến hành trả nợ. Bước 4: Thực hiện kế hoạch trả nợ. Lưu ý: Sau khi lập xong kế hoạch trả nợ, bạn nên đi đàm phán với các chủ nợ thuộc nhóm 2 để có thể được giãn thời hạn trả nợ cũng như là tìm được phương thức trả nợ hợp lý. CHƯƠNG III 11 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL
Lập kế hoạch tiết kiệm và đầu tư Bước 1: Xác định được mục đích tiết kiệm và đầu tư. Đây là bước quan trọng nhất bởi nó chỉ cho bạn đâu là mục tiêu mà bạn cần phải nhắm tới ví dụ như mua nhà? mua xe? an nghỉ tuổi già? tự do tài chính?... Do đó, việc có mục tiêu sẽ làm cho quá trình tiết kiệm và đầu tư của mình đi đúng hướng hơn. CHƯƠNG III Trước khi đến bước này bạn cần phải chắc chắn rằng việc trả nợ (nếu có), và lập quỹ dự phòng khẩn cấp đã được thực hiện xong. Lập kế hoạch tiết kiệm và đầu tư trong tài chính cá nhân là rất quan trọng. Kế hoạch này giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của mình, chẳng hạn như mua nhà, về hưu, hay gửi con cái đi du học…Để thực hiện việc lập kế hoạch về tiết kiệm và đầu tư, bạn cần phải đi qua các bước sau để có được một kế hoạch tiết kiệm và đầu tư hiệu quả. Bước 2: Xây dựng kế hoạch tiết kiệm. Việc tiết kiệm là cách đầu tiên để bắt đầu lập kế hoạch đầu tư. Bạn có thể xác định mức tiết kiệm hàng tháng bằng cách lấy một phần thu nhập của mình và đặt vào một tài khoản tiết kiệm. Kế hoạch tiết kiệm của bạn nên bao gồm cả tiết kiệm cho các chi phí khẩn cấp và dự án đầu tư trong tương lai. Bước 3: Tìm hiểu các hình thức đầu tư. Có rất nhiều hình thức đầu tư khác nhau và bạn cần tìm hiểu kỹ trước khi quyết định đầu tư. Đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ đầu tư, bất động sản, vàng hay tiền ảo đều là các lựa chọn khác nhau. Bước 4: Xác định mức độ rủi ro. Tất cả các hình thức đầu tư đều có mức độ rủi ro khác nhau. Bạn cần phải xác định mức độ rủi ro mà bạn có thể chấp nhận và chọn lựa các hình thức đầu tư phù hợp với mức độ đó. Bước 5: Thực hiện kế hoạch tiết kiệm và đầu tư Bước 6: Định kỳ cập nhật kế hoạch đầu tư. Kế hoạch đầu tư của bạn cần được định kỳ cập nhật để đảm bảo rằng nó vẫn phù hợp với mục tiêu của bạn. Bạn có thể xem xét các tùy chọn đầu tư mới hoặc thay đổi chiến lược đầu tư của mình sao cho phù hợp với diễn biến của thị trường. 12 HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/TCNH.UEL HTTPS://WWW.FACEBOOK.COM/CLBTCNHUEL