4

‫| عضو هیات مدیره شرکت رایانه خدمات امید | ص ‪23‬‬ ‫مصاحبه با نـیـمــا امـیــرشـکـــاریـــــــــ‬

‫باز هــم ســایان کارت‬
‫افتخــار آفریــن شــد‬

‫ایــن جلســه کــه بیــش از ‪ 3‬ســاعت بــه طــول انجامیــد‪،‬‬
‫بــا حضــور تمامــی شــرکت هــای ‪ PSP‬و بانــک هــا در‬

‫خصــوص ســامانه ســرآمد کاشــف برگــزار گردیــد‪.‬‬
‫در ایــن جلســه ســایان کارت موفــق شــد بــه عنــوان تنهــا‬
‫‪ PSP‬تمامـی مـوارد را (‪ ۳۰۷۷‬مـورد ثبـت شـده) بررسـی و‬
‫پاسـخ دهـد‪ ،‬لـذا از سـمت نماینـده شـرکت شـاپرک‪ ،‬جنـاب‬
‫آقــای نــوری و نماینــده ســامانه ســرآمد‪ ،‬آقــای طرحانــی‬

‫مـورد تقدیـر قـرار گرفـت‪.‬‬

‫‪4‬‬

‫از محصول تا تجربه مشتری ‪4‬‬

‫شکل دهی آینده دیجیتالی ایران نظام های فروشگاهی آنلاین ‪6‬‬

‫گفت و گو با دکتر امیرشکاری ‪8‬‬

‫عضو هیات مدیره شرکت رایانه خدمات امید‬

‫سوئیچ های نکسوس نسل جدید سوئیچ های دیتاسنتری سیسکو ‪7 6 11‬‬

‫تحلیل داده های در بانکداری دیجیتال ‪12‬‬

‫از سایان چه خبر؟ ‪14‬‬

‫کتابهایی که باید خوانده شوند‪15 ...‬‬

‫بانکداری دیجیتال چیست؟ ‪16‬‬

‫نقش درگاه پرداخت اینترنتی در بانکداری دیجیتال ‪17‬‬

‫نئوبانک ‪18‬‬

‫‪11 19‬‬ ‫بانکداری دیجیتال؛ راه رفته و هزار راه نرفته‬

‫‪19‬‬
‫‪12 14 19‬‬

‫پیشگفتار‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 10 :‬دقیقه‬

‫از محصول تا تجربه مشتری‬

‫صفحه‪4 :‬‬

‫بانکداری دیجیتال و مزایای آن‬

‫ »مدیریت مالی شخصی‬ ‫بانکــداری دیجیتــال چــه هســت و چــه‬ ‫امیرمسعود پورهاشم‬
‫در بـازار جهانـی بانکـداری‪ ،‬رقابـت فشـرده ای در بین‬ ‫نیســت!‬
‫بانـک هـا بـرای داشـتن مزیـت نسـبی بیشـتر نسـبت‬ ‫مدیرعامل سایـان کـارت‬
‫بـه سـایر رقبـا اسـت‪ .‬بـرای ایـن منظـور بانـک هـا‬ ‫بانکــداری دیجیتــال بــه معنــای دیجیتالــی کــردن‬
‫بـه ارائـه خدمـات خـاص بـه مشـتریان از طریـق ارائه‬ ‫تمـام فعالیـت هـای سـنتی بانـک هاسـت کـه سـابقاً‬ ‫تغییــرات ســریع نیازهــای مشــتریان ایــن روزهــا‬
‫امکانـات بیشـتر در وب سـایت هـای خـود پرداختـه‬ ‫در مـکان فیزیکـی بـه نـام شـعبه انجـام مـی شـد‪.‬‬ ‫بانـک هـا را بـا ریسـک از دسـت دادن آن هـا رو به‬
‫انـد‪ .‬ابزارهـای برنامـه ریـزی مالـی‪ ،‬ماشـین حسـاب‬ ‫ایـن فعالیـت هـا شـامل مدیریـت حسـاب‪ ،‬مدیریـت‬ ‫رو کـرده اسـت‪ .‬ریسـکی کـه باعـث شـده بانـک‬
‫هـای وام‪ ،‬ماشـین حسـاب هـای محاسـبه حـق بیمه‪،‬‬ ‫وام‪ ،‬پرداخـت قبـوض‪ ،‬سـرویس هـای حسـاب بانکـی‪،‬‬ ‫هـا و شـرکت هـای ارائـه دهنـدگان خدمـات مالـی‬
‫ابزارهـای تجزیـه وتحلیـل سـرمایه گـذاری‪ ،‬ابزارهـا‬ ‫درخواســت خدمــات مالــی و ســایر مــوارد اســت‪.‬‬ ‫بــه جــای تمرکــز بــر روی محصــول بــر نیازهــا و‬
‫و اپلیکیشــن هــای بودجــه بنــدی‪ ،‬ابزارهــای پیــش‬ ‫امــروزه روز مفاهیــم بســیاری شــبیه بــه هــم در‬ ‫مشـتریان تمرکـز بیشـتری کننـد‪ .‬بانـک هـا سـال‬
‫بینــی مالــی بــرای مشــتریان و خدمــات مالیــات از‬ ‫خصـوص بانکـداری دیجیتـال بـه درسـتی و حتـی بـه‬ ‫هاســت کــه در تــاش هســتند بــا الکترونیکــی‬
‫جملـه خدماتـی اسـت کـه بانـک هـا از طریـق وب‬ ‫غلـط بـه جـای یکدیگـر اسـتفاده مـی شـوند‪ ،‬بـه طور‬ ‫کـردن فعالیـت هـای اصلـی خـود تجربـه جدیـدی‬
‫ســایت هــا و اپلیکیشــن هــای خــود جهــت برنامــه‬ ‫مثـال مفاهیمـی ماننـد بانکـداری آنلایـن‪ ،‬بانکـداری‬ ‫از دریافـت خدمـات را بـه مشـتریان خـود عرضـه‬
‫ریـزی مالـی مشـتریان بـه آن هـا ارائـه مـی دهنـد‪.‬‬ ‫اینترنتـی‪ ،‬بانکـداری مجـازی و بانکـداری الکترونیـک‬ ‫نماینــد‪ .‬توســعه ســریع فنــاوری هــای دیجیتــال‬
‫جـز ایـن مفاهیـم هسـتند کـه در ادامـه تـاش شـده‬ ‫بانـک هـا را بـا شـرکت هـای بـزرگ ارائـه دهنـده‬
‫ »بانکداری موبایل‬ ‫اسـت بـه تبییـن و تفکیـک ایـن مفاهیـم پرداختـه‬ ‫خدمـات مالـی مواجـه کـرده اسـت کـه در زمـان‬
‫بانکـداری موبایـل‪ ،‬سرویسـی اسـت کـه توسـط بانـک‬ ‫شـود‪ .‬بانکـداری آنلایـن و بانکـداری دیجیتـال دارای‬ ‫مناســب بــه طیــف وســیعی از مشــتریان خدمــات‬
‫و یــا ســایر موسســات مالــی از طریــق موبایــل و یــا‬ ‫هـم پوشـانی قابـل توجهـی در مفهـوم هسـتند امـا‬ ‫و محصـولات نوآورانـه ارائـه نمـوده و بـه نیازهـای‬
‫تبلـت بـه مشـتریان بـرای انجـام تراکنـش هـای مالی‬ ‫دارای تفــاوت هــای بنیادینــی نیــز مــی باشــند‪ .‬در‬ ‫مشــتریان پاســخ داده و حــالا در حــوزه خدمــات‬
‫از راه دور پیشـنهاد مـی شـود‪ .‬ارائـه اپلیکیشـن هـای‬ ‫بانکــداری آنلایــن تمرکــز بــر نقــل و انتقــال پــول‪،‬‬ ‫بانکـداری نیـز در حـال رقابـت بـا بانـک هـا مـی‬
‫موبایلــی و همینطــور طراحــی ســایت هایــی کــه‬ ‫پرداخــت قبــوض و ســایر خدمــات ابتدایــی حــوزه‬ ‫باشــند‪ .‬حرکــت بــه ســمت بانکــداری دیجیتــال‬
‫بــا محیــط موبایــل نیــز ســازگار باشــد‪ ،‬از خدمــات‬ ‫مدیریـت حسـاب بـه صـورت راه دور اسـت‪ .‬بانکـداری‬ ‫بــا وجــود ایــن رقبــای نــو ظهــور و تغییــر ذائقــه‬
‫اینترنتـی‪ ،‬بانکـداری مجـازی و بانکـداری الکترونیـک‬ ‫مشـتریان امـری حیاتـی بـه حسـاب مـی آیـد‪ .‬در‬
‫بانکـداری موبایـل محسـوب مـی گـردد‪.‬‬ ‫از ســایر متــرادف هــای مفهــوم بانکــداری آنلایــن‬ ‫ایـن مسـیر‪ ،‬بانـک هـا عـاوه بـر کسـب مشـتریان‬
‫ »سیستم پرداخت یکپارچه‬ ‫هسـتند‪ .‬در نتیجـه بانکـداری آنلایـن بـر دیجیتالـی‬ ‫جدیـد مـی تواننـد مـدل هـای درآمـدی و هزینـه‬
‫شــدن هســته بانکــداری تمرکــز دارد امــا بانکــداری‬ ‫ای خــود را نیــز متحــول کننــد‪ .‬ایجــاد جریــان‬
‫سیســتم هــای پرداخــت یکپارچــه یــا ‪Unified‬‬ ‫دیجیتــال مفهومــی گســترده تــر داشــته و بــه‬ ‫هـای درآمـدی جدیـد از پلتفـرم هـای دیجیتـال‪،‬‬
‫‪ Payment System‬باعــث شــده اســت کــه‬ ‫دیجیتالـی شـدن تمـام برنامـه هـا و فعالیـت هایـی‬ ‫جمــع آوری جــذب داده هــای رفتــار مشــتریان و‬
‫مشـتریان بـه راحتـی اقـدام بـه جابـه جایـی‬ ‫مـی پـردازد کـه توسـط مشـتری و بانـک انجـام مـی‬ ‫تحلیـل آن هـا و امـکان فـروش داده هـا منجـر بـه‬
‫پـول نماینـد‪ .‬ارسـال درخواسـت جابـه جایـی پـول از‬ ‫‪ ،‬افزایـش درصـد حفـظ مشـتریان‪ ،‬ایجـاد فرصـت‬
‫طریـق حسـاب بانکـی‪ ،‬از طریـق شـماره موبایـل‪ ،‬از‬ ‫شـود‪.‬‬ ‫هــای فــروش محصــولات و خدمــات جانبــی و‬
‫طریـق شـماره حسـاب‪ ،‬از طریـق ‪ QR‬کـد و سـایر‬ ‫افزایــش درآمــد هــای کارمــزدی بــه واســطه‬
‫روش هـا از ویژگـی هـای سیسـتم پرداخـت یکپارچـه‬ ‫خدمات قابل ارائه در بانکداری دیجیتال‬ ‫خدمــات پیچیــده و متنــوع تــر خواهــد شــد‪.‬‬
‫ســرویس هــای بانکــداری دیجیتــال‪ ،‬شــامل کلیــه‬ ‫تحلیــل ناشــی از آن باعــث تحــولات درآمــدی‬
‫مـی باشـد‪.‬‬ ‫خدماتـی مـی شـود کـه در بسـتر اینترنـت از طریـق‬ ‫بانـک در ایـن حـوزه خواهـد بـود‪ .‬در حـوزه هزینه‬
‫ »کیف پول‬ ‫کامپیوتــر‪ ،‬تلفــن هوشــمند و تبلــت بــه مشــتریان‬ ‫کلا متفـاوت لازم اسـت ایجـاد صرفـه جویـی های‬
‫امـروزه بـا شـرایطی روبـه رو هسـتیم کـه افـراد بـه‬ ‫ارائــه مــی گــردد‪ .‬بــه طــور کلــی مــی تــوان یــازده‬ ‫ناشـی از کارایـی ایجـاد شـده و بهـره وری‪ ،‬صرفـه‬
‫جـای حمـل پـول نقـد ترجیـح مـی دهنـد کـه پـول‬ ‫دسـته بنـدی از امکانـات ایـن نـوع بانکـداری ارائـه‬ ‫جویــی ناشــی از تحــول شــعب و کاهــش هزینــه‬
‫نقـد الکترونیکـی بـه همـراه داشـته باشـند‪ .‬در دنیـا‬ ‫هــای اداری و نیــروی کار‪ ،‬ســاختارهای هزینــه ای‬
‫بانـک هـا بـه شـکل جـدی وارد بحـث کیـف پـول‬ ‫ک ـرد‪.‬‬
‫شــده انــد تــا بتواننــد ایــن نیــاز افــراد را پوشــش‬ ‫بانـک هـا را متحـول کنـد‪.‬‬
‫دهنــد‪ .‬رونــد اســتفاده از کیــف پــول دیجیتــال بــر‬ ‫ »بانکداری آنلاین‬
‫اسـاس آمارهـای وب سـایت ‪ Statista‬هـا نشـان‬ ‫ایـن نـوع بانکـداری‪ ،‬لـذت دریافـت خدمـات بانکـی‬
‫مـی دهـد کـه کاربـران کیـف پـول دیجیتـال برنـد‬ ‫را در هـر لحظـه و هـر مـکان بـرای مشـتریان فراهـم‬
‫مطــرح اپــل پــی کــه بــه عنــوان رهبــر بــازار نیــز‬ ‫مــی کنــد‪ .‬در ایــن حــوزه اکثــر بانــک هــا در دنیــا‬
‫در ایــن حــوزه شــناخته مــی شــود از ‪140‬میلیــون‬ ‫تـاش دارنـد کـه قالبـا بـه صـورت رایـگان‪ ،‬امکانـات‬
‫در ســال ‪ 2018‬بــه ‪ 227‬میلیــون کاربــر در ســال‬ ‫شــبیه بــه هــم را ارائــه نماینــد‪ .‬خدماتــی ماننــد‬
‫‪2020‬رســیده و ایــن رشــد ‪60‬درصــدی نشــان مــی‬ ‫گــزارش گیــری از تراکنــش هــا و خلاصــه حســاب‪،‬‬
‫دهـد کـه بانـک هـا ناگزیـر بـرای سـرمایه گـذاری‬ ‫پرداخـت هـای آنلایـن و خدمـات سـپرده‪ ،‬ثبـت چک‬
‫هـا و شـراکت هـای تجـاری بـرای از دسـت نـدادن‬ ‫هـا بـه صـورت آنلایـن‪ ،‬انتقـال سـوابق حسـاب بـه‬
‫بـازار خواهنـد بـود‪.‬‬ ‫نــرم افزارهــای حســابداری و غیــره ذیــل خدمــات‬

‫بانکــداری آنلایــن خواهــد بــود‪.‬‬

‫پیشگفتار‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 10 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪5 :‬‬

‫ »فناوری های جدید سایر حوزه ها‬ ‫شـود‪ .‬امتیـاز بازگردانـدن پـول نیـز معمـولا در کارت هـای‬ ‫ »برنامه های پاداش و وفاداری‬
‫رایانـش ابـری‪ ،‬بلا ‌کچیـن‪ API ،‬هـا‪ ،‬هـوش مصنوعـی و‬ ‫خریـد مـورد اسـتفاده قـرار مـی گیـرد و نمونـه هایـی از آن‬ ‫در حـوزه بانکـی‪ ،‬بـه طـور کلـی دو نـوع رویکـرد‬
‫نر ‌مافزارهــای منبــع بــاز‪ ،‬فنــاوری هــای جدیــدی هســتند‬ ‫را نیـز مـی تـوان در کارت هـای خریـد بانـک هـای داخلـی‬ ‫وجـود دارد‪ .‬رویکـرد تمرکـز بـر محصـول و رویکـرد حفـظ‬
‫کــه بــه تغییــر شــکل اپلیکیشــن هــای بانکــی و ارائــه‬ ‫مشــتری‪ .‬بــا ایــن رویکردهــا‪ ،‬خبــر خــوب ایــن اســت‬
‫ســرویس آن هــا در حــوزه بانکــداری کمــک مــی کننــد‪.‬‬ ‫مشـاهده کـرد‪.‬‬ ‫کــه ایــن دو نبایــد از یکدیگــر جــدا باشــند و خبــر بهتــر‬
‫ »پرداخت اتوماتیک قبض ها‬ ‫آن خواهــد بــود کــه محصــول بهتــر دیجیتالــی و برنامــه‬
‫سخن آخر‬ ‫اتصـال صـورت حسـاب هـا‪ ،‬قبـوض و اقسـاط بـه حسـاب‬ ‫وفــاداری مشــتری مــی تواننــد همزمــان بــا هــم انجــام‬
‫حرکـت بـه سـمت بانکـداری دیجیتـال مـی توانـد فشـار‬ ‫هـای بانکـی یکـی از مفیدتریـن خدماتـی اسـت کـه مـی‬ ‫شــوند‪ .‬ادغــام محصــول خــوب و وفــاداری مشــتریان‬
‫هزینــه ای بــالا بــر بانــک هــا را کاهــش دهــد‪ .‬اولیــن و‬ ‫توانــد بــه مشــتریان بــرای پرداخــت اتوماتیــک قبــوض و‬ ‫در واقــع جــذب مشــتری را از روش هــای ســنتی و پــر‬
‫مهمتریــن اتفاقــی کــه در ایــن حــوزه مــی افتــد تغییــر‬ ‫هزینـه قبلـی بـه چالـش مـی کشـد‪ .‬بهتریـن شـاهد ایـن‬
‫ترکیــب درآمدهــای بانکــی و حرکــت آن بــه ســمت‬ ‫اقسـاط اعطـا گـردد‪.‬‬ ‫مثـال را مـی تـوان برنامـه ‪ Thank YOU‬متعلـق بـه‬
‫درامدهــای غیــر مشــاع خواهــد بــود‪ .‬ایــن درآمدهــا کــه‬ ‫ »پیام های هشدار امنیتی‬ ‫‪ Citi‬دانسـت‪ .‬ایـن برنامـه شـامل اسـتفاده از کارت هـای‬
‫ریســک نکــول را در بــر نداشــته و مــی توانــد بــه عنــوان‬ ‫پیــام هایـی کـه از ورود نــا موفــق یــا موفــق بــه حســاب‬ ‫مـی شـود کـه امتیـازات قابـل توجـه ای را بـه مشـتریان در‬
‫درآمــد پایــدار بــرای بانــک هــا تلقــی شــود‪ ،‬بــه حیــات‬ ‫بانکــی خــود دریافــت مــی کنیــم‪ ،‬پیــام هــای انجــام‬
‫پایـدار بانـک هـا کمـک خواهـد کـرد و بـازی بـرد بـرد را‬ ‫تراکنـش هـا و یـا ناموفـق بـودن آن‪ ،‬تغییـرات در حسـاب‬ ‫حــوزه ســرگرمی و تفریــح ارائــه مــی دهــد‪.‬‬
‫هــای بانکــی و سررســید اقســاط‪ ،‬از جملــه خدمــات و‬ ‫ »بانکداری تلفنی(بدون اینترنت)‬
‫در اکوسیســتم بانکــی ارائــه خواهــد نمــود‪.‬‬ ‫سـرویس هایـی اسـت کـه در حـوزه بانکـداری دیجیتـال‬
‫بانکــداری ایــن روزهــا حتــی بــدون اســتفاده از اینترنــت‬
‫انجــام مــی شــود‪.‬‬ ‫نیـز انجـام مـی شـود‪ .‬اسـتفاده از سـرویس هایـی شـامل‬
‫‪ ،SMS‬تمــاس از دســت رفتــه و ‪ USSD‬از جملــه‬
‫ »مشاوره راه دور اختصاصی‬ ‫راهکارهــای ایــن نــوع بانکــداری دیجیتــال مــی باشــند‪.‬‬
‫اختصــاص مشــاوران مالــی کــه بــه مشــتریان بــر اســاس‬ ‫ »کوپــن هــای دیجیتــال و بازگردانــدن پــول‬
‫نیازهـای آن مشـورت ارائـه دهـد و مشـتریان را از حضـور‬
‫فیزیکـی در شـعبه بـی نیـاز کننـد‪ ،‬مـی توانـد از خدمـات‬ ‫(‪)Cash Back‬‬
‫بانکـداری دیجیتـال تعریـف شـود‪ .‬کـه در ایـران نیـز ایـن‬ ‫ایـن ابزارهـا در بانکـداری در سـطح دنیـا جهـت بازاریابـی‬
‫موضـوع شـاید در قالـب بانکـداری شـرکتی دیـده شـده و‬ ‫اسـتفاده مـی شـود‪ .‬ایـن کوپـن هـا شـامل تخفیـف هایـی‬
‫اســت کــه مــی توانــد بــه مشــتریان هنــگام خریــد اعطــا‬
‫در بانکـداری خـرد پیشـرفتی نداشـته اسـت‪.‬‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫شکل دهی آینده دیجیتالی ایران‬ ‫سید مسعود حسینی گهر‬
‫نظام های فروشگاهی آنلاین‬
‫مشـاور مـدیـرعـامـل سایـان کـارت‬
‫صفحه‪6 :‬‬ ‫مدیرعامل شرکت فنـاور ستاره نوران‬

‫مزایای فروشگاه های آنلاین مبتنی بر اتصال به یک شبکه جهانی و دائمی است‪ .‬فرآیندهای خرید‬
‫در خرده فروشی دیجیتال می تواند در چند ثانیه و تقریباً بدون تأخیر انجام شود‪ .‬نکته دیگر اینکه‬

‫خریدار می تواند از هرجایی به دنیای تجارت دیجیتال دسترسی پیدا کند‪ .‬برای این کار فقط‬

‫کافیست یک اتصال مناسب به اینترنت داشته باشید‪ .‬تجارت الکترونیکی طیف گسترده ای از گزینه‬

‫های ارتباطی بین خریدار و فروشنده را ارائه می دهد ‪ ،‬به عنوان مثال از طریق رتبه بندی مشتری‬
‫‪ ،‬که تقریباً برای همه محصولات ارائه شده در دسترس است‪.‬‬

‫‪m-commerce‬‬ ‫آنلایــن بــه داده هــای مصــرف کننــدگان نیــاز دارنــد و معمــولاً‬ ‫مزایای تجارت الکترونیکی‬
‫هـر چنـد بـرای بکارگیـری ایـن ابـزار نیـاز بـه نـرم افزارهـا و نظـام‬ ‫هنــگام جمــع آوری چنیــن داده هایــی فروشــگاه هــا بایــد بــا‬ ‫ »هزینه مالی کم‬
‫فــروش معینــی داریــم امــا جــدا ســازی تلفــن همــراه در قالــب‬ ‫مشــکلات بزرگــی روبــرو شــوند (بــه عنــوان مثــال اعتمــاد)‪.‬‬
‫یـک عنـوان در فضـای تجـارت الکترونیـک بـه خاطـر آن اسـت کـه‬ ‫هــر چــه جلوتــر میرویــم و ایــن صنعــت فراگیــر تــر مــی شــود‬ ‫نیــازی نیســت وســیله نقلیــه خــود را حرکــت دهیــد و هزینــه‬
‫امـکان دسترسـی بـه فروشـگاه آنلایـن در هـر مـکان و هـر زمـان و‬ ‫خریـداران و مشـتریان نیـز از لحـاظ فنـی زیـرک تـر مـی شـوند‬ ‫پارکینــگ و یــا هزینــه گشــتن بــه دنبــال جــای پــارک و یــا‬
‫در نتیجـه امـکان انجـام تجـارت بصـورت شـبانه روزی را بـرای هـر‬ ‫و ایـن تمایـل وجـود دارد کـه فـرد بتوانـد حریـم خصوصـی خـود‬ ‫احتمــالا پرداخــت جریمــه را متحمــل شــوید کافیســت ســری‬
‫فـرد فراهـم سـاخته اسـت بـا ایـن ابـزار شـما مشـتریان ‪ 7/24‬را‬ ‫را مدیریـت کنـد‪ .‬معمـولا همـه مـا درخواسـتمان ایـن اسـت کـه‬ ‫بـه گوشـی خـود بزنیـد ویکـی از فروشـگاه هـای انلایـن را بـرای‬
‫در اختیارداریـد کـه مـی دانیـد کجـا هسـتند و چـه مـی خواهنـد‪.‬‬ ‫فروشــگاه هــای آنلایــن بایــد از داده هــای (بــزرگ) بــه روشــی‬ ‫خریــد انتخــاب کنیــد‪،‬کالای خــود را بــه پســندید قیمــت ان را‬
‫بخـش پرداخـت هـای الکترونیکـی دسـتخوش تحـولات سـریعی‬ ‫اخلاقــی اســتفاده کننــد ‪ ،‬بــه همیــن منظــور بیــاد اعتمــاد‬ ‫پرداخـت کنیـد ‪،‬کار تمـام اسـت تـا لحظاتـی دیگـر شـما کالای‬
‫مـی شـود و آینـده بـازار تجـارت الکترونیکـی کامـ ًا مبتنـی بـر‬ ‫خریــداران و مشــتریان را بــه فروشــندگان و صاحبــان فروشــگاه‬
‫مشــتری مــداری اســت‪ .‬احســاس نیــاز بــه یــک تجربــه خریــد‬ ‫خــود را در محلــی کــه هســتید دریافــت مــی کنیــد‪.‬‬
‫یکپارچـه بـرای مصـرف کننـدگان تـا حـدود زیـادی بوجـود آمـده‬ ‫هــای انلایــن از ایــن بابــت جلــب کــرد‪.‬‬ ‫ »درآمد بالقوه در همه زمان ها‬
‫اسـت تـا بتواننـد خریدهـای آنلایـن را در هـر کجـا و هـر زمـان‬ ‫معایب تجارت الکترونیکی‬
‫کـه بخواهنـد انجـام دهنـد‪ .‬بخـش قابـل توجهـی از رشـد مراکـز‬ ‫فروشــگاه آنلایــن همیشــه در حــال فــروش اســت و هــر لحظــه‬
‫نـواوری در دنیـا بـه صنعـت پرداخـت و راه حـل هـای نویـن آن‬ ‫ »از دسـت دادن فـروش و حتـی مشـتری در هنـگام ایجـاد‬ ‫درآمـدی را بـرای خـود ایجـاد مـی کنـد در هـر سـاعت از شـبانه‬
‫اختصـاص دارد و بـه ویـژه نـوآوری در پرداخـت هـای جایگزیـن‬ ‫مشـکلات فنـی‬
‫و تلفــن همــراه‪ ،‬قابلیــت اســتفاده از تلفــن همــراه بایــد در کلیــه‬ ‫روز‬
‫پرداخـت هـای الکترونیکـی جریـان داشـته باشـد ‪ ،‬امـا ایـن امـر در‬ ‫قعطــی اینترنــت ‪ ،‬ناکارآمــدی ســایت هــای فــروش خصوصــا در‬ ‫ »فروش در پهنه جهانی‬
‫اصـل بایـد بـه بـازار واگـذار شـود‪ .‬ثابـت شـده اسـت كـه صنعـت‬ ‫هنــگام هجــوم مشــتری و‪...‬‬ ‫شـما محـدود بـه محـل منطقـه یـا شـهر و اسـتان خـود نیسـتید‬
‫تجـارت الكترونیـك مشـتاق نـوآوری اسـت ‪ ،‬كـه بایـد بـا قوانینـی‬ ‫کافیسـت کالایـی منحصـر بفـرد داشـته باشـید خواهیـد دیـد از‬
‫ »مشـتریان نمـی تواننـد قبـل از خریـد را لمـس و یـا انـدازه‬ ‫اقصـی نقـاط دنیـا بـه شـما سـفارش داده مـی شـود‪.‬‬
‫كـه موجـب تسـهیل و محدودیـت مـی شـود تحریـک شـود ‪.‬‬ ‫گرفتـه و یـا تسـت کننـد‬ ‫ »ارائه آسان پرفروش ها‬
‫پرداخـت هـای موبایلـی بـه احتمـال زیـاد در سـال هـای آینـده‬ ‫انتقـال تجربـه مشـتریان بـه یکدیگـر باعـث مـی شـود خریـداران‬
‫بـه گزینـه اسـتاندارد مصـرف کننـدگان تبدیـل خواهـد شـد‪ .‬بـازار‬ ‫مـا هنـوز عـادت داریـم کالای کـه خریـداری مـی کنیـم را قبـا‬ ‫تـازه وارد بـا اعتمـاد بـه خریـداران قبلـی پرفـروش هـای شـما را‬
‫پراکنـده ای از فنـاوری هـای رقابتـی کـه از پرداخـت هـای تلفـن‬ ‫ببینیـم لمـس کنیـم ‪ ،‬از نزدیـک بررسـی کنیـم ‪ ،‬انـدازه بگیریـم‬ ‫انتخـاب کننـد بهمـی راحتـی ‪،‬کافیسـت ایـن اطلاعـات در معـرض‬
‫همــراه پشــتیبانی نمــی کننــد ‪ ،‬امــکان خریــد هــر کجــا و هــر‬ ‫و تسـت کنیـم ‪ ،‬نبـود چنیـن امکانـی در فروشـگاه هـای آنلایـن‬
‫زمـان را بـرای مصـرف کننـدگان ایجـاد نمـی کنـد‪ .‬بـرای اینکـه‬ ‫باعــث مــی شــود کالاهایــی کــه تــازه وارد بــازار مــی شــوند بــه‬ ‫دیـد خریـداران باشـد‪.‬‬
‫نظـام هـای پرداخـت و بـه طـور کلـی بـازار تجـارت الکترونیکـی‬ ‫و همچنیـن شـناخت محصـولات پـر فـروش از نظـر ابعـاد ‪ ،‬انـدازه‬
‫باقــی بمانــد ‪ ،‬بســیار مهــم اســت کــه امــکان هرپرداخــت را در‬ ‫سـرعت فـروش نداشـته باشـند‪.‬‬ ‫قیمــت و‪ ...‬بــرای صاحبــان فروشــگا هــای انلایــن کــه معمــولا‬
‫تمــام دســتگاه هــای تلفــن همــراه در کنــار پرداخــت هــای‬ ‫ »شدت رقابت ‪:‬‬ ‫محصـولات كوچكتـر و قابـل كنتـرل تـري كـه بـدون تـاش زيـاد‬
‫قابـل ذخيـره و بسـته بنـدي هسـتند ‪ ،‬در ایـن تجـارت مناسـب‬
‫جایگزیــن دســترس پذیــر ســازیم‪.‬‬ ‫بیشــتر اوقــات ‪ ،‬رقابــت شــدید و حاشــیه ســود کــم اســت‪ .‬بــه‬
‫پرداخـت هـای جایگزیـن در واقـع تمـام راه حـل هـای پرداخـت‬ ‫همیـن دلیـل اسـت کـه فکـر کـردن در مسـیر هـای جدیـد و راه‬ ‫تـر هسـتند‪.‬‬
‫در کنـار پرداخـت کارت اسـت‪ .‬بسـیاری از راه حـل هـای پرداخـت‬ ‫ »تجربه آنلاین شخصی شده‬
‫جایگزیـن وجـود دارد کـه بـرای گـردش مالـی توسـط فروشـندگان‬ ‫هـای نرفتـه مـی توانـد ارزشـمند باشـد‪.‬‬ ‫چـه خریـدار چـه فروشـنده فروشـگاهی کـه مـی خواهیـد را مـی‬
‫بسـیار مهـم اسـت زیـرا ترکیـب پرداخـت مناسـب باعـث ایجـاد‬ ‫ »ارسال کالا اجباری است (هزینه های اضافی)‬ ‫توانیـد بـا اسـتفاده از خدمـات نـرم افـزاری ارایـه شـده شـخصی‬
‫تغییــر مــی شــود‪ .‬بــرای فروشــندگان آنلایــن ‪ ،‬نــوآوری هــای‬ ‫نمـی توانیـم زمـان خریـد مشـتری را نادیـده گرفتـه واز ارسـال بـه‬ ‫ســازی کنیــد و خــود دتــان قفســه بنــدی کنیــد و اولویــت کالا‬
‫پرداخــت الکترونیکــی موفــق و قابــل همــکاری بــه ســه اصــل‬ ‫موقـع کالا خـودداری کنیـم ایـن باعـث مـی شـود هزینـه ارسـال‬ ‫هـای در معـرض دیـد را انتخـاب کنیـد ‪ ،‬فروشـگاه بـرای شماسـت‬
‫هــر گونــه کــه کــی خواهیــد ان را بچینیــد تــا بــه راحتــی در‬
‫اساسـی توجـه دارنـد‪:‬‬ ‫افزایـش یابـد‬ ‫مراجعــه بعــدی کالای خــود را بیابیــد‪.‬‬
‫دسترســی(‪ ، )Reach‬تبدیــل (‪ )Conversion‬و هزینــه‬ ‫ »خرده فروشی سنتی هنوز هم محبوبیت بیشتری دارد‬ ‫ »مشوق های آسان تر برای خریدهای آنی‬
‫نظــام هــای حــراج تبدیــل بــه فــروش هــای آنــی شــده اســت‬
‫عادلانــه (‪)Fair Cost‬‬ ‫ »نرخ بازگشت بالاتر از خرده فروشی‬ ‫کافیسـت شـما ارداده کنیـد تـا در زمـان درسـت کالای مـورد نیـاز‬
‫دسترسی (‪: )Reach‬‬ ‫تجارت الکترونیکی اول اصطلاحاتش را به ما فروخت‬ ‫خـود را بـه صـورت آنـی خریـد کنیـد شـما از تخفیـف هـای قابـل‬
‫انـواع اصطلاحـات و هجـوم آن بـه ایـن صنعـت دریچـه جدیـد و‬ ‫ملاحظـه ای برخـوردار شـده ایـد‪.‬‬
‫اصطلاحـا بـه تعـداد خریـداران بالقـوه ای کـه بـه ترکیبـی از روش‬ ‫گاهـی پـر ابهامـی را بـر روی مـا بـاز کـرده اسـت‪:‬‬ ‫ »مــکان و زمــان قابــل انتخــاب و بــدون هزینــه بــرای‬
‫هـای پرداخـت دسترسـی دارنـد ‪ ،‬گفتـه مـی شـود کل ترکیـب‪.‬‬ ‫انواع نظام های فروش مرسوم (‪ )B2B) (B2C) (C2C2‬و‪...‬‬ ‫دسترســی بــه محــل خریــد‬
‫دسترســی پرداخــت یــک خــرده فــروش تعییــن مــی کنــد کــه‬ ‫انـواع تجـارت الکترونیـک سـریعتر از آنچـه واقعـی بـه نظـر برسـد‬ ‫ »دسترسی آسان به داده های مشتری‬
‫آیـا یـک بازدیـد کننـده علاقـه منـد مـی توانـد بـه یـک خریـدار‬ ‫شـاهد نظـام هـای فـروش نوظهورهسـتیم کـه هـر روز درعرصـه‬ ‫البتـه ایـن هـم مزیـت اسـت و مزیـت فـوق العـاده ایسـت هـم مـی‬
‫بالقـوه تبدیـل شـود‪ .‬بـه عبارتـی تنـوع و جامعیـت دسترسـی بـه‬ ‫توانـد مشـتری و خریـدار را دچـار نگرانـی کنـد بـه همیـن خاطـر‬
‫انـواع پرداخـت ضریـب تبدیـل یـک بازدیـد کننـده علاقـه منـد‬ ‫تجـارت الکترونیـک رخ نشـان مـی دهنـد‪:‬‬ ‫شـاید ایـن عنـوان را در بخـش معایـب نیـز بایـد ذکـر مـی کـردم‬
‫را بــه یــک مشــتری واقعــی افزایــش داده ایــن یعنــی‪ :‬انــدازه و‬ ‫‪F-commerce‬‬ ‫نیـاز بـه جمـع آوری ومدیریـت داده هـای مشـتریان و مشـکلات‬

‫بزرگـی درآمـد کسـب و کار‬ ‫همانطـور کـه مـی دانیـد از جملـه فـروش هـای نـو پدیـد فـروش‬ ‫حریـم خصوصـی‬
‫بـر روی بسـتر شـبکه هـای اجتماعـی هماننـد فیـس بـوک یـا‬ ‫فروشـندگان مـی خواهنـد مشـتریان خـود را بشناسـند و بـه آنهـا‬
‫اینسـتاگرام اسـت ‪.‬اکنـون مـی توانیـد از ایـن بسـتر هـا بـه عنـوان‬ ‫کمــک کننــد تــا راه خــود را در فروشــگاه هــای آنلایــن بــزرگ‬
‫فروشـگاه هـای آنلایـن اسـتفاده کنیـد‪ .‬فروشـندگان مـی تواننـد‬ ‫کـه پیشـنهاد هـای بسـیار زیـادی را درون خـود جـای داده اسـت‬
‫از یــک طــرف بــرای تبلیغــات و از طــرف دیگــر بــرای فــروش‬ ‫پیـدا کننـد‪ .‬بـا ایـن حـال ‪ ،‬بـرای انجـام ایـن کار ‪ ،‬فروشـگاه هـای‬
‫محصـولات خـود اقـدام کـرده و حتـی بـا پیونـد وب سـایت هـا در‬
‫نهایـت مشـتریان خـود را بـه یـک فروشـگاه آنلایـن بابـت خریـد‬

‫هدایـت نماینـد‪.‬‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪7 :‬‬

‫تـر‪ :‬تجـارت الکترونیکـی سـریعتر‪ .‬تجـارت آنلایـن سـخت ‪ ،‬خشـن‬ ‫جایگزیـن ‪ ،‬تحـولات زیـادی در مقیـاس جهانـی وجـود دارد کـه‬ ‫تبدیل (‪: )Conversion‬‬
‫و از همـه مهمتـر سـریع اسـت‪ .‬مخصوصـاً بـرای کسـانی کـه آن را‬ ‫بـه دنبـال یـک تجربـه خریـد یکپارچـه بـا یـک کلیـک هسـتند‪.‬‬ ‫از جملـه عوامـل دیگـر ‪ ،‬تبدیـل بـه شـدت تحـت تأثیـر قابلیـت‬
‫اجـرا مـی کننـد‪ .‬ایـن فقـط مـی توانـد مزایایـی بـرای مشـتریان‬ ‫ایــن تنهــا راه حلــی اســت کــه مــی توانــد حداکثــر دسترســی‬ ‫اسـتفاده از روش پرداخـت یـا آشـنایی بـا تجربـه کاربـر و قابلیـت‬
‫داشـته باشـد‪ .‬تقریبـاً همـه چیـز در زمـان واقعـی قابـل سـفارش‬ ‫و تبدیــل را بــا هزینــه ای عادلانــه بــرای بازرگانــان و مصــرف‬
‫اســت‪ .‬درســت مثــل خریــد در یــک فروشــگاه ســنتی ‪ ،‬بــدون‬ ‫کننـدگان تضمیـن کنـد و در نتیجـه متناسـب بـا تقاضـای مصـرف‬ ‫اطمینـان فنـی روش پرداخـت اسـت‬
‫نگرانــی‪ .‬امــا در بخــش مــواد غذایــی ‪ ،‬خــرده فروشــان هنــوز راه‬ ‫کننـدگان بـرای سـال هـای آینـده باشـد‪ .‬عـاوه بـر ایـن ‪ ،‬خریـد‬ ‫هزینه عادلانه (‪: )Fair Cost‬‬
‫حـل بهینـه پیـدا نکـرده انـد‪ .‬امـا مهـم نیسـت کـه کـدام محصـول‬ ‫بـا یـک کلیـک تنهـا راه حلـی اسـت کـه مـی توانـد بـه انـدازه‬
‫فروختـه مـی شـود ‪ ،‬تجـارت الکترونیکـی همیشـه سـرعت داشـته‬ ‫کافــی پیشــرفت فنــاوری را در پرداخــت هــای تلفــن همــراه ‪،‬‬ ‫سـرانجام نوبـت بـه هزینـه عادلانـه ایـن عملیـات بـرای طرفیـن‬
‫اسـت‪ .‬و بنابرایـن کامـا منطقـی اسـت کـه در آینـده دیگـر بـه‬ ‫پرداخـت هـای مشـاغل بـه مصـرف کننـده ‪ ،‬پرداخـت هـای همتـا‬ ‫مـی رسـد کـه بـرروی سـودآوری هـر معاملـه تأثیـر مـی گـذارد‪.‬‬
‫آن ‪ -E‬گفتـه نشـود بلکـه ‪ Q-Commerce‬گفتـه شـود!‬ ‫بـه همتـا و پرداخـت فروشـگاه هـای آجـر و مـات تسـهیل کنـد‪.‬‬ ‫هزینــه پرداخــت هــا ‪(،‬از جملــه هزینــه هــای ناشــی از پرداخــت‬
‫امــا ایــن آینــده آمــده اســت مشــتریان ســرعت را مــی خواهنــد‬ ‫در حالـی کـه بـازار بایـد وسـیله خریـد بـا یـک کلیـک از طریـق‬ ‫هــای کــه ممکــن اســت واقعــی نبــوده باشــد کــه البتــه جــزو‬
‫‪ ،‬صاحبــان کالا و تولیــد کننــدگان ‪ ،‬فروشــندگاه همــه ســرعت را‬ ‫راه حـل هـای پرداخـت تلفـن همـراه را تسـهیل کنـد ‪ ،‬راه حـل‬ ‫اسســتثنائات اســت امــا وجــود دارد) از مهمتریــن نگرانــی هــای‬
‫هــای شناســنامه الکترونیکــی ‪ ،‬کیــف پــول و چارچــوب نهــادی‬ ‫خــرده فــروش اســت کاهــش ایــن هزینــه هــا و متعــادل ســازی‬
‫مـی خواهنـد‬ ‫بـرای تحقـق ایـن امـر بایـد توسـط دولـت تضمیـن شـود‪ .‬راه حـل‬ ‫ان مــی توانــد ترغیــب کننــده خریــدار و فروشــنده در اســتفاده‬
‫ســرمایه گــذار ‪:‬همیــن الان‪ ،‬بلــه همیــن الان کالایــی کــه مــی‬ ‫هـای قانونـی ‪ ،‬و زیرسـاخت هـای مـورد نیـاز اینگونـه پرداخـت را‬
‫خواهـم تولیـد کـن‪ ،‬و تولیـد کننـده ‪ :‬همیـن الان کالایـی کـه دارم‬ ‫فراهـم کنـد کـه بـه فروشـندگان آنلایـن و فروشـگاه هـای آنلایـن‬ ‫وســیعتر از نظــام هــا ی فــروش آنلایــن باشــد‪.‬‬
‫بفـروش ‪ ،‬و فروشـنده ‪ :‬همیـن الان کالایـی کـه نیـاز دارم تامیـن‬ ‫اجـازه دهـد بـه سـمت گزینـه هـای خریـد بـا یـک کلیـک حرکـت‬ ‫اهمیــت پرداخــت الکترونیکــی بانکــداری آنلایــن بــرای فــروش‬
‫کـن ‪ ،‬و مشـتری ‪ :‬همیـن الان مـی خواهـم بخـرم ‪،‬پرداخـت کـردم‬
‫کننـد‪.‬‬ ‫آنلایــن‬
‫‪،‬پـس چـرا نرسـید!!!!؟‬ ‫البتـه ایـن بـه عهـده مصـرف کننـده اسـت کـه تصمیـم بگیـرد‬ ‫در ســطح جهانــی ‪ ،‬شناســایی ترکیــب کامــل پرداخــت بســیار‬
‫ایــن یعنــی آینــده (کــه هــم اینــک آمــده اســت) متعلــق بــه‬ ‫کـدام گزینـه هـا بـه بهتریـن وجـه خواسـته هـای آنهـا را بـرآورده‬ ‫دشــوار اســت‪ .‬فرهنــگ هــای مختلــف بــه ترجیحــات پرداخــت‬
‫کســانی اســت (تولیــد کننــدگان‪ ،‬تامیــن کننــدگان ‪ ،‬توزیــع‬ ‫مـی کنـد و کـدام یـک ازآنهـا معتبرتریـن راه حـل هـای خریـد‬ ‫متفـاوت نیـاز دارنـد‪ .‬امـا بـه طـور حتـم ‪ ،‬فروشـندگان بایـد گزینـه‬
‫کنندگان‪،‬فروشــندگان و صاحبــان نظــام هــای پرداخــت) کــه در‬ ‫هســتند‪ .‬کیــف پــول مــی توانــد یکــی از ایــن راه حــل هــای‬ ‫ارائـه آخریـن نـوآوری را داشـته باشـد‪ .‬و اگـر موسسـات پرداخـت‬
‫سـریعترین زمـان ممکـن در قالـب یـک نطـام یکپارچـه آنلایـن‬ ‫پیشــنهادی بــرای ایجــاد فاصلــه بیــن زمینــه هــای پرداخــت‬ ‫بـا پیشـرفت بـازار روبـرو نشـوند ‪ ،‬بـا تحولاتـی خـارج از زیرسـاخت‬
‫کــه بــر اســاس شناســایی دقیــق مشــتری(مکان‪ ،‬زمــان‪ ،‬بودجــه‬ ‫آنلایـن ‪ ،‬آفلایـن و تلفـن همـراه و بهبـود قابلیـت اسـتفاده از کارت‬ ‫پرداخــت هــای موجــود ‪ ،‬آنهــا را بــه دام مــی اندازنــد‪ .‬در دوره‬
‫و نـوع مصـرف) بـا توزیـع شـدگی مناسـب مکانـی ( بـه صـورت‬ ‫هـا باشـد‪ .‬از آنهـا مـی تـوان در اینترنـت (آنلایـن) و همچنیـن در‬ ‫تجـارت الکترونیکـی ‪ ،‬کاربـران انتظـار دارنـد چنیـن راه حـل هایـی‬
‫فروشـگاه هـای زنجیـره ای یـا مشـارکتی)بتوانند بـا سـهل تریـن‪،‬‬ ‫در دسـترس باشـد و همـان تجربـه پرداخـت را بـه عنـوان پـول‬
‫سـریع تریـن و امـن تریـن روشـهای پرداخـت و بـا پاییـن تریـن‬ ‫فروشـگاه هـا اسـتفاده کـرد ‪.‬‬ ‫نقـد ارائـه دهنـد ‪ ،‬یعنـی نـه تنهـا تأییـد فـوری موجـود بـودن‬
‫وجــوه در حســاب پرداخــت کننــده را فراهــم مــی کنــد ‪ ،‬بلکــه‬
‫هزینــه کالا را در اختیــار درخواســت کننــده قراردهنــد‪.‬‬ ‫‪ Q- COMMERCE‬اصطلاحـی بـرا ی آینـده ای کـه آمـده‬ ‫دسترســی فــوری ایــن وجــوه بــه گیرنــده پرداخــت نیــز فراهــم‬
‫ا ست ‪.‬‬
‫مـی شـود‪.‬‬
‫ایـن عبـارت مخفـف «تجـارت سـریع» اسـت ‪ ،‬بـه عبـارت سـاده‬
‫همه بدنبال یک کلیک ‪Oneclick‬‬
‫بــه راحتــی مــی تــوان نتیجــه گرفــت کــه بــا پرداخــت هــای‬

‫صفحه‪8 :‬‬ ‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫گفت و گو با‬
‫دکتر امیـرشکاری‬

‫عضـو هیات مدیره شرکت رایـانه‬
‫خدمات امید‬

‫نئو بانک ها چه تفاوتی با بانک دیجیتال دارد؟‬ ‫نئـوبانــک چیسـت؟‬ ‫دکتــر نیمــا امیرشــکاری متولــد ســال‬
‫در بانکــداری دیجیتــال بیشــتر بــر روی کانــال هــای دیجیتــال و ‪Omni‬‬ ‫‪ ، 1360‬دارای دکتــرای مدیریــت فنــاوری‬
‫‪ Channel‬توجـه مـی شـود امـا در نئـو بانـک مسـیر فراتـر رفتـه و خدمـات‬ ‫اطلاعــات از دانشــگاه ‪ UIBS‬ســوئیس‬
‫غیـر بانکـی نیـز بـه پوشـش آن خدماتـی اضافـه مـی شـود‪ .‬بـه عنـوان مثـال‬ ‫مـی باشـد‪ .‬از سـوابق کاری وی مـی تـوان‬
‫خدمـات بیمـه‪ ،‬سـفر‪ ،‬حمـل و نقـل هـا و انـواع مختلفـی از خدمـات کـه الزامـا‬ ‫بــه مشــاور هیــات مدیــره بانــک ســپه ‪،‬‬
‫بانکـی نیسـتند ولـی بـا اعتبـار یـک بانـک و از طریـق یـک ابـزار و یـک کانـال‬ ‫مدیرعامـل شـرکت همـراه هوشـمند آینده‪،‬‬
‫مدیرعامـل شـرکت فنـاوری شـهر نـام بـرد‪.‬‬
‫بسـیار شـخصی شـده مثـل موبایـل ارائـه مـی شـوند‪.‬‬ ‫ایشـان در حـال حاضـر عضـو هیـات مدیـره‬
‫شـرکت رایانـه خدمـات امیـد‪ ،‬مدیـر پـروژه‬
‫چـه مشـکلاتی در انتخـاب رگولاتـور بـرای راه انـدازی بانـک‬ ‫سـند باکـس بانـک مرکـزی‪ ،‬شـرکت ملـی‬
‫دیجیتـال در ایـران وجـود دارد؟‬ ‫انفورماتیــک و مشــاور مدیرعامــل شــرکت‬

‫در مـورد اینکـه چـه مشـکلاتی در انتخـاب رگولاتـور بـرای راه انـدازی بانـک‬ ‫ملــی انفورماتیــک هســتند‪.‬‬
‫دیجیتـال در ایـران وجـود دارد مـی تـوان گفـت کـه رگولاتورهـای کشـورهای‬
‫مختلـف همیشـه در خصـوص ایجـاد نهادهـای مالـی جدیـد خیلـی محتـاط‬ ‫در پاســخ بــه ســوال شــما بایــد عــرض کنــم کــه بســیاری از ایــن تعاریــف‪،‬‬
‫عمــل مــی کردنــد‪ ،‬بــه ویــژه کــه نهادهــای مالــی جدیــدی کــه بــه بخــش‬ ‫تعاریـف آکادمیـک نیسـتند بلکـه تعاریـف صنعتـی هسـتند‪ .‬تفـاوت تعاریـف‬
‫خصوصـی هـم مرتبـط مـی شـوند معمـولا بـه نظـارت بسـیار زیـادی نیـاز‬ ‫آکادمیـک بـا تعاریـف صنعتـی ایـن اسـت کـه در علـم و آکادمیـک معمـولا‬
‫دارنـد کـه پـول مـردم در آنهـا دسـتخوش کلاهبـرداری نشـود‪ .‬از ایـن روی‪،‬‬ ‫معانـی‪ ،‬جامـع هسـتند و ایـن تعاریـف مـدت زمـان طولانـی ثابـت خواهـد‬
‫نهـادی بـه نـام بانـک مرکـزی یـا رگولاتـور بـازار پولـی بـه وجـود آمـده اسـت‪.‬‬ ‫بـود‪ .‬مثـا در مبحـث اتـم و مولکـول یـا یـک پدیـده ی علمـی ایـن تعاریـف‬
‫نئوبانـک هـم بـه عنـوان یـک رویـداد جدیـد و کمتـر شـناخته شـده ای در‬ ‫ثابـت هسـتند مگـر اینکـه علـم متحـول شـود تـا ایـن تعاریـف تغییـر یابنـد‬
‫عرصــه بانکــداری کــه دارای شــرایط مختــص خــود اســت طبیعتــاً نیازمنــد‬ ‫ولـی در تعاریفـی کـه بـر پایـه صنعـت و بازاریابـی هسـتند ک نئـو بانـک نیـز‬
‫رگولاتـوری اسـت کـه مواضـع آن مشـخص شـده باشـد و لازم اسـت چگونگـی‬ ‫از آن جنــس اســت‪ ،‬تعاریــف متغیــری وجــود دارد و در گــذر زمــان کلمــات‬
‫چارچـوب مراقبـت از نئوبانـک هـا توسـط بانـک مرکـزی تدویـن شـود و در‬ ‫و ابعـاد جدیـدی بـه خـود مـی گیـرد و در هـر بخـش ازصنعـت‪ ،‬در شـرکت‬
‫راسـتای همـان فرآیندهـا عمـل کنـد و گزارشـات مربوطـه را بـه بانـک مرکزی‬ ‫هـای مختلـف صنعتـی کاربـرد مختلفـی مـی توانـد داشـته باشـد‪ .‬بنابرایـن‬
‫بـه صـورت دوره ای تحویـل دهـد تـا بانـک مرکـزی بتوانـد همانطـور کـه بـر‬ ‫نمـی شـود از یـک تعریـف جامـع دو خطـی‪ ،‬ماننـد تعاریـف علمـی‪ ،‬انتظـار‬
‫سـایر نهادهـای مالـی کشـور نظـارت مـی کنـد‪ ،‬بـر نئوبانـک هـا کـه بازیگـران‬
‫داشـت کـه نئـو بانـک تعریـف گـردد‪.‬‬
‫جدیـدی در ایـن عرصـه هسـتند‪ ،‬نظـارت کنـد‪.‬‬ ‫بـا همـه ایـن تفاسـیر‪ ،‬نئـو بانـک فـاز بعـدی بانکـداری اسـت کـه همـه بانـک‬
‫مسـئله ی اصلـی کـه در ایـن بیـن بـه وجـود مـی آیـد ایـن اسـت کـه آیـا‬ ‫هـا و فیـن تـک هـا بـه سـمت آن در حرکتنـد‪ .‬نئـو بانـک در واقـع ارائـه بهتـر‬
‫بانـک هـای قبلـی کـه خـود دارای مجـوز بانـک مرکـزی هسـتند و شـرکت‬ ‫خدمــات بانکــی در بســترهای فنــاوری هــای نویــن از جملــه فنــاوری هــای‬
‫هــای فنــاوری اطلاعــات وابســته بــه آنهــا‪ ،‬مــی تواننــد نئوبانــک داشــته‬ ‫موبایــل اســت کــه بتــوان در محیــط آن‪ ،‬تجربــه بهتــری را بــرای دریافــت‬
‫باشـند ؟ ایـن مسـئله یکـی از دغدغـه هـای امـروز رگولاتـوری ماسـت کـه‬ ‫خدمـات بانکـی و خدمـات پیرامونـی بـه کاربـر ارائـه داد و مـرز بنـدی هـا در‬
‫چالـش هـای بسـیاری درآن وجـود دارد و متقاضیـان بسـیار زیـادی در نظـام‬
‫بانکـی کشـور دارد‪ .‬بایـد ببینیـم کـه سـرانجام ایـن آمـد و شـدها در موضـوع‬ ‫نئـو بانـک تغییـر مـی کنـد‪.‬‬

‫رگولاتـور بـه کجـا خواهـد رسـید‪.‬‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫بـودن فـرد» اسـت کـه الگوریتـم هـای هـوش مصنوعـی بـه کمـک آن آمـده اسـت‪ .‬در‬ ‫صفحه‪9 :‬‬
‫حـال حاضـر در کشـور مـا نیـز ایـن موضـوع از طریـق‬
‫بـا روی کار آمـدن بان ‌کهـای دیجیتـال و بانـک هـای بـدون شـعبه‪ ،‬بانکـداری‬
‫‪ Face Detection‬و از طریــق ســایر ابزارهــای بیومتریــک ماننــد اثــر انگشــت در‬ ‫در چنـد سـال آینـده چگونـه خواهـد بـود؟ آیـا بانکـداری بـدون شـعبه بـه‬
‫حـال انجـام اسـت‪.‬‬
‫زودی امـکان پذیـر اسـت؟‬
‫موضـوع مهـم در ایـن بحـث پذیـرش رگولاتورهـا در اسـتفاده از ایـن روش هـا بـوده زیـرا‬ ‫در پاســخ بــه ایــن ســوال بایــد گفــت‪ ،‬بانکــداری بــدون شــعبه سالهاســت کــه بــرای‬
‫همانطـور کـه مـی دانیـد دقـت روش هـای مبتنـی بـر هـوش مصنوعـی بـرای تشـخیص‬ ‫بسـیاری از خدمـات بانکـی مخصوصـاً خدمـات سـپرده ای و مبتنـی بـر پرداخـت مشـغول‬
‫یـک انسـان از راه دور بـه بـالای (‪ % )96-95‬و در کشـورهای پیشـرفته بـه بـالای ‪%99‬‬ ‫بــه فعالیــت اســت‪ ،‬امــا خدمــات اعتبــاری هنــوز بــه ســمت غیرحضــوری پیــش نرفتــه‬
‫نیـز رسـیده اسـت‪ ،‬امـا بـاز بـا توجـه بـه کیفیـت دوربیـن هـا و تفـاوت کیفیـت عکـس‬ ‫اسـت و دلایـل آن بیشـتر بـه نظـام اعتبـاری کشـور مربـوط مـی شـود زیـرا کـه مـا هنـوز‬
‫هـا‪ ،‬روی ‪ %95‬مـی تـوان حسـاب کـرد و ایـن هـوش مصنوعـی طبیعتـا دقـت بالاتـری‬
‫نسـبت بـه کارمنـد شـعب بانـک هـا‪ ،‬کـه از داخـل شـعبه بـا نـگاه کـردن بـه عکـس کارت‬ ‫یـک پیشـنهاد اصلـی و کلیـدی کـه اعتبارسـنجی اسـت نداریـم‪.‬‬
‫اعتبــار ســنجی یــا یــک ‪ Credit Bureaus‬در دنیــا وظیفــه ســنجش اعتبــار‬
‫ملـی و تطابـق آن بـا چهـره ی فـردی کـه پشـت شیشـه و پشـت ماسـک اسـت‪ ،‬دارد‪.‬‬ ‫اشــخاص حقیقــی و حقوقــی را دارنــد و بــرای هرکــدام از ایــن اشــخاص‪ ،‬طبــق ســوابق‬
‫بنابرایــن مشــکل احــراز هویــت در ایــن مقولــه حــل شــده اســت‪ .‬مســئله دیگــری کــه‬ ‫مالـی‪ ،‬یـک پرونـده اعتبـاری دائمـی دارنـد کـه همیشـه نمـرات ایـن افـراد در آن بـه روز‬
‫وجـود دارد ایـن اسـت کـه بـه چـه میـزان ‪ Authentication‬وجـود داشـته باشـد‬ ‫رسـانی مـی شـود‪ .‬ایـن پایـه و اسـاس نظـام اعتبـاری‪ ،‬سـنجش از راه دور اسـت یعنـی‬
‫یعنـی اولیـن بحـث‪ ،‬بحـث احـراز هویـت شـخص اسـت و بحـث دوم حـق دسترسـی هـا‬ ‫بتواننـد بـه وسـیله چنیـن داده هـا و اطلاعاتـی نظـام اعتبـاری را بـرای افـراد مختلـف‬
‫اسـت‪ ،‬یعنـی بعـد از انجـام احـراز هویـت شـخص چـه حـق دسترسـی هایـی بـرای‬ ‫بسـنجند و زمانـی کـه آن شـخص بـه بانـک مراجعـه مـی کنـد‪ ،‬بانـک بـا اسـتعلام از نظـام‬
‫آن شـخص بـاز مـی شـود کـه آن فـرد بتوانـد از راه دور عملیـات هـای بانکـی و پرداخـت‬ ‫اعتبـاری‪ ،‬رتبـه ی فـرد را دریافـت کنـد و خدمـات غیرحضـوری را بـه آن شـخص ارائـه‬
‫دهـد‪ .‬ایـن مـورد یکـی از نیازمنـدی هـای راه انـدازی بانـک کامـا بـدون شـعبه خواهـد‬
‫را انجـام دهـد‪.‬‬ ‫بـود ولـی بـه غیـر از ایـن مـورد بـرای بسـیاری از خدمـات دیگـر قابـل اسـتفاده اسـت و‬
‫روش هـای مختلفـی از جملـه‪ ،‬روش هـای کلیـد گـذاری متقـارن بـرای کنتـرل اعتبـار‬ ‫تعـداد خدمـات هـم بـا گـذر زمـان افزایـش مـی یابـد‪ .‬بـا ظاهـر شـدن بیمـاری همچـون‬
‫امضـا‪ ،‬سـقف هـای انجـام علمیاتـی و پرداخـت وجـود دارد کـه درحـال حاضـر نیـز از ایـن‬ ‫کرونــا و روش هــای آنلایــن بــرای انجــام دادن بســیاری از کارهــا‪ ،‬آرام آرام هــدف اکثــر‬
‫شـرکت هـای خدماتـی از جملـه بانـک هـا بـه ایـن سـمت پیـش مـی رود کـه بتواننـد‬
‫روش هـا اسـتفاده مـی شـود‪.‬‬ ‫خدمـات خـود را تاحـد امـکان‪ ،‬غیرحضـوری و از طریـق کانـال هایـی در دسـترس بـرای‬
‫سـبک بسـیاری از کسـب و کارهـا تحـت تاثیـر ویـروس کرونـا تغییـر کـرده‬
‫مـردم‪ ،‬انجـام دهنـد‪.‬‬
‫اسـت‪ ،‬کرونـا چـه تاثیراتـی در بانکـداری گذاشـته اسـت؟‬ ‫در بانکــداری دیجیتــال یکــی از مســائل مهمــی کــه در پیــش رو‬
‫در مـورد اثـر کرونـا و رویدادهـای بیـن المللـی اخیـر بـر روی بانکـداری دیجیتـال یـا‬ ‫وجـود دارد مسـئله احـراز هویـت اسـت‪ .‬چـه راهکارهایـی بـرای ایـن‬
‫نئـو بانـک مـی تـوان گفـت کـه طبیعتـاً هرچقـدر کـه بـه اجبـار فضـای بیمـاری کرونـا‬
‫مــردم در فاصلــه از یکدیگــر باشــند و کمتــر از منــزل خــارج شــوند و نیازهــای روزمــره‬ ‫موضــوع پیشــنهاد شــده اســت؟‬
‫خـود را از منـزل درخواسـت دهنـد‪ ،‬ایـن اهـرم بسـیار موثـری خواهـد بـود هـم بـرای‬ ‫امـروزه در نئوبانـک هـای مختلـف دنیـا روش هـای متعـددی بـرای احـراز هویـت معرفـی‬
‫خدمـات غیرحضـوری بـه صـورت عـام و هـم بـه صـورت خـاص یعنـی خدمـات بانکـداری‬ ‫شـده اسـت کـه معتبرتریـن و معـروف تریـن آن چـک کـردن ‪ liveness‬یعنی»زنـده‬
‫بـودن فـرد» اسـت کـه الگوریتـم هـای هـوش مصنوعـی بـه کمـک آن آمـده اسـت‪ .‬در‬
‫غیرحضـوری از طریـق نئوبنکینـگ‪.‬‬
‫نئوبانـک هـا در ایـن زمـان بـه کمـک مـردم آمـده و آنهـا مـی تواننـد بـدون خـروج از‬ ‫حـال حاضـر در کشـور مـا نیـز ایـن موضـوع از طریـق‬
‫منـزل خدمـات خـود را از طریـق آپ هـای بانکـی دریافـت نماینـد‪ .‬اینجـا دقیقـا همـان‬ ‫‪ Face Detection‬و از طریــق ســایر ابزارهــای بیومتریــک ماننــد اثــر انگشــت در‬
‫جایـی اسـت کـه گرفتـن سـهم بـازار بـرای نئوبانـک هـا مـی توانـد معنـی دار باشـد‪ .‬در‬
‫ایـن زمـان هرکسـی کـه زودتـر بـه فکـر ارائـه ی حداکثـری خدمـات خـود از طریـق درگاه‬ ‫حـال انجـام اسـت‪.‬‬
‫موضـوع مهـم در ایـن بحـث پذیـرش رگولاتورهـا در اسـتفاده از ایـن روش هـا بـوده زیـرا‬
‫هـای غیرحضـوری و از طریـق روش هـای جـذاب بـوده مـی توانـد موفـق باشـد‪.‬‬ ‫همانطـور کـه مـی دانیـد دقـت روش هـای مبتنـی بـر هـوش مصنوعـی بـرای تشـخیص‬
‫همانطــور کــه مــی دانیــد در گذشــته بانــک هــا بــه صــورت ســنتی عمــل‬ ‫یـک انسـان از راه دور بـه بـالای (‪ % )96-95‬و در کشـورهای پیشـرفته بـه بـالای ‪%99‬‬
‫مـی کردنـد‪ ،‬یعنـی وظایفشـان محـدود بـه امـور بانکـی بـود‪ .‬در حـال حاضـر‬ ‫نیـز رسـیده اسـت‪ ،‬امـا بـاز بـا توجـه بـه کیفیـت دوربیـن هـا و تفـاوت کیفیـت عکـس‬
‫بـا ترویـج و افزایـش اسـتفاده از اپلیکیشـن هـای پرداخت‪،‬بانـک هـا خدمـات‬ ‫هـا‪ ،‬روی ‪ %95‬مـی تـوان حسـاب کـرد و ایـن هـوش مصنوعـی طبیعتـا دقـت بالاتـری‬
‫گســترده تــری را نیــز ارائــه مــی دهند‪.‬ایــن رویکــرد بانــک هــا را بــه چــه‬ ‫نسـبت بـه کارمنـد شـعب بانـک هـا‪ ،‬کـه از داخـل شـعبه بـا نـگاه کـردن بـه عکـس کارت‬

‫سـمتی هدایـت مـی کند؟پیـش بینـی شـما چیسـت؟‬ ‫ملـی و تطابـق آن بـا چهـره ی فـردی کـه پشـت شیشـه و پشـت ماسـک اسـت‪ ،‬دارد‪.‬‬
‫سـوال بسـیار خوبـی را مطـرح کردیـد‪ ،‬در مـورد خدمـات فـرا بانکـداری بایـد از اینجـا‬ ‫بنابرایــن مشــکل احــراز هویــت در ایــن مقولــه حــل شــده اســت‪ .‬مســئله دیگــری کــه‬
‫شـروع کنـم کـه بانـک هـا بـه صـورت سـنتی‪ ،‬همیشـه جایـگاه اعتمـاد مالـی بـوده انـد‬ ‫وجـود دارد ایـن اسـت کـه بـه چـه میـزان ‪ Authentication‬وجـود داشـته باشـد‬
‫یعنـی مـردم ترجیـح مـی داننـد کـه پـول خـود را بـه جـای نگهـداری در منـزل‪ ،‬در بانـک‬ ‫یعنـی اولیـن بحـث‪ ،‬بحـث احـراز هویـت شـخص اسـت و بحـث دوم حـق دسترسـی هـا‬
‫اسـت‪ ،‬یعنـی بعـد از انجـام احـراز هویـت شـخص چـه حـق دسترسـی هایـی بـرای‬
‫بـه امانـت بگذارنـد و بانـک را معتمـد خـود مـی دانسـتند‪.‬‬ ‫آن شـخص بـاز مـی شـود کـه آن فـرد بتوانـد از راه دور عملیـات هـای بانکـی و پرداخـت‬
‫امـروزه بـا پیشـرفت فنـاوری‪ ،‬بانـک هـا عـاوه بـر اطمینـان سـابق و داشـتن داده هـای‬
‫مالـی از مـردم مـی تواننـد بـه نوعـی بـا اسـتفاده از ایـن اعتمـاد‪ ،‬بـه مـردم خدمـات و‬ ‫را انجـام دهـد‪.‬‬
‫تسـهیلات مناسـبی را بـا توجـه بـه بودجـه شـخص‪ ،‬ارائـه دهنـد‪ .‬بـه عنـوان مثـال بانـک‬ ‫روش هـای مختلفـی از جملـه‪ ،‬روش هـای کلیـد گـذاری متقـارن بـرای کنتـرل اعتبـار‬
‫هـا مـی تواننـد بهتریـن تـوری کـه بـه سـبک زندگـی شـخص و بودجـه آن فـرد هماهنـگ‬ ‫امضـا‪ ،‬سـقف هـای انجـام علمیاتـی و پرداخـت وجـود دارد کـه درحـال حاضـر نیـز از ایـن‬
‫اسـت بـرای تعطیـات آینـده معرفـی کننـد و عـاوه بـر آن تسـهیلات مناسـبی را هـم‬
‫درکنـار آن ارائـه دهنـد‪ .‬بـه عنـوان مثـال بانـک هـا مـی تواننـد بهتریـن خـودرو و بهتریـن‬ ‫روش هـا اسـتفاده مـی شـود‪.‬‬
‫مسـکن را در منطقـه ای کـه مـد نظـر شـخص اسـت ‪ ،‬بـا توجـه بـه میـزان بودجـه‪ ،‬درآمـد‬ ‫در بانکــداری دیجیتــال یکــی از مســائل مهمــی کــه در پیــش رو‬
‫و رفتارهـای مالـی فـرد معرفـی کننـد‪ .‬عـاوه بـر آن مـی تواننـد خدمـات حمـل و نقلـی‬ ‫وجـود دارد مسـئله احـراز هویـت اسـت‪ .‬چـه راهکارهایـی بـرای ایـن‬

‫را معرفـی کننـد کـه بـرای اشـخاص بهینـه تـر و بـه صرفـه تـر باشـد‪.‬‬ ‫موضــوع پیشــنهاد شــده اســت؟‬
‫امـروزه در نئوبانـک هـای مختلـف دنیـا روش هـای متعـددی بـرای احـراز هویـت معرفـی‬
‫بنابرایـن در عصـر جدیـد حـوزه ی بانکـداری‪ ،‬صرفـا دیگـر یـک خدمـت نیسـت بلکـه بـه‬ ‫شـده اسـت کـه معتبرتریـن و معـروف تریـن آن چـک کـردن ‪ liveness‬یعنی»زنـده‬
‫واسـطه ی داشـتن اطلاعـات خوبـی از رفتارهـای مالـی مشـتریان مـی توانـد محل‬
‫تجمیـع خدمـات مختلفـی باشـد و لازم نخواهـد بـود کـه بانـک ایـن خدمـات‬
‫را ارائــه دهنــد بلکــه در ایــن زمــان‪ ،‬بانکــداری بــاز و شــرکای تجــاری بانــک‬
‫هـا بـه کمـک بانـک خواهنـد آمـد بـرای اینکـه بتواننـد خدمـات ‪Blended‬‬
‫یـا خدمـات ترکیبـی را ارائـه دهنـد کـه بـه عنـوان مثـال همانطـور کـه عـرض‬
‫کـردم‪ ،‬خدمـت خریـد مسـکن بـا تسـهیلاتی کـه در کنـار آن ارائـه مـی شـود‬
‫کـه حتـی مسـکن را بـا نـرخ مناسـب و در منطقـه ی مناسـب بـه شـما معرفـی‬
‫کنـد و همینطـور بنـگاه معامـات ملکـی رامعرفـی کنـد کـه آن بنـگاه مـی توانـد‬

‫شـریک تجـاری بانـک نیـز باشـد‪.‬‬
‫در همیـن راسـتا‪ ،‬عمـا ارتقـای سـطح کیفـی خدمـات بـه وجـود مـی آیـد کـه‬
‫خدمـات ترکیبـی سـایر حـوزه هـای بانکـی بـا خدمـات آن و پرداخـت ترکیـب‬

‫مـی شـود و مـی توانـد کیفیـت حداکثـری را بـه مشـتریان ارائـه دهـد‪.‬‬

‫یادداشت‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪5 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪10 :‬‬

‫در بســیاری از کشــورها‪ ،‬از جملــه کشــو‌رهای غربــی‪،‬‬
‫عمـده درآمـد دولـت از طریـق اخـذ «مالیـات» تامیـن‬
‫می‌شـود و فـروش مـواد خـام نظیـر نفـت و سـایر مـواد‬
‫اولیـه جـزء منابـع درآمـدی اصلـی دول ‌تهـا بـه حسـاب‬
‫می‌آیــد‪ .‬مالیــات را می‌تــوان بطــور کلــی بــه دو دســته‬

‫مسـتقیم و غیرمسـتقیم تقسـیم نمـود‪.‬‬

‫و لـزوم تجهیـز اصنـاف بـه صندو ‌قهـای فروشـگاهی اعـم از نـرم‬ ‫بـه صـورت نظا ‌ممنـد از ایـن ظرفیـت بی‌پایـان بهـره بـرده انـد و‬ ‫مالیـات مسـتقیم‪ ،‬مالیاتـی اسـت کـه بـه طور مسـتقیم از اشـخاص‬
‫افـزاری یـا سـخت افـزاری بـرای دریافـت مالیـات بـر ارزش‌افـزوده‪،‬‬ ‫بـه دسـتاورد هـای عظیمـی رسـیده انـد‪.‬‬ ‫حقیقـی و حقوقـی وصـول می‌شـود کـه دو ویژگـی اساسـی دارد‪:‬‬
‫پیــش بین ‌یهــای لازم را بابــت بهــره بــرداری از ‪Fiscal‬‬
‫‪ Cloud‬بـه جـای ‪ Fiscal‬سـخت افـزاری را انجـام داده اسـت و‬ ‫درآم ‌دهــای مالیاتــی را می‌تــوان یکــی از بزرگ‌تریــن ابزا‌رهــای‬ ‫‪.1‬پرداخ ‌تکننــده آن مشــخص اســت؛ ‪ .2‬مقــدار آن نیــز معیــن‬
‫شـرک ‌تهای متعهـد بـا تکیـه بـر داد‌ههـا و اطلاعـات بـرای کسـب‬ ‫دولــت و مجلــس در اجــرای سیاســت‌های اقتصــادی و اجرایــی‬ ‫اس ـت‪.‬‬
‫اطمینــان از محاســبه و وصــول صحیــح مالیــات بــر ارز ‌شافــزوده‬ ‫نمــودن اقتصــاد مقاومتــی دانســت‪ .‬اتــکا دولــت بــه منابــع‬
‫مالیاتـی موجـب کاهـش وابسـتگی دولـت بـه درآمدهـای ناشـی‬ ‫نمونـه مالیاتـی کـه از حقـوق کارمنـدان یـا ثـروت افـراد دریافـت‬
‫اقــدام می‌نماینــد‪.‬‬ ‫از خــام فروشــی نظیــر منابــع نفتــی‪ ،‬کاهــش فاصلــه طبقاتــی و‬ ‫می‌شــود‪ ،‬مســتقیم اســت؛ چراکــه هــم پرداخــت‌کننــده و هــم‬
‫از سـوی دیگـر‪ ،‬هـدف مبـارزه بـا تقلـب در حـوزه وصـول مالیـات‬ ‫توزیـع درآمـد‪ ،‬تـاب آوری بیشـتر در مقابـل نوسـانات اقتصـادی‪،‬‬
‫از مودیـان محتـرم‪ ،‬خـودکار سـازی و ثبـت اطلاعـات پرداختـی در‬ ‫تخصیــص بهینــه منابــع‪ ،‬شفا ‌فســازی فعالی ‌تهــای اقتصــادی و‬ ‫مبلـغ‪ ،‬مشـخص هسـتند‪.‬‬
‫سـامان ‌های واحـد بـدون دخـل و تصـرف در اطلاعـات‪ ،‬بـا اسـتفاده‬ ‫پیــش بین ‌یهــای واقعی‌تــر در تهیــه بودجــه و در نهایــت رشــد و‬ ‫مالیـات غیرمسـتقیم‪ ،‬مالیاتـی اسـت کـه نـه پرداخ ‌تکننـده معیـن‬
‫نمــودن از زیرســاخت‌های پیــش بینــی شــده‌ ای اســت کــه‬ ‫اسـت و نـه افـراد م ‌یداننـد کـه چـه‌مقـدار مالیـات پرداخت ‌هانـد‪.‬‬
‫کلیــه ایــن مــوارد در ســامانه شــمس ثبــت و ضبــط م ‌یگــردد‪.‬‬ ‫توســعه اقتصــادی خواهــد شــد‪.‬‬ ‫بـرای نمونـه دولـت تعییـن م ‌یکنـد کـه در ازای هـر واحـد کالا‪،‬‬
‫هــدف اســتفاده از ایــن پیشــنهاد‪ ،‬محاســبه و وصــول منصفانــه‬ ‫از سـوی دیگـر‪ ،‬همـواره مقاومتـی بیـن آحـاد جامعـه در پرداخـت‬ ‫بایـد مبلـغ مشـخصی مالیـات پرداخـت شـود و مصر ‌فکننـده کـه‬
‫مالیـات وجـود دارد لکـن پیامدهـای فـرار مالیاتـی بـرای اقتصـاد‬ ‫مبلغـی را بـرای خریـد آن م ‌یپـردازد‪ ،‬نم ‌یدانـد چـه مقـدار از آن‬
‫مالیــات اســت کــه دارای الزامــات ذیــل می‌باشــد‪:‬‬ ‫یـک کشـور ویرانگـر و هولنـاک اسـت‪ .‬فـرار مالیاتـی باعـث ایجـاد‬
‫‪ .1‬داده های اطلاعات پرداخت به درستی ثبت و درج گردد‪.‬‬ ‫اختــال در خدمــات عمومــی دولــت از جملــه تامیــن امنیــت‪،‬‬ ‫بابـت مالیـات پرداخـت نمـوده اسـت‪.‬‬
‫‪ .2‬داده هــای نظــام بانکــی بــا توجــه بــه حســاب‌ تجــاری افــراد‬ ‫توســعه آمــوزش و بهداشــت ودیگــر خدمــات اجتماعــی خواهــد‬ ‫تحلی ‌لهــای صــورت گرفتــه بــر روی داده هــای ارایــه شــده در‬
‫بـود کـه ارائـه آنهـا نیازمنـد تامیـن مالـی از همیـن منابـع عمومـی‬ ‫لایحــه بودجــه کشــور نشــان م ‌یدهــد‪ ،‬بودجــه اقتصــاد ایــران‬
‫بررســی گــردد‪.‬‬ ‫اسـت‪ .‬فـرار مالیاتـی بـه دلیـل ایجـاد چالـش در تحقـق درآمدهـای‬ ‫بـه طـور عمـده از درآم ‌دهـای نفتـی ‪ -‬کـه بـا توجـه بـه تجربـه‬
‫‪ .3‬فاکتــور خدمــات و محصــولات فــروش رفتــه توســط معتمــد‬ ‫دولـت‪ ،‬باعـث ایجـاد اختـال در تأمیـن مالـی دولـت و در نهایـت‬ ‫کنونـی و شـرایط حاکـم بـر فضـای بین‌الملـل بـه شـدت ناپایـدار‬
‫اســت ‪ -‬تأمیــن م ‌یشــود و ایــن امــر ســبب تأمیــن بودجــه بــا‬
‫مالیاتــی اســتخراج‪ ،‬ضبــط‪ ،‬صــادر و ارســال گــردد‪.‬‬ ‫کاهــش تــاب آوری در مقابــل بحرا ‌نهــا اســت‪.‬‬ ‫ریسـ ‌ک بسـیار بـالا ناشـی از نوسـانات قیمـت نفـت کـه ناشـی از‬
‫رجـا واثـق دارم رویکـرد صحیـح دولـت و در راس آن وزارت اقتصـاد‬ ‫بــا توجــه بــه اهمیــت دریافــت مالیــات و بــا رویکــرد جلوگیــری‬ ‫فعالیـت هـای اقتصـادی نیسـت‪ ،‬روبروسـت و قطعـا سیاسـت‌های‬
‫و امـور دارایـی بـه عنـوان متولـی وصـول مالیـات گامـی بلنـد در‬ ‫از فـرار مالیاتـی‪ ،‬هـر کشـوری بـه فراخـور خـود‪ ،‬راهـکاری بـرای‬ ‫رفاهـی و توزیـع درآمـدی دولـت نیـز از ایـن نظـر بـا مشـکل‌های‬
‫راسـتای اسـتقلال اقتصـادی کشـور خواهـد بـود‪ .‬همچنیـن امیـد‬ ‫محاسـبه صحیـح و اخـذ مالیـات اتخـاذ نمـوده اسـت‪ .‬یکـی از ایـن‬
‫اســت بــا راه انــدازی و اســتقرار موفــق ایــن ســامانه در آذر مــاه‬ ‫رو ‌شهــا‪ ،‬اســتفاده از ‪ Fiscal‬ســخت‌افزاری اســت‪ Fiscal .‬در‬ ‫متعـددی مواجـه خواهـد شـد‪.‬‬
‫ســال جــاری شــاهد ایجــاد انبــار داده‌ای بــزرگ بــرای تصمیــم‬ ‫واقـع نوعـی حافظـه الکترونیکـی اسـت کـه بـرای ثبـت و نگهـداری‬ ‫تحری ‌مهــا و فشــا‌رهای اقتصــادی در اقتصا ‌دهــای تک‌محصولــی‪،‬‬
‫اطلاعــات منــدرج در صورتحســا ‌بهای الکترونیکــی و انتقــال آن‬ ‫ماننــد برخــی کشــور‌های درحــال توســعه ظهــور و بــروز پیــدا‬
‫سـازی مدیـران ارشـد کشـور باشـیم‪.‬‬ ‫بـه سـامانه مودیـان مـورد اسـتفاده قـرار میگیـرد‪ .‬حافظـه مالیاتـی‬ ‫م ‌یکنــد؛ زیــرا ای ‌نگونــه نظا ‌مهــای اقتصــادی کــه ســطح آســیب‬
‫مـی توانـد بـه شـکل سـخت افـزاري یــا نــرم افــزاري ‪Fiscal-‬‬ ‫پذیـری بالاتـری دارنـد در وضعیـت عـادی کـه حتـی تحریـم یـا‬
‫‪-Cloud‬باشـد‪ .‬حافظـه مالیاتـی تحـت نظـارت سـازمان‪ ،‬توســط‬ ‫فشـار خارجـی وجـود نـدارد‪ ،‬ممکـن اسـت نوسـان‌های قیمـت و‬
‫مــؤدي بــراي ثبــت صورتحســاب الکترونیکی مورد اسـتفاده قرار‬ ‫تحــولات بازا‌رهــای جهانــی وضعیــت بودجــه عمومــی دولــت را‬

‫مـی گیـرد‪.‬‬ ‫تحــت شــعاع قــرار داده و بــا چال ‌شهــای جــدی روبــ ‌هرو کنــد‪.‬‬
‫لازم بــه ذکــر اســت وزارت اقتصــاد بــا درک لــزوم حفــظ ارز و‬ ‫بــدون تردیــد‪ ،‬درآم ‌دهــای ناشــی از وصــول مالیــات پایدارتریــن‬
‫کاهـش ضمنـی واردات بـه تصویـب قانـون جامـع مالیاتـی کشـور‬ ‫و مطمئن‌تریــن منابــع درآمــدی دولــ ‌ت بــرای نیــل بــه اهــداف‬
‫اقتصـادی و اجتماعـی بـه شـمار مـ ‌یرود‪ .‬کشـور‌های توسـعه‌یافته‬
‫بــه دلیــل اتــکا بــه همیــن منابــع مالیاتــی از ده ‌ههــای گذشــته‪،‬‬

‫مقاله‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪11 :‬‬

‫امیرصفری‬ ‫ســوئیچ هــای نکســوس‬
‫نسـل جدیـد سـوئیچ هـای‬
‫سرپرست سخت افزار سایان کارت‬
‫دیتاســنتری سیســکو‬

‫لینکـی را بیـن سـوییچ هـا بـاک نمیکنـد‪ .‬همچنیـن قطـع شـدن‬ ‫شـبکه وجـود دارد‪.‬‬ ‫مقدمــه‪ :‬داشــتن یــک طــرح و برنامــه ‪ ،‬قبــل از‬
‫فیزیکـی لینـک و یـا ‪ Down‬شـدن سـوییچ هـا‪ ،‬هیـچ وقفـه‌ای‬ ‫ارتبــاط لین ‌‌کهــا در شــبکه‌های ‪( Unified‬بســتر مشــترک‬
‫فراهــم م ‌یکنــد) از طریــق پروتــکل ‪ FCoE‬اســت کــه امــکان‬ ‫اجــرای شــبکه ضــروری اســت‪ .‬در صــورت نبــود‬
‫در شــبکه ایجــاد نم ‌یکنــد‪.‬‬ ‫ارتبــاط شــبکه ‪ LAN‬و ‪ SAN‬در بســتر مشــترک فراهــم‬
‫‪ : Fabric Path‬ویژگی‪‎‬هــای روتینــگ در لایــه ‪ ۳‬نظیــر‬ ‫م ‌یکنــد‪ .‬تجهیــزات مــورد اســتفاده در ایــن شــبکه‌ها از قــدرت‬ ‫برنامــه و طــرح در هنــگام اجــرا و عملکــرد‪ ،‬شــبکه‬
‫‪ Load Sharing ، Equal Path‬را می‪‎‬تــوان بــا ایــن‬ ‫پردازشــی و ظرفیتــی (‪ )Back Plane‬بســیار بالایــی در‬
‫مقایســه بــا تجهیــزات ســنتی برخــوردار هســتند‪ ،‬ایــن قابلی ‌تهــا‬ ‫دچــار مشــکلات مختلفــی میشــود مثــا دیگــر بــه‬
‫ویژگــی بــه لایــه ‪ ۲‬منتقــل کــرد‪.‬‬ ‫در سـوئیچ هـای سیسـکو نکسـوس ‪ ( )Nexus Cisco‬موجـود‬
‫‪ : OTV‬ایــن ویژگــی بیــن دیتاســنترهای مختلــف ارتبــاط لایــه‬ ‫سـادگی قابـل گسـترش نیسـت‪ .‬در ایـن مقالـه مدلـی‬
‫اســت‪.‬‬
‫دو فراهــم م ‌یکنــد‪.‬‬ ‫کــه توســط شــرکت سیســکو‪ ،‬بــرای پیــاده ســازی‬
‫‪ : LISP‬بـا ایـن قابلیـت بـه هـر نـود یـک آدرس دوم تخصیـص‬ ‫از دیگــر مزایــای ســوئیچ هــای سیســکو نکســوس (‪Nexus‬‬
‫داده خواهـد شـد کـه بـا تغییـر رنـج ‪ IP‬بیـن سـایت هـای مختلـف‬ ‫‪ )Cisco‬اسـتفاده از ‪ FEX‬به معنی ‪Fabric Extender‬‬ ‫شـبکه در مقیـاس هـای گوناگـون ارائـه شـده اسـت‬
‫دیتاســنتر‪ ،‬پالیســی‌های ســایت قبلــی بــه نــود در ســایت جدیــد‬ ‫اســت و یــک ‪ Remote Line Card‬از ســوییچ‌های‬
‫‪ Nexus‬اســت کــه امــکان اعمــال سیاســ ‌تها‪ ،‬پیکربند ‌یهــا و‬ ‫را بررســی میکنیــم‪:‬‬
‫اعمــال می‌شــود‪.‬‬ ‫دیگـر امکانـات سـوئی ‌چ را بـه صـورت راه دور فراهـم م ‌یکنـد‪ .‬ایـن‬
‫همچنیــن شــما بــا اســتفاده از ســویچ هــای نســل جدیــد مــی‬ ‫تجهیــزات قابلیــت مدیریت‌پذیــری‪ ،‬یکپارچگــی و ســادگی شــبکه‬ ‫یـک طراحـی قابـل اعتمـاد ‪ ،‬قابـل گسـترش و مقـرون بـه صرفـه‬
‫توانیـد میـزان کابـل کشـی دیتاسـنتر هـای خـود را کاهـش دهیـد‪.‬‬ ‫اسـت کـه توسـط شـرکت سیسـکو ارائـه شـده و مشـکلات پیچیـده‬
‫ســوئیچ هــای ‪ Cisco Nexus‬مزایــای بــه مراتــب بیشــتر از‬ ‫را فراهــم م ‌یکننــد‪.‬‬ ‫طراحــی شــبکه و همچنیــن مدیریــت آن را آســان تــر میکنــد‪.‬‬
‫مـوارد فـوق را دارا مـی باشـند کـه در مقـالات بعـدی بـه آن اشـاره‬ ‫یکـی دیگـر از ویژگـی هـای ایـن سـوییچ هـا برخـورداری از تعـداد‬ ‫مشــکلات مختلــف در لایــه هــا تقســیم مــی شــوند و بــه طــراح‬
‫شــبکه کمــک مــی کنــد بــا بهینــه ســازی ســخت افــزار و نــرم‬
‫مـی گـردد‪.‬‬ ‫زیـادی لینـک ارتباطـی بـا سـرعت حداقـل ‪ 10G‬اسـت‪.‬‬ ‫افـزار شـبکه ‪ ،‬وظایـف تعریـف شـده را انجـام دهـد‪ .‬بـه طـور مثـال‬
‫دسـتگاه هـا در لایـه پاییـن بهینـه سـازی مـی شـوند تـا ورودی بـه‬
‫دیگــر مزایــای ســوئیچ‌های ‪ Nexus‬در مقایســه بــا ســوئیچ‬
‫ســنتی ‪:‬‬ ‫شـبکه را دریافـت و بـه سـمت لایـه بالاتـر منتقـل کننـد‪.‬‬
‫در طراحــی دیتــا ســنترهای قدیمــی و بــر اســاس مــدل ســنتی‪،‬‬
‫(‪ :VPC (Virtual Port Channel‬بــا ایــن ویژگــی ‪۲‬‬ ‫شــبکه ‪ LAN‬و شــبکه ‪ SAN‬از هــم مجــزاء هســتند و ترافیــک‬
‫ســوئیچ از دیــد پروتک ‌لهــای لایــه ‪ ۲‬بــه عنــوان یــک ســوئیچ در‬ ‫هـر کـدام از مسـیر مجـزاء عبـور مـی کنـد‪ .‬سـوئیچ هـای ‪Cisco‬‬
‫شـبکه شـناخته می‌شـوند بـه طـوری کـه پروتـکل ‪ STP‬دیگـر‬
‫‪ Nexus‬اینجـا بـه کمـک شـما مـی آیـد‪.‬‬
‫مشـکلاتی از ایـن دسـت مـارا بـه سـمت شـبکه هـای ‪Unified‬‬
‫سـوق مـی دهـد‪ .‬علـت ایـن نـام گـذاری‪ ،‬اسـتفاده از پـورت هـای‬
‫‪ Unified‬در ایـن تجهیـزات اسـت‪ .‬در معمـاری جدیـد‪ ،‬ارتباطـات‬
‫شــبکه بصــورت یکپارچــه از ســرور تــا ذخیــره ســاز و تجهیــزات‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪12 :‬‬

‫مهدی شمس‬ ‫تحلیــل داده هــای شــناختی و‬
‫هــوش مصنوعــی بــرای بهــره‬
‫سرپرست اداره بازرسی و شکایات‬ ‫منـدی از تجربـه کاربـری کاملا‬
‫خــودکار در بانکــداری دیجیتال‬

‫هوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل شناختی ابزاری برای‬ ‫مکمل هـــوش مصنوعی‪ ،‬ماننـــد خودکار ســـازی فرآیند‬ ‫هیاهوی هوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل شناختی‪:‬‬
‫تکامل تجزیه و تحلیل ‪:‬‬ ‫رباتیک به واســـطه ی اینکه شـــامل سیســـتم هایی می‬ ‫در ســـال های اخیـــر تجزیه و تحلیل داده هـــا به عنوان‬
‫شـــوند که نه تنهـــا از قوانیـــن تبعیت مـــی کنند بلکه‬ ‫یکـــی از مهمترین بر نامه هـــای کســـب و کار بانک ها‬
‫هـــوش مصنوعـــی غالبـــا به عنوان ســـطح بعـــدی در‬ ‫توانایی شناســـایی الگوهـــا را نیز دارند؛ امـــکان یادگیری‬ ‫ظهور کرده اســـت‪ .‬کســـب وکارها در سراســـر دنیا‬
‫منحنـــی بلـــوغ تجزیه و تحلیل ســـنتی در نظـــر گرفته‬ ‫و انطبـــاق بـــا موقعیت های جدیـــد را دارنـــد‪ .‬به عنوان‬ ‫این مو ضـــوع را درک نمـــوده اند که اســـتفاده از هوش‬
‫می شـــود‪ .‬درحالیکه تجزیه و تحلیل شـــناختی شـــاخه‬ ‫مثال رویکردهای اتوماســـیون مبتنی بـــر قوانین‪ ،‬معمولا‬ ‫مصنوعـــی گام مهم بعدی آنها در ســـفر تحلیلی شـــان‬
‫ای جدیـــد از تجزیه و تحلیل اســـت کـــه ابزارهای هوش‬ ‫از موارد ا ســـتثناء ایجاد شـــده در فرآیند تعریف شـــده‬ ‫خواهد بود‪ .‬مطالعات نشـــان داده اســـت کـــه درآینده ی‬
‫مصنوعـــی را برای یک هدف کســـب وکاری مشـــخص به‬ ‫فـــرار میکننـــد در حالی که هـــوش مصنوعـــی میتواند‬ ‫نزدیـــک‪ ،‬هوش مصنوعـــی تاثیری عمیق بر کســـب و کار‬
‫منظـــور ســـاخت برنامه هایـــی که عملکرد هوشـــمند و‬ ‫برای هدف قرار دادن آن موارد اســـتثناء اســـتفاده شـــود‪.‬‬
‫هـــوش مصنوعـــی دارای دامنه ی وســـیعی از روش ها و‬ ‫خواهد داشت‪.‬‬
‫برتـــری دارند‪ ،‬مورد اســـتفاده قـــرار می دهد‪.‬‬ ‫مهارت هایی اســـت که هـــوش انســـانی را تقلید میکند‪.‬‬
‫انتخـــاب روش اجرا بـــه میزان پیچیدگـــی فرآیند‪ ،‬حجم‬ ‫تجزیه و تحلیل شناختی‪:‬‬
‫‪-‬الزامـــات بهره مندی از مزایـــای هوش مصنوعی‬ ‫داده و نـــوع داده هـــا بســـتگی دارد‪ .‬برخـــی روش ها به‬ ‫تجزیه و تحلیل شـــناختی زمینـــه ای از تجزیه و تحلیل‬
‫و تجزیه و تحلیل شـــناختی چیست؟‬ ‫اســـت که ســـعی می کند با ترسیم اســـتنتاج از داده ها‬
‫شـــرح زیر می باشد‪:‬‬ ‫و الگوهای موجـــود‪ ،‬از مغز انســـان تقلید کنـــد‪ ،‬نتیجه‬
‫اکثر موسســـات مالی یا بر روی پلتفـــرم های کلان داده‬ ‫گیـــری را بر اســـاس پایـــه هـــای دانش موجـــود به‬
‫ســـرمایه گذاری کرده اند و یـــا در حال انجـــام این امر‬ ‫قانون محور (رباتیـــک)‪ :‬این روش بـــرای زمانی منا‬ ‫دســـت می آورد و ســـپس این امـــر را دوباره بـــه پایگاه‬
‫به منظور کمـــک در کار با داده ای حجیم (که بســـیاری‬ ‫ســـب ا ســـت که خودکار ســـازی فرآیندهایی از کسب‬ ‫دانش برای اســـتنتاج هـــای آینده‪ ،‬یک حلقـــه بازخورد‬
‫از آن ها غیر ســـاختاریافته هســـتند)‪ ،‬پـــردازش داده و‬ ‫وکار مـــورد نیاز اســـت که به شـــدت تکـــراری و مبتنی‬ ‫خودآموز می ســـازد‪ .‬همچنین ‪ ،‬اســـتنتاج ها بر اســـاس‬
‫تجزیه و تحلیـــل آنی و همچنین پیاده ســـازی الگوریتم‬ ‫بر قوانین هســـتند و از داده های ســـاختاریافته اســـتفاده‬ ‫یک پایگاه داده قوانین‪ ،‬ســـاختار نمایش داده نمی شـــوند‪،‬‬
‫های پیشـــرفته ی یادگیری ماشین هســـتند‪ .‬کاربردهای‬ ‫بلکه می تواننـــد فرضیه هایی بدون ســـاختار جمع آوری‬
‫معرفی شـــده برای کلان داده‪ ،‬قطعات ســـازنده تجزیه و‬ ‫می کنند‪.‬‬ ‫شـــده از تعدادی از منابع باشـــند و با درجـــات مختلف‬
‫تحلیل شـــناختی نیز می باشـــند‪ .‬بنابراین کسب وکارها‬ ‫اطمینان بیان شـــوند‪ .‬ایـــن در اصل از طریـــق الگوریتم‬
‫می توانند از ســـرمایه گذاری زیر ســـاختی انجام شـــده‬ ‫یادگیری ماشـــین‪ :‬ایـــن روش زمانی مورد اســـتفاده‬ ‫هـــای یادگیری ماشـــین حاصـــل می شـــود‪ .‬از چندین‬
‫بـــر روی کلان داده بـــرای تجزیه و تحلیل شـــناختی و‬ ‫قـــرار می گیـــرد که نیاز بـــه تصمیم گیری در ســـطوح‬ ‫مفهـــوم ‪( NLP‬پردازش زبان طبیعی) اســـتفاده می کند‬
‫بالاتـــر وجود دارد و حجـــم داده ها زیاد اســـت‪ .‬این علم‬ ‫تا از منابـــع غنی داده های قبل ًا دســـت نخـــورده مانند‬
‫هـــوش مصنوعی نیز اســـتفاده نمایند‪.‬‬ ‫منجر به ظهور ماشـــین هایـــی با توانایـــی خودآموزی با‬ ‫گـــزارش هـــای مکالمه در مرکـــز تماس ‪ ،‬بررســـی ها و‬
‫ا ســـتفاده از تکنیک های آماری و بهینه ســـازی شـــده‬
‫آیا هـــوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل شـــناختی‬ ‫اســـت‪ .‬یادگیری عمیـــق‪ :‬این روش زمانی مورد اســـتفاده‬ ‫غیره اســـتفاده کند‪.‬‬
‫می توانند بـــه بانک ها کمـــک کنند؟‬ ‫قـــرار می گیرد کـــه دقت بالایـــی در وظایـــف پیچیده‬ ‫سیســـتم های هوش مصنوعی توانایـــی دریافت اطلاعات‬
‫مـــورد نیـــاز اســـت‪ .‬ایـــن روش‪ ،‬شـــاخه ای پیچیده از‬ ‫و دســـتورالعمل ها‪ ،‬یادگیـــری از تعاملات با انســـان ها‬
‫گســـترش دستگاه های دیجیتال شـــخصی منجر به تحولی‬ ‫یادگیری ماشـــین را شـــامل می شـــود که از شبکه های‬ ‫و پاســـخگویی بـــه موقعیت هـــا و ســـوالات جدید به‬
‫عمیـــق در ترجیح مشـــتریان در نوع ارتبـــاط با بانک های‬ ‫عصبی برای تقلید عملکرد مغز انســـان اســـتفاده میکند‪.‬‬ ‫روش انســـان ها را دارند‪ .‬عـــاوه بر این‪ ،‬فنـــاوری های‬
‫شان شـــده ا ســـت‪ .‬برای پاســـخگویی به این نیاز‪ ،‬بانک‬
‫ها در حال ســـرمایه گـــذاری های گســـترده ای بر روی‬
‫ایجاد کانـــال های دیجیتـــال به منظور خدمت رســـانی‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪13 :‬‬

‫این داده هـــای عینی که بدون دخالت انســـان جمع آوری‬ ‫بانکداری ســـنتی‪ :‬پردازش عملیات دســـتی و رسیدگی به‬ ‫به مشـــتریان خود می باشـــند‪ .‬این تغییـــر رویه فرصت‬
‫می شـــوند؛ نشـــان دهنده ی چگونگی رفتار مشتریان در‬ ‫درخواســـتها زمان بر است‪.‬‬ ‫هـــای جدیدی نیز بـــرای بانک هـــا فراهـــم میکند که‬
‫سرتاســـر کانال های ارتباطی می باشـــند‪ .‬ترکیب داده ها‬ ‫هر زمان‬ ‫ســـرمایه گذاری بـــرروی این فر صت هـــا نیازمند روش‬
‫از کانـــال های گوناگـــون امکان ارائه تصویری شـــفاف تر و‬ ‫هـــای جدید تفکـــر و ابزارهـــای جدید اســـت‪ .‬بانک ها‬
‫بانکداری دیجیتال‪ :‬اکثر ســـرویس ها بـــه صورت ‪7*24‬‬ ‫باید فراتـــر از مـــدل های بلـــوغ تحلیلی ســـنتی نگاه‬
‫کامل از مشـــتریان ایجاد می نماید‪.‬‬ ‫فعال می باشـــند‬ ‫کرده و شـــروع به اســـتفاده از هوش مصنوعـــی و تحلیل‬
‫چندیـــن کاربرد جدید هوش مصنوعـــی و تجزیه و تحلیل‬ ‫شـــناختی برای ایجـــاد تجربـــه یکیارچه مـــورد انتظار‬
‫شـــناختی در بانکـــداری دیجیتال وجـــود دارد که هدف‬ ‫بانکداری ســـنتی‪ :‬محدود به ســـاعت های کاری شعب و‬
‫آن هـــا بهبـــود تجربه کاربـــری‪ ،‬افزایـــش درگیرنمودن‬ ‫یا ســـاعت های فعالیت سرویس مشـــتری هستند‪.‬‬ ‫مشـــتریان از بانکداری دیجیتـــال بنمایند‪.‬‬
‫مشـــتریان‪ ،‬به دســـت آوردن درکی عمیق تـــر از رفتار‬ ‫هر مکان‬
‫مشـــتری و کاهـــش اصطـــکاک در تعامـــات بانک با‬ ‫مقایســـه تجربه مشـــتری در بانکداری دیجیتال و‬
‫مشـــتریان اســـت‪ .‬در بســـیاری از موارد‪ ،‬ربات هایی که‬ ‫بانکداری دیجیتال‪ :‬مشـــتری می تواند درخواســـت خود‬ ‫سنتی ‪:‬‬
‫از هـــوش مصنوعی اســـتفا ده میکنند‪ ،‬شـــروع به انجام‬ ‫را از هـــر جایی در دنیا ارســـال نماید‪.‬‬
‫وظایفی نمـــوده اند کـــه نیازمند تفکـــر ترکیبی و درک‬ ‫در بانکداری ســـنتی‪ ،‬شـــعب نقطـــه ی ارتباطی کلیدی‬
‫زمینه ای اســـت‪ .‬برخـــی از این کاربردهـــا عبارتند از‪:‬‬ ‫بانکداری ســـنتی‪ :‬درخواســـت ها معمولا از طریق شعب‬ ‫برای تعامل با مشـــتریان هســـتند‪ .‬آن هـــا نقطه محوری‬
‫ربـــات های چـــت بـــرای دریافت ســـوالات‬ ‫ارســـال می شـــوند و مشـــتریان باید به شـــعب مراجعه‬ ‫بـــرای حفظ روابـــط‪ ،‬فـــروش محصولات بانکـــی و حل‬
‫مشـــتریان‪ ،‬دستیار هوشـــمند در اپلیکیشن های‬ ‫مســـائل مشـــتریان هســـتند‪ .‬این مدل دارای ایراداتی به‬
‫موبایلی‪ ،‬ربات مشـــاور ســـرمایه گذاری‪ ،‬برنامه‬ ‫نما یند ‪.‬‬
‫ریزی مالی شـــخصی‪ ،‬پیشـــنهادات هوشـــمند‬ ‫مشتری محوری‬ ‫شـــرح زیر میباشد‪:‬‬
‫آنـــی‪ ،‬ارائه پیشـــنهاد وام تا تســـویه به صورت‬ ‫بانکـــداری دیجیتال‪ :‬ویژگی های دیجیتال برای ســـهولت‬ ‫ » هزینه ی بالای ایجاد و نگهداری شعب‬
‫خودکار‪ ،‬پـــردازش خودکار ادعای خســـارت بیمه‬ ‫استفاده مشـــتریان طراحی شده است‪.‬‬ ‫ » وابستگی به حضور فیزیکی مشتریان در بانک‬
‫بانکداری ســـنتی‪ :‬شـــعب بـــا در نظر گرفتـــن کارایی‬ ‫ »عـــدم توانایی و یـــا توانایی محدود در هـــدف قرار دادن‬
‫و‪...‬‬ ‫عملیاتـــی طراحی شـــده اند‪.‬‬ ‫تعداد زیادی از مشـــتریان بـــه طور مرتب‬
‫در هرحـــال فرآیند دخالت هوشـــمند مصنوعی و نقش آن‬ ‫مستقل از پلتفرم‬ ‫ » ســـاعات محدود دسترســـی به ســـرویس های بانکی‬
‫در تصمیم ســـازی آینده در زندگی بشـــر انکار ناپذیر بوده‬ ‫بانکـــداری دیجیتال‪ :‬به مشـــتریان اجازه مـــی دهد که‬
‫و می توان بیان کرد که انســـان نســـل بعد می بایســـت با‬ ‫تراکنش هـــای متنوعی‪ ،‬مانند پرداخت صورتحســـاب را از‬ ‫برای مشـــتریان‬
‫طـــرق مختلف به انجام برســـانند‪.‬‬ ‫ » تجربه ی کاربری کم کیفیت و ناســـازگار به واســـطه ی‬
‫این تکنولـــوژی انس بگیرد‪.‬‬ ‫بانکداری ســـنتی‪ :‬تعداد محدودی از ســـرویس ها خارج‬
‫از شـــبکه ی بانکی فعال هستند‪.‬‬ ‫کارکنان و ساعات کاری محدود‬
‫برگرفته از ســـایت شـــرکت ارنســـت & یانگ (‪ )EY‬که‬ ‫جامعیت و یکپارچگی‬ ‫با این وجود‪ ،‬بانک ها با اســـتفاده از بانکـــداری دیجیتال‬
‫در بریتانیـــا و در زمینـــه حسابرســـی‪ ،‬مشـــاوره مالی و‬ ‫بانکـــداری دیجیتـــال‪ :‬مشـــتریان مـــی تواننـــد تمامی‬ ‫میتواننـــد خدمات بانکی را در دســـترس مشـــتریان قرار‬
‫ارتباطـــات خود با بانـــک را از یک مـــکان واحد مدیریت‬ ‫دهنـــد‪ .‬در نتیجه مشـــتریان امـــروزه اهـــداف گوناگونی‬
‫حسابرســـی مالیاتی می باشـــد‪.‬‬ ‫بـــرای تعامل بـــا بانک های خـــود از جملـــه بهره مندی‬
‫منتشر شـــده توسط شـــرکت مهندسی سیســـتم یاس‬ ‫کنند ‪.‬‬ ‫از مزایای ســـرویس ها و انجام تراکنش هـــا در هر مکان‬
‫بانکداری ســـنتی‪ :‬استفاده از دفترچه حســـاب‪ ،‬فرآیندها و‬ ‫و هـــر زمـــان دارنـــد‪ .‬ارکان کلیدی تجربه مشـــتری در‬
‫ا ر غو ا نی‬
‫افـــراد متعدد برای ایجـــاد روابط متعدد‪.‬‬ ‫بانکـــداری دیجیتال موارد زیر هســـتند‪:‬‬

‫مزایای داده های بانکداری دیجیتال‬ ‫فوری‬
‫پایه و اســـاس فرصت هایی که دیجیتالی شـــدن ارائه می‬ ‫بانکداری دیجیتـــال‪ :‬اکثر تراکنش ها از باز کردن حســـاب‬
‫نمایـــد؛ داده های آنـــی و دقیقی مانند عـــادت های خرید‬
‫اســـت که بر مبنای رفتار مشـــتری ایجاد شـــده اســـت‪.‬‬ ‫تا تکمیل پرداخـــت به صورت آنی‪ ،‬فعال می شـــود‪.‬‬

‫صفحه‪14 :‬‬ ‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫اولین تراکنش ‪ IPG‬سایان کارت‬
‫شـرکت پـوزاف تراکنـش موفـق خـود را از طریـق ‪ IPG‬سـایان کارت بـا موفقیـت انجـام داد‪ .‬ایـن‬

‫اولیـن تراکنـش از درگاه پرداخـت اینترنتـی سـایان کارت بـود‪.‬‬
‫لازم بــه ذکــر اســت‪ ،‬درگاه پرداخــت یــا ( ‪ ، ) IPG‬نوعــی ســرویس تجــاری مبتنــی بــر مشــتری‬
‫اسـت کـه توسـط نـرم افزارهـای ارائـه دهنـده خدمـات تجـارت الکترونیـک‪ ،‬از طـرف بانـک هـا و‬
‫یـا شـرکت هـای ارائـه دهنـده خدمـات پرداخـت(‪ )PSP‬بـه کسـب و کار هـای الکترونیـک‪ ،‬خـرده‬
‫فروشـان آنلایـن و یـا فروشـگاه هـای سـنتی توزیعـی بـه منظـور پـردازش پرداخـت هـای مالـی‬

‫مـورد نیـاز ارائـه مـی شـود‪.‬‬
‫درگاه پرداخـت تسـهیل کننـده ی فرآینـد انتقـال مالـی از طریـق تبـادل اطلاعـات بـه وسـیله ی‬

‫یـک درگاه(وب سـایت‪ ،‬موبایـل و ‪ )..‬و بانـک اسـت‪.‬‬
‫امیدواریم در روزهای آینده شاهد موفقیت های بیشتری باشیم‪.‬‬

‫برگـزاری جلسـه مجـازی مدیـران شـرکت سـایان کارت‬ ‫بسته های اقلام معیشتی شرکت سایان کارت‪ ،‬در بین همکاران توزیع شد‬
‫بـا مدیریـت شـعب بانـک قوامیـن اسـتان زنجـان‬ ‫بسـته هـای اقـام معیشـتی بـه همـت معاونـت سـرمایه هـای انسـانی و پشـتیبانی شـرکت‪،‬‬

‫امـروز ظهـر جلسـه ی راهبـردی فـی مابیـن سـایان کارت و مدیریـت‬ ‫تهیـه و در بیـن پرسـنل توزیـع شـد‪.‬‬
‫شــعب اســتان زنجــان بــا حضــور مهنــدس پورهاشــم‪ ،‬معاونیــن و‬ ‫ایـن بسـته هـا بـا هـدف کاهـش رفـت و آمـد همـکاران و خانـواده هایشـان و تـاش بـرای‬
‫مدیــران شــرکت‪ ،‬در ســاختمان طوبــی بــا رعایــت پروتــکل هــای‬ ‫حفــظ ســامتی ایــن عزیــزان در دوران کرونــا در روز بیســت و چهــارم مهرمــاه‪ ،‬بــا رعایــت‬

‫بهداشــتی و رعایــت فاصلــه اجتماعــی برگــزار شــد‪.‬‬ ‫پروتــکل هــای بهداشــتی توزیــع شــد‪.‬‬
‫ایـن جلسـات بـه طـور روزانـه و راس سـاعت مقـرر بـا سرپرسـت هـای‬

‫اسـتان هـای مختلـف کشـور برگـزار مـی شـود‪.‬‬

‫دوره آموزشی شاپرک‬ ‫حضور سایان کارت در جشنواره وب و موبایل ایران‬
‫دوره آموزشــی شــاپرک بــا تدریــس آقــای مهنــدس آقاخانــی بــرای‬ ‫شـرکت سـایان کارت در آسـتانه رونمایـی از اپلکیشـن بیـت (‪ )BIT‬در جشـنواره وب و موبایـل ایـران‬

‫تمامـی همـکاران برگـزار شـد‪.‬‬ ‫شـرکت کـرد‪.‬‬
‫در ایـن آمـوزش بـه مباحثـی چـون نـکات امنیتـی در سیسـتم هـای‬ ‫اپلیکیشـن بیـت‪ ،‬اپلیکیشـن قابـل نصـب بـر روی موبایـل اسـت کـه خدمـات بانکـی و غیربانکـی را بـه‬
‫شــبکه ســایان‪ ،‬نحــوه شــکل گیــری شــاپرک و اهــداف آن‪ ،‬الزامــات‬ ‫صـورت غیرحضـوری ارائـه مـی دهـد‪ .‬از خدمـات ایـن اپلیکیشـن مـی تـوان بـه خریـد شـارژ‪ ،‬پرداخـت‬
‫قبــوض‪ ،‬عملیــات کارت بــه کارت‪ ،‬خریــد بلیــط هواپیمــا‪ ،‬کمــک بــه موسســات خیریــه‪ ،‬خریــد بســته‬
‫امنیـت اطلاعـات شـاپرک و ‪ ...‬پرداختـه شـد‪.‬‬
‫اینترنتـی‪ ،‬اسـتعلام موجـودی‪ ،‬پرداخـت عـوارض جـاده ای نـام بـرد‪.‬‬
‫دیدار مدیران بانک سپه با مدیر عامل سایان کارت‬ ‫در سـیزدهمین دوره از ایـن جشـنواره و بیـش از ‪ ۲۵۰۰‬اثـر در ‪ ۵۸‬گـروه ثبـت نـام کرد‌هانـد کـه مرحلـه‬
‫جنـاب آقـای مهنـدس شـیخی بـه همـراه آقایـان مهنـدس نـادری و‬
‫مهنـدس کشـاورز ضمـن بازدیـد از شـرکت سـایان کارت‪ ،‬طـی جلسـه‬ ‫اول داوری آن از ‪ ۱‬آذر ‪ 13۹۹‬آغـاز مـی شـود‪.‬‬
‫هـدف جشـنواره وب و موبایـل ایـران توسـعه فضـای کسـب و کارهـای آنلایـن اسـت‪ .‬کمـک کـردن بـه‬
‫ای بـا مهنـدس پورهاشـم شـرکت کردنـد‪.‬‬ ‫اسـتارتاپ هـای نوپـا بـرای بیشـتر شـناخته شـدن و در کنـار آن‪ ،‬کمـک بـه اسـتارتاپ هایـی کـه چنـد‬
‫در ایــن جلســه صحبــت و بحــث هــای مفیــدی صــورت گرفــت و‬ ‫سـالی از عمرشـان گذشـته و نیـاز بـه جلـب اعتمـاد عمومـی دارنـد و در نهایـت معرفـی و شـناخت بهتـر‬
‫مهنـدس پورهاشـم گزارشـی از فعالیـت هـای سـایان کارت را ارائـه کرد‪.‬‬ ‫از ابزارهـای جدیـد وب و موبایـل در راسـتای کمـک بـه زندگـی بهتـر‪ ،‬سـالم و مـدرن عمـوم مـردم‬

‫مـی باشـد‪.‬‬
‫پـس از اتمـام مرحلـه اول‪ ،‬از ابتـدای دی مـاه ‪ 13۹۹‬شـورای داوری کـه متشـکل از افـرادی متخصـص‬
‫و بـا سـابقه در حـوزه وب و کسـ ‌بوکارهای آنلایـن هسـتند‪ ،‬از میـان ‪ ۱۰‬اثـر برتـر در هـر گـروه‪ ۵ ،‬اثـر‬
‫را بـه عنـوان نامزدهـای نهایـی انتخـاب و اسـامی نامزدهـا در تاریـخ ‪ ۳۰‬دی ‪ ۱۳۹۹‬بـه صـورت رسـمی‬

‫اعـام خواهـد شـد‪.‬‬

‫خبر‬ ‫صفحه‪15 :‬‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬ ‫کتاب بانکداری مجازی‬

‫کتاب دانشنامه پرداخت و بانکداری الکترونیکی‬ ‫نظریــه پــردازان مدیریــت معتقدنــد نــوآوری در کســب‌وکارهــای امــروز دو‬
‫نــوع اســت‪ :‬نــوآور ‌ی هــای نگا‌هدارنــده (‪ )Sustaining innovation‬و‬
‫دانشـنامه پرداخـت و بانکـداری الکترونیکـی اولیـن کتابـی نیسـت کـه در‬
‫تــاش بــرای تعریــف واژ‌ههــای صنعــت پرداخــت الکترونیکــی در ایــران‬ ‫نــوآوری‌هــای تخریبــی (‪)Disruptive innovation‬‬
‫منتشــر شــده‪ ،‬امــا کامل‌تریــن آنهــا محســوب می‌شــود‪ .‬ایــن دانشــنامه‬ ‫نوآور ‌یهــای نگا‌هدارنــده معمــولاً از درون بنــگاه یــا صنعــت ریشــه م ‌یگیرنــد‬
‫پـر اسـت از واژ‌ههـا و اصطلاحـات مـورد اسـتفاده و مهـم صنعـت بانکـداری‬ ‫امــا نوآور ‌یهــای تخریبــی‪ ،‬ریشــه در بیــرون صنعــت دارنــد و عمومــاً ناشــی از‬
‫و پرداخــت کــه بــه کار هــر فــرد فعالــی در ایــن صنعــت م ‌یآیــد‪ .‬ایــن‬ ‫تغییـرات تکنولوژیکـی یـا اجتماعـی هسـتند‪ .‬نوآور ‌یهـای تخریبـی معمـولاً بـه‬
‫دانشـنامه تخصصـی شـامل دو بخـش «بیـان توصیفـی واژ‌ههـای فنـاوری‬ ‫کســ ‌ب وکارهــا تحمیــل می‌شــوند و گریــز ناپذیــر هســتند و اگــر کســب‌وکاری‬
‫بانکـی و پرداخـت» و «فهرسـت واژ‌ههـای فنـاوری بانکـی و پرداخـت» اسـت‬ ‫آنقـدر کنـد باشـد کـه نتوانـد خـود را بـا آن تطبیـق دهـد قطعـاً از بیـن خواهـد‬
‫کـه در بخـش اول تعریـف مفهومـی و عملیاتـی واژ‌ههـای ایـن صنعـت را بـه‬
‫ترتیـب حـروف الفبـا آورده اسـت و در بخـش دوم واژ‌ههـای ایـن صنعـت‬ ‫رفـت‪.‬‬
‫ایــن کتــاب توســط دان شــات نوشــته شــده اســت و نویســنده ایــن کتــاب‬
‫بـه همـراه معـادل انگلیسـی آنهـا نوشـته شـده اسـت‪.‬‬ ‫بــه‌خوبــی نشــان م ‌یدهــد کــه صنعــت بانکــداری دیگــر صرفــاً تحــت تأثیــر‬
‫نـوآوری‌هـای نگـ ‌ه دارنـده نیسـت و نـوآوری‌هـای تخریبـی نیـز در راه هسـتند‪.‬‬
‫او روایــت م ‌یکنــد چگونــه بان ‌کهــا در ســه دهــه گذشــته از فنــاوری اطلاعــات‬
‫اســتفاده کــرده و خدمــات خــود را بهبــود بخشــیده و بــا اســتفاده از رایانــه‪،‬‬
‫اینترنـت‪ ،‬یکپارچـه کـردن معمـاری سیسـت ‌مهای نر ‌مافـزاری و فنـاوری موبایـل‬

‫خدمــات بهتــری را بــه مشــتریان خــود ارائــه داد‌هانــد‪.‬‬
‫بـه بـاور دان شـات‪ ،‬موبایـل مثـال خوبـی از یـک نـوآوری تخریبـی اسـت کـه‬
‫بـا کمرنـگ کـردن اهمیـت شـعب‪ ،‬زنجیـره صنعـت بانکـداری را متحـول کـرده‬
‫اســت‪ .‬وقتــی شــعب بان ‌کهــا کمرنــگ م ‌یشــوند و تغییــر ماهیــت م ‌یدهنــد‪،‬‬

‫آنچــه بــرای رقابــت باقــی م ‌یمانــد‪ ،‬خدمــات و محصــولات بانکــی هســتند‪.‬‬
‫کتـاب بانکـداری مجـازی بـا حمایـت شـرکت تجـارت الکترونیکـی ارتبـاط فـردا‬

‫منتشـر شـده اسـت‬

‫کتاب قدرت بانکداری همراه‬

‫کتــاب قــدرت بانکــداری همــراه‪« ،‬چگونــه از انقــاب بــه وجــود آمــده در‬
‫خدمــات مالــی خــرد بهر‌همنــد شــویم» بــه قلــم ســانکار کریشــنان‪ ،‬بانکــدار‬
‫حرفــ ‌های و پیشــرو در صنعــت خدمــات مالــی نوشــته شــده اســت‪ .‬او در ایــن‬
‫کتـاب بـه چال ‌شهـا و فرصـ ‌ت هایـی مـ ‌ی پـردازد کـه مرتبـط بـا جهـان جدیـد‬
‫موبایل ‌یشــده ماســت‪ .‬بــ ‌ه ویــژه ای ‌نکــه کتــاب‪ ،‬بــه بررســی بانکــداری همــراه‪،‬‬
‫پرداخــت همــراه و نیــز تجــارت همــراه م ‌یپــردازد و اســتراتژی‌هایــی را نشــان‬
‫م ‌یدهــد کــه بــه بان ‌کهــا در ارائــه هرچــه بهتــر خدمــات بــه مشــتریان کمــک‬

‫می‌کنــد ‪.‬‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪16 :‬‬ ‫مقدمه‪ :‬بانکـــداری دیجیتال که بـــه آن بانکداری اینترنتـــی (‪)e-banking‬‬ ‫بانکـداری‬
‫نیـــز گفته م ‌یشـــود‪ ،‬به تازگـــی در دهه‌های اخیـــر ظهور کرده اســـت‪ .‬یکی از‬ ‫دیجیـتـال‬
‫مهم‌تریـــن ویژگی‌هـــای بانکـــداری دیجیتال این اســـت که کاربـــران م ‌یتوانند‬ ‫چیـسـت؟‬
‫از طریـــق کامپیوترهـــا و تلفن‌های همراه خود به سیســـتم‌های ســـنتی بانکی‬
‫متصل شـــوند‪ .‬این خدمات زمـــان و هزینه‌ی زیادی را از دوش بانک و مشـــتریان‬

‫بانک بـــر می‌دارد‪.‬‬
‫بانکـــداری دیجیتال هســـته‌ی نظام مالی در عصر جدید اســـت‪ .‬بـــا این نگرش؛‬
‫مســـیر‪ ،‬از رفتن بـــه بانک و درخواســـت پـــول‪ ،‬به ســـمت نگهـــداری ایمن‬
‫دارایی‌های رمزنگاری شـــده‌ی شـــما منتهی شـــده اســـت‪ .‬امروزه اکثر بان ‌کها‬

‫خدمـــات بانکـــداری الکترونیک را بـــه کاربران خود ارائـــه م ‌یدهند‪.‬‬

‫برای خدمت رســـانی بـــه بان ‌کهایی که شـــعب فیزیکی‬ ‫محصـــولات را از درگاه خـــود ارائه دهند‪.‬‬ ‫تاریخچه‌ی بانکداری دیجیتال‬
‫داشـــتند به وجود آمدنـــد و موضوعی عا ‌متـــر از بانکداری‬ ‫در نتیجه‌ی پیدایش تلفن‌های هوشـــمند و در دســـترس‬ ‫مبانـــی اولیه‌ی بانکـــداری الکترونیـــک در دهه‌ی ‪۱۹۶۰‬‬
‫آنلاین اســـت‪ .‬در پنج ســـال اخیر بان ‌کهـــای تمام آنلاین‬ ‫بـــودن آن‌ها‪ ،‬میزبانـــی جدیدی برای خدمـــات بانکداری‬ ‫شـــکل گرفت‪ .‬در آن زمان بود که در جهـــان برای اولین‬
‫تبدیل بـــه جریـــان روز فناوری‌های مالی شـــده اند‪ .‬این‬ ‫دیجیتـــال ایجـــاد شـــد‪ .‬قابلیت‌هایی ماننـــد نقد کردن‬ ‫بـــار دســـتگاه‌های ‪ ATM‬و کارت های اعتبـــاری معرفی‬
‫شـــرکت‌ها صاحب هیچ مـــکان فیزیکی نیســـتند‪ .‬از این‬ ‫تصویری پول شـــروع به رشـــد در بازار کرد‪ .‬مشـــتریان از‬ ‫شـــدند‪ .‬ایـــن محصولات به چنـــد دلیل تحـــول انقلابی‬
‫روش‪ ،‬کاربـــران تمام تراکنش‌های خـــود را از طریق رایانه‬ ‫طریق ایـــن ویژگی م ‌یتواننـــد با عکس گرفتـــن از یک‬ ‫ایجـــاد کردنـــد‪ .‬اولین دلیل این اســـت که بـــرای اولین‬
‫و تلفـــن همراه خـــود انجـــام م ‌یدهند‪ .‬در اغلـــب موارد‬ ‫چک توســـط برنامـــه‌ی موبایل خود‪ ،‬اقدام بـــه واریز پول‬ ‫بار در تاریـــخ‪ ،‬مشـــتریان بان ‌کها م ‌یتوانســـتند در طی‬
‫این بان ‌کهـــای مبنی بر کاربر‪ ،‬در سراســـر کشـــورهای‬ ‫‪ ۲۴‬ســـاعت روز بـــه پول‌های خود دسترســـی داشـــته‬
‫کنند ‪.‬‬ ‫باشـــند‪ .‬تا قبل از این فنـــاوری باید به شـــعبه‌ی محلی‬
‫پیشـــرفته در حال گسترش اند‬ ‫مزایای بانکداری دیجیتال‬ ‫بانک خـــود مراجعـــه م ‌یکردید تـــا بتوانیـــد مبلغی از‬
‫بانکداری ‪ ۲۴‬ساعته‬ ‫یکـــی از مهم‌ترین مزایایـــی که پیش‌تر نیز به آن اشـــاره‬ ‫حســـاب خود بردارید یا به حســـابتان واریز کنید‪ .‬بســـته‬
‫شـــد‪ ،‬آســـان کردن کار بـــرای بانک‌ها و مشتریانشـــان‬ ‫بـــه این که محل زندگی شـــما کجاســـت‪ ،‬ایـــن فرایند‬
‫یکـــی از بزرگ‌تریـــن ویژگ ‌یهـــای افـــزوده شـــده به‬ ‫اســـت‪ .‬مشـــتریان از مســـافت‌های طولانی و زمان زیادی‬
‫بانکـــداری دیجیتال‪ ،‬قابلیت دسترســـی بالای آن اســـت‪.‬‬ ‫که صـــرف مراجعـــه به شـــعب فیزیکـــی م ‌یکردند‪ ،‬بی‬ ‫ممکن بـــود زمان قابـــل ملاحظه‌ای از شـــما بگیرد‪.‬‬
‫به یـــاد آورید تـــا قبـــل از پیدایش آن می بایســـت به‬ ‫نیـــاز م ‌یشـــوند‪ .‬از طرف دیگـــر امنیـــت تراکنش‌های‬ ‫توســـعه‌ی اینترنت برای همیشـــه بانکـــداری الکترونیک‬
‫بانـــک مورد نظر خـــود می‌رفتید‪ .‬در صورتـــی که حضور‬ ‫کاربران زیادتر م ‌یشـــود زیـــرا نیازی به حمـــل پول نقد‬ ‫را تغییـــر داد‪ .‬در ابتـــدای کار‪ ،‬بان ‌کهـــا از اینترنت فقط‬
‫فیزیکـــی در شـــعب بانکی مزیـــت خاصی برای شـــما‬ ‫برای عملکردهای درون ســـازمانی و بررســـی حســـا ‌بها‬
‫نـــدارد؛ مگـــر در مواردی ماننـــد وام گرفتـــن که حضور‬ ‫و نگهداری از آن نیســـت‪.‬‬ ‫جهت انتقـــال وجه اســـتفاده م ‌یکردند‪ .‬بـــا این حال در‬
‫فیزیکـــی در کار شـــما موثر اســـت و م ‌یتوانـــد در مبلغ‬ ‫بان ‌کهـــا بیش‌تریـــن ســـود را از بانکـــداری دیجیتال‬ ‫دهـــه‌ی ‪ ،۱۹۹۰‬بان ‌کها شـــروع به ارائه‌ی ســـرویس‌هایی‬
‫وامی کـــه م ‌یگیرید یا شـــرایط بازپرداخـــت آن برایتان‬ ‫ماننـــد به روزرســـانی حســـاب و انتقال وجـــه به صورت‬
‫خواهنـــد کرد‬ ‫مســـتقیم از درگاه بانکـــداری اینترنتی کردنـــد‪ .‬در این‬
‫تفاوت ایجـــاد کند‪.‬‬ ‫نکتـــه‌ی مهم اینجاســـت‪ ،‬که فشـــار اصلی برای شـــکل‬ ‫مرحله‪ ،‬بانکـــداری دیجیتـــال در حال تبدیل شـــدن به‬
‫بانکـــداری دیجیتال به شـــما این امـــکان را م ‌یدهد که‬ ‫گیـــری بانکداری دیجیتـــال‌‪ ،‬بیش‌تر توســـط بانک‌ها بود‪.‬‬
‫بـــه اطلاعـــات حســـاب و تراکنش‌های خود بـــه صورت‬ ‫بان ‌کهـــا حجم زیـــادی از انعطاف پذیـــری و صرفه‌جویی‬ ‫یک جریان بـــزرگ بود‪.‬‬
‫‪ ۲۴‬ســـاعته و در سراســـر دنیا دسترسی داشـــته باشید‪.‬‬ ‫خود را حاصـــل درگاه‌های بانکداری دیجیتـــال م ‌یدانند‪.‬‬ ‫در ک ‌متـــر از یـــک دهه‪ ،‬اینترنـــت به شـــدت در ابعاد و‬
‫این ســـطح از دسترســـی بی ‌ن‌المللی به پیشـــرانی اقتصاد‬ ‫پولـــی که بانکـــداری دیجیتـــال صرفه جویـــی م ‌یکند‪،‬‬ ‫ظرفیت گســـترش یافت‪ .‬اضافه شـــدن قابلیـــت انتقال‬
‫جهانی به ســـمت و ســـویی بهتر کمک م ‌یکنـــد‪ .‬امروزه‬ ‫می‌تواند صرف توســـعه‌ی زیرســـاخت‌های رابـــط‌ کاربری‬ ‫دیتـــا و توســـعه‌ی روش‌های ســـاخت کامپیوتـــر‪ ،‬منجر‬
‫بانکـــداری دیجیتال در هســـته‌ی سیســـتم مالی جهانی‬ ‫بـــه تولیـــد تلفن‌های همـــراه هوشـــمند شـــد‪ .‬امروزه‬
‫آنلاین بانک‌ها شـــود‪.‬‬ ‫حتـــی تصـــوری از زندگی بـــدون تلفن همـــراه نیز کار‬
‫قرار دارد‪.‬‬ ‫تفاوت بانکـــداری دیجیتال و بانکـــداری آنلاین‬ ‫دشـــواری اســـت‪ .‬این کامپیوترهای شـــخصی قابل حمل‬
‫به بان ‌کها اجـــازه داد تـــا بتوانند مجموعـــه‌ی کاملی از‬
‫چیست ؟‬
‫بانکـــداری آنلایـــن مورد خـــاص و جدیدتـــر بانکداری‬
‫دیجیتال اســـت‪ .‬در اصل درگاه‌های بانکـــداری دیجیتال‬

‫خبر‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫ســـرمای ‌هگذاران و کارگزار ‌یهـــا ارائـــه م ‌یدهنـــد‪ .‬برای‬ ‫بانکداری دیجیتال آینده را نشان م ‌یدهد‬ ‫صفحه‪17 :‬‬
‫مثال ایـــن بان ‌کها به شـــما اجازه م ‌یدهنـــد رمزارزها را‬ ‫پیدایـــش فناوری بلا ‌کچیـــن‪ ،‬بانکـــداری دیجیتال را به‬
‫از درگاه بانکـــی آ ‌نها ذخیره کنید‪ ،‬خـــرج کنید و انتقال‬ ‫مراحـــل جدیدی ســـوق م ‌یدهـــد‪ .‬فنـــاوری بلاکچین‬ ‫صرفه جویی در هزینه‌ها‬
‫دهید‪ .‬در ســـال‌های اخیر بـــه موازات افزایش اســـتفاده‬ ‫تراکن ‌شهـــای کارآمدتر و با شـــفافیت بالاتـــری را برای‬ ‫در گذشـــته بان ‌کهـــا درصد بالایـــی از درآمدهایشـــان‬
‫از رمـــز ارزهـــا‪ ‌،‬خدمات ایـــن بان ‌کها نیـــز افزایش پیدا‬ ‫بان ‌کهـــا فراهـــم م ‌یکنـــد‪ .‬این فنـــاوری انقلابـــی نیاز‬ ‫را صـــرف فرایندهایی مانند راســـتی آزمایـــی مدارک و‬
‫بان ‌کهـــا بـــه واســـطه‌های متعـــددی که بـــرای تایید‬ ‫حســـابداری م ‌یکردنـــد‪ .‬خوشـــبختانه رایان ‌ههـــا بخش‬
‫کرده است‪.‬‬ ‫مدارک نیاز داشـــتند را از بین م ‌یبـــرد‪ .‬در نتیجه مجددا‬ ‫زیـــادی از این حجـــم کاری را از دوش بانک‌ها برداشـــته‌‬
‫بان ‌کهـــا مبلغ زیـــادی را ذخیـــره م ‌یکننـــد و خدمات‬ ‫اند‪ .‬در حـــال حاضر خودکارســـازی فرایندها نقش مهمی‬
‫هوش مصنوعی بانکداری دیجیتال را ارتقا م ‌یدهد‬ ‫را در سیســـتم‌های بانکـــداری جدید ایفـــا م ‌یکند‪ .‬این‬
‫در جریـــان نوین بانکـــداری دیجیتال اســـتفاده از هوش‬ ‫مالـــی با امنیت بســـیار بالاتـــری را ارائـــه م ‌یدهند‪.‬‬ ‫اتوماســـیون حتـــی در رایج‌ترین تراکن ‌شهـــا نیز زمان و‬
‫مصنوعی بـــرای انجـــام فرایندهـــای بانکداری اســـت‪.‬‬ ‫بانکداری دیجیتال رمزنگاری شد‌ه‬
‫الگوریت ‌مهـــای هـــوش مصنوعـــی پیشـــرفته م ‌یتوانند‬ ‫هزینه‌ی زیـــادی بـــرای بان ‌کها ذخیـــره م ‌یکند‪.‬‬
‫مشمولیت مشـــتریان و شـــرایط آ ‌نها را تشخیص دهند‪.‬‬ ‫در کنـــار طوفـــان جدیـــد به پا شـــده توســـط کارایی‬ ‫دیجیتـــال شـــدن تراکن ‌شهـــا مراحل لازم بـــرای انجام‬
‫بـــرای مثـــال وام آنلاینـــی که هفتـــه قبل بـــرای آن‬ ‫بـــالای بلاکچین‪ ،‬ایـــن فنـــاوری همچنیـــن روز ارزها‬ ‫یـــک انتقال وجـــه و ه ‌مچنیـــن تعداد کارمنـــدان مورد‬
‫درخواســـت داده بودید ممکن اســـت هرگز به دست یک‬ ‫(‪ )cryptocurrency‬را نیـــز بـــه دنیـــا ارائه کرد‪.‬‬ ‫نیـــاز را کاهش م ‌یدهد‪ .‬ایـــن هزین ‌ههـــای صرفه جویی‬
‫اپراتور انســـانی نرسد‪ .‬در عوض سیســـتم هوش مصنوعی‬ ‫رمزارزهایـــی مثل بیت کویـــن در بین ســـرمایه‌گذاران‬ ‫شـــده می‌توانند دوباره وارد حســـاب مشـــتریان شوند‪.‬‬
‫بانک با اســـتفاده از مجموع ‌ههایی از پیـــش برنامه ریزی‬ ‫محبـــوب شـــده‌اند‪ .‬در نتیجه‌ی ایـــن مـــوارد و ظهور‬
‫شـــده م ‌یتواند ارزیابی کند که آیا شـــما مشـــمول این‬ ‫فناور ‌یهـــای مالی جدید‪ ،‬نیاز شـــک ‌لگیری بخشـــی در‬
‫بانکـــداری الکترونیکی بـــه نام بانکداری رمزنگاری شـــده‬
‫وام م ‌یشـــوید و آیـــا به ایـــن وام نیاز داریـــد یا خیر‪.‬‬
‫(‪ )crypto-banks‬بـــه وجـــود آمد‪.‬‬
‫بانک‌هـــای دیجیتالـــی رمزارزها‪ ،‬خدمات ســـنتی بانک‌ها‬
‫را بـــه مشـــتریان رمز ارزهـــا مانند ســـروی ‌سدهندگان‪،‬‬

‫فشـــار می باشـــند‪ .‬در همین راســـتا بانـــک هایی که‬ ‫شـــتاب م ‌یتوانند با اســـتفاده از مشـــخصات كارت بانكی‬ ‫علیرضا اقاخانی‬
‫خدمـــت درگاه پرداخـــت اینترنتی را ارائه مـــی دهند از‬ ‫خود شـــامل شـــماره كارت‪ ،‬رمـــز دوم‪ ،‬تاريـــخ انقضاء و‬ ‫مدیر امنیت اطلاعات و راهبری نرم افزار سایان کارت‬
‫كد اعتبار ســـنجی (‪ )CVV2‬نســـبت بـــه خريد كالا‬
‫مزیـــت کاهش هزینه هـــا برخوردار می باشـــند‪.‬‬ ‫يا خدمـــات بصـــورت الکترونیکی از طریـــق درگاه‌های‬ ‫نقش درگاه پرداخت اینترنتی در بانکداری دیجیتال‬
‫همچنیـــن بانک هایی کـــه این خدمـــت را ارئه می دهند‬
‫افزایـــش درآمد بســـزایی را از آن خود مـــی کنند که می‬ ‫پرداخـــت اینترنتی اقـــدام نمايند‪.‬‬ ‫بانکداری دیجیتال‬
‫توانند ایـــن درآمـــد را به توســـعه دیگر راهـــکار های‬ ‫بانکـــداری دیجیتال‪ ،‬اســـتفاده از فناوری بـــرای اطمینان‬
‫نقش درگاه پرداخت اینترنتـــی در بانکداری‬ ‫از یکپارچگـــی ابتـــدا تا انتهـــای پـــردازش تراکنش‌ها یا‬
‫بانکداری دیجیتـــال‪ ،‬تعمیم دهند‪.‬‬ ‫د یجیتا ل‬ ‫عملیات بانکی اســـت‪ .‬عملیاتی که با درخواســـت مشتری‬
‫بانـــک هایی که در راســـتای بانکـــداری دیجیتال حرکت‬ ‫آغاز شـــده‪ ،‬حداکثر بهینه‌ســـازی در آن لحاظ شده است‪.‬‬
‫می کنند مشـــتریان بیشـــتری را جذب مـــی کنند که‬ ‫بانکـــداری دیجیتال به معنـــای دیجیتالـــی کردن همه‬ ‫برای مشـــتری‪ :‬در دسترس بودن‪ ،‬ســـودمندی و صرفه‪ ،‬و‬
‫حفـــظ کردن این مشـــتریان بـــا پایدار بودن ســـرویس‬ ‫فعالیت ها‪ ،‬برنامـــه ها و عملیات های بانک اســـت‪ .‬درگاه‬ ‫برای بانـــک‪ :‬کاهش هزینه‌های عملیاتـــی‪ ،‬عاری از خطا و‬
‫های کلیـــدی مثـــل درگاه پرداخـــت اینترنتـــی رابطه‬ ‫پرداخـــت اینترنتی یک راهـــکار در راســـتای دیجیتالی‬
‫مســـتقیم دارد که ایـــن پایداری مســـتلزم اســـتخدام‬ ‫کردن فعالیـــت پرداخت در بانکداری دیجیتال محســـوب‬ ‫خدمات بهبـــود یافته را به ارمغـــان م ‌یآورد‪.‬‬
‫می شـــود‪ .‬از مزایـــای درگاه پرداخت اینترنتی‪ ،‬آســـان‬
‫نیروهـــای مجـــرب در این حوزه می باشـــد‪.‬‬ ‫کـــردن روال پرداخـــت در بانکداری دیجیتال می باشـــد‪.‬‬ ‫درگاه پرداخت اینترنتی‬
‫درگاه پرداخت اینترنتی دارای پایگاه داده ای از مشـــتریانی‬ ‫در بانکـــداری دیجیتـــال‪ ،‬درگاه پرداخـــت اینترنتی نقش‬ ‫پرداخـــت اينترنتی نوعـــی پرداخت الكترونكيی اســـت‬
‫اســـت که رفتـــار آن ها قابـــل پایش می باشـــد که این‬ ‫کلیـــدی دارد چون بـــرای بانک ها مزیت هـــای فراوانی‬ ‫كـــه از طريق آن دارنـــدگان كليه كار ‌تهـــای بانكی عضو‬
‫پایـــش اطلاعات مـــی تواند به توســـعه ســـرویس های‬ ‫دارد کـــه در این جا بـــه بعضی از این مزیت ها اشـــاره‬

‫پرداختـــی کمک کند‪.‬‬ ‫می کنیم‪:‬‬
‫و در آخـــر درگاه پرداخت اینترنتی مـــی تواند بعنوان یک‬ ‫از مزایـــای درگاه پرداخت اینترنتـــی در بانکداری دیجیتال‬
‫کاهـــش هزینه ها می باشـــد کـــه بانک ها نیـــز برای‬
‫نماد موثر از بانکداری دیجیتال باشـــد‪.‬‬ ‫کاهـــش هزینه های خـــود در جهت حفـــظ رقابت‪ ،‬تحت‬

‫گفتوگو‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫صفحه‪18 :‬‬

‫نئوبانک‬

‫آینده نئوبانک در ایران چگونه خواهد بود؟‬ ‫موبایـــل‪ ،‬خدمـــات بانکـــی را ارزان تـــر و راحت تر به‬ ‫احمدرضا محمودی‬
‫بـــا توجه به نیـــاز روز افـــزون جامعه به خدمـــات بانکی‬ ‫مشـــتری ارائـــه خواهند کرد‪.‬‬
‫و همچنین نیـــاز به دسترســـی آســـانتر و ارزانتر بدون‬ ‫مدیرعامل شرکت تکنوتپ‬
‫اتلاف وقت‪ ،‬نئوبانک بســـتر پهنـــاوری از خدمات فرابانکی‬ ‫خدماتی کـــه نئوبانـــک(‪ )Neo Bank‬ارائه‬
‫را بـــر روی موبایـــل به مشـــتریان عرضه مـــی نماید که‬ ‫می دهد چیســـت؟‬ ‫مفهوم نئو بانک (‪ )Neo Bank‬چیست؟‬
‫تحول شـــگرفی در زمینـــه خدمات بانکـــداری دیجیتال‬ ‫گســـترش فنـــاوری اطلاعـــات در جهان باعـــث تغییر‬
‫خواهـــد بود که تمـــام افـــراد جامعه از جملـــه افراد در‬ ‫نئوبانـــک ها خدمات مختلف و متنوعی را به مشـــتریان‬ ‫ســـبک زندگی مـــردم و کســـب و کارهـــای مختلف‬
‫مناطق محروم و کســـانی که دسترسی ســـختی به بانک‬ ‫خـــود میدهنـــد که میتوان بـــه چند مورد آن اشـــاره‬ ‫گردیده اســـت‪ .‬بانک ها نیـــز از این قائده مســـتثنی‬
‫های ســـنتی و فیزیکـــی دارند و مجبورند ســـاعت ها در‬ ‫نبـــوده اند و بـــه دنبال ایجاد تحـــول در عرصه خدمت‬
‫مســـیر رســـیدن به بانک وقـــت بگذارند‪ ،‬تنهـــا با چند‬ ‫کر د ‪:‬‬ ‫رســـانی بـــه مشـــتریان خود مـــی باشـــند‪ .‬بانک ها‬
‫دقیقـــه و به راحتی مـــی تواند از تمامـــی خدمات بانکی‬ ‫‪-‬افتتاح حســـاب ســـریع بـــدون نیاز بـــه مراجعه به‬ ‫بـــه دنبال ایجـــاد بانک هـــای بدون شـــعبه و بدون‬
‫از طریـــق موبایل بهره مند شـــوند‪ .‬بـــه عبارتی دیگر می‬ ‫مراجعـــه حضوری هســـتند‪ .‬مفهـــوم ‪Neo Bank‬‬
‫تـــوان گفت بانـــک در جیب مشـــتری اســـت و با یک‬ ‫بانـــک و صف هـــای طولانی‬ ‫امـــروزه بوجود آمده اســـت تـــا بتوان مناســـب ترین‬
‫ »امکان ارائه تسهیلات غیرحضوری‬ ‫خدمـــات را در کمتریـــن زمـــان و با بیشـــترین بهره‬
‫اشـــاره‪ ،‬تمام خدمات را دریافت مـــی نماید‪.‬‬ ‫ »امکان مدیریت چک های مشتریان‬ ‫وری بر بســـتر موبایل و ابزارهای دیجیتـــال در اختیار‬
‫ »پرداخت آنلاین و سریع بین حسابی‬
‫آیا در حـــال حاضر در ایران خدمـــات نئو بانک‬ ‫ »امکان مدیریـــت و برنامه ریـــزی هزینه ها برای‬ ‫مشـــتریان قرارداد‪.‬‬
‫ارائـــه می گردد؟‬ ‫مهمترین ویژگـــی نئوبانک ارائه تمامـــی خدمات بانکی‬
‫مشتر یا ن‬ ‫بـــدون مراجعه به بانـــک و بصورت غیـــر حضوری بر‬
‫در حـــال حاضر هیچ یـــک از بانک ها در ایـــران خدماتی‬ ‫ »امـــکان پس انـــداز وجوه کیف پـــول نئوبانک در‬
‫مبنـــی بـــر نئوبانک ارائه نمـــی دهند ولـــی برنامه ریزی‬ ‫بســـتر موبایل است‪.‬‬
‫های گســـترده ای توســـط بانـــک بزرگ ســـپه در حال‬ ‫راستای ســـرمایه گذاری و خرید‬ ‫نئو بـــه معنی نگـــرش نویـــن و ترکیب نئـــو بانک‬
‫انجام اســـت کـــه جامعه ایـــران بتواننـــد از خدمات غیر‬ ‫ »امـــکان خرید و فـــروش ارزها و دسترســـی به‬ ‫بـــرای توصیف نگرش هـــای نوین به بانکـــداری روزمره‬
‫حضوری گســـترده و در بردارنده تمامـــی خدمات بانکی‬ ‫و ســـنتی به کار مـــی رود‪ .‬این بانک هـــای دیجیتالی‬
‫فیزیکی اســـتفاده نمایند و این چشـــم انـــداز عظیم در‬ ‫ارزهـــای رمز نگاری شـــده‬ ‫با اخـــذ مجوزهای مربوطه با اســـتفاده از زیرســـاخت‬
‫آینـــده نزدیک در جهت پیشـــبرد هر چـــه بهتر خدمات‬
‫تفـــاوت نئوبانک با اپلیکیشـــن هـــای پرداخت‬
‫رســـانی به تمام مناطق ایـــران عزیـــز خواهد بود‪.‬‬ ‫الکترونیک چیســـت ؟‬

‫خدمـــات نئوبانک را نباید با ســـرویس هـــای الکترونیکی‬
‫کـــه بانک های ســـنتی ارائه مـــی دهند اشـــتباه گرفت‪،‬‬
‫این اپلیکیشـــن ها دسترســـی ســـاده تر مشـــتریان به‬
‫برخـــی از خدمات بانکـــی را فراهم می کننـــد در حالی‬
‫که نئـــو بانک می کوشـــد تمامـــی خدمـــات بانکی از‬
‫قبیـــل احراز هویت غیـــر حضوری مشـــتری‪ ،‬گرفتن وام‪،‬‬
‫مدیریـــت گردش مالی‪ ،‬خدمـــات ارزی و‪ ......‬را بر بســـتر‬
‫موبایل به مشـــتریان عرضـــه نماید که ایـــن مهم گامی‬
‫موثر در راســـتای خدمات رســـانی هرچه بیشتر و راحت‬

‫تر به عمـــده مشـــتریان خواهد بود‪.‬‬

‫گفتوگو‬

‫مدت زمان لازم برای مطالعه این مطلب‪ 3 :‬دقیقه‬

‫بانکداری دیجیتال؛‬

‫صفحه‪ 19 :‬راه رفته و هزار راه نرفته!‬

‫که بدون شـــعبه فیزیکی بودن‪ ،‬یکـــی از ویژگی‬ ‫بانکـــداری بدون شـــعبه فیزیکی اســـت‪ .‬تصور‬ ‫بانکداری دیجیتـــال را‪ ،‬دیجیتالی کـــردن فرایند‬
‫های آن اســـت‪ ،‬مســـتلزم تغییر رویکرد اساسی‬ ‫کنیـــد در ایران مـــا که بانک های تجـــاری متکی‬ ‫عملیـــات بانکی از ابتدای درخواســـت مشـــتری‬
‫در نظام قانونگذاری و سیاســـتگذاری نســـبت به‬ ‫به دارایی های مشـــهود فیزیکی مانند ســـاختمان‬ ‫تا پایـــان عملیات بانکـــی به صـــورت یکپارچه‬
‫تغییـــرات بایســـته و ضـــروری در مدل های‬ ‫های بـــزرگ و پـــرزرق و برق در نقاط مناســـب و‬ ‫و با اســـتفاده از فنـــاوری معنا کـــرده اند‪ .‬برخی‬
‫مختلف شـــهرها و مناطق هســـتند‪ ،‬حالا بخواهند‬ ‫به اشـــتباه چنیـــن تصور می کننـــد که گویی‬
‫درآمدی نظام بانکی اســـت‪.‬‬ ‫همـــه خدمات خـــود را به صورت آنلایـــن و تمام‬ ‫بانکـــداری دیجیتال یکی از گزینه هـــای بانکداری‬
‫بانـــک مرکزی و شـــورای پول و اعتبار در ســـال‬ ‫دیجیتـــال در یک گوشـــی تلفن همـــراه ارائه‬ ‫ســـنتی اســـت که برخی ســـرویس ها و خدمات‬
‫‪ 1390‬آیین نامه ای را در زمینـــه فعالیت بانک های‬ ‫بدهند‪ .‬این چالشـــی برای ‪ 22‬هزار شـــعبه بانکی‬ ‫آن را به صـــورت الکترونیک در اختیار مشـــتریان‬
‫مجازی به تصویب رســـانده و در میـــدان عمل نیز‬ ‫می گذارد‪ .‬کـــه در واقع چنین نیســـت‪ .‬بانکداری‬
‫تجربه نـــاکام بانـــک آرین بر جای مانده اســـت‪.‬‬ ‫در ایران به حســـاب می آیـــد‪ .‬چرا؟‬ ‫دیجیتـــال تحولی اساســـی در روابط مشـــتری‬
‫در ســـالهای اخیر ضوابط و مقـــررات و نظام نامه‬ ‫واقعیت این اســـت که با ورود فنـــاوری های نوین‬ ‫و بانک ایجـــاد کرده اســـت‪ .‬این نســـل جدید‬
‫هایی در خصـــوص پرداخت یـــاران و برخی موارد‬ ‫مالی و ارائـــه خدمات بانکی در قالـــب پلتفرم های‬ ‫بانکداری‪ ،‬تمـــام فعالیت هـــا و فرایندهای خود را‬
‫مشـــابه از این نهـــاد سیاســـتگذار و ناظر بیرون‬ ‫مختلف‪ ،‬مدل کســـب و کار و درآمـــدی بانک های‬ ‫دیجیتالـــی کرده و با بهره گیـــری از کلان داده‬
‫آمده که نمی تـــوان آنها را با بانکـــداری دیجیتال‬ ‫ها‪ ،‬هـــم در مســـیر کاهش هزینه هـــای عملیاتی‬
‫و یا مجازی در ارتباط مســـتقیم قلمـــداد کرد‪ .‬به‬ ‫تجاری ســـنتی نیز دگرگون شـــده است‪.‬‬ ‫خود و هم بهبـــود ارائه خدمات به مشـــتری گام‬
‫نظر می رســـد نهـــاد قانونگذار باید بـــا آمادگی و‬ ‫بانک ها عموما از مدل کســـب و کار ســـنتی خود‬ ‫های بلندی برداشـــته است‪ .‬مشـــتری یا کاربر در‬
‫چابکی بیشترنســـبت به پذیرش تازه واردان صنعت‬ ‫که اغلـــب بر درآمدهای ناشـــی از تفـــاوت نرخ‬ ‫چنین اکوسیســـتمی به دنبـــال دریافت خدمات‬
‫بانکی و پرداخت و تغییر رویکـــرد در قانونگذاری و‬ ‫سود ســـپرده و تســـهیلات پرداختی و سود حاصل‬ ‫به صورت ســـریع تر‪ ،‬ســـاده تـــر و در عین حال‬
‫تفاوت قائل شـــدن در مدل های درآمدی و کســـب‬ ‫از ســـرمایه گذاری بـــود‪ ،‬به ســـمت درآمدهای‬ ‫متنوع تر اســـت؛ ســـودمندی و در دسترس بودن‬
‫وکار بانکـــداری دیجیتال نســـبت بـــه بانکداری‬ ‫اختصاصـــی پایدار ســـوق یافته اند‪ .‬بـــه عبارت‬ ‫را مطالبه می کنـــد و بالطبع انتظـــار دارد خدمات‬
‫ســـنتی‪ ،‬اقدام های تازه ای را انجـــام دهد‪ .‬البته‬ ‫دیگر‪ ،‬عمل ًا واســـطه گری وجوه بـــه عنوان اصلی‬ ‫مورد نیـــاز خود را بـــا هزینه انـــدک دریافت و‬
‫توجه به زمینـــه های اجتماعی و فرهنگی کشـــور‬ ‫ترین فعالیـــت بانک های ســـنتی مورد چالش‬ ‫مهمتر از هر چیـــز‪ ،‬از یکپارچگـــی خدمات مالی‬
‫بـــا اســـتفاده از کلان داده ها و تجزیـــه و تحلیل‬ ‫قرار گرفته و با ظهـــور فناوری هـــای مالی‪ ،‬مدل‬ ‫و بانکـــی از ابتدا تـــا انتها‪ ،‬اطمینـــان حاصل کند‪.‬‬
‫رفتـــار مالی مشـــتریان و کاربران‪ ،‬شـــرط اصلی‬ ‫درآمدی جدید جایگزین مدل قبلی شـــده اســـت‪.‬‬ ‫در ســـالهای اخیر با توســـعه شـــگرف فناوری‬
‫اصلاح نظـــام درآمدی در بخش کارمـــزد خدمات‪،‬‬ ‫اطلاعات و زیرســـاخت های ارتباطـــی‪ ،‬تغییرات‬
‫موفقیت در ایـــن فضای جدیـــد خواهد بود‪.‬‬ ‫یکی از اصلی تریـــن وجوه ممیزه ایـــن تغییرات‬ ‫اساسی در سبک زندگی مردم و شـــهروندان پدید‬
‫آمده اســـت‪« .‬اوبر» در صنعت جابجایی مســـافر و‬
‫محمد علی کریمی‬ ‫درآمدی است‪.‬‬ ‫«آمازون» در صنعت خرده فروشـــی و بســـیاری نام‬
‫مشــاور عالــی مدیرعامــل ســایان کارت و‬ ‫در واقع‪ ،‬توســـعه زیرســـاخت های ارتباطی و ظهور‬ ‫های آشـــنای جهانی‪ ،‬از جمله دســـتاوردهای این‬
‫مدیــر کل اســبق روابــط عمومــی بانــک‬ ‫فین تک هـــا نه تنها بـــه طیف گســـترده ای از‬ ‫تغییرات هســـتند‪ .‬صنعت مالی و بانکـــداری نیز از‬
‫خدمات با ســـهولت و ســـرعت بیشـــتری منجر‬
‫مرکــزی جمهــوری اســامی ایــران‬ ‫شـــده بلکه این مهم‪ ،‬دگرگونی در مدل کســـب و‬ ‫این قاعده مســـتثنا نبوده اســـت‪.‬‬
‫فین تک هـــا پا بـــه عرصـــه ارائـــه خدمات‬
‫کار و درآمـــدی بانک ها را دامن زده اســـت‪.‬‬ ‫مالی گذاشـــته انـــد و خدماتی را که در گذشـــته‬
‫واقعیت آن اســـت که در کشـــور ما هـــم اگرچه‬ ‫بانک هـــای ســـنتی در قالب ســـاختار حجیم و‬
‫بانک های تجاری چند ســـالی اســـت به ســـمت‬ ‫با روندهای پیچیـــده مراجعه حضوری مشـــتری‬
‫بانکـــداری آنلاین یا مجـــازی یـــا الکترونیکی‬ ‫ارائه گردیده اســـت‪ ،‬با کیفیت و ســـرعت بیشتر‬
‫حرکـــت کرده و بســـیاری از خدمـــات را در قالب‬ ‫و هزینـــه کمتر ارائـــه می دهنـــد‪ .‬از فین تک ها‬
‫های نوین ارائـــه کرده اند‪ ،‬لیکـــن راه طولانی تا‬ ‫یا فناوری های جدیـــد مالی به عنـــوان «یکی از‬
‫دیجیتالی کـــردن فرایندهای خود دارند‪ .‬واســـطه‬ ‫اصلی ترین محرک های شـــکل گیـــری بانکداری‬
‫گری وجوه و کســـب درآمد از محـــل تفاوت نرخ‬ ‫مجـــازی در دنیا» نـــام می برند‪ .‬مـــی توان گفت‬
‫سود ســـپرده و نرخ سود تســـهیلات‪ ،‬اصلی ترین‬ ‫بانکـــداری دیجیتـــال‪ ،‬حول محور یـــک یا چند‬
‫مدل درآمـــدی بانک های ایرانی اســـت‪ .‬همچنین‬
‫اتکا بـــه دارایی هـــای مالی مشـــهود همچون‬ ‫فین تک شـــکل گرفته اســـت‪.‬‬
‫دارایی های فیزیکی از جمله ســـاختمان ها ســـبب‬ ‫یک ویژگـــی اصلی در نســـل جدیـــد بانکداری‪،‬‬
‫متعادل شـــدن ترازنامه های آنها شـــده اســـت‪.‬‬
‫لیکن تحقـــق کامل بانکداری دیجیتـــال یا مجازی‬