คู่มือเกษียณอายุ

คำ�นำ�


ในนามสายงานทรัพยากรบคุ คล การไฟฟ้าส่วนภมู ิภาค มีความปรารถนาดี

ต่ อ พ นั ก ง า น ทุ ก ท่ า น แ ล ะ ต้ อ ง ก า ร ใ ห้ พ นั ก ง า น ทุ ก ท่ า น ไ ด้ รั บ รู้ ถึ ง ห ลั ก ก า ร
การวางแผนเพือ่ เกษยี ณอายุ จึงรวบรวมหลักการวางแผน และแนวทางการออม
การลงทุนต่างๆว่าควรทำ�อย่างไรจึงจะสามารถบริหารเงินให้เกิดประโยชน์สูงสุด
เ พ่ื อ เ ป็ น ห ลั ก ป ร ะ กั น ค ว า ม เ พี ย ง พ อ ท า ง ก า ร เ งิ น สำ � ห รั บ ก า ร ใช้ ชี วิ ต
อยา่ งสขุ สบายในวัยเกษียณ

ร้อยโท
(สุพจน์ ใช้บางยาง)

รองผู้วา่ การทรพั ยากรบคุ คล
31 มีนาคม 2562



สารบญั
หนา้

• ปจั จัยที่ต้องค�ำ นงึ ถึงในการวางแผนเกษียณอาย ุ 2
1. วงจรชีวิต 3
2. อายขุ ัยเฉลยี่ ประชากรไทย 4
3. ปัญหาสขุ ภาพและคา่ ใชจ้ ่ายในการรกั ษาพยาบาลหลงั เกษียณอายุ 5
4. อตั ราเงนิ เฟ้อ 7
• หลกั การวางแผนการออมเพอ่ื เกษียณอายุ 9
1. กราฟเรือใบ 10
2. หลกั การคำ�นวณเงินเป้าหมายเพ่อื เกษยี ณอาย ุ
3. วิธีการค�ำ นวณเงินเป้าหมายเพื่อเกษยี ณอายุ โดยการจัดทำ�บัญช ี 13
คา่ ใช้จา่ ยรายปี (หลักการท่ี 2) 15
• การออมและการลงทนุ 17
1. ความส�ำ คญั ของการออม 20
2. ทางเลือกการลงทนุ 22
2.1 กองทนุ สำ�รองเล้ียงชีพ พนกั งานการไฟฟา้ ส่วนภูมิภาค 24
2.2 RMF/LTF 26
2.3 สหกรณอ์ อมทรพั ยพ์ นกั งานการไฟฟ้าสว่ นภูมิภาค 28
2.4 ประกันชวี ิต (แบบออมทรพั ย์และบ�ำ นาญ) 29
• ภาคผนวก 30
- สวสั ดิการภาครฐั 31
- โปรแกรมค�ำ นวณยอดเงินสมาชกิ กสช.กฟภ. เมื่อเกษยี ณอาย ุ 32
- พระราชดำ�รสั รัชกาลที่ 9 เกย่ี วกบั การออม 33
- สถติ ิอตั ราผลตอบแทนและความเสย่ี งแต่ละประเภทหลกั ทรพั ย์ 34
- โปรแกรมทดสอบความเสย่ี งการลงทนุ ในแตล่ ะบุคคล
- โปรแกรมการวางแผนเพอ่ื การลดหยอ่ นภาษี
- ตัวอย่างการวางแผนการออมเพ่อื การเกษียณอายุ
- ตัวอยา่ งการวางแผนบริหารเงนิ หลงั เกษยี ณอายุ



2

ปัจจยั ที่ต้องคำ�นึงถึงในการวางแผนเกษียณอายุ

1 วงจรชีวติ

จากกราฟวงจรชีวิตพบว่าโดยส่วนใหญ่คนในวัยศึกษาจนถึงช่วงแรกของการหารายได้
จะมรี ายรบั ไมเ่ พยี งพอกบั รายจ่าย จงึ จะตอ้ งพ่งึ พาบิดามารดาหรือผู้ปกครองของตนเอง ซงึ่ ตอ่ มา
เม่ือมรี ายได้จากการท�ำ งานเพม่ิ ขึน้ ตามอายกุ ารทำ�งาน ในขณะทค่ี ่าใช้จ่ายเพม่ิ ข้ึนเช่นกัน รายรบั
ทไ่ี ด้เรม่ิ สงู กวา่ รายจา่ ย ซง่ึ เป็นชว่ งท่ีมีความสำ�คญั มากทสี่ ดุ เนือ่ งจากเป็นช่วงที่คนสว่ นใหญ่เริม่ มี
เงินเหลอื จากการใช้จา่ ยจนสามารถเก็บออมได้ การออมในสว่ นน้จี ะเปน็ เงนิ ทต่ี ้องเตรยี มไวส้ �ำ หรับ
น�ำ ไปใชจ้ า่ ยเมือ่ ถงึ วัยเกษียณอายุ โดยในชว่ งวัยเกษยี ณอายุ คนส่วนใหญม่ ักจะไมม่ รี ายไดเ้ ขา้ มา มี
แต่รายจ่ายทีเ่ กิดขน้ึ เชน่ คา่ อาหารรายวนั , ค่าบรกิ ารสาธารณูปโภครายเดอื น, ค่ารักษาพยาบาล
ฯลฯ


“คำ�ถามทต่ี ามมา คือ ในปจั จุบันท่านได้วางแผนการออมสำ�หรับเตรียมไวใ้ ช้จา่ ย
”เมอื่ ทา่ นเกษยี ณอายุแล้วหรอื ยัง

2 อายขุ ัยเฉลี่ยประชากรไทย 3

จากขอ้ มลู สำ�นักงานสถิตแิ หง่ ชาติ พบว่าในปี 2556 อายุขยั เฉล่ียของประชากรไทยอยู่ที่
76.6 ปี โดยเพศชายจะอยูท่ ี่ 73.2 ปี ส่วนเพศหญิงจะอยูท่ ่ี 80.1 ปี และมีแนวโนม้ ท่ีอายขุ ยั เฉลยี่
จะเพ่ิมสูงขน้ึ จากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและคุณภาพชวี ิต ซง่ึ สอดคล้องกับประเทศท่ีพฒั นา
แล้วในเอเชยี ไดแ้ ก่ ประเทศญีป่ ุ่น (อายขุ ัยเฉลย่ี 84.6 ป)ี , ประเทศสงิ คโปร์ (อายุขยั เฉลี่ย 84 ปี)
และเขตบรหิ ารพเิ ศษฮ่องกงแหง่ สาธารณรัฐประชาชนจนี (อายขุ ยั เฉล่ยี 83.8 ป)ี

ตารางแสดงอายเุ ฉลีย่ ประชากรไทยในปี พ.ศ. ตา่ งๆ

ท่มี า : ส�ำ นกั งานสถิติแห่งชาติ

หากทา่ นมอี ายขุ ัยทย่ี นื ยาวขึน้ ทา่ นจะตอ้ งเตรยี มเงินสำ�หรับใช้จา่ ยในวัยเกษียณมากขึ้น

“คำ�ถามทตี่ ามมา คือ ในปจั จุบันทา่ นไดว้ างแผนการจา่ ยในวยั เกษยี ณอายุ
”หากท่านมีอายุขัยเพมิ่ ขึน้ แลว้ หรือยงั

4
3 ปญั หาสขุ ภาพและค่าใชจ้ า่ ยในการรักษาพยาบาลหลงั เกษยี ณอายุ


จากข้อมูลกระทรวงการคลัง กรมบญั ชีกลาง พบวา่ ในช่วงสามทศวรรษทีผ่ า่ นมานั้น
ค่าใช้จ่ายดา้ นสุขภาพของไทยได้เพิม่ ข้ึนอย่างมาก โดยเพิ่มจากมูลคา่ 147,837 ลา้ นบาท
ในปี พ.ศ.2538 เป็นมลู คา่ 248,079 ล้านบาท ในปี พ.ศ.2548 ซึ่งมีอตั ราการเพ่มิ รอ้ ยละ 6.6 ต่อปี
และมีแนวโน้มทีอ่ าจจะเพิม่ สูงขึ้นถึง 350,000 ลา้ นบาท โดยค่าใชจ้ ่ายสขุ ภาพตอ่ คนต่อปี
ในปี พ.ศ.2538 จะอยทู่ ี่ 2,486 บาท ,ในปี พ.ศ.2556 เป็น 7,354 บาท และ ในปี 2562
มีโอกาสเพ่ิมข้นึ เป็น 9,000 บาทได้
จากข้อมูลข้างต้นทำ�ให้ทราบว่าค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลน้ันเพิ่มสูงขึ้นทุกปี
เนื่องจากแนวทางในการรักษาโรคต่างๆ ที่กา้ วไปพรอ้ มกบั ววิ ัฒนาการทางการแพทยแ์ ผนปจั จบุ นั
ทเ่ี จรญิ กา้ วหน้ามากข้ึน ทำ�ใหว้ ิธีการรักษามีคา่ ใช้จ่ายมากข้นึ ตามไปดว้ ย โดยสาเหตกุ ารเสียชวี ิต
ของคนไทย 4 อนั ดับแรก ได้แก่ โรคมะเรง็ อบุ ตั ิเหตุ โรคความดนั โลหิตสูง โรคหลอดเลือดในสมอง
และโรคหวั ใจ

“คำ�ถามท่ีตามมา คือ ในปจั จุบนั ท่านได้วางแผนเรือ่ งสขุ ภาพ
”และค่าใช้จ่ายในการรกั ษาพยาบาลหลงั เกษียณอายุแล้วหรือยัง

*เสริมความรสู้ วัสดิการภาครัฐ หน้าท่ี 26

5
4 อัตราเงนิ เฟอ้

อตั ราเงนิ เฟ้อ (Inflation rate) หมายถึง อัตราการเปลีย่ นแปลงของดัชนีราคาของปี
ปัจจุบันเปรยี บเทียบกบั ดชั นรี าคาของปกี ่อน ซึ่งมผี ลทำ�ให้คา่ ของเงินทเี่ ราถืออยเู่ ปลยี่ นแปลง โดย
ตัวอยา่ งคา่ ของเงินทลี่ ดลง เช่น เดิมท่านเติมน�ำ้ มันท่ี 10 ลติ ร ราคาน�ำ้ มันอย่ทู ี่ 14 บาทตอ่ ลิตร จะ
ใชเ้ งิน 140 บาท แต่ปจั จุบนั ราคาน�ำ้ มันปรับเพม่ิ ข้ึนเปน็ 28 บาทต่อลติ ร หากทา่ นจะใช้เงิน 140
บาทเทา่ เดมิ ท่านจะเติมน�ำ้ มนั ได้เพยี ง 5 ลติ ร เท่านน้ั ซึง่ หากทา่ นต้องการท่ีจะเตมิ นำ�้ มัน 10 ลิตร
ท่านตอ้ งใชเ้ งินเพิ่มข้ึนเปน็ 280 บาท หรือจะบอกไดว้ ่าภาวะเงินเฟ้อท�ำ ใหเ้ งินจ�ำ นวนเทา่ เดมิ มคี า่
ลดลง ท�ำ ใหซ้ อ้ื ของไดน้ ้อยลง

จากข้อมลู ธนาคารแหง่ ประเทศไทย พบวา่ อตั ราเงินเฟอ้ ระยะยาวเท่ากับ 2.82% ซึ่ง
หมายถงึ โดยเฉลีย่ ตอ่ ปรี าคาสินค้าจะเพิม่ ข้ึน 2.82% หรือทกุ ๆ 20 ปี ราคาสินคา้ จะเพิ่มขึ้น
ประมาณ 2 เทา่ ตวั ดงั ตารางขา้ งตน้

“ค�ำ ถามท่ตี ามมา คือ ในปัจจุบันทา่ นไดว้ างแผนการทางการเงนิ เพอ่ื รองรบั
”ปญั หาคา่ เงนิ ในกระเป๋าของทา่ นทลี่ ดลงแลว้ หรือยัง



7
หลกั การวางแผนการออมเพอ่ื เกษยี ณอายุ
1 กราฟเรอื ใบ

3
1

54
2

กราฟแสดงการออมเพ่อื เกษียณอายุ สามารถอธบิ ายได้วา่ แกนนอนจะเป็น อายุ (ป)ี ของ
สมาชิก ส่วนแกนตัง้ จะเป็นมูลคา่ เงนิ (บาท) โดยเสน้ การออมสะสมของสมาชกิ (เสน้ หมายเลข 1)
เปน็ เส้นท่ีมาจากเงินสะสมสมทบรายเดอื น โดยแท่งสฟี ้าหมายถึงเงินออมรวมในแตล่ ะปที เี่ พ่ิมขนึ้
เรอื่ ยๆ เนอ่ื งจากเงนิ เดอื นและอัตราสมทบทีเ่ พ่ิมข้ึนจากเส้นการออมของสมาชิก (เสน้ หมายเลข 1)
จะออมไปเรื่อยๆ โดยท่ไี ม่มเี ป้าหมายเลยว่าหลงั เกษียณอายุจะมเี งนิ เพยี งพอตอ่ การใชจ้ ่ายหรอื ไม่
หากสมาชิกไมม่ กี ารวางแผนการออมเพอ่ื เกษยี ณอายแุ ลว้ เส้นกราฟคา่ ใช้จา่ ยหลังเกษยี ณอายุของ
ท่านอาจจะตดั ไปไม่ถึงอายุ 80 ปี (เสน้ หมายเลข 2)

แต่ถ้าหากมีการวางแผนการออมเพื่อเกษียณอายุแล้วเส้นกราฟการออมสะสม(เส้น
หมายเลข 1) จะขยบั เข้าสู่เป้าหมายและจะกลายเปน็ เส้นการออมเพอื่ เกษยี ณอายุ (เสน้ หมายเลข 3)
โดยมีวิธที จี่ ะเพมิ่ ระดับการออม เช่น
1. การเพมิ่ อัตราสะสม
2. หาจงั หวะเปลย่ี นรูปแบบการลงทุนที่ใหอ้ ตั ราผลตอบแทนเฉล่ียที่สงู ข้นึ โดยให้สอดคล้องกบั
ความเสยี่ งยอมรับได้

8

3. ออมทางเลือกอนื่ เช่น LTF/RMF (ออมและลดภาษ)ี , หนุ้ สหกรณ์ กฟภ. ฯลฯ
จึงเห็นได้ว่าหลังจากที่มีการวางแผนการออมจะทำ�ให้ท่านสามารถบรรลุเป้าหมายได้
เส้นกราฟคา่ ใหจ้ ่ายหลังเกษียณอายุ (เสน้ หมายเลข 4) จะไปตัดท่ีอายุ 80 ปีพอดี

แตใ่ นกรณีท่ไี ม่สามารถเพิ่มระดับการออมได้ ท่านจ�ำ เปน็ ตอ้ งปรบั พฤติกรรมการบริโภค
หรือมีการลงทุนเพิ่มเตมิ (เส้นหมายเลข 5) ซง่ึ ต้องมวี นิ ยั ในการใชเ้ งนิ ดังนี้
1. ลดคา่ ใช้จ่ายทไี่ ม่จ�ำ เปน็
2. ลงทนุ หลังเกษียณอายเุ พื่อสร้างผลตอบแทนหลังเกษียณอายุ โดยใหเ้ งนิ ของท่านสร้างดอกผล
เพอื่ ใช้จา่ ยไปได้จนถงึ อายุ 80 ปี หรือมากกว่า เชน่ การคงเงนิ หรือรับเงินเป็นงวดกับ กสช.กฟภ.
เงนิ ฝากสุขเกษยี ณสหกรณอ์ อมทรพั ย์ กฟภ. ฯลฯ

โดยมีการจัดสรรเงินออมท่ีมอี ยเู่ ป็น 3 กลมุ่ ดงั นี้
- กลมุ่ ที่ 1 การลงทนุ ทมี่ ีสภาพคลอ่ งสงู เช่น เงนิ ฝากออมทรัพย์, เงินฝากสหกรณ์ออม
ทรัพย์ กฟภ. เพอื่ ใหส้ อดคล้องกบั ค่าใช้ จ่ายรายเดอื น
- กล่มุ ที่ 2 การลงทุนที่มีสภาพคลอ่ งปานกลาง เชน่ การลงทุนในหลกั ทรพั ยป์ ระเภท
เงินฝากประจำ� 3 เดอื น หรือ 6 เดอื น, การรับเงินงวด กสช.กฟภ. หรือกองทนุ รวมตราสารหน้แี ละ
ตราสารทุนท่ีสามารถซื้อ-ขายได้ทุกวนั เพ่ือใช้กรณฉี กุ เฉนิ หรอื เก็บไวเ้ พ่ือเป็นค่ารักษาพยาบาลเมอื่
เจ็บป่วย
- กลุ่มท่ี 3 การลงทนุ ท่ีมีสภาพคลอ่ งตำ�่ เชน่ การคงเงินไว้กบั กสช.กฟภ., หุ้นสหกรณ์
ออมทรพั ย์, อสังหารมิ ทรพั ย์,กองทนุ รวมตราสารหนแ้ี ละตราสารทนุ ทเ่ี นน้ การลงทนุ ในหลกั ทรพั ย์
ทมี่ ปี ัจจยั พื้นฐานทีด่ ี และเป็นการลงทนุ ระยะยาว เพ่อื ให้เงนิ งอกเงยมากข้นึ
โดยภาพรวมแลว้ การบรหิ ารเงนิ หลังเกษียณ 30 เปอร์เซ็นต์ ควรอยูใ่ นรปู ของเงินสด
หรอื หลกั ทรัพยท์ มี่ สี ภาพคล่องสงู อกี 30-35 เปอรเ์ ซน็ ต์ ควรอยู่ในรปู ของหลกั ทรพั ย์ทีม่ ีสภาพ
คล่องปานกลาง อกี 35-40 เปอร์เซน็ ต์ ควรอยใู่ นรปู ของหลกั ทรัพย์ท่มี ีสภาพคลอ่ งต่�ำ

9
2 หลักการคำ�นวณเงนิ เปา้ หมายเพอื่ เกษยี ณอายุ

เพอื่ สามารถประมาณการเงินที่ต้องมีสำ�หรบั การใชจ้ ่ายในวยั เกษียณอายุ
“เมอื่ ท่านเกษยี ณอายตุ อน 60 ปี ทา่ นควรมีเงินเท่าไหร่จงึ จะเพยี งพอต่อการใช้จา่ ยไป
จนตลอดอายุขยั ” มี 2 หลกั การ ดังน้ี
หลักการค�ำ นวณท่ี 1 (ท่มี า : World Bank)
เปน็ การน�ำ เงนิ ไดร้ ายเดือน ณ เกษยี ณอายนุ ำ�ไปทำ�งวดรายเดือนเพื่อใชค้ ดิ เปน็ ร้อยละ
ของเงนิ เดือนสดุ ทา้ ย โดยค่ามาตรฐานของความพอเพียงอย่ทู ่ีประมาณ 60-70% เช่น เงินเดอื น
สดุ ทา้ ยของสมาชิกตอนเกษียณอายุ 60 ปี เทา่ กับ 60,000 บาทตอ่ เดอื น (คา่ น้ีเปน็ ค่าเฉล่ียเงินของ
เงนิ เดือนตอนเกษยี ณอายขุ องพนักงานรฐั วสิ าหกิจส่วนใหญใ่ นปัจจุบัน) หากสมาชกิ คาดว่าท่านจะ
มอี ายขุ ยั ไปอีก 20 ปีหลังเกษยี ณอายุ ทา่ นจะได้ความพอเพยี งของการออมเพื่อใชจ้ ่ายหลังเกษยี ณ
ท่ี 8.64 ลา้ นบาท ซึ่งคำ�นวณมาจากเงินเดอื นสดุ ทา้ ยของทา่ น 60,000 บาทตอ่ เดือน x ค่ามาตรฐาน
ของความพอเพยี งจาก World Bank ท่ี 60% x 12 (จำ�นวนเดือนใน 1 ป)ี x จำ�นวนปี 20 ปี
(อายุขัย 80 ป)ี เทา่ กับ 8.64 ลา้ นบาท
หลกั การนมี้ ขี อ้ ดี คอื การค�ำ นวณงา่ ย แตม่ ขี ้อเสยี คอื สมาชิกจะไม่ทราบพฤตกิ รรมหลงั
เกษียณอายุของตนเองวา่ ในแต่ละเดอื นมีค่าใช้จ่ายมาจากอะไรบ้าง ทำ�ให้ยากตอ่ การปรับเปล่ยี น
พฤตกิ รรมในกรณีที่ทา่ นมีเงินออมเพื่อใชจ้ ่ายหลงั เกษยี ณนอ้ ยกวา่ คา่ ท่คี �ำ นวณได้
หลักการคำ�นวณที่ 2
เป็นการจัดทำ�บัญชีค่าใช้จ่ายรายปีหลังเกษียณอายุจนส้ินอายุขัยโดยกำ�หนดอัตรา
เงินเฟอ้ ร้อยละ 2.82 ตอ่ ปี หรือสมาชกิ อาจใชค้ ่าเฉล่ยี คงทเ่ี พอื่ ง่ายต่อการคำ�นวณ เช่น สมาชกิ ทำ�
บญั ชรี ายการคา่ ใช้จ่ายทีจ่ ำ�เป็นหลงั เกษียณอายุในแต่ละปี เช่น เม่ือท่านทำ�บญั ชีรายจา่ ยแล้วพบวา่
ท่านมีความจ�ำ เป็นตอ้ งใช้เงนิ เฉลี่ยเดอื นละ 20,000 บาท ทา่ นจะต้องมเี งิน ณ วันเกษียณอายุ
อยา่ งต่ำ� 4.80 ล้านบาท ซ่งึ คำ�นวณมาจาก 20,000 บาทต่อเดอื น x 12 (จ�ำ นวนเดือนใน 1 ปี)
x จ�ำ นวนปี 20 ปี (อายขุ ัย 80 ป)ี เท่ากบั 4.80 ลา้ นบาท (โดยเงนิ จำ�นวนดังกลา่ วยังไมไ่ ดพ้ จิ ารณา
ถงึ อัตราเงินเฟอ้ ทีเ่ พ่ิมขึ้นในแต่ละป)ี
หลกั การนมี้ ีขอ้ ดี คอื สมาชิกสามารถทราบถึงพฤติกรรมการใช้จ่ายหลงั เกษียณอายุของ
ตนเอง ในกรณีท่ีเงินออมเพอ่ื เกษียณอายุของท่านไมเ่ พียงพอต่อรายจา่ ยดังกลา่ ว ท่านจะสามารถ
ตดั พฤตกิ รรมการใช้จ่ายที่ไมจ่ �ำ เป็น หรอื ปรบั ลดพฤติกรรมการบริโภคได้

10
3 วิธกี ารคำ�นวณเงินเปา้ หมายเพ่อื เกษยี ณอายุ โดยการจัดท�ำ บัญชคี า่ ใช้จ่ายรายปี
(หลักการท่ี 2)

ทา่ นสามารถประมาณการค่าใชจ้ ่ายของทา่ นได้ โดยการบนั ทึกขอ้ มลู ค่าใช้จา่ ยทท่ี ่าน
คาดว่าจะต้องใชใ้ นแตล่ ะเดือนลงในรายละเอยี ดรายการคา่ ใช้จา่ ยในตารางท่ี1ซ่ึงการบนั ทกึ ข้อมลู
ดังกลา่ วถือเป็นวิธกี ารควบคุมคา่ ใช้จา่ ยทไ่ี ด้ผลมากท่ีสดุ วธิ หี นึ่ง และเม่ือทา่ นลงรายการครบแลว้
ท่านจะไดค้ า่ ใช้จ่ายรวมในแต่ละรายการตอ่ ปี หลังจากน้ันใหห้ าคา่ เฉลีย่ ต่อเดอื นในแต่ละรายการ
แลว้ นำ�มารวมกัน ทา่ นจะทราบยอดรวมของค่าใชจ้ า่ ยทงั้ หมดเฉลยี่ ตอ่ เดือน

-ตารางที่ 1-



จากนั้นเม่ือท่านได้ยอดรวมค่าใช้จ่ายเฉล่ียต่อเดือนแล้วให้นำ�ข้อมูลดังกล่าวไปเทียบใน
ตารางที่ 2 กบั 3 โดยในตารางที่ 2 เป็นตารางแสดงจ�ำ นวนเงนิ ท่ที า่ นควรจะมเี มอ่ื เกษียณอายุ
โดยก�ำ หนดอัตราเงนิ เฟ้อทีร่ ้อยละ 2.82 สว่ นตารางท่ี 3 จะเป็นตารางแสดงเงนิ ที่ไม่ค�ำ นงึ ถึงอัตรา
เงินเฟอ้

11

ตัวอย่างท่านได้ยอดรวมค่าใช้จ่ายเฉล่ียต่อเดือนที่ท่านคาดว่าจะต้องใช้หลังจากการ
เกษยี ณอายุประมาณ 20,000 บาทตอ่ เดอื น และท่านคาดวา่ จะสิ้นอายขุ ัยในอีก 20 ปขี า้ งหน้า
(อายขุ ัย 80 ป)ี แสดงวา่ ท่านจะตอ้ งมเี งิน ณ วันเกษยี ณอายุ 6.93 ลา้ นบาท ตามตารางที่ 2 หรอื
อยา่ งต�ำ่ 4.80 ลา้ นบาท ตามตารางที่ 3

ตารางท่ี 2

ตารางแสดงเงนิ ท่คี วรมีเบ้อื งตน้ เมอ่ื เกษยี ณอายุ (ล้านบาท) ตามความต้องการใชเ้ งินหลงั เกษยี ณอายุตอ่ เดือน (บาท)
โดยคำ�นึงถึงอัตราเงินเฟอ้

หมายเหตุ อตั ราเงินเฟอ้ รอ้ ยละ 2.82

ตารางที่ 3

ตารางแสดงเงินทีค่ วรมเี บื้องตน้ เมื่อเกษียณอายุ (ล้านบาท) ตามความต้องการใชเ้ งนิ หลังเกษยี ณอายุต่อเดอื น (บาท)
โดยไมค่ �ำ นึงถึงอตั ราเงนิ เฟ้อ

*เสริมความรู้โปรแกรมค�ำ นวณยอดเงนิ สมาชกิ กสช.กฟภ. เมือ่ เกษยี ณอายุ หน้าที่ 28



การออมและการลงทุน 13

1 ความสำ�คญั ของการออม

เงินออมเป็นปัจจัยท่ีจะทำ�ให้เป้าหมายซึ่งบุคคลกำ�หนดไว้ในอนาคตบรรลุจุดประสงค์
เช่น ก�ำ หนดเป้าหมายไว้ว่าจะต้องมบี า้ นเปน็ ของตนเองในอนาคตใหไ้ ด้ เงินออมจะเปน็ ปจั จยั
ส�ำ คัญทีก่ �ำ หนดเปา้ หมายท่วี างไว้เปน็ จริงข้ึนมาได้ นอกจากนีเ้ งินออมยงั ใชส้ ำ�หรบั แกไ้ ขปัญหา
ความเดือดร้อนทางการเงิน ท่ีอาจเกดิ ขึน้ อยา่ งคาดไม่ถงึ ของบคุ คลได้ดว้ ย ดังนัน้ บคุ คลจึงควรมี
การออมอย่างสมำ�่ เสมอในชีวติ โดยสาเหตุทตี่ ้องเก็บออมมี 3 เรอื่ งไดแ้ ก่

เกบ็ ไว้ใชส้ ำ�รองในยามฉุกเฉิน เพอื่ ลดการกอ่ หน้ที ่ีไมค่ าดฝนั จากสถานการณ์อุบัตเิ หตุทางกาย มอื
แขน ขา เจบ็ ป่วย รถเสีย หรอื ตกงาน จนสญู เสียรายได้

เก็บไวใ้ ช้จา่ ยตามความตอ้ งการ เพอ่ื เสรมิ สร้างความสขุ ตามอนาคตทวี่ าดฝนั ไว้ ซ่งึ ชวี ติ จรงิ เราคง
ไม่ไดท้ กุ สงิ่ ในทันที แต่คงจะดหี ากเราเตรียมพร้อมสำ�หรบั ความต้องการไวแ้ ล้ว

เก็บไวใ้ ช้ในระยะยาว เพือ่ สร้างความมน่ั คงให้ชีวติ เมอ่ื ไมม่ รี ายไดป้ ระจ�ำ เชน่ ออกจากงาน
เกษียณ ชราภาพ

การเก็บเงนิ ไว้กับตนเองยอ่ มไม่ปลอดภยั และเปน็ การสญู เสียรายไดท้ ่คี วรได้รบั ดงั นั้น
เงินออมควรเก็บรกั ษาไว้ในที่ปลอดภัยและมรี ายได้ด้วย เช่น การฝากเงนิ ไวก้ บั สถาบันทางการ
เงนิ ธนาคารพาณิชย์ ธนาคารออมสิน สหกรณ์ออมทรัพย์ หรืออาจเก็บออมในรูปของการซ้อื หลัก
ทรัพย์หรือตราสารฯ ท่ีมคี วามมั่นคง เชน่ การซื้อพันธบัตรรฐั บาลระยะสนั้ -ระยะกลาง และระยะ
ยาว สลากออมสนิ พันธบตั รออมทรัพยต์ ่างๆ ต๋ัวสญั ญาของบรษิ ทั เงนิ ทนุ ทีม่ นั่ คง รวมถงึ การซ้อื
หน่วยลงทนุ ของกองทนุ รวม หรือซ้อื หุ้นสามัญบรษิ ัทที่ม่นั คง เพอ่ื เปน็ การเพิ่มเงินออมให้มากขนึ้

14

“เร่มิ ออมอย่างสม�ำ่ เสมอ ในหลักทรพั ยท์ ีใ่ ห้อตั ราผลตอบแทนที่ดีในระดบั ความเส่ียงที่
ยอมรับได”้ ย่งิ เราออมช้าเท่าไหรภ่ าระในการเก็บออมตอ่ เดอื นกจ็ ะยิง่ ทวคี ณู มากข้ึนเทา่ นน้ั

ทม่ี า : ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
ตารางแสดงเงินออมต้งั แต่อายุ 25-60 ปี ณ อัตราผลตอบแทนหลกั ทรัพย์ตา่ งๆทีล่ งทุน
เทยี บเงินออมรายเดอื น

จากตารางพบว่า หากเริม่ ออมตงั้ แตอ่ ายุ 25 ปี เดอื นละ 2,000 บาท ในหลกั ทรัพย์ทใ่ี ห้
อตั ราผลตอบแทนเฉลยี่ ทบตน้ 4% ตอ่ ปี แล้วเม่อื ทา่ นอายุ 60 ปีจะทำ�ใหท้ ่านมเี งนิ 1.83 ล้านบาท
โดยเงนิ ทีจ่ า่ ยจริงเท่ากับ 0.84 ล้านบาท
ดงั นั้น จะเห็นได้วา่ ปจั จยั ส�ำ คัญในการออมเงินเพื่อเกษยี ณอายขุ องท่าน คือ อัตราผล
ตอบแทน, มูลค่าเงินออม และระยะเวลาการออม (การลงทุน)
*เสริมความรู้พระราชดำ�รสั รชั กาลที่ 9 เกยี่ วกับการออม หน้าที่ 29

15
2 ทางเลอื กการลงทุน


หลกั ทรพั ยเ์ พือ่ การลงทุนมหี ลายประเภท อาทิ พันธบตั ร, หุ้นกู,้ ตั๋วแลกเงิน, หนุ้ สามัญ,
อสงั หารมิ ทรัพย์เพ่ือการเชา่ ฯลฯ ซ่งึ แต่ละประเภทมผี ลตอบแทนและระดับความเสี่ยงทแ่ี ตกตา่ ง
กนั การทีค่ นเราลงทุนกเ็ พราะเราคาดหวังจะได้รบั อัตราผลตอบแทนท่ีสูงขึน้ แต่บางครงั้ ไมเ่ ปน็ ไป
ตามท่คี าดหมาย จึงต้องอยู่ภายใตค้ วามเส่ียงทีอ่ าจเกดิ ขึ้นได้ด้วย อตั ราผลตอบแทนจากการลงทุน
มีหลายรปู แบบได้แก่
1. รายไดต้ ามปกติ (Current income) ไดแ้ ก่ ดอกเบยี้ หรอื เงินปนั ผล ในกรณีที่บคุ คลซือ้ พนั ธบตั ร
หรือลงทุนในหนุ้ ตา่ งๆ ซึ่งก�ำ หนดเวลากจ็ ะได้รับดอกเบ้ยี หรอื เงินปันผลตามทบ่ี ริษัทระบไุ ว้
2. กำ�ไรจากการซือ้ ขายห้นุ (Capital Gains) ในกรณีของหนุ้ สามญั ทบ่ี ุคคลลงทนุ ซ้ือไวม้ รี าคาสงู ขนึ้
ซึ่งเม่อื ขายออกไปแล้วจะได้กำ�ไร
3. ค่าเช่า (Rent) ในการลงทุนซอ้ื ทรพั ย์สนิ โดยเฉพาะอย่างย่งิ พวกอสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดนิ บา้ น
อพารท์ เม้นท์ ทอี่ ยู่อาศยั เมอ่ื นำ�ไปให้ผ้อู ื่นเช่า ก็จะมรี ายได้ ค่าเช่าเปน็ รายไดท้ ค่ี ืนมาส่เู จา้ ของ
4. ผลตอบแทนอน่ื ๆ (Others) เช่นการซอ้ื หุ้นสามญั กจ็ ะมสี ิทธใิ นการออกเสยี งเลือกคณะกรรมการ
ของบรษิ ทั และถา้ ถือหุ้นไว้มากก็จะมีโอกาสจะได้รบั เลือกเปน็ ผบู้ ริหารซง่ึ สามารถก�ำ หนดนโยบาย
ของบรษิ ัทได้ หรอื สิทธิในการซือ้ ขายหุ้นใหม่ไดใ้ นราคาพเิ ศษ เป็นต้น

16

แต่การลงทุนกม็ คี วามเสยี่ งท่จี ะมีโอกาสสญู เสียเงินลงทุน สญู เสยี ดอกผล หรอื สูญเสยี
อำ�นาจในการซ้อื ของเงินลงทุนแล้วแตป่ ระเภทของความเส่ยี งทเี่ กิดขนึ้ โดยทั่วไปความปลอดภัย
ของเงนิ ลงทนุ กับอัตราตอบแทนมกั ดำ�เนนิ ไปในทศิ ทางตรงข้าม กล่าวคอื ถ้าผูล้ งทนุ ม่งุ รกั ษาความ
ปลอดภัยของเงินลงทุนไว้มากๆ ผลตอบแทนทไ่ี ด้รบั มักจะต�ำ่ เชน่ การฝากธนาคาร หรอื ลงทุนใน
ตราสารทอ่ี อกโดยรฐั บาล โดยความเสย่ี งของเงนิ ลงทุนนั้นมักจะเป็นไปในทิศทางเดยี วกนั กลา่ วคอื
ถา้ ตอ้ งการผลตอบแทนในอนาคตสูง ความเส่ียงในการลงทนุ มักจะสงู ด้วย

แผนภาพแสดงประเภทหลักทรพั ยเ์ ปรยี บเทียบผลตอบแทนความเส่ยี ง

*เสริมความรู้สถิติอตั ราผลตอบแทนและความเสยี่ งแตล่ ะประเภทหลกั ทรัพย์ หน้าท่ี 30

17
2.1 กองทนุ ส�ำ รองเล้ยี งชพี พนกั งานการไฟฟ้าสว่ นภมู ิภาค

2.1.1 สมาชิกสามารถเลือกนโยบายการลงทนุ ด้วยตนเอง โดย กสช.กฟภ.ได้จด
ทะเบียนเปน็ นิตบิ ุคคลเดยี วแต่มี 3 นโยบายการลงทุน ในรูปแบบ Master Fund ตามรปู แบบการ
ลงทุนทกี่ �ำ หนดไว้ 9 รปู แบบ ดงั นี้

นโยบายการลงทนุ ประเภทตราสารหน้ี
วตั ถุประสงค์ : อตั ราผลตอบแทนขั้นต�ำ่ ไม่ติดลบ และ อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี สงู กวา่
อตั ราดอกเบี้ยเงนิ ฝากธนาคาร
กลมุ่ สินทรพั ย์ : กลุ่ม 1 เงนิ สด/เงนิ ฝาก ได้แก่ เงินสด, เงนิ ฝาก และบตั รเงนิ ฝากของธนาคาร
พาณิชย์
กลุ่ม 2 พนั ธบตั รรฐั บาล ได้แก่ พนั ธบัตรรฐั บาล, พนั ธบัตรธนาคารแห่ง
ประเทศไทย, ต๋วั เงนิ คลัง, พันธบัตรกระทรวงการคลงั คำ�้ ประกนั , ตราสารแหง่
หน้ีท่มี กี ฎหมายจดั ตัง้ ข้นึ เปน็ ผูอ้ อกอายุ 0-3 ปี
กล่มุ 3 ตราสารหนี้ภาคเอกชนอันดบั ความนา่ เชื่อถอื ต้งั แต่ BBB+ ขนึ้ ไป
ไดแ้ ก่ หนุ้ ก้,ู ต๋ัวแลกเงนิ , ต๋วั สัญญาใช้เงนิ ของบรษิ ัทเอกชนและสถาบันการ
เงินตามกฎหมาย
กลุ่ม 4 อน่ื ๆ ได้แก่ พันธบัตรรฐั บาลอายุ 3-7 ปี หนว่ ยลงทนุ กองทนุ รวม,
ตราสารตา่ งประเทศ ฯลฯ

18

นโยบายการลงทุนประเภทตราสารทุน
วัตถุประสงค์ : อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีสูงกว่าอัตราผลตอบแทนของตลาดหลักทรัพย์
แหง่ ประเทศไทย (SET 100 TRI Index Return)
กลุ่มสนิ ทรัพย์ : กลมุ่ 1 เงนิ สด/เงินฝากออมทรัพย์ ได้แก่ เงินสด, เงินฝากออมทรัพย,์ ตัว๋
เงนิ คลัง, พันธบตั รธนาคารแหง่ ประเทศไทยอายุไมเ่ กิน 6 เดือน
กลุ่ม 2 หุน้ สามญั จดทะเบยี น SET100 Index
กล่มุ 3 การลงทุนในตา่ งประเทศ ยกเว้นสินค้าโภคภณั ฑ์
กลมุ่ 4 อน่ื ๆ ไดแ้ ก่ หุ้นสามัญทอี่ ยูน่ อกเหนือจาก SET100, กองทนุ รวม
อสงั หารมิ ทรพั ย์ (Property Fund), กองทนุ รวมโครงสร้างพน้ื ฐาน
(Infra structure Fund) ฯลฯ

นโยบายการลงทนุ ผสมแบบยืดหยุ่นระหว่างตราสารหนแ้ี ละตราสารทนุ
วัตถปุ ระสงค์ : อัตราผลตอบแทนขน้ั ตำ�่ เฉลย่ี ต่อปี สูงกวา่ อัตราเงินเฟ้อ ในระยะเวลาการ
ลงทุน 12 ปี ซ่งึ เป็นตวั แทนระยะเวลาการลงทุนของสมาชกิ ในกองทุนนโยบาย
ผสมแบบยดื หยุ่น
กลุม่ สนิ ทรพั ย์ : กลุ่ม 1 เงนิ สด/เงินฝาก ได้แก่ เงินสด, เงนิ ฝาก และบัตรเงนิ ฝากของ
ธนาคารพาณชิ ย์
กลมุ่ 2 พันธบตั รรัฐบาล ไดแ้ ก่ พันธบตั รรฐั บาล, พนั ธบัตรธนาคารแหง่
ประเทศไทย,ตว๋ั เงินคลงั , พันธบัตรกระทรวงการคลงั คำ�้ ประกัน, ตราสารแหง่
หนท้ี ่ีมกี ฎหมายจัดตงั้ ข้นึ เป็นผ้อู อก
กลมุ่ 3 ตราสารหน้ภี าคเอกชนอนั ดบั ความนา่ เชอื่ ถอื ตั้งแต่ BBB+ ขน้ึ ไป
ได้แก่ หุ้นก,ู้ ต๋ัวแลกเงนิ , ตั๋วสัญญาใช้เงนิ ของบริษัท เอกชนและสถาบนั การ
เงนิ ตามกฎหมาย
กลุ่ม 4 หุ้นสามญั จดทะเบียน SET100 Index
กลุ่ม 5 อ่ืนๆ ไดแ้ ก่ หน่วยลงทนุ กองทนุ รวม, ตราสารตา่ งประเทศ ฯลฯ

*เสรมิ ความรู้โปรแกรมทดสอบความเสยี่ งการลงทนุ ในแต่ละบุคคล หน้าท่ี 31

19

2.1.2 การคงเงินและการรับเงนิ เปน็ งวด
การคงเงิน
สมาชิกส้ินสมาชกิ ภาพไม่วา่ ด้วยเหตใุ ดๆ สมาชกิ มีสิทธิคงเงินทัง้ หมดท่มี ีสิทธิจะได้รับ
ไวใ้ นกองทนุ และยังคงการเปน็ สมาชิกกองทนุ ต่อไป เรยี กว่า “สมาชิกคงเงิน” โดยสมาชิกฯ
จะมีสทิ ธไิ ดร้ บั ผลประโยชนจ์ ากการทก่ี องทุนน�ำ เงนิ ท่ีคงไว้ในกองทนุ ไปลงทนุ ทง้ั นี้ผลประโยชน์ที่
สมาชิกคงเงินพึงได้รับอาจจะเพมิ่ ขึ้นหรอื ลดลงกไ็ ด้ตามส่วนไดเ้ สียของรูปแบบการลงทนุ สมาชกิ ฯ
สามารถคงเงินทัง้ หมดท่ีไดร้ บั ไว้ในกองทนุ ไดโ้ ดยไมจ่ �ำ กัดระยะเวลาสมาชกิ ฯสามารถเปลีย่ นแปลง
การคงเงินไดป้ ลี ะ 2 ครง้ั ตามแบบฟอรม์ ทีก่ องทุนก�ำ หนด ทัง้ นีส้ มาชกิ คงเงินสามารถเปล่ยี นแปลง
เป็นการขอรับเงนิ เปน็ งวดได้
การรับเงินเปน็ งวด
สมาชิกหรือสมาชกิ คงเงิน ท่ีสน้ิ สุดสมาชกิ ภาพเพราะการเกษยี ณอายุหรอื ออกจากงาน
เมอื่ มอี ายุไม่ตำ�่ กว่า 55 ปีบรบิ ูรณ์ ตามข้อบงั คับของ กฟภ. มีสทิ ธขิ อรับเงินจากกองทนุ เปน็ งวด
และคงการเปน็ สมาชิกกองทุนต่อไป เรยี กวา่ “สมาชกิ รับเงนิ เป็นงวด” โดยสมาชิกฯ สามารถ
ระบจุ ำ�นวนเงินทข่ี อรบั เงนิ งวดแรกไดบ้ างสว่ น (ภายใน 1 ปี นบั จากวันสนิ้ สมาชิกภาพ) และ
ส่วนที่เหลือ รบั เป็นงวดๆ ละเทา่ ๆ กัน โดยระบเุ ดอื นปที ่ตี อ้ งการรับเงนิ งวดตามความประสงค์
(ขั้นต�ำ่ 10,000.-บาท) สมาชกิ ฯ สามารถรบั เงนิ งวดได้โดยไม่จำ�กดั ระยะเวลา สมาชกิ ฯ สามารถ
เปลีย่ นแปลงการรบั เงินเปน็ งวดได้ปีละ 4 ครัง้ ตามแบบฟอร์มท่กี องทนุ ก�ำ หนด ทง้ั นี้สมาชกิ รับ
เงนิ เป็นงวดไม่สามารถเปลย่ี นแปลงการขอรบั เงนิ เป็นงวด เป็นการขอคงเงินไว้ในกองทุนได้
• สมาชกิ คงเงินและสมาชิกรับเงนิ เปน็ งวดสามารถเปลี่ยนแปลงนโยบายการลงทุนและหรอื ปรับ
สดั ส่วนมลู ค่าเงนิ ลงทนุ ไดต้ ามหลกั เกณฑท์ ก่ี องทุนกำ�หนด
• การรับเงนิ คนื ทัง้ หมด สมาชิกคงเงนิ และสมาชกิ รบั เงนิ เปน็ งวดจะไดร้ บั เงินพร้อมผลประโยชน์
ท้งั หมดภายใน 30 วนั นับต้ังแต่วันทกี่ องทนุ ไดร้ บั หนงั สอื แจง้ ความประสงค์ ของสมาชิก และ
เอกสารทเ่ี ก่ียวขอ้ งครบถ้วน

• ในกรณที สี่ มาชิกคงเงนิ หรอื สมาชกิ รับเงนิ เปน็ งวดเสียชีวติ ในระหวา่ งที่เปน็ สมาชิกคงเงนิ และ
สมาชิกรบั เงนิ เป็นงวด การจา่ ยเงินจากกองทนุ ให้นำ�บทบัญญัตแิ หง่ ประมวลกฎหมายแพง่ และ
พาณชิ ย์วา่ ด้วยมรดกมาบงั คับใช้

20
2.2 RMF/LTF

RMF (Retirement Mutual Fund) หรือ “กองทุนรวมเพอื่ การเลยี้ งชพี ”
คอื กองทนุ รวมประเภทหนึง่ ท่มี ีลกั ษณะพเิ ศษ คือ เปน็ กองทนุ ที่มลี กั ษณะผสมระหว่าง
การเปน็ กองทนุ รวม กับการเปน็ เครื่องมือสะสมเงนิ ไวใ้ ช้ในยามชราภาพ ทที่ างการให้การสนบั สนนุ
โดยใหส้ ิทธปิ ระโยชนท์ างภาษีแกผ่ ลู้ งทุนเพือ่ เป็นแรงจงู ใจ (ท่มี า: http://capital.sec.or.th)
LTF (Long Term Equity Fund) หรือ “กองทุนรวมห้นุ ระยะยาว”
คือ กองทุนรวมท่เี น้นลงทุนในหุ้น โดยทางการสนับสนุนให้จัดตงั้ ข้ึนเพอ่ื เพม่ิ สัดส่วนผู้
ลงทนุ สถาบันท่จี ะลงทุนระยะยาวในตลาดหลักทรัพยฯ์ ซ่งึ การเพม่ิ ผลู้ งทนุ สถาบนั ดังกล่าวจะช่วย
ใหต้ ลาดทุนไทยมีเสถยี รภาพมากข้ึน โดยผลู้ งทุนจะได้รับสทิ ธปิ ระโยชน์ทางภาษีเพื่อเปน็ แรงจงู ใจ
ในการลงทนุ (ที่มา : http://www.tsi-thailand.org)

ตารางแสดงการเปรยี บเทยี บหวั ข้อตา่ งๆ ระหว่างกองทนุ รวม RMF กบั LTF

21

22
2.3 สหกรณอ์ อมทรพั ยพ์ นักงานการไฟฟา้ ส่วนภูมิภาค

มวี ัตถปุ ระสงค์หลักในการก่อตง้ั ดังนี้
1. ส่งเสรมิ การออมทรัพย์ในหมูส่ มาชกิ และพนกั งาน กฟภ.
2. จดั ใหม้ เี งนิ กแู้ ก่สมาชิก เพ่ือไว้ใชจ้ ่ายตามความจำ�เป็นหรอื กอ่ ใหเ้ กดิ ประโยชน์ในอนาคต
3. สง่ เสรมิ การช่วยตนเองและช่วยเหลือซ่งึ กันและกนั ในหมสู่ มาชิก
เงนิ ฝากออมทรัพย์ รบั ฝากเฉพาะสมาชกิ เท่าน้นั โดยสมาชกิ แตล่ ะคนจะเปดิ บัญชีเงนิ ฝากได้เพียง
หนึง่ บัญชเี ท่านั้น วงเงินเปิดบญั ชคี ร้งั แรกตอ้ งไม่น้อยกว่า 100.-บาท
- การจ่ายดอกเบีย้ เงนิ ฝาก จะค�ำ นวณดอกเบ้ยี เงนิ ฝากเปน็ รายวนั ตามยอดเงินคงเหลือ และ
สหกรณ์จะจา่ ยดอกเบ้ียทบเปน็ ตน้ เงินเข้าบญั ชเี งนิ ฝากปลี ะ 2 คร้งั ในวนั ที่ 27 มถิ นุ ายน และ
วนั ที่ 27 ธนั วาคม ของทุกปี
เงินฝากออมทรัพยพ์ เิ ศษ รบั ฝากเงินเฉพาะสมาชกิ เทา่ นนั้ โดยสมาชกิ แตล่ ะคนจะเปดิ บญั ชเี งิน
ฝากไดเ้ พยี งหนึ่งบญั ชีเท่านัน้ วงเงนิ เปิดบญั ชคี รั้งแรกต้องไม่นอ้ ยกว่า 10,000.- บาท ในส่วนของ
การถอนเงนิ ฝาก สามารถถอนเงนิ ได้เดือนละ 1 คร้ัง โดยไม่มีค่าใชจ้ ่าย แตถ่ ้าหากมคี วามจำ�เป็น
ต้องถอนเงินมากกว่า 1 คร้ังตอ่ เดอื น ตอ้ งเสียค่าธรรมเนียมในการถอนเงินในอัตรารอ้ ยละ 1 ของ
จำ�นวนเงนิ ทถี่ อนแต่ไมน่ อ้ ยกวา่ 500 บาท เวน้ แตข่ อถอนเพื่อช�ำ ระหนหี้ รอื ซอื้ หนุ้ พิเศษเทา่ น้นั

- การจ่ายดอกเบ้ยี เงนิ ฝาก จะคำ�นวณดอกเบี้ยเงินฝากเป็นรายวันในอตั ราดอกเบย้ี เงนิ ฝาก
ตามประกาศของสหกรณ์ โดยจะจ่ายดอกเบี้ยทบต้นเข้าบญั ชีเงินฝากให้ทกุ เดอื นในวันถดั จาก
วนั ทีค่ ำ�นวณดอกเบีย้ แตก่ รณใี ห้สหกรณ์จ่ายดอกเบีย้ เข้าบัญชธี นาคาร สหกรณ์จะโอนดอกเบย้ี
เข้าบัญชีใหใ้ นวนั ทำ�การถดั ไปชว่ งบ่าย แต่ถ้าหากเงินฝากคงเหลอื ในบัญชีต�ำ่ กวา่ 10,000.- บาท
สหกรณ์ไม่คำ�นวณดอกเบ้ยี ให้
เงินฝากออมทรัพยเ์ พมิ่ พนู รบั ฝากเงนิ เฉพาะสมาชกิ สามัญเท่านัน้ โดยสมาชกิ แต่ละคนจะเปิด
บัญชเี งินฝากไดเ้ พยี งหนึ่งบัญชเี ท่านั้น วงเงนิ เปิดบัญชีคร้งั แรกและวงเงนิ ฝากขั้นต่�ำ ตอ้ งไม่น้อย
กว่า 1,000 บาท แต่ไม่เกิน 25,000 บาท ซ่ึงจะฝากต่อเนอื่ งเท่ากนั ทุกเดอื นรวม 24 เดือน หรอื
สามารถฝากไมต่ ่อเน่ืองไดไ้ มเ่ กิน 2 เดอื น รวมไมเ่ กนิ 26 เดือน
- การจ่ายดอกเบ้ียเงนิ ฝาก จะจ่ายทีอ่ ัตราดอกเบ้ียคงท่ีเทา่ กบั อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย ์
พเิ ศษของสหกรณ์ กฟภ. บวก 1% โดยคำ�นวณดอกเบีย้ เปน็ รายวนั ตามยอดเงินฝากคงเหลอื ใน
แต่ละวนั และจา่ ยคืนเงนิ ตน้ พร้อมดอกเบ้ยี เมื่อครบกำ�หนด แตม่ ีเง่ือนไขกำ�หนดว่า หากถอนเงิน
ฝาก โดยฝากไม่ครบ 3 เดอื น จะไมไ่ ด้รับดอกเบย้ี แต่ถ้าฝากเกนิ 3 เดอื น แตไ่ ม่ครบ 24 เดอื น หรือ
ฝากไม่ตอ่ เน่ืองเกนิ กวา่ 2 ครัง้ จะได้รับอตั ราดอกเบ้ียเทา่ กบั อตั ราดอกเบี้ยเงนิ ฝากออมทรพั ย์ ณ
วันที่เปดิ บัญชแี ละตอ้ งเสียภาษี 15% ของดอกเบ้ียทไี่ ดร้ บั

23

เงินฝากออมทรพั ย์พเิ ศษสุขเกษียณ รับฝากเฉพาะสมาชกิ ทเี่ กษียณอายุ หรือสมาชิกทเี่ ขา้ ร่วม
โครงการร่วมใจจากองค์กร หรอื สมาชกิ ที่ลาออกจากองคก์ รตงั้ แตป่ ี 2553 เปน็ ต้นไป โดยสมาชิก
แตล่ ะคนจะเปิดบญั ชเี งนิ ฝากไดเ้ พียงหนึ่งบญั ชเี ทา่ น้นั วงเงินเปิดบญั ชีคร้งั แรกต้องไม่น้อยกว่า
10,000.- บาท วงเงินฝากสูงสดุ รวมตลอดระยะเวลาของบญั ชี คือ ยอดเงนิ รวมทีไ่ ดร้ บั จาก กสช.
กฟภ. สุทธิ หักด้วยเงนิ ทน่ี ำ�มาซอ้ื หุน้ และเงินพึงได้สุทธทิ ี่ได้รับจาก กฟภ. หักด้วยเงินทน่ี ำ�มาซอื้
หุ้น ซงึ่ จะตอ้ งนำ�เงินมาฝากภายใน 30 วัน นบั แตว่ นั ท่ไี ดร้ บั เงนิ และตอ้ งฝากครงั้ เดยี วของยอดเงิน
ท่มี ีสิทธฝิ ากเงินในแต่ละคร้งั ในส่วนของการถอนเงินฝาก สามารถถอนไดเ้ ดือนละ 1 ครั้ง โดยท่ี
ไม่มคี ่าใชจ้ ่าย แตถ่ า้ หากมคี วามจ�ำ เป็นต้องถอนเพม่ิ เกินกวา่ 1 ครัง้ จะต้องเสียค่าธรรมเนยี มใน
การถอนเงินฝากในอตั รารอ้ ยละ 1 ของจ�ำ นวนเงินท่ถี อนแต่ไมน่ ้อยกวา่ 500 บาท
- การจา่ ยดอกเบย้ี เงนิ ฝาก จะจ่ายที่อัตราดอกเบ้ยี เทา่ กบั ดอกเบย้ี เงนิ ฝากออมทรพั ยพ์ ิเศษของ
สหกรณ์ กฟภ. บวก 1% โดยคำ�นวณดอกเบีย้ เป็นรายวันตามยอดเงนิ ฝากคงเหลือในแต่ละวนั และ
จ่ายดอกเบยี้ ให้ทุก 3 เดอื น (สน้ิ เดือน มนี าคม, มถิ นุ ายน, กนั ยายน, ธนั วาคม) และจะโอนดอกเบยี้
เข้าบัญชเี งนิ ฝากออมทรพั ย์ของสมาชกิ ท่ีมีอย่กู ับสหกรณเ์ ทา่ น้ัน ถ้ายอดเงนิ ฝากต�ำ่ กว่า 10,000
บาท สหกรณ์จะไม่คิดดอกเบ้ยี ให้
ทุนเรอื นหุ้น
หลักเกณฑก์ ารซ้อื ห้นุ พิเศษและการถอื ครองห้นุ
1. สมาชิกที่ถือครองหุน้ ครบ 5 ล้านบาท ให้งดการซ้ือหนุ้ รายเดือนและหุ้นพเิ ศษ
2. สมาชกิ ท่ถี ือครองหุน้ ไม่ครบ 5 ลา้ นบาท แยกเปน็
2.1 สมาชิกเกษยี ณอายุ หรอื พน้ สภาพจากการเปน็ พนกั งาน กฟภ. หรือ สอ.กฟภ.
สามารถนำ�เงินที่ไดร้ บั จากการพน้ สภาพจากการเปน็ พนกั งานทุกประเภท เช่น เงินกสช. คา่ ตอบแทน
เงนิ ชดเชยการจา้ ง (ยอดสทุ ธหิ ลังหักภาษแี ลว้ ) มาซือ้ หนุ้ พิเศษไดภ้ ายใน 30 วนั นับจากวันทีร่ บั เงิน
ดงั กลา่ ว แต่เมอื่ รวมกับหุ้นท่ถี อื ครองเดิมแลว้ ตอ้ งไมเ่ กนิ 5 ลา้ นบาท และกรณถี อื ครองหุ้นไมเ่ กิน
5 ล้านบาท สามารถซ้อื หุน้ พิเศษได้เดอื นละ 100,000 บาท
2.2 สมาชิกท่ียังไมพ่ น้ สภาพพนักงาน กฟภ. หรอื สอ.กฟภ.
สามารถซื้อหุ้นรายเดือนโดยหักจากบัญชีเงินเดือนได้ตามระเบียบฯว่าด้วยการถือหุ้นและนอกจาก
นีย้ ังสามารถซอ้ื หนุ้ พเิ ศษไดเ้ ดือนละ 1 คร้งั ไมเ่ กนิ ยอดเงนิ คงเหลือในบัญชีเงนิ เดือนหลังหกั ราย
จ่ายทกุ ประเภทแล้ว
(ทีม่ า : http://www.peacoop.or.th/index.php/)

24
2.4 ประกนั ชีวิต (แบบออมทรัพยแ์ ละบำ�นาญ)

ประกันชวี ติ แบบตลอดชพี (Whole Life) คอื ประกันชีวิตประเภทท่ีเน้นการคมุ้ ครองระยะยาว
โดยเราต้องจา่ ยเบยี้ ประกันเป็นระยะเวลาหนึง่ เชน่ 5 ปี 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี แตใ่ หก้ ารคุ้มครอง
เราตลอดชพี หรือจนถงึ อายุ 90 ปี หรือ 99 ปี เป็นตน้ โดยส่วนใหญต่ ลอดระยะเวลาการท�ำ ประกนั
จะไมม่ ีเงนิ คนื
ประกนั ชวี ิตแบบชว่ั ระยะเวลา (Term) คือ ประกนั ชีวติ ที่เนน้ การคุ้มครองระยะสั้น โดยเราเลอื ก
ช่วงเวลาในการจ่ายเบย้ี และรบั การคมุ้ ครองได้เอง ตามระยะเวลาทีก่ ำ�หนด เช่น 5 ปี / 10 ปี / 15 ปี
เป็นต้น ตอ้ งการการคมุ้ ครองกีป่ กี ็จา่ ยเบย้ี เทา่ กบั จ�ำ นวนปนี น้ั ๆ
ประกนั ชีวติ แบบสะสมทรพั ย์ (Endowment) คอื ประกันชีวติ ท่ีเน้นการออมเงนิ ในแบบทีเ่ รา
คุน้ เคยกนั โดยมที ัง้ แบบระยะสน้ั กลาง ยาว ตง้ั แต่ 3-5 ปี จนถงึ 25-30 ปี
ประกนั ชวี ิตแบบบำ�นาญ (Annuity) คือ ประกนั ชวี ติ ทเ่ี น้นการออมเงนิ คล้ายๆ กบั แบบสะสมทรพั ย์
แตแ่ บบบำ�นาญจะเป็นการออมเงนิ เพื่อการเกษยี ณโดยเฉพาะ โดยจะตอ้ งออมอยา่ งตอ่ เนือ่ งจนถึง
อายุเกษียณ 55, 60 หรอื 65 ปี แลว้ แต่แบบ แลว้ หลงั เกษยี ณจะมเี งินคืนจากแบบประกันทุกๆปี
ไปจนกระทง่ั อายุ 85 หรอื 90 ปี
ประกันชวี ิตแบบควบการลงทุน (Unit Link) คือ ประกนั ชีวิตที่นำ�เบย้ี ส่วนหนงึ่ ของเราไปลงทนุ
ในกองทุนรวม โดยทเี่ ราสามารถเลือกกอง จัดพอร์ตการลงทุนไดเ้ อง และเบ้ยี อีกสว่ น จะนำ�ไปเปน็
คา่ ใชจ้ ่ายในการทำ�ประกนั ค้มุ ครองชวี ิต
*เสรมิ ความรโู้ ปรแกรมการวางแผนเพ่อื ลดหยอ่ นภาษี หน้าท่ี 32



สวัสดิการภาครัฐ 26

สทิ ธหิ ลกั ประกนั สขุ ภาพแหง่ ชาติ (สทิ ธบิ ัตรทอง หรอื สทิ ธิ 30 บาท)
ผู้ถอื บัตรทองจะได้รบั การบริการขน้ั พนื้ ฐานทางการแพทย์ โดยสามารถไปรับบรกิ าร
ได้ท่ีสถานบริการทข่ี ้ึนทะเบียนเป็นหน่วยบรกิ ารในระบบหลกั ประกนั สุขภาพแห่งชาติ เช่น
โรงพยาบาลศนู ย์ โรงพยาบาลท่วั ไป โรงพยาบาลชุมชน โรงพยาบาลสง่ เสรมิ สุขภาพตำ�บล (รพ.สต.)
หรือสถานีอนามยั คลินกิ ชุมชนอบอุ่น ศนู ย์บรกิ ารสาธารณสขุ ศูนย์สุขภาพชุมชนเมือง เป็นต้น
“ผู้มสี ทิ ธไิ ด้รับบัตรทอง คอื ประชาชนคนไทยทกุ คนทีย่ ังไม่มีสิทธใิ ดๆ จากหลักประกันอืน่ ”
คณุ สมบัติของผู้มสี ทิ ธบิ ตั รทอง
1. เป็นบคุ คลทม่ี สี ญั ชาตไิ ทย
2. มเี ลขประจำ�ตวั ประชาชน 13 หลัก ของกรมการปกครอง กระทรวงมหาดไทย
3. ไมม่ สี ทิ ธปิ ระกนั สขุ ภาพจากหนว่ ยงานรฐั (ทใี่ ชจ้ า่ ยจากเงนิ งบประมาณของรฐั ) ไดแ้ ก่
สทิ ธิตามกฎหมายประกนั สงั คม สทิ ธิสวสั ดกิ ารรกั ษาพยาบาลของข้าราชการ/พนกั งาน
ส่วนทอ้ งถ่นิ หรือสิทธิสวสั ดกิ ารรักษาพยาบาลของหนว่ ยงานรฐั อน่ื ๆ เช่น รฐั วสิ าหกจิ
องคก์ ารมหาชน ขา้ ราชการการเมอื ง

เงินเบี้ยยงั ชพี ผู้สงู อายุ
คณุ สมบัตพิ ้นื ฐานของผ้มู ีสทิ ธิได้รบั เงนิ เบ้ยี ยังชีพ
ประการแรก คอื ผ้สู ูงอายุมภี ูมิลำ�เนาในเขตพนื้ ท่ีองคก์ รปกครองสว่ นทอ้ งถ่ิน
ประการท่สี อง คือ มรี ายไดไ้ มเ่ พียงพอแกก่ ารยังชีพ หรือถกู ทอดท้ิง หรือขาดผูอ้ ปุ การะเลี้ยงดูหรอื
ไมส่ ามารถประกอบอาชพี เล้ียงตนเองได้ โดยมีเง่อื นไขว่าผ้ทู ไ่ี ด้รบั ความเดอื ดร้อนกวา่ หรอื ผทู้ มี่ ี
ปญั หาซ�ำ ้ ซอ้ นหรือผ้ทู ่อี าศยั ในพ้นื ทีห่ ่างไกลทุรกนั ดาร ยากตอ่ การเข้าถงึ บริการของรัฐเป็นผู้ได้รบั
การพจิ ารณาก่อน

27

การจ่ายเบย้ี ยงั ชีพสำ�หรับผสู้ งู อายใุ หเ้ ป็นไปตามนโยบายรัฐบาล เพือ่ ใหส้ ามารถดำ�รง
ชีวิตอยไู่ ด้ เพราะปัจจบุ ันสินคา้ มรี าคาแพงขนึ้ จงึ ปรับการจ่ายเบย้ี ยังชพี เพอ่ื ให้ผู้สูงอายมุ คี ณุ ภาพ
ชวี ติ ทด่ี ี โดยปรับเป็นแบบข้นั บันไดตามชว่ งอายุ โดยผสู้ ูงอายุจะได้รับเงินชว่ ยเหลือเปน็ รายเดอื น
ตอ่ เนื่องไปจนกว่าจะเสยี ชวี ติ ดงั นี้
- ผสู้ ูงอายุ ซง่ึ มีอายุ 60–69 ปี จะได้รบั เบยี้ ยงั ชพี อัตรา 600 บาท/คน/เดอื น
- ผูส้ งู อายุ ซึ่งมอี ายุ 70–79 ปี จะได้รับเบ้ยี ยังชพี อัตรา 700 บาท/คน/เดือน
- ผูส้ ูงอายุ ซึง่ มอี ายุ 80–89 ปี จะได้รบั เบย้ี ยงั ชพี อตั รา 800 บาท/คน/เดอื น
- ผ้สู งู อายุ ซง่ึ มีอายุ 90 ปขี ้ึนไป จะไดร้ บั เบ้ยี ยังชพี อตั รา 1,000 บาท/คน/เดือน

ผู้ทปี่ ระสงคจ์ ะรับเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ คือ จะตอ้ งมสี ญั ชาติไทย ต้องเป็นผ้มู ีอายุเกิน 60
ปบี ริบรู ณข์ ึ้นไป และตอ้ งเปน็ ผทู้ ่มี ชี ่ืออยใู่ นทะเบียนบ้านในเขตพน้ื ท่ีทยี่ ืน่ คำ�ขอและตอ้ งไมเ่ ปน็ ผูไ้ ด้
รบั สวสั ดิการหรือสิทธปิ ระโยชนอ์ นื่ ใด จากหนว่ ยงานของรฐั รฐั วิสาหกิจ หรอื องค์กรปกครองสว่ น
ทอ้ งถ่นิ ท่จี ัดให้เป็นประจ�ำ
โดยจะต้องมีหลักฐานประกอบการย่ืนรับสิทธิประกอบไปด้วยบัตรประชาชนตัวจริง
พร้อมส�ำ เนา, ทะเบยี นบ้านตวั จริงพร้อมสำ�เนา และสมดุ บัญชีเงนิ ฝากธนาคารตวั จรงิ พรอ้ มส�ำ เนา
ในกรณที ่ีผขู้ อรับเงนิ เบ้ียยงั ชพี ผ้สู งู อายปุ ระสงค์ขอรับเงินเบี้ยยงั ชพี ผา่ นธนาคาร

28
โปรแกรมค�ำ นวณยอดเงินสมาชกิ กสช.กฟภ. เมอ่ื เกษยี ณอายุ

ใ ห้ ท่ า น เข้ า ไ ป ท่ี เว็ บ ไซ ต์
http://intra.pea.co.th/
dpvf แลว้ ไอคอนบาร์หวั ข้อ
“แอพพลิเคชั่น”จากนั้นให้
เ ลื อ ก ท่ี “ โ ป ร แ ก ร ม คำ � น ว ณ
ยอดเงนิ กสช.กฟภ. เมื่อ
เกษียณอายุ”

ใหท้ ่านใสข่ ้อมูลใหค้ รบทุกชอ่ ง

จากนัน้ ใหก้ ด “ประมวลผล”

โปรแกรมจะประมวลผลจากการค�ำ นวณด้วยข้อมูลของท่าน

29
พระราชด�ำ รสั รัชกาลท่ี 9 เกย่ี วกับการออม

“การใช้จ่ายโดยประหยัดนั้นจะเป็นหลักประกันความสมบูรณ์พูนสุขของผู้ประหยัดเองและ
ครอบครวั ช่วยป้องกันความขาดแคลนในวันขา้ งหนา้ การประหยดั ดังกลา่ วน้ีจะมผี ลดีไมเ่ ฉพาะ
แกผ่ ปู้ ระหยดั เทา่ นนั้ ยงั จะเปน็ ประโยชนแ์ กป่ ระเทศชาติดว้ ย”

พระราชดำ�รสั พระบาทสมเดจ็ พระเจา้ อยหู่ วั เนื่องในโอกาสวันข้นึ ปีใหม่ ๓๑ ธนั วาคม ๒๕๐๒

“ถา้ เราสะสมเงินให้มากเราก็สามารถทจ่ี ะใชด้ อกเบยี้ ใชเ้ งนิ ทเ่ี ป็นดอกเบย้ี โดยไมแ่ ตะตอ้ งทนุ แตถ่ า้
เราใช้มากเกนิ ไปหรือเราไมร่ ะวงั เรากนิ เข้าไปเป็นทนุ ทนุ มนั ก็นอ้ ยลงๆจนหมด”

พระราชด�ำ รัสพระบาทสมเดจ็ พระเจ้าอยู่หวั เน่อื งในโอกาสวนั เฉลมิ พระชนมพรรษา ๔ ธนั วาคม ๒๕๑๘

“การกเู้ งินที่น�ำ มาใช้ในส่ิงทีไ่ มท่ �ำ รายไดน้ ั้นไม่ดี อันนี้เป็นข้อส�ำ คัญ เพราะวา่ ถ้ากู้เงินและทำ�ใหม้ ี
รายได้ กเ็ ท่ากบั จะใชห้ น้ีได้ ไม่ตอ้ งตดิ หน้ี ไมต่ ้องเดอื ดรอ้ น ไมต่ ้องเสียเกียรต”ิ

พระราชด�ำ รสั พระบาทสมเด็จพระเจ้าอย่หู ัว เนอ่ื งในโอกาสวันเฉลิมพระชนมพรรษา ๔ ธันวาคม ๒๕๔๐

“คนเราถา้ พอใจในความตอ้ งการ ก็มคี วามโลภนอ้ ย เมอ่ื มคี วามโลภน้อย ก็เบียดเบยี นคนอน่ื น้อย
ถ้าทุกประเทศมีความคิด อนั นีไ้ มใ่ ชเ่ ศรษฐกจิ มีความคดิ วา่ ท�ำ อะไรตอ้ งพอเพยี ง หมายความวา่
พอประมาณ ไมส่ ดุ โต่ง ไมโ่ ลภอย่างมาก คนเราก็อยเู่ ป็นสุข”

พระราชด�ำ รัสพระบาทสมเดจ็ พระเจ้าอยู่หัว เนือ่ งในโอกาสวนั เฉลิมพระชนมพรรษา ๔ ธันวาคม ๒๕๔๑

“ความสุขความเจริญอนั แท้จริงนั้น หมายถงึ ความสขุ ความเจริญท่บี ุคคลแสวงหามาได้ด้วยความ
เป็นธรรม ทงั้ ในเจตนาและการกระท�ำ ไม่ใช่ได้มาด้วยความบงั เอญิ หรือดว้ ยการแก่งแย่งเบียดบงั
มาจากผอู้ นื่ ”

พระราชด�ำ รัสพระบาทสมเด็จพระเจา้ อย่หู ัว พระราชทานในพระราชพธิ ีกาญจนาภเิ ษกทรงครองราชยค์ รบ ๕๐ ปี

“ความพอเพยี งน้ี กแ็ ปลวา่ ความพอประมาณและความมเี หตุผล”

พระราชดำ�รัสพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยหู่ ัว เนอื่ งในโอกาสวันเฉลมิ พระชนมพรรษา ๔ ธันวาคม ๒๕๔๑

30
สถติ อิ ัตราผลตอบแทนและความเสี่ยงแตล่ ะประเภทหลักทรพั ย์

31
โปรแกรมทดสอบความเสยี่ งการลงทนุ ในแต่ละบคุ คล

ใ ห้ ท่ า น เ ข้ า ไ ป ที่ เ ว็ บ ไ ซ ต์
http://intra.pea.co.th/
dpvf แล้วไอคอนบาร์หวั ข้อ
“ แ อ พ พ ลิ เ ค ช่ั น ” จ า ก น้ั น ใ ห้
เลือกที่“โปรแกรมทดสอบความ
เสี่ยงการลงทุนในแต่ละบุคคล”

ใหท้ า่ นท�ำ แบบทดสอบความเสยี่ งทีม่ อี ยูท่ ัง้ หมด 10 ข้อให้ครบทกุ ข้อ
จากน้นั ใหก้ ดประมวลผล หน้าจอจะปรากฏผลการทดสอบของทา่ น

32
โปรแกรมการวางแผนเพ่อื การลดหยอ่ นภาษี

ให้ทา่ นเขา้ ไปท่เี ว็บไซต์ http://intra.
pea.co.th/dpvf แลว้ ไอคอนบาร์หวั ข้อ
“แอพพลิเคชั่น”จากนั้นให้เลือกที่
“โปรแกรมวางแผนเพอ่ื การลดหย่อนภาษ”ี

จากน้นั ใหก้ ด “ประมวลผล”

33
ตัวอยา่ งการวางแผนการออมเพ่ือการเกษยี ณอายุ

1. ก�ำ หนดเป้าหมายเงนิ ที่ตอ้ งการ ณ วนั เกษยี ณอายทุ ่ี 10 ลา้ นบาท เพือ่ ให้มีรายไดใ้ ช้จ่าย 40,000
บาทต่อเดอื น โดยไม่กระทบเงินตน้
2. หาแหลง่ ท่มี าของเงนิ เพือ่ ใหไ้ ดต้ ามเป้าหมาย ดังน้ี

- เงนิ กสช.กฟภ. ท่ไี ดร บั เมือ่ เกษยี ณอายุ เปา้ หมาย 5 ล้านบาท

- ใชโ้ ปรแกรมคำ�นวณยอดเงนิ กสช.กฟภ. เมอื่ เกษยี ณอายุ ซ่งึ คำ�นวณเงนิ ไดท้ ่ี
เมื่อเกษยี ณอายุ คอื 5.5 ลา้ นบาท

โดย - ลงทนุ รปู แบบท่ี 6 ตราสารหนี้ 50% ตราสารทนุ 50% (หรือรูปแบบ 8,9)
- สะสมเงินเข้า กสช.กฟภ. 15%
- อตั ราเงินเดือนเฉลยี่ เพมิ่ ขน้ึ 7.5% ตอ่ ปี

- เงนิ ลงทนุ ในหนุ สหกรณอ อมทรัพย (สอ.กฟภ.) เป้าหมาย 5 ลา้ นบาท

- หกั เงนิ เดือนซื้อห้นุ สอ.กฟภ. ทุกเดอื น
- เงนิ ปันผลท่ีไดจ้ ากการซือ้ หนุ้ สอ.กฟภ. นำ�ไปซอื้ หุน้ ต่อทั้งหมด
- หลังจากบรรลุเปา้ หมายเงนิ ลงทุนในหุน้ สหกรณ์(ครบ5ลา้ นบาท)แลว้ น�ำ เงินสภาพคล่องทเี่ คยหัก
เงินเดอื นซือ้ หุ้น สอ.กฟภ. ทุกเดอื น ไปลงทุนใน RMF / LTF ใหเ้ ตม็ สิทธ์ิ

34
ตวั อยา่ งการวางแผนบริหารเงนิ หลงั เกษียณอายุ

เปา้ หมายรายไดเ้ ฉลย่ี เพื่อน�ำ มาใช้จ่ายอย่างตำ�่ 40,000 บาท ต่อ เดือนโดยไมก่ ระทบเงนิ ตน้
(เม่อื บรรลเุ ป้าหมายการออมเพอื่ เกษยี ณอายุ 10 ล้านบาทแลว้ )

กสช.กฟภ. 5 ลานบาท หุน สอ.กฟภ. 5 ลานบาท
(เฉลย่ี รับ 16,666 บาทตอ เดือน) (เฉล่ียรบั 25,000 บาทตอเดอื น)

• เลือกวิธีการรับเงิน ฝากเงินบัญชี รบั อัตราดอกเบ้ยี 6%
เปน งวดโดยขอรับ สุขเกษยี ณ สอ.กฟภ. = 300,000 บาทตอป
งวดแรก 4 ลานบาท 4 ลานบาท (25,000 บาทตอเดอื น)
เ พื่ อ นำ า ไ ป ฝ า ก บั ญ ชี
สขุ เกษยี ณ สอ.กฟภ. รวมกบั เงนิ ชดเชย รวมรายไดห ลงั เกษียณจาก
กฟภ. 1 ลา นบาท ดอกเบย้ี และเงนิ ปนผล
• สว นท่ีเหลอื อีก 1 ลาน = 41,666 บาทตอเดอื น
บาท ขอรับเงินเปน รวมฝากสขุ เกษียณ (16,666 + 25,000)
งวด งวดละ 10,000 5 ลานบาท
บาท ( 2ป รับ 1 คร้ัง)
เ ลื อ ก รู ป แ บ บ ก า ร รบั อัตราดอกเบี้ย 4% ตอ ป
ลงทุนท่ี 6 (50 : 50) = 200,000 บาทตอ ป
โ ด ย ค า ด ว า จ ะ ไ ด รั บ (16,666 บาทตอ เดอื น)

อัตราผลตอบแทน100%

ภายใน 8 ป

รายไดอ น่ื ๆ - อาชพี เสรมิ ในวยั เกษียณ เชน - การลงทนุ ใน กสช.กฟภ.
หลังเกษียณ 1 ลา นบาท
ข�ยของออนไลน
ทีป่ รึกษ� มโี อก�สไดร้ บั ผลตอบแทน 1 ล�้ นบ�ท
รับสอนสง่ิ ท่ตี นเองถนดั ภ�ยใน 8 ปี (10,416 บ�ทต่อเดอื น)
ลงทนุ บ�้ นเช�่ (กรณมี ที ี่ดิน)
อ�ชีพเสรมิ อื่นๆ - บญั ชอี อมทรัพยพเิ ศษ

อตั ร�ดอกเบีย้ ขัน้ ต�่ำ 3% ตอ่ ป ี
(กรณมี เี งนิ เหลือจ�กก�รใชจ้ �่ ยร�ยเดอื น)