ธุรกรรมการเงินดิจิทัล

ธุร ธุ กรรมการเงิน งิ ดิจิ ดิ ทั จิ ล ทั

หนังสืออิเล็กทรอนิกส์ (E-Book) เล่มนี้เป็น ส่วนหนึ่งของรายวิชา เทคโนโลยีดิจิทัลเพื่อการ จัดการ โดยมีจุดประสงค์ เพื่อศึกษาหาความรู้จาก เรื่อง "ธุรกรรมการเงินดิจิทัล" ทั้งนี้เนื้อหาได้รวบรวมมาจากหนังสือแบบ เรียน จากหนังสือคู่มือการเรียนอีกหลายเล่มและ จากอินเทอร์เน็ต น็ ขอขอบพระคุณอาจารย์ เป็นอย่างสูงที่กรุณาตรวจ ให้คำ แนะนำ เพื่อการ แก้ไขและให้ข้อเสนอแนะ คณะผู้จัดทำ หวังเป็น อย่างยิ่งว่าหนังสือนี้ฉบับนี้จะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ สนใจในเรื่องนี้ไม่มากก็น้อ น้ ย คำ นำ คณะผู้จัดทำ นางสาว ณัฐธยาน์ รินสันเทียะ นางสาว นพมาศ ดวนใหญ่ นางสาว อชิรญา เรืองขจร

สารบับัญ บับั หน้า น้ 1 2 ความหมายของระบบการทำทำทำทำ ธุธุ ธุ รก ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล ................................ ความสำสำสำสำคัคั คั ญ คั ญของระบบการทำทำทำทำ ธุธุ ธุ รก ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล ................................ ประเภทของระบบธุธุ ธุ รก ธุ รกรรม ธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิจิดิจิทัทั ทั ล ทั ล ................................................ ธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมที่ที่ ที่ ทำ ที่ ทำทำทำผ่ผ่ ผ่ า ผ่ าน Digital Banking ......... ข้ข้ ข้ อข้ อดีดีดีขดีอง Digital Banking .................................... ผลกระทบจาก Digital Banking ............................ Mobile Banking ................................... วิวิวิธีวิธีธีกธีารทำทำทำทำธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิกิจกิดิดิดิจิดิจิจิทัจิทัทัลทั............................. บริริริกริารต่ต่ต่าต่ง ๆ ใน E-MARKETPLACE ..................... ตัตัตัวตัอย่ย่ย่าย่ง E-MARKET PLACE ................................ ความรู้รู้พื้พื้ พื้ น พื้ นฐานเกี่กี่ กี่ ย กี่ ยวกักั กั บ กั บ Fintech ................. 3 4 6 7 9 10 10 11 12

สารบับัญ บับั หน้า น้ ประเภทของ Fintech ................................ ประโยชน์น์ข น์ ข น์ อง Fintech ............................. ข้ข้ ข้ อข้ อเสีสีสียสี Fintech ........................................................... ข้ข้ ข้ อข้ อดีดีดีดีFintech .............................................................. สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิจิดิจิทัทั ทั ล ทั ล ........................................... การใช้ช้ ช้ สช้ สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิจิดิจิทัทั ทั ล ทั ล ................................. ตัตัตัวตัอย่ย่ย่าย่ง สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิงินงิดิดิดิจิดิจิจิทัจิทัทัลทั................................................ เหรีรียญ Crypto กักั กั บ กั บ Token ....................... เหรีรีรียรีญ คืคืคือคือะไร ........................................................... หน้น้า น้น้ ที่ที่ที่ขที่องเหรีรีรียรีญ......................................................... Token คืคืคือคือะไร ........................................................... หน้น้า น้น้ ที่ที่ที่ขที่องToken ......................................................... 14 20 21 22 23 24 25 28 29 30 31 32 Fintech มีมี มี อ มี อะไรบ้บ้ บ้ าบ้ าง ................................. 16

ความหมายของระบบการทำทำทำทำ ธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล การทำ ธุรกรรมในธุรกิจดิจิทัล หมายถึง การดำ เนิน การต่าง ๆ ในเรื่องของการเงินหรือแลกเปลี่ยน สินค้าและบริการ โดยใช้เครื่องมือ สื่อสารต่าง ๆ เช่น สมาร์ทโฟน Mobile App หรือ E-wallet ผ่าน ระบบเครือข่ายอินเทอร์เน็ต น็ และทำ ได้ทุกคนที่มี บัญชีธนาคารหรือมีพร้อมเพย์ 1

ระบบธุรกรรมในธุรกิจดิจิทัลมีความสำ คัญที่จะ ช่วยส่งเสริมให้การทำ ธุรกิจนั้นมีความมั่นคงขึ้น เพราะได้อำ นวยความสะดวกให้การทำ ธุรกรรม ทางการเงินเกิดขึ้นได้ทุกที่ทุกเวลา และนำ มาซึ่ง ความเปลี่ยนแปลงทางสังคม พฤติกรรมผู้บริโภค และเศรษฐกิจโลก จากผลสำ รวจธุรกรรมการชำ ระ เงินผ่านบริการ Mobile Banking มากกว่า 37 ล้าน บัญชีเพิ่มขึ้นจากช่วงเวลาเดียวกันในปีที่แล้วกว่า 11 ล้านบัญชี ความสำสำสำสำคัคั คั ญ คั ญของระบบการทำทำทำทำ ธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 2

ประเภทของระบบธุธุ ธุ ร ธุ รกรรม ธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 1) Digital Banking 2) Mobile Banking มีมี มีมี2 ประเภท ดัดั ดั ง ดั งนี้นี้ นี้นี้ Digital Banking Digital Banking หมายถึง การทำ ธุรกรรมด้วยระบบ การทำ ธุรกรรมของธนาคารในระบบดิจิทัลเป็น เทคโนโลยีสมัยใหม่ที่มีการพัฒนาให้มี sampling rate สูง เป็นสัญญาณที่เป็นระบบไม่ต่อเนื่อง ทำ ให้ คุณภาพของข้อมูลดีขึ้น 1. 3

ธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมที่ที่ ที่ ทำ ที่ ทำทำทำผ่ผ่ ผ่ า ผ่ าน Digital Banking 1.การโอนเงิน โดยการโอนจากเจ้าของบัญชีผู้ โอน ไปสู่เจ้าของบัญชีผู้รับโอนเงิน ผ่าน โทรศัพท์มือถือ เช่น Net Banking, K Banking เป็นต้น 2.ชำ ระค่าสินค้าและบริการ โดยผ่าน แอปพลิเคชันของธนาคาร อาจจะเป็นการ ชำ ระค่าน้ำ ค่าไฟฟ้า ฟ้ หรือการผ่อนชำ ระค่างวด ต่างๆ 3.บริการเรียกดูข้อมูลและจัดการบัญชีต่าง ๆ เช่น เพิ่มและจัดการบัญชีของตนเอง เพิ่มและ จัดการบัตร ดูรายละเอียดบัญชี ระงับบัญชี ฯลฯ 4.ซื้อ-ขาย-สับเปลี่ยนกองทุน และจัดการ รายการซื้อต่าง ๆ เรียกดูและแก้ไขแบบ ประเมินความเสี่ยง (Risk Profil) 4

5.Talk to net officer ทำ ธุรกรรมผ่านระบบ VDO Call โดยเจ้าหน้า น้ ที่ net officer ที่จะทำ ธุรกรรมพร้อมส่งสริปรายการให้ผ่าน E-mail 6.ตั้งค่าการใช้งานระบบ เปลี่ยน net ID, Passwor, ตั้งค่าวงเงินการทำ รายการ, จัดการบัญชี 7.ชำ ระเงินกู้ของตนเอง, ชำ ระเงินกู้บุคคลอื่น, ขออนุมัติสินเชื่อเบื้องต้น 8.ขอข้อมูลเครดิตบูโรกับ National Credit Bureau 9.สั่งซื้อธนบัตรต่างประเทศสกุลเงินต่าง ๆ ล่วงหน้า น้ ธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมที่ที่ ที่ ทำ ที่ ทำทำทำผ่ผ่ ผ่ า ผ่ าน Digital Banking 5

ข้ข้ ข้ อข้ อดีดี ดี ข ดี ของ Digital Banking 1.เพิ่มความสะดวกให้ลูกค้าผู้ใช้บริการในการ ดำ เนินธุรกรรมทางการเงินมากขึ้น ไม่ต้องไป ติดต่อธนาคาร แต่ทำ ได้ผ่าน Internet Banking หรือ Mobile Banking ได้ 2.ทำ ให้มีเวลาเหลือไปบริหารหรือทำ งานอื่น ๆ ที่ จำ เป็นมากกว่าการไปรอต่อคิวที่ธนาคารเหมือนใน อดีต 4.ลดความเสี่ยงจากการถอนเงินจำ นวนมาก ๆ จากธนาคาร 3.ลดค่าใช้จ่ายในการติดต่อด้านธุรกรรม ไม่ว่าจะ เป็นการเดินทางไปที่ธนาคาร หรือการชำ ระค่า ธรรมเนียมในการโอน ชำ ระค่าน้ำ ค่าไฟ อีกต่อไป 5.ในส่วนของธนาคาร ลดค่าใช้จ่ายในการลงทุน เปิดสาขาใหม่แบบไม่รู้จบเพื่อให้เข้าถึงทุกพื้นที่ เหมือนในอดีต 6

1.ธนาคารต้องปิดสาขาลงหลายแห่ง ในอนาคตมี แนวโน้ม น้ อาจต้องลดจำ นวนพนักงาน ทำ ให้ ต้องหางานทำ ใหม่ 2.พฤติกรรมของผู้บริโภคเปลี่ยนไป เนื่องจาก การใช้จ่ายสะดวก ง่ายขึ้น ส่งผลให้การตัดสินใจ ซื้อสินค้าเร็วมากเกินไป มีแนวโน้ม น้ การใช้จ่ายเกิน ตัวง่ายขึ้น 3.การปฏิสัมพันธ์ระหว่างบุคคลลดน้อ น้ ยลง ส่งผล ต่อพฤติกรรมมนุษย์ที่สื่อสารกับเทคโนโลยีมาก เกินไป 4.การดำ เนินชีวิตถูกผูกไว้กับอินเทอร์เน็ต น็ สัญญาณ wi-do หน้า น้ จอสมาร์ทโฟน เมื่อเข้า อินเทอร์เน็ต น็ แล้ว ธุรกรรมทางการเงินมีผลชะงัก ผลกระทบจาก Digital Banking 7

6.การจารกรรมเปลี่ยนรูปแบบไป จึงมีการคิดค้น หาทางป้องกัน เช่น การลวงลูกค้า เพื่อโกงเงินจาก อินเทอร์เน็ต น็ แบงค์ เป็นต้น 5.ในอนาคตธนาคารอาจไม่ใช่สถาบันการเงิน สำ คัญสำ หรับเศรษฐกิจอีกต่อไป เพราะธุรกิจอื่น ๆ สามารถพัฒนาเรื่องการเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็น ของตนเองได้ ผลกระทบจาก Digital Banking 8

Mobile Banking Mobile Banking เป็นตัวช่วยสำ คัญแห่งยุคดิจิทัล ที่เข้ามาอำ นวยความสะดวกให้การทำ ธุรกรรม ทางการเงินเกิดขึ้นได้ทุกที่ทุกเวลา และนำ มาซึ่ง ความเปลี่ยนแปลงทางสังคม พฤติกรรมผู้บริโภค และเศรษฐกิจโลก 2. 9

วิวิ วิ ธี วิ ธี ธี ก ธี การทำทำทำทำธุธุ ธุ ร ธุ รกรรมในธุธุ ธุ ร ธุ รกิกิ กิ จ กิ จดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 1.ล็อกอิน Touch ID 2.QR Code จ่ายและรับเงิน 3.แจ้งเตือนเพื่อจ่าย 4.รายการโอนเงินล่วงหน้า น้ 5.E-Market 1.สารบัญธุรกิจ / Business Directory 2.ประกาศความต้องการทางธุรกิจ / Trade Leads 3.E-Catalog หรือแค็ตตาล็อกออนไลน์ 4.ประกาศความต้องการซื้อ-ขายสินค้า และบริการ 5.การติดต่อสื่อสารระหว่างผู้ซื้อ-ขาย 6.บริการเว็บไซต์สำ เร็จรูป บริริ ริ ก ริ การต่ต่ ต่ า ต่ าง ๆ ใน E-MARKETPLACE 10

ตัตั ตั ว ตั วอย่ย่ ย่ า ย่ าง E-MARKET PLACE Shopee Lazada 11

Fintech คือการผสมระหว่างคำ ว่า Finance กับคำ ว่า Technology หรือการใช้เทคโนโลยี โดยเฉพาะระบบการสื่อสารออนไลน์มาประยุกต์ ใช้ในธุรกิจด้านการเงิน การธนาคาร และการ ลงทุน โดยมากกว่าการประยุกต์แล้วในหลายครั้ง ยังเป็นการ Disrupt ซึ่งหมายถึงการ เปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้บริโภคจากแบบ เดิมไปสู่สิ่งใหม่อีกด้วย คล้ายๆ กับวันที่ Apple ผลิต iPhone ออกมาและนำ มาซึ่งการ เปลี่ยนแปลงของผู้บริโภคจากการใช้มือถือแบบ มีปุ่มกดเป็นมือถือระบบสัมผัสอย่างนั้น ส่วน Startup นั้นหมายถึงการเกิดขึ้นของธุรกิจซึ่ง ส่วนมากเป็นเรื่องของเทคโนโลยี ในการสร้าง ผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรมสำ หรับผู้บริโภคที่ สามารถทำ การขยายได้ในวงกว้าง ความรู้รู้รู้พื้รู้พื้ พื้ น พื้ นฐานเกี่กี่ กี่ ย กี่ ยวกักั กั บ กั บ Fintech 12

ในส่วนของประเทศไทย เกิดการตื่นตัวกัน อย่างชัดเจนสำ หรับเรื่องของ Fintech ในบ้าน เรา โดยล่าสุดธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ ได้เริ่ม เคลื่อนไหวกันเต็มสูบแล้ว ตั้งแต่การตั้ง Lab ในการค้นคิดผลิตภัณฑ์ด้าน Fintech การจัด Training กันอย่างต่อเนื่องโดยเชิญผู้ เชี่ยวชาญจากฟากฝั่ง Tech มาให้ความรู้ การ ตั้งทีมภายในของธนาคารแต่ละสายงานเพื่อดู ช่องโหว่หรือรอยรั่วของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ของตัวเอง ไปจนถึงการตั้งบริษัทที่เป็น Venture Capital เตรียมพร้อมที่จะเข้าลงทุน ใน Fintech เกิดใหม่ในประเทศไทย ความรู้รู้รู้พื้รู้พื้ พื้ น พื้ นฐานเกี่กี่ กี่ ย กี่ ยวกักั กั บ กั บ Fintech 13

ประเภทของ Fintech สามารถแบ่บ่ บ่ ง บ่ งออกได้ด้ ด้ เด้ เป็ป็ป็ น ป็ น 7 แบบ 1.Banking Technology ประเภทนี้คือ Mobile Banking ที่มีขึ้นเพื่อให้ลูกค้า ของธนาคารสามารถทำ ธุรกรรมต่าง ๆ ที่เป็นการ บริหารจัดการเงินของตัวเองได้ด้วยตัวเอง 3.Cryptocurrency เป็น Technology Disruptive ที่ใหญ่ที่สุดในอนาคตการเกิดขึ้นของเทคโนโลยี ทางการเงิน 2.Crowdfunding Platforms เป็นแพลตฟอร์ม ตัวกลาง ระหว่างผู้ประกอบการและนักลงทุน โดย แพลตฟอร์มที่เกิดขึ้น มีจุดประสงค์เพื่อให้เกิดการ ขอ และให้เงินทุนแทนที่ผู้ประกอบการจะต้องไป ขอกู้สินเชื่อจากธนาคาร 14

5.Enterprise Financial Software จะช่วย ผู้ประกอบการในเรื่อง การจัดการทางด้าน การเงิน ไม่ว่าจะเป็น การจัดการบัญชี ระบบ จ่ายเงินเดือน-ภาษีและการจัดการพนักงาน ประเภทของ Fintech 6.Investment Management เทคโนโลยีที่จะ ช่วยจัดการทางด้านลงทุนมีแพลตฟอร์มการ ลงทุนที่หลากหลายมาก 7.Insurance Technology การใช้เทคโนโลยี ทางการเงินเข้ามาช่วยทั้งด้านการคำ นวณเบี้ย ประกัน ผลตอบแทน ความเสี่ยง 4.Payment Technology ระบบการจ่ายเงินที่ ดำ เนินการด้วยเทคโนโลยี ประเภทนี้คือระบบ ตัวแทนการใช้จ่าย ที่ผู้ใช้ต้องเปิดบัญชีกับทาง แพลตฟอร์มจึงจะสามารถใช้งานได้ 15

Fintech มีมี มี อ มี อะไรบ้บ้ บ้ าบ้ าง 16

การกู้ยืมเงินและการเงินบุคคล: รวมถึงแพลตฟอร์มการกู้ยืมเงินแบบ Peer-to-Peer (P2P) Lending ที่เชื่อมโยง ผู้กู้กับผู้ให้กู้ทางออนไลน์ และบริการการเงิน บุคคลที่ให้คำ แนะนำ ในการบริหารเงินส่วน ตัว เช่น LendingClub, SoFi, และ Mint 1. การชำ ระเงินและโอนเงิน: รวมถึงแพลตฟอร์ม การชำ ระเงินออนไลน์และแอปพลิเคชันที่ช่วย ให้ผู้ใช้สามารถส่งและรับเงินผ่านทาง อินเทอร์เน็ต น็ ได้อย่างรวดเร็วและสะดวกสบาย เช่น PayPal, Venmo, Google Pay, Apple Pay และ Alipay 2. Fintech มีมี มี อ มี อะไรบ้บ้ บ้ าบ้ าง 17

การลงทุนและการเปลี่ยนแปลงสินทรัพย์: รวมถึงแพลตฟอร์มการลงทุนแบบ อัตโนมัติ (Robo-Advisor) ที่ใช้ปัญญา ประดิษฐ์เพื่อแนะนำ การลงทุนและการ จัดการพอร์ตการลงทุนอย่างรวดเร็วและ ประสิทธิภาพ เช่น Wealthfront, Betterment และ Robinhood 3. 4. การบริหารจัดการธุรกรรมอุรังค์ธนาคาร: รวมถึงแพลตฟอร์มที่อำ นวยความสะดวกใน การบริหารจัดการเงินออนไลน์ เช่น การ เปิดบัญชีธนาคารออนไลน์, การควบคุมการ เงิน, และการจัดการธุรกรรมทางการเงินที่ ปลอดภัย เช่น Chime, Revolut, และ Monzo Fintech มีมี มี อ มี อะไรบ้บ้ บ้ าบ้ าง 18

5. การประกันภัย: รวมถึงบริการการซื้อประกัน ภัยออนไลน์ ที่เปิดให้ผู้ใช้สามารถเลือกแผน ประกันภัยและทำ การสมัครได้อย่างง่ายดาย และมีความคุ้มครองที่กว้างขวาง เช่น Lemonade, Oscar, และ Policygenius 6. การตลาดและการเงินทางเสียง: รวมถึงแพลตฟอร์มที่ให้บริการในการกำ หนด ราคาสินทรัพย์และการซื้อขายเครดิต โดยผู้ ใช้สามารถลงทุนในการซื้อขายหุ้น, สกุลเงิน ดิจิทัล, และสินทรัพย์อื่น ๆ ผ่านแอปพลิเคชัน เช่น eToro, Coinbase และ Robinhood Fintech มีมี มี อ มี อะไรบ้บ้ บ้ าบ้ าง 19

ถือได้ว่า Fintech ให้ประโยชน์มากมาย สำ หรับธุรกิจที่ตัดสินใจนำ มาใช้เพราะประหยัด ต้นทุน ด้วยกระบวนการอัตโนมัติที่เข้ามาแทนที่ งานที่ต้องทำ ด้วยตนเองธุรกิจต่างๆสามารถ ประหยัดเงินค่าแรงงานได้ นอกจากนี้ด้วย ประสิทธิภาพที่ได้รับการปรับปรุงธุรกิจสามารถ ทำ งานให้เสร็จเร็วขึ้นและให้บริการลูกค้าได้ดียิ่ง ขึ้นนอกจากนี้ Fintech ยังช่วยให้บริษัทต่างๆ เข้าถึงข้อมูลที่เกี่ยวกับพฤติกรรมและความชอบ ของลูกค้า เกิดเป็นBig Data ที่ทำ ให้เราสามารถ นำ ข้อมูลเหล่านั้นนำ ไปปรับปรุงพัฒนา ผลิตภัณฑ์และบริการที่ดียิ่งขึ้น ประโยชน์น์ข น์ ข น์ อง Fintech 20

Fintech ถือเป็นกุญแจสำ คัญในการพลิกวิกฤต ธุรกิจเลยก็ว่าได้ เพราะการใช้ Fintech มีข้อดีที่ เด่นหลายข้อด้วยกัน คือ ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพ การบริการ รวมถึงการทำ งาน และช่วยลด ต้นทุน ประหยัดเวลา อีกทั้งช่วยเปิดโอกาสให้ผู้ มีรายได้ต่ำ เข้าถึงบริการทางการเงิน และเข้าถึง สินเชื่อได้ง่ายยิ่งขึ้น รวมถึงการเข้าถึง Nonbank ที่มีความยืดหยุ่นมากกว่าสถาบันการเงิน ซึ่งจะส่งผลให้ภาคธุรกิจปรับตัว โดยพัฒนา สินค้า และบริการใหม่ ๆ ที่ช่วยให้สะดวก รวดเร็ว และตอบโจทย์ผู้ใช้งาน หรือลูกค้าได้ มากยิ่งขึ้น ด้วยข้อดีทั้งหมดนี้ Fintech จึงมี ศักายภาพสูงในการต่อยอดสร้างบริการทางการ เงินในรูปแบบใหม่ เพื่อสร้างความได้เปรียบใน การแข่งขัน และขยายการเข้าถึงบริการทางการ เงิน ข้ข้ ข้ อข้ อดีดี ดีดีFintech 21

ข้ข้ ข้ อข้ อเสีสี สี ย สี ย Fintech Fintech ยังมีข้อจำ กัด รวมถึงเรื่องที่ยังต้อง พัฒนากันต่อไปนั่นก็คือ ความไม่เสถียรของ ระบบ อย่างในกรณีที่หลายคนพบเจออยู่เป็น ประจำ เช่น ช่วงเวลาที่มีปริมาณธุรกรรมจำ นวน มาก ส่งผลให้ระบบขัดข้อง และไม่สามารถโอน เงินได้ เป็นต้น รวมถึงด้านความปลอดภัยของ ข้อมูลที่เกิดจากระบบเอง และเกิดจากผู้ใช้งาน นอกจากนี้ข้อดีข้างต้นก็สามารถก่อให้เกิดผล เสียได้เช่นกัน เนื่องจากการขยายตัวของสินเชื่อ ฟินเทคที่ช่วยให้ทุกคน โดยเฉพาะผู้มีรายได้ต่ำ สามารถเข้าถึงการยื่นขอสินเชื่อทั้งกับสถาบัน การเงิน และ Non-bank ซึ่งอาจมีส่วนผลักดันให้ เกิดอัตราเงินเฟ้อ ฟ้ เพิ่มสูงขึ้น 22

สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล สกุลเงินดิจิทัล หรือ คริปโทเคอร์เรนซี เป็น สกุลเงินที่ใช้กันอย่างแพร่กลายบนโลก อินเทอร์เน็ต น็ เกิดขึ้นจากการนำ กลไกลทาง คณิตศาสตร์ที่กำ หนดจำ นวนไว้จำ กัด ซึ่งต้องให้ เครื่องพิวเตอร์มาถอดรหัสเพื่อสกัดเงินออกมาใน รูปแบบสกุลเงินดิจิทัล เช่นบิตคอยน์นั่นเอง สกุลเงินดิจิทัลกำ ลังได้รับการยอมรับอย่างแพร่ หลายมากขึ้นในปัจจุบัน ด้วยการโอนจ่ายแลก เปลี่ยนที่สะดวก ต้นทุนต่ำ และโปร่งใส 100 % ผ่านการโอนไปยังเครือข่ายสกุลเงินต่าง ๆ ด้วย เทคโนโลยีบล็อกเชน (blockchain) ด้วยข้อดีนี้ เองจึงทำ ให้มีนักลงทุนกระโดดเข้ามาสู่วงการขุด สกุลเงินดิจิทัลกันเป็นจำ นวนมาก 23

ใช้ในการซื้อขายแลกเปลี่ยนโดยไม่ต้อง ผ่านคนกลาง ใช้ซื้อขายไอเทมในเกม NFT ต่าง ๆ ใช้ในระบบนิเวศของเกม NFT ใช้สำ หรับการลงทุนเพื่อรับผลตอบแทน ใช้ในการซื้อขายผลงาน NFT ใช้สำ หรับการกู้ยืมสินทรัพย์ดิจิทัล การใช้งานของสกุลเงินดิจิทัลหลัก ๆ คือเอาไว้ แลกเปลี่ยนซื้อขายกันบนโลกออนไลน์ แต่ก็ สกุลเงินดิจิทัลก็ยังมีความสามารถในด้านอื่น ๆ อีกดังนี้ เรียกได้ว่าสกุลเงินดิจิทัลมีคุณสมบัติที่เหมือน กับสกุลเงิน Fiat ทั่วไป แต่มีความเหนือกว่า ตรงที่สามารถตรวจสอบถึงที่มาที่ไป ความ โปร่งใสได้ในทุกขั้นตอน อีกทั้งยังสามารถนำ ไปในการซื้อขาย และลงทุนในโปรแกรมต่าง ๆ เพื่อรับผลตอบ และสร้าง Passive Income ได้อีกด้วย การใช้ช้ ช้ สช้ สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 24

1.Bitcoin เป็นเงินดิจิทัลแรกที่ทำ ให้ทำ คนทั้งโลกได้รู้จักสกุล เงินดิจิทัลและเกิดกระแสการขุดบิตคอยน์กันไป ทั่วโลก เป็นสกุลเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุด 2.Bitcoin Cash เป็นสกุลเงินที่แยกออกมาจาก Bitcoin Blockchain นักลงทุนหลายรายเชื่อว่า Bitcoin Cash จะเป็นสกุลเงินที่จะมาแรงกว่า Bitcoin เนื่องจากมีสภาพคล่องสูงจะช่วยลดระยะเวลาการ ทำ ธุรกรรมให้ไวขึ้น ซึ่งสามารถโอนได้ทันทีเมื่อเกิดการซื้อขาย – ขายนั่นเอง 3.Ethereum เป็นสกุลเงินดิจิทัลที่ได้รับการพัฒนาขึ้นจากฝีมือ ชาวรัสเซีย โดยใช้ระบบ Blockchain ทำ งาน เบื้องหลัง Ethereum ความนิยมรองลงมาจาก Bitcoin ด้วยเทคโนโลยีที่มีความโดดเด่นอย่าง Smart Contract ตัตั ตั ว ตั วอย่ย่ ย่ า ย่ าง สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 25

5.Litecoin เกิดมาจากกระบวนการ Hard Fork จากบิต คอยน์ ที่เปลี่ยนแปลงกระบวนการทำ งานของ Blockchain จนแยกตัวออกมาเป็oเครือข่าย ใหม่ ซึ่ง Litecoin จะมีคุณสมบัติการทำ งานที่ คล้ายกับบิตคอยน์ ที่สามารถเพิ่มสภาพคล่อง ให้กับธุรกรรม หยืดหยุ่น และรวดเร็วมากกว่า ตัตั ตั ว ตั วอย่ย่ ย่ า ย่ าง สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 4.Etheremu Classic เป็นสกุลเงินดิจิทัลแยกตัวออกมาจาก Ethereum เกิดขึ้นจากกลุ่มพัฒนาเก่าของ Blockchain 26

ตัตั ตั ว ตั วอย่ย่ ย่ า ย่ าง สกุกุ กุ ล กุ ลเงิงิ งิ น งิ นดิดิ ดิ จิ ดิ จิ จิ ทั จิ ทั ทั ล ทั ล 6.Ripple ความแตกต่างจากเงินสกุลอื่น ๆ ตรงที่สกุลเงิน ที่ไม่สามารถขุดได้โดยคอมพิวเตอร์แต่ถูก กำ หนดขึ้นจากบริษัท Ripple ที่เป็นบริษัทที่ให้ บริการด้านการทำ ธุรกรรมแก่ธนาคารทั่วโลก มี จุดเด่นคือสามารถเพิ่มความรวดเร็วและความ โปร่งใสในการทำ ธุรกรรมได้อย่างมี ประสิทธิภาพ 7.Stellar เป็นสกุลเงินดิจิทัลที่ใช้งานในเครือข่าย Blockchain แบบ Open Source ที่ออกแบบ มาให้รองรับธุรกรรมการเงินระหว่างประเทศที่ รองรับทุกๆ สกุลเงิน Stellar ไม่สามารถขุดได้ นักลงทุนต้องหาจากการซื้อขายเหรียญ หรือ การเข้าร่วมงานอีเวนท์ของ Stellar เท่านั้น 27

อันที่จริงแล้ว คริปโทเคอร์เรนซีที่ทุกคนรู้จัก แต่ละสกุลนั้น มีการแบ่งประเภทโดยใช้คำ ว่า เหรียญ (Coin) กับ โทเคน (Token) ซึ่งมีความ แตกต่างกันอย่างชัดเจน แม้การเรียกสลับกัน หรือการเรียกรวม ๆ ว่า เหรียญ ไม่ได้ผิดอะไร แต่ ถ้าเข้าใจความแตกต่าง เราก็จะเห็นภาพรวมได้ ชัดเจนขึ้นว่ากำ ลังลงทุนกับอะไร! เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token เมื่อพูดถึง Crypto คุณอาจได้ยินคำ ว่า Coin และ Token ที่ใช้บ่อย แม้ว่าคำ เหล่านี้อาจฟังดู เหมือนคำ ที่ใช้แทนกันได้ แต่ก็มีความหมายแตก ต่างกัน 28

เหรียญ คืออะไร? เหรียญ (Coin) คือ สกุลเงินดิจิทัลที่ถูกสร้างขึ้น มาโดยมีเครือข่ายบล็อกเชนของตนเอง มักมี บทบาทเปรียบเสมือนเงินที่ใช้ในการแลกเปลี่ยน แต่อยู่ในรูปแบบดิจิทัล และมีโปรเจกต์เพื่อพัฒนา เครือข่ายของในอนาคต โดยเหรียญแต่ละเหรียญ จะแตกต่างกันในแง่ของขนาดเครือข่าย ปริมาณ เหรียญ ประสิทธิภาพการทำ งาน และระบบฉันทา มติ (Consensus Algorithm) เป็นต้น เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token 29

เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token หน้า น้ ที่ของเหรียญ ปัจจุบัน เหรียญ (Coin) มีวัตถุประสงค์คล้าย กับ เงินจากโลกจริง (Physical coin) ส่วนมากถูก ใช้แลกเปลี่ยนสินค้าและบริการต่าง ๆ ขณะที่ ราคาของเหรียญมักจะผันผวนตามความต้องการ และปริมาณเหรียญในตลาด เหรียญบางเหรียญ ยังสามารถนำ มาจ่ายเป็น ค่าธรรมเนียมเครือข่าย (Gas fee) ที่ผู้ใช้ต้องจ่าย เพื่อใช้งานฟังก์ชันต่าง ๆ ของเครือข่ายบล็อกเชน อาทิ จ่าย Ether (ETH) เพื่อสร้าง Smart contract บนเครือข่าย Ethereum เป็นต้น ยกตัวอย่างเหรียญ เช่น Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), และ Dogecoin (DOGE) 30

เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token โทเคน คืออะไร? โทเคน (Token) คือสกุลเงินดิจิทัลที่สร้างขึ้น มาบนเครือข่ายบล็อกเชนอื่น ๆ ไม่มีเครือข่าย เป็นของตัวเอง ซึ่งมีฟังก์ชันการใช้งานที่แตก ต่างกันออกไป ยกตัวอย่างโทเคน เช่น Tether (USDT), Yearn Finance (YFI),และ Uniswap (UNI) เป็นต้น โทเคน (Token) ถูกสร้างขึ้นมาโดยการ เขียน สัญญาอัจฉริยะ (Smart Contract) เพื่อ สร้าง dApps (Decentralized Application) หรือ DeFi (Dencetralized Finance) ซึ่งผู้ สร้างสามารถเลือกเครือข่ายบล็อกเชนในการ สร้างได้ด้วยตนเอง อาทิ Ethereum หรือ Binance Smart Chain เป็นต้น 31

เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token หน้า น้ ที่ของโทเคน โทเคนสามารถใช้แลกเปลี่ยนสินค้าและบริการ ได้เหมือนกับเหรียญ แต่จะมีคุณสมบัติพิเศษ เฉพาะตามที่ถูกสร้างขึ้นมา ไม่ว่าจะเป็น การมอบ สิทธิ์เข้าถึงบริการของ DeFi หรือ โทเคนที่ผูก มูลค่ากับสินทรัพย์ประเภทอื่นเพื่อให้มีมูลค่าคงที่ (Stablecoin) เป็นต้น 32

สรุป เหรียญ (Coin) ถูกสร้างขึ้นบนเครือข่าย บล็อกเชนของตัวเอง ขณะที่โทเคน (Token) ถูก สร้างบนเครือข่ายบล็อกเชนอื่น ๆ เช่น Ethereum ผ่านการเขียน Smart contract ถัดมาที่วัตถุประสงค์ เหรียญ (Coin) สามารถนำ มาใช้แลกเปลี่ยนสินค้าและบริการต่าง ๆ และ เหรียญของบางเครือข่ายสามารถใช้จ่ายเป็น Gas Fee ขณะที่ โทเคน (Token) จะมีคุณสมบัติ เฉพาะที่แตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็น สิทธิพิเศษใน การเข้าถึงบริการ ลดค่าธรรมเนียมในการซื้อขาย หรือจ่ายปันผลตามที่เงื่อนไขระบุทั้ง เหรียญ และ โทเคนต่างมีข้อดีและการใช้งานที่แตกต่าง กัน หากมีความเข้าใจในส่วนนี้ สามารถช่วยให้ เราเห็นภาพที่ชัดเจนขึ้น และช่วยในการตัดสิน ใจลงทุน แต่แน่นอนว่าทุกการลงทุนย่อมมีความ เสี่ยง เราควรศึกษาหาข้อมูลเชิงลึกก่อนการ ลงทุนอยู่เสมอ เหรีรี รี ย รี ยญ Crypto กักั กั บ กั บ Token 33

อ้อ้ อ้าอ้งอิอิ อิ งอิ ง https://www.bitkub.com/th/blog/ coin-token-70040ac557d5 http://dusithost.dusit.ac.th/~juthawut_cha/ download/DMS_L4.pdf หน้า น้ 1-11 https://www.pangpond.com/digital-finance หน้า น้ 16-19 หน้า น้ 28-33 https://www.peerpower.co.th/blog/ fintech-technology หน้า น้ 12-15 หน้า น้ 20-27 https://www.fillgoods.co/online-biz/no-shopwhat-is-digital-currency-5-currency-online

ผู้ผู้ผู้จัผู้จั จั ดจั ดทำทำทำทำ นางสาว ณัณั ณั ฐ ณั ฐธยาน์น์ น์น์ ริริ ริ น ริ นสัสั สั น สั นเทีที ที ย ที ยะ เลขที่ที่ ที่ที่8 นางสาว นพมาศ ดวนใหญ่ญ่ ญ่ญ่ เลขที่ที่ ที่ที่16 นางสาว อชิชิ ชิ ร ชิ รญา เรืรื รื อ รื องขจร เลขที่ที่ ที่ที่35 ปวส.1/2 การบับั บั ญ บั ญชีชี ชีชี

ธุ ร ก ร ร ม ก า ร เ งิ นดิ จิ ทั ล