1 Presentation

กรมธรรม์ประกันชีวติ
แบบ Unit-Linked
และแบบ Universal Life

http://www.oic.or.th

หวั ข้อการบรรยาย

1. ความเป็ นมาของกรมธรรม์ Unit-Linked
2. ความแตกต่างของกรมธรรม์ Unit-Linked /Universal Life และ

แบบพนื้ ฐาน
3. ความสาคัญและประโยชน์ของการซอื้ กรมธรรม์แบบ Unit-Linked
4. โครงสร้างกรมธรรม์ประกันภยั Unit-Linked
5. ศพั ท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked
6. การกาหนดผลประโยชน์กรณีมรณะกรรม
7. การคานวณเงินผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ประกันภยั ในกรณีต่างๆ

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal2 |

ความเป็นมาของกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

3|

ความเป็ นมาของกรมธรรม์ Unit-Linked
พฒั นาการของรูปแบบกรมธรรม์ประกันชีวติ

รุ่นท่ี 1: กรมธรรม์ประกันชีวติ พนื้ ฐาน

แบบ แบบ แบบ แบบ
ตลอดชีพ ช่วั ระยะเวลา สะสมทรัพย์ บานาญ

รุ่นท่ี 2: กรมธรรม์ Universal Life

รุ่นท่ี 3: กรมธรรม์ Unit-Linked

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal4 |

ความแตกตา่ งของกรมธรรม์
Unit-Linked /Universal Life และแบบพืน้ ฐาน

5|

กรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

การประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole life Insurance)

ความคุ้มครอง บริษัทฯ จะจา่ ยจานวนเงินเอาประกนั ภยั ให้แกผ่ ้รู ับประโยชน์
ในกรณีทผ่ี ้เู อาประกนั ภยั เสยี ชีวติ ในขณะท่กี รมธรรม์ยงั มผี ลบงั คบั
มีระยะเวลาเอาประกันภยั ตลอดชพี หรือมากกว่าอายุ 90 ปี

ตวั อย่าง นาย ก อายุ 30 ปี ได้ทาประกนั ชีวิตแบบตลอดชีพ ชาระเบยี ้ ฯ 20 ปี
ปีละ 3,000 บาท ด้วยจานวนเงินเอาประกนั ภยั 100,000 บาท
1. นาย ก จะต้องชาระเบยี ้ ประกนั ภยั ถงึ อาย.ุ ......ปี
2. ถ้าตอ่ มานาย ก เสียชีวิต เมื่ออายุ 80 ปี
นาย ก จะได้รับความค้มุ ครอง.......บาท
3. ถ้านาย ก ทาประกนั ภยั ด้วยจานวนเงินเอาประกนั ภยั 1,000,000 บาท
จะต้องจา่ ยเบยี ้ ฯ เทา่ ใด

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal6 |

กรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

แบบช่ัวระยะเวลา (Term Insurance)

ความคุ้มครอง บริษัทฯ จะจา่ ยจานวนเงินเอาประกนั ภยั ให้แกผ่ ้รู ับประโยชน์
ในกรณีท่ผี ้เู อาประกนั ภยั เสยี ชีวติ ในขณะทกี่ รมธรรม์ยงั มีผลบงั คบั และอยใู่ น
ระยะเวลาเอาประกนั ภยั (ความค้มุ ครองกรณีเสยี ชีวิตเพียงอยา่ งเดยี ว)
มีระยะเวลาเอาประกนั ภยั จากัด เช่น 5 ปี , 10 ปี เป็นต้น

ตวั อย่าง นาย ก อายุ 30 ปี ได้ทาประกนั ชีวิตแบบชวั่ ระยะเวลา 10/10 ปี
ด้วยจานวนเงินเอาประกนั ภยั 100,000 บาท
1. ถ้าตอ่ มาอกี 5 ปี นาย ก เสียชีวิต
ผ้รู ับประโยชน์จะได้รับความค้มุ ครอง.......บาท
2. ถ้านาย ก เสยี ชีวติ ตอ่ มาอกี 15 ปี
ผ้รู ับประโยชน์จะได้รับความค้มุ ครอง.......บาท

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal7 |

กรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

แบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance)

ความคุ้มครอง บริษัทฯ จะจา่ ยจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั ให้แกผ่ ้รู ับประโยชน์ ใน
กรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิต ในขณะที่กรมธรรม์ยงั มีผลบงั คบั และอยใู่ นระยะเวลาเอา
ประกนั ภยั หรือจา่ ยจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั เมื่อมีชวี ิตอยจู่ นครบ
กาหนดสญั ญา
มีระยะเวลาเอาประกนั ภยั จากัด เชน่ 5 ปี , 10 ปี เป็นต้น

ตวั อย่าง นาย ก อายุ 30 ปี ได้ทาประกนั ชวี ิตแบบสะสมทรัพย์ 15/10 ปี
ด้วยจานวนเงินเอาประกนั ภยั 100,000 บาท
1. นาย ก จะต้องชาระเบยี ้ ประกนั ภยั ถงึ อาย.ุ ......ปี
2. ถ้าตอ่ มาอีก 5 ปี นาย ก เสยี ชีวิต
ผ้รู ับประโยชน์จะได้รับความค้มุ ครอง.......บาท
3. หรือหากนาย ก มีชวี ิตอยจู่ นครบกาหนดสญั ญา
จะได้รับความค้มุ ครอง.......บาท

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal8 |

กรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

แบบบานาญ (Annuity)

ต้องมีความคุ้มครองการจ่ายเงินบานาญ คอื บริษัทฯ จะจ่ายเงินจานวนหนง่ึ เทา่ ๆ กนั อยา่ งสมา่ เสมอ
ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั ทกุ เดอื น หรือทกุ ปี ตามการมชี ีวติ อยรู่ อดของผ้เู อาประกนั ภยั หลงั การเกษียณหรือ
อายตุ ามท่กี าหนดไว้ในกรมธรรม์ เชน่ 55 ปี, 60 ปี เป็นต้น
ระยะเวลาเอาประกันภยั ตลอดชพี หรือตามท่กี าหนดไว้ในกรมธรรม์

ช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)
Internal9 |

โครงสร้างของเบยี้ ประกนั ภยั

◼ โครงสร้างของเบีย้ ประกนั ภัย ◼ การนาเงนิ ส่วนของการออมไปลงทนุ

10 | 10 | ค่าใช้จ่าย พอร์ ตการลงทนุ
ค่าการประกันภยั ของบริษัท
เงนิ ส่วนของการออม
พอร์ตการลงทนุ ของ
Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY) กรมธรรม์ UL

พอร์ ตโฟลิโอของ
ลูกค้า

กองทนุ รวม1
กองทนุ รวม2

.
.
.

กรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

ลักษณะท่สี าคญั ของกรมธรรม์ การนาเงนิ ส่วนของการออมไปลงทนุ
แบบพนื้ ฐาน ของกรมธรรม์แบบพนื้ ฐาน

➢ บริษัทประกนั ชีวิตจะคิดอตั ราผลตอบแทน เบีย้ ประกนั ภยั เบยี ้ ประกนั ภยั
ให้กบั เงนิ ส่วนของการออมด้วยอตั ราที่ ของนาย ข ของนาย ก
แน่นอนตายตวั ตลอดระยะเวลาเอา
ประกนั ภยั เมื่อบริษัทรับประกนั ภยั แล้ว พอร์ตการลงทนุ รวม
เป็นหน้าท่ีของบริษัทท่ีจะต้องนาเบีย้ ของบริษัท
ประกนั ภยั ท่ีได้รับไปบริหารและลงทนุ ให้
ได้ผลตอบแทนที่เพียงพอท่ีจะมาจ่าย เบีย้ ประกนั ภยั
ผลประโยชน์ตามที่บริษัทได้สญั ญาเอาไว้ ของรายอนื่ ๆ
กบั ผ้เู อาประกนั ภยั

11 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

กรมธรรม์แบบ Universal Life

ลักษณะของกรมธรรม์ เบยี้ ประกนั ภัยของผู้เอาประกนั ภัย
นาไปลงทนุ รวมกันในพอร์ตลงทนุ UL
➢ บริษัทจะนาเงนิ คา่ เบยี ้ ประกนั ภยั สว่ นหนง่ึ
ไปซอื ้ ความค้มุ ครองชีวิต (ค้มุ ครองกรณี เบีย้ ประกนั ภยั เบีย้ ประกนั ภยั
เสียชีวติ ) ของนาย ข ของนาย ก

➢ อกี สว่ นหนง่ึ นาไปลงทนุ โดยตงั้ พอร์ตลงทนุ พอร์ ตการลงทนุ
แยกตา่ งหากจากการลงทนุ อนื่ ของบริษัท ของกรมธรรม์ UL

➢ และผลตอบแทนจากการลงทนุ ของพอร์ต เบีย้ ประกนั ภยั
บริษัทจะจดั สรรสะสมเข้าบญั ชีกรมธรรม์ ของรายอ่นื ๆ
ของผ้เู อาประกนั ภยั แบบ UL แตล่ ะรายตาม
สว่ น

12 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

กรมธรรม์แบบ Unit Linked

ลักษณะสาคัญของกรมธรรม์ เบีย้ ประกนั ภัยของผู้เอาประกันภัยจะถูกนา
ไปลงทนุ ในกองทนุ รวมต่างๆ ตามท่เี ลือก
➢ บริษัทจะนาเงินค่าเบีย้ ประกนั ภยั ส่วนหนงึ่
ไปซอื ้ ความค้มุ ครองชีวติ (ค้มุ ครองกรณี

เสียชีวิต) กองทนุ รวม

➢ อีกสว่ นหนงึ่ นาไปลงทนุ โดยผ้เู อา A

ประกนั ภยั เป็นผ้เู ลือกลงทนุ ในกองทนุ รวม กองทนุ รวม
ต่าง ๆ ที่บริษัทกาหนดไว้ได้เอง B

➢ การเพมิ่ ขนึ ้ หรือลดลงมลู คา่ ของหน่วย
ลงทนุ ที่ผ้เู อาประกนั ภยั เลือกลงทนุ ไว้จะ เบยี้ ประกนั ชีวิต
กองทนุ รวม
ถกู สะสมเข้าหรือหกั ออกจากบญั ชี C
กรมธรรม์ของผ้เู อาประกนั ภยั

กองทนุ รวม
อื่น ๆ

13 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

ความแตกต่างของกรมธรรม์ 3 แบบ

Unit-Linked ยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ แบบพนื้ ฐาน

นโยบาย เปิดเผย ผ้เู อาประกนั ภยั อาจจะมีการเปิดเผยถงึ ข้อมลู ไมจ่ าเป็นต้องเปิดเผย
การลงทุนของเงนิ สามารถเลอื กลงทนุ ได้ การลงทนุ หรืออตั ราผลตอบแทน โดยเน้นการลงทนุ ที่ทาให้
ในส่วนการออม ตามความต้องการ จากการลงทนุ เพ่ือเป็นข้อมลู บริษัทสามารถจา่ ยเงินคืน
ให้ผ้เู อาประกนั ภยั ประกอบการ
ตามสญั ญาได้
ตดั สนิ ใจ

ความเส่ยี งด้าน ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นผ้รู ับ บริษัทและผ้เู อาประกนั ภยั บริษัทประกนั ภยั เป็นผ้รู ับ
การลงทุน ความเสย่ี งเพียงฝ่ายเดยี ว เป็นผ้รู ับร่วมกนั เพยี งฝ่ายเดียว

โปร่งใส สามารถแยกได้ โปร่งใส สามารถแยกได้ รวมเป็นจานวนเดยี วทงั้
คา่ ใช้จ่าย คา่ การ
เบีย้ ประกันภยั ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถทราบ ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถทราบ
การลงทุน ประกนั ภยั และสว่ นของ
ข้อมลู คา่ ใช้จ่าย ข้อมลู คา่ ใช้จา่ ย การออม

กองทนุ รวม แยกพอร์ตการลงทนุ เฉพาะ พอร์ตการลงทนุ รวมของ
แบบยนู เิ วอร์แซลไลฟ์ ออกจาก บริษัท
พอร์ตการลงทนุ รวมของบริษัท

14 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ความแตกต่างของกรมธรรม์ 3 แบบ

Unit-Linked ยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ แบบพนื้ ฐาน

เป็นอตั ราท่ีไมค่ งทข่ี นึ ้ อยกู่ บั เป็นอตั ราทีไ่ มค่ งที่ขนึ ้ อยกู่ บั เป็นอตั ราคงทีต่ ลอด

ผลตอบแทนต่อ ราคาหนว่ ยลงทนุ ของกองทนุ ผลตอบแทนที่บริษัทประกนั ชีวิต ระยะเวลาเอาประกนั ภยั
ผ้เู อาประกนั ภยั
รวมทผ่ี ้เู อาประกนั ภยั เลอื ก สามารถทาได้ แตไ่ มต่ ่ากวา่ อตั รา (อตั ราดอกเบยี ้ ท่ีใช้คานวณ

ซงึ่ อาจจะกาไรหรือขาดทนุ ผลตอบแทนทร่ี ับรองไว้ เบยี ้ ประกนั ภยั )

ผลประโยชน์ ผลประโยชน์มรณกรรม ผลประโยชน์มรณกรรมไมต่ า่ กวา่ เป็นจานวนเงินทแี่ นน่ อน
มรณกรรมและ ไมต่ ่ากวา่ จานวนเงิน จานวนเงินเอาประกนั ภยั และ ตามที่ระบใุ นกรมธรรม์
ผลประโยชน์ เอาประกนั ภยั และ ผลประโยชน์ครบกาหนดสญั ญา
ครบกาหนด ผลประโยชน์ครบกาหนด ขนึ ้ อยกู่ บั ผลตอบแทน แตไ่ ม่ต่า ประกนั ภยั
สญั ญาขนึ ้ อยกู่ บั ราคาหนว่ ย กวา่ สว่ นของเบยี ้ ประกนั ภยั ทเี่ ป็น
สญั ญา ลงทนุ อาจจะต่าหรือสงู กวา่
สว่ นของเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเป็น สว่ นการลงทนุ

สว่ นการลงทนุ

15 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ความสาคญั และประโยชน์ของการซือ้
กรมธรรม์แบบ Unit-Linked

16 |

ความสาคญั และประโยชน์

17 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ประโยชน์ต่อผู้เอาประกนั ภยั

เปิ ดโอกาสให้ผู้เอาประกันภัยได้ผลตอบแทนท่สี ูงขึน้

สามารถลงทนุ ในกองทนุ รวมได้หลากหลายภายใต้ 1 กรมธรรม์

สามารถใช้เป็ นเคร่ืองมือในการวางแผนทางการเงนิ ได้

มีความยืดหย่นุ และมีสภาพคล่อง

สามารถเลือกลงทนุ ได้อย่างเหมาะสมกับการยอมรับความเส่ียงของผู้เอาประกันภัยแต่
ละคน

หากบริษัทขาดทนุ จนไม่สามารถประกอบการได้ หน่วยลงทนุ ของ ผู้เอาประกันภยั จะไม่
กระทบกระเทอื น เน่ืองจากเป็ นกรรมสิทธ์ิของผู้เอาประกันภัยแต่ละราย

18 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ประโยชน์ต่อธุรกจิ ประกันชีวติ

ขยายตลาดไปสู่ลูกค้ากลุ่มใหม่ๆ

เม่ือบริษัทโอนความเส่ียงในส่วนของการลงทนุ ให้ผู้เอาประกันภยั จะทาให้บริษัทมี
ความสามารถในการจัดการการรับประกันชีวติ มากขึน้

ทาให้ธุรกิจพัฒนาสู่ความเป็ นสากลมากขึน้

19 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ประโยชน์ต่อตลาดทนุ และระบบเศรษฐกจิ

เป็ นการช่วยขยายตลาดทนุ เน่ืองจากบริษัทประกันชีวิตเข้าไปลงทนุ ในตลาดทุนมากขนึ้
เกิดความร่วมมือระหว่างตลาดทนุ และธุรกิจประกันภัย
ทาให้มีความร่วมมือพัฒนาผลิตภณั ฑ์เพ่อื เอือ้ อานวยทงั้ ตลาดทนุ และธุรกิจประกันภัย

20 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

โครงสร้างกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

21 |

โครงสร้างกรมธรรม์ประกันภยั Unit-Linked

REGULAR PREMIUM TOP-UP PREMIUM

22 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

โครงสร้างกรมธรรม์ประกันภยั Unit-Linked
หน้าตารางกรมธรรม์ ต้องระบุว่าเป็ น

กรมธรรม์ประกันชีวติ แบบ UNIT-LINKED ประกอบด้วย

คานิยาม ต้องมีคานิยามเก่ียวกบั ศพั ท์ท่ีใช้ในกรมธรรม์ทงั้ หมด
เพ่อื ให้ผ้เู อาประกนั ภยั อา่ นกรมธรรม์แล้วเข้าใจ

เง่อื นไขท่วั ไป ต้องเป็นไปตามกรมธรรม์มาตรฐานประเภทสามญั
และมีเง่ือนไขในสว่ นท่ีจะต้องใช้กบั กรมธรรม์ Unit-Linked

รายละเอียดค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมทงั้ หมด

ใบคาขอเอาประกันภยั สาหรับกรมธรรม์แบบ Unit-Linked
เอกสารเสนอขาย เป็นต้น

23 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ศพั ท์ท่ีเก่ียวข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

24 |

ศัพท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

เบีย้ ประกันภัย ราคาขาย จานวนความ การหยดุ พัก
หลัก หน่วยลงทุน เส่ียงภัยสุทธิ ชาระเบีย้
ประกันภยั
เบีย้ ประกันภัย ราคารับซือ้ คืน ค่าการ
เพ่มิ พเิ ศษ หน่วยลงทุน ประกันภยั

ค่าใช้จ่ายท่ีหกั มูลค่า มูลค่าบัญชี
จาก หน่วยลงทุน กรมธรรม์
ประกันภัย
เบีย้ ประกันภัย มูลค่า
ทรัพย์สนิ สุทธิ มูลค่าเวนคืน
ค่าธรรมเนียม กรมธรรม์
รักษากรมธรรม์ ประกันภัย

25 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

ศัพท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

- เบยี้ ประกันภยั หลัก หมายถึง เบีย้ ประกนั ภยั ทีผ่ ูเ้ อาประกนั ภยั ตกลงจะชาระใหก้ บั
บริษัทประกนั ชีวิต อาจจะเป็นแบบชาระครง้ั เดียว หรือชาระเป็นรายปี ราย 6 เดือน ราย
3 เดือน รายเดือน
- เบยี้ ประกันภยั เพ่มิ เตมิ พเิ ศษ หมายถืง เบีย้ ประกนั ภยั ทีผ่ ูเ้ อาประกนั ภยั ชาระใหก้ บั
บริษทั ประกนั ชีวิตเพ่ิมเติม เพือ่ ลงทนุ เพิ่มหรือเพือ่ ไม่ใหก้ รมธรรม์ประกนั ภยั ขาดผลบงั คบั
เนือ่ งจากมูลค่ากรมธรรม์ประกนั ภยั มีไม่พอทีจ่ ะชาระค่าธรรมเนียมและค่าการประกนั ภยั
- ค่าใช้จ่ายท่ีหกั จากเบยี้ ประกันภยั หมายถึง ค่าใช้จ่ายที่บริษทั ประกนั ชีวิตหักจาก
เบยี้ ประกนั ภยั ทุกครั้งท่ีมกี ารชาระเบยี้ ประกนั ภยั เพ่ือเป็นค่านายหน้า ค่าใช้จ่ายในการออก
กรมธรรม์ประกันภัย ค่าดาเนินการ เป็นต้น

26 26 Internal
|

ศัพท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

- ค่าธรรมเนียมรักษากรมธรรม์ประกันภยั หมายถึง ค่าธรรมเนียมทีบ่ ริษัทเรียกเก็บเพือ่
เป็นค่าใชจ้ ่ายในการบริหารจดั การเกีย่ วกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั
- มูลค่าทรัพย์สนิ สุทธิ หมายถึง มูลค่าทรพั ย์สินตามราคาตลาดบวกดว้ ยผลประโยชน์ที่
กองทนุ รวมนน้ั พึงไดร้ บั หกั ดว้ ยค่าธรรมเนียมหรือค่าใชจ้ ่าย
- มูลค่าหน่วยลงทุน หมายถึง มูลค่าทรพั ย์สินสทุ ธิหารดว้ ยจานวนหนว่ ยลงทนุ ที่
ออกจาหนา่ ยแลว้ ทงั้ หมด
- ราคารับซือ้ คืนหน่วยลงทนุ หมายถึง ราคาของหน่วยลงทนุ ทีบ่ ริษทั จดั การรบั ชือ้ คืนจาก
ผูล้ งทนุ โดยปกติราคารบั ซื้อคืนหน่วยลงทนุ จะต่ากว่ามูลค่าหน่วยลงทนุ
- ราคาขายหน่วยลงทุน หมายถึง ราคาของหน่วยลงทนุ ทีผ่ ูล้ งทนุ ตอ้ งจ่ายใหก้ บั บริษัท
จดั การเพือ่ ใหไ้ ดห้ น่วยลงทนุ มา โดยปกติราคาขายหนว่ ยลงทนุ จะสูงกว่ามูลค่าหนว่ ยลงทนุ

27 27 Internal
|

ศัพท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

- จานวนความเส่ียงภยั สุทธิ หมายถึง จานวนความคมุ้ ครองการเสียชีวิตที่บริษทั ตอ้ ง
จ่ายเกินจากมูลค่ากรมธรรม์ประกนั ภยั
- ค่าการประกันภยั หมายถึง ค่าธรรมเนียมทีผ่ ูเ้ อาประกนั ภยั จ่ายเพือ่ เป็นคา่ ความ
คมุ้ ครองชีวิต โดยคานวณจากค่าความเสีย่ งภยั สทุ ธิ
- มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกันภยั หมายถึง มูลค่าของหน่วยลงทนุ ทงั้ หมดทีผ่ ูเ้ อา
ประกนั มีอยู่ ณ วนั ทีป่ ระเมินมูลค่าของหนว่ ยลงทนุ แต่ละกอง ซึ่งเท่ากบั ผลรวมของ
จานวนหน่วยลงทนุ คูณกบั มูลค่าหนว่ ยลงทนุ ทกุ กองทนุ ทีล่ งทนุ อยู่
- มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภยั หมายถึง มูลค่ารบั ชือ้ คืนหน่วยลงทนุ หกั ดว้ ย
ค่าธรรมเนียมการถอนเงินจากกรมธรรม์ (ถา้ มี)

28 28 Internal
|

ศัพท์ท่เี ก่ยี วข้องในกรมธรรม์แบบ Unit-Linked

- การหยุดพกั ชาระเบยี้ ประกันภยั หมายถึง การหยดุ ชาระเบีย้ ประกนั ภยั แต่กรมธรรม์
ยงั คงมีผลบงั คบั หรือยงั ใหค้ วามคมุ้ ครองต่อไป ตราบเท่าทีม่ ูลค่ารบั ซื้อคืนหน่วยลงทนุ ยงั มี
เพียงพอทีจ่ ะชาระค่าการประกนั ภยั ค่าธรรมเนียมการรกั ษากรมธรรม์ ค่าธรรมเนียมการ
บริหารกรมธรรม์และค่าธรรมเนียมในการถอนเงินจากกรมธรรม์
ซ่ึงการชาระค่าใชจ้ ่ายดงั กล่าว จะถูกถอนจากมูลค่ารบั ซื้อคืนหนว่ ยลงทนุ จนกระทงั่ มูลค่า
รบั ซื้อคืนหน่วยลงทนุ มีไม่เพียงพอในการชาระค่าใชจ้ ่ายดงั กล่าว กรมธรรม์นีจ้ ะยงั มีผล
บงั คบั ต่อไปจนถึงวนั ครบรอบเดือนนบั จากวนั ทีถ่ ึงกาหนดชาระ หลงั จากนนั้ กรมธรรม์ย่อม
ขาดอายุ และสิ้นผลบงั คบั

29 29 Internal
|

การกาหนดผลประโยชน์กรณีมรณกรรม

30 |

ความคุ้มครองกรมธรรม์แบบ Unit-Linked และ Universal Life

ความคุ้มครองกรณีมรณกรรมมี 2 แบบ ดงั นี้
แบบท่ี 1

กรณีเสียชวี ติ จา่ ยจานวนทีม่ ากกวา่ ระหวา่ งจานวนเงินเอาประกนั ภยั กบั
จานวนเงินเสี่ยงภยั สทุ ธิขนั้ ตา่ รวมกบั มลู คา่ บญั ชีกรมธรรม์ประกนั ภยั

กรณีอย่คู รบกาหนดสัญญา บริษัทจะจา่ ยมลู คา่ บญั ชีกรมธรรม์

แบบท่ี 2
กรณีเสียชวี ติ จา่ ยจานวนเงินเอาประกนั ภยั บวก มลู คา่ บญั ชีกรมธรรม์
กรณีอย่คู รบกาหนดสัญญา บริษัทจะจา่ ยมลู คา่ บญั ชีกรมธรรม์

31 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การกาหนดผลประโยชน์กรณีมรณกรรมของกรมธรรม์ Unit-Linked และ Universal Life

รูปแบบท่ี 1

ผลประโยชน์มรณกรรมมีค่าเท่ากบั จานวนท่มี ากกว่าระหว่างจานวนเงนิ เอา
ประกนั ภยั กับจานวนเงนิ เส่ียงภยั สุทธิขัน้ ต่ารวมกับมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกันภัย

จานวนเงนิ จานวนเงนิ เส่ียงภัย
สุทธิ ขนั้ ต่า

เส้นสนี า้ ตาล คือ
ผลประโยชน์ มรณกรรม

เส้นจานวนเงนิ เอา
ประกนั ภยั

เส้นมูลค่าบัญชกี รมธรรม์ประกันภัย ปี กรมธรรม์

AB

32 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การกาหนดผลประโยชน์กรณีมรณกรรมของกรมธรรม์ Unit-Linked และ Universal Life

แบบท่ี 2

ผลประโยชน์กรณีมรณกรรมจะมีค่าเท่ากับ

จานวนเงนิ เส่ียงภัยสุทธิรวมกับมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ประกนั ภยั

จานวนเงนิ ความสูงของ
พนื้ ท่สี ีฟ้าคือ
จานวนเงนิ เส้นสีนา้ ตาล คอื เส้นผลประโยชน์มรณกรรม มูลค่าบญั ชี
เอาประกันภยั กรมธรรม์
หรือจานวน
เงนิ เส่ียงภัย

สุทธิ

มลู ค่าบญั ชกี รมธรรม์ประกันภยั

ปี กรมธรรม์

33 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงินผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ในกรณีตา่ งๆ

34 |

การทางานของกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบ Universal Life

เบ้ียประกนั ภยั หลกั เบ้ียประกนั ภยั เพม่ิ เติม

หกั ค่าใชจ้ า่ ยในการ บญั ชีมูลคา่ กรมธรรม์ หกั ค่าใชจ้ ่ายในการ
ดาเนินการประกนั ภยั ดาเนินการประกนั ภยั
1.จากเบ้ียประกนั ภยั หลกั
2.จากเบ้ียประกนั ภยั เพ่ิมเติม

หกั 1.ค่าการประกนั ภยั
2.คา่ ธรรมเนียมการรักษากรมธรรม์

บวก อตั ราผลตอบแทนแบบลอยตวั

บญั ชีมูลคา่ กรมธรรมส์ ุทธิ

1.จากเบ้ียประกนั ภยั หลกั
2.จากเบ้ียประกนั ภยั เพ่ิมเติม

กรณีถอนมลู คา่ บญั ชี หรอื เวนคนื กรมธรรม์ กรณีเสยี ชวี ติ กอ่ นครบกาหนดสญั ญา ครบกาหนดสญั ญา

หกั ค่าธรรมเนียม รับ มูลค่าบญั ชีท่ีถอน รับ ผลประโยชน์ รับ มูลค่า
การถอน(ถา้ มี) หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ กรณีเสียชีวติ กรมธรรม์

35 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การทางานของกรมธรรม์ประกนั ชีวติ แบบ Unit-Linked

เบ้ียประกนั ภยั หลกั โบนสั พิเศษ เบ้ียประกนั ภยั เพ่ิมเติม

หกั คา่ ใชจ้ า่ ยในการ บญั ชีมูลคา่ กรมธรรม์ หกั ค่าใชจ้ า่ ยในการ
ดาเนินการประกนั ภยั 1.จากเบ้ียประกนั ภยั หลกั ดาเนินการประกนั ภยั
2.จากเบ้ียประกนั ภยั เพ่ิมเติม

ค่าธรรมเนียมกรมธรรมห์ กั รายเดือนโดยการไถ่ถอน
คืนหน่วยลงทนุ อตั โนมตั ิ
1.ค่าการประกนั ภยั

2.คา่ ธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์
3.ค่าธรรมเนียมการรักษากรมธรรม์

ซ้ือหน่วยลงทนุ ในราคาเสนอขาย
พอร์ตโฟลิโอ (กองทนุ รวม) ของลูกคา้

ตราสารเงิน ตราสารหน้ี ผสม ตราสารทุน ตา่ งประเทศ

บญั ชีมูลค่ากรมธรรมป์ ระกนั ภยั

ขายคืนหน่วยลงทุนในราคารับซ้ือคืน
กรณถี อนมลู คา่ บญั ชี หรอื เวนคนื กรมธรรม์ กรณเี สยี ชวี ติ กอ่ นครบกาหนดสญั ญา ครบกาหนดสญั ญา

ขายคืนหน่วยลงทุนในราคารับซ้ือคืน รับ ผลประโยชน์
หกั ค่าธรรมเนียม รับ มูลคา่ บญั ชีท่ีถอน กรณีเสียชีวติ
รับ มลู ค่ากรมธรรม์
การถอน(ถา้ มี) หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์

36 | ขาชย้ันคควืานมลหบั ขนองเ่วอกยสาลร:งภทายใIุนนnบรใิษtนัทeเทรr่านาn้นั คa(าInlรtับerซna้ือlคuืนse+ONจLาYน) วนเงินเสี่ยงภยั สุทธิ (ที่บริษทั ตอ้ งจา่ ยเพิ่ม)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

Unit-Linked

ชาระเบีย้ ประกันภยั ชาระเบีย้ ประกันภยั

ครัง้ เดยี ว รายงวด

37 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

ชาระเบยี้ ประกนั ภยั ครัง้ เดยี ว

ในวนั ที่ 3 มีนาคม 2559 นาย ข ตกลงทาประกนั ชีวติ แบบ Unit-Linked ด้วย

- จานวนเงินเอาประกนั ภยั 1,300,000 บาท เบีย้ ประกนั ภยั 1,000,000 บาท

- ซงึ่ มีเง่ือนไขการจา่ ยผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต โดยจา่ ยจานวนเงินที่มากกว่า ระหว่าง
จานวนเงินเอาประกนั ภยั หรือมลู คา่ บญั ชีกรมธรรม์ประกนั ภยั รวมกบั จานวนเงนิ ความเส่ียงภยั
สทุ ธิขนั้ ต่า (ในที่นีก้ าหนด 30% ของเบีย้ ประกนั ภยั ชาระครัง้ เดียว)

- ซง่ึ บริษัทประกนั ชีวติ มีคา่ ใช้จา่ ยและค่าธรรมเนียม ดงั นี ้

– ค่าใช้จ่ายหกั เบีย้ ประกนั ภยั (Premium Charge) 20% ของเบีย้ ประกนั ภยั
– ค่าการประกนั ภยั (Cost of Insurance) 1.254 บาท ตอ่ จานวนเงนิ เอาประกนั ภยั

1,000 บาทต่อปี
– ค่าธรรมเนียมในการบริหารกรมธรรม์ประกนั ภยั (Administration Fee)

1% ของมลู ค่าบญั ชีกรมธรรม์ประกนั ภยั ต่อปี

38 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

จานวนเบยี้ ประกนั ภัย 1,000,000.00 บาท
ท่นี าย ข ชาระ

ค่าใช้จ่ายหกั จาก 200,000.00 บาท
เบยี้ ประกนั ภัย
[1,300,000 – (1,000,000 – 200,000 )] * 0.001254/12
ค่าการประกนั ภัย
ต่อเดือน 52.25 บาท

ค่าบริหาร (800,000 * 0.01/12) 666.67 บาท
กรมธรรม์ต่อเดอื น

นาย ข.เหลือเงนิ ท่จี ะนาไปซอื้ หน่วยลงทนุ 799,281.08 บาท

72,137.28 หนว่ ย
COI = 52.25 ฿
คา่ บริหารกรมธรรม์ = 666.67 ฿

3 ม.ี ค.59 3 เม.ย.59 3 พ.ค.59
39 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

ในวันท่ี 6 มีนาคม 2559
- นาย ข เลือกลงทนุ ในหน่วยลงทุนของกองทุน A
- ราคาขาย (Offer Price) หน่วยละ 11.08 บาท
ฉะนัน้ นาย ข ซอื้ หน่วยลงทนุ ได้ 72,137.28 หน่วย
(799,281.08 / 11.08)

40 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

ในเดือนต่อมา วนั ท่ี 3 เมษายน 2559 ราคากองทนุ A มีดงั นี้
•ราคาประเมินของหน่วยลงทุน (NAV) หน่วยละ 11.15 บาท
•ราคาซอื้ คืนหน่วยลงทุน (Bid Price) หน่วยละ 11.10 บาท

41 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

วันท่ี 3 เมษายน 2559 [1,300,000 – (72,137.28 * 11.15 )] * 0.001254/12

ค่าการประกนั ภัย 51.79 บาท
ต่อเดอื น
[(72,137.28 * 11.15) * 0.01/12]
ค่าบริหาร
กรมธรรม์ต่อเดือน 670.28 บาท

รวมเป็ นเงนิ 722.07 บาท

บริษัทจะทาการขายหน่วยลงทนุ เพ่อื ชาระค่าใช้จ่ายท่เี กดิ ขึน้ เป็ นจานวน 65.05 หน่วย

(722.07/11.10) นาย ข เหลือหน่วยลงทนุ 72,072.34 หน่วย (72,137.28 - 65.05)

72,137.28 หน่วย 72,072.23 หน่วย
COI = 52.25 ฿ COI = 51.79 ฿
คา่ บริหารกรมธรรม์ = 666.67 ฿ คา่ บริหารกรมธรรม์ = 670.28 ฿

3 ม.ี ค.59 3 เม.ย.59 3 พ.ค.59

42 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

กรณีบริษัทบอกล้างสัญญา

• หากในเดอื นต่อมา บริษัทสบื ทราบว่านาย ข เป็ นโรคเบาหวาน
• และไม่ได้แถลงในใบคาขอเอาประกันภยั
• บริษัทบอกล้างสัญญาในวนั ท่ี 1 เมษายน 2559
• ราคารับซอื้ คืนหน่วยลงทนุ ของกองทนุ A หน่วยละ 11.12 บาท
• นาย ข จะได้รับเงนิ คืนทงั้ หมด เท่าใด

43 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

กรณีบริษทั บอกล้างสัญญาในวันท่ี 1 เมษายน 2559

ค่าใช้จ่ายหกั จากเบยี้ 200,000.00 บาท
ประกันภยั
[1,300,000 – (1,000,000 - 200,000 )] * 0.001254/12)
ค่าการประกนั ภัย
ต่อเดือน 52.25 บาท

ค่าบริหาร (800,000 * 0.01/12) 666.67 บาท
กรมธรรม์ต่อเดือน

ค่าขายหน่วยลงทนุ (72,137.28 * 11.12) 802,166.55 บาท

72,137.28 หนว่ ย บอกล้างสัญญา 1 เม.ย. 59
COI = 52.25 ฿
คา่ บริหารกรมธรรม์ = 666.67 ฿ 3 เม.ย.59 3 พ.ค.59

3 ม.ี ค.59 Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

44 |

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์ 1,002,885.47 บาท

นาย ข ได้เงนิ คืนรวม

45 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

กรณีผู้เอาประกันภยั บอกเลิกกรมธรรม์ภายใน 15 วนั

•หากในวนั ท่ี 10 มีนาคม 2559 นาย ข ขอยกเลิกกรมธรรม์
ประกนั ภยั
•โดยราคารับซอื้ คืนหน่วลงทุน (Bid Price) ณ วนั ท่ี 10 มีนาคม
2559 หน่วยละ 11.05 บาท
•นาย ข จะได้รับเงนิ คนื เท่าใด

46 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

บอกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั ภายใน 15 วัน

ค่าใช้จ่ายหกั จากเบยี้ ฯ 200,000.00 บาท

ค่าการประกันภัย [1,300,000 – (1,000,000 - 200,000)] * 0.001254/12)
ต่อเดอื น 52.25 บาท

ค่าบริหาร (800,000 * 0.01/12) 666.67 บาท
กรมธรรม์ต่อเดือน

ค่าขายหน่วยลงทนุ (72,137.28 * 11.05) 797,116.94 บาท

หกั ค่าใช้จ่ายในการยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัย 500.00 บาท

72,137.28 หนว่ ย บอกเลิกกรมธรรม์ภายใน 15 วัน
COI = 52.25 ฿
คา่ บริหารกรมธรรม์ = 666.67 ฿

3 ม.ี ค.59 3 เม.ย.59 3 พ.ค.59

47 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์ 997,335.86 บาท

นาย ข ได้เงนิ คนื รวม

48 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์

กรณีผู้เอาประกันภยั เสยี ชีวติ

•นาย ข เสียชีวติ ในวันท่ี 15 เมษายน 2559
•ผ้รู ับผลประโยชน์แจ้งเร่ืองการเสียชีวติ ของผ้เู อาประกันภยั ใน
วนั ท่ี 17 เมษายน 2559
•ราคารับซอื้ คืนหน่วยลงทุน ราคาหน่วยละ 11.20 บาท
ณ วนั ท่ี 17 เมษายน 2559
•ผ้รู ับผลประโยชน์ของนาย ข จะได้รับเงนิ ดงั นี้

49 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษัทเท่าน้นั (Internal use ONLY)

การคานวณเงนิ ผลประโยชน์ ราคารับซอื้ คืนหน่วยลงทนุ กองทุน A
ราคาหน่วยละ 11.20 บาท
ผู้เอาประกันเสียชีวิต
ค่าขายหน่วยลงทนุ (72,072.23 * 11.20) 807,208.98 บาท

เม่ือขายหน่วยลงทนุ แล้ว จานวนเงนิ ท่ไี ด้รวมกับจานวนเงินเส่ียงภัยสุทธิขัน้ ต่า
(300,000 + 807,208.98 = 1,107,208.98) น้อยกว่าจานวนเงนิ เอาประกันภยั (1,300,000)
ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงนิ เท่ากบั 1,300,000.00 บาท

72,137.28 หน่วย 72,072.23 หนว่ ย แจ้งบริษัท 17 เม.ย.59
COI = 52.25 ฿ COI = 51.79 ฿

คา่ บริหารกรมธรรม์ = 666.67 ฿ คา่ บริหารกรมธรรม์ = 670.28 ฿

3 ม.ี ค.59 3 เม.ย.59 3 พ.ค.59

50 | Internalช้ันความลบั ของเอกสาร: ภายในบริษทั เท่าน้นั (Internal use ONLY)