T

‫בס"ד‬

‫ישראל ישראלי‬

‫(תיק משכנתא לדוגמא)‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫בס"ד‬

‫פרופיל החברה‬

‫חברת 'קדוש ביטוח ופיננסים' נוסדה בשנת ‪ 1989‬במטרה לספק ללקוחותיה פתרונות‬
‫מתקדמים בתחום הביטוח והייעוץ הפיננסי‪ .‬פעילות החברה מושתתת על המיומנות‬
‫המקצועית של צוות עובדי החברה ביניהם יועצי משכנתא מוסמכים‪ ,‬מנהלי תיקים‪,‬‬
‫יועצי ביטוח בריאות וחיים‪ ,‬יועצים אלמנטריים‪ ,‬מחלקת חיתום משכנתאות ייחודית‬
‫ועוד‪.‬‬
‫'קדוש משכנתאות' נוסדה במטרה לספק ללקוחותיה הפרטיים והעסקיים ייעוץ וליווי‬
‫בתחום המשכנתאות‪.‬‬
‫הצוות מלווה אתכם בכל שלבי נטילת המשכנתא וזאת על פי המודל המחויב ללקוח‬
‫בלבד ומאפשר להתמודד בצורה המיטבית אל מול המערכת הבנקאית וגופי המימון‬
‫השונים‪ .‬הצוות בונה עבורכם את תמהיל המשכנתא המיטבי‪ ,‬בהתאם לפרופיל‬
‫האישי והפיננסי שלכם ודואג להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר מול כל‬
‫גורמי המימון ובכללם הבנקים וחברות הביטוח‪ .‬בנוסף‪ ,‬החברה חוסכת ללקוחותיה‬
‫כסף רב וזמן יקר‪.‬‬
‫'קדוש משכנתאות' תשיג עבורך את המשכנתא המתאימה והנכונה ביותר עבורכם‪,‬‬
‫עם חסכון מקסימלי לאורך חיי המשכנתא‪.‬‬
‫את הניסיון‪ ,‬ההקשבה‪ ,‬המקצועיות והרצון לעזור ללקוחותינו אנו מביאים לידי ביטוי‬
‫בייעוץ המשכנתא‪.‬‬

‫בניית משכנתא נכונה ללקוחותינו‬
‫מחזור משכנתא קיימת והלוואות‬
‫לכל מטרה זו המומחיות שלנו‪.‬‬
‫אנו גאים ושמחים לתת לך שירות‬
‫ולהיות כאן בשבילך לכל שאלה ובקשה‪.‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫בס"ד‬

‫פרטי לקוח‬

‫לקוח נכבד‪ ,‬שלום רב‪,‬‬

‫אנו מברכים על הצטרפותך למעגל לקוחותינו‪ ,‬ושמחים להעניק גם לך ייעוץ מקצועי ואיכותי שיבטיח לך‬
‫את המשכנתא המתאימה והנכונה ביותר עבורך‪ ,‬עם חסכון מקסימלי לאורך חיי המשכנתא‪.‬‬

‫על בסיס הנתונים הבאים נבנה התמהיל המומלץ‪.‬‬

‫לווה ‪2‬‬ ‫לווה ‪1‬‬

‫ישראלה‬ ‫שם פרטי‬ ‫ישראל‬ ‫שם פרטי‬

‫ישראלי‬ ‫שם משפחה‬ ‫ישראלי‬ ‫שם משפחה‬

‫גיל ‪ /‬ת‪.‬לידה ‪33‬‬ ‫גיל ‪ /‬ת‪.‬לידה ‪34‬‬

‫נתונים פיננסים‬

‫סה"כ הכנסות נטו‪. ₪ 15,800 :‬‬

‫דיסקונט‬ ‫בנק‪ -‬עובר ושב‬

‫‪( ₪ 72,000‬החזר חודשי – ‪) ₪ 2,400‬‬ ‫הלוואות‬

‫‪ 100,000‬לילדים (הובהר שלא לשימוש במשכנתא)‬ ‫חסכונות*‬

‫‪--‬אין‪--‬‬ ‫נכסים נוספים‬

‫*חסכנות שאין כוונה להשתמש בהם בעסקה הנ"ל‪ .‬לדוגמא קרן השתלמות‪ ,‬תוכניות חסכון וכו'‪.‬‬

‫פרטי העסקה‬

‫שכונת 'הפארק' אופקים‬ ‫כתובת הנכס‬

‫‪₪ 1,100,000‬‬ ‫שווי הנכס‬

‫‪₪ 420,000‬‬ ‫הון עצמי‬

‫מקורות הון עצמי עזרה מהמשפחה ‪ +‬עצמאית‬

‫משכנתא מבוקשת ‪₪ 860,000‬‬

‫‪61.8 %‬‬ ‫אחוזי מימון‬

‫החזר חודשי מבוקש ‪₪ 4,200‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫תמהיל מבוקש‪ -‬פירוט ומשמעויות‬
‫חלוקת הלוואה מפורטת‪:‬‬

‫סה"כ תשלומים לאורך‬
‫חיי המשכנתא‬

‫החזר חודשי ממוצע‬
‫החזר חודשי מכסימלי‬
‫החזר חודשי התחלתי‬

‫הצמדה‬
‫ריבית משוערת‬
‫תקופה בשנים‬

‫סכום‬
‫סוג ההלוואה‬

‫‪266,337‬‬ ‫‪888‬‬ ‫‪888‬‬ ‫‪888 0.00% 1.20%‬‬ ‫מסלול‪25 286,000 1-‬‬
‫מסלול‪25 147,000 2-‬‬
‫‪227,159 1,424 1,424 1,124 0.00% 4.66%‬‬ ‫מסלול‪30 180,000 3-‬‬
‫מסלול‪25 57,000 4-‬‬
‫‪377,669 1,049 1,049 1,009 0.00% 4.26%‬‬ ‫מסלול‪20 190,000 5-‬‬

‫‪81,090‬‬ ‫‪270‬‬ ‫‪350‬‬ ‫‪270 0.00% 3%‬‬

‫‪260,580 1013‬‬ ‫‪1024‬‬ ‫‪944 0.00% 2.9%‬‬

‫‪1,212,835 4,275‬‬ ‫‪4515‬‬ ‫‪4,335‬‬ ‫סה"כ ‪690,000‬‬

‫‪₪ 352,835‬‬ ‫תשלומי ריבית הצעה מהבנק‪:‬‬
‫‪₪ 1.41‬‬ ‫על כל שקל תשלם‪:‬‬
‫‪₪ 4,415‬‬ ‫ממוצע החזר חודשי‪:‬‬
‫‪ 23.5‬שנה‬ ‫ממוצע שנים‪:‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫הסברים ומשמעויות‬

‫ריבית הפריים כיום מהווה את ההלוואה הזולה ביותר הקיימת בשוק‪ ,‬ולכן נלקח הסכום המרבי‬ ‫‪.1‬‬
‫במסגרת הגבלות בנק ישראל‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫משתנה כל ‪ 5‬לא צמודה‪ 5 -‬שנים ראשונות החזר ללא שינוי כלל‪ -‬יציב‪ .‬אך עם זאת קיימות כל‬ ‫‪.4‬‬
‫תחנות יציאה כל ‪ 5‬שנים‪ -‬על מנת לתת ללווה נקודות אפשריות בעתיד לפרוע חלק מההלוואה‪.‬‬ ‫‪.5‬‬

‫במידה ויתבצע פירעון עתידי של חלק מההלוואה יש להתייעץ אתנו בזמן אמת על מנת לקבל‬
‫המלצה עדכנית לביצוע נכון של המהלך‪.‬‬

‫קבועה לא צמודה‪ -‬המסלול היציב ביותר שניתן לקחת היום‪ -‬החזר החודשי במסלול זה יהיה ללא‬
‫שינוי לאורך כל חיי המשכנתא ‪.‬‬

‫לידיעתך‪ ,‬במשכנתא ממוצעת על כל ‪ 1‬שקל שלווים מהבנק מחזירים כ ‪! ₪ 2.5‬‬
‫במשכנתא זאת תשלם ‪ 1.41‬בלבד !‬

‫השוואה בין הבנקים השונים‬

‫בנק‬ ‫בנק איגוד‬ ‫בנק‬ ‫בנק‬ ‫בנק‬ ‫הצעה‬ ‫פרמטר‬ ‫‪#‬‬
‫מזרחי‬ ‫פועלים‬ ‫לאומי‬ ‫דיסקונט‬ ‫משופרת‬
‫טפחות‬ ‫‪ -‬הצעה‬ ‫סה"כ‬ ‫‪1‬‬
‫בנק‬ ‫תשלומים‬ ‫‪2‬‬
‫ישנה‬ ‫דיסקונט‬ ‫במשכנתא‬ ‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫‪1,327,783 1,299,684 1393,439, 1,287,909 1,384,199 1,212,835‬‬ ‫החזר‬ ‫‪5‬‬
‫חודשי‬
‫‪4,222‬‬ ‫‪4,457‬‬ ‫‪4,426‬‬ ‫‪4,456‬‬ ‫‪4,063‬‬ ‫‪4,335‬‬ ‫התחלתי‬

‫‪4, 688‬‬ ‫‪5,055‬‬ ‫‪5,037‬‬ ‫‪5,022‬‬ ‫‪4,453‬‬ ‫‪4,415‬‬ ‫החזר‬
‫חודשי‬
‫‪-589‬‬ ‫‪-1,281‬‬ ‫‪1,343-‬‬ ‫‪-1,281‬‬ ‫‪-542‬‬ ‫‪-1,378‬‬ ‫ממוצע‬

‫‪-42028, -85,426 -87,243 -84,315 -42,958 -89,129‬‬ ‫הפחתה‬
‫חודשית‬
‫מהקרן‬

‫הפחתה‬
‫מצטברת‬
‫לאחר ‪5‬‬

‫שנים‬

‫הערות‪:‬‬

‫כל הסכומים בטבלה מוצגים ב ‪. ₪‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ההצעות של בנק מזרחי טפחות וההצעה הישנה של בנק דיסקונט הינן על סכום של ‪₪ 875,000‬‬ ‫‪‬‬
‫‪,‬שאר הצעות על סכום של ‪. ₪ 860,000‬‬
‫‪‬‬
‫החיסכון הבין ההצעה הנבחרת לבין הצעה שהתקבלה על ידי הלקוח הינו ‪- ₪ 172,035‬זאת‬
‫למרות שבהצעה הנבחרת הסכום הנלקח גובה ב‪( ₪ 15,000-‬מתבטא בחיסכון נוסף של כ‪-‬‬

‫‪ ) ₪ 20,000‬ובסה"כ‪ -‬חסכון של ‪₪ 192,035‬‬

‫ניתן לראות כי בוצעה השוואה מקיפה בין כל הבנקים הרלוונטיים לעסקה ונבחרה העסקה‬
‫הכדאית ביותר עבורכם‪.‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫מסלולים נבחרים‪ -‬הסבר‬

‫קיימים מספר רב מאוד של מסלולי משכנתא‪.‬‬
‫לכל לקוח נבחר 'תמהיל'‪ -‬מכלול המסלולים‪ ,‬המתאים ביותר עבורו תוך התחשבות מלאה בצרכיו‬

‫הנוכחיים והתפתחותו העתידית‪.‬‬
‫להלן הסבר קצר על המסלולים המרכיבים את המשכנתא בחלקם השתמשנו בתמהיל המשכנתא‪.‬‬

‫הסבר‬ ‫סוג מסלול‬
‫במסלול זה הריבית נקבעת בהתאם לריבית הפרים ‪.‬‬ ‫פריים‬

‫הריבית מתעדכנת פעם בחודש ‪ ,‬בהתאם להחלטת נגיד בנק ישראל‬

‫מסלול זה אינו צמוד למדד המחירים לצרכן‬

‫במידה ומבצעים פירעון מוקדם ‪ /‬מחזור לא ניגבת במסלול זה עמלת פירעון מוקדם‬

‫שינויים אפשריים בהחזר החודשי עקב שינויים בפרים ‪ ::‬על כל שינוי של ‪ 1%‬בפרים‬
‫‪ ,‬החזר חודשי בהתאם לתמהיל ה ישתנה ב ‪ ₪ 132‬לחודש ‪.‬‬

‫במסלול זה הריבית לא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא ‪ ,‬והקרן לא צמודה לאף‬ ‫קבועה לא‬
‫נתון ‪.‬‬ ‫צמודה‬

‫התשלום החודשי לא ישתנה לאורך כל חיי המשכנתא‬
‫במידה ומבצעים פירעון מוקדם ‪ /‬מחזור תתכנן במסלול זה עמלת פירעון מוקדם‬

‫בהתאם להשוואה מול הריבית במשק (ריבית היוון)‬

‫הלוואה זאת ניתנת בריבית שמשתנה בתום כל חמש שנים הריבית נקבעת על פי‬ ‫משתנה כל‬
‫ריביות בנק ישראל‬ ‫חמש שנים לא‬
‫צמודה למדד‬
‫והיא אינה צמודה למדד‬
‫המסלול משלב בין יציבות בהחזר החודשי לבין גמישות בתנאי המשכנתא ‪ ,‬ניתן‬ ‫קבועה צמודה‬
‫למדד‬
‫לפרוע או למחזר בתחנת יציאה ללא קנסות‬
‫במידה והפירעון נעשה שלא בתחנת יציאה ‪ ,‬תתכנן עמלת פירעון מוקדם בהתאם‬ ‫משתנה כל‬
‫חמש שנים‬
‫להשוואה מול הריבית עד תחנת היציאה הקרובה‬ ‫צמודה למדד‬

‫במסלול זה הריבית לא משתנה‬ ‫משתנה כל‬
‫לאורך כל חיי המשכנתא ‪,‬‬ ‫שנה ‪/‬שנתיים‬

‫התשלום החודשי ויתרת הקרן צמודים למדד המחירים לצרכן ‪ ,‬ויתעדכנו כל חודש‬ ‫לא צמודה‬
‫בהתאם למדד‪.‬‬ ‫למדד‬

‫במידה ומבצעים פירעון מוקדם ‪ /‬מחזור תתכנן במסלול זה עמלת פירעון מוקדם‬
‫בהתאם להשוואה מול הריבית במשק (ריבית להיוון)‪.‬‬

‫הלוואה זאת ניתנת בריבית משתנה בתום כל חמש שנים ‪,‬הריבית נקבעת על פי‬
‫ריביות בנק ישראל ‪.‬‬

‫והיא צמודה לממד ‪ ,‬יתרת הקרן והתשלום החודשי צמודים למדד המחירים לצרכן ‪,‬‬
‫ויתעדכנו כל חודש בהתאם למדד ‪.‬‬

‫המסלול משלב בין יציבות בהחזר החודשי לבין גמישות בתנאי המשכנתא ‪ ,‬ניתן‬
‫לפרוע או למחזר בתחנת יציאה ללא קנסות‬

‫במידה והפירעון נעשה שלא בתחנת יציאה ‪ ,‬תתכנן עמלת פירעון מוקדם בהתאם‬
‫להשוואה מול הריבית עד תחנת היציאה הקרובה‬

‫הלוואה זאת ניתנת עם ריבית משתנה בתום כל שנה ‪/‬שנתיים ו‪ ,‬ונקבעת על פי בנק‬
‫ישראל‬

‫היא אינה צמודה למדד‬
‫במידה ומבצעים פירעון מוקדם ‪ /‬מחזור לא נגנבת במסלול זה עמלת פירעון מוקדם‬

‫‪.‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫לקראת הפגישה בבנק‬

‫בפגישה תחתמו על תיק המשכנתא ותקבלו מספר מטלות הכרחיות לקבלת המשכנתא‪,‬‬
‫המרכזיות שביניהן‪:‬‬

‫‪ )1‬עמלת פתיחת תיק משכנתא‪-‬‬
‫בכל עסקה בבנק ישנה עלות לפתיחת תיק משכנתא שהיא ‪ 0.25%‬מגובה‬
‫המשכנתא‪ .‬ישנם סניפים אשר דורשים את התשלום בעת פתיחת התיק‪ ,‬ויש שרוצים‬
‫שעד סוף השלמת המסמכים יתבצע התשלום‪( .‬העמלה משולמת לבנק)‪ – .‬בתיק הנ"ל‬

‫העמלה עומדת על ‪₪ 1,725‬‬

‫‪ )2‬ביטוחים‪-‬‬
‫‪)3‬‬

‫ביטוח חיים (כיסוי ההלוואה במקרה של פטירה של אחד הלווים) וביטוח מבנה (כיסוי‬
‫הנכס מרעידת אדמה‪ ,‬שריפה וכד') מבטיח כי במקרה של אחד מהמקרים הנ"ל הבנק‬

‫לא יפגע ויקבל פיצוי מחברת הביטוח לתיקון הנכס\ לסגירת ההלוואה במקרה מוות‪.‬‬
‫ביטוח מבנה יומצא לבנק רק לאחר קבלת חזקה בנכס (כניסה לדירה)‪.‬‬

‫‪ )4‬רישום הערת אזהרה ‪ /‬משכנתא‪-‬‬
‫ניתן לבצע רק לאחר שהמוכרים חתמו על הטפסים הרלוונטיים‪:‬‬
‫א‪ .‬טאבו‪ :‬אם הנכס רשום בטאבו רישום הערת אזהרה ‪ /‬משכנתא עולה כ‪+ ₪ 156-‬‬

‫רישום הוצאת נסח טאבו עולה כ‪ ₪ 71 -‬לנסח רגיל‪.‬‬
‫ב‪ .‬מינהל‪ :‬הוצאת אישור זכויות עדכני ומקורי מהמינהל עולה כ‪.₪ 72-‬‬
‫ג‪ .‬רכישה מקבלן ‪ :‬אישורים חתומים על ידי עורך דין של הקבלן וערבויות של הבנק‬

‫המלווה ‪.‬‬

‫‪ )5‬רשם משכונות‪-‬‬
‫רישום משכון עולה ‪ ₪ 212‬הוצאת דף עיון עולה כ‪( ₪ 30-‬בקשת הבנקים יכולה‬
‫להשתנות לפי העסקה ויכולה לנוע עד ‪ 2‬רישומים והוצאת דפי עיון של כל הצדדים‬

‫בעסקה)‪.‬‬

‫*יתכנו עדכונים בעלויות‪ * .‬יתכן מצב בו לא יהיה צורך בכל הביטחונות הנ"ל‪.‬‬

‫מסמכים איתם יש להגיע לפגישה‬

‫תעודות זהות מקוריות כולל ספח ילדים‪.‬‬
‫תלושי משכורת אחרונים של שני הלווים‪.‬‬
‫דפי חשבון עובר ושב שלושה חודשים אחרונים (מקוריים מהבנק)‪.‬‬

‫דף פירוט הלוואות במידה וישנם‪.‬‬
‫חוזה רכישה חתום‪.‬‬

‫אישורים על הכנסות נוספות (פנסיה‪ ,‬חוזה שכירויות‪ ,‬חוזה גירושין וכו')‪.‬‬
‫מסמכים נוספים שיתבקשו לפי סוג העסקה והמצב המשפטי של הנכס‪.‬‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬

‫פוליסת משכנתא‪ -‬חיים ומבנה‬

‫פוליסת ביטוח משכנתא הינה פוליסת חובה הנדרשת על ידי הבנק ובאה להגן על הבנק‬

‫מאי יכולת החזר ההלוואה עקב פטירה‪.‬‬

‫הפוליסה מותאמת לתכנית המשכנתא כגון סכום ההלוואה ותקופתה ומבטיחה כי הבנק‬

‫יקבל את יתרת סכום ההלוואה שנותרה לתשלום‪ ,‬במקרה פטירה‪ ,‬חלילה‪ ,‬של אחד או‬

‫יותר מהלווים‪ .‬כך מגן ביטוח המשכנתא על בני המשפחה מפני עול ההחזרים‪ ,‬שעלול‬

‫להפוך לנטל כלכלי כבד במקרים אלה‪.‬‬

‫בנוסף‪ ,‬פוליסת המשכנתא כוללת ביטוח מבנה למשכנתא המעניק כיסוי במקרים בהם‬

‫נגרם נזק פיזי לדירה המשועבדת לבנק‪.‬‬

‫בביטוח דירה למשכנתא מבוטח מבנה הדירה מפני הסיכונים המפורטים בפוליסה‪ ,‬כגון‪:‬‬

‫אש‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫התפוצצות‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫נזקי טבע‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫רעידת אדמה‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫צד' ג‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫משטחי שיש וכלים סניטרים‬ ‫‪‬‬
‫נזקי צנרת במקרה של התבקעות צנרת הדירה או של דוודים ומיכלים השייכים לדירה‪.‬‬
‫אפשרות לבחירה של ספק שירות נזקי צנרת‪ :‬ש‪.‬ח‪.‬ר ‪ /‬ש‪.‬כ‪.‬ל (או שרברב פרטי‬

‫בתוספת תשלום)‬

‫*תנאי הפוליסה הינם בהתאם לפוליסה התקנית לביטוח דירה אוגוסט ‪ -2015‬מטעם‬
‫המפקחת על הביטוח‪.‬‬

‫חבילת הטבות ללקוחות קדוש ביטוחים‬

‫חודשיים ראשונים חינם!‬ ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪ 30%‬עד ‪ 65%‬אחוזי הנחה בביטוח החיים והמבנה בעלות החודשית‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫תוספת פרמיה בשל מצב רפואי בעייתי או בגין מקצוע המוגדר בסיכון‪ -‬ספיגה של עד‬
‫כ‪ - 75%‬על חשבוננו!‬

‫"סכום ביטוח נוסף" או בשמו הישן "ערך קרקע" במחיר נמוך משמעותית מהשוק‪-‬‬ ‫‪‬‬
‫קולקטיב מיוחד בסוכנות שלנו לעניין זה‪ -‬במידה והלקוח מעוניין‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫כיסוי צד ג'‪ -‬שלא ניתן לקבל בבנקים! (שריפה‪/‬הצפה מתפשטת‪ ,‬פציעה של צד ג'‬ ‫‪‬‬
‫בבית)‪.‬‬
‫‪‬‬
‫נציגה אישית שמלווה אותך בעת ביצוע הביטוח וגם תטפל בך בזמן תביעה‪ -‬ולא‬
‫מוקדנית מתחלפת‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫בנוסף במידה והבנק דורש פוליסה מקורית‪ .‬הנציגה האישית שלך מטעמנו תגיע פיזית‬
‫לבנק ותגיש לו את הביטוח במקומך!‬

‫קדוש משכנתאות | רח' היוצר ‪ 22‬קרית גת ת‪.‬ד ‪812‬‬
‫משרד‪ | 086600889 :‬פקס‪0779030384 :‬‬