Μεσίτες & Πράκτορες 2017-2018

ΜΕΣΙΤΕΣ
/ ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ

ΟΔΗΓΟΣ
ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ

MORAX MEDIA SA / ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΠΙΛΟΓΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ ΚΑΛΥΨΗΣ 2017 - 2018





ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ

06 16

Δ. Μαζαράκης Π. Λελεδάκης
Πρόεδρος ΕΑΕΕ Πρόεδρος ΠΣΑΣ

08 18

Γ. Χατζηθεοδοσίου Οι πρωταθλητές
Πρόεδρος ΕΕΑ της αγοράς

10 24

Δ. Λύχρου Το προφίλ
Πρόεδρος ΕΑΔΕ & ΕΕΑΕ του επαγγελματία ασφαλιστή

12 26

Γ. Ξηρογιαννόπουλος Διαφορές μεταξύ
Πρόεδρος ΣΕΜΑ Μεσιτών & Πρακτόρων

14 28

Δ. Γαβαλάκης Ο ρόλος
Πρόεδρος ΠΣΣΑΣ του τεχνικού συμβούλου

2 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

30 52

Εσείς έχετε σχέδιο Απόλλων
επιχειρησιακής συνέχειας; Ομαδική ασφάλιση

32 54

14 ερωτήσεις «κλειδιά» Cromar
πριν την ασφάλισή σας Cyber Insurance

34 56

Φάκελος GlobalNet
Druckfarben Επαγγελματική αστική ευθύνη

38 57

Matrix Brokers Union
Ενίσχυση της ανάπτυξης Προσήλωση στην πρόοδο

40 58

Mega Brokers Ionios Brokers
Ασφάλιση στελεχών Υψηλά στάνταρ

42 59

ERB ΑΕΜΑ Δικλίς
Κρίσιμη η αποζημίωση Mind the gap

44 60

Insurance Market Altius
Ψηφιακά εργαλεία Ομαδικές ασφαλίσεις

46 62

Group Μέριμνα Γενική Πανελλαδική
Σύγχρονη οπτική 40 χρόνια ασφάλειας

48 64

Eurobrokers Glassdrive
Διαδικτυακές απειλές Αυστηρές επιλογές

50 66

Victory Promise Ευρετήριο
Πολυεπίπεδη επένδυση Χρήσιμα τηλέφωνα

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 3

edi
tor
ial

της Βίκυς
Γερασίμου

Η ασφάλιση ως συνειδητή
επιλογή στο επιχειρείν

Kανένας κίνδυνος δεν ασφαλίζεται όταν έχει ήδη καθώς και σωστά συμβόλαια που μπορούν να κα-
λύψουν τις ανάγκες των επιχειρηματιών.
επέλθει. Αυτή είναι η μεγαλύτερη αλήθεια της ιδι-
ωτικής ασφάλισης. Όταν η ζημιά που είναι για μία Και εδώ έγκειται η συμβολή της διαμεσολάβησης
επιχείρηση ένα νούμερο βάσει του νόμου των πιθα- στο επιχειρείν, στο σωστό προσανατολισμό στον
νοτήτων, καταστεί κάποια στιγμή πραγματικότητα, ασφαλιστικό σχεδιασμό που θα γίνει. Μέσα από
οι εξελίξεις είναι συχνά μη αναστρέψιμες ή τουλάχι- καταγραφή, έρευνα και συνυπολογισμό στοιχείων
στον εξαιρετικά δύσκολα αναστρέψιμες. Ένα κατα- εξάγονται συμπεράσματα που θα βοηθήσουν στη
στροφικό γεγονός που είναι είτε ανθρωπογενές είτε σωστή επιλογή. Και η σωστή επιλογή θα αποβεί σω-
απόρροια της μανίας της φύσης μπορεί να οδηγήσει τήρια την ώρα της ζημιάς, δίνοντας στον επιχειρη-
από μεγάλες δαπάνες ανασυγκρότησης – αναδόμη- ματία την ευκαιρία να ξαναδημιουργήσει ό,τι έχασε.
σης μίας επιχείρησης μέχρι και την ανάγκη «επανοι- Για αυτό και το να μπορεί να εμπιστευτεί έναν εξει-
κοδόμησής» της από το μηδέν. δικευμένο επαγγελματία για να προστατεύσει την
περιουσία του είναι εξαιρετικά σημαντικό.
Η εμπειρία και η ειδησεογραφία δείχνουν ότι η
έλλειψη δικλείδας ασφαλείας, είναι καθοριστικός Οι ασφαλίσεις στο επιχειρείν είναι ένα δίχτυ προ-
παράγοντας για τη συνέχεια. Κι αυτό γιατί στη στασίας, που διασφαλίζει τις θέσεις εργασίας, την
συντριπτική τους πλειονότητα οι επιχειρήσεις επιβίωση των εταιρειών μέσα από συνειδητές επι-
που μετά από μία ζημιά ανακάμπτουν είναι αυτές λογές. Για αυτό και η αντιμετώπιση της ιδιωτικής
που έχουν ασφαλίσει τον κίνδυνο και δη αυτές ασφάλισης σαν ένα ελαστικό κόστος για την επιχεί-
που έχουν ασφαλίσει σωστά τον κίνδυνο. Γιατί ρηση είναι λανθασμένη. Μπορεί να γίνει συνειδητή
και αυτή η παράμετρος έχει καταλυτική σημασία. πρακτική, μπορεί να επικοινωνηθεί ως προς τα απο-
Η ενημέρωση, η καθοδήγηση οδηγούν σε σωστές τελέσματά της και τη σημασία της. Και εδώ έγκειται
ερωτήσεις. Και οι σωστές ερωτήσεις οδηγούν σε και η ευθύνη της διαμεσολάβησης.
εξατομικευμένες απαντήσεις και ορθές πρακτικές,

4 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



Mέσα στην επόμενη πενταετία η ασφαλιστική αγο- πελατών και αύξηση της παραγωγικότητας των εται-
ρειών. Μέσα σε αυτό το περιβάλλον, το μόνο σίγουρο
ρά έχει να αντιμετωπίσει πολλούς και ταυτόχρονα είναι ότι όλα θα αλλάζουν ταχύτερα. Θα εμφανιστούν
αστάθμητους παράγοντες. Είναι μία πενταετία πολ- νέες ανάγκες, όπως η ασφάλιση για το cyber risk και
λών προκλήσεων και συνεχών αλλαγών, στην οποία τα driveless cars, και θα χρειαστεί η ανάπτυξη νέων
η Ασφαλιστική αγορά πρέπει να κερδίσει την εμπι- προϊόντων ασφάλισης και αντασφάλισης.
στοσύνη των πολιτών, να δώσει λύσεις στο κενό
που δημιουργείται με την αδυναμία της κοινωνικής Κατά συνέπεια, οι ασφαλιστικές εταιρείες που θα
ασφάλισης και τελικά να πλησιάσει τον Ευρωπαϊκό πρωταγωνιστήσουν θα πρέπει να προσαρμοστούν
μέσο όρο ασφαλιστικής διείσδυσης. ταχύτερα στις εξελίξεις, θα διαχειρίζονται πιο αποτε-
Στον ασφαλιστικό χώρο, το βάρος των κανονιστι- λεσματικά τις συνεχείς αλλαγές, θα μπορούν να αντα-
κών προσαρμογών (Solvency II, IDD για τη διανομή ποκρίνονται άμεσα στις μεταβαλλόμενες και νέες ανά-
ασφαλιστικών προϊόντων, ο κανονισμός για τα επεν- γκες των πελατών τους, με καινοτομικά προϊόντα που
δυτικά προϊόντα PRIIPs, ο κανονισμός για τα προσω- θα μπορούν να απαντούν σε κάθε είδος κινδύνου.
πικά δεδομένα GDPR) οι ιδιαίτερες συνθήκες των Όσον αφορά την ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει
χαμηλών επιτοκίων, η ρευστότητα για την πορεία να αντιμετωπίσει επιπλέον τις προκλήσεις που εμφα-
της Ευρωπαϊκής Ένωσης, το Brexit, η τρομοκρατία, νίζονται διαρκώς σε μία χώρα που βρίσκεται σε συν-
καθώς και η κλιματική αλλαγή και οι φυσικές κατα- θήκες παρατεταμένης κρίσης. Ασταθές πολιτικό και
στροφές, θα οδηγήσουν σε προσαρμογή της στρατη- οικονομικό περιβάλλον, παρά τη διαφαινόμενη, μικρή
γικής των εταιρειών. ανάκαμψη, υπερφορολόγηση, χαμηλή πρόοδος των με-
ταρρυθμίσεων, αδυναμία του δημόσιου ασφαλιστικού
Ταυτόχρονα είναι και μία εποχή στην οποία διαφαίνο- συστήματος να ανταποκριθεί στις ανάγκες των ασφαλι-
νται πολλές προοπτικές και νέες ευκαιρίες. H ραγδαία σμένων –τόσο στην υγεία όσο και στη σύνταξη– συνε-
εξέλιξη της τεχνολογίας, η καινοτομία, το internet of χής μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος των πολιτών
things, η ρομποτική, η τεχνητή νοημοσύνη, η δημι- αλλά κυρίως μεγάλη απογοήτευση και δυσπιστία των
ουργία νέων ψηφιακών καναλιών, η χρήση κινητών πολιτών, είναι μερικά μόνο από τα ζητήματα στα οποία
εφαρμογών και η αξιοποίηση των big data, ανοίγουν καλείται να προσαρμοστεί ο κλάδος μας στην Ελλάδα.
νέους δρόμους, για την καλύτερη εξυπηρέτηση των

6 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Να κερδίσουμε
την εμπιστοσύνη των πολιτών

Η ανάπτυξη κάθε κλάδου είναι άρρηκτα
συνδεδεμένη με τη χώρα και την οικονομία

του Δημήτρη Μαζαράκη,
Προέδρου ΕΑΕΕ

Είμαι όμως βέβαιος ότι η ελληνική ασφαλιστική αγο- κό μέρος της συνταξιοδοτικής απώλειας των νέων
ρά θα τα καταφέρει και αυτήν τη φορά, όπως τα κα- συνταξιούχων από τις νέες ρυθμίσεις των ταμείων.
τάφερε στη δύσκολη οκταετία 2009-2017. Ο διευρυμένος αυτός ρόλος που η αγορά μας καλεί-
Σήμερα, ο κλάδος πιο ισχυρός από ποτέ, μπαίνει ται να διαδραματίσει στον τομέα των συντάξεων, σε
στη νέα εποχή του, αφήνει πίσω τα προβλήματα του συνδυασμό με τις περικοπές στις ιατροφαρμακευτι-
παρελθόντος, με υψηλή κεφαλαιακή επάρκεια και με κές παροχές των ασφαλιστικών ταμείων, θα αναδεί-
περισσότερη εποπτεία – πρωτόγνωρη στην ιστορία ξει το συμπληρωματικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλι-
της ιδιωτικής ασφάλισης στη χώρα μας – είναι πανέ- σης σε θέματα υγείας και αποταμίευσης.
τοιμος να αντιμετωπίσει τις δυσκολίες και να ξανα- Η ανάπτυξη όμως κάθε κλάδου είναι άρρηκτα συν-
κερδίσει το χαμένο έδαφος της κρίσης. δεδεμένη και με τη χώρα και την οικονομία. Υπό την
Το κυριότερο όμως είναι να ξανακερδίσει την εμπιστο- προϋπόθεση λοιπόν ότι η ελληνική οικονομία θα
σύνη περισσότερων ασφαλισμένων, στοιχείο που απο- σταθεροποιηθεί και θα πραγματοποιηθούν ουσι-
τυπώνεται στις συνολικές πωλήσεις του κλάδου μας αστικές μεταρρυθμίσεις, η προοπτική του κλάδου
για το 2016 και τη μέχρι τώρα πορεία το 2017, αλλά είναι να προσεγγίσει τις ανεπτυγμένες ευρωπαϊκές
και από τις έρευνες που έχουμε στη διάθεσή μας και αγορές, και στη συνέχεια να συνεισφέρει πολλαπλα-
οι οποίες δείχνουν ότι πολίτες στρέφονται προς την σιαστικά στην ανάπτυξη της χώρας.
ιδιωτική ασφάλιση ως μία αξιόπιστη και συμπληρωμα- Χρειάζεται επομένως από τη μία πλευρά μια πολι-
τική λύση, πρόσθετα με τη δημόσια ασφάλιση. τεία δεκτική στο διάλογο, με γνώση των θεμάτων και
Μπαίνουμε επομένως σε μία τροχιά πολυεπίπεδης την πολιτική βούληση ώστε να προχωρήσει μπρο-
ανάπτυξης. Τα επόμενα χρόνια, η ιδιωτική ασφάλιση στά στα μεγάλα θέματα που αφορούν στην κοινωνία
μπορεί να παίξει λοιπόν σημαντικό ρόλο σε πολλούς και στην ασφαλιστική αγορά.
κρίσιμους τομείς της ελληνικής οικονομίας, αλλά τρεις Από την άλλη πλευρά δεσμευόμαστε για μία αγορά που
είναι οι κύριοι και στρατηγικοί τομείς της ανάπτυξης: να εργάζεται άοκνα για τη συνεχή βελτίωση και ενίσχυ-
1) Σύνταξη, 2) Υγεία, 3) Φυσικές καταστροφές ση της αξιοπιστίας της, με περισσότερο ανθρωποκε-
χωρίς αυτό να σημαίνει βέβαια ότι δεν υπάρχουν ντρικό χαρακτήρα, με απόλυτη διαφάνεια, αλλά και με
περιθώρια ανάπτυξης και σε άλλους τομείς. περισσότερες και πιο ευέλικτες λύσεις, που να ανακου-
H ασφαλιστική αγορά μπορεί να καλύψει σημαντι- φίζουν ακόμα περισσότερο τους ασφαλισμένους.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 7

του Γιάννη Χατζηθεοδοσίου,
Προέδρου του ΕΕΑ

Υπεραξία
για τη διαμεσολάβηση
η κοινοτική οδηγία IDD

Η Οδηγία αποτελεί μια θετική εξέλιξη που θα
συμβάλλει στην περαιτέρω σύσφιξη των σχέσεων

ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και πολιτών

Η σχέση καταναλωτή και ασφαλιστικού διαμεσολα- αναβάθμιση του επαγγέλματος το οποίο ήδη βρίσκε-
ται σε μια διαρκή αναβάθμισή του. Η δημιουργία νέων
βητή είναι μια σχέση που χτίζεται καθημερινά, ενισχύε- απαιτήσεων μπορεί να μεταβάλλει το πεδίο δράσης της
ται, εμπλουτίζεται και έχει δυναμική, δηλαδή εξελίσσε- διαμεσολάβησης, όμως ταυτόχρονα συντελεί στο να
ται. Η Οδηγία αποτελεί μια κανονιστική διαδικασία που βρίσκονται οι διαμεσολαβούντες σε διαρκή εγρήγορση,
επιβάλλει όρους, θέτει προϋποθέσεις, και υπαγορεύει να εμπλουτίζουν τις γνώσεις τους, να ενισχύουν τις δε-
συμπεριφορές, συμβάλλοντας σε μια πιο οριοθετημένη ξιότητές τους και τελικά να παρουσιάζουν μεγαλύτερη
ανάπτυξη των ασφαλιστικών εργασιών. Οι μεταβολές φερεγγυότητα, αξία και κύρος ως επαγγελματική τάξη.
που επιφέρει δε μπορεί να αξιολογηθούν ως αιτίες με Αν συνεπώς αναφερόμαστε σε αυτή την επίδραση, τότε
πιθανό αντίκτυπο στη διαμορφωμένη ηθική πρωτί- η IDD είναι μια θετική εξέλιξη που θα συμβάλλει στην
στως, σχέση συνεργασίας του ασφαλιστικού διαμεσο- περαιτέρω σύσφιξη των σχέσεων ασφαλιστικής διαμε-
λαβητή με τον πολίτη. Η σχέση αυτή είναι συγκεκριμένη σολάβησης και πολιτών. Οι διαμεσολαβητές θα έχουν
ως προς τα σημεία και τις διαδικασίες και εμπλουτίζε- να δείξουν περισσότερες εγγυήσεις, περισσότερα εφό-
ται κατά περίπτωση από την περαιτέρω συμπεριφορά, δια και μεγαλύτερες αποδείξεις για το έργο τους. Και
ήθος και αξία του κάθε ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. αν αυτό έχει ανάγκη ο πολίτης και ο νομοθέτης, τότε η
Στο πλαίσιο αυτό πιστεύω ότι η υιοθέτηση της Οδη- IDD το επιτυγχάνει προσθέτοντας φυσικά νέα δεδομέ-
γίας δεν μπορεί να επηρεάσει τουλάχιστον άμεσα και να στη λειτουργία της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης.
εμφανώς την υφιστάμενη διαμορφωμένη σχέση διαμε- Περισσότερα γραφειοκρατικά και διαδικαστικά στοι-
σολαβητή και πολίτη – καταναλωτή – ασφαλισμένου. χεία αποτελούν ένα μέρος της Οδηγίας. Ταυτόχρονα
Αν θέλουμε να αποδώσουμε στην Οδηγία κάποιες συ- όμως αυτά θα λειτουργήσουν ως καταλύτης για τους
νέπειες-αντίκτυπο στη διάρθρωση της ιδιωτικής ασφά- ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές οι οποίοι επάξια θα
λισης μπορούμε να πούμε ότι η εφαρμογή της IDD θα ανταποκριθούν, όπως έχουν ανταποκριθεί σε όλες
σηματοδοτήσει και θα προσδώσει περαιτέρω βαρύτη- τις αλλαγές, έχουν επιβληθεί στο επάγγελμα αναδει-
τα, αξία και αναγνώριση στο έργο της διαμεσολάβησης. κνύοντάς το σε πρωταθλητή υποχρεώσεων, πιστο-
Και αυτό διότι θεσπίζει πλαίσιο λειτουργίας που απο- ποιήσεων, εκπαίδευσης. Όλα αυτά αποτελούν μια
βλέπει στην καλύτερη, περισσότερη και συγκεκριμένη τεράστια παρακαταθήκη η οποία θα πρέπει κάποια
ενημέρωση των καταναλωτών. Το πλαίσιο αυτό υπα- στιγμή να επικοινωνηθεί στο ευρύ κοινό εκτινάσσο-
γορεύει και συμπεριφορές και επιτάσσει διαδικασίες ντας την αξία των ανθρώπων του κλάδου της ασφαλι-
στους επαγγελματίες ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, στικής διαμεσολάβησης.
κάτι που βάζει τον πήχη υψηλότερα, και συντελεί στην

8 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



της Δήμητρας Λύχρου,
Προέδρου ΕΑΔΕ και ΕΕΑΕ

Προστασία καταναλωτή
& εποπτεία όλων των δικτύων

Η Οδηγία προβλέπει την ανάγκη πλήρους
και αναλυτικής ενημέρωσης και εν συνεχεία

τεκμηριωμένης πρότασης στον πελάτη

Bρισκόμαστε πολύ κοντά στην ολοκλήρωση του λευκό Ποινικό Μητρώο).

Σχεδίου Νόμου για την ενσωμάτωση της Κοινοτικής • Πρέπει να διαθέτει Ασφάλιση Επαγγελματικής
Οδηγίας 2016/97 περί Διανομής Ασφαλιστικών Προϊ-
όντων. Η Οδηγία αφορά κάθε Φυσικό ή Νομικό Πρό- Αστικής Ευθύνης (€1,25 εκατ. ανά απαίτηση και
σωπο που είναι εγκατεστημένο σε Κράτος – Μέλος ή €1,85 εκατ. κατά έτος).
επιθυμεί να εγκατασταθεί προκειμένου να αναλάβει
και να ασκήσει τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων. • Από την Οδηγία δίνεται η δυνατότητα διαφόρων
Δεν εφαρμόζεται σε Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές
που ασκούν ως δευτερεύουσα δραστηριότητα τη εναλλακτικών λύσεων για την προστασία των πελα-
διανομή προϊόντων υπό σωρευτικά συγκεκριμένες τών. Η δυνατότητα που προκρίνεται από την δική
προϋποθέσεις: μας Νομοπαρασκευαστική είναι η θέσπιση νομοθε-
τικής διάταξης, σύμφωνα με την οποία τα χρήματα
• Η ασφάλιση να είναι συμπληρωματική προς το που καταβάλει ο πελάτης στο Διαμεσολαβητή λο-
γίζονται ως καταβληθέντα στην Ασφαλιστική Εται-
αγαθό ή την υπηρεσία. ρεία, ενώ τα χρήματα που έχει καταβάλει η Εταιρεία
στο Διαμεσολαβητή δεν λογίζονται ως καταβληθέ-
•Το ποσό των ασφαλίστρων να μην υπερβαίνει τα ντα στον πελάτη προτού αυτός τα εισπράξει πραγ-
ματικά.
€600,00 υπολογιζόμενο αναλογικά σε ετήσια βάση. Η Οδηγία προβλέπει την ανάγκη πλήρους και ανα-
λυτικής ενημέρωσης και εν συνεχεία τεκμηριωμένης
• Τα σχετικά προϊόντα να μην καλύπτουν ασφάλιση πρότασης στον πελάτη και εξακρίβωσης της κατανό-
ησης και αποδοχής του. Προβλέπει επίσης και επι-
Ζωής και Κινδύνους Αστικής Ευθύνης. βάλει να παρέχονται οι υπηρεσίες αυτές μόνο από
Η Κοινοτική Οδηγία IDD (ΕΕ 2016/97) έχει στόχο την πιστοποιημένους Διαμεσολαβητές, εγγεγραμμένους
προστασία του καταναλωτή έναντι του διαμεσολα- στο μητρώο.
βητή και της εταιρείας. Για αυτόν το λόγο: Ελπίζουμε ότι όλα αυτά θα τα δούμε μετά την εφαρ-
μογή της Οδηγίας, και στην πράξη. Μέχρι τότε οφεί-
• Ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής είναι υποχρε- λουμε όλοι να ενημερώσουμε αλλά και να εκπαιδεύ-
σουμε τον πελάτη-καταναλωτή, ώστε να απαιτεί την
ωμένος να εγγράφεται σε Ενιαίο Μητρώο. καλύτερη συμβουλή.

• Είναι υποχρεωμένος να κατέχει επαρκείς γνώσεις και

ικανότητες τις οποίες θα επαναπιστοποιεί κάθε χρόνο
με τουλάχιστον 15 ώρες επαγγελματικής κατάρτισης.
Οφείλει:

• Να διαθέτει καλή φήμη (ελάχιστη προϋπόθεση:

10 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



του Γιάννη Ξηρογιαννόπουλου,
Προέδρου του ΣΕΜΑ

Οι πρότυπες πρακτικές
πυλώνας αξιοπιστίας

Όσο πιο σύνθετος και πολυδιάστατος είναι ο προς
ασφάλιση κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η ανάγκη

ενημέρωσης και καθοδήγησης του πελάτη

Oι βασικοί στόχοι και άξονες την νέας Ευρωπαϊκής Από την άλλη πλευρά όμως, πάντα θα υπάρχει ανά-
γκη και ζήτηση για παροχή εξειδικευμένων ασφα-
Οδηγίας IDD είναι ουσιαστικά δύο: λιστικών υπηρεσιών. Όσο πιο σύνθετος και πολυ-
διάστατος είναι ο προς ασφάλιση κίνδυνος, τόσο
• Το άνοιγμα της αγοράς σε ευρύτερα δίκτυα δια- μεγαλύτερη είναι η ανάγκη ενημέρωσης και καθοδή-
γησης του πελάτη, μέσω των συμβουλευτικών υπη-
νομής ασφαλιστικών προϊόντων πέρα από τις υφι- ρεσιών προστιθέμενης αξίας που ο επαγγελματίας
στάμενες παραδοσιακές βαθμίδες διαμεσολάβησης, Μεσίτης Ασφαλίσεων μπορεί να του παρέχει.
Ο Μεσίτης Ασφαλίσεων οφείλει λοιπόν να αναδείξει
• Η μεγαλύτερη προστασία του καταναλωτή μέσα και να προβάλει τον ξεχωριστό και διακριτό ρόλο του
στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, ο οποίος με την
από τη θέσπιση κανόνων που σκοπό έχουν να εξα- επαγγελματική του κατάρτιση, το συμβουλευτικό του
σφαλίσουν μεγαλύτερη διαφάνεια στις συναλλαγές χαρακτήρα, την εμπεριστατωμένη γνώση του επί του
και την έγκαιρη και σωστή ενημέρωση του πελάτη/ ασφαλιστικού αντικειμένου και την αμεροληψία του,
καταναλωτή. εξασφαλίζει τη σωστή ενημέρωση του πελάτη /ασφαλι-
ζόμενου, την καταλληλότητα των ασφαλιστηρίων συμ-
Η IDD λοιπόν προσδιορίζει ποιοι θα μπορούν πλέον βολαίων που συνάπτονται για την κάλυψη των εκάστο-
να συμμετέχουν στη διανομή και προώθηση ασφα- τε ασφαλιστικών αναγκών του και παράλληλα εγγυάται
λιστικών προϊόντων, με ποια ιδιότητα και υπό ποιες την εξυπηρέτηση των συμβολαίων αυτών καθ’ όλη τη
προϋποθέσεις. διάρκεια ισχύος τους για ό,τι χρειαστεί, προασπίζοντας
Στο πλαίσιο αυτό αναμένεται να ενταχθούν νέοι με τον τρόπο αυτό τα συμφέροντά του.
«παίχτες» στην αγορά, γεγονός που θα οδηγήσει Εν κατακλείδι, πέρα από τις όποιες νέες νομοθετικές
σε μια ανακατάταξη και επανατοποθέτηση των δι- διατάξεις προβλέπονται με την εφαρμογή της IDD,
αφορετικών κατηγοριών διαμεσολάβησης και θα οι πρότυπες επαγγελματικές πρακτικές είναι αυτές
αλλάξει σημαντικά ο τρόπος με τον οποίο θα προ- που τελικά ενισχύουν την αξιοπιστία της ασφαλι-
ωθούνται πλέον τα ασφαλιστικά προϊόντα στην στικής αγοράς στο σύνολό της, προάγουν την ασφα-
αγορά. Ένα σημαντικό κομμάτι των πωλήσεων λιστική συνείδηση του ασφαλιζόμενου και τελικώς
ασφαλιστικών προϊόντων (κυρίως retail ασφαλιστι- βοηθούν στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς.
κά προϊόντα), θα προωθείται, είτε μέσω απευθείας
πωλήσεων ασφαλιστικών εταιρειών (direct sales)
είτε ηλεκτρονικά μέσω εξειδικευμένων ασφαλιστι-
κών sites και e-shops είτε μέσω μεγάλων αλυσίδων
καταστημάτων.

12 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



του Δημήτρη Γαβαλάκη,
Προέδρου ΠΣΣΑΣ

Διαφανής σχέση
διαμεσολαβητή – πελάτη

Με το ενιαίο μητρώο ο καταναλωτής
έχει τη δυνατότητα να ελέγξει τη νομιμότητα

του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή

Η IDD έρχεται ως συνέχεια της Οδηγίας IMD, η κός διαμεσολαβητής να παρουσιάζει λύσεις που
«απαντούν» στις ασφαλιστικές ανάγκες του πελάτη
οποία έχοντας κλείσει 12 χρόνια ζωής έθεσε τους και ταυτόχρονα, ειδικά για τα προϊόντα με επενδυ-
πρώτους κοινούς κανόνες στην προώθηση ασφα- τικό χαρακτήρα, να είναι ανάλογα του επενδυτικού
λιστηρίων συμβολαίων σε όλη την Ευρωπαϊκή προφίλ του πελάτη.
Ασφαλιστική Αγορά. Στόχος της είναι να επιφέρει Μέσα από τη δημιουργία του ενιαίου μητρώου
υψηλότερο επίπεδο προστασίας του καταναλω- τόσο σε Εθνικό όσο και σε Ευρωπαϊκό επίπεδο ο
τή και μάλιστα αντιμετωπίζοντας όλα τα δίκτυα καταναλωτής έχει τη δυνατότητα να ελέγξει τη
διανομής με το ίδιο πλαίσιο υποχρεώσεων, κάτι νομιμότητα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, τα
που αποτελούσε πάγιο αίτημα της ασφαλιστικής στοιχεία που αφορούν την πιστοποίηση γνώσε-
διαμεσολάβησης. ων του και την κατηγορία που ανήκει, αποφεύγο-
Σε συνέχεια της ισχύουσας νομοθεσίας θέτει υπο- ντας να λάβει ενημέρωση και φυσικά να προβεί σε
χρεώσεις προσυμβατικής ενημέρωσης του διαμε- ασφαλιστική σύμβαση από πρόσωπο που δεν έχει
σολαβητή προς τον καταναλωτή, για την ιδιότητά τις κατάλληλες προϋποθέσεις για την προώθηση
του, για τις εταιρείες που εκπροσωπεί, αλλά και ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
για το επίπεδο πιστοποίησης γνώσης που διαθέτει, Συμπερασματικά με το σύνολο των ρυθμίσεων της
προσθέτοντας πια και την πληροφορία για το είδος Οδηγίας διασφαλίζεται η διαφανής σχέση διαμεσο-
(αλλά όχι το ύψος) της αμοιβής του ασφαλιστικού λαβητή – πελάτη μεγιστοποιώντας το επίπεδο προ-
διαμεσολαβητή που θα προκύψει από την ασφαλι- στασίας των συμφερόντων του καταναλωτή και άρα
στική σύμβαση. βοηθώντας έμμεσα την ενίσχυση της αξιοπιστίας της
Θέτοντας υποχρεώσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και όλων των άλλων
για τη δημιουργία συνοπτικών εντύπων ενημέρω- δικτύων διανομής ασφαλιστηρίων συμβολαίων ελα-
σης τόσο για τις γενικές ασφαλίσεις όσο και για τα χιστοποιώντας ταυτόχρονα την πιθανότητα ο πελά-
ασφαλιστήρια συμβόλαια με επενδυτικό χαρακτή- της να αποκτήσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο που είτε
ρα, δημιουργεί την υποχρέωση παράδοσης και επε- δεν ταιριάζει στις πραγματικές του ανάγκες είτε δεν
ξήγησης των σχετικών εντύπων στον καταναλωτή μπορεί να αντιληφθεί τα χαρακτηριστικά του.
έχοντας ταυτόχρονα την υποχρέωση ο ασφαλιστι-

14 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



του Παναγιώτη Λελεδάκη,
Προέδρου του ΠΣΑΣ

Βελτιωμένη σχέση
με τον ασφαλισμένο

Η Οδηγία επιδιώκει να εξασφαλίσει
ίσους όρους ανταγωνισμού

Η σχέση ασφαλισμένου και διαμεσολαβητή έχει είναι έντυπο για προϊόντα του κλάδου ζημιών, για
να μπορεί ο καταναλωτής να καταλαβαίνει τα βασι-
ήδη αλλάξει με την εφαρμογή της IMD, της πρώτης κά σημεία ενός προϊόντος εύκολα και να μην μπερ-
ευρωπαϊκής οδηγίας περί διαμεσολάβησης, η οποία δεύεται με τους όρους του συμβολαίου. Επίσης θα
ουσιαστικά έθεσε τους βασικούς κανόνες συνεργα- είναι σε θέση να συγκρίνει παρεμφερή προϊόντα. Το
σίας. Έθεσε το πλαίσιο για την ανάλυση αναγκών ίδιο θα συμβαίνει και στα επενδυτικά προϊόντα με
του πελάτη, αναγκαίο στάδιο για να ακολουθήσει η το έντυπο KID.
σωστή συμβουλευτική στον ασφαλισμένο – πολίτη. Επίσης θα ήθελα να επισημάνω ότι με τον κανονισμό
Η Οδηγία IDD καλύπτει τη διεύρυνση της ασφαλιστι- περί των αιτιάσεων (παραπόνων) και των δηλώσεων
κής αγοράς, υπό την έννοια ότι θέτει κανόνες για το δυσαρέσκειας θα διευκολυνθεί η επίλυση όποιας δι-
σύνολο των καναλιών διανομής ασφαλιστικών προϊ- αφοράς μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλι-
όντων. Είναι προφανές, ότι η Οδηγία αυτή επιδιώκει στικού διαμεσολαβητή ή της ασφαλιστικής εταιρείας.
να εξασφαλίσει ίσους όρους ανταγωνισμού και να Τέλος, η IDD θα βοηθήσει τον καταναλωτή να γνωρί-
αναδιαμορφώσει το πλαίσιο δραστηριότητας των ζει και τα δικαιώματά του σχετικά με το ποιο δίκτυο
διαμεσολαβούντων, μέσω της εισαγωγής αυστηρό- διανομής μπορεί να επιλέξει και να μην υποχρεώ-
τερων κανόνων, που αποσκοπούν στην προστασία νεται να ασφαλιστεί από το δίκτυο που του επιβάλ-
των καταναλωτών, διευρύνοντας παράλληλα και τη λουν άμεσα ή έμμεσα.
δυναμική της προώθησης των ασφαλειών.
Θεωρώ, λοιπόν, ότι θα βελτιώσει τις σχέσεις των δύο Οπότε σαφώς θεωρώ ότι η IDD θα βελτιώσει τη σχέ-
μερών, διότι κατ’ αρχάς με το έντυπο προσυμβατικής ση ασφαλισμένου – διαμεσολαβητή και ακόμη πα-
ενημέρωσης που υποχρεούται ο διαμεσολαβητής να ραπέρα, ότι θα βελτιώσει την εικόνα που έχει ο πο-
δώσει, τίθεται το πλαίσιο συνεργασίας, άρα ο κατανα- λίτης για την ιδιωτική ασφάλιση. Προφανώς βέβαια
λωτής ξέρει με ποιον έχει να κάνει, μαθαίνει αν είναι η εφαρμογή της Οδηγίας από τους ασφαλιστικούς
ενεργός σύμβουλος, γνωρίζει ότι θα πρέπει να του δο- διαμεσολαβητές ενέχει κάποιες δυσκολίες, καθώς
θεί μια ανάλυση αναγκών και γνωρίζει επίσης πού μπο- απαιτεί καλύτερη προετοιμασία, περισσότερη μελέ-
ρεί να αποταθεί εάν έχει κάποιο παράπονο από αυτόν. τη και προσθέτει νέες γραφειοκρατικές διαδικασίες
Με την IDD ο διαμεσολαβητής θα υποχρεούται να στην ήδη επιβαρυμένη καθημερινότητά τους.
δίνει δύο ακόμα έντυπα. Το ένα είναι το IPID, που

16 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



Οι πρωταθλητές της αγοράς

Mε ενισχυμένα μεγέθη έκλεισε η χρήση του 2016 Τα παραπάνω στοιχεία αποτυπώνονται και στην
ενίσχυση των εσόδων και κερδοφορίας ενός δείγ-
για τη διαμεσολάβηση, με τους μεσίτες να κατα- ματος 42 μεσιτικών επιχειρήσεων, οι οποίες μέχρι
γράφουν ανοδική πορεία και τους πράκτορες να σήμερα (8/12/2017) είχαν δημοσιεύσει οικονομικά
έχουν συνολικά καλή εικόνα στα μεγέθη τους με στοιχεία για τη χρήση 2016 (ανάρτηση δεδομένων
εξαίρεση μεμονωμένες περιπτώσεις. Σε μεγάλο στο ΓΕΜΗ).
βαθμό η αγορά πέτυχε τους στόχους των εσόδων, Αναλυτικά, σύμφωνα με στοιχεία που συγκέντρωσε
αύξησε τα κέρδη της και ακολούθησε επί της ουσί- και ανέλυσε η Infobank Hellastat (IBHS), ο συνολι-
ας τη γενικότερη –ανοδική– τάση της ασφαλιστι- κός κύκλος εργασιών αυξήθηκε κατά 2%, στο ύψος
κής αγοράς. των €81,2 εκατ., με 23 εταιρείες να καταγράφουν
Το 2016 αποτέλεσε αναμφίβολα ένα θετικό έτος άνοδο των εσόδων τους και 19 πτώση. Επίσης, τα
συνολικά για τον κλάδο, καθώς μετά από αρκετά προ φόρων κέρδη του δείγματος διαμορφώθηκαν
χρόνια υποχώρησης, η παραγωγή ασφαλίστρων στα €14,9 εκατ., εμφανίζοντας βελτίωση 12,1% σε
ανέκαμψε, σημειώνοντας αύξηση 4,4%, στα €3,9 σχέση με το 2015, με τις περισσότερες εταιρείες να
δισ. Η άνοδος αυτή προήλθε από: α) την αύξηση καταγράφουν άνοδο των αποτελεσμάτων τους (συ-
της αξίας των ασφαλίστρων ζωής κατά 6%, στα νολικά 25 από τις 42). Όπως επισημαίνει ο Αλέξης
€1,9 δισ. και β) την αύξηση κατά 2,8% που παρα- Νικολαΐδης, Customer Support – Sectorial Studies,
τηρήθηκε στα ασφάλιστρα κατά ζημιών, στο ύψος Senior Consultant της IBHS, η συντριπτική πλειονό-
των €2 δισ. τητα του δείγματος (36 εταιρείες) ήταν κερδοφόρες
Το θετικό momentum της αγοράς κατά τη διάρκεια την τελευταία χρήση, με μόλις 6 μεσίτες να εμφανί-
του 2016 όπως ήταν φυσικό επηρέασε και τον το- ζουν αρνητικά αποτελέσματα.
μέα των ανεξάρτητων δικτύων, καθώς σύμφωνα Το μέσο περιθώριο μεικτού κέρδους εξακολούθη-
με έρευνα της Επιτροπής Νομικής Προστασίας της σε να σχηματίζεται σε υψηλά επίπεδα: 84,7% το
Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), 2016, έναντι 71,8% το προηγούμενο έτος, ενώ το
μέσω εταιρειών μεσιτείας και πρακτόρευσης διε- περιθώριο των προ φόρων κερδών μειώθηκε ορι-
νεργήθηκε το 59% της παραγωγής ασφαλίστρων. ακά: 9,3%, έναντι 9,5% το 2015. Πάντως, η γενική
Επίσης, το 29,3% προήλθε από τους ασφαλιστικούς ρευστότητα των επιχειρήσεων παρέμεινε χαμηλή,
συμβούλους, το 10,8% από απευθείας πωλήσεις, σταθεροποιούμενη στο 1,35.
ενώ μόλις το 0,9% μέσω συνεργασιών με τράπεζες.

18 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Στον αντίποδα οι ασφαλιστικές πρακτορεύσεις μεγαλύτερα πρακτορεία, σύμ-
έχουν διαφορετική εικόνα δεχόμενες μεγάλη επιρ- φωνα με τα στοιχεία που
ροή από την πρώτη σε παραγωγή εταιρεία. Έτσι σε αναφέρουν στους ισολο-
ένα δείγμα 37 επιχειρήσεων ο συνολικός κύκλος ερ- γισμούς τους. Η παράθε-
γασιών υποχώρησε κατά 7,6%, στα €45 εκατ., μετα- ση των εταιρειών έγινε
βολή που προήλθε από τα αποτελέσματα της ΠΕΙ- βάσει κύκλου εργασιών
ΡΑΙΩΣ ΠΡΑΚΤΟΡΕΙΑΚΗ Α.Ε. Εξαιρουμένης αυτής, τα από τη μεγαλύτερη προς
έσοδα των υπολοίπων επιχειρήσεων κατέγραψαν τη μικρότερη και τα με-
άνοδο 3,4% (στα €10,66 εκατ.). Το δείγμα εμφάνισε γέθη αντιστοιχούν σε
ισοκατανομή μεταξύ των εταιρειών με αύξηση και τρεις εταιρικές χρήσεις
μείωση κύκλου εργασιών (18 και 19 αντίστοιχα). (2014-2016), ώστε να
Τα συνολικά ΚΠΦ διαμορφώθηκαν στα €27,44 εκατ., αποτυπωθεί και η δια-
μειωμένα κατά 21,2% σε σχέση με το 2015. Με την χρονική τους εξέλιξη.
εξαίρεση όμως της θυγατρικής του ομίλου Πειραι- Οι εταιρείες διαμεσο-
ώς, προκύπτει βελτίωση της τάξης του 9%. Συνο- λάβησης έχουν μοιρα-
λικά, 18 εταιρείες κατέγραψαν άνοδο των αποτελε- στεί σε δύο πίνακες,
σμάτων τους, ενώ 19 υπέστησαν κάμψη. Επίσης, 30 έναν για τις μεσιτικές
από τις 37 επιχειρήσεις ήταν κερδοφόρες. και έναν δεύτερο για
Τέλος, το μέσο περιθώριο προ φόρων κερδών το 2016 τις πρακτορειακές.
διαμορφώθηκε στο 21,1%, έχοντας βελτιωθεί κατά 4
ποσοστιαίες μονάδες σε σχέση με το προηγούμενο
έτος, με τη γενική ρευστότητα να παραμένει στο 1,92.
Στο παρόν τεύχος παρουσιάζουμε τα μεγαλύ-
τερα μεσιτικά γραφεία, καθώς και τα

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 19

20 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



22 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



Τι πρέπει
να προσέξετε
και τι να απαιτήσετε

από τον
ασφαλιστικό σας

σύμβουλο

κάθε υποψή-
φιου ασφαλισμένου,
να καταλήγει σε πώληση και
να προσφέρει στον πελάτη του
το προϊόν που πραγματικά έχει ανάγκη;

θα πρέπει να χαρα- Ο επαγγελματίας ασφαλιστής
κτηρίζουν κάθε επαγγελ- οφείλει να είναι:
ματία ασφαλιστή ώστε να
μπορεί να... σταθεί με αξιώσεις «Διαβασμένος» ως προς την ασφαλιστική νομο-
απέναντι στον πελάτη του, ασφαλι- θεσία και ειδικότερα για τα όσα αναφέρει σχετικά
σμένο ή υποψήφιο ασφαλισμένο. με τα δικαιώματα των καταναλωτών
Το προφίλ του ασφαλιστικού διαμεσο- Πιστοποιημένος από αρμόδιο φορέα για τις γνώ-
λαβητή άλλαξε ριζικά τα τελευταία χρόνια σεις του στα ασφαλιστικά προϊόντα
και σε αυτό συνέβαλαν πολλοί λόγοι: Ο Επό- «Φιλικός» στην τακτική επαναπιστοποίησή του
πτης για παράδειγμα έγινε πιο σκληρός, ο αντα- Εγγεγραμμένος στο μητρώο διαμεσολαβούντων
γωνισμός πιο επιθετικός, η νομοθεσία πιο αυστηρή, Καλός γνώστης των προγραμμάτων που προω-
οι πιστοποιήσεις των διαμεσολαβούντων πιο εξει- θεί προς πώληση
δικευμένες, ο πελάτης πιο απαιτητικός, ενώ το οι- Καλός γνώστης των όρων που προβλέπουν τα
κογενειακό εισόδημα απαξιώθηκε σε μεγάλο βαθμό. ασφαλιστήρια συμβόλαια της εταιρείας του
Στο μεταξύ, άλλαξαν και οι ανάγκες των ασφαλισμέ- «Φιλικός» στην αξιοποίηση των νέων τεχνολογιών
νων. Η παρατεταμένη ύφεση στην οποία περιήλθε Εξοικειωμένος με τη χρήση «έξυπνων» συσκευών
η ελληνική οικονομία, τα υψηλά ποσοστά ανεργίας, Διασυνδεδεμένος ψηφιακά με την εταιρεία του
όπως και οι περικοπές των εισοδημάτων, αναθεώ- (πρόσβαση σε βάσεις δεδομένων, αναλύσεις, πί-
ρησαν πλήρως τις επιλογές των καταναλωτών σε νακες κ.ά.)
θέματα σχετικά με την ασφάλισή τους. Τυπικός στα ραντεβού του με τον πελάτη
Ποιο θα πρέπει, λοιπόν, να είναι το προφίλ του επαγ- Επικοινωνιακός με τους πελάτες ώστε να μπορεί
γελματία ασφαλιστικού συμβούλου, ποιες οι δεξιότητές να περνά σωστά τα μηνύματά του
του και ποια τα στοιχεία που θα τον διαφοροποιούν, Ευέλικτος ως προς την παροχή εναλλακτικών
ώστε να κεντρίζει την προσοχή και την εμπιστοσύνη επιλογών και την εξασφάλιση λύσεων σε αδιέξοδα
που θα μπορούσαν να προκύψουν κατά τη διαδι-
κασία πώλησης
Ετοιμόλογος ώστε να εμπνέει εμπιστοσύνη στο
συνομιλητή του
Άμεσος στην παροχή ειδικής πληροφόρησης προς
τον πελάτη
Ψύχραιμος κατά την αντιμετώπιση έκτακτων κα-
ταστάσεων.

24 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



το πλαίσιο εφαρ- Εταιρείες, ενώ ο Με-
μογής της IDD στην σίτης αντιπροσωπεύει τους
Ελληνική Αγορά και α- Πελάτες του. Ο πράκτορας προκειμέ-
ντιλαμβανόμενοι τις αλλα- νου να λειτουργήσει θα πρέπει να συνάψει
γές που φέρνει η Νέα Οδηγία σύμβαση με τουλάχιστον μια ασφαλιστική εταιρεία
στη διανομή ασφαλιστικών προϊ- διαμεσολαβώντας για τις υπηρεσίες της. Για να το κάνει
όντων και τις νέες υποχρεώσεις που αυτό χρειάζεται να περάσεις τις εξετάσεις από την ΤτΕ και
απορρέουν για τους ανθρώπους της δια- να αποκτήσει το πιστοποιητικό Β και πλέον να περνάει
μεσολάβησης αποφασίσαμε να θίξουμε ένα από επαναπιστοποιήσεις κάθε πέντε χρόνια. Στην αντί-
θέμα που ενώ στη θεωρία είναι ξεκάθαρο, στην περα όχθη ο Μεσίτης δεν χρειάζεται να συνάψει καμία
πράξη η πραγματικότητα είναι διαφορετική. Ποια σύμβαση. Λειτουργεί ως ανεξάρτητος επαγγελματίας
είναι η διαφορά μεταξύ μεσιτών και πρακτόρων; Θυμί- συνήθως ειδικευμένος σε συγκεκριμένα ασφαλιστικά
ζουμε ότι στην Ελληνική Ασφαλιστική Αγορά εκτός από προϊόντα «σκανάροντας» την αγορά για να εντοπίσει τις
τους Μεσίτες και τους Πράκτορες υπάρχουν και οι Ασφα- υπηρεσίες που έχει ανάγκη ο πελάτης. Για να μπορεί να
λιστικοί Σύμβουλοι όπως και οι Συντονιστές. Βαθμίδες έχει τη συγκεκριμένη άδεια χρειάζεται να περάσει τις εξε-
που σύμφωνα με στοιχεία από την Insurance Europe τάσεις από την ΤτΕ για το πιστοποιητικό Γ και επίσης να
δεν υπάρχουν στις υπόλοιπες ασφαλιστικές αγορές των περνάει από επαναπιστοποιήσεις και αυτός κάθε πέντε
χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης και ενδέχεται με το νέο χρόνια. Να σημειωθεί ότι Μεσίτης Ασφαλειών δεν μπορεί
νόμο να καταργηθούν και στην Ελλάδα. Ας δούμε όμως να γίνει ο οποιοσδήποτε, καθώς απαραίτητη προϋπόθε-
τις βασικές διαφορές μεταξύ Μεσιτών και Πρακτόρων. ση είναι να έχει προϋπηρεσία ασφαλιστικού διαμεσολα-
Των βαθμίδων που ανεξάρτητα την έκβαση στην προ- βητή. Στην πραγματικότητα τα πράγματα είναι μπερδε-
σαρμογή του Νόμου θα συνεχίσουν να υπάρχουν. μένα. Και ο λόγος που μπερδεύονται δεν είναι άλλος από
τις αμοιβές γνωστές και ως προμήθειες. Μπορεί λοιπόν ο
Η βασική διαφορά μεταξύ ενός μεσίτη με έναν πράκτορα μεσίτης να έχει το ελεύθερο να ασφαλίσει τον πελάτη σε
είναι ότι ο Πράκτορας αντιπροσωπεύει Ασφαλιστικές όποια εταιρεία του ταιριάζει αλλά αν η προμήθεια στο
«απέναντι μαγαζί» είναι καλύτερη να τον πηγαίνει εκεί
για δικό του προσωπικό όφελος. Εδώ δηλαδή έχουμε ένα
ηθικό κομμάτι στη δουλειά που όμως ακουμπάει και τη
νομοθεσία καθώς μπορεί να μην έχει σύμβαση με την εν
λόγω εταιρεία αλλά στην ουσία λειτουργεί ως πράκτο-
ρας. Και το δεύτερο αγκάθι που έχουμε εντοπίσει είναι
σχετικά με τους συνεργάτες που επιλέγουν οι μεσίτες για
διαμεσολαβητές τους. Πρέπει να έχουν άδεια μεσίτη ή
πράκτορα; Γιατί αν δουλεύουν μέσω μεσίτη ενώ έχουν
άδεια ασφαλιστικού διαμεσολαβητή ή πράκτορα τότε
ποιανού το μέρος πρέπει να πάρουν;

26 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ



του Βασίλη Κράτσα,
Συνιδρυτή της Fair Consulting

Oι πλημμύρες αποτελούν πλέον φαινομένων, η ιδιωτική ασφά- ζημιά. Η προστασία αυτή βασί-
λιση καθίσταται ακόμα πιο ση- στηκε σε συστάσεις δικές μας που
για την Ελλάδα έναν εξαιρετικά μαντική για τη διασφάλιση της είμαστε τεχνικοί σύμβουλοι είτε
σοβαρό κίνδυνο. Και σε αυτό συ- περιουσίας των ανθρώπων και ο πραγματογνωμόνων των ασφα-
νηγορούν η εμπειρία και τα στοι- ρόλος του τεχνικού συμβούλου, λιστικών είτε προήλθαν από με-
χεία που καταγράφουν διάφορες που λειτουργεί προς όφελος και λέτες μηχανικών. Στον αντίποδα
πλευρές όπως επιστήμονες ή δη- για λογαριασμό του ασφαλισμέ- υπήρξαν και πολλές επιχειρήσεις
μόσιοι φορείς, τεχνικοί σύμβου- νου, είναι καθοριστικός για να που «έπαθαν αλλά δεν έμαθαν»
λοι και πραγματογνώμονες, κα- υπάρξει μία αποζημίωση που θα και οι οποίες ούτε έκαναν έργα
θώς και ο ιδιωτικός τομέας που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του αυτοπροστασίας ούτε προσέτρε-
εμπλέκεται στην ανασυγκρότη- ζημιωθέντα και θα είναι δίκαιη. ξαν να ασφαλιστούν.
ση πληγεισών περιοχών και της Πριν αναφερθούμε στα σημεία
αποζημίωσης μετά από τέτοια – κλειδιά που θα πρέπει να προ- Σε 6 σημεία πρέπει να επιστήσετε
καταστροφικά φαινόμενα. σέξουμε για να έχουμε ένα σωστό
ασφαλιστήριο για πλημμύρα θα την προσοχή σας:
Οι επεμβάσεις που έχουν γίνει ήθελα να σας πω ότι τα συμπε-
στο φυσικό περιβάλλον μέσω ράσματα που εξάγει ένας πραγ- n Η εμπειρία μας δείχνει ότι πρέ-
της δόμησης αλλά και η αλλαγή ματογνώμονας είναι σημαντικά
του κλίματος θα έχουν δυστυχώς και πριν τη ζημιά. Κι αυτό γιατί πει να υπάρχει μεγάλη προσοχή
εφεξής ως απόρροια να βλέπου- μπορεί να λειτουργήσει προλη- στους όρους των συμβολαίων
με εικόνες που μέχρι πριν κά- πτικά και να οδηγήσει στη λήψη που υπογράφετε. Και εφιστώ εδώ
ποια χρόνια παρακολουθούσαμε μέτρων που θα σώσουν μία επι- την προσοχή σας καθώς έχου-
από «απόσταση» μέσα από τους χείρηση ή θα περιορίσουν τις με δει συμβόλαια να αλλάζουν
δέκτες της τηλεόρασης. Δεν εί- απώλειες. Λόγου χάρη στα Χανιά μέσα σε ένα χρόνο. Λόγου χάρη
ναι τυχαίο ότι σε μία περίοδο τον Οκτώβριο του 2017 είχαμε συνεργαστήκαμε με επιχείρηση
έντονων βροχοπτώσεων μόλις ένα καταστροφικό γεγονός σχε- που από τη μία χρονιά στην άλλη
μέσα σε ένα μήνα βιώσαμε κατα- δόν πανομοιότυπο με τον Ιανου- εξαιτίας μικρής ζημιάς της τάξε-
στροφικές πλημμύρες στη Σύμη, άριο 2015. Υπήρξαν επιχειρήσεις ως των 5.000 ευρώ που είχε στο
στα Χανιά, στην Κατερίνη και τη που είχαν πληγεί και ανάλογα υπόγειό της από πλημμύρα, ο
Δυτική Αττική, όπου εκεί είχαμε με τις ζημιές δημιούργησαν δι- ασφαλιστής επέλεξε άλλη ασφα-
και μεγάλο αριθμό θυμάτων. Με αδικασίες προφύλαξης και αυτή λιστική εταιρεία η οποία στο νέο
δεδομένη την αυξημένη, λοιπόν, τη φορά δεν υπέστησαν καμία συμβόλαιο έθεσε πλήρης εξαί-
συχνότητα και σφοδρότητα των ρεση από την κάλυψη οποιασ-
δήποτε ζημιάς στους υπόγειους
χώρους της. Και η εξέλιξη στην

28 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Ο ρόλος ΣΕ ΕΠΙΧΕΊΡΗΣΗ
του τεχνικού συμβούλου ΠΟΥ ΕΊΧΕ ΥΠΟΣΤΕΊ
στις πλημμύρες ΖΗΜΙΆ 5.000 ΕΥΡΏ
ΣΤΟ ΥΠΌΓΕΙΟ
Ποιες παραμέτρους πρέπει να λαμβάνετε ΑΠΌ ΠΛΗΜΜΎΡΑ
σοβαρά υπόψη σας στα συμβόλαια Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΉΣ
όσον αφορά εξαιρέσεις, απαλλαγές ΕΠΈΛΕΞΕ ΆΛΛΗ
και όρους ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΉ
ΠΟΥ ΈΘΕΣΕ ΕΚΤΟΣ
ΚΆΛΥΨΗΣ
ΤΟ ΥΠΌΓΕΙΟ

προκειμένη περίπτωση ήταν περιουσιών τους είναι εκτεθειμέ- βόλαια σε αξίες αντικατάστασης
εξαιρετικά αρνητική καθώς με τις νο ή βρίσκεται στον περιβάλλο- συναντάμε κυρίως σε οικοδομές.
βροχοπτώσεις του 2017 οι υπό- ντα χώρο της μονάδος τους.
γειοι χώροι της επιχείρησης υπέ- Εν κατακλείδι θέλω να επιση-
στησαν μεγάλη ζημιά και ήταν n Στα ασφαλιστήρια συμβόλαια μάνω ότι η αξία της ιδιωτικής
ανασφάλιστοι. Πρέπει να πούμε ασφάλισης στην πράξη είναι
ωστόσο ότι από την άλλη πλευρά συνηθίζεται να συμπεριλαμβάνε- ανεκτίμητη. Για να μπορέσει
έχουμε συμβόλαια που μετά από ται όρος σχετικά με την ύπαρξη να αποζημιωθεί σωστά όμως
μία ζημιά η ασφαλιστική έρχεται ραφιών ή παλετών σε συγκεκρι- ένας ιδιώτης θα πρέπει να έχει
να βάλει απλά μία απαλλαγή. μένο ύψος με τις εταιρείες να πρώτα δομηθεί σωστά το ασφα-
αναφέρουν ότι καλύπτουν τη λιστήριό του ανάλογα με τις
n Ένα δεύτερο σημείο που πρέ- ζημιά από ένα ύψος και πάνω. ανάγκες (περιγραφές, καλύψεις,
Επειδή όμως συμβαίνει τα νερά κεφάλαια, ειδικοί όροι κ.λπ.) και
πει να προσέξουν όσοι ασφαλί- να έρχονται από ψηλό μέρος του εν συνεχεία η αποτίμηση της
ζουν την επιχείρησή τους είναι κτίσματος, δημιουργούνται σε ζημιάς να αποτελεί τομή των
οι απαλλαγές. Είναι συχνό φαι- κάποιες περιπτώσεις «θολά» ση- απόψεων των εμπλεκομένων
νόμενο οι απαλλαγές να αυξά- μεία και ενδεχομένως διαφορετι- και να μην είναι μονόπλευρη,
νονται όσον αφορά την κάλυψη κές οπτικές μεταξύ ασφαλιστικής ενώ όσο πιο γρήγορα γίνονται
υπογείων, μερικές φορές δε αυ- και ασφαλισμένου για το αν πρέ- οι διαδικασίες τόσο πιο εύκο-
ξάνονται ραγδαία. Όπως αυτο- πει να αποζημιωθεί η ζημιά. λα συμφωνούνται οι ζημιές.
προστατεύονται οι ασφαλισμέ- Και στις δύο αυτές διαδικασί-
νες επιχειρήσεις μετά από μια n Όροι με διττή έννοια. Απέχου- ες ο τεχνικός σύμβουλος έχει
ζημιά έτσι αυτοπροστατεύονται σημαντική συνεισφορά. Στην
και οι ασφαλιστικοί οργανισμοί. με παρασάγγης από χώρες του πρώτη περίπτωση αναλαμβάνει
εξωτερικού που οι όροι στα συμ- να εκπονήσει προασφαλιστικές
n Κάλυψη περιβάλλοντος χώρου βόλαια είναι διατυπωμένοι με εκτιμήσεις και βοηθάει ή φρο-
τέτοια σαφήνεια και απλότητα ντίζει να υπάρχουν σωστές και
και καλύψεις σε σταθερές και κι- που μπορεί να τους αντιληφθεί επαρκείς περιγραφές και στη
νητές εγκαταστάσεις εν υπαίθρω. και ένα παιδί. Η παραπάνω από δεύτερη συμμετέχει ενεργά και
Πρόκειται για καλύψεις που συ- μία ερμηνεία οδηγεί σε προστρι- συνεισφέρει τις υπηρεσίες του
νήθως εξαιρούνται από τα ασφα- βές τις εμπλεκόμενες πλευρές. για να αποζημιωθεί σωστά και
λιστήρια συμβόλαια δημιουργώ- γρήγορα ο ασφαλισμένος.
ντας σημαντικά κενά ασφάλισης n Οι αποζημιώσεις στην Ελλάδα
στους επιχειρηματίες, ειδικά ξε-
νοδοχείων που την περίοδο λει- σε αντίθεση με το εξωτερικό είναι
τουργίας τους, μεγάλο τμήμα των κατά κόρον σε πραγματικές αξίες,
δηλαδή στην αξία αντικατάστα-
σης μείον την παλαιότητα. Συμ-

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 29

Εσείς έχετε σχέδιο
«επιχειρησιακής
συνέχειας»;

Της Μαρίας Στεφανίδου,
Business Continuity Manager

όρος αρνητικών συνεπειών, αφού ορισμένα γεγονότα δεν
«Επι- μπορούν να αποφευχθούν.
χειρησια- Ενδεικτικά, τα γεγονότα που μπορούν να επηρεάσουν
κή Συνέχεια» τη Συνέχεια αλλά και να ενεργοποιήσουν Σχέδια Δρά-
μας παραπέμπει, σης κι Επιχειρησιακής Συνέχειας είναι οι φυσικές κα-
κι όχι άδικα, στη Συ- ταστροφές (σεισμοί, πυρκαγιές, πλημμύρες, τυφώνες,
νέχιση Εργασιών μιας χιονοθύελλες) κι η απώλεια πόρων (σε προσωπικό,
Επιχείρησης, Μεγάλης, Μι- εγκαταστάσεις, εξοπλισμό, δεδομένα, προϊόντα) είτε
κρομεσαίας ή ακόμη και Μι- από ακούσιες είτε από εκούσιες ενέργειες. Δηλαδή, τα
κρής, Ιδιωτικής. Όμως στην ου- γεγονότα που καταστρέφουν τις δομές ή εμποδίζουν
σία, εκφράζει το βαθμό της εταιρικής τη ροή των καθημερινών λειτουργιών με σοβαρές οι-
κουλτούρας, το κατά πόσο αυτή η Επιχεί- κονομικές ή λειτουργικές επιπτώσεις.
ρηση διέπεται από την αρχή της Ασφάλειας, Αξίζει να σημειωθεί ότι η επιτυχία ενός Σχεδίου Επι-
της Συνέχειας και της Ανάπτυξης. χειρησιακής Συνέχειας προϋποθέτει υποδομές όπως:
Το εργαλείο που διαμορφώθηκε για να μπορέσει καταγεγραμμένες, σαφείς κι ακριβείς διαδικασίες, τή-
μια Επιχείρηση να καθοδηγηθεί, ώστε να έχει Συνέ- ρηση αυτών, διασφάλιση δεδομένων, back-ups, ασφα-
χεια, είναι το Σχέδιο Επιχειρησιακής Συνέχειας. λές δίκτυο, εκπαίδευση προσωπικού, ομαδικότητα,
To Σχέδιο Επιχειρησιακής Συνέχειας συμβάλλει στην πνεύμα συνεργασίας, γνώση, εναλλαγή καθηκόντων.
ανάκαμψη και, σταδιακά, στην αποκατάσταση όλων Η συχνή αναθεώρηση κι επαναπροσδιορισμός των
των ροών εργασιών της Επιχείρησης στην υφιστάμενη Σχεδίων χρησιμεύει διότι έτσι εντοπίζονται σφάλματα
τοποθεσία της ή σε ένα νέο χώρο με τη βοήθεια μιας ή αδυναμίες που το ταχύτερο πρέπει να διορθωθούν
μεθοδολογίας (αλληλουχία ενεργειών) που διασφαλί- και να επικοινωνηθούν.
ζει αποτελεσματικότητα. Η Ευρωπαϊκή Νομοθεσία επιβάλλει κανόνες που, τόσο
Η ενεργοποίηση ενός Σχεδίου λαμβάνει χώρα μόνο σε Δημόσιοι Φορείς όσο και Ιδιωτικές Εταιρείες, οφείλουν
περίπτωση που ένα γεγονός επηρεάζει την κανονικό- να διασφαλίσουν τη Συνέχεια, καθότι η Συνέχειά τους
τητα κι όταν οι παρενέργειες από το γεγονός μπορεί επηρεάζει άμεσα τις ζωές και το μέλλον των ανθρώ-
να επιφέρουν μη εύκολα αναστρέψιμες επιπτώσεις. πων, που τις διοικούν ή εργάζονται σε αυτές.
Στο Σχέδιο καταγράφονται αναλυτικές και σαφείς Στην Ελλάδα του σήμερα, κυρίως Μεγάλοι Οργανισμοί
ενέργειες που σκοπεύουν να μειώσουν τις επιπτώσεις ξεκίνησαν να δίνουν την απαιτούμενη προσοχή και
(οικονομικές, λειτουργικές) ή/και ακόμη να διαχειρι- μεριμνούν για την ύπαρξη Σχεδίων.
στούν μια κρίση. Στόχος η μείωση, αν όχι η εξάλειψη Η υιοθέτηση των προϋποθέσεων για την εξασφάλιση

30 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Το σχέδιο ανάκαμψης
και αποκατάστασης

όλων των ροών εργασιών
στην υφιστάμενη τοποθεσία

ή σε ένα νέο χώρο

της Επιχειρησιακής Συνέχειας σε Μικρομεσαίες Εται- Δη-
ρείες θεωρείται ως μη αναγκαία ή με υψηλό κόστος λαδή,
υλοποίησης. Όμως ο πραγματικός λόγος που οι αρμό- το σύνο-
διοι της Διοίκησης δεν ακολουθούν την τήρηση Σχεδί- λο των λει-
ων γίνεται περισσότερο είτε από άγνοια είτε από την τουργιών πρέ-
«επιπόλαιη» απόφαση να αναλάβουν τον κίνδυνο, χω- πει να στηρίζεται
ρίς να αναλογιστούν ότι ένα γεγονός μπορεί να κατα- σε μια σταθερή αλλά
λήξει σε κρίση και να επηρεαστούν οι ίδιοι αλλά και το κι ευέλικτη βάση αντοχής.
προσωπικό κι όλοι οι συνεργάτες τους (προμηθευτές, Μια βάση που να αντέχει σε
πελάτες), δημιουργώντας ταυτόχρονα έντονη δυσα- κραδασμούς αλλά και να συνεχί-
ρέσκεια από τους άμεσα συνεργάτες για το πρόσωπό ζει να αναπτύσσει μεγαλύτερο δίκτυο
τους και αρνητική εικόνα για τη μελλοντική επαγγελ- διανομής υπηρεσιών και προϊόντων.
ματική και προσωπική πορεία τους. Τότε η Επιχείρηση θα είναι και πιο ικανή
Με άλλα λόγια, η δημιουργία Σχεδίων καθοδηγεί τους να αξιολογήσει τον πραγματικό κίνδυνο, να
εμπλεκόμενους και τους προτρέπει για την προετοιμα- τον αποτρέψει, να τον απομακρύνει ή και να τον
σία της Επιχείρησης, ώστε η τελευταία να αποτρέψει ή διασπείρει. Μια λύση για τη διασπορά κινδύνου,
να αντιμετωπίσει με τις λιγότερες απώλειες κάθε γεγο- πέρα από τη λήψη μέτρων, τη συλλογική προσπά-
νός, που επηρεάζει την ομαλή λειτουργία της αλλά και, θεια, τη διάδοση της τεχνογνωσίας, είναι κι η δια-
κατ’ επέκταση, να καταφέρει να ανακάμψει σε χρόνο κοπή μιας επικίνδυνης λειτουργίας ή η μεταβίβαση
μη καταστροφικό για την ύπαρξη / φήμη της. ενός πιθανού κινδύνου σε Ασφαλιστικές Εταιρείες.
Εξάλλου, η μη λήψη κατάλληλων μέτρων σε γεγονός Συνεπώς, η γερή βάση μιας Επιχείρησης στηρίζεται, με
με διάρκεια κι ένταση θα μπορούσε να έχει ως αποτέ- σειρά προτεραιότητας, στον ανθρώπινο παράγοντα,
λεσμα την αφάνιση ή την εξαιρετικά χρονοβόρα και με στην τεχνογνωσία της, στην άμεση πρόσβαση και δι-
περισσότερο κόστος αποκατάσταση της Επιχείρησης. άθεση ευέλικτων υπηρεσιών/φερέγγυων προϊόντων.
Επομένως, ένα ολοκληρωμένο Σχέδιο, που συγκρο- Με ξεκίνημα λοιπόν τη δημιουργία κουλτούρας
τείται με τρόπο τέτοιον που να μην επιφέρει σοβαρές κοινού σκοπού, την επιτυχή ενδοεπικοινωνία, τη
ασυνέχειες, δημιουργεί κλίμα ασφάλειας σε προσω- συλλογική εργασία, που επιτυγχάνεται με διαρκή
πικό και μετόχους ενώ η ορθή εφαρμογή του, κυρίως εκπαίδευση κι ανιδιοτέλεια, μπορεί να εξασφαλι-
σε Δημόσιο, Χρηματοοικονομικό, Ασφαλιστικό και Βι- στούν όλες οι προϋποθέσεις για να βρεθεί ο βέλ-
ομηχανικό Τομέα, παρέχει σε πελάτες και συνεργάτες τιστος τρόπος εκτόνωσης μιας κρίσης κι αποκατά-
υπηρεσίες υψηλών προδιαγραφών. στασης των λειτουργιών.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 31

4) Χρειάζεται και προασφαλιστικός έλεγχος;

Βεβαίως και χρειάζεται. Είναι αναγκαίο, δε, να γίνε-
ται από πραγματογνώμονα, ο οποίος θα περιγράψει
ή και θα προτείνει μέτρα μείωσης του κινδύνου, ει-
δικά όταν αυτός είναι μεγάλος.

1) Από πότε 5) Ποιος χρεώνεται την πραγματογνωμοσύνη;

ισχύει η ασφάλεια; Ο ασφαλισμένος, διότι το σχετικό υλικό παραμένει
υπό την κατοχή του ως περιουσιακό στοιχείο, το
Σε κάθε περίπτωση από την οποίο μπορεί μάλιστα να το αξιοποιήσει και για
πληρωμή της πρώτης δόσης και την ασφάλιση σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία. Ση-
όχι πάντα από την υπογραφή της σύμ- μειώνεται ότι τα σχόλια και οι παρατηρήσεις του
βασης, οπότε κάθε επιχειρηματίας που πραγματογνώμονα βοηθούν γενικότερα στην κα-
θέλει να είναι απόλυτα σίγουρος για το πότε λύτερη λειτουργία της επιχείρισης, ενώ η πραγμα-
είναι καλυμμένος καλό είναι να καταβάλλει στον τογνωμοσύνη δύναται να χρησιμοποιηθεί και στο
ταχύτερο δυνατό χρόνο το ασφάλιστρό του. δικαστήριο.

2) Προβλέπονται απαλλαγές 6) Σε πόσο χρόνο καταβάλλεται η αποζημίωση;

στα ασφαλιστήρια συμβόλαια; Αν και σαφής απάντηση δεν υπάρχει στο ερώτημα
αυτό, γενικότερα θα μπορούσαμε να πούμε ότι πολύ
Βεβαίως και προβλέπονται. Ο ασφαλισμένος πρέπει δύσκολα η αποζημίωση καταβάλλεται πριν περάσει
να έχει σαφή εικόνα για τις απαλλαγές ιδιαίτερα όταν ένας μήνας από το συμβάν.
το συμβόλαιό του αφορά καλύψεις για κινδύνους ένα-
ντι σεισμών, ή λοιπών φυσικών καταστροφών. 7) Έκπτωση στα ασφάλιστρα γίνεται;

3) Πρέπει η προς ασφάλιση επιχείρηση Σε ορισμένες περιπτώσεις ναι και ειδικότερα στους
«καλούς» πελάτες, σε αυτούς δηλαδή που δεν πα-
να τηρεί ειδικά μέτρα ασφάλειας; ρουσιάζουν ζημιές, οπότε τους αναγνωρίζεται κά-
ποιο bonus malus.
Φυσικά, διότι μειώνουν την πιθανότητα κινδύνου (φω-
τιά, κλοπή, σεισμό) και άρα και το κόστος ασφάλισης.

32 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

8) Πώς θα πληρωθεί το ασφάλιστρο; 12) Αν η ζημία είναι μέσα στην απαλλαγή

Είτε εφάπαξ είτε σε εξάμηνες ή τρίμηνες δόσεις. και δεν καταβάλλεται αποζημίωση, πρέπει να
Πάντα όμως οι δόσεις προπληρώνονται της ασφαλι- ενημερωθεί σχετικά η εταιρεία;
στικής περιόδου για να ισχύσει η κάλυψη.
Και πάλι θα πρέπει να ενημερωθεί. Γενικότερα πρέ-
9) Υπάρχουν μακροχρόνια ασφαλιστήρια, πει να ενημερώνεται για οτιδήποτε σημαντικό ή σο-
βαρό συμβεί στην επιχείρηση ή στον ασφαλιζόμενο
διάρκειας δύο ή και τριών ετών; κίνδυνο.

Όχι, δεν ξεπερνούν σε διάρκεια τους 12 μήνες. 13) Υπάρχει περίπτωση να μην καλυφθεί ο

10) Δηλώνονται τυχόν αλλαγές στην επιχείρηση; κίνδυνος του σεισμού;

Ναι, εφόσον αυτές έχουν να κάνουν με την αξία των Μόνο αν το κτίριο κατασκευάστηκε πριν το 1960 ή
εμπορευμάτων ή τα πάγια στοιχεία της εταιρείας, υπέστη σοβαρές ζημιές από προηγούμενο σεισμό
όπως και τους όρους λειτουργίας και ασφάλειάς και δεν επισκευάσθηκε ορθά.
της. Ανάλογα με το τι δηλώνεται αναπροσαρμόζεται
και το ασφάλιστρο. 14) Συμφέρει η ασφάλιση διαφορετικών κινδύ-

11) Πρέπει να ενημερώνεται η ασφαλιστική νων σε διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες;

εταιρεία όταν υπάρχει επίταση κινδύνου; Όχι, διότι κάθε συμβόλαιο έχει ως κορμό την ασφάλι-
ση του σεισμού, οπότε αν οι κίνδυνοι μοιραστούν σε
Είναι απόλυτα επιβεβλημένο να ενημερωθεί, ειδάλλως περισσότερες της μιας εταιρείες, ο ασφαλισμένος θα
ο ασφαλισμένος κινδυνεύει να μείνει χωρίς κάλυψη. επιβαρυνθεί ασφαλιστικά δύο ή και τρεις φορές, ενώ
Λόγου χάρη η ασφαλιστική πρέπει να ενημερώνεται αν εάν συμβεί ζημιά η αποζημίωση θα καταβληθεί μια
η εταιρεία αλλάξει πηγή ενέργειας ή εγκαταστήσει δεξα- φορά. Όμως στην ασφάλιση της επιχείρησης μπορούν
μενές καυσίμων ή αν επεκτείνει τις εγκαταστάσεις της. να συμμετάσχουν περισσότερες της μιας εταιρείες.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 33

Φάκελος DRUCKFARBEN

3 αποζημιώσεις συνολικού
ύψους 25 εκατ. ευρώ

του Νίκου Μωράκη

Πώς μια επιχείρηση επιβίωσε
από καταστροφικά συμβάντα
έχοντας εμπιστευθεί
την Ασφαλιστική Βιομηχανία

H αξία της ιδιωτικής ασφάλισης αλλά και η σημα- Η Εταιρεία όμως χάρη στην ασφαλιστική συνεί-
δηση του κ. Γιώργου Καραβασίλη, μεγαλομετόχου
σία ύπαρξης ασφαλιστικής συνείδησης από πλευράς και Διευθύνοντα Συμβούλου, όπως και του επαγ-
του επιχειρηματία αναδείχθηκε για ακόμη μια φορά γελματισμού του μεσιτικού γραφείου Capuano
στην υπόθεση πυρκαγιάς που ξέσπασε στις εγκατα- Insurance Brokers S.A και συγκεκριμένα του κ. Ίνα-
στάσεις της εταιρείας Druckfarben Ελλάς ΑΕΒΕ. Ένα χου Παππά, Αντιπροέδρου και Γενικού Διευθυντή,
ακόμα περιστατικό ασφαλιστικής αποζημίωσης που στάθηκε ξανά στα πόδια της σε πολύ μικρό χρο-
επιβεβαιώνει τον κανόνα ότι η ασφαλιστική βιομη- νικό διάστημα. Ο παράγοντας που έπαιξε καθορι-
χανία μπορεί και έχει τα εργαλεία να δώσει λύσεις στικό ρόλο σε αυτήν τη γρήγορη για τα δεδομένα
όταν όλοι οι άλλοι αδυνατούν. ανάκαμψη η προκαταβολή ύψους περίπου 4 εκατ.
ευρώ που δόθηκε σε λιγότερο από 40 ημέρες! Η
Συγκεκριμένα στην Εταιρεία παραγωγής και εμπο- άμεση ανταπόκριση, τόσο των ασφαλιστικών εται-
ρίας μελανιών εύκαμπτης συσκευασίας και οικοδο- ρειών όσο και του μεσίτη σε συνεργασία με τον
μικών χρωμάτων Druckfarben Ελλάς ΑΕΒΕ, με έδρα ιδιοκτήτη της Εταιρείας και τους πραγματογνώμο-
τον Ασπρόπυργο Αττικής και προσωπικό 180 άτομα, νες, συντέλεσε στον άψογο συντονισμό όλων των
ξέσπασε μεγάλη φωτιά στο εργοστάσιο παρασκευής ενδιαφερομένων μερών, με αποτέλεσμα η Εται-
μελανιών στις 28.03.2016. Αμέσως έσπευσαν στο ση- ρεία να επαναλειτουργήσει το παλιό της εργοστά-
μείο 81 πυροσβέστες με 27 οχήματα περιορίζοντας σιο στη Χαλκίδα και να θέσει ξανά τη γραμμή πα-
τις ζημιές μόνο στη συγκεκριμένη μονάδα. ραγωγής της σε λειτουργία μειώνοντας κατά αυτό
τον τρόπο την απώλεια κερδών της.
Οι καταστροφές ωστόσο για την Εταιρεία ήταν τε-
ράστιες, καθώς εκτός από τις υλικές ζημιές, η παύση Η Druckfarben είχε ασφαλιστήριο συμβόλαιο
εργασιών μέχρι την αποκατάστασή τους, εμπεριείχε στις εταιρείες Εθνική Ασφαλιστική (leader του
και απώλεια κερδών, ενώ στον... αέρα βρέθηκαν και συμβολαίου), AXA, Interasco, Generali και Ευρώ-
οι τρέχουσες απαιτήσεις από προμηθευτές του εξω- πη Ασφαλιστική με ασφαλιστικό διαμεσολαβητή
τερικού. Απαιτήσεις που λόγω των capital controls το μεσιτικό γραφείο του κ. Καπουάνο. Η τελική
που ίσχυαν και ισχύουν μέχρι σήμερα αλλά και της αποζημίωση ύψους 11.950.000 ευρώ δόθηκε στο
γενικότερης εικόνας της χώρας μας στο εξωτερικό χρόνο ρεκόρ των οκτώ μηνών ενώ καταγράφηκε
δυσκόλεψαν τις διαπραγματεύσεις των ιδιοκτητών.

34 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

ως η μεγαλύτερη αποζημίωση για το έτος 2016. Οι κ. Μωρίς και Ζακ Καπουάνο
Αναλυτικότερα η Druckfarben έλαβε 9,475 εκατ.
ευρώ ως αποζημίωση για την καταστροφή των Ο κ. Ίναχος Παππάς
περιουσιακών της στοιχείων – όπως και για την
απώλεια κερδών της – και στη συνέχεια το ποσό 35
των 2,475 εκατ. ευρώ για την καταστροφή των κτι-
ριακών της εγκαταστάσεων που μισθώνει στην πε-
ριοχή Ασπροπύργου. Οι πραγματογνώμονες που
ασχολήθηκαν με τη συγκεκριμένη αποζημίωση
ήταν από την πλευρά του μεσίτη και της Εταιρείας
η Pascal Stratis, ενώ για δεύτερη γνωμάτευση κλή-
θηκε και το γραφείο πραγματογνωμόνων Manos
Surveyors & Loss Adjusters.

Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Druckfarben κ. Καρα-
βασίλης είχε δηλώσει στο παρελθόν: «Με τη στήριξη
των Ασφαλιστικών εταιρειών και των πελατών μας
ξεπεράσαμε τα προβλήματά μας. Ο Ασφαλιστικός
μας σύμβουλος, το γραφείο Καπουάνο, μαζί με τις
ασφαλιστικές εταιρείες, μάς βοήθησαν ειδικά στο
κομμάτι της προκαταβολής να συνεχίσουμε τις ερ-
γασίες μας. Δεν μπορώ να φανταστώ τι θα γινόταν
αν η Εταιρεία δεν ήταν ασφαλισμένη. Δεν θα άντεχε.
Για ένα μεγάλο χρονικό διάστημα θα υπήρχε διακο-
πή των εργασιών μας. Αντιθέτως συνεχίστηκε η λει-
τουργία μας με εξαίρεση τον πρώτο μήνα μετά τη
ζημιά ομαλοποιώντας σταδιακά την όλη διαδικασία
σε έναν πολύ μεγάλο βαθμό».

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ

Η συγκεκριμένη αποζημίωση δεν είναι ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ
η πρώτη για την Druckfarben καθώς τον
Ιούνιο του 2001 είχε προκληθεί πυρκαγιά
στις εγκαταστάσεις της στη Χαλκίδα με
τις ασφαλιστικές εταιρείες που συμμετεί-
χαν, τότε, στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο
(National Suisse – Δ. Αθηναίος Α.Ε, Alpha
Ασφαλιστική, Ευρώπη, International Life,
Generali Hellas, Omega Insurance, Φοί-
νιξ Γεν. Ασφ. Ελλάδος) να καλούνται να
αποζημιώσουν με το ποσό των 6.332.138
εκατ. ευρώ.

Στο μεταξύ, στις 19.10.2006, περίπου 5
χρόνια μετά τη φωτιά στη Χαλκίδα, δεύ-
τερη πυρκαγιά, αυτήν τη φορά στις εγκα-
ταστάσεις στον Ασπρόπυργο, πλήττει και
πάλι την Druckfarben, με τις ασφαλιστικές
εταιρείες που συμμετείχαν τότε στο ασφα-
λιστήριο συμβόλαιο (Εθνική Ασφαλιστι-
κή, Commercial Value, Alpha, Αγροτική,
Generali, Ευρώπη και International Life) να
καλούνται να αποζημιώσουν με το ποσό
των 7.050.000 εκατ. ευρώ.

Και στις δύο αυτές περιπτώσεις, όπως και
στην πιο πρόσφατη του 2016, η Druckfarben
είχε στο πλευρό της τον ίδιο ασφαλιστικό
διαμεσολαβητή το γραφείο του κ. Καπου-
άνο. Ένα γραφείο που αντιπροσώπευσε
επάξια το ρόλο του ασφαλιστικού διαμεσο-
λαβητή καθώς λειτούργησε ως ο ισορροπι-
στής μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστι-
κών εταιρειών.

36



συνέντευξη
της Κωνσταντίνας Καπετανάκη,
Deputy CEO, Matrix Insurance &

Reinsurance Brokers S.A.
στη Βίκυ Γερασίμου

Ποια είναι η θέση της Matrix το οποίο έκλεισε με οργανική που αξίζει να σημειωθεί είναι
στην ελληνική αγορά; ανάπτυξη 18%, κύκλο εργασι- το ότι η στρατηγική επέκτασης
Η Matrix Brokers at Lloyd’s είναι ών €8,3 εκατ., ενίσχυση του του Ομίλου δεν επηρεάζει την
μία από τις μεγαλύτερες ανεξάρ- προαιρετικού κλάδου κατά ισχυρή του θέση από πλευράς
τητες εταιρείες ασφαλιστικής 14% και συγκράτηση των λει- Ιδίων Κεφαλαίων, ενώ ο δανει-
διαμεσολάβησης της Ελλάδας, τουργικών δαπανών κατά 3%, σμός παραμένει μηδενικός.
με περισσότερους από 80 υπαλ- προοιωνίζεται μια εξαιρετική
λήλους σε πέντε χώρες – Ελλάδα, χρονιά. Εκτιμούμε ότι το 2017 Ποια είναι η στρατηγική και τα
Κύπρο, Μ. Βρετανία, Τουρκία και θα ολοκληρωθεί με τον τζίρο σχέδια της Matrix για το 2018;
Ν. Αφρική. Το 2017, καταφέρα- να φτάνει τα €11 εκατ., κατα- Οι επενδύσεις που κάναμε την
με να παραμείνουμε σε ανοδική γράφοντας διψήφιο ποσοστό τελευταία τριετία αρχίζουν να
τροχιά, διατηρώντας παράλληλα οργανικής ανάπτυξης. Σημα- αποδίδουν. Στη Matrix μιλάμε
τον εξωστρεφή χαρακτήρα μας, ντικό ρόλο στην περαιτέρω για την Ατζέντα 2020, όχι απλώς
καθώς το 40% του κύκλου εργα- αναπτυξιακή πορεία της Matrix για την επόμενη χρονιά. Στην
σιών μας προέρχεται από Αγορές Brokers θα διαδραματίσει το Ατζέντα 2020, το ενδιαφέρον
εκτός Ελλάδας και Κύπρου. Αυ- Ναυτιλιακό μας Τμήμα (Matrix της Matrix εστιάζεται στη δια-
τονόητος στόχος για τα επόμενα Marine Division), το οποίο συ- τήρηση της κερδοφορίας της
χρόνια, η ενίσχυση του τζίρου νεχίζει με ανοδικό ρυθμό τόσο μέσα από βιώσιμη ανάπτυξη
από τις Αγορές του εξωτερικού σε επίπεδο παραγωγής, όσο και και μεγέθυνση, άνοιγμα σε νέες
και η διατήρηση του υψηλού επι- σε επίπεδο μεικτών πωλήσε- δραστηριότητες και δημιουργία
πέδου των υπηρεσιών που προ- ων. Παράλληλα, η Matrix South πρόσθετης αξίας, μέσα από τις
σφέρουμε στους πελάτες μας. Africa αναμένεται να αποδώσει συνέργειες και την αξιοποίη-
κέρδη μέσα στο 2018, έχοντας ση των νέων τεχνολογιών. Για
Πώς κλείνει το 2017 για τη ήδη αποσβέσει την αρχική μας τη Matrix, οι Αγορές από τις
Matrix και πώς βλέπετε τις επένδυση, ενώ και η Matrix οποίες προσδοκούμε ανάπτυξη
προοπτικές για το 2018; Τουρκίας καταγράφει κέρδη για είναι αυτές στις οποίες έχουμε
Το πρώτο εννεάμηνο του 2017, δεύτερη συνεχή χρονιά. Αυτό ήδη παρουσία, ενώ παράλληλα

38 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Ενίσχυση ΤΟ ΕΝΝΕΆΜΗΝΟ
της οικονομικής ΤΟΥ 2017, ΈΚΛΕΙΣΕ
ανάπτυξης το 2018 ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑ
ΜΕ ΟΡΓΑΝΙΚΉ
Προσδοκούμε ανάπτυξη σε αγορές όπου ΑΝΆΠΤΥΞΗ 18%,
έχουμε παρουσία ενώ επενδύουμε ΚΎΚΛΟ ΕΡΓΑΣΙΏΝ
σε νέους κλάδους, αναφέρει σε συνέντευξή της ΣΤΑ €8,3 ΕΚΑΤ.,
η Κωνσταντίνα Καπετανάκη, Deputy CEO, ΚΑΙ ΣΥΓΚΡΆΤΗΣΗ
Matrix Insurance & Reinsurance Brokers S.A. ΤΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΚΏΝ
ΔΑΠΑΝΏΝ ΤΗΣ
ΚΑΤΆ 3%

επενδύουμε σε νέους κλάδους αναμένεται να προσεγγίσει το πει κανείς με βεβαιότητα,
δραστηριοτήτων, και ενισχύου- 109% (101% το 2016). όμως το σίγουρο είναι ότι
με την ομάδα μας με νέα, δυνα- Μετά από μία δύσκολη χρονιά, υπάρχει ακόμη υπερπροσφο-
τά και έμπειρα στελέχη. με τις ζημιές από φυσικές κατα- ρά αντασφαλίσεων, τη στιγμή
στροφές να καταγράφουν ιστο- που η ζήτηση παραμένει στα-
Ποιες είναι οι τάσεις στη διε- ρικά υψηλά και τα ασφάλιστρα θερή ή φθίνει. Γενικότερα,
θνή και ελληνική αγορά αντα- να παραμένουν σχετικά χαμηλά, στην Ελλάδα και την ευρύτε-
σφαλειών για το 2018; το 2018 περιμένουμε να δού- ρη γεωγραφική μας περιοχή,
Το 2017, η παγκόσμια ασφαλι- με αύξηση των ασφαλίστρων παρατηρείται μια παρατετα-
στική αγορά έχει δεχτεί ισχυ- και ενίσχυση της οικονομικής μένη πτώση τόσο από πλευ-
ρά πλήγματα καθώς μια σειρά ανάπτυξης. Οι αντασφαλιστικές ράς όγκου, όσο και από πλευ-
φυσικές καταστροφές, όπως οι εταιρείες κρατούν πλέον μια πιο ράς αξίας συμβολαίων. Αυτό
τυφώνες Χάρβεϊ, Ίρμα και Μα- σκληρή στάση στις ανανεώσεις πρακτικά σημαίνει ότι, για να
ρία στις ΗΠΑ και την Καραϊβική, των συμβολαίων για το 2018, μπορέσουμε να προασπίσου-
ο μεγάλος σεισμός στο Μεξικό καθώς πολλοί αντασφαλιστές με και να ενισχύσουμε την
και οι δασικές πυρκαγιές στην έχουν λάβει οδηγίες από τις διοι- κερδοφορία μας, θα πρέπει
Καλιφόρνια, ανέβασαν ψηλά κήσεις τους να μη δίνεται καμία να διαφοροποιηθούμε τόσο
το ύψος των αποζημιώσεων, οι έκπτωση στις ανανεώσεις (για σε επίπεδο προϊόντων και
οποίες αναμένεται να ξεπερά- αναπροσαρμογή ρίσκου), αντι- υπηρεσιών, όσο και γεωγρα-
σουν τα 100 δισεκατομμύρια θέτως να προσπαθούν να αυξή- φικής επέκτασης. Αυτό ακρι-
δολάρια. Το 50%, τουλάχιστον, σουν τα αντασφάλιστρα, αν αυτό βώς ξεκινήσαμε να κάνουμε
αυτού του ποσού καλείται να είναι εφικτό. στη Matrix εδώ και τρία χρό-
το καλύψει η παγκόσμια αντα- νια, με τις επενδύσεις του
σφαλιστική αγορά. Σύμφωνα με Πώς θα επηρεάσουν όλα αυτά Ομίλου στην Τουρκία και τη
τη Swiss Re, ο δείκτης ζημιών την ελληνική και την κυπρια- Ν. Αφρική, αλλά και με την
και εξόδων προς ασφάλιστρα κή αγορά; ενίσχυση των κλάδων Marine
(combined ratio) για το 2017 Ακόμη είναι πολύ νωρίς να και Cyber Insurance.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 39

του Τάσου Χατζηθεοδοσίου,
Εμπορικού Διευθυντή
στη Mega Brokers

Σε περιόδους κοινωνικό-οικο- ενέργειες καθ’ υπέρβαση εξουσί- θέλει να αποζημιώσει για λογα-
ας διεκδικώντας ως αποζημίωση ριασμό των στελεχών της θεω-
νομικών κρίσεων, όπως αυτή μεγάλα χρηματικά ποσά. ρώντας πως η ευθύνη είναι και
που βιώνουμε σήμερα, τα Διευ- προσωπική.
θυντικά στελέχη καλούνται να Το νομικό πλαίσιο έχει ως εξής: Σε αυτή την περίπτωση το στέλε-
πάρουν σημαντικές αποφάσεις χος θέτει σε κίνδυνο την καριέρα
αντιμετωπίζοντας καθημερινά n Ν.3604/2007 - Αυξάνει σημα- του ενώ ταυτόχρονα κινδυνεύει
προκλήσεις. η προσωπική του περιουσία από
Η ανάγκη της ομαλής λειτουρ- ντικά τις ευθύνες που έχουν τα έξοδα και διεκδικήσεις σε ατομι-
γίας για την ανάπτυξη ή και την στελέχη ανώνυμων εταιρειών κό επίπεδο.
επιβίωση της επιχείρησής τους Η Ασφάλιση Ευθύνης Στελεχών
απαιτεί συχνά τον επαναπροσ- n Άρθρο 71 Α.Κ. - Ευθύνη νο- Διοίκησης απευθύνεται σε κάθε
διορισμό της επιχειρηματικής Ανώνυμη Εταιρεία που θέλει να
στρατηγικής, των αξιών και της μικού προσώπου έναντι τρίτων προστατεύσει τα φυσικά πρό-
ηθικής ηγεσίας σε κάθε στιγμή για τις πράξεις ή παραλείψεις σωπα μέλη ΔΣ, διευθυντές και
κρίσιμων επιχειρηματικών απο- των οργάνων που το αντιπρο- στελέχη, υπαλλήλους αλλά και
φάσεων. σωπεύουν νομικά την ίδια την εταιρεία και
Τα επαγγελματικά κίνητρα και οι τις θυγατρικές της.
αξίες του ατόμου-στελέχους της n Ν.348/8/2006 - Περί ίσης με-
επιχείρησης καθορίζουν σε με- Η κάλυψη ασφάλισης Στελε-
γάλο βαθμό την ταύτισή του με ταχείρισης αναφορικά με τις χών Διοίκησης περιλαμβάνει:
την εταιρική κουλτούρα. συνθήκες εργασίας, την πρό-
Οι κίνδυνοι που αντιμετωπίζει σβαση στην απασχόληση αλλά n Τη διοικητική ευθύνη των δι-
μια επιχείρηση συχνά οδηγούν σε και τη σεξουαλική παρενόχληση
δικαστικές διεκδικήσεις εις βάρος ευθυντών και στελεχών της επι-
στελεχών διοίκησης επιχειρήσε- n Άρθρο 932 Αστικού κώδικα χείρησης έναντι απαιτήσεων από
ων για πιθανές ευθύνες τους για τρίτους (πελάτες, μέτοχοι, εργα-
λάθη, κακοδιαχείριση, παραλεί- που αφορά χρηματική ικανο- ζόμενοι, προμηθευτές, ανταγωνι-
ψεις, απάτη, ακόμη και σκόπιμες ποίηση λόγω ηθικής βλάβης σε στές και επίσημες αρχές)
περίπτωση αδικοπραξίας
Με βάση τα παραπάνω η επιχεί- n Την ευθύνη της επιχείρησης
ρηση καλείται να αντιμετωπίσει
δικαστικές διαμάχες, νομικά και ως νομικό πρόσωπο έναντι
δικαστικά έξοδα, προβλήματα
ρευστότητας, μεγάλη ζημιά στην
εικόνα και τη φήμη της, ενώ εν-
δέχεται να μην μπορεί ή να μη

40 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Η ασφάλιση Η ΑΣΦΆΛΙΣΗ
δίχτυ προστασίας ΕΥΘΎΝΗΣ ΣΤΕΛΕΧΏΝ
για τα στελέχη ΑΠΕΥΘΎΝΕΤΑΙ
διοίκησης ΣΕ ΚΆΘΕ ΕΤΑΙΡΕΊΑ
ΠΟΥ ΘΈΛΕΙ
Σε δικαστικές διαμάχες διακυβεύονται ΝΑ ΠΡΟΣΤΑΤΕΎΣΕΙ
φήμη-ρευστότητα εταιρειών και καριέρα ΤΑ ΜΈΛΗ ΤΟΥ ΔΣ,
-προσωπική περιουσία στελεχών ΔΙΕΥΘΥΝΤΈΣ,
ΣΤΕΛΈΧΗ,
ΥΠΑΛΛΉΛΟΥΣ
ΑΛΛΆ ΚΑΙ
ΘΥΓΑΤΡΙΚΈΣ ΤΗΣ

απαιτήσεων τρίτων (*προαιρε- αλλά να διασφαλίσει πώς θα το απαραίτητων ασφαλιστικών κα-
τικές καλύψεις) κάνει και με το σωστό τρόπο. λύψεων, η Mega Brokers παρέ-
Η ηθική ηγεσία είναι μια καλή χει εξειδικευμένα ασφαλιστικά
n Τη χρηματική ζημία της επι- ευκαιρία για να διαφοροποιηθεί προγράμματα για την ασφάλιση
μια επιχείρηση από τον ανταγω- των επιχειρήσεων.
χείρησης στις περιπτώσεις απι- νισμό και να προσθέσει αξία στο Μελετάμε λεπτομερώς τις ασφα-
στίας υπαλλήλου (π.χ. υπεξαί- εμπορικό σήμα και στην επιχεί- λιστικές σας ανάγκες και σε
ρεση χρημάτων) και απώλειας ρηση που ηγείται. συνεργασία με τις κορυφαίες
χρημάτων λόγω διάρρηξης ή Οι απαιτήσεις κατά στελεχών ασφαλιστικές εταιρείες σε Ελλά-
ληστείας κατά τη μεταφορά τους έχουν αυξηθεί τα τελευταία πέ- δα και εξωτερικό σας προσφέ-
(*προαιρετικές καλύψεις) ντε χρόνια κατά 63%. ρουμε εξατομικευμένες λύσεις.
Με τα παραπάνω χαρακτηρι- Εσείς καλείστε να πάρετε μια ση-
στικά της κάλυψης η επιχείρη- μαντική απόφαση. Να προστα- Τα στάδια μίας τέτοιας μελέτης
ση στην περίπτωση απαίτησης τεύσετε την επιχείρησή σας! περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
καλύπτεται με την επιδικασθεί-
σα χρηματική αποζημίωση, Οι υπηρεσίες n Ανάλυση των περιουσιακών
τα έξοδα υπεράσπισης και το της Mega Brokers
ποσό συμβιβασμού της απαί- στοιχείων της επιχείρησης, όπως
τησης, διασφαλίζοντας την οι- H Mega Brokers διαθέτει εκτε- ακίνητα, βιομηχανικά συστήμα-
κονομική της ευρωστία, διατη- ταμένη τεχνογνωσία και εμπει- τα, εξοπλισμός και πρώτες ύλες
ρώντας το επίπεδο ρευστότη- ρία στον ασφαλιστικό κλάδο
τάς της, αλλά κυρίως τη φήμη γεγονός που της επιτρέπει να n Ανάλυση των επιπτώσεων
που αποτελεί ένα από τα πιο παρέχει ευρεία γκάμα συμβου-
σημαντικά ανταγωνιστικά της λευτικών υπηρεσιών προς τις από τους κινδύνους που εκτίθε-
πλεονεκτήματα. επιχειρήσεις. ται η κάθε επιχείρηση για τον κα-
Άλλωστε ο σωστός επιχειρημα- Με εξειδίκευση στον ασφα- θορισμό των ασφαλιστικών της
τίας οφείλει όταν βρεθεί αντιμέ- λιστικό κλάδο και σωρευμένη αναγκών
τωπος με ένα επιχειρηματικό δί- γνώση και εμπειρία στην επι-
λημμα στρατηγικής να διαλέξει λογή και τη διαχείριση των n Σχεδιασμός μέτρων αποφυ-
όχι μόνο αυτό που είναι σωστό
γής πιθανών ζημιών και υποχρε-
ώσεων

n Καθοδήγηση στη διαδικασία

μείωσης των κινδύνων σε όλη τη
λειτουργία της επιχείρησης.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 41

συνέντευξη
της Άννυ Τρύφων,
Διευθύνουσας Συμβούλου της ERB
Ασφαλιστικές Υπηρεσίες AEMA
στη Βίκυ Γερασίμου

Ποια είναι στην πράξη η αξία γωνιστικότερη πρόταση που θα ως αποτέλεσμα την εξασφάλιση
της διαμεσολάβησης για τον προσφέρει στον επιχειρηματία της αποζημίωσης σε χρόνο ρε-
επιχειρηματία; τις λύσεις που έχει πραγματικά κόρ ώστε να μπορέσει ο συγκε-
Η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ανάγκη. Έτσι απαντά ουσιαστικά κριμένος πελάτης να επιστρέψει
Α.Ε.Μ.Α. μέσα από την 25χρο- στο ζητούμενο – που δεν είναι εγκαίρως στην επιχειρηματική
νη πορεία της διαθέτει βαθιά άλλο από τη βέλτιστη προστα- του δραστηριότητα και να υλο-
τεχνογνωσία και μακρόχρονη σία και ποιοτική εξυπηρέτηση ποιήσει εν συνεχεία απρόσκο-
εμπειρία στη μεσιτεία ασφαλί- του ασφαλιζόμενου. πτα τα αναπτυξιακά του πλάνα.
σεων, αντασφαλίσεων και δια- Καθώς το πιο κρίσιμο σημείο της
χείρισης κινδύνων, γεγονός που ασφάλισης, είναι η αποζημίω- Πρέπει και μπορεί ο επιχει-
της επιτρέπει να προτείνει ολο- ση, ο ρόλος μας στη διαδικασία ρηματίας να εμπιστευτεί έναν
κληρωμένες και ανταγωνιστικές αυτή είναι υψίστης σημασίας διαμεσολαβητή;
ασφαλιστικές λύσεις σε έναν τόσο ώστε να μπορέσει η επι- Πρέπει και μπορεί να εμπιστευ-
σημαντικό αριθμό επιχειρήσεων χείρηση να επιστρέψει όσο πιο τεί τον κατάλληλο και έμπειρο
που δραστηριοποιούνται στην σύντομα γίνεται στη λειτουργία διαμεσολαβητή. Αυτόν που θα
Ελλάδα, καλύπτοντας και τις πιο της, με το σωστό συντονισμό έχει τη διαπραγματευτική δύ-
εξειδικευμένες ανάγκες τους. Ως όλων των εμπλεκομένων μερών, ναμη αλλά και την τεχνογνωσία
εκ τούτου, έχουμε πλήρη εικόνα όσο και στο να αποζημιωθεί δί- που να τον καθιστά αποτελε-
και αντίληψη της αξίας της δια- καια και γρήγορα. σματικό προς όφελος φυσικά
μεσολάβησης για τον επιχειρη- Ένα παράδειγμα που έχουμε της επιχείρησης και του επιχει-
ματία. αναφέρει και στο παρελθόν – ρηματία.
Σε αυτό το πλαίσιο, είναι σημα- πολύ χαρακτηριστικό αυτού που Είναι απαραίτητο ο επιχειρη-
ντικό να αντιληφθεί κανείς ότι ο περιγράφω παραπάνω – είναι ματίας να αντιληφθεί την προ-
μεσίτης ασφαλίσεων είναι αυτός η διαχείριση που πέτυχε η ERB στιθέμενη αξία που φέρνει στην
που ανάλογα με την κάθε περί- Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ επιχείρηση αυτού του είδους
πτωση που έχει να διαχειριστεί, στην περίπτωση της αποζημίω- η συνεργασία, προκειμένου να
θα εξετάσει όλα τα δεδομένα, θα σης της Creta Farms ύστερα από μπορέσει να μας εμπιστευτεί ως
σχεδιάσει την κάλυψη στα μέτρα την πυρκαγιά που είχε πλήξει τις συνεργάτη του αξιοποιώντας
της κάθε επιχείρησης και εν συ- αποθήκες της Εταιρείας το 2014. σωστά τις προτάσεις μας και
νεχεία θα διερευνήσει το σύνολο Ο σωστός συντονισμός και η μαζί να δημιουργήσουμε εκείνο
σχεδόν της ασφαλιστικής αγο- έγκαιρη παρέμβαση της εταιρεί- το πακέτο καλύψεων που θα του
ράς για να εντοπίσει την αντα- ας μας στην όλη διαδικασία είχε παρέχει ουσιαστική προστασία.

42 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Το πιο κρίσιμο σημείο ΠΡΌΒΛΕΨΗ ΚΑΙ
της ασφάλισης ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΜΌΣ
είναι η αποζημίωση ΜΠΟΡΟΎΝ
ΝΑ ΒΟΗΘΉΣΟΥΝ
Όπως αναφέρει η κ. Α. Τρύφων, ΩΣΤΕ, ΑΚΌΜΗ ΚΑΙ
Διευθύνουσα Σύμβουλος της ERB AEMA, ΤΗΝ ΕΠΌΜΕΝΗ
o μεσίτης είναι αυτός που θα σχεδιάσει ΗΜΈΡΑ ΜΙΑΣ
την κάλυψη στα μέτρα της κάθε επιχείρησης ΦΥΣΙΚΉΣ
ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΉΣ,
ΝΑ ΜΠΟΡΟΎΝ
ΌΣΟΙ ΈΧΟΥΝ
ΠΛΗΓΕΊ ΝΑ ΔΟΥΝ
ΤΟ ΜΈΛΛΟΝ
ΜΕ ΑΙΣΙΟΔΟΞΊΑ

Μπορούν οι επιχειρηματίες μια πολύ χαρακτηριστική περί- Πείτε μας και κάποια στοιχεία
να ασφαλιστούν για πλημμύ- πτωση την περασμένη χρονιά, για τις στρατηγικές προτεραι-
ρα; Και τι πρέπει να προσέ- όταν μια ξενοδοχειακή μονάδα ότητες που θέτει πλέον η Εται-
χουν στα συμβόλαια; στη Ζάκυνθο υπέστη τόσο σοβα- ρεία για το επόμενο διάστημα.
Βιώσαμε πρόσφατα για ακόμη μία ρές ζημιές από τις πλημμύρες που Όπως έχει ήδη ανακοινωθεί,
φορά τις συνέπειες που μπορούν έπληξαν το νησί το χειμώνα, ώστε προχωρήσαμε πρόσφατα σε μια
να έχουν τα φυσικά φαινόμενα να κινδυνεύσει να χάσει όλη την σημαντική στρατηγική επιχειρη-
για ιδιώτες και επαγγελματίες και τουριστική σεζόν με σημαντικές ματική κίνηση, ενσωματώνοντας
τις σημαντικές απώλειες που προ- προφανώς συνέπειες για την ίδια στο δυναμικό της Εταιρείας μας το
κύπτουν καθιστώντας αρκετά δύ- τη βιωσιμότητα της επιχείρησης. δυναμικό πωλήσεων της εταιρεί-
σκολη την άμεση επιστροφή στην Η αποτελεσματική διαμεσολάβη- ας CAPPA Independent Financial
καθημερινότητα. Η πρόβλεψη και ση στο στήσιμο της ασφάλισης, Consultants. Μέσα από αυτή την
ο προγραμματισμός μπορούν να αλλά και η υψηλή διαπραγμα- κίνηση, στοχεύουμε στην ενδυ-
βοηθήσουν σημαντικά, προκειμέ- τευτική ικανότητα της ERB Ασφα- νάμωση της παρουσίας μας στις
νου, ακόμη και την επόμενη ημέ- λιστικές Υπηρεσίες Α.Ε.Μ.Α. τη ατομικές ασφαλίσεις και πιο συ-
ρα μιας φυσικής καταστροφής, στιγμή της αποζημίωσης, εξασφά- γκεκριμένα στις ασφαλίσεις Ζωής
να μπορούν όσοι έχουν πληγεί να λισαν σε πρώτη φάση την έγκαιρη και Υγείας. Αυτό εντάσσεται στο
δουν το μέλλον με αισιοδοξία. ολοκλήρωση των διαδικασιών και συνολικό πλάνο αναπτυξιακής
Ειδικά στις περιπτώσεις που οι τη γρήγορη χορήγηση της προκα- πορείας που ακολουθούμε πα-
υλικές ζημιές αφορούν επιχει- ταβολής και σε δεύτερη φάση την ραμένοντας προσηλωμένοι στην
ρήσεις και μάλιστα τουριστικές, πλήρη αποκατάσταση. Με αυτό κάλυψη όλων των αναγκών των
η επιστροφή στην κανονικότητα τον τρόπο, η επιχείρηση ήταν σε συνεργατών και των πελατών μας
και τη λειτουργικότητα της επι- θέση να ξεκινήσει τη λειτουργία με συνέπεια και αξιοπιστία.
χείρησης το συντομότερο δυνα- της χωρίς να χάσει ούτε μια ημέ- Παράλληλα, συνεχίζουμε να σχε-
τόν είναι υψίστης σημασίας, ενώ ρα και να υποδεχθεί τους πρώ- διάζουμε και να υλοποιούμε
το κόστος ασφάλισης αναλογικά τους πελάτες ήδη με την έναρξη σταδιακά την ενεργότερη δρα-
με σημαντική προστασία που της τουριστικής περιόδου. στηριοποίησή μας σε νέα πε-
προσφέρει (όταν χρειαστεί να Θεωρούμε λοιπόν ότι τέτοιες δία, εμπλουτίζοντας το φάσμα
ενεργοποιηθεί) είναι στις περισ- περιπτώσεις είναι αυτές που των λύσεων που προσφέρουμε
σότερες περιπτώσεις προσιτό. επιβεβαιώνουν ουσιαστικά την στους πελάτες μας με ακόμη πε-
Εμείς στην ERB Ασφαλιστικές ίδια την αξία και σημασία της ρισσότερες και πιο καινοτόμες
Υπηρεσίες ΑΕΜΑ χειριστήκαμε μεσιτείας ασφαλίσεων. υπηρεσίες.

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 43

του Μανώλη Μαρσέλλου,
General Manager

της insurancemarket.gr

Tα τελευταία χρόνια έχουν συ- δεδομένων υιοθετώντας νέες λα οι διαδικασίες διαχείρισης
υποχρεώσεις και προβλέποντας προσωπικών δεδομένων ή να
ντελεστεί καθοριστικές αλλαγές πολύπλοκους κανόνες και αυ- σχεδιαστούν νέες, όπως ο ακρι-
στον ασφαλιστικό κλάδο αλλά- στηρές κυρώσεις σε περίπτωση βής και ο αυστηρός καθορισμός
ζοντας όλη τη λειτουργική δομή μη συμμόρφωσης των επαγγελ- για την πρόσβαση στα αρχεία,
του αλλά και αυξάνοντας τα κό- ματιών με αυτόν. καθιστώντας εφικτή την εύρεση
στη των διαμεσολαβητών. λύσεων και την ύπαρξη δέσμευ-
Η συνεχής αλλαγή των υπαρχου- n Η IDD επηρεάζει ακόμη πιο σης για την προστασία του κατα-
σών νομοθεσιών και η παράλλη- ναλωτή.
λη εισαγωγή νέων έχουν αναδια- άμεσα την εργασιακή καθημερι- Αντιθέτως, χωρίς την πρόσβαση
μορφώσει απαιτήσεις. νότητα του ασφαλιστικού διαμε- σε ψηφιακά εργαλεία καθίσταται
Πιο συγκεκριμένα, ο αναμενό- σολαβητή, καθώς ορίζει περισ- πολύ πιο δύσκολο στον ασφαλι-
μενος Γενικός Κανονισμός Προ- σότερη γραφειοκρατία, χρήζει στικό διαμεσολαβητή να κατα-
στασίας Δεδομένων (GDPR), ο σημαντικές αλλαγές στη δομή φέρει να πορεύεται σύμφωνα
οποίος θα τεθεί σε λειτουργία μιας επιχείρησης και θέτει αυ- με το νόμο αλλά και να διατηρεί
τον Μάιο του 2018, σε συνδυ- στηρά πρότυπα στη σύναψη των χαμηλά τα κόστη του.
ασμό με την επίσης νέα οδηγία συμβολαίων. Εξαιτίας αυτών των αλλαγών
IDD, ίσως αρχικά να μας τρομά- Χωρίς τη χρήση της τεχνολογίας είναι αναγκαία η ύπαρξη μηχα-
ζουν ως προς τις συνέπειες που είναι αδύνατο να συμβαδίσουμε νισμών στήριξης στους ασφαλι-
θα φέρουν. με αυτές τις νέες εξελίξεις που έρ- στικούς διαμεσολαβητές, μηχα-
Σκοπός των δύο αυτών νομοθε- χονται, αλλά έχοντας την τεχνο- νισμοί οι οποίοι βρίσκονται σε
σιών της ΕΕ αποτελεί η ύπαρξη λογία ως σύμμαχο μπορούμε να έλλειψη αυτήν τη στιγμή στην
διαφάνειας, η ορθή ενημέρωση αποβάλλουμε το φόβο και να αξι- Ελλάδα.
του πελάτη και η προστασία των οποιήσουμε τον κανονισμό GDPR Οι μηχανισμοί στήριξης που
προσωπικών δεδομένων του. τόσο προς όφελός μας όσο και υπάρχουν είναι:
προς όφελος του καταναλωτή.
n Ο GDPR αναμορφώνει τα δε- Ενδεικτικά, με τις δυνατότητες n Εταιρείες οι οποίες παρέχουν
που προσφέρει η ψηφιοποίηση
δομένα ως προς την πολιτική μπορούν να χτιστούν κατάλλη- υπηρεσίες και συστήματα πλη-
προστασίας των προσωπικών

44 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Τα αναγκαία ΠΏΣ ΘΑ ΜΕΙΏΣΕΤΕ
ψηφιακά εργαλεία ΤΟ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΚΌ
του ασφαλιστή ΚΌΣΤΟΣ ΚΑΙ ΘΑ
ΑΝΤΕΠΕΞΈΛΘΕΤΕ
Απαραίτητη τεχνολογία ΣΤΙΣ ΑΛΛΑΓΈΣ
για την εναρμόνιση με τις ρυθμιστικές ΤΟΥ GDPR
εξελίξεις του ασφαλιστικού κλάδου ΚΑΙ ΤΗΣ ΟΔΗΓΊΑΣ
IDD ΠΟΥ
ΔΙΑΜΟΡΦΩΝΟΥΝ
ΤΟ ΝΕΟ
ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ
ΠΕΡΙΒΑΛΛΟΝ

ροφορικής σε ασφαλιστές και κός κόσμος προσφέροντας οφέλη οφέλη της τεχνογνωσίας μας,
διαμεσολαβητές τόσο στον επαγγελματία ασφα- τα οποία εκτός από το να μειώ-
λιστικό διαμεσολαβητή όσο και σουν το λειτουργικό του κόστος,
n Μεσίτες ή πράκτορες που δι- στον ασφαλιζόμενο. θα τον βοηθήσουν και στο να
Για αυτόν το λόγο, έχοντας αντεπεξέλθει στις εξελίξεις που
αθέτουν τους δικούς τους μηχα- αναπτύξει τα κατάλληλα ψη- συμβαίνουν στον κλάδο και τον
νισμούς φιακά εργαλεία, προσπαθούμε επηρεάζουν σημαντικά, όπως ο
συνεχώς να προβλέπουμε δι- GDPR και η IDD.
n Portal των ασφαλιστικών εται- αδικασίες και να είμαστε συμ- Τα ψηφιακά εργαλεία διαχείρι-
μορφωμένοι με την οδηγία IDD σης μπορούν, συνεπώς, να εξα-
ρειών και τον κανονισμό GDPR. Πάνω σφαλίσουν στον επαγγελματία
Βλέπουμε ότι οι ασφαλιστικές σε αυτήν τη λογική και με τη την απλοποίηση της εργασίας
εταιρείες καταβάλλουν σημα- χρήση της τεχνολογίας ανα- του και τη βελτίωση της αποδο-
ντική προσπάθεια προκειμένου πτύξαμε το Insurancepro μία τικότητας και της αποτελεσματι-
να είναι συμμορφωμένες με την πλατφόρμα μέσω της οποίας κότητάς του με σκοπό την οργα-
οδηγία IDD και τον κανονισμό ο επαγγελματίας ασφαλιστής νωμένη και άρτια εξυπηρέτηση
GDPR, μετακινώντας ένα μέρος απλοποιεί την εργασία του. των πελατών του.
του κόστους και του complexity Δική μας προτεραιότητα ήταν Παράλληλα, η αξιοποίησή τους
στο διαμεσολαβητή αλλά χωρίς και παραμένει η απλοποίηση δημιουργεί μεγάλες ευκαιρίες
να προσφέρονται παράλληλα λύ- των διαδικασιών, η ενίσχυση της και αποτελεί τον καλύτερο τρό-
σεις για τον τελικό καταναλωτή. αγοραστικής εμπειρίας του κα- πο για να μπορέσει ο σύγχρονος
Σε αντίθεση με τους μεσίτες και ταναλωτή καθώς και να του προ- ασφαλιστικός διαμεσολαβητής
τους πράκτορες, από τους οποί- σφέρουμε ένα τελικό προϊόν το να ανταποκριθεί στις απαιτή-
ους δεν έχουμε δει ακόμη να οποίο δεν θα είναι πολύπλοκο. σεις που δημιουργούνται στο
γίνεται μία ουσιαστική προσπά- Σκοπός μας είναι να μεταφέ- σημερινό περιβάλλον του ασφα-
θεια προς αυτή την κατεύθυνση. ρουμε στον ασφαλιστικό δι- λιστικού κλάδου, το οποίο αλλά-
Επειδή, όμως, δραστηριοποιού- αμεσολαβητή τα ουσιαστικά ζει συνεχώς.
μαστε σε αυτές τις συνθήκες, πρέ-
πει να εκμεταλλευτούμε τις νέες,
καινοτόμες και αναπτυγμένες ευ-
καιρίες που δημιουργεί ο ψηφια-

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 45

του Αλέξανδρου Αλεξανδράκη,
Επικεφαλής

στην Group Μέριμνα

H αντιμετώπιση της ιδιωτικής κά σε ένα διαρκώς μεταβαλλόμε- Η εγχώρια αλλά και η διεθνής
νο οικονομικό περιβάλλον, σαν εμπειρία έχει αποδείξει ότι, όσο
ασφάλισης υπό το πρίσμα της αυτό που βιώνουμε σήμερα, έχει πιο καλά θωρακισμένη είναι μια
ελαστικής δαπάνης αποτελεί συχνά καταστροφικές συνέπειες επιχείρηση, τόσο πιο εύκολα
πραγματικότητα για τον Έλληνα ακόμα και για τη βιωσιμότητα θα ισορροπήσει σε μια δύσκο-
επιχειρηματία. Η εμπειρία έχει της επιχείρησης. λη κατάσταση, αμβλύνοντας
αποδείξει ότι η ασφαλιστική κά- Κι αυτό γιατί η έλλειψη ασφα- το κόστος και τις συνέπειες της
λυψη αντιμετωπίζεται λανθασμέ- λιστικής κάλυψης, προϋποθέτει οποιασδήποτε ζημιάς.
να σαν ένα επιπλέον έξοδο που την επάρκεια ικανών «αποθε- Η ελαχιστοποίηση πιθανών κιν-
θα μπορούσε να αποφευχθεί. Και ματοποιημένων» κεφαλαίων και δύνων και ίσως ανεξέλεγκτων
το φαινόμενο αυτό επιτείνεται «ανοιχτής» γραμμής πιστοδοτή- εξόδων, που μπορεί να προκύ-
ακόμα περισσότερο με την οι- σεων που θα καλύψουν την απο- ψουν ξαφνικά, οφείλει να απο-
κονομική ύφεση, όπου λόγω της κατάσταση των ενδεχόμενων τελεί το ζητούμενο για τους
μειωμένης ρευστότητας και της ζημιών και θα εξασφαλίσουν τη ιδιοκτήτες ή διοικούντες μιας
γενικότερης συρρίκνωσης της συνέχιση της λειτουργίας και το επιχείρησης, όποιο και αν είναι
αγοράς, οι επιχειρηματίες τείνουν μικρότερο δυνατό κλονισμό της το μέγεθός της.
να επαναπροσδιορίζουν τους επιχείρησης. Η αντιμετώπιση των νέων κιν-
προϋπολογισμούς τους και ενδε- Η σημερινή κατάσταση στο τραπε- δύνων που πηγάζουν από την
χομένως να επανατοποθετούν τις ζικό σύστημα, με τις ελάχιστες ή παγκοσμιοποίηση της οικονο-
επιχειρήσεις τους με βάση τις νέες ανύπαρκτες δυνατότητες χρημα- μίας και την αναγκαιότητα για
συνθήκες. Μάλιστα, σε κάποιες τοδότησης καθιστούν πολυτέλεια εξωστρέφεια των επιχειρήσεων,
περιπτώσεις η αναγκαιότητα του την αποθεματοποίηση κεφαλαίων πρέπει να αποτελεί μόνιμο προ-
ελέγχου και περιορισμού των μεγιστοποιώντας τον οποιοδήπο- βληματισμό για τους επιχειρη-
εξόδων συνεπάγεται τη μείωση ή τε κίνδυνο. Είναι πάρα πολλά τα ματίες και τους ασφαλιστές.
ακόμα και την οριστική περικοπή παραδείγματα επιχειρήσεων που Η ασφαλιστική αγορά προσαρμο-
των δαπανών για την ασφάλιση. δεν κατάφεραν να ορθοποδήσουν σμένη στις ανάγκες της εποχής,
Ωστόσο, η έλευση ενός μη ασφα- μετά από μια ζημιά και τελικά αναζητά νέα προϊόντα που θα
λισμένου κινδύνου όπως μία οδηγήθηκαν στον αφανισμό. ανταποκρίνονται στις σύγχρονες
φωτιά ή μία πλημμύρα και ειδι-

46 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ

Η σύγχρονη Η ΕΓΧΏΡΙΑ ΑΛΛΆ
οπτική ΚΑΙ Η ΔΙΕΘΝΉΣ
της ασφάλισης ΕΜΠΕΙΡΊΑ ΈΧΕΙ
ΑΠΟΔΕΊΞΕΙ ΌΤΙ,
Η έλλειψη ασφαλιστικής προστασίας ΌΣΟ ΠΙΟ ΚΑΛΆ
προϋποθέτει δικλείδες ασφαλείας όπως ΘΩΡΑΚΙΣΜΈΝΗ
η επάρκεια ικανών «αποθεματοποιημένων» ΕΊΝΑΙ ΜΙΑ
κεφαλαίων και η «ανοιχτή» γραμμή ΕΠΙΧΕΊΡΗΣΗ,
πιστοδοτήσεων ΤΌΣΟ ΠΙΟ ΕΎΚΟΛΑ
ΘΑ ΙΣΟΡΡΟΠΉΣΕΙ
ΣΕ ΜΙΑ ΔΎΣΚΟΛΗ
ΚΑΤΆΣΤΑΣΗ

συνθήκες του «επιχειρείν», δίνο- ατυχή συμβάντα στο χώρο του λογική της μέγιστης κάλυψης με
ντας έμφαση στους τομείς της Ελ- τουρισμού που «άνοιξαν την το ελάχιστο αποδεκτό κόστος.
ληνικής Οικονομίας που δείχνουν όρεξη» σε ορισμένους τουρί- Η συνεργασία των επιχειρημα-
ότι θα αποτελέσουν την «αιχμή στες, διεκδίκησης παράλογων τιών με επιβεβαιωμένα καταξι-
του δόρατος» για την έξοδο από απαιτήσεων από τους ιδιοκτή- ωμένους, έμπειρους και γνώστες
την κρίση και θα θέσουν τις βά- τες τουριστικών επιχειρήσεων. της ασφαλιστικής αγοράς επαγ-
σεις για την ανάπτυξη του σήμερα Ο παγκοσμιοποιημένος λοι- γελματίες, είναι βέβαιο ότι ελα-
και του αύριο. πόν τουρισμός, συνοδευόμενος χιστοποιεί τις πιθανότητες για
Τα θέματα που προκύπτουν για από την κλιματική αλλαγή με τα αστοχίες που είναι σίγουρο ότι
τις εμπλεκόμενες επιχειρήσεις ακραία καιρικά φαινόμενα και τα θα στοιχίσουν στην επιχείρηση.
με την Τουριστική Βιομηχανία θέματα που σχετίζονται με την Η πολυετής εμπειρία των στελε-
για παράδειγμα, με 45.000.000 ασφάλεια των δεδομένων προσω- χών και συνεργατών της Group
τουρίστες και έσοδα €25 δισ. (τε- πικού χαρακτήρα στο διαδίκτυο Μέριμνα στην ασφαλιστική αγορά
λευταία διετία), έχουν να κάνουν και στις ηλεκτρονικές συναλλαγές και η εξειδίκευση στην ασφάλιση
με συγκεκριμένες ιδιαιτερότητες (Cyber Attack), δημιουργούν νέες των επιχειρήσεων συνοδευόμε-
που πηγάζουν: συνθήκες στην ασφάλιση των του- νη με τη βαθιά γνώση του αντι-
ριστικών δραστηριοτήτων και η κειμένου, την αναγνώριση των
n Από την είσοδο σημαντικού συνεργασία των επιχειρηματιών κινδύνων – απειλών κάθε επι-
του χώρου με ικανούς και εξειδι- χειρηματικής δραστηριότητας,
αριθμού νέων επιχειρηματιών κευμένους ασφαλιστικούς φορείς το σχεδιασμό των κατάλληλων
που αποφασίζουν να δραστηρι- αποτελεί τη μόνη λύση. ασφαλιστικών προϊόντων για κάθε
οποιηθούν σε αυτό τον τομέα Η διαχείριση (ανάλυση – εντοπι- επιχείρηση (tailor made), τη δυνα-
της οικονομίας. σμός – αξιολόγηση – αντιμετώ- τότητα παροχής ασφαλιστικών
πιση) των απειλών για μια επι- καλύψεων τόσο από την εγχώρια
n Την ανάγκη ταχύτατης ενημέ- χείρηση πρέπει πάντα να γίνεται όσο και τη διεθνή ασφαλιστική
με γνώμονα τη σύγχρονη αντί- αγορά αποδίδουν τη μέγιστη προ-
ρωσης για τις σύγχρονες ασφα- ληψη και να στοχεύει στη μείω- στιθέμενη αξία στις επιχειρήσεις
λιστικές απαιτήσεις όπως αυτές ση της έκθεσης σε κίνδυνο με τη με τις οποίες συνεργαζόμαστε.
διαμορφώνονται και επιβάλλο-
νται διεθνώς.
Η αύξηση του αριθμού των του-
ριστών πολλαπλασίασε και τα

ΜΕΣΙΤΕΣ & ΠΡΑΚΤΟΡΕΣ 47

Της Έφης Π. Κουτσοβασίλη,
Εντεταλμένης Συμβούλου, Mέλους Δ.Σ.,
Εurobrokers Mεσίτες Ασφαλίσεων Α.Ε.

Oι ηλεκτρονικοί και οι διαδι- είναι η εξέταση δεδομένων σχε- Ασφάλεια δεδομένων:
τικά με την έκθεσή τους στον κυ- Οι οργανισμοί του ευρύτερου
κτυακοί κίνδυνοι αποτελούν μια βερνοχώρο. Δύο είναι οι βασικές δημοσίου, βιομηχανίες και δι-
πραγματικότητα στον κόσμο των κατηγορίες που εξετάζονται στον εθνείς οργανισμοί επιβάλλουν
πληροφοριακών συστημάτων. κυβερνοχώρο σε σχέση με τα πε- αυστηρούς κανόνες στις εταιρεί-
Κάθε εταιρεία που ασχολείται με ριστατικά παραβίασης συστημά- ες ενέργειας για την προστασία
ηλεκτρονικά δεδομένα ανεξάρτη- των και απώλειας δεδομένων. των προσωπικών δεδομένων
τα από το εάν αυτά βρίσκονται σε που συλλέγουν, αποθηκεύουν,
υπολογιστές, servers ή το διαδί- Yποδομή: διατηρούν, μεταφέρουν ή χρησι-
κτυο μπορεί να βρεθεί αντιμέτω- Οι απειλές του κυβερνοχώρου μοποιούν, ανεξάρτητα από το αν
πη με αντίστοιχες περιπτώσεις. στον τομέα της υποδομής είναι οι πληροφορίες αυτές αφορούν
Η Ευρωπαϊκή Ένωση έχει αποφα- εκείνες που μπορούν να επηρεά- υπαλλήλους του πελάτη ή και
σίσει να κάνει περισσότερα για σουν τις καθημερινές λειτουργίες τρίτους, δεν έχει σημασία, οι ορ-
να αποτρέψει τις επιπτώσεις σε ενός οργανισμού με αποτελέσμα- γανισμοί υποχρεούνται να ενη-
κρίσιμες υποδομές και τις παρεμ- τα τη μερική απώλεια λειτουργι- μερώνονται σε περίπτωση πα-
βάσεις, εφαρμόζοντας το Γενικό κότητας έως τον τερματισμό λει- ραβίασης.
Κανονισμό για την προστασία τουργίας. Η παραγωγή ενέργειας Η μη συμμόρφωση μπορεί να οδη-
των δεδομένων (GDPR), που εκτός και η διανομή αυξάνεται με πολύ- γήσει σε κυβερνητικές έρευνες,
των υποδομών που χρειάζεται πλοκα συστήματα πληροφορικής. πρόστιμα και ποινές, καθώς και σε
να αναπτύξει κάθε επιχείρηση Τα συστήματα λογισμικού ελέγ- ιδιωτικές διαφορές. Η επιχείρηση
για την προστασία των δεδομέ- χου εισόδου (ICS), γνωστά και ως ενδέχεται να αντιμετωπίσει:
νων που διαχειρίζεται, απαιτεί συστήματα SCADA (Supervisory n Την απώλεια, κλοπή προσω-
και γνωστοποίηση των περιστα- Control and Data Acquisition) εί- πικών δεδομένων, παραβίαση
τικών παραβίασης συστημάτων ναι ιδιαιτέρως ευάλωτα σε επι- πληροφοριών πελατών και πρό-
και απώλειας δεδομένων εντός 72 θέσεις στον κυβερνοχώρο. Οι σβαση τρίτων σε ευαίσθητα και
ωρών στην αρμόδια αρχή. περισσότεροι εμπειρογνώμονες σημαντικά δεδομένα.
Το 80% των επιχειρήσεων στην Ευ- συμφωνούν ότι η διακοπή λει- n Την υποχρέωση με βάση την
ρώπη έχουν βιώσει τουλάχιστον τουργίας του δικτύου εξαιτίας ισχύουσα νομοθεσία ενημέρω-
ένα περιστατικό παραβίασης της παραβίασης ασφάλειας είναι σχε- σης των φυσικών προσώπων τα
ασφάλειας στον κυβερνοχώρο. τικά εύκολη για όσους έχουν τη προσωπικά δεδομένα των οποί-
Σημαντική παράμετρος για τους θέληση, τους πόρους και το χρό- ων χάθηκαν ή διέρρευσαν και της
οργανισμούς που δραστηριοποι- νο που χρειάζονται. Αρχής Προστασίας Δεδομένων.
ούνται στον ενεργειακό τομέα

48 ΟΔΗΓΟΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΩΝ