NOTA BAB 3 TING 5

BAB 3:
SUMBER PEMBIAYAAN (SB)

PERNIAGAAN

PERNIAGAAN TINGKATAN 5

3.0 PENGENALAN

• Semua perniagaan memerlukan modal.
• Modal boleh diperoleh drpd pelbagai sumber

pembiayaan (SB).

3.1 SB UNTUK SESEBUAH PERNIAGAAN

• Seseorg usahawan mesti mengenal pasti SB yg sesuai
berdasarkan kpd jumlah modal yg diperlukan.

• Usahawan perlu mengenal pasti jenis perniagaan yg
hendak diusahakan sama ada milikan tunggal,
perkongsian, persendirian / syrkt awam.

• Jenis2 modal terdiri drpd:-
WANG TUNAI
INVENTORI
BANGUNAN KILANG
JENTERA

3.2 JENIS PEMBIAYAAN DALAMAN DAN
LUARAN YG SESUAI UTK SESEBUAH PERNIAGAAN

DALAMAN LUARAN

1. SIMPANAN PERIBADI – 1) BANK & INSTITUSI KEWANGAN (BIK)
SUMBER ASAS,
PERMULAAN 1. SEWA BELI (Se)
2. MODAL PERMULAAN (Mo)
2. MODAL (PUSINGAN) 3. OVER DRAF (Od)
DRPD UNTUNG 4. PAJAKAN (Pa)
(PELABURAN) RIZAB 5. PEMFAKTORAN (F)
6. SYER (Sy)
7. ARRAHNU (Ar)

2) AGENSI KERAJAAN (AK)

1. BANTUAN MODAL (AGRO, MARA, TEKUN)
2. JAMINAN KREDIT (CGC)
3. GERAN R&D (MOSTI)

PEMBIAYAAN DRPD B&IK – FAKTA DAN HURAIAN

SB LUARAN(FAKTA) HURAIAN

Modal permulaan  Memberikan pinjaman berpenggal, pinjaman jangka
pendek & jangka panjang
Sewa beli
 Menyewa aset dgn tujuan utk membeli aset tersebut
 Hak milik akan berpindah kpd usahawan slps semua

ansuran dijelaskan
 Cth: pembiayaan rumah kedai & kenderaan

Pajakan  Membolehkan usahawan menggunakan sesebuah
mesin / jentera dgn cara menyewanya drpd B & IK bg
tempoh tertentu

 B, IK, syrkt pajakan mempunyai hak milik terhadap mesin
/ jentera manakala usahawan sbg penyewa

PEMBIAYAAN DRPD B&IK – FAKTA DAN HURAIAN

SB LUARAN (FAKTA) HURAIAN
Syer  modal sesuatu perniagaan / saham
 Bank saudagar akan bertindak sbg penanggung
Overdraf
jaminan terbitan syer oleh syrkt awam yg hendak
meluaskan perniagaan dgn cara membeli syer.

 Kemudahan kredit/pinjaman yg disediakan oleh bank
perdagangan utk pemegang akaun semasa.

 Pemegang akaun sms boleh mengeluarkan wang
melebihi jumlah simpanan dlm akaun semasa setakat
yg dihadkan

 Faedah hanya dikenakan atas overdraf mengikut
kadar harian

PEMBIAYAAN DRPD B&IK –FAKTA DAN HURAIAN

SB LUARAN (FAKTA) HURAIAN
Pinjaman perniagan  Dari sudut syarak merujuk kpd satu brg yg berharga
gadaian/Ar-Rahnu
untuk dijadikan cagaran bg mendapatkan
Pemfaktoran pinjaman.
 Sekiranya hutang tidak dpt dijelaskan, brg cagaran
akan menjadi hak milik Ar-Rahnu.

 Kemudahan pembelian akaun penghutang/ invois
yg disediakan oleh B&IK / syarikat pemfaktoran

 Syrkt pemfaktoran akan membeli invois / akaun
belum terima pd harga diskaun

 Peniaga dpt memindahkan tugas pengutipan htg
drpd pelanggannya kpd syrkt pemfaktoran

PEMBIAYAAN DRPD AK – FAKTA DAN HURAIAN

SB LUARAN(FAKTA) HURAIAN
Bantuan modal  Terdpt beberapa jenis pinjaman perniagaan

Jaminan kredit oleh AK yg digunakan dlm pembiayaan
perniagaan
 Jaminan yg diberi kpd usahawan yg
menghadapi kesukaran mendapat pinjaman
drpd bank kerana cagaran dan status
kreditnya yang kurang baik

 Geran dan insentif R&D menggalakkan syrkt2

Geran penyelidikan Malaysia utk menjadi lebih inovatif dlm

dan pembangunan menggunakan & menyesuaikan tekno. yg

(R&D) sedia ada di samping mencipta teknologi &

produk baharu

CONTOH AGENSI KERAJAAN (AK) YG TERLIBAT DALAM
MEMBERI BANTUAN PEMBIAYAAN & KEWANGAN

AK HURAIAN

MAJLIS AMANAH • Pembiayaan meliputi sektor perniagaan patuh
RAKYAT
(MARA) syariah spt pembuatan, peruncitan, kontraktor &

teknousahawan.
• Antara skim yang ditawarkan:
Skim Pembiayaan Kontrak Ekspres (SpiKE)
Skim Pembiayaan Peningkatan Perniagaan (SPiM)
Skim Jaminan Usahawan MARA (SJUM)
• MARA juga menyediakan kemudahan spt ruang

niaga, gerai, tapak kilang dan arked serta kursus

dan latihan keusahawanan

CONTOH AGENSI KERAJAAN (AK) YG TERLIBAT DALAM MEMBERI
BANTUAN PEMBIAYAAN & KEWANGAN

AK HURAIAN

TABUNG EKONOMI • Mengamalkan konsep ‘pinjaman asas simpanan’
KUMP. USAHA NIAGA • Objektif menawarkan modal tambahan,

(TEKUN) menggalakkan budaya menabung dlm kalangan

peniaga kecil.
• Skim yg ditawarkan:
 Skim P’biayaan Program Temannita
 Skim P’biayaan Kontrak-I
 Skim P’biayaan Teman Tekun
 Skim P’biayaan Tekun Niaga
 Program P’bangunan Usahawan Bekas Tentera
 Program P’bangunan Usahawan Profesional Muda

Bumiputera
• Pinjaman bermula RM500 sehingga RM50,000.
• Tempoh byrn balik antara 1 bulan hingga 5 tahun

CONTOH AGENSI KERAJAAN (AK) YG TERLIBAT DALAM MEMBERI
BANTUAN PEMBIAYAAN & KEWANGAN

AK HURAIAN

CREDIT GUARANTEE • Dikenali sbg Syarikat Jaminan Kredit
CORPORATION M’SIA Malaysia

BHD • Tidak mempunyai cagaran utk
(CGC) mendapatkan pembiayaan drpd institusi
kew.

• Berperanan sbg pemberi jaminan kredit bg
memudahkan permohonan pinjaman /
pembiayaan usahawan diterima oleh pihak
bank.

CONTOH AGENSI KERAJAAN (AK) YG TERLIBAT DALAM
MEMBERI BANTUAN PEMBIAYAAN & KEWANGAN

AK HURAIAN
AGRO BANK
• Bank milik kerajaan di bwh naungan Kementerian

Kewangan
• Pelbagai dana dan tabung utk memberi pinjaman

pd kadar caj perkhidmatan yg rendah kpd petani

utk membeli tanah, mesin, jentera, jentolak &

sebagainya.
• Dana yang disediakan:
Modal Usahawan 1 Malaysia (MUSIM-i)
Kemudahan Pembiayaan Modal Kerja-I (Tawarruq)
Program Agropreneur Muda (PAM)

CONTOH AGENSI KERAJAAN (AK) YG TERLIBAT DALAM
MEMBERI BANTUAN PEMBIAYAAN & KEWANGAN

AK HURAIAN

• Menawarkan geran insentif dlm bidang sains &

teknologi utk menggalakkan syrkt2 Malaysia

terlibat dgn R&D produk
• Memperkenalkan dana baru iaitu Dana SMART &

Dana GO
• Dana SMART bertujuan utk mencari usahawan /

penyelidik yg boleh memberi penyelesaian terhdp

keperluan strategik keutamaan dlm bidang

KEMENTERIAN SAINS, teknologi pemprosesan dan produk
TEKNOLOGI & INOVASI • Dana GO terbahagi kpd 2 iaitu Dana Fasilitasi &

(MOSTI) Dana Inno.

3.3 KEPERLUAN PEMBIAYAAN BAGI SESEBUAH PERNIAGAAN
• Usahawan perlu memilih sumber pembiayaan yg sesuai

mengikut keperluan perniagaannya.

• Situasi:
• Memulakan perniagaan
• Kembangkan perniagaan
Pilihan:
• SB Dalaman
• SB Luaran
Berdasarkan kekuatan & kelemahan setiap sumber
pembiayaan tersebut

3.4 KEKUATAN DAN KELEMAHAN JENIS
PEMBIAYAAN UTK SESEBUAH PERNIAGAAN

SB DALAMAN

KEKUATAN KELEMAHAN

• Fakta: CEPAT & RINGKAS • Fakta: MODAL TERHAD
Huraian: Tidak perlu menunggu Huraian: Jumlah wang terhad

kelulusan pinjaman bank kerana bergantung pada simpanan
• Fakta: TIDAK MELIBATKAN KOS atau jumlah yang diperolehi dari
pinjaman saudara mara
Huraian: kerana tidak meminjam • Fakta: SUKAR TAMBAH MODAL DLM
wang jadi tiada faedah atas
pinjaman dikenakan seperti faedah MASA SINGKAT
pinjaman Huraian: Penyimpanan wang
mengambil masa lama untuk banyak

3.4 KEKUATAN DAN KELEMAHAN JENIS PEMBIAYAAN UNTUK
SESEBUAH PERNIAGAAN

SB LUARAN

KEKUATAN

AGENSI KERAJAAN (AK) BANK & INST. KEW. (BIK)

• Fakta: TIADA CAGARAN • Fakta: TEMPOH BAYAR BALIK
Huraian: tiada cagaran dikenakan MENGIKUT KEMAMPUAN PEMINJAM
Huraian: Peminjam boleh
pada peniaga yang meminjam membayar secara ansuran bulanan
• Fakta: TIADA FAEDAH selama tempoh yang dipersetujui
bersama BIK
Huraian: Faedah juga sangat
rendah/ tidak dikenakan pd • Fakta: JUMLAH PINJAMAN BOLEH
peminjam DISESUAIKAN DGN KEPERLUAN
• Fakta: JUMLAH PINJAMAN BOLEH SEMASA
Huraian: Pinjaman mengikut jumlah
DISESUAIKAN DGN KEPERLUAN
SEMASA diperlukan perniagaan

3.4 KEKUATAN DAN KELEMAHAN JENIS PEMBIAYAAN UNTUK
SESEBUAH PERNIAGAAN

SB LUARAN

KELEMAHAN

AGENSI KERAJAAN (AK) BANK & INST. KEW. (BIK)

• Fakta: PERSAINGAN SENGIT • Fakta: PERLU PENJAMIN

Huraian: Ramai peniaga memohon pinjaman Huraian: Peniaga perlu mendapatkan

agensi kerajaan kerana kos pinjaman murah penjamin pinjaman mereka bagi

• Fakta: JUMLAH PINJAMAN TERHAD – meyakinkan bank untuk meluluskan

TERPAKSA BUAT BERKALI-KALI pinjaman

Huraian: Pinjaman AK kecil jumlahnya bagi • Fakta : PERLU CAGARAN – HARTA / ASET

menampung permintaan yang banyak dan TETAP

sumber kewangan yang terhad Huraian: Cagaran juga perlu untuk

• Fakta: TERTAKLUK KPD SYARAT PINJAMAN DAN jaminan kelulusan pinjaman

TERMA • Fakta: DIKENAKAN FAEDAH – TINGGI

Huraian: Banyak syarat pinjaman diberikan AK Huraian: Kos pinjaman lebih tinggi

supaya peniaga yang layak sahaja mendapat • Fakta: TERTAKLUK KPD SYARAT PINJAMAN

pinjaman Huraian: syarat pinjaman ketat bagi BIK

untuk memastikan pinjaman mampu dibayar

3.5 PROSEDUR MENDAPATKAN SB UTK SESEBUAH PERNIAGAAN

SECARA AM
1. SEDIAKAN RANCANGAN PERNIAGAAN

2. DAPATKAN KHIDMAT NASIHAT KEWANGAN
• KHIDMAT NASIHAT BERKAITAN KELAYAKAN, HAD PINJAMAN, CAGARAN

DAN KAEDAH BAYARAN BALIK

3. BUAT PERMOHONAN
• DIPERTIMBANGKAN

4. PEMBIAYAAN DILULUSKAN
• PEROLEH SURAT KELULUSAN
• TANDA TANGAN KONTRAK

3.5 PROSEDUR MENDAPATKAN SB UTK SESEBUAH PERNIAGAAN

LANG PROSEDUR HURAIAN
KAH
• Usahawan sediakan RP sbg pelan utk mendapatkan
1 SEDIAKAN RANCANGAN pembiayaan drpd pihak yg berkenaan
PERNIAGAAN (RP)

2 DAPATKAN KHIDMAT • Boleh didapati drpd pihak bank / agensi yg dipilih
NASIHAT KEWANGAN • Boleh mendptkan khidmat nasihat berkaitan kelayakan,

had pembiayaan, cagaran, margin pembiayaan dan

kedah bayaran balik

3 BUAT PERMOHONAN • Usahawan hendaklah memohon pembiayaan drpd institusi
kewangan / agensi yg dipilih dgn mematuhi segala
4 PEMBIAYAAN prosedur dan syarat am
DILULUSKAN
• Terima surat pemberitahuan drpd SB tentang kelulusan
permohonan

3.6 JUSTIFIKASI JENIS PEMBIAYAAN YANG SESUAI
DIGUNAKAN UNTUK MEMULAKAN SESEBUAH PERNIAGAAN

• Perniagaan secara kecil-kecilan dan modal yg kecil –
guna simpanan peribadi
Dptkan SB luar drpd B & IK / AK

• Perniagaan bermodal besar (jenis milikan perkongsian,
syarikat awam bhd)
Boleh memperolehi modal drpd B & IK / AK

• Pilihan pembiayaan:
• SB Dalaman
• SB Luaran
Kaji kekuatan dan kelemahan setiap sumber
pembiayaan tersebut

TAMAT

BAB 3:
SUMBER PEMBIAYAAN (SB)
PERNIAGAAN