บันทึก ส่วนงาน กลุ่มงานพัฒนาผลิตภัณฑ์จัดการหนี้และระบบงาน ฝ่ายบริหารจัดการคุณภาพหนี้บุคคลและสถาบัน โทร. 8156 8120 8122 8151 8153 ที่ ฝบน/ว 4079 วันที่ 21 เมษายน 2566 เรื่อง มาตรการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ที่ส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจไทย (มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2) เรียน ผู้อำ นวยการระดับฝ่าย(สำ นักงานใหญ่) ผู้อำ นวยการระดับสำ นัก(สำ นักงานใหญ่) ผู้อำ นวยการระดับสำ นักงาน (สำ นักงานใหญ่) ผู้อำ นวยการฝ่ายกิจการสาขาภาค ผู้อำ นวยการสำ นักกิจการนครหลวง ผู้อำ นวยการสำ นักงาน ธ.ก.ส. จังหวัด ผู้จัดการสาขา ตามมติที่ประชุมคณะกรรมการ ธ.ก.ส. ในการประชุมครั้งที่ 15/2565 วันที่ 28 ธันวาคม 2565 มีมติเห็นชอบให้ขยายระยะเวลาปรับปรุงมาตรการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ ที่ส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจไทย (มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน) เป็น 31 ธันวาคม 2566 โดยให้ ใช้แนวทางการทำ งาน เช่นเดียวกับการปรับปรุงมาตรการบริหารจัดการคุณภาพหนี้และฟื้นฟูศักยภาพลูกหนี้ ตามแผนแก้ไขฐานะการดำ เนินงานและแผนแก้ไขคุณภาพสินเชื่อ ธ.ก.ส. ปีบัญชี 2565 และมติที่ประชุมคณะ กรรมการธนาคาร ในคราวประชุม ครั้งที่ 3/2566 วันที่ 25 กุมภาพันธ์ 2566 ให้ความเห็นชอบแผนแก้ไขฐานะ การดำ เนินงาน และแผนแก้ไขคุณภาพสินเชื่อ ธ.ก.ส. ปีบัญชี 2566 ซึ่งได้กำ หนดเป้าหมายในการลด NPLs ยกมาต้นปี ร้อยละ 50 ลด NPLs โอนเพิ่มในปี ร้อยละ 50 โดยกำ หนดเป้าหมายในไตรมาสที่ 1 (มิถุนายน 2566) ร้อยละ 9.20 ไตรมาสที่ 2 (กันยายน 2566) ร้อยละ 8.79 ไตรมาสที่ 3 (ธันวาคม 2566) ร้อยละ 7.76 และไตรมาสที่ 4 (มีนาคม 2567) ร้อยละ 6.70 ธนาคารจึงได้ดำ เนินการปรับปรุงมาตรการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ของธนาคาร ซึ่งได้รับผลกระทบ จากสถานการณ์ดังกล่าว โดยมีสาระสำ คัญ ดังต่อไปนี้ 1. ขยายระยะเวลาผลิตภัณฑ์และมาตรการสำ หรับลูกหนี้ธนาคาร ที่มีหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) หรือหนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ที่มีศักยภาพต่ำ โดยสิ้นสุดวันที่ 31 ธันวาคม 2566 ประกอบด้วย 2 มาตรการ 1.1 มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะ 2 กรณีชำ ระหนี้เสร็จสิ้น (ตามเอกสาร แนบ 1) 1.2 มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะ 2 กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น ประกอบ ด้วย เกษตรและบุคคลไม่พบเหตุผิดปกติ (ตามเอกสารแนบ 2) ผู้ประกอบการและสถาบัน ไม่พบเหตุผิดปกติ (ตาม เอกสารแนบ 3) เกษตรและบุคคล พบเหตุผิดปกติ (ตามเอกสารแนบ 4) และผู้ประกอบการและสถาบัน พบเหตุผิด ปกติ (ตามเอกสารแนบ 5) Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 2 - 2. กลุ่มเป้าหมายในการบริหารจัดการหนี้ประกอบด้วย 2.1 ลูกหนี้รายคน ได้แก่เกษตรกรและบุคคล 2.2 ลูกหนี้ผู้ประกอบการและสถาบัน ได้แก่ นิติบุคคล กลุ่มบุคคล วิสาหกิจชุมชน สถาบัน การเงินชุมชน กลุ่มเกษตรกร กองทุนหมู่บ้านและชุมชน สหกรณ์(ยกเว้นสหกรณ์ออมทรัพย์) 2.3 ลูกหนี้กลุ่มสินเชื่ออิสลาม 2.4 ผู้รับใช้หนี้ 2.5 เกษตรกรหรือบุคคล ลูกหนี้รับใช้หนี้เงินกู้จากลูกหนี้กองทุนหมู่บ้านหรือชุมชนเมือง สถาบันการเงินชุมชน กลุ่มวิสาหกิจชุมชนกลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ที่แบ่งตามสัดส่วนภาระหนี้ 2.6 ลูกหนี้ที่มีหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) หรือหนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ที่มีศักยภาพต่ำ กรณีไม่พบเหตุผิดปกติ 2.7 ลูกหนี้ที่มีหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) หรือหนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ที่มีศักยภาพต่ำ กรณีพบเหตุผิดปกติ 2.7.1 ลูกหนี้เกษตรกร (ประเภทลูกค้า 603) และบุคคล (ประเภทลูกค้า 600) กรณี มีเหตุผิดปกติในส่วนตัวที่เข้าเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง ดังนี้ 2.7.1.1 ลูกหนี้ตาย หรือ สาบสูญ (ตามคำ สั่งศาล) 2.7.1.2 ลูกหนี้พิการ หรือ ทุพพลภาพ หรือ วิกลจริตป่วยเรื้อรัง จนเป็นอุปสรรค ต่อการประกอบอาชีพ 2.7.1.3 ลูกหนี้ชราภาพ มีอายุ 60 ขึ้นไป ที่ไม่สามารถประกอบอาชีพได้และมีหนี้สิน มากกว่าทรัพย์สิน มีหนี้สินจากเหตุสุจริต จำ เป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 2.7.1.4 ลูกหนี้มีปัญหาสุขภาพจนไม่สามารถประกอบอาชีพได้และมีหนี้สินมากกว่า ทรัพย์สิน มีหนี้สินจากเหตุสุจริต จำ เป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 2.7.1.5 ลูกหนี้หรือบุคคลในครัวเรือนมีปัญหาสุขภาพไม่แข็งแรงเจ็บป่วยเรื้อรัง จำ เป็นต้องนำ เงินรายได้ที่มีเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาที่จำ เป็นและเป็นภาระหนัก 2.7.1.6 ลูกหนี้ถูกทางราชการเวนคืนที่ดิน ในส่วนที่ใช้ในการประกอบอาชีพและหรือ ที่อยู่อาศัย จากเหตุสุจริต 2.7.1.7 ลูกหนี้ที่ด้อยคุณภาพ (NPL) ที่มีสัญญา NPL ตั้งแต่ 5 ปีขึ้นไป 2.7.1.8 ลูกหนี้พักชำ ระหนี้มาเป็นเวลานานและมีหนี้เป็นภาระหนักและมีดอกเบี้ย ค้างรับจำ นวนมาก หมายถึงสัญญาที่เป็นหนี้ NPL ที่มีดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 3 - 2.7.1.9 ลูกหนี้มีหนี้เป็นภาระหนัก และมีดอกเบี้ยค้างรับจำ นวนมาก หมายถึงสัญญา ที่เป็นหนี้ NPL ที่มีดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน 2.7.2 ลูกหนี้ผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) และสถาบัน (Strengthen : S3) กรณีมีเหตุ ผิดปกติในส่วนตัวที่เข้าเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง ดังนี้ 2.7.2.1 ลูกหนี้ผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) เลิกประกอบธุรกิจหรือที่ยังประกอบธุรกิจ อยู่แต่มีผลการดำ เนินงานขาดทุนติดต่อกันอย่างน้อย 3 ปีทำ ให้ส่วนของทุนลดลง โดยให้พิจารณาจากงบการเงิน ที่ผ่านการรับรองจากผู้ตรวจบัญชี 2.7.2.2 ลูกหนี้กลุ่มบุคคล วิสาหกิจชุมชน เลิกประกอบธุรกิจหรือที่ยังประกอบธุรกิจ อยู่แต่มีผลการดำ เนินงานขาดทุนติดต่อกันอย่างน้อย 3 ปีโดยพิจารณาจากงบการเงินหรืองบกระแสเงินสด 2.7.2.3 ลูกหนี้กองทุนหมู่บ้านและชุมชนเมือง สถาบันการเงินชุมชน เลิกประกอบ ธุรกิจหรือที่ยังประกอบธุรกิจอยู่แต่มีผลการดำ เนินงานขาดทุนติดต่อกันอย่างน้อย 3 ปีโดยพิจารณาจากงบการเงิน หรืองบกระแสเงินสด 2.7.2.4 ลูกหนี้สหกรณ์และกลุ่มเกษตรกร ที่เลิกประกอบธุรกิจหรือถูกชำ ระบัญชี หรือยังประกอบธุรกิจอยู่แต่มีผลการดำ เนินงานขาดทุนติดต่อกันอย่างน้อย 3 ปีทำ ให้ส่วนของทุนลดลง โดยให้ พิจารณาจากงบการเงินที่ผ่านการรับรองจากผู้ตรวจบัญชี 2.7.2.5 ลูกหนี้ผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) และสถาบัน (Strengthen : S3) ที่เกิด ปัญหาจากการดำ เนินงานของคณะกรรมการชุดก่อน หรือบุคคลใดบุคคลหนึ่งทุจริต แต่คณะกรรมการชุดใหม่มารับ หน้าที่แทนและได้ดำ เนินการแก้ไขข้อบกพร้องตามส่วนงานกำ กับดูแลกำ หนด โดยพิจารณาจากเอกสารที่ส่วนงาน กำ กับดูแลให้ความเห็น 2.7.2.6 ลูกหนี้มีหนี้หรือสัญญา NPL ตั้งแต่ 5 ปีขึ้นไป 2.7.2.7 ลูกหนี้พักชำ ระหนี้มาเป็นเวลานานและมีหนี้เป็นภาระหนักและมีดอกเบี้ย ค้างรับจำ นวนมาก หมายถึงสัญญาที่เป็นหนี้ NPL ที่มีดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน 2.7.2.8 ลูกหนี้มีหนี้เป็นภาระหนัก และมีดอกเบี้ยค้างรับจำ นวนมาก หมายถึงสัญญา ที่เป็นหนี้ NPL ที่มีดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 4 - 2.8 ไม่เป็นลูกหนี้ที่ถูกศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์และหรือบุคคลล้มละลาย 2.9 ไม่เป็นลูกหนี้หรือทายาทที่รับใช้หนี้แทน ที่ถูก ธ.ก.ส. ดำ เนินคดี เฉพาะกรณีชำ ระหนี้ไม่ เสร็จสิ้น 2.10 เป็นลูกหนี้แสดงความประสงค์ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วยความสมัครใจ และยินยอมปฏิบัติ ตามเงื่อนไขของธนาคาร ทั้งนี้ ลูกหนี้กลุ่มสินเชื่ออิสลาม ธนาคารอยู่ระหว่างดำ เนินการ โดยส่วนงานที่รับผิดชอบสินเชื่ออิสลาม จะแจ้งวิธีปฏิบัติให้ดำ เนินการต่อไป 3. แนวทางการดำ เนินงาน มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะ 2 กรณีชำ ระหนี้เสร็จสิ้น 3.1 ลูกหนี้ที่ไม่พบเหตุผิดปกติ ให้ลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวนและลดดอกเบี้ยไม่เกิน ร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) 3.1.1 หนี้หรือสัญญาสถานะหนี้ NPL (ชั้น 3, 4 และ 5) หรือ หนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้าง หนี้ (Debt Restructuring : DR) ที่มีศักยภาพต่ำ เมื่อลูกหนี้ชำ ระหนี้เสร็จสิ้นเป็นรายสัญญา ภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2566 ให้ดำ เนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวน และลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 50 ของดอกเบี้ย นอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) กรณีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ห้ามชำ ระสัญญารวมต้นเงินเสร็จสิ้น โดยคงเหลือสัญญารวมดอกเบี้ยไว้ 3.2 ลูกหนี้กรณีพบเหตุผิดปกติ ให้ลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวนและลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อย ละ 100 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) 3.2.1 หนี้หรือสัญญาสถานะหนี้ NPL (ชั้น 3,4 และ 5) หรือ หนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ที่มีศักยภาพต่ำ เมื่อลูกหนี้ชำ ระหนี้เสร็จสิ้นเป็นรายสัญญา ภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2566 ให้ดำ เนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวนและลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 100 ของดอกเบี้ยนอก บัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) กรณีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ห้ามชำ ระ สัญญารวมต้นเงินเสร็จสิ้น โดยคงเหลือสัญญารวมดอกเบี้ยไว้ สำ หรับ สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring : DR) ลูกหนี้ หรือผู้ชำ ระหนี้แทน ต้อง ชำ ระหนี้ปิดบัญชีทั้งบัญชีรวมต้นเงิน และบัญชีรวมดอกเบี้ย ในวันเท่านั้น ห้ามโดยคงเหลือบัญชีรวมต้นเงิน และ บัญชีรวมดอกเบี้ยไว้ 3.3 การพิจารณาอนุมัติสำ หรับการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวน 3.3.1 การดำ เนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจำ นวน ให้เป็นไปตามคำ สั่งมอบอำ นาจ ของธนาคาร 3.3.2 การลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 100 หรือไม่เกินร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ให้เป็นไปตามคำ สั่งของธนาคารในการอนุมัติปรับปรุงโครงสร้างหนี้และการรับชำ ระหนี้ โดยจะแจ้ง ให้ทราบต่อไป 3.4 การบันทึกอนุมัติบนระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (Baac Loan) ธนาคารอยู่ระหว่างการพัฒนา ระบบช่วยงาน เมื่อดำ เนินการแล้วเสร็จจะแจ้งให้ทราบต่อไป Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 5 - 4. แนวทางการดำ เนินงาน มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะ 2 กรณีชำ ระหนี้ ไม่เสร็จสิ้น 4.1 คำ นิยาม 4.1.1 ลูกหนี้หมายถึง ลูกค้าที่มีหนี้เงินกู้กับธนาคารภายในระยะเวลามาตรการนี้ 4.1.2 สัญญา NPL หมายถึง สัญญาที่มีลักษณะ ดังนี้ 4.1.2.1 สัญญาที่มีการนับอายุหนี้ค้างชำ ระเกินกว่า 3 เดือน ให้รวมถึงหนี้ที่อยู่ระหว่าง การปรับชั้นหนี้จากชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ (ชั้น 2) เป็นชั้นต่ำ กว่ามาตรฐาน (ชั้น 3) ถือเป็นหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) โดยเป็นสัญญาที่กำ หนดรอบการผ่อนชำ ระ (Payment Frequency) ลงท้ายด้วย E เช่น 1MAE 1YAE เป็นต้น 4.1.2.2 สัญญาที่มีการนับอายุหนี้ค้างชำ ระเกินกว่า 90 วัน ให้รวมถึงหนี้ที่อยู่ระหว่าง การปรับชั้นหนี้จากชั้นกล่าวถึงเป็นพิเศษ (ชั้น 2) เป็นชั้นต่ำ กว่ามาตรฐาน (ชั้น 3) ถือเป็นหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) กรณีสัญญากำ หนดรอบการผ่อนชำ ระ (Payment Frequency) นอกเหนือจากข้อ 4.1.2.1 4.1.2.3 ลูกหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้างจำ นวนมาก หมายถึง สัญญาที่เป็นหนี้NPL ที่มีดอกเบี้ย ค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน 4.1.3 สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ หมายถึง สัญญาที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring: DR) ประกอบด้วย (1) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้เชิงป้องกัน (Pre-emptive) (2) การปรับปรุง โครงสร้างหนี้ในลักษณะที่มีปัญหา (Troubles Debt Restructuring: TDR) 4.2 หลักเกณฑ์การพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้แบบรวมสัญญา (Product Type 8900) ตามศักยภาพลูกหนี้ กรณีที่ลูกหนี้ไม่พบเหตุผิดปกติ โดยให้นำ หนี้ต้นเงินกู้ ตามข้อ 4.1.2 และ 4.1.3 รวมเป็นสัญญาเดียว หรือกรณีที่ลูกหนี้พบเหตุผิดปกติ โดยให้นำ หนี้ต้นเงินกู้ ตามข้อ 4.1.2 และ 4.1.3 แบ่งเป็นบัญชีรวมต้นเงิน และบัญชีต้นพักรอจัดการ ให้กำ หนดระยะเวลาชำ ระหนี้ไม่เกิน 20 ปีนับแต่วันทำ สัญญา สำ หรับต้นเงินกู้หรือดอกเบี้ยตามประมาณการกระแสเงินสดในส่วนที่ไม่สามารถชำ ระหนี้ได้ ให้นำ ไปกำ หนดชำ ระรวมไว้กับงวดสุดท้าย เพื่อจัดการหนี้ในระยะต่อไปเมื่อภาระของลูกหนี้เริ่มผ่อนคลาย ดังนี้ 4.2.1 ลูกหนี้ต้องชำ ระต้นเงินก่อนโอนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ตั้งแต่ร้อยละ 1 ของต้นเงินที่นำ มา ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ธนาคารผ่อนคลายสำ หรับลูกหนี้รายย่อย (เกษตรกร หรือบุคคล) ที่มีหนี้คงเหลือไม่เกิน 300,000 บาท ต้องมีการชำ ระต้นเงินตามศักยภาพก่อนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ สามารถชำ ระต่ำ กว่าร้อยละ 1 ของต้นเงินได้ 4.2.2 ให้ลดเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) เต็มจำ นวน ในวันโอนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 4.2.3 การพิจารณาขอลดดอกเบี้ยค้างรับ หรือดอกเบี้ยนอกบัญชีเดิม เมื่อปฏิบัติได้ตามเงื่อนไข 4.2.3.1 กรณีไม่พบเหตุผิดปกติ ให้ลดดอกเบี้ยค้างรับ หรือดอกเบี้ยนอกบัญชีเดิมไม่เกิน ร้อยละ 50 เมื่อชำ ระได้ตามเงื่อนไขหรือตารางการกำ หนดชำ ระหนี้ 4.2.3.2 กรณีพบเหตุผิดปกติ ให้ลดดอกเบี้ยค้างรับ หรือดอกเบี้ยนอกบัญชีเดิมไม่เกิน ร้อยละ 100 เมื่อชำ ระได้ตามเงื่อนไขหรือตารางการกำ หนดชำ ระหนี้ Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 6 - 4.2.4 การกำ หนดอัตราดอกเบี้ยสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำ หรับสัญญารวมต้นเงิน 4.2.4.1 ลูกหนี้รายคน ได้แก่เกษตรกร บุคคล ทายาทลูกหนี้ขอรับใช้หนี้หรือผู้รับใช้หนี้ คิดอัตราดอกเบี้ยไม่ต่ำ กว่า MRR 4.2.4.2 ผู้ประกอบการและสถาบัน ได้แก่ นิติบุคคล กลุ่มบุคคล วิสาหกิจชุมชน สถาบัน การเงินชุมชน กลุ่มเกษตรกร กองทุนหมู่บ้านและชุมชน และสหกรณ์(ยกเว้นสหกรณ์ออมทรัพย์) คิดอัตราดอกเบี้ย ไม่ต่ำ กว่า MLR 4.2.4.3 ลูกหนี้รับใช้หนี้เงินกู้จากลูกหนี้กองทุนหมู่บ้านหรือชุมชนเมือง สถาบันการเงิน ชุมชน กลุ่มวิสาหกิจชุมชนกลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ที่มีหนี้เงินกู้กับธนาคาร แบ่งตามสัดส่วนภาระหนี้ ให้ลูกหนี้เกษตรกร/บุคคล คิดอัตราดอกเบี้ยไม่ต่ำ กว่า MLR 4.2.5 การกำ หนดอัตราดอกเบี้ยสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้สำ หรับบัญชีรวมดอกเบี้ย 4.2.5.1 ลูกหนี้รายคน หรือผู้ประกอบการและสถาบันบัญชีรวมดอกเบี้ย (Sub Account) คิดอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 0 (ศูนย์) 4.2.6 สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามมาตรการฯ สามารถเปลี่ยนลำ ดับการตัดชำ ระหนี้ตามที่ ธนาคารกำ หนดได้ 4.2.7 หลักประกันการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามมาตรการฯ 4.2.7.1 ให้ใช้หลักประกันตามเดิม เป็นลำ ดับแรก 4.2.7.2 กรณีธนาคารผ่อนปรนให้ใช้หลักประกันตามเดิมและหลักประกันใหม่ตาม ศักยภาพที่สามารถจัดหาได้เมื่อรวมหลักประกันมีมูลค่าเท่าสัญญารวมต้นเงินปรับปรุงโครงสร้างหนี้ตามคำ ชี้แจงนี้ให้ ดำ เนินการตามวิธีปฏิบัติปกติของธนาคารว่าด้วยหลักประกัน 4.2.7.3 เกษตรกร หรือบุคคล ที่แบ่งหนี้ด้วยการรับใช้หนี้จากสถาบันตามสัดส่วนภาระหนี้ ธนาคารลดหย่อนหลักประกัน ให้ใช้หลักประกันตามศักยภาพที่สามารถจัดหาได้ซึ่งไม่นับรวมหลักประกันเดิมตามข้อ บังคับ ซึ่งลูกหนี้ต้องจัดหาหลักประกันตามวิธีปฏิบัติปกติของธนาคารว่าด้วยหลักประกัน 4.2.7.4 หลักประกันที่มีพบเหตุผิดปกติ ให้ดำ เนินการตามบันทึกเวียนที่ สพป/ว 962 ลงวันที่ 5 เมษายน 2566 เรื่อง วิธีปฏิบัติงานการใช้หลักประกันกรณีมีเหตุผิดปกติในการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 4.3 ลูกหนี้ที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้มาตรการฯ สามารถพิจารณาสนับสนุนสินเชื่อฟื้นฟูเพื่อ การประกอบอาชีพได้ไม่เกินร้อยละ 99 ของมูลค่าหลักประกันที่คงเหลือ ให้เสนอต่อคณะกรรมการบริหารหนี้ค้าง ชำ ระที่มีอำ นาจอนุมัติ และคณะกรรมการต้องพิจารณาอนุมัติสินเชื่อใหม่อย่างระมัดระวัง โดยผู้กู้ต้องระบุ วัตถุประสงค์ของการใช้เงินกู้ใหม่ เพื่อเป็นเงินค่าใช้จ่ายหรือค่าลงทุน อย่างชัดเจน(ยกเว้น กู้เงินภายใต้ผลิตภัณฑ์บัตร เกษตรสุขใจซึ่งธนาคารไม่อนุญาตให้ลูกหนี้กู้) โดยสนับสนุนสินเชื่อใหม่ได้ไม่เกินต้นเงินปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ส่ง ชำ ระ และต้องไม่นำ เงินกู้ใหม่มาชำ ระหนี้สินเดิม กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น 4.4 เมื่อลูกหนี้สามารถชำ ระหนี้เสร็จสิ้น การจะพิจารณาสินเชื่อใหม่ต้องดำ เนินการตามนโยบายสิน เชื่อของธนาคาร และพิจารณาคุณภาพสินเชื่อที่ธนาคารกำ หนดอย่างเคร่งครัด Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 7 - 4.5 นโยบายการจัดชั้นเกี่ยวกับการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่าง ยั่งยืนระยะ 2) 4.5.1 สัญญารวมต้นเงินปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (สัญญารวมต้นเงินแรกและสัญญารวมต้นพักรอ จัดการ)ให้จัดชั้นปกติ (ชั้น 1) ได้ทันทีตามแนวทางการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ที่ ส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจไทย (มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน) 4.5.2 สัญญารวมดอกเบี้ยปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (รวมดอกเบี้ย) ไม่จัดชั้น ทั้งนี้สำ หรับนโยบาย การสำ รองและการรับรู้รายได้กำ หนดตามนโยบายบัญชีของธนาคาร 4.6 การเปิดบัญชีปรับปรุงโครงสร้างหนี้บนระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (Baac Loan) ธนาคารอยู่ ระหว่างการพัฒนาระบบช่วยงาน การเปิดบัญชีปรับปรุงโครงสร้างหนี้บนระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (Baac Loan) เมื่อดำ เนินการแล้วเสร็จจะแจ้งให้ทราบต่อไป 4.7 โครงการที่ไม่สามารถเข้าร่วมตามมาตรการฯ (ตามเอกสารแนบ 6) 4.7.1 สำ หรับลูกหนี้ที่มีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษ หรือ ลดดอกเบี้ยเดิม พนักงานต้องชี้แจงเงื่อนไข สิทธิที่เปลี่ยนแปลงไปจากสัญญาเดิม โดยจะต้องเป็นตามความประสงค์ ลูกค้าและลาออกจากโครงการเดิมเพื่อขอรับความช่วยเหลือตามมาตรการนี้ (ตามเอกสารแนบ 7) 4.7.2 สำ หรับลูกหนี้โครงการพักชำ ระหนี้ใน 3 จังหวัดชายแดนใต้สัญญาที่ติด Subsidy Plan : 6401 และ 6402 ลูกค้าจะต้องแสดงความประสงค์ลาออกจากโครงการ โดยจัดทำ หนังสือแสดงความประสงค์ไม่ ขอรับการช่วยเหลือตามโครงการพักชำ ระหนี้ ธ.ก.ส. ใน 3 จังหวัดชายแดนใต้ (ตามเอกสารแนบ 7) และสาขาจะต้องจัดทำ บันทึกขอปลด Subsidy Plan มายัง ฝนร. ผ่านทางระบบสารบรรณเพื่อดำ เนินการปลด SubsidyPlan เมื่อปลด Subsidy Plan ระบบช่วยงานจะให้เลือกสัญญานำ มาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ได้ สำ หรับลูกหนี้ที่มีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ที่มีเงื่อนไขการแบ่งหนี้เดิมออก เป็น 3 สัญญา ประกอบด้วย 1) สัญญาต้นเงิน 2) สัญญาต้นพักรอจัดการ 3) สัญญารวมดอกเบี้ย สำ หรับกรณีนี้ สัญญาต้นเงิน หรือสัญญาต้นพักรอจัดการ สัญญาใดสัญญาหนึ่ง เป็นหนี้ที่มีสถานะ NPL และต้องนำ หนี้ทุกสัญญามารวมกัน เพื่อขยายระยะเวลาการชำ ระหนี้ใหม่ ห้ามคงเหลือสัญญาที่มีภาระผูกพันเหลือไว้โดยเด็ดขาดเพื่อไม่ให้ธนาคาร เกิดความเสียหาย 4.8 แนวทางการกำ กับดูแลการปฏิบัติงาน 4.8.1 เพื่อให้การดำ เนินมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้เป็นไปตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์อย่าง มีคุณภาพ และประสิทธิภาพขอให้ฝ่ายกิจการสาขาภาค สำ นักงาน ธ.ก.ส. จังหวัด สาขา ติดตาม ควบคุม แนะนำ กำ กับ การปฏิบัติงานของพนักงานในสังกัดอย่างใกล้ชิดต่อเนื่อง โดยให้พิจารณาใช้เครื่องมืออย่างถูกต้อง สอดคล้อง ตามศักยภาพของลูกหนี้และเป็นไปตามกฎเกณฑ์ 4.8.2 ธนาคารจะมีการติดตาม ประเมินผลการดำ เนินงาน และผลกระทบในการดำ เนินการตาม มาตรการทุกสิ้นเดือน อาจมีการปรับปรุงมาตรการการดำ เนินงานให้อยู่ในระดับที่ธนาคารยอมรับได้ Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 8 - 4.8.3 การเปิดสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ผ่านระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (Baac Loan) เป็น เพียงระบบช่วยงานให้สนับสนุนการดำ เนินงานมีความสะดวก จึงขอให้ผู้ปฏิบัติงาน ผู้อนุมัติบนระบบช่วยงานต้อง ตรวจสอบความถูกต้อง และตรวจสอบนิติกรรมสัญญา การโอนหนี้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้การเปิดสัญญาบนระบบ CBS ทุกครั้ง เพื่อป้องกันข้อผิดพลาดที่อาจจะเกิดขึ้นได้ธนาคารกำ หนดระยะเวลาการดำ เนินการให้ความช่วยเหลือ ลูกหนี้ตามมาตรการฯ โดยให้ดำ เนินการชำ ระหนี้และอนุมัติ จัดทำ นิติกรรมสัญญา โอนปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ให้เสร็จสิ้นภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2566 เท่านั้น ทั้งนี้ สำ หรับแบบพิมพ์และคู่มือการใช้งาน ตามมาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 ผ่านระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (Baac Loan) ธนาคารจะแจ้งให้ทราบ ในระยะถัดไป จึงเรียนมาเพื่อโปรดดำ เนินการ (ลงชื่อ) กิตติภพ อรรถพร (นายกิตติภพ อรรถพร) ผู้ช่วยผู้จัดการ เอกสารแนบ เอกสารแนบ 1_คำ ชี้แจง มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีชำ ระหนี้เสร็จสิ้น.pdf เอกสารแนบ 2_คำ ชี้แจง มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น สำ หรับเกษตรและบุคคล ไม่พบเหตุผิดปกติ.pdf เอกสารแนบ 3_คำ ชี้แจง มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น สำ หรับผู้ประกอบการและสถาบัน ไม่พบเหตุผิดปกติ.pdf เอกสารแนบ 4_คำ ชี้แจง มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น สำ หรับเกษตรและบุคคล พบเหตุผิดปกติ.pdf เอกสารแนบ 5_คำ ชี้แจง มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีชำ ระหนี้ไม่เสร็จสิ้น สำ หรับผู้ประกอบการและสถาบัน พบเหตุผิดปกติ.pdf เอกสารแนบ 6_โครงการที่ไม่เข้าร่วมมาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2.pdf เอกสารแนบ 7_แบบแสดงความประสงค์ขอลาออกจากโครงการที่รับสิทธิพิเศษ.pdf เอกสารแนบ 8_หนังสือรับรองการชำ ระหนี้สะสม ร้อยละ1.xlsx เอกสารแนบ 9_One Page มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2.pdf ฟื้นฟูลูกค้า สร้างความคล่องตัว ยกระดับชุมชนสู่ความยั่งยืน Remove Watermark Wondershare PDFelement
เอกสารใช้ในงานธนาคารเท่านั้น ค าชี้แจงธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น 1. หลักการและเหตุผล ด้วยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ก าหนดมาตรการเพื่อช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ ต่าง ๆไม่ว่าจะเป็นภาวะเศรษฐกิจ สงครามการค้า และภัยธรรมชาติ และต่อมาได้มีการแพร่ระบาดของโรคติดเชื้อไวรัส โคโรนา 2019 (COVID - 19) กอปรกับสภาวะสิ่งแวดล้อม Climate Change และสภาพภูมิอากาศทวีความรุนแรง และ จากภายใต้สถานการณ์วิกฤต สงครามรัสเซีย-ยูเครน ส่งผลกระทบต่อเนื่องมายังภาคเกษตรไทย แนวโน้มราคาปัจจัยการ ผลิตหลักเพิ่มสูงขึ้น ได้แก่ ปุ๋ยเคมี วัตถุดิบ อาหารสัตว์ น้ ามันเชื้อเพลิง ที่เกิดขึ้นตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2565 ยืดเยื้อมา จนถึงปัจจุบัน ท าให้ต้นทุนการผลิตและราคาสินค้าสูงขึ้น ส่งผลให้ลูกหนี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น แต่มีรายได้ลดลง และมีหนี้สิน ภาคครัวเรือนที่สูงขึ้น ดังนั้น เพื่อช่วยเหลือลูกหนี้ ผู้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ดังกล่าว จึงได้มีการก าหนดนโยบาย พักช าระหนี้ทั้งระบบ (พักต้นเงินและดอกเบี้ย) และประกันรายได้เกษตรกร (ข้าว ข้าวโพด ยางพารา มันส าปะหลัง ปาล์มน้ ามัน) มาอย่างต่อเนื่อง และจากข้อมูลการลงพื้นที่ของอาจารย์ที่ปรึกษา ร่วมกับคณะท างานของธนาคาร ร่วมรับฟัง ข้อมูลจากเครือข่ายจัดการหนี้และลูกหนี้หลายพื้นที่ พบว่าลูกหนี้กลุ่มที่มีปัญหาหนัก มีเหตุผิดปกติต่าง ๆ ยังไม่มีแนวทาง ให้ความช่วยเหลือและแก้ไขปัญหา ธนาคารจึงได้ด าเนินการให้ความช่วยเหลือลูกค้าที่ประสบปัญหาและมีภาระหนัก ดังนั้น เพื่อเป็นการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ดังกล่าวตามที่ประชุม คณะกรรมการธนาคาร ครั้งที่ 15/2565 เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2565 พิจารณาให้ความเห็นชอบขยายระยะเวลาและ ปรับปรุงมาตรการให้ความช่วยเหลือลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ที่ส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจไทย (มาตรการ ปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน) โดยมีมูลเหตุหนี้ค้างช าระเกิดจากเหตุสุจริตจ าเป็นเพื่อช่วยเหลือลูกหนี้ที่มีภาระหนี้สิน เป็นภาระหนัก ให้บรรเทาภาระหนี้และสามารถช าระหนี้เงินกู้ได้ 2. วัตถุประสงค์ 2.1 เพื่อช่วยเหลือและบรรเทาภาระทางการเงินของลูกหนี้ จากผลกระทบจากภาวะเศรษฐกิจการแพร่ระบาด ของโรคติดเชื้อไวรัสโคโรนา 2019 (COVID-19) สงครามการค้า ภัยธรรมชาติและสงครามรัสเซีย-ยูเครน 2.2 เพื่อจูงใจให้ลูกหนี้ที่ยังคงมีศักยภาพ มีความสามารถในการช าระหนี้ได้ดีขึ้น 2.3 เพื่อเป็นเครื่องมือให้พนักงานในการพบปะเยี่ยมเยียนและแก้ไขปัญหาหนี้สินให้กับลูกหนี้ 2.4 เพื่อช่วยเหลือลูกหนี้และลดภาระในการช าระหนี้ โดยลดภาระการจ่ายช าระดอกเบี้ยบางส่วนให้แก่ลูกหนี้ ของธนาคารที่มีปัญหาการช าระหนี้เนื่องจากเหตุสุจริตและจ าเป็น 3. หลักเกณฑ์และเงื่อนไข 3.1 คุณสมบัติของลูกหนี้ 3.1.1 เป็นลูกหนี้ตามข้อบังคับฉบับที่ ฉบับที่ 20 23 26 31 44 45 และ 46 3.1.2 ลูกหนี้ที่มีเหตุผิดปกติ พิจารณาหลักเกณฑ์และเงื่อนไข ดังนี้ 3.1.2.1 ลูกหนี้เกษตรกร (ประเภทลูกค้า 603) และบุคคล (ประเภทลูกค้า 600) กรณีมีเหตุ ผิดปกติในส่วนตัวพิจารณาหลักเกณฑ์และเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง ดังนี้ 1) ลูกหนี้ตายหรือสาบสูญ (ตามค าสั่งศาล) Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 2 - 2) ลูกหนี้พิการ หรือทุพพลภาพ หรือวิกลจริตป่วยเรื้อรัง จนเป็นอุปสรรคต่อการ ประกอบอาชีพ 3) ลูกหนี้ชราภาพ (60 ปีขึ้นไป) และมีหนี้สินมากกว่าทรัพย์สิน โดยมีหนี้สินจากเหตุ สุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 4) ลูกหนี้มีปัญหาสุขภาพจนไม่สามารถประกอบอาชีพได้และมีหนี้สินมากกว่าทรัพย์สิน โดยมีหนี้สินจากเหตุสุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 5) ลูกหนี้หรือบุคคลในครัวเรือนมีปัญหาสุขภาพไม่แข็งแรงเจ็บป่วยเรื้อรัง จ าเป็นต้องน า เงินรายได้มาเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาที่จ าเป็นและเป็นภาระหนัก 6) ลูกหนี้ถูกทางราชการเวนคืนที่ดิน ในส่วนที่ใช้ในการประกอบอาชีพและหรือที่อยู่ อาศัย จากเหตุสุจริต 7) ลูกหนี้ที่มีเหตุผิดปกติ ให้จัดหาทายาทเข้าเป็นผู้รับใช้หนี้แทนลูกหนี้เกษตรกรหรือ บุคคล ตามข้อบังคับฉบับที่ 44 หรือ 45 พร้อมทั้งพิจารณาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ให้กับทายาทที่มีศักยภาพในการ ช าระหนี้ เป็นผู้รับใช้หนี้แทน 8) ลูกหนี้ที่ด้อยคุณภาพ (NPL) ที่มีสัญญา NPL ตั้งแต่ 5 ปี ขึ้นไป 9) ลูกหนี้พักช าระหนี้มาเป็นเวลานานที่มีหนี้เป็นภาระหนักและลูกหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้าง จ านวนมาก (ดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน) โดยมีหนี้สินจาก เหตุสุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 10) ลูกหนี้ที่มีภาระหนักและมีดอกเบี้ยค้างรับจ านวนมาก (ดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ย ปรับค้างรับ (Late charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน) โดยมีหนี้สินจากเหตุสุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 11) ลูกหนี้ที่รับใช้หนี้จากการแบ่งหนี้ของกองทุนหมู่บ้านหรือชุมชน สถาบันการเงินชุมชน กลุ่มวิสาหกิจชุมชน กลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ให้ผู้รับใช้หนี้ตามสัดส่วนภาระหนี้โดยธนาคารจะแจ้งแนว ทางการด าเนินงานเพื่อให้ความช่วยเหลือลูกหนี้กลุ่มนี้ในคราวถัดไป ทั้งนี้ กรณีหากมีเหตุผิดปกตินอกเหนือจากที่ระบุข้างต้นหรือมีข้อโต้แย้งที่ไม่สามารถหาข้อสรุป ได้ ให้เสนอคณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ล าดับถัดไปเพื่อพิจารณาให้ความเห็นชอบคุณสมบัติลูกหนี้ที่มีเหตุ ผิดปกติ 3.1.2.2 ลูกหนี้ผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) และสถาบัน (Strengthen : S3) ที่มีเหตุผิดปกติ โดย เข้าตามเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่ง ดังนี้ 1) ลูกหนี้ผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) เลิกประกอบธุรกิจ หรือที่ยังประกอบธุรกิจอยู่แต่มี ผลการด าเนินงานขาดทุนติดต่อกันตั้งแต่ 3 ปี ขึ้นไปท าให้ส่วนของทุนลดลง โดยให้พิจารณาจากงบการเงินที่ผ่านการ รับรองจากผู้ตรวจบัญชี 2) ลูกหนี้กลุ่มบุคคล วิสาหกิจชุมชน เลิกประกอบธุรกิจ หรือที่ยังประกอบธุรกิจอยู่แต่มี ผลการด าเนินงานขาดทุนตั้งแต่ 3 ปี ขึ้นไป โดยพิจารณาจากงบการเงินหรืองบกระแสเงินสด (ถ้ามี) 3) ลูกหนี้กองทุนหมู่บ้านและชุมชนเมือง สถาบันการเงินชุมชน เลิกประกอบธุรกิจ หรือที่ ยังประกอบธุรกิจอยู่แต่มีผลการด าเนินงานขาดทุนตั้งแต่ 3 ปี ขึ้นไป โดยพิจารณาจากงบการเงินหรืองบกระแสเงินสด (ถ้ามี) 4) ลูกหนี้สหกรณ์และกลุ่มเกษตรกร ที่เลิกประกอบธุรกิจ หรือถูกช าระบัญชีหรือยัง ประกอบธุรกิจอยู่แต่มีผลการด าเนินงานขาดทุนติดต่อกันตั้งแต่ 3 ปี ขึ้นไปท าให้ส่วนของทุนลดลง โดยให้พิจารณาจาก งบการเงินที่ผ่านการรับรองจากผู้ตรวจบัญชี Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 3 - 5) ลูกหนี้ผู้ประกอบการและสถาบัน (Strengthen : S3) ที่เกิดปัญหาจากการด าเนินงาน ของคณะกรรมการชุดก่อน หรือบุคคลใดบุคคลหนึ่งทุจริต แต่คณะกรรมการชุดใหม่มารับหน้าที่แทนและได้ด าเนินการ แก้ไขข้อบกพร่องตามส่วนงานที่ก ากับดูแลก าหนด โดยพิจารณาจากเอกสารที่ผู้ก ากับดูแลให้ความเห็น 6) ลูกหนี้ที่ด้อยคุณภาพ (NPL) ที่มีสัญญา NPL ตั้งแต่ 5 ปี ขึ้นไป 7) ลูกหนี้พักช าระหนี้มาเป็นเวลานานและมีหนี้เป็นภาระหนัก และมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยค้าง รับจ านวนมาก (ดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับค้างรับ (Late charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน) โดยมีหนี้สินจาก เหตุสุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก 8) ลูกหนี้ที่มีภาระหนักและมีดอกเบี้ยค้างรับจ านวนมาก (ดอกเบี้ยค้างรับรวมกับเบี้ยปรับ ค้างรับ (Late charge) ตั้งแต่ร้อยละ 50 ของต้นเงิน) โดยมีหนี้สินจากเหตุสุจริต จ าเป็น และเป็นหนี้ภาระหนัก ทั้งนี้ กรณีมีเหตุผิดปกตินอกเหนือจากที่ระบุข้างต้นหรือมีข้อโต้แย้งที่ไม่สามารถหาข้อสรุปได้ ให้ เสนอคณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ล าดับถัดไปเพื่อพิจารณาให้ความเห็นชอบคุณสมบัติลูกหนี้ ที่มีเหตุผิดปกติ 3.1.3 เป็นลูกหนี้ด าเนินคดีหรือยังไม่ด าเนินคดี 3.1.4 เป็นลูกหนี้ที่ไม่ถูกศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์และหรือไม่เป็นบุคคลล้มละลาย 3.1.5 ไม่เป็นลูกหนี้หรือผู้ซื้อทรัพย์จากการขายทอดตลาดธนาคารไม่อนุญาตให้เข้าร่วมมาตรการฯ 3.2 ลักษณะหนี้เงินกู้ 3.2.1 เป็นหนี้เงินกู้รายสัญญาตามข้อบังคับฉบับที่ 20 23 26 31 44 45 และ 46 ที่เป็นแหล่งเงินทุนธนาคาร ทั้งนี้ ให้รวมถึงหนี้เงินกู้บัตรเกษตรสุขใจ 3.2.2 หนี้ของลูกหนี้ตามข้อ 3.2.1 ที่เป็นหนี้ด้อยคุณภาพ (NPL) ที่ถูกจัดชั้น 3,4,5 โดยมีมูลเหตุหนี้ ค้างช าระเกิดจากเหตุสุจริตและจ าเป็น ยกเว้น สินเชื่อเบิกเงินเกินบัญชี (OD) หรือ หนี้โครงการสินเชื่อนโยบายรัฐที่ยัง ไม่สิ้นสุดระยะเวลาการชดเชย หรือหนี้ที่ไม่ได้เป็นแหล่งเงินทุนธนาคาร 3.2.3 สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ หมายถึง สัญญาที่ผ่านการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (Debt Restructuring: DR) ประกอบด้วย (1) การปรับปรุงโครงสร้างหนี้เชิงป้องกัน (Pre-emptive) (2) การปรับปรุง โครงสร้างหนี้ในลักษณะที่มีปัญหา (Troubles Debt Restructuring: TDR) โดยไม่พิจารณาชั้นหนี้ 3.2.4 ลูกหนี้ที่รับใช้หนี้จากการแบ่งหนี้ของกองทุนหมู่บ้านหรือชุมชน สถาบันการเงินชุมชน กลุ่ม วิสาหกิจชุมชน กลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ให้ผู้รับใช้หนี้ตามสัดส่วนภาระหนี้ 3.3 หลักเกณฑ์และเงื่อนไขการลดดอกเบี้ย 3.3.1 ลูกหนี้ที่ไม่พบเหตุผิดปกติ 3.3.1.1 ลูกหนี้ที่มีสถานะหนี้NPL 3.3.1.2 ลูกหนี้ที่มีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ เมื่อลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จสิ้นให้ด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน และลดดอกเบี้ย ไม่เกินร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) 3.3.2 ลูกหนี้ที่พบเหตุผิดปกติ 3.3.2.1 ลูกหนี้ที่มีสถานะหนี้ NPL 3.3.2.2 ลูกหนี้ที่มีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 4 - 3.3.2.3 ลูกหนี้ที่รับใช้หนี้จากการแบ่งหนี้ของกองทุนหมู่บ้านหรือชุมชน สถาบันการเงินชุมชน กลุ่มวิสาหกิจชุมชน กลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ให้ผู้รับใช้หนี้ตามสัดส่วนภาระหนี้ เมื่อลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จสิ้นให้ด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน และลดดอกเบี้ย ไม่เกินร้อยละ 100 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) 3.3.3 วิธีด าเนินการลดดอกเบี้ย ดังนี้ 3.3.3.1 ลูกหนี้ต้องสมัครใจและแสดงความประสงค์ขอลดดอกเบี้ยตามโครงการฯ กับธนาคาร ตามแบบค าขอเข้าร่วมมาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น 3.3.3.2 เมื่อลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จสิ้น ให้ด าเนินการ ดังนี้ 1) กรณีหนี้ที่ไม่ใช่สัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 1.1) ลูกหนี้ที่ไม่พบเหตุผิดปกติ 1.1.1) กรณีหนี้ที่มีสถานะหนี้ NPL เมื่อลูกหนี้หรือผู้จะช าระหนี้แทนลูกหนี้ช าระ หนี้เสร็จสิ้น หรือช าระเสร็จสิ้นเป็นรายสัญญา ให้ด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวนและลดดอกเบี้ยไม่ เกินร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ณ วันที่ลูกหนี้ช าระ 1.1.2) สินเชื่อภายใต้บัตรเกษตรสุขใจให้ด าเนินการช าระหนี้เสร็จสิ้นทุกรายการ 1.2) ลูกหนี้ที่พบเหตุผิดปกติ 1.2.1) กรณีหนี้ที่มีสถานะหนี้ NPL และลูกหนี้ที่รับใช้หนี้จากการแบ่งหนี้ของ กองทุนหมู่บ้านหรือชุมชน สถาบันการเงินชุมชน กลุ่มวิสาหกิจชุมชน กลุ่มไม่เป็นทางการ และกลุ่มบุคคล ให้ผู้รับใช้ หนี้ตามสัดส่วนภาระหนี้ เมื่อลูกหนี้หรือผู้จะช าระหนี้แทนลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จสิ้นรายสัญญา ให้ด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวนและลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 100 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ณ วันที่ลูกหนี้ ช าระ 1.2.2) สินเชื่อภายใต้บัตรเกษตรสุขใจให้ด าเนินการช าระหนี้เสร็จสิ้นทุกรายการ 2) กรณีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ 2.1) ลูกหนี้ที่ไม่พบเหตุผิดปกติเมื่อลูกหนี้หรือผู้จะช าระหนี้แทนลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จ สิ้นการพิจารณาลดดอกเบี้ยให้น าดอกเบี้ยของสัญญารวมต้นเงินรวม (Primary Account)กับสัญญารวมดอกเบี้ย(Sub Account ) รวมเป็นเป็นดอกเบี้ยนอกบัญชี(ดอกเบี้ยค้างรับ) ทั้งหมด โดยไม่น าเบี้ยปรับ (Late Charge) มารวม ด้วย และพิจารณาลดดอกเบี้ยตามเงื่อนไขข้อ 3.3.3.1 ที่ธนาคารก าหนด โดยห้ามช าระสัญญารวมต้นเงินเสร็จสิ้น โดย คงเหลือสัญญารวมดอกเบี้ยไว้ยกเว้น กรณีที่ลูกหนี้ช าระบัญชีรวมต้นเงินเสร็จสิ้นแล้วแต่ยังคงเหลือเฉพาะสัญญารวม ดอกเบี้ย ให้พิจารณาลดหนี้เพียงสัญญารวมดอกเบี้ยได้ เนื่องจากช าระหนี้สัญญารวมต้นเงินเสร็จสิ้นแล้ว Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 5 - ตัวอย่างที่ 1 กรณีสัญญาที่มีสถานะเป็น NPL ซึ่งสัญญาดังกล่าวมีการจัดชั้นหนี้ 3,4 และ5 ณ วันที่ลูกหนี้ ช าระเสร็จสิ้น วิธีการค านวณ 1.ลูกหนี้ได้ลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน = 8,952.33 บาท 2.ลูกหนี้ได้ลดดอกเบี้ยนอกบัญชี= [ดอกเบี้ยค้างรับ(สัญญา ที่ 1) + ดอกเบี้ยค้างรับ (สัญญา ที่ 2)] X 50 100 = [62,791.06 + 34,503.14] X 50 100 = 48,647.10 บาท 3.รวมจ านวนเงินที่ลูกหนี้ช าระ = (ต้นเงินสัญญาที่1 + ต้นเงินสัญญาที่2) + (ดอกเบี้ยนอกบัญชีทั้งหมด –ดอกเบี้ยนอกบัญชีที่ปรับลด) = (134,793.15+49,842.80) + (97,294.20 – 48,647.10) = 233,283.05 บาท ตัวอย่างที่ 2กรณีสัญญาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ ณ วันที่ท าค าขอหรือวันที่ลูกหนี้ช าระเสร็จสิ้น (ลดร้อยละ 50) Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 6 - วิธีค านวณ 1.ลูกหนี้ได้ลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน = 1,687.52 บาท 2.ลูกหนี้ได้ลดดอกเบี้ยนอกบัญชี= [ดอกเบี้ยค้างรับ(สัญญารวมต้น) + ดอกเบี้ยค้างรับ (สัญญารวมดอกเบี้ย)] X 50 100 = [36,205.11 + 100,106.18] X 50 100 = 68,155.64 บาท 3.รวมจ านวนเงินที่ลูกหนี้ช าระ = สัญญาต้นเงิน ปปน. + (ดบ.นอกบัญชี –ดบ.นอกบัญชีที่ปรับลด) = 81,797.57 + (136,311.29 – 68,155.64) = 149,953.22 บาท 2.2) ลูกหนี้ที่พบเหตุผิดปกติเมื่อลูกหนี้หรือผู้จะช าระหนี้แทนลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จ สิ้นให้พิจารณาลดดอกเบี้ยปรับและดอกเบี้ยของสัญญารวมต้นเงินรวม (Primary Account)กับสัญญารวมดอกเบี้ย (Sub Account ) ทั้งจ านวน ตามเงื่อนไขข้อ 3.3.3.1 ที่ธนาคารก าหนด 3)ก่อนการตัดช าระเงินทุกครั้ง ผจข หรือ ผช.ผจข ต้องด าเนินการบันทึกในระบบข้อมูลลูกค้าราย คน (BAAC-Loan) ที่เมนู โครงการพิเศษ >> ลดภาระหนี้กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น ปีบัญขี 2566เพื่อรายงานต่อ คณะกรรมการธนาคาร 4. ระยะเวลาด าเนินงาน ก าหนดระยะเวลาด าเนินงาน ตั้งแต่บัดนี้ถึงวันที่31 ธันวาคม 2566 5. หลักเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติส าหรับด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน 5.1 การด าเนินการลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน ให้เป็นไปตามค าสั่งมอบอ านาจของธนาคาร 5.2 การลดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 100 หรือไม่เกินร้อยละ 50 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ดังนี้ 5.2.1ผู้จัดการสาขามีอ านาจอนุมัติตามที่ได้รับมอบหมายจากธนาคารพิจารณาลดดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของโครงการโดยจ านวนเงินกู้แต่ละรายในเวลาใดเวลาหนึ่งไม่เกินรายละ 3 ล้านบาท 5.2.2 คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ระดับสาขา มีอ านาจอนุมัติตามที่ได้รับมอบหมายจากธนาคาร พิจารณาลดดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของโครงการฯ โดยจ านวนเงินกู้แต่ละ รายในเวลาใดเวลาหนึ่ง ไม่เกินรายละ 10 ล้านบาท 5.2.3 คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ระดับส านักงาน ธ.ก.ส. จังหวัด มีอ านาจอนุมัติตามที่ได้รับ มอบหมายจากธนาคารพิจารณาลดดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของโครงการฯ โดย จ านวนเงินกู้แต่ละรายในเวลาใดเวลาหนึ่ง ไม่เกินรายละ 15 ล้านบาท 5.2.4 คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ระดับส านักกิจการนครหลวง/ฝ่ายกิจการสาขาภาค มีอ านาจ อนุมัติตามที่ได้รับมอบหมายจากธนาคารพิจารณาลดดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของ โครงการฯ โดยจ านวนเงินกู้แต่ละรายในเวลาใดเวลาหนึ่ง ไม่เกินรายละ 30ล้านบาท Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 7 - 5.2.5 คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ระดับธนาคาร มีอ านาจอนุมัติตามที่ได้รับมอบหมายจากธนาคาร พิจารณาลดดอกเบี้ยนอกบัญชี (ดอกเบี้ยค้างรับ) ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของโครงการฯ โดยจ านวนเงินกู้แต่ละ รายในเวลาใดเวลาหนึ่ง ไม่เกินรายละ 50 ล้านบาท 6. ขั้นตอนการด าเนินงาน 6.1 ลูกหนี้แจ้งความประสงค์เข้าร่วมมาตรการฯ ตามแบบค าขอเข้าร่วมมาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่าง ยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น 6.2 ตรวจสอบสถานะหนี้ของลูกหนี้ตามเงื่อนไข ที่ทางด่วนข้อมูล >> ระบบสารสนเทศเพื่อการบริหาร >> สารสนเทศทั่วไป (MIS) >> สารสนเทศเพื่อธุรกิจหลัก >> สินเชื่อ >> บริหารหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพของ IAS39 6.3 ให้ผู้จัดการสาขา หรือคณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระแต่ละระดับ พิจารณาอนุมัติตามเงื่อนไขฯ ทั้งนี้การพิจารณาอนุมัติ ตั้งแต่คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ ระดับสาขา เป็นต้นไป ให้เลขานุการ คณะกรรมการ บริหารหนี้ค้างช าระ แต่ละระดับ ด าเนินการจัดท าหนังสือแจ้งผลอนุมัติลดดอกเบี้ยตามมาตรการเร่งด่วนและมาตรการ ระยะสั้น ส าหรับลูกหนี้ NPL ให้สาขาทราบ 6.4 เมื่อลูกหนี้ช าระหนี้ให้พนักงานการเงินปรับปรุงลดดอกเบี้ยให้ลูกหนี้ในวันช าระหนี้ 6.5 เมื่อลูกหนี้แจ้งความประสงค์ขอส่งช าระหนี้ตามเงื่อนไขมาตรการฯ ให้ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการ สาขาด าเนินการบันทึกข้อมูลผลการพิจารณาอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) ก่อนด าเนินการ ช าระหนี้ในวันดังกล่าว และห้ามน าสัญญาที่ไม่อยู่ในเงื่อนไขมาด าเนินการเด็ดขาด * จุดควบคุม บันทึกข้อมูลผลการพิจารณาอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) ความถี่ในการควบคุม ทุกราย ระดับควบคุม ให้ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา ที่ได้รับมอบหมายตรวจทานผลการอนุมัติจริง ให้มีความถูกต้อง ก่อนบันทึกข้อมูลผลการอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) ทั้งนี้ ระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) จะรองรับการบันทึกผลการอนุมัติช าระหนี้ได้เพียง 1 ครั้ง เท่านั้น และไม่สามารถแก้ไขการบันทึกได้ โดยระบบจะแสดงข้อความเตือนก่อนการบันทึก “หากกดปุ่มบันทึก จะไม่ สามารถยกเลิกบัญชีที่เลือกไปแล้วได้ กรุณาตรวจสอบ” ดังนั้น ขั้นตอนการบันทึกผลการอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้า รายคน (BAAC-Loan) สาขาต้องให้ความส าคัญ โดยให้ด าเนินการในวันที่ลูกหนี้มาช าระหนี้ และต้องด าเนินการก่อน ลูกหนี้ช าระหนี้เสร็จสิ้นเท่านั้น 6.6 ตรวจรายงานสิ้นวัน ให้ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขาที่ได้รับมอบหมาย ตรวจสอบรายงานสิ้นวันให้ถูกต้อง ตรงกับเอกสารที่เกี่ยวข้องให้แก่ลูกหนี้ทุกราย ก่อนส่งให้พนักงานบริหารทั่วไป (งานกลยุทธ์) จัดเก็บ * จุดควบคุม ตรวจสอบรายงานสิ้นวัน เพื่อยืนยันความถูกต้อง ความถี่ในการควบคุม ทุกรายและทุกสัญญา ระดับการควบคุม ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขาที่ได้รับมอบหมาย ตรวจสอบรายงานสิ้นวัน ให้ถูกต้องตรงกับเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมด 6.7 การจัดเก็บเอกสาร 6.7.1กรณีลูกหนี้ด าเนินการขอลดดอกเบี้ยตามมาตรการฯในสาขาต้นสังกัด ให้พนักงานบริหารทั่วไป (งานกลยุทธ์) จัดเก็บแบบค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ หนังสือแจ้งผลอนุมัติลดดอกเบี้ยฯ และรายงานการประชุม เป็นแฟ้มต่างหากเรียงตามกลุ่มตามด้วยเลขทะเบียน CIF ส าหรับเอกสารอื่นให้จัดเก็บตามคู่มือปฏิบัติงานการบริหาร เอกสารของธนาคาร Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 8 - 6.7.2 กรณีลูกหนี้ด าเนินการขอลดดอกเบี้ยตามโครงการฯ ต่างสาขา ให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัดจัดเก็บ แบบค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ (ต้นฉบับ) หนังสือแจ้งผลอนุมัติลดดอกเบี้ยฯ และรายงานการประชุม พร้อมตรวจสอบ ผลการช าระหนี้ณ สิ้นวันท าการตามข้อ 7 แล้วจัดตั้งแฟ้มจัดเก็บ 6.8 การด าเนินการช าระหนี้ต่างสาขา 1) ให้สาขาที่ลูกหนี้ช าระหนี้ติดต่อจัดท าใบค าขอฯ โดยส่งส าเนาใบค าขอฯ ให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัด ผ่านทาง E-mail ของผู้จัดการสาขาหรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา พร้อมท าบันทึกผ่านระบบสารบรรณ โดยให้ระบุเพียง ชื่อ-นามสกุล พร้อม CIF ที่เสนอขออนุมัติแก่ต้นสังกัดลูกหนี้ โดยน าส่งใบค าขอฯ (ต้นฉบับ) ให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัดโดย ด่วนทางไปรษณีย์ 2) สาขาที่ลูกหนี้สังกัดน าส าเนาค าขอฯ และเอกสารที่เกี่ยวข้อง เสนอผู้มีอ านาจพิจารณาอนุมัติ 3) สาขาที่ลูกหนี้สังกัดน าส่งผลการพิจารณาผ่านระบบสารบรรณแจ้งผลการอนุมัติหรือไม่อนุมัติให้ ระบุเพียง ชื่อ-นามสกุล พร้อม CIF ให้สาขาที่ลูกหนี้ติดต่อ 4) สาขาที่ลูกหนี้ช าระหนี้ติดต่อนัดหมายลูกหนี้เพื่อช าระหนี้ โดยให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัดด าเนินการ ดังนี้ 4.1) ด าเนินการบันทึกผลการอนุมัติบนระบบ Baac Loan 4.2) ปรับปรุงลดดอกเบี้ยในวันดังกล่าว ก่อนการช าระหนี้ เมื่อลูกหนี้ช าระหนี้ตามเงื่อนไขแล้วให้ สาขาที่ลูกหนี้ติดต่อน าส่งส าเนาใบเสร็จรับช าระหนี้ให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัดผ่านทาง E-mail ของผู้จัดการสาขาหรือ ผู้ช่วยผู้จัดการสาขาในวันที่รับช าระหนี้ 6.9 การรายงานผลการด าเนินโครงการฯ เมื่อสาขาบันทึกผลในระบบ Baac Loan แล้ว ธนาคารจะน าผลการด าเนินงานตามมาตรการฯ แสดงผล ผ่านระบบสารสนเทศเพื่อให้สาขา สนจ. สกน. ฝสข. และ สนญ. ใช้ในการติดตามผลการด าเนินงานต่อไป 7. ข้อพึงระมัดระวัง 7.1 ผู้บริหารสาขาต้องก ากับให้พนักงานชี้แจงเงื่อนไขของมาตรการฯ ที่ลูกหนี้จะได้รับสิทธิ์โดยละเอียด และ แจ้งผลการอนุมัติให้ลูกหนี้ทราบทุกราย 7.2 การด าเนินการตามมาตรการฯ ให้ด าเนินการตามหลักเกณฑ์วิธีปฏิบัติของธนาคาร โดยยึดหลักธรรมาภิบาล รวมทั้งให้ความส าคัญกับการบริหารจัดการหนี้อย่างมีคุณภาพและถูกต้อง ควบคู่กับเป้าหมาย ที่ธนาคารก าหนด 7.3 ผู้บริหารส่วนงานต้องก าชับและให้ความส าคัญในการชี้แจงท าความเข้าใจให้แก่พนักงาน เพื่อให้สามารถ ปฏิบัติงานได้ตามวัตถุประสงค์และวิธีปฏิบัติที่ธนาคารก าหนด มีการก ากับติดตามและตรวจสอบตามล าดับชั้น เพื่อให้มั่นใจ ว่าการด าเนินการเป็นไปอย่างครบถ้วนถูกต้อง 7.4 งดเว้นการใช้เงื่อนไขการลดดอกเบี้ยตามมาตรการฯ แก้ไขปัญหาหนี้ค้างช าระเพื่อให้ได้ผลการด าเนินงาน เป็นไปตามเป้าหมาย โดยมิได้พิจารณาถึงศักยภาพของลูกหนี้ที่แท้จริง และหลีกเลี่ยงไม่ปฏิบัติตามแนวนโยบายของ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือวิธีปฏิบัติของธนาคาร กรณีส านักสอบทานสินเชื่อ หรือฝ่ายตรวจสอบ หรือ ธปท. หรือส านักงานการตรวจเงินแผ่นดิน ตรวจสอบพบว่าไม่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารก าหนดจะเป็นประเด็นส าคัญ ที่จะท าให้ธนาคารมีความเสี่ยงทางด้านสินเชื่อเพิ่มมากขึ้นและเป็นปัญหาหนี้ค้างช าระที่ยากต่อการแก้ไข 7.5 สาขาควรสื่อสารชี้แจงลูกค้าให้เข้าใจเงื่อนไขและสิทธิประโยชน์ต่างๆ ตามโครงการอย่างชัดเจน และสื่อสาร โครงการให้ลูกหนี้ทราบเฉพาะกลุ่มเป้าหมาย เพื่อไม่ให้การด าเนินโครงการเป็นการสนับสนุนให้ลูกหนี้ปกติเสียวินัยทาง การเงิน (Moral Hazard) Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 9 - 7.6 ผู้บริหารส่วนงานควรก าชับและให้ความส าคัญในขั้นตอนปฏิบัติงานทุกขั้นตอน ภายใต้กฎหมาย พระราชบัญญัติคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (PDPA) แผนผังขั้นตอนการปฏิบัติงาน มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น ผู้รับผิดชอบ กิจกรรม เอกสารและระบบที่เกี่ยวข้อง พพธ./ พบจ. หรือ พนักงานที่ได้รับมอบหมาย - แบบค าขอแสดงความประสงค์เข้าร่วมมาตรการฯ พพธ./ พบจ. หรือ พนักงานที่ได้รับมอบหมาย - เอกสารตามข้อ 1 - ผลการตรวจสอบศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์และ บุคคลล้มละลาย - รายงานยอดเงินช าระปิดบัญชี (ใบจัดสรรหนี้) - ข้อมูลลูกค้ารายคน - ระบบ IAS39 - ไฟล์ customer_indicator หัวหน้าหน่วยอ าเภอ/ พบจ.8 หรือ พนักงานที่ได้รับมอบหมาย - เอกสารตามข้อ 2 ผู้จัดการสาขา/คกก.บริหารหนี้ค้างช าระ แต่ละระดับ - เอกสารตามข้อ 3 - ระบบ BAAC-Loan พบจ./พนักงานบริหารทั่วไป(งานกลยุทธ์) หรือ พนักงานที่ได้รับมอบหมาย - เอกสารตามข้อ 4 - หนังสือแจ้งผลการอนุมัติฯ ผู้จัดการสาขา/ผู้ช่วยผู้จัดการสาขา - เอกสารตามข้อ 4 - หนังสือแจ้งผลการอนุมัติฯ พนักงานการเงิน - เอกสารตามข้อ 5 ผู้จัดการสาขา/ผู้ช่วยผู้จัดการสาขา - เอกสารตามข้อ 6 พนักงานบริหารทั่วไป (งานกลยุทธ์) - เอกสารตามข้อ 7 จุดเริ่มต้น 1. รับแจ้งความประสงค์ขอเข้าร่วมมาตรการ 2. ตรวจสอบสถานะหนี้ของลูกหนี้ตามเงื่อนไข *3. ตรวจสอบเอกสาร 5. แจ้งผลการพิจารณา N Y * 4. พิจารณาอนุมัติ *7. ตรวจรายงานสิ้นวัน 6. การรับช าระหนี้ 8. การจัดเก็บเอกสาร จุดสิ้นสุด 6. บันทึกผลการอนุมัติ Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 10 - รายละเอียดขั้นตอนการปฏิบัติงาน 1. รับแจ้งความประสงค์ขอเข้าร่วมมาตรการ เมื่อลูกหนี้สมัครใจเข้าร่วมมาตรการฯ ขอให้พนักงานพัฒนาธุรกิจ/พนักงานบริหารจัดการหนี้ หรือพนักงานที่ ได้รับมอบหมายเจรจาต่อรองกับลูกหนี้ให้ได้ข้อสรุปเกี่ยวกับจ านวนเงินที่จะช าระหนี้ และจ านวนดอกเบี้ยที่จะลด เพื่อแจ้งให้ลูกหนี้ทราบโดยพิจารณาจากศักยภาพและความสามารถในการช าระหนี้ที่แท้จริงของลูกหนี้ พร้อมทั้งสอบสวน และระบุรหัสมูลเหตุที่ท าให้เกิดหนี้เงินกู้ค้างช าระ การประกอบอาชีพ รายได้ รายละเอียดหนี้คงเหลือ และจ านวน ดอกเบี้ยที่ขอลด พร้อมทั้งตรวจสอบศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์และสถานะบุคคลล้มละลายของลูกหนี้ หากตรวจพบ ไม่สามารถด าเนินการลดดอกเบี้ยให้ลูกหนี้รายดังกล่าวได้ ทั้งนี้ขอให้สาขาพึงระมัดระวังการสื่อสารชี้แจงโครงการให้ลูกหนี้ทราบเงื่อนไขและสิทธิประโยชน์ เฉพาะกลุ่มเป้าหมาย เพื่อเป็นการป้องกันไม่ให้ลูกหนี้ปกติเสียวินัยทางการเงิน (Moral Hazard) 2. ตรวจสอบสถานะหนี้ของลูกหนี้ตามเงื่อนไข ตรวจสอบสถานะหนี้ของลูกหนี้ตามเงื่อนไข ที่ทางด่วนข้อมูล > ระบบสารสนเทศเพื่อการบริหาร > สารสนเทศ ทั่วไป (MIS) > สารสนเทศเพื่อธุรกิจหลัก > สินเชื่อ > บริหารหนี้ตามเกณฑ์คุณภาพของ IAS39 และห้ามน าสัญญาที่ไม่อยู่ ในเงื่อนไขมาด าเนินการเด็ดขาด 3. ตรวจสอบเอกสาร ให้หัวหน้าหน่วยอ าเภอ / พนักงานบริหารจัดการหนี้ 8 หรือพนักงานที่ได้รับมอบหมายตรวจสอบความ ถูกต้องครบถ้วนของเอกสารและข้อมูลก่อนจัดส่งเอกสารประกอบการพิจารณาการลดดอกเบี้ยให้แก่ผู้จัดการสาขา หรือ คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ แต่ละระดับ พิจารณาอนุมัติ * จุดควบคุม ตรวจสอบเอกสารให้ถูกต้องตรงตามล าดับขั้นตอน เพื่อยืนยันความถูกต้อง ความถี่ในการควบคุม ทุกราย ระดับควบคุม หัวหน้าหน่วยอ าเภอ / พนักงานบริหารจัดการหนี้ 8 หรือพนักงานที่ได้รับมอบหมาย ตรวจทานความถูกต้อง ก่อนส่งเอกสารประกอบการพิจารณา 4. พิจารณาอนุมัติ ให้ผู้จัดการสาขา หรือ คณะกรรมการบริหารหนี้ค้าง แต่ละระดับ พิจารณาข้อมูลเพื่อประกอบการพิจารณาดังนี้ 4.1 หลักเกณฑ์และเงื่อนไขของมาตรการฯ 4.2 ลูกหนี้สมัครใจแก้ไขปัญหา ยินยอมเปิดเผยข้อมูลที่เป็นความจริงตามเงื่อนไขของธนาคาร เช่น 1) ข้อมูลทั่วไปของลูกหนี้ 2) สถานะหนี้ 3) แหล่งที่มาของเงินที่จะมาช าระหนี้ตามโครงการ 4.3 ให้ผู้จัดการสาขาหรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา ต้องด าเนินการบันทึกผลการอนุมัติบนระบบข้อมูล ลูกค้ารายคน (Baac Loan) ก่อนรับช าระหนี้ตามเงื่อนไขของมาตรการฯ โดยค้นหา CIF >> โครงการพิเศษ >> มาตรการปรับปรุงโครงสร้างหนี้อย่างยั่งยืน ระยะที่ 2 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น หากระบบแล้วเสร็จธนาคารจะแจ้ง ในคราวต่อไป * จุดควบคุม บันทึกข้อมูลผลการพิจารณาอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 11 - ความถี่ในการควบคุม ทุกราย ระดับควบคุม ให้ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา ที่ได้รับมอบหมายตรวจทานผลการพิจารณา อนุมัติให้มีความถูกต้อง ก่อนบันทึกข้อมูลผลการพิจารณาอนุมัติในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) หากมีการ บันทึกในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) แล้วจะไม่สามารถแก้ไขหรือยกเลิกข้อมูลที่บันทึกได้ 5. แจ้งผลการพิจารณา ให้เลขาฯ คณะกรรมการบริหารหนี้ค้างช าระ แต่ละระดับ ด าเนินการจัดท าหนังสือแจ้งผลอนุมัติ ลดดอกเบี้ยตามมาตรการลดภาระหนี้กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น ปีบัญชี2566 ให้สาขาทราบ ลูกหนี้ต้องช าระหนี้เสร็จสิ้นตามผลการอนุมัติไม่เกินวันที่ 31 ธันวาคม 2566 หากลูกหนี้ไม่สามารถ ช าระหนี้ตามเงื่อนไขภายในวันดังกล่าว ผลของการอนุมัติลดดอกเบี้ยตามมาตรการฯ ถือเป็นอันยกเลิกซึ่งธนาคารจะ ไม่ขยายเวลาการช าระหนี้ของลูกหนี้ออกไปอีกไม่ว่ากรณีใดก็ตาม โดยให้ค านวณดอกเบี้ยในการพิจารณาจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2566 ไว้ล่วงหน้า ทั้งนี้ ให้ผู้จัดการสาขาจัดท าหนังสือแจ้งผลการพิจารณาอนุมัติค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ ให้ผู้ค้ าประกันเดิม/ บุคคลอื่นที่น าทรัพย์สินมาจ านองเป็นประกันหนี้ให้แก่ลูกหนี้ทราบ นับแต่วันที่อนุมัติค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ โดยนัดหมาย ลูกหนี้และผู้เกี่ยวข้องมาลงนามรับทราบค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ หรือน าส่งทางไปรษณีย์ลงทะเบียนตอบรับไปยังผู้ค้ า ประกันเดิม/บุคคลอื่นที่น าทรัพย์สินมาจ านองเป็นประกันหนี้ ตามที่อยู่ที่ได้แจ้งไว้กับธนาคาร และให้น าส าเนามาแนบไว้กับ ค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ 6.การบันทึกผลการอนุมัติ ก่อนการรับช าระหนี้ให้ผู้จัดการสาขาหรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา ต้องด าเนินการบันทึกผลการอนุมัติบนระบบข้อมูล ลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) หากช าระหนี้ปิดบัญชีแล้ว (Account Closed) สัญญาดังกล่าวจะไม่แสดงหมายเลขบัญชี ให้บันทึกในระบบอีก 7. การรับช าระหนี้ 7.1 พนักงานการเงินสาขาบันทึกรายการรับช าระหนี้ดังนี้ 7.1.1 ตรวจสอบราละเอียด 7.1.1.1 ตรวจสอบการบันทึกผลการอนุมัติบนระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) จากแบบพิมพ์ค าขอที่ผ่านการอนุมัติ โดยผู้จัดการสาขาหรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขา ได้ลงนามและได้ด าเนินการบันทึกผล การอนุมัติบนระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) 7.1.1.2 รายละเอียดการเรียกดูรายงานยอดเงินช าระหนี้ปิดบัญชีโดยดูได้จากเมนู บัญชี สินเชื่อ--> สอบถามยอดเงินช าระปิดบัญชี--> บันทึกเลขที่บัญชีที่ต้องการสอบถามยอดเงินที่ต้องการปิดบัญชี 7.1.2 การด าเนินการปรับปรุงลดดอกเบี้ยตามเงื่อนไขมาตรการฯดังนี้ 7.1.2.1 กรณีช าระหนี้เสร็จสิ้น ให้สาขาด าเนินการปรับปรุงลดเบี้ยปรับ (Late Charge) ทั้งจ านวน และปรับลดดอกเบี้ยค้างรับ ไม่เกินร้อยละ 50 หรือไม่เกินร้อยละ 100 ของดอกเบี้ยนอกบัญชี โดยจ านวน ดอกเบี้ยที่ลดให้ลูกหนี้ให้สาขาพิจารณาปรับลดดอกเบี้ยปรับค้างรับในสัญญาก่อนเป็นล าดับแรก ส่วนที่เหลือ น าไปปรับลดดอกเบี้ยค้างรับในสัญญาเป็นล าดับถัดไป ดังนี้ Remove Watermark Wondershare PDFelement
- 12 - 1) ปรับปรุงลดดอกเบี้ยปรับค้างรับ (Late Charge) บันทึกที่หน้าจอ PD Teller เมนู : รหัสรายการอื่น --> Tab : สินเชื่อ --> รหัสรายการ (Type) : CMAJLD – ปรับปรุงลดดอกเบี้ยปรับค้างรับ หรือ LNAJLD – ปรับปรุงลดดอกเบี้ยปรับค้างรับ (ตามกลุ่ม (Group) ของสัญญา) ระบบบันทึกบัญชีให้อัตโนมัติ ดังนี้ เดบิต Memo รด.ดบ.ปรับเงินให้กู้ยืม…….(ตามประเภทของ Sub Type) เครดิต Memo ดบ.ปรับค้างรับเงินให้กู้ยืม......(ตามประเภทของ Sub Type) 2) ปรับปรุงลดดอกเบี้ยค้างรับ บันทึกที่หน้าจอ PD Teller เมนู : รหัสรายการอื่น --> Tab : สินเชื่อ --> รหัสรายการ (Type) : CMAJID – ปรับปรุงลดดอกเบี้ยค้างรับ หรือ LNAJID – ปรับปรุงลดดอกเบี้ยค้างรับ (ตามกลุ่ม (Group) ของสัญญา) ระบบบันทึกบัญชีให้อัตโนมัติ ดังนี้ เดบิต Memo รด.ดบ.เงินให้กู้ยืม......(ตามประเภทของ Sub Type) เครดิต Memo ดอกเบี้ยค้างรับเงินให้กู้ยืม......(ตามประเภทของ Sub Type) 7.2 การลดดอกเบี้ยและตัดช าระหนี้ตามมาตรการฯ บนระบบบัตรสินเชื่อเกษตรกร เมื่อลูกหนี้จะมาช าระหนี้ตามเงื่อนไข ให้พนักงานการเงินเข้าช่องทางด่วนข้อมูล > ระบบ สนับสนุนงานสาขา > ระบบบัตรสินเชื่อเกษตรกร ส าหรับสาขา เมื่อพนักงานการเงินด าเนินการบันทึกรายการลด ดอกเบี้ยและตัดช าระบนระบบข้างต้นแล้ว ให้ผู้จัดการสาขาหรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขาบันทึกรหัสผู้อนุมัติและรหัสผ่าน เพื่อท าการอนุมัติ 8. ตรวจรายงานสิ้นวัน ให้ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขาที่ได้รับมอบหมาย ตรวจสอบรายงานสิ้นวันให้ถูกต้องตรงกับ เอกสารที่เกี่ยวข้องกับการลดดอกเบี้ยตามมาตรการฯ ให้แก่ลูกหนี้ทุกราย ก่อนส่งให้พนักงานบริหารทั่วไป (งานกลยุทธ์) จัดเก็บ * จุดควบคุม ตรวจสอบรายงานสิ้นวัน เพื่อยืนยันความถูกต้อง ความถี่ในการควบคุม ทุกรายและทุกสัญญา ระดับการควบคุม ผู้จัดการสาขา หรือผู้ช่วยผู้จัดการสาขาที่ได้รับมอบหมาย ตรวจสอบรายงานสิ้นวัน ให้ถูกต้องตรงกับเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมด 9. การจัดเก็บเอกสาร 9.1 กรณีลูกหนี้ด าเนินการขอลดดอกเบี้ยตามมาตรการในสาขาต้นสังกัด ให้พนักงานบริหารทั่วไป (งานกลยุทธ์) จัดเก็บแบบค าขอเข้าร่วมมาตรการฯ หนังสือแจ้งผลอนุมัติลดดอกเบี้ยฯ และรายงานการประชุม เป็นแฟ้มต่างหากเรียงตามกลุ่มตามด้วยเลขทะเบียน CIF ส าหรับเอกสารอื่นให้จัดเก็บตามคู่มือปฏิบัติงานการบริหาร เอกสารของธนาคารปกติ 9.2 กรณีลูกหนี้ด าเนินการขอลดดอกเบี้ยตามมาตรการฯ ต่างสาขา ให้สาขาที่ลูกหนี้สังกัดจัดเก็บแบบค าขอ เข้าร่วมมาตรการฯ(ต้นฉบับ) หนังสือแจ้งผลอนุมัติลดดอกเบี้ยฯ และรายงานการประชุม พร้อมตรวจสอบและบันทึก ผลการช าระหนี้ในระบบข้อมูลลูกค้ารายคน (BAAC-Loan) ณ สิ้นวันท าการตามข้อ 7 แล้วจัดตั้งแฟ้มจัดเก็บ ส่วนงานที่รับผิดชอบ : ฝ่ายบริหารจัดการคุณภาพหนี้บุคคลและสถาบัน Remove Watermark Wondershare PDFelement