50 سایر فیلدها را نیز همانند بیمه نامه ثالث تکمیل مینماییم. بعد از تکمیل نمودن فیلدهای مورد نظر بر روی گزینه تایید کلیک کرده تا پنجره بسته و به پنجره قبلی باز گردیم. بیمه گذار: همانند بیمه ثالث این فیلد را تکمیل مینماییم. ارزش وسیله نقلیه طبق اظهارات بیمهگذار: این فیلد را طبق نظر بیمه گذار، خودرو را قیمت گذاری کرده و یا با مراجعه به سایت همراه مکانیک میتوان ارزش خودرو مد نظر را بدست آورد. مرکز بازدید کننده: نماینده بازدید کننده میباشد. بعد از تکمیل کردن فیلدهای مد نظر، بر روی دکمه تایید کلیک میکنیم تا پنجرهی آن بسته شود. اکنون به قسمت بازدید میرویم. فرض را بر میگیریم که ما قبالً بازدید را انجام دادهایم و اکنون قصد داریم آن را در سیستم ثبت نماییم. دکمه Insert را میزنیم تا پنجرهای تحت عنوان بازدید جدید باز گردد. نوع بازدید: ما دو نوع بازدید داریم. 1 .بازدید اولیه 2 .بازدید مجدد تفاوت این دو آیتم: بازدید اولیه بازدیدی است که برای خودرو، بیمهنامه صادر میشود. بازدید مجدد زمانی است که خودرو بیمهنامه دارد و طی الحاقیه قصد تغییری در بیمهنامه داشته باشد. پیشنهاد: در این فیلد ما پیشنهادی را که در مرحله پیشنهاد ثبت کرده بودیم را وارد مینماییم. در این فیلد با وارد کردن تاریخ پیشنهاد ثبت شده، مشخصات بیمهگذار را نشان خواهد داد که میتوان آن را انتخاب نمود. کد وسیله نقلیه: در این فیلد با زدن دکمه Down Page و وارد نمودن یکی از آیتمهای مربوطه، مشخصات بیمهگذار ثبتی را نشان خواهد داد که میتوان آن را انتخاب نمود که در نهایت کد خودرو ثبت میگردد. کارشناس: از اسامی موجود در سیستم، شخص بازدید کننده را پیدا کرده و آن را انتخاب مینماییم. تاریخ بازدید: هر روزی که بازدید را انجام میدهیم، همان روز هم باید صدور را انجام دهیم. پس تاریخ روز جاری را وارد مینماییم. وضعیت وسیله نقلیه: در این فیلد ما با سه حالت مواجه هستیم: 1 .سالم 2 .دارای نقاط آسیبدیده 3 .غیرقابل بیمه شدن ارزش روز وسیله نقلیه: در این فیلد با استناد از بیمهگذار، قیمت خودرو را ثبت نموده و یا با مراجعه به سایت همراه مکانیک میتوان وسیله نقلیه را قیمتگذاری نمود.
51 گروهبندی تعرفهای وسیله نقلیه: با تکمیل نمودن فیلدهای قبلی، در این فیلد با زدن دکمه Down Page ، میتوان مورد نمایش داده شده را انتخاب نمود. )فرضاً چهار سیلندر را نشان خواهد داد( تاریخ درخواست بازدید: تاریخی که بازدید را انجام دادهایم را ثبت مینماییم. *** سربرگ پیشنهاد را شعبه انجام و تأیید مینماید و ما بعد از تأیید شعبه به سربرگ صدور بدنه رفته و ادامه کار را انجام خواهیم داد. در این قسمت با زدن دکمه Insert ، پنجرهی آن باز شده و آیتمهای مربوطه را تکمیل مینماییم. پیشنهاد: تاریخی که پیشنهاد ارائه گردیده است را ذکر مینماییم. بیمهگذار: نام بیمه گذار را پیدا کرده و انتخاب مینماییم. شماره قرارداد: در این قسمت انواع طرح را مشاهده نموده و طرح مد نظر را انتخاب مینماییم. کد خودرو و ارزش وسیله نقلیه بعد از انتخاب پیشنهاد ، به صورت اتوماتیک تکمیل خواهد شد . با تکمیل فیلدها در نهایت بر روی تایید کلیک کرده تا این پنجره بسته شود. A :طرحها: در این سربرگ Insert را میزنیم تا پنجرهی آن باز شود: طرح مورد نظر را در صورت نیاز انتخاب مینماییم. خیلی با این سربرگ کاری نداشته به سایر سربرگها را تکمیل مینماییم.
52 B :پوششهای اضافی: در این سربرگ Insert را میزنیم تا انواع پوششهای موجود را به ما نشان دهد. مهمترین پوششهای این سربرگ عبارتند از: نوسانات قیمتی، سرقت درجا قطعات، خط و خش و کشیدگی اشیای تیز میباشد. C :لوازم و قطعات: D :تخفیفات: انواع طرحهای تخفیفی در این سربرگ موجود میباشد E :تمامی نقاطی از خودرو آسیب دیده است را با توجه عکسهای گرفته از خودرو را در این قسمت ذکر مینماییم. F :دریافت فایل: فرم پیشنهاد، بیمهنامه سال قبل و مستندات الزم را در این سربرگ پیوست مینماییم. در نهایت بر روی محاسبه حق بیمه کلیک کرده تا مبلغ حق بیمه مشخص گردد. بعد از مطمئن شدن از صحت کلیه اطالعات وارد شده، در نهایت بر روی گزینه ارسال به مالی کلیک کرده تا برای بیمهنامه کد یکتا صادر گردد.
53
54 بیمه نامه باربری به موجب بیمه باربری یا بیمه حمل و نقل کاال، بیمه کننده در قبال بیمه گذار متعهد می گردد. بر اساس این تعهد بیمه کننده مبلغی مشخص وجه نقد را دریافت می کند و به بیمه گذار تعهد می دهد که چنانچه در صورت بروز یک حادثه یا در جریان عملیات حمل و نقل، خسارتی به کاالی مورد نظر او وارد شود، بر اساس مفادی که در بیمه نامه درج گشته خسارت را پرداخت نماید.
55 بیمه حملو نقل کاال)باربری( بیمهای است که به موجب آن بیمهگر )شرکت بیمه صادرکننده بیمهنامه( در مقابل بیمهگذار متعهد میگردد تا در صورتی که در زمان حمل کاالی بیمهشده از یک محل به محل دیگر، بر اثر وقوع خطرهای موضوع بیمه، کاال از بین برود و یا دچار خسارت شود و یا در اثر این خطرات، بیمهگذار متحمل هزینههایی شود، زیان وارده را بپردازد. کلوز بیمه باربری چیست؟ خطرات متفاوتی ممکن است در جریان حمل و نقل و جابجایی کاال اتفاق بیفتد. از اینرو در بیمه باربری و به هدف حمایت از بیمهگذار و با توجه به عوارضی که ممکن است کاال و بار را تهدید نماید و به آن آسیب وارد سازد، کلوزهایی طراحی شده و عرضه گردیدهاند. گفتنی است که این کلوزها در همهی بازارهای جهانی بیمه کاربرد دارند و مقدار تعهد شرکت بیمه را تعیین میکنند و مفاد و وعدههای شرکت را استانداردسازی مینمایند. کلوزهای بیمه باربری چند نوع هستند؟ 3 نوع کلوز بیمه باربری وجود دارد. کلوزA ، کلوز B و کلوز C تفاوت این موارد در این است که هر کدام تنها تعدادی از خطرات را پوشش می دهند .ناگفته نماند که کلوز A بیشترین طیف خطر و کلوز C کمترین طیف خطر را ساپورت می کنند. هزینه کلوزهای بیمه باربری چقدر است؟ گفتیم که هر کدام از این کلوزها تعدادی از خطرات را پوشش می دهند. از اینرو بدیهی است که هزینه کلوزهای بیمه باربری بر اساس کمیت و کیفیت عوارضِ تحت حمایت تعیین گردد. الزم به ذکر است که کلوز A بیشترین تعداد خطر را پوشش می دهد و به همین علت نسبت به سایر کلوزها گران تر می باشد. در کل افراد می توانند بر اساس نوع بار و خطرات احتمالی که ممکن است شامل حال آن گردد کلوز یا کلوزهای مورد نظر را انتخاب نمایند. تفاوت کلوزهای بیمه باربری در چیست؟ شیوه ی اثبات، بارزترین تفاوت میان انواع کلوزهای بیمه باربری است. از اینرو در کلوز A شرکت بیمه وظیفه دارد تا هر خسارتی را جبران نماید مگر اینکه خالفش اثبات گردد و شرکت بتواند ثابت کند که خسارت بر اثر خطری ایجاد شده که آن خطر در تعهد شرکت بیمه نبوده یا آن خطر در زمره استثنائات بیمه باربری جای داشته است. اما در کلوزهای دیگر از جمله کلوز B و کلوز C اثبات وظیفه ی خریدار بیمه است. او باید اثبات نماید که خسارت وارد شده در فهرست خطرات تحت پوشش بیمه نامه جای داشته است. استثنائات کلوزهای بیمه باربری - تلف شدن، آسیب دیدن یا ایجاد هزینه در اثر ایجاد خسارت عمدی توسط بیمهگذار - نشست و ریزش عادی، کسری عادی وزن با حجم یا فرسودگی عادی مورد بیمه - تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه در اثر نامناسب بودن یا کافی نبودن بسته بندی یا آماده سازی کاالی مورد بیمه - تلف شدن، آسیب دیدن یا ایجاد هزینه به علت عیب ذاتی یا ماهیت کاالی مورد بیمه - تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه ای که علت آن تأخیر باشد )حتی تأخیر ناشی از خطرات بیمه شده( - تلف شدن، آسیب دیدن یا ایجاد هزینه هایی در اثر ورشکستگی مالکان، مدیران، اجاره کنندگان یا گردانندگان کشتی - تلف شدن، آسیب دیدن یا ایجاد هزینه ای که ناشی از کاربرد هر نوع سالح یا وسیله ای که با انرژی اتمی یا شکست هسته ای یا واکنش مشابه دیگر یا نیرو یا ماده رادیو اکتیو باشد - عدم قابلیت دریانوردی کشتی یا شناور موردنظر و یا نامناسب بودن کشتی یا شناور برای حمل ایمن کاالی مورد بیمه
56 - جنگ، جنگ داخلی، شورش، انقالب، قیام و یا زد و خوردهای داخلی ناشی از این امور - توقیف، ضبط، مصادره، تصرف یا اثرات ناشی از این امور یا اثرات ناشی از اقدام به شروع این موارد - اعتصاب، تعطیل محل کار، درگیریهای کارگری، انواع آشوب ها و یا اغتشاشات داخلی - هرگونه اعمال تروریستی حملو نقل و جابهجایی کاال ممکن است توسط وسایل حملو نقل مختلف مانند کشتی، هواپیما، کامیون و قطار انجام پذیرد. به همین دلیل بیمه حملو نقل کاال به سه بخش عمده و اساسی به شرح زیر تقسیم میکنیم: - بیمه حملو نقل دریایی - بیمه حملو نقل زمینی - بیمه حملو نقل هوایی چنانچه کاال تمام مسیر حمل را با یک وسیله نقلیه طی کند، بارنامه مربوط به آن وسیله حمل صادر میشود و در نتیجه بیمهنامه هم بر همان اساس صادر میگردد که به این روش حملو نقل ساده نیز میگویند. البته در بسیاری از از مواقع اجازه استفاده از وسایل مختلف حمل کاال در بیمهنامه داده میشود و در نتیجه کاال با کشتی، کامیون، قطار و احتماالً با هواپیما حمل میشود که در اصطالح به این نوع حمل، حمل مرکب میگویند. خصوصیات قرارداد بیمه دریایی عبارتند از: 1 .بیمه دریایی عقدی تجاری است که بیمهگذار با درخواست بیمه و بیمهگر با صدور این بیمهنامه مشروط به دریافت حق بیمه آن، فعالیت تجاری میکنند. بدین لحاظ رسیدگی به دعاوی مربوط به قرارداد بیمه دریایی در صالحیت محاکم تجارت است. در سایر رشتههای بیمه، بیمهنامه از لحاظ بیمهگذار مدنی محسوب میشود و مشمول مقررات خاص حقوق تجارت نیست مگر اینکه بیمهگذار تاجر باشد و صدور بیمهنامه را به مناسبت عملیات تجاری خود درخواست کند. 2 .قرارداد بیمه حملو نقل نیز همانند سایر بیمههای اشیا)اموال( تابع اصل غرامت است. یعنی بیمه نباید منبع درآمد و ثروت بیمهگذار باشد. جبران خسارت از طرف بیمهگر برابر است با زیانی که به بیمهگذار وارد شده است. در بیمه حملنقل خسارت بر حسب قیمت مال در مقصد حساب میشود. حداکثر تعهد بیمهگر، بهای تمام شده کاال یا بهای روز آن در مقصد است، هر کدام که کمتر باشد، زیرا قیمت مال در مقصد مشخص است. به موجب اصل غرامت، باید آن قیمتی مبنا و مالک پرداخت خسارت باشد که فقط زیان بیمهگذار را پوشش دهد، نه آن قیمتی که برای او ایجاد سود کند. بیمهنامه دریایی قرارداد بیمه دریاییکه به صورت کتبی تنظیم میشود، بیمهنامه حملو نقل )باربری( کاال خوانده میشود. بیمهنامه حملو نقل ممکن است بدون ذکر نام به اسم حامل تنظیم شود. خطرات مشمول بیمه عبارتند از: 1 .حوادث مانند غرقشدن کشتی، به گل نشستن کشتی، تصادم. 2 .خطراتی که منشأ پیدایش آنها کسانی هستند که در کشتی حضور دارند و عبارتند از: الف( به دریا انداختن کاال: هنگامی که کشتی مسیر خود را طی میکند، ممکن است با طوفان شدید و وضع نامساعد دریا مواجه شود و در معرض خطر غرق شدن قرار گیرد. فرمانده برای نجات کشتی و محمولههای آن، چارهای جز این نمیبیند که با به دریا
57 ریختن قسمتی از محمولهها، کشتی را سبک کندتا کشتی به وضع طبیعی بازگردد و به سفر خود ادامه دهد. چون هدف از این کار، نجات دادن کشتی و سایر کاالها از خطر غرق شدن است. باید جبران خسارتهای وارده بین تمام محمولههای غرق شده، آسیب دیده و آسیب ندیده و کشتی تقسیم شود. خسارتهایی که جبران آن بدین نحو بین صاحبان کاال و کشتی توزیع میشود، خسارتهای عمومی نامیده میشود. ب( تغییر مسیر یا سفر کشتی به اجبار: در صورتی که فرمانده کشتی ناچار شود سفر خود را تغییر یا مسیری را برای کشتی پیشبینی شده است را رها کند و یا محمولهها را از کشتی به کشتی دیگری انتقال دهد، در همه این موارد طبق شرایط بیمهنامه، اعتبار بیمه محفوظ میماند و به تعهد بیمهگر مبنی بر جبران خسارتها خللی وارد نمیشود. پ( باراتری: از جمله خطرهای بیمهپذیر در بیمههای دریایی است. هر نوع خطا و تخطی فرمانده یا خدمه کشتی )عمدی یا بر اثر غفلت و بی احتیاطی( است که به کشتی یا کاال، یا هر دو زیان میرساند. خطای فرمانده یا کارکنان کشتی هنگامی باراتری به شمار میرود که برای ادای وظایف مربوطه از آنها صادر شود. بنابراین هرگاه در انجام اموری که به دریانوردی و کشتیرانی مربوط نمیشود مرتکب خطا شوند، خطای آنها بیمهگر باراتری را متعهد نمیکند. کارکنان کشتی شامل خدمه دریایی)افرادی که روی کشتی در دریا کار میکنند( میشود. از این رو کسانی که در استخدام مالک کشتی هستند و در خشکی کار میکنند جزو کارکنان کشتی به شمار نمیآیند و در نتیجه خطای آنها باراتری محسوب نمیشود. ت( بارگیری و تخلیه کشتی: بیمه از زمانی که کاالی مورد بیمه، انبار یا محل نگهداری مذکور در این بیمهنامه را به منظور بارگیری بدون وقفه بر روی وسیله نقلیه بر روی وسیله نقلیه یا هر وسیله حمل دیگری برای شروع حمل برای اولین بار ترک مینماید آغاز و در طول جریان عادی حمل ادامه مییابد. خطراتی که قبل از آن متوجه کاال میشود، جبران خسارت بر عهده بیمهگر نیست. بنابراین هرگاه هنگام بارگیری کشتی، بستهای به دریا بیافتد یا خسارت دیگری به آن وارد آید، بیمهگر تعهدی برای جبران خسارت ندارد مگر اینکه پوشش خطرهای بارگیری در بیمهنامه ذکر شده باشدکه در شمول تعهداد بیمهگر است. ممکن است کاال از انبار تا انبار بیمه شده باشد که در این صورت خطرات مربوط به بارگیری هم بیمه است. بیمهنامه هنگامی پایان مییابد که تخلیه کاال از کشتی انجام گرفته باشد. خطرات مربوط به تخلیه در شمار خطرات بیمهشده است. تخلیه کشتی ممکن است مستقیماً با پهلو گرفتن کشتی در کنار اسکله صورت پذیرد یا در ابتدا برای سبک کردن کشتی، قسمتی از محصوالت آن با قایق- های باری تخلیه شود. در هر دو مورد جبران خسارتهایی که به کاال وارد میشود بر عهده بیمهگر خواهد بود. ث( غارت دریایی: یکی از خطراتی که منشأ پیدایش آنها خارج از کشتی است، غارت دریایی است. منظور از غارت دریایی این است که گروهیی برای تصاحب کشتی و چپاول اموالی که در کشتی وجود دارد به کشتی حمل کنند. کاالیی که بدین منوال غارت میشوند یا خسارتهایی که بر اثر حمله غارتگران دریایی به کشتی وارد میگردد، مشمول تعهد بیمهگر نیست، مگر اینکه در این باره توافق شده باشد. انواع خسارتها در بیمه باربری: الف( از بین رفتن یا اتالف کاالهای مورد بیمه)تمام یا بخشی از آنها( بر اثر وقوع یکی از خطرات موضوع بیمه ب( آسیبدیدگی مانند زنگزدگی و آبدیدگی کاالها پ( هزینههای نگهداری و مراقبت از کاالهای مورد بیمه یا هزینهی جلوگیری از وقوع خطر یا گسترش خسارت. انواع بیمه حمل و نقل کاال انواع بیمه حمل و نقل کاال شامل حمل و نقل داخلی. صادراتی. وارداتی و ترانزیت که به صورت زمینی، دریائی، هوائی و یا ترکیبی از آن ها با حداقل نرخ ممکن ,تحت کلوزهای مختلف و برای پوششهای متفاوت ارائه میشود.
58 بیمه حملو نقل داخلی: این بیمه نامه محموله هایی که مبداء و مقصد و مسیر حمل آنها در محدوده جغرافیائی ایران قرارداردرا شامل می شود و خطرات ناشی از آتش سوزی، انفجار، تصادف، واژگونی، پرت شدن از روی وسیله نقلیه، سرقت کلی محموله، خسارتهای ناشی از تخلیه و بارگیری، آبدیدگی، برخورد جسم خارجی به محموله را تحت پوشش قرار میدهد. بیمه حملو نقل بینالمللی: این بیمه نامه محموله های وارداتی، صادراتی و ترانزیتی را براساس شرایط استاندارد انستیتوی بیمه گران لندن شروط C- B- A یا Loss Total تحت پوشش قرار می دهد. انواع بیمه باربری: 1. بیمه باربری وارداتی 2 .بیمه باربری صادراتی 3.بیمه باربری داخلی انواع بیمه باربری براساس پوششها شرایط بیمه باربریA در بیمه نامه باربری با کلوز A تمامی خطرات به جز موارد استثناء شده تحت پوشش می باشد. استثنائات کلوزهای سه گانه بیمه باربری و حمل و نقل بیمه باربری و حمل و نقل با شرایط کلوزهای B ، Aو C بههیچوجه شامل خطرات زیر نمیشود: تلفشدن، آسیب دیدن یا هزینه در اثر ایجاد خسارت عمدی توسط بیمهگذار. نشست و ریزش عادی، کسری عادی وزن با حجم و یا فرسودگی عادی مورد بیمه. تلف شدن، آسیب یا هزینه در اثر نامناسب بودن یا کافی نبودن بسته بندی یا آماده سازی کاالی مورد بیمه. تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه به علت عیب ذاتی یا ماهیت کاالی مورد بیمه. تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه ای که علت آن تأخیر باشد، حتی اگر این تأخیر ناشی از خطرات بیمه شده باشد. تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه هایی که در اثر ورشکستگی مالکان، مدیران، اجاره کنندگان یا گردانندگان کشتی به وجود آمده باشد. تلف شدن، آسیب دیدن یا هزینه ای ناشی از کاربرد هر نوع سالح یا وسیله ای که با انرژی اتمی یا شکست هسته ای یا واکنش مشابه دیگر یا نیرو یا ماده رادیو اکتیو باشد. عدم قابلیت دریانوردی کشتی یا شناور و یا نامناسب بودن کشتی یا شناور برای حمل ایمن کاالی مورد بیمه. جنگ، جنگ داخلی، انقالب، شورش، قیام و یا زد و خوردهای داخلی ناشی از این امور. توقیف، ضبط، مصادره، تصرف یا اثرات ناشی از این امور یا اثرات ناشی از اقدام به شروع آنها. اعتصاب، تعطیل محل کار، درگیریهای کارگری، آشوبها و یا اغتشاشات داخلی. هرگونه عمل تروریستی. بعضی از استثنائات از جمله خطر جنگ، شورش، بلوا و اعتصاب و ... با دریافت هزینه اضافه و خرید پوشش مربوط به آنها، قابل بیمهشدن میباشند. بیمه باربریB خطرات تحت پوشش در مجموعه شرایط بیمهگران کاال با کلوز B عبارتست از:
59 تمامی خطرات ذکر شده در مجموعه شرایط.C زلزله، آتشفشان یا صاعقه. به دریا افتادن کاال از روی عرشه کشتی. ورود آب دریا، دریاچه، رودخانه به کشتی، شناور، محفظه کاال، کانتینر یا محل انبار. تلف کلی هربسته درکشتی یا شناور و یا تلف کلی هر بسته به علت افتادن در هنگام بارگیری و یا تخلیه کشتی یا شناور. مطابق قوانین عالوه بر خطرات مندرج در شرایط B خسارات ناشی از عدم تحویل یک بسته کامل کاال، دزدی و دلهدزدی، قالبزدگی، آبدیدگی، روغنزدگی، شکست، ریزش و خسارت ناشی از کاالهای دیگرنیز تحت پوشش بیمه میباشد. فرانشیز یا سهم بیمهگذار از خسارت بیمه باربریB در مجموعه شرایط B بهعلت پوشش خطرات اضافی در ایران معادل %3 ارزش هر بسته خسارتدیده تحت عنوان فرانشیز بهعهده بیمهگذار خواهد بود. منظور از بسته کوچکترین واحد بستهبندی مندرج در بارنامه میباشد برای خطراتی که بین شرایط C وB مشترک میباشد، فرانشیز اعمال نخواهد شد. بیمه باربریC آتشسوزی یا انفجار. به گل نشستن، زمین گیرشدن، برخورد با کف دریا، غرق شدن یا واژگون شدن کشتی یا شناور. واژگون شدن یا خارج شدن وسیله حمل زمینی از راه یا خط. تصادم یا برخورد کشتی، شناور یا هر وسیله حمل دیگر با هر جسم خارجی به غیر از آب. تخلیه کاال در بندر اضطراری. فدا کردن کاال در جریان زیان همگانی. به دریا انداختن کاال برای سبک سازی. خسارت همگانی. مسئولیت مشترک در تصادم. عالوه بر خطرات اشاره شده در کلوز C میتوان با دریافت حق بیمه اضافی خطر عدم تحویل یک بسته کامل کاال طبق کلوز )عدم تحویل انستیتو بیمهگران لندن( را تحت پوشش قرار داد؛ که در این صورت باید ضمن قید شرط )عدم تحویل یک بسته کامل کاال طبق کلوز( در بخش شرایط خصوصی بیمهنامه، کلوز مورد اشاره نیزبه بیمهنامه الصاق شود. این بیمهنامه باتوجهبه خطرات محدود خود، جزء بیمهنامههای ارزان قیمت محسوب میشود که معموالً فقط برای برخی کاالها که احتمال خسارتهای جزئی آنها کمتر است، به کار میرود؛ مثالً برای حمل تیرآهن، ورق فوالد و ... . مجموعه خطرات تحت پوشش کلوز A: در کلوز A کلیه خطراتی که کاال را تهدید میکند تحت پوشش است در واقع این کلوز یک بیمه تمام خطر است که به جز مواردی که در بیمه نامه استثناء شده است کلیه خسارت های احتمالی را پرداخت میکند . عالوه بر خطراتی که در کلوز C و B وجود داشت خطرات زیر در پوشش کلوز A بیمه میشود.
60 (Heavy weather )طوفان راهزن دریایی( Piracy( آسیب عمدی یا تخریب عمدی کاالی مورد بیمه یا هر قسمت از آن از سوی هر شخص متخلف خسارت های ناشی از باران و آفتاب (Ships sweat )کردن دم خسارت های ناشی از عمل کارکنان کشتی )باراتری ( ( Theft )سرقت (Non- delivery )تحویل عدم ساییدگی و زنگ زدگی ( Rust & Tear( ( Leakage )نشت لب پریدگی ، کج شدن ،خراشیدگی و ضربه زدگی ، لک برداشتن ( Breakage )شکست خسارت ناشی از چنگک روغن زدگی ، به گل آلوده شدن ، به رنگ و اسید آلوده شدن خسارات ناشی از کاالی مجاور ) بو گرفتن ،برخورد ،آلودگی ( کرم زدگی ، موش خوردگی ، حشره زدگی دله دزدی(Pilferage( ریزش ( Shortage )کسری نرخ بیمه باربری مهمترین گزینه در محاسبه قیمت بیمه باربری نرخ بیمه باربری می باشد. نرخ بیمه باربری بر اساس چند فاکتور مهم محاسبه شده و توسط شرکت های مختلف بیمه ارائه می شود. از قبیل نوع کاال، نوع وسیله حمل، نوع بسته بندی، شرایط حمل و .... هر کلوز بیمه باربری دارای نرخ مختلفی می باشد. باید توجه داشته باشید که بیمه باربری از جمله بیمه نامه های کم ریسک میباشد و به همین دلیل نرخ بیمه باربری رقابتی میباشد و نرخ شکنی در آن زیاد است. اینکوترمز اینکوترمز به مجموعهای از اصطالحات متداول در تجارت بینالمللی کاال اطالق میشود که رسمیت آنها توسط اتاق بازرگانی تأیید شده است. به کارگیری این اصطالحات در قراردادهای فروش کاال موجب قطعی شدن حقوق و تعهدات طرفین معامله در چارچوب مقررات موضوعه در این اصطالحات میشود، به طوری که جایی برای سوءتفاهمهای احتمالی باقی نمیماند. اینکوترمز به چهار گروه E-F-C-D با اصطالحات وابسته به هر گروه تقسیم شدهاست - گروه E مخفف اصطالح Works Ex ـ تحویل کاال در نقطه عزیمت در مبدأ: تعریف: تحویل کاال در نقطه عزیمت در مبدأ )محل کار(. در این روش فروشنده، کاال را در محل تولید یا انبار کاال به خریدار تحویل میدهد و کلیه هزینهها، اعم از بارگیری، حملونقل، بیمه، گمرک و ریسک خرابی کاال بر عهده خریدار است. - گروهF -تحویل کاال به خریدار بدون پرداخت کرایه حمل در مبدأ:
61 این گروه شامل اصطالحاتی است که به موجب آن فروشنده، کاال را در محلی که خریدار تعیین کرده تحویل وی میدهد. مهمترین روشهای موجود در این گروه عبارتاند از: Free Carrierاصطالح مخفف : FCA تحویل کاال به حملکننده در مبدأ )تحویل کاال داخل کامیون، ریل و هواپیما(. با توجه به اینکه محل تحویل کشور فروشنده میباشد، بارگیری با خریدار است و نقطه ریسک محل بارگیری میباشد. هزینه حمل و بیمه با خریدار است. عقد قرارداد حمل و بیمه با خریدار )نه الزاماً(. Free Alongside Ship اصطالح مخفف: FAS تحویل کاال در کنار کشتی در مبدأ. محل خاتمه ریسک فروشنده کنار کشتی در بندر است. هزینه حمل و بیمه با خریدار است. عقد قرارداد حمل و بیمه و بازرسی با خریدار است. Free On Board اصطالح مخفف: FOB تحویل کاال در عرشه کشتی در مبدأ. فروشنده وقتی کاال را از روی نرده کشتی عبور داد ریسک خود را خاتمه دادهاست. هزینه حمل و بیمه با خریدار است. عقد قرارداد حمل از بندر تحویل و بیمه و بازرسی با خریدار است. - گروه - C تحویل کاال در مبدأ به خریدار با پرداخت کرایه حمل: این گروه شامل اصطالحاتی است که به موجب آن فروشنده باید مخارج کرایه را تا مقصد پرداخت نماید، ولی خطر فقدان یا خسارت و هزینههای اضافی بر عهده خریدار است. در این روش نوعی تقسیم مسئولیت بین خریدار و فروشنده اعمال شدهاست Cost and Freightاصطالح مخفف: CFR هزینه و کرایه حمل تا مقصد F&C. سابق است ولی مخصوص حمل دریایی. کاال وقتی از روی نرده کشتی عبور میکند )بارگیری میشود( مسئولیت فروشنده خاتمه میابد. هزینه بیمه با خریدار است. هزینه حمل با فروشندهاست. عقد قرارداد بیمه با خریدار است. و عقد قرارداد حمل با فروشنده. Cost, Insurance and Freightاصطالح مخفف: CIF هزینه ، بیمه و کرایه حمل تا مقصد. مخصوص حمل دریایی میباشد. کاال وقتی از روی نرده کشتی بارگیری میشود مسئولیت فروشنده خاتمه میابد. هزینه حمل و بیمه با فروشندهاست. عقد قرارداد حمل و بیمه با فروشندهاست. Carriage Paid Toاصطالح مخففCPT: تحویل با پرداخت کرایه حمل تا مقصد. حمل مرکب ولی بیشتر برای طرق زمینی یا هوایی استفاده میشود. ریسک و مسئولیت فروشنده زمانی که کاال را تحویل اولین حملکننده میدهد خاتمه میابد. هزینه حمل با فروشنده تا نقطه معین طبق قرارداد. هزینه بیمه خریدار. عقد قرارداد بازرسی با خریدار است. Carriage and Insurance Paid toاصطالح مخفف: CIP تحویل با پرداخت کرایه حمل و بیمه تا مقصد. روش حمل مرکب میباشد. ریسک و مسئولیت فروشنده زمانی که کاال را به نقطه توافق شده میرساند خاتمه میابد. هزینه بیمه و حمل با فروشندهاست. عقد قرارداد بیمه و حمل با فروشندهاست. عقد قرارداد بازرسی با خریدار است. - گروه - D تحویل کاال در مقصد:
62 شامل اصطالحاتی است که به موجب آن فروشنده مسئول رساندن کاال به نقطه یا محل مورد توافق شده در مقصد است و فروشنده کلیه خطرات و هزینهها را بر عهده میگیرد. Delivered At Frontierاصطالح مخفف: DAF تحویل در مرز )مرز تعیین شده(. بهطور عمده حمل به وسیله راهآهن انجام میشود و در این نوع حمل میتوان سندی سراسری از راهآهن گرفت که کلیه عملیات حملونقل را تا مقصد نهایی در برگیرد و کاال را برای آن دوره زمانی بیمه نماید. Delivered Ex Shipاصطالح مخفف: DES تحویل در عرشه کشتی )در مقصد(. فروشنده کاال را در عرشه کشتی در بندر مقصد تحویل خریدار میدهد و اقدامات و هزینههای ترخیص کاال جهت ورود به بندر مقصد برعهده خریدار است. Delivered Ex Quayاصطالح مخفف: DEQ تحویل در اسکله )در مقصد(. فروشنده وقتی کاال را از کشتی به اسکله انتقال داد و عوارض انتقال به اسکله مقصد را پرداخت نمود، در بندر مقصد تحویل خریدار میدهد. Delivered Duty Unpaidاصطالح مخفف: DDU تحویل در مقصد بدون پرداخت حقوق و عوارض گمرکی. فروشنده کاال را در کشور مقصد بدون انجام ترخیص کاال برای ورود و پرداخت عوارض تحویل دهد. Delivered Duty Paidاصطالح مخفف: DDP تحویل در مقصد با پرداخت حقوق و عوارض گمرکی. فروشنده کاال را در کشور مقصد پس از انجام ترخیص واردکننده بارگیری در وسیله حمل در بندر حمل به بندرگاه صادرکننده فرود بار در بندر صادرکننده بارگیری در بندر صادرکننده حمل به بندرگاه واردکننده فرود بار در بندر واردکننده صادرات پرداخت حقوق و عوارض گمرکی فروشنده بارگیری در وسیله حمل در محل کاال و پرداخت عوارض تحویل خریدار میدهد حقوق و عوارض گمرکی در مقصد در مقصد ترخیص کاال بیمه عملیات مل به مقصد خریدار ح EXW نه نه نه نه نه نه نه نه نه نه نه نه FCA آری آری آری نه نه نه نه نه نه نه نه نه FAS آری آری آری آری نه نه نه نه نه نه نه نه FOB آری آری آری آری آری نه نه نه نه نه نه نه CFR آری آری آری آری آری آری نه نه نه نه نه نه CIF آری آری آری آری آری آری نه نه نه آری نه نه CPT آری آری آری آری آری آری نه نه نه نه نه نه
63 واردکننده بارگیری در وسیله حمل در بندر حمل به بندرگاه صادرکننده فرود بار در بندر صادرکننده بارگیری در بندر صادرکننده حمل به بندرگاه واردکننده فرود بار در بندر واردکننده صادرات پرداخت حقوق و عوارض گمرکی فروشنده بارگیری در وسیله حمل در محل حقوق و عوارض گمرکی در مقصد در مقصد ترخیص کاال بیمه عملیات مل به مقصد خریدار ح CIP آری آری آری آری آری آری نه نه نه آری نه نه DAF آری آری آری آری آری آری نه نه نه نه نه نه DES آری آری آری آری آری آری نه نه نه آری نه نه DEQ آری آری آری آری آری آری آری نه نه آری نه نه DDU آری آری آری آری آری آری آری آری آری آری نه نه DDP آری آری آری آری آری آری آری آری آری آری آری آری خطرات بیمه شده شرایط A شریط B شرایط C آتشســوزی یا انفجار x x x به گل نشستن و زمین گیرشدن ، برخور باکف دریا ، غرق شدن ، واژگون شدن کشتی یا شناور x x x واژگون شدن یا ازخط خارج شدن وسیله حمل زمینی x x x تصادم یا برخورد x x x کشتی، شناور یا هروسیله حمل دیگر با هرجسم خارجی غیراز آب x x x تخلیه کاال در بندر اضطراری x x x فدا کردن کاال در جریان خسارت عمومی x x x به دریا ریختن کاال جهت سبک کردن کشتی x x x خسارت های همگانی و هزینه های نجات x x x مسئولیت متقابل در تصادم x x x زلزله ، آتش فشان یا صاعقه x x--- به دریا افتادن کاال از روی عرشه کشتی x x--- ورود آب دریا ، دریاچه یا رودخانه به کشتی ، شناور ، محفظه کاال ، کانتینر ، لیفت وان یا محل انبار x x--- تلف شدن کلی هربسته در کشتی یا شناور و یا تلف کلی هربسته بعلت افتادن هنگام بارگیری و یا تخلیه x x--- روغن زدگی ، شکست ، فرورفتگی ، آبدیدگی شوریا شیرین، چنگک زدگی ، ریزش وکسری ، پارگی x x--- دزدی و دلــــه دزدی x x--- طــــــــــــــــــوفان x--- ---
64 خطرات بیمه شده شرایط A شریط B شرایط C دزدی دریائی x--- --- آسیب یا تخریب عمدی موردبیمه توام با ســوء نیت از طرف هرکس غیراز بیمه گذار x--- --- خسارتهای ناشی از باران ، آفتاب و دم کاالهای مجاور x--- --- سائیدگی ، زنگ زدگی ، نشست ، لب بریدگی ، کـــج شدن x--- --- خراشیدگی ، ضــربه دیدگی x--- --- کرم زدگی ، موش خوردگی ، آفتاب زدگی x--- ---
65 بیمه مهندسی
66 در عصر کنونی و با گسترش فعالیت های عمرانی، صنعتی و ساختمانی خطرات پیش بینی نشده نیز در حال افزایش می باشند که باعث ایجاد خسارت های بزرگ به سرمایه های بزرگ می شوند که باید راهی برای جبران خساره اینچنین حادثات بود که بیمه مهندسی از جمله بیمه هایی است که نیاز به تحت پوشش قرار گرفتن آن مورد توجه صاحبان صنایع و سرمایه در بازارهای داخلی و جهانی قرار گرفته است. بیمه مهندسی در کل خسارت های فزیکی و غیر قابل پیش بینی را در طول مدت بیمه تحت پوشش قرار می دهد. بیمه مهندسی کالً به دو دسته تقسیم بندی شده است: 1 .بیمه هایی که برای احداث پروژه ها صادر می شوند 2 .بیمه هایی که برای دوره بهره برداری صادر می شوند o بیمه هایی که برای احداث پروژه ها صادر می شوند: 1.1 .بیمه تمام خطر پیمانکاران(CAR( 2.1 .بیمه تمام خطر نصب(EAR( o بیمه هایی که برای دوره بهره برداری صادر می شوند عبارت اند از: a .بیمه خطرات سازههای تکمیل شده ساختمانی(CECR( b .بیمه تجهیزات و ماشینآالت پیمانکاران(CPM( c .بیمه شکست ماشینآالت(MB( d .بیمه تجهیزات الکترونیک(EE( e .بیمه عدم النفع ناشی از شکست ماشینآالت(MLOP( f .بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان(LDB( g .بیمه فساد کاال در سردخانه(DOS( 1 .بیمه های دوره احداث 1.1 .بیمه تمام خطر پیمانکاران(Risk All Contractor : (این نوع بیمه رشته جدیدی از بیمه است که با توسعه ابزارهای ساخت و کاربرد مواد اولیه جدید در بخش صنایع و مهندسی در ساخت پروژه های عمرانی، کارخانه ها، فرودگاه ها، پل ها، سدها، تونل ها، سیستم های آب رسانی و غیره باعث افزایش تقاضای پیمان کارن نسبت به این بیمه شد که جبران خسارت کارهای مورد مقاطعه از قبیل انجام امور هموار سازی زمین ها، خاک برداری و غیره موارد و اجرای موقت تاسیسات مورد نیاز کارگاهی و پروژه های اصلی را تحت پوشش قرار می دهد. خسارت های تحت پوشش بیمه تمام خطر پیمان کار شامل خسارت های فیزیکی غیر قابل پیش بینی که از اثر حادثه در حین اجرای عملیات نصب، مونتا یا دمونتاژ انواع ماشین آالت وتجهیزات و نصب هرگونه سازه با اسکلت فلزی در کارگاه های بزرگ وکوچک صنعتی، غذایی، چوب، کاغذ، صنایع وابسته به کشاورزی، سیستم های مخابراتی، ابزار های دقیق آزمایشگاهی، نیروگاه، پتروشیمی، پاالیشگاه و غیره رخ می دهد می باشد که این بیمه از زمان شروع عملیات نصب آغاز و شامل دوره آزمایش و بعضاً دوره تحویل موقت شروع می شود. موارد ذیل میباشد: خسارتهایی که ذیالً بیان میکنیم در تعهد بیمه گر است: سیل، باران، طوفان، برف، بهمن و امواج دریا
67 عدم مهارت و تجربه، اعمال بدون سوء نیت بیمه گذار و هم چنین سهلانگاری کارکنان او آتشسوزی، انفجار، صاعقه، سقوط هواپیما و خسارتهای ناشی از عملیات آتشنشانی زمین لرزه، جابجایی الیههای زمین نشست زمین، و صخرهها سرقت با شکستن حرز و دزدی ساده خسارتهای وارد به مصالح ساختمانی، ماشینآالت ساختمانی و تجهیزات کارگاهی در محل ساخت پروژه و یا در حین حمل و نقل و یا سوار یا پیاده کردن خسارتهای خارج از پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران )استثنائات این بیمه نامه( توقیف، ضبط، مصادره، خرابی اموال یا زیان وارد به آن به دستور دولت محلی یا قانونی یا هر مقام صالحیت دار دیگر واکنشهای هسته ای، آلودگیهای مربوط به تشعشعات هسته ای و رادیو اکتیویته خسارتهای ناشی از جنگ، هجوم، عمل دشمن خارجی، عملیات خصمانه، جنگ داخلی، یاغیگری، بلوا، انقالب یا قیام، شورش و اعتصاب کارگران عمل یا سهلانگاری عمدی بیمه گذار تعطیل تمام یا قسمتی از کار خسارتهای ناشی از نقشه های غلط شکستگی و اختالل در کار تأسیسات و ماشین آالت و تجهیزات کارگاه هزینههای تعویض یا رفع نواقص کار یا مصالح ساختمانی فرسودگی و یا پارگی و فساد در اثر مواد شیمیایی و زنگ زدگی و خرابی ناشی از عدم استعمال و شرایط عادی جوی. خسارتهای وارد شده به پروندهها، نقشهها، دفاتر، صورت حسابها، پولهای رایج، تمبرها، اسناد، سفته، اسکناس و اوراق بهادار مدت بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه تمام خطر پیمانکاران با شروع فعالیت و تخلیه کاالی تحت پوشش بیمه در محل اجرای پروژه شروع و پس از تکمیل شدن پروژه، و با تحویل و یا بهره برداری خاتمه مییابد. بیمهگذار میتواند دوره آزمایش و دوره نگهداری را نیز نظر به قرارداد طرفین تحت پوشش قرار دهد. 2.1 .بیمه تمام خطر نصب (Risk All Erection : (بیمه تمام خطر نصب از انواع جدیدترین بیمه مهندسی میباشد که بیشترین کاربرد را در سطح دنیا دارد که خطرات حادثه در زمان نصب کلیه ماشین آالت صنعتی، اسکلت های فلزی ساختمان های بلند و کارخانه ها را تحت پوشش قرار می دهد. از اینکه بیمه نامه تمام خطر نصب پوشش کلی ارائه میدهد ضرورت به بیمه نامه های متعدد برای خسارات آتش سوزی، مسئولیت مدنی، سرفت و غیره نمی باشد. انواع عملیات نصب، مونتاژ، دمونتاژ ماشین آالت و تجهیزات صنعتی، تولید و خدماتی تحت پوشش بیمه تمام خطر نصب میباشند همچنین به موارد زیر نیز تحت پوشش این بیمه میباشند: نصب نیروگاه توربین ها ژنراتورها
68 دیگ های بخار عملیات اجرایی انواع خطوط لوله کمپرسورها نصب تجهیزات پاالیشگاهی ساخت و نصب مخازن فلزی نفت یا مخازن فلزی آب موتورهای درون سوز ترمیم خطوط لوله های نفت نصب دریچههای سد خطوط و سیستم های مخابراتی خط لوله آب نصب تجهیزات پستهای برق خطرات تحت پوشش این بیمه به استثناء آنچه که در استثنائات بیمه نامه درج گردیده باشد تمامی خطرات طبیعی و غیر طبیعی تحت پوشش بیمه تمام خطر نصب می باشد. ”خطر اشتباه در نصب“ از یکی از مهم ترین خطرهایی است که تحت پوشش بیمه تمام خطر نصب قرار دارد که عدم دقت و سهل انگاری کارکنان در هنگام نصب تجهیزات را نیز تحت پوشش قرار می دهد. خسارتهای تحت پوشش بیمه تمام خطر نصب طوری که دانستیم بیمه تمام خطر نصب پوشش گسترده داشته و هرگونه خسارت پیش بینی ناپذیر را تحت پوشش قرار می دهد طوری که در بسیاری از موارد چون نصب که نیاز به انجام برخی عملیات ساختمانی دارد بخش ساختمان نیز تحت پوشش قرار میگیرد. در شرایط زیر که در باال نیز بیان کردیم خسارت های وارده شده به اموال بیمه گذار در تعهد بیمه گر میباشد: سیل، باران، طوفان، برف، بهمن و امواج دریا عدم مهارت و تجربه، اعمال بدون سوء نیت بیمه گذار و هم چنین سهلانگاری کارکنان او آتشسوزی، انفجار، صاعقه، سقوط هواپیما و خسارتهای ناشی از عملیات آتشنشانی زمین لرزه، جابجایی الیههای زمین نشست زمین، و صخرهها سرقت با شکستن حرز و دزدی ساده خسارتهای وارد شده به مصالح ساختمانی، ماشینآالت ساختمانی و تجهیزات کارگاهی در محل ساخت پروژه و یا در حین حمل و نقل و یا سوار یا پیاده کردن مدت بیمه تمام خطر نصب مدت بیمه نامه تمام خطر نصب، از زمان تخلیه ماشین آالت و اشیاء مورد بیمه در محل نصب شروع شده و تا پایان عملیات نصب و راه اندازی ادامه خواهد داشت. بنابراین در طول مدت این بیمه، هرگونه کسری و خسارتهای وارد شده در مدت زمان انبارداری، نصب و آزمایش، بهره برداری یا آزمایش بار، تحت پوشش بیمه قرار دارد. 2 .بیمه هایی که برای دوره بهره برداری صادر می شوند
69 A .بیمه خطرات سازههای تکمیل شده ساختمانی(Risks Completed Engineering Civil: ( این بیمه نیز تمام موضوعاتی را که بیمه درزمان احداث تحت پوشش بیمه تمام خطر پیمان کار قرار داشت در زمان بهره برداری یعنی با تحویل دادن پروژه و ترک پیمانکار از محل که مرحله بهره برداری شروع میشود نیزتحت پوشش قرار میدهد. از این بیمه بیشتر در پروژهایی که در مرحله بهره برداری قرار دارند استفاده میشود: دکلهای فشارقوی نصب شده و وارد مرحله بهره برداری رسیده راههای ساخته شده و وارد مرحله بهره برداری رسیده خطوط لوله نصب شده و وارد مرحله بهره برداری رسیده پلهای ساخته شده و وارد مرحله بهره برداری رسیده تونلهای ساخته شده و وارد مرحله بهره برداری رسیده خطرات تحت پوشش بیمه خطرات سازه های تکمیل شده ساختمانی انفجار آتش سوزی صاعقه رانش و نشست زمین سیل سقوط بهمن زلزله طوفان و گردباد یخ زدگی : (Contractor’s Plants and Machinery)پیمانکاران ماشینآالت و تجهیزات بیمه. B در این بیمه نامه تمام خسارت های احتمالی که به بدنه ماشین آالت و تجهیزات آن از قبیل بولدوزر، تانکر، لودر و غیره که جهت اجرای پروژه ها توسط پیمانکاران استفاده میشوند تحت پوشش این نوع بیمه قرار می گیرند. که محدوده پوشش این ماشین آالت فقط در سایت فعالیت و اجرای پروژه ها می باشد. مدت این بیمه نامه معموالً یک سال است اما همراه با بیمه نامه پیمانکاری و نصب تحت پوشش قرار گرفته باشد که در این صورت نیز مدت هر دو بیمه یکسان خواهد بود. C .بیمه نامه شکست ماشین آالت (Break Machinery: ( این بیمه نامه نیز در زمان مربوط زمان بهره برداری می باشد که جبران خسارت های مالی که به علت وقوع حادثه ناگهانی و غیر قابل پیش بینی بوجود آمده است را تحت پوشش قرار می دهد. از جمله موارد تحت پوشش این بیمه نامه شامل موارد ذیر میشود: خسارت های مربوط به تعمیرات اشتباه در طراحی بروز مشکل در دستگاه ها در اثر سهل انگاری یا عدم مهارت کارکنان خطا درهنگام ساخت و نصب
70 انفجار فیزیکی باید یاد آور شویم که خسارت های ناشی از استهالک ماشین آالت، خسارت های ناشی از خوردگی و خسارت های ناشی از خطرات طبیعی تحت پوشش این بیمه نامه نمی باشد. D .بیمه تجهیزات الکترونیک (Equipment Electronic: ( این بیمه نامه خسارت های وارده به تمام دستگاه ها و تجهیزات الکترونیکی چون سیستم های هشداردهنده، تجهیزات اندازه گیری، لوازم تحقیقاتی و آزمایشگاهی، تجهیزات مربوط به سینما و فیلم برداری، دستگاه های تست مواد و نمونه برداری، تجهیزات رادیو تلویزیونی و غیره را که ارزش قطعات الکترونیکی و الکتریکی آنها از ارزش قطعات مکانیکی آن بیشتر باشد را تحت پوشش قرار می دهد. از جمله پوشش های این بیمه عبارتند از: پوشش خسارت وارد به سخت افزار پوشش خسارت وارد به نرم افزار پوشش هزینه اجاره و بکارگیری دستگاههای جایگزین تا راهاندازی مجدد دستگاههای خسارت دیده بیمه تجهیزات الکترونیک چیست؟ شاید برای شما هم پیش آمده باشد که موبایل، تبلت یا لپ تاپ شما بر اثر نوسانات ولتاژ برق دچار شکستگی، آبخوردگی، سوختگی یا حتی سرقت شده باشد، یا حداقل، کسی را دیده باشید که از این حوادث متضرر شده باشد. اگر کاالی دیجیتال خود را بیمه کرده باشید، اطمینان دارید که شرایط به قبل از حادثه بازمیگردد و می توانید تمام یا بخشی ازهزینه کاالی دیجیتال خود را از شرکت بیمه دریافت کنید. با توجه به شرایط اقتصادی کنونی افراد تمایلی زیادی به خرید بیمه تلویزیون، بیمه کنسول بازی، بیمه لوازم خانگی و به طور کلی تهیه بیمه لوازم الکترونیکی دارند. خرید بیمه موجب اطمینان خاطر بیمهگزاران میشود. شرکتهای بیمه امروز بیمه کاالی دیجیتال را برای انواع لوازم الکترونیکی ارائه میدهند این بیمهنامه کلیه تجهیزات و دستگاههائی که ارزش قطعات الکتریکی و الکترونیکی از ارزش قطعات مکانیکی در آنها بیشتر باشد مانند تجهیزات رادیو تلویزیونی، مخابراتی، آزمایشگاهی، تحقیقاتی، اندازهگیری، نقشهبرداری، پزشکی، کامپیوتری و ... تحت پوشش این بیمه قرار میگیرند. در واقع این بیمه یک بیمه حوادث برمبنای تمام خطرات است که خسارتهای فیزیکی ناگهانی و غیرقابل پیشبینی را که بر موضوع مورد بیمه وارد آید جبران میکند. تجهیزات مورد بیمه تجهیزات الکترونیک - کامپیوترها و قسمتهای خارجی آنها مانند صفحه کلید، چاپگر، واسطهها، صفحه نمایش، قلم نوری و پالتر کارت پانج، نوارهای مغناطیسی و دیسکهای نوری - تجهیزات پزشکی مانند دستگاه اشعهX ، تجهیزات دندانپزشکی، آزمایشگاهی، تشخیص طبی و غیره - دستگاههای الکترونیکی مخابراتی مثل تلفن مرکزی، دستگاههای فکس، تجهیزات ایستگاههای رادیو تلویزیون رادار، سیستم ناوبری دریایی و هوایی - وسایل فیلمبرداری، دوربینها، ویدئو، دستگاههای ضبط و پخش صدا - ماشینهای اداری، مانند دستگاه فتوکپی، کامپیوترهای شخصی
71 خسارت تحت پوشش بیمه تجهیزات الکترونیک سیل، آب گرفتگی، امواج دریا صاعقه، انفجار، آتشسوزی رانش زمین، نشست زمین، لغزش زمین، ریزش کوه یا صخره اتصال کوتاه، اتصال برق DC به برقAC سقوط، تصادم، واژگونی نم، رطوبت، ریختن مایعات بداخل دستگاه غفلت، عدم مهارت، سهلانگاری دود، دوده، ذرات معلق در هوا، گرد و خاک خسارتهای هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن دمای باال، بخارات غیرخورنده باران، برف، تگرگ، بهمن یخزدگی خسارتهای هنگام باز و بسته کردن سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمهنامه مستثنی شده است سرمایه مورد بیمه تجهیزات الکترونیک ارزش تجهیزات )شامل ارزش واقعی مورد بیمه با احتساب حقوق و عوارض گمرکی، هزینه حمل و هزینه نصب درصورت وجود( تفاوت گارانتی و بیمه کاالی دیجیتال چیست؟ شرکت فروشنده یا ارائه دهنده گارانتی، در هنگام خرید کاالی دیجیتال به صورت کتبی در قالب قرارداد رسمی تعهد به تعمیر رایگان کاالی دیجیتال خریداری شده تحت شرایط خاص به مدت یک سال یا تعداد سال معین می دهد.این شرایط خاص می تواند شامل خرابی خودبه خودی قطعات یا خاموشی دستگاه باشد ولی گاهی شرایط خاص نظیر حوادث غیرمترقبه همانند آتش سوزی، سیل و .... پیش می آید که از تعهد شرکت ارائه دهنده گارانتی خارج است. در زیر می توان به برخی از مواردی اشاره کرد که تحت پوشش گارانتی کاالی دیجیتال قرار نمی گیرند: کاالی دیجیتال )موبایل، لپتاپ و تبلت( بر اثر افتادن یا ضربه خراب شده باشد. کاالی دیجیتال )موبایل، لپتاپ و تبلت( در اثر آب خوردگی خراب شده باشد.کاالی دیجیتال)موبایل، لپتاپ و تبلت( در صورت استفاده از وسایل جانبی تایید نشده شرکت ارائه دهنده گارانتی خراب شده باشد. کاالی دیجیتال )موبایل، لپ تاپ و تبلت( براثر نوسانات برق یا حین شارژ خراب شود. جالب ترین نکته این است که متاسفانه سرقت که در شرایط کنونی قیمت باالی کاالهای دیجیتال نسبت به گذشته اهمیت و شیوع بیشتری یافته است، تحت پوشش گارانتی تجهیزات الکترونیک )موبایل، لپ تاپ و تبلت( قرار نمیگیرد ولی بیمه کاالی دیجیتال )بیمه موبایل، لپ تاپ و تبلت( این رخداد را تحت پوشش قرار داده است.
72 E .بیمه عدم النفع ناشی از شکست ماشینآالت(Profits of Loss Machinery: ( این بیمه نامه در اصل تکمیل کننده بیمه شکست ماشین آالت است و وقفه ای را که در کار در اثر وقوع حوادث ناگهانی و بروز خسارت به ماشین آالت به وجود آمده خسارت و زیان آن را که شامل هزینه های حقوق و دستمزد کارکنان در طول مدت وقفه از دست رفته باشد تحت پوشش قرار می دهد. مدت زمان این بیمه نامه یک سال است اما اگر بیمه گذار درخواست کند امکان تمدید آن وجود دارد. خسارت های تحت پوشش این بیمه عبارتند از: هزینههای جاری )مانند حقوق و دستمزد، کارمزد، کاهش ارزش پول و غیره( سود خالص واحد تولیدی )تفاضل سود ناخالص از هزینههای جاری( هزینه خرید کاالی نیمه تمام جهت تکمیل در کارخانه بیمهگذار )هنگامی که اوایل خط تولید دچار وقفه شده است( هزینه انتقال کاالی نیمه تمام جهت تکمیل به تولیدکنندگان دیگر )هنگامی که اواخر خط تولید دچار وقفه شده است( هزینه خرید کاالی تکمیل شده از تولیدکنندگان دیگر و ارسال آن به مشتری جهت از دست ندادن مشتری هزینه استفاده از خدمات عمومی )آب، برق، گاز، تلفن و غیره( خارج از کارخانه درصورتی که خدمات عمومی داخل کارخانه دچار وقفه شده باشد. هزینه انتقال، اجاره و تعمیر اضطراری ماشین آالت جایگزین تا زمان تعمیر و شروع به کار مجدد ماشینآالت خسارت دیده. F .بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان(Building of Defects Latent: ( هرگونه نقصی را که در سازه های اصلی و جانبی ساختمان که از اثر اجرای نادرست و طراحی غلط و استفاده از مصالح معیوب که در طی مدت اعتبار این بیمه نامه را که توسط بیمه گذار و گواهی تائید بازرس فنی، آشکار نشده باشد تحت پوشش بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان قرار میگیرد. که در واقع هدف این بیمه حفظ و توسعه امنیت سازندگان و سرمایه گذاران بخش ساختمان و حمایت و حفظ حقوق مصرف کنندگان، رعایت اصول فنی و استاندارد ساختمان و ارتقاء کیفیت ساختمان است. هدف این بیمهنامه حفظ و توسعه امنیت سازندگان و سرمایه گذاران بخش ساختمان، حفظ و حمایت حقوق مصرف کنندگان، ارتقاء کیفیت ساختمانها و رعایت اصول فنی و استاندارد ساختمان است. خسارت های مالی که از اثر عیوب پنهان ساختمان از جمله هزینه های جلوگیری از تخریب یا توسعه خسارت، ویرانی کل ساختمان، هزینه اهای پاکسازی محل و اینچنین موارد از جمله مواردی هستند که تحت پوشش بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان قرار می گیرند. : (Deterioration of Stock in Cold Storage)سردخانه در کاال فساد بیمه. G این بیمه نامه جبران خسارت هایی را که به تجهیزات سرد کننده وارد شده است تحت شرایط بیمه شکست ماشین آالت تحت پوشش قرار می دهد. همچنان جبارن خسارت از بین رفتن محصوالتی را که بر اثر خراب شدن یا از بین رفتن تجهیزات سرد کننده تحت پوشش این بیمه نامه قرار میگیرد. استفاده کنندگان این بیمه نامه افراد زیر می باشند: موسسات تولید کننده محصوالت کشاورزی
73 صاحبان سردخانه ها فروشندگان عمده میوه و سبزیجات تولید کنندگان مواد لبنی صنایع شیمیایی و دارویی اجاره کنندگان سردخانه ها صنایع و فرآورده های گوشت و ماهی خطرات تحت پوشش این بیمه نامه: شکست مکانیکی تجهیزات سردخانه اشتباه در طراحی سیستم سردخانه انفجار فیزیکی خرابکاری غیر گروهی خروج ناگهانی و غیر قابل پیش بینی مبردها از مدار خود یخ زدگی تصادفی در درجه حرارت توصیه شده مواد یا اقالم معیوب معیوب در سیستم سردخانه قطع برق، گاز و غیره کلوز مشترکشرح شماره کلوز شرح کلوز 001 اعتصاب و شورش 002 مسئولیت متقابل 003 پوشش دوره نگهداری ساده 004 پوشش دوره نگهداری گسترده 005 جدول زمان بندی نصب 006 کار در شب ، ایام تعطیل و اضافه کاری 007 حمل هوایی 008 سازه های واقع در مناطق زلزله خیز 009 استثناء مربوط به زیان، خسارت یا مسئولیت ناشی از زلزله 010 استثناء مربوط به زیان، خسارت یا مسئولیت مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از سیل و طغیان آب 011 خسارات پشت سرهم 012 استثناء مربوط به اتالف، خسارت یا مسئولیت ناشی از طوفان یا خسارت آبی ناشی از باد 013 اموال در انبار خارج از سایت 014 استثناء زیان ، خسارت یا مسئولیت ناشی از تروریسم 015 شرط کنترل دعاوی 016 افزایش سرمایه 017 شرط 72 ساعت 018 سایبر کلوز 019 تجدید پوشش 020 برداشت ضایعات 021 سلب اختیار
74 022 استثناء از بین رفتن یا خسارت ناشی از اجرای نادرست 023 نشت ، آلودگی و آالیش صنعتی 50/50 پنهان خسارات 024 025 شرط جرثقیلهای دوتائی 026 شرط خاص برای سازههای دریائی 027 عملیات پمپاژ آبهای سطحی 028 استثناء کپکهای سمی و آزبست ) پنبه نسوز ( 029 استثناء ضایعات ، گل و الی ، فرسایش و ریزش کوه 030 حقالزحمه آرشیتکتها، مشاوران و کارشناسان طبق تعرفه 031 شرط مشارکت بیمهگران بمنظور جبران کامل خسارت بیمهگذار درصورت ورشکستگی یا عدم توانایی مالی یکی از بیمهگران 032 شرط بیمه مشترک و بیمهگر لیدر 033 مشارکت ذینفعان 034 کارهای جزئی 035 هزینه نجات 036 شرط دریافتکننده خسارت 037 تخلیه آب 038 جابجایی موقت 039 کیفیت سوختها 040 استثناء سالحهای شیمیایی، بیولوژیکی، بیوشیمیایی یا الکترومغناطیسی و حمالت اطالعاتی 0562 شرط ویژه مربوط به اسقاط حق جانشینی تمام خطر پیمانکارانشرح شماره کلوز شرح کلوز 100 پوشش دوره آزمایش ماشیـنآالت و تأسیسات 101 شرایط ویژه مربوط به ساختمان تونلها، راهروها، ساختمان یا تأسیسات موقت یا دائم زیرزمینی 102 شرایط ویژه مربوط به کابلها، لولهها و سایر وسایل نصب شده در زیرزمیـن 103 استثناء مربوط به از بیـن رفتـن یا خسارت وارد به مـحصوالت، جنگلها و مزروعات 104 شرایط ویژه مربوط به احداث سد و مـخازن آب 105 اموال مجاور )ساختمان( 106 الزام مربوط به بخشها )خاکریزها، برشها، پلهبندیها، آبروها، کانالها یا کارهای جادهای( 107 الزام مربوط به کمپها و انبارها 108 الزام مربوط به دستگاهها، تـجهیزات و ماشیـنآالت ساختمانى 109 الزام مربوط به مصالح ساختمانی 110 شرایط ویژه مربوط به اقدامات ایمنی درخصوص بارش، سیل و طغیان آب 111 شرایط ویژه مربوط به برداشت ضایعات ناشى از ریزش خاک و سنگ 112 شرایط ویژه مربوط به تـجهیزات آتشنشانى و اقدامات ایمنی دربرابر آتش در کارگاههای ساختمانی 113 حمل و نقل داخلی 114 خسارات پشت سرهم 115 پوشش ریسک طراح 116 پوشش قسمتهائی از کارهاى قرارداد مورد بیمه که تـحویل داده شده یا مورد بهرهبردارى قرار گرفته 117 شرایط ویژه نصب لولههاى آبرسانى و فاضالب
75 118 عملیات حفارى چاههاى آب 119 اموال موجود یا اموال متعلق به یا تحت مراقبت یا در امانت و یا در اختیار بیمهگذار )اموال مجاور( 120 ارتعاش، برداشتن یا سست کردن استحکامات 121 شرایط ویژه مربوط به شمعکوبی فونداسیون و نگهداری دیوارهای حائل 122 الزام پوشش مربوط به ارتفاع موج 123 الزام پوشش مربوط به موجشکن ماشین آالت شماره کلوز شرح کلوز 400 پوشش ماشینآالت و تجهیزات زیرزمینی 401 پوشش حمل و نقل داخلی 410 تطبیق مبلغ مورد بیمه و حق بیمه فساد کاال شماره کلوز شرح کلوز 902 بیمه کاالها در انبار سردخانه تحت شرایط اتمسفر کنترل شده 903 قطع برق شهری 904 قطع برق غیرشهری تمام خطر نصب شماره کلوز شرح کلوز 200 پوشش خطر سازنده 201 پوشش دوره تضمیـن 202 پوشش ماشیـنآالت ساختمانى و نصب 203 استتْناء مربوط به ماشیـنآالت مستعمل 204 شرط مـخصوص شـماره 1 برای صنایع پردازش هیدروکربن 205 شرط مـخصوص شـماره 2 برای پوشش کاتالیزورهای صنایع پردازش هیدورکربن 206 شرایط ویژه مربوط به تجهیزات اطفای حریق 207 الزام مربوط به کمپها و انبارها 208 الزام مربوط به کابلها و لولههای زیرزمینی 209 استثناء اتالف یا خسارت وارد به محصوالت، جنگلها و مزروعات 211 پوشش عناصر سوخت هستهای 212 پوشش هزینه های رفع آلودگی 213 پوشش مخزن تحت فشار رآکتور با اجزای داخلیش 214 استثناء اتالف یا خسارت بعلت نشست زمین 217 شرایط ویژه برای کانالهای روباز درطی عملیات لولهگذاری، مجراگذاری و کابلگذاری 218 پوشش هزینههای نشتیابی هنگام لولهگذاری 219 شرایط حفاری جهتدار افقی مسیرهای خط لوله در زیر رودخانهها، خاکریزهای راهآهن، خیابانها و غیره
76 220 حمل و نقل داخلی 221 شرایط مخصوص مربوط به اقدامات ایمنی در مقابل بارش، سیل و طغیان آب 222 استثناء اتالف، خسارت یا مسئولیت ناشی از حفاری جهتدار افقی 223 استثناء پوششهای نسوز شکست ماشین آالت شماره کلوز شرح کلوز 301 تطبیق مبلغ بیمه شده و حق بیمه 302 اموال مجاور و مسئولیت اشخاص ثالث 303 استثناء انفجارات گاز دودکش در دیگهای بخار و کورهها 311 پوشش خطر بدنه - باستثناء حمل و نقل 312 پوشش خطر بدنه - با حمل و نقل 313 پوشش آتشسوزی داخلی، انفجار شیمیایی داخلی و صاعقه مستقیم 314 پوشش انفجار در موتورهای احتراق داخلی و ژنراتورهای خنک کننده هیدروژنی 315 پوشش نشت از تانکها یا مخازن 316 پوشش طغیان آب و الی گرفتگی 317 پوشش ماشینآالت و تجهیزات زیرزمینی 318 پوشش پمپهای غوطهور در آب و چاههای عمیق 319 پوشش مواد و یا مصالح ساختمانی نسوز در کورهها و بویلرهای صنعتی 320 پوشش روغن روان ساز یا ماده خنک کننده 321 پوشش تسمههای نقاله و زنجیرها 322 پوشش سیمها و کابلهای غیرالکتریک 323 پوشش حبابهای نورافکن 331 تعدیل استهالک برای سیم پیچی مجدد ماشینآالت الکتریکی 332 تعدیل استهالک برای تعمیرات موتورهای احتراقی 333 تعدیل استهالک برای قطعات در طول مسیر گاز داغ توربینهای گازی 342 سرویس و تعمیرات کلی میز تراز پرسها 343 سرویس و تعمیرات کلی موتورهای الکتریکی ) 344 سرویس و تعمیرات کلی توربینهای بخاری، آبی، گازی و توربوژنراتورها 345 بازرسی، سرویس و تعمیرات کلی بویلرها 351 پوشش هزینههای رفع آلودگی 352 پوشش مخزن تحت فشار رآکتور با اجزای داخلی 353 پوشش عناصر سوخت هستهای 391 توافقنامه ویژه درخصوص کارهای نگهداری اجزاء الکترونیکی ماشینآالت بیمه شده عدم النفع ناشی از شکست ماشین آالتشماره کلوز شرح کلوز 811 خطر بدنه تجهیزات قابل حمل تنها برای موارد نامبرده شده 812 خطر بدنه تجهیزات قابل حمل شامل حمل و نقل داخلی
77 813 آتشسوزی داخلی، انفجار شیمیائی داخلی و صاعقه مستقیم 817 ماشین آالت و تجهیزات زیرزمینی 829 شکست ماشینآالت در طی دوره گارانتی 831 استثناء طغیان آب و الی گرفتگی در نیروگاههای آبی 832 استثناء انفجارات گاز دودکش در بویلرها و کورهها 842 تست غیر مخرب )NDT )پرسها، قیچیها و موارد مشابه با بدنه یا سایر اجزاء در معرض فشارهای باال 843 سرویس و تعمیرات کلی موتورها و ژنراتورهای الکتریکی 844 سرویس و تعمیرات کلی توربینهای بخاری، آبی و گازی و توربوژنراتورها 845 بازرسی و سرویس و تعمیرات کلی بویلرها 855 ایزوتوپهای رادیواکتیو در دستگاههای اندازهگیری 856 فساد مواد خام، محصوالت نیمه تمام یا آماده، یا واسطههای عملیاتی 857 تمدید مدت توقف بعلت فساد 861 هزینه اضافی تهیه برق، آب، گاز یا بخار 862 حداکثر تقاضای شارژ 863 هزینه اضافی به غیر از افزایش در هزینه کاری 866 نقص در تهیه نیرو، آب، گاز یا بخار عمومی 891 تأخیر در تعمیر 892 حدود دوره پرداخت غرامت بیشتر از 12 ماه 893 فرانشیز زمانی نسبی 894 مبلغ مورد بیمه براساس قیمت واحد لکترونیک تجهیزات ا شماره کلوز شرح کلوز 502 پوشش المپهای الکترونی و رادیویی 503 پوشش سرقت 504 پوشش تجهیزات سیار و قابل حمل خارج از محلهای مورد بیمه 505 پوشش زلزله 506 پوشش تندباد، گردباد و طوفان 507 پوشش ارزش جایگزینی کامل 508 پوشش ارزش جایگزینی کامل در هنگام خسارت بعلت آتشسوزی و حوادث وابسته 510 پوشش خسارت هزینه اجاره برای تجهیزات پردازش اطالعات الکترونیکی )EDP )اجاره شده 511 پوشش هزینه اضافی صرف شده تنها برای یکبار برای برنامهریزی مجدد و انتقال اطالعات 512 پوشش هزینه اضافی برای برگردانی سیستمهای پردازش اطالعات الکترونیکی 531 استثناء اتالف یا خسارت بعلت آتشسوزی، صاعقه، انفجار و برخورد هواپیما 532 استثناء شکست مکانیکی و الکتریکی 533 استثناء اتالف یا خسارت بعلت سیل، طغیان آب، طوفان یا تندباد 534 الزام مربوط به دستگاه تهویه مطبوع 535 استثناء هزینه داربست و نردبانها
78 536 استثناء هزینه کارهای بنایی 537 شرط ویژه مربوط به ابزار گرافیکی کامپیوتر 538 الزام به استفاده از وسایل حفاظت در برابر صاعقه و افزایش ولتاژ 561 شرط ویژه مربوط به فیلمهای اشعه ایکس 562 شرط ویژه مربوط به اسقاط حق جانشینی 563 شرط ویژه مربوط به تجهیزات از رده خارج شده 564 شرایط ویژه درخصوص تأخیر در انجام تعمیرات 565 شرایط ویژه مربوط به تجهیزات پردازش اطالعات الکترونیکی بیمه شده در ارتباط با قرارداد کرایه یا اجاره 567 تطبیق مبلغ بیمه شده و حق بیمه 591 الزام به قرارداد تعمیرات و نگهداری 592 تفاوت بین قرارداد خدمات تعمیرات و نگهداری وپوشش بیمه ای تفاوت بیمه مهندسی تمام خطر نصب و تمام خطر پیمانکاران بر اساس شرایط این بیمه نامه فقط چند پوشش مشترک بیمه بیمه تمام خطر نصب و تمام خطر پیمانکاران وجود دارد که در جدول زیر میتوانید به بررسی آنها بپردازید: این دو نوع بیمه نامه تقریباً برابرند و تفاوت اصلی این دو در میزان دستمزد و تجهیزات مورد استفاده می باشد
79
80 بیمههای درمان از انواع بسیار مهم بیمه، بیمههای درمان است که قسمتی از آن به عهده بیمههای اجتماعی است و معموالً بخش تکمیلی آن به بیمه- های بازرگانی واگذار شده است. از بیمههای درمان میتوان بیمه هزینههای بیمارستانی را نام برد که دو نمونه آن عبارتند از: بیمه گروهی درمان بیمه درمان مسافران عازم به خارج از کشور الف( پوششهای قابل ارائه عبارت است از: 1 .جبران هزینههای بستری، جراحی و Care Day در بیمارستان یا مراکز جراحی محدود 2 .هزینه همراه بیمهشدگان بستری در بیمارستان که سن بیمار کمتر از 10 سال یا بیشتر از 70 سال باشد. 3 .هزینه آمبوالنس و سایر فوریتهای پزشکی مشروط به بستریشدن بیمهشده در مراکز درمانی و یا انتقال بیمار بستری شده به سایر مراکز تشخیصی ـ درمانی طبق دستور پزشک معالج ب( پوششهای اضافی بیمهگر میتواند با دریافت حق بیمه اضافی موارد زیر را حسب توافق با بیمهگذار تحت پوشش قرار دهد: 1 .افزایش سقف تعهدات برای هر بیمهشده تا دو برابر سقف تعهدات پوششهای اصلی برای شیمیدرمانی، رادیوتراپی، اعمال جراحی مرتبط با سرطان قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، دیسک و ستون فقرات، گامانایف، پیوند ریه، پیوند کبد، پیوند کلیه، پیوند مغز استخوان و آنژیوپالستی عروق کرونر و عروق داخل مغز. 2 .جبران هزینه زایمان اعم از طبیعی و سزارین، تا 50 %سقف تعهد پوششهای اصلی سالیانه مندرج در بند 1 قسمت الف ماده 3. دوره انتظار استفاده از پوشش زایمان 9 ماه است. چنانچه بیمهشده سابقه پیوسته پوشش درمان تکمیلی داشته باشد، دوره انتظار پوشش زایمان اعمال نخواهد شد.. 3 .جبران هزینه درمان ناباروری و نازایی شامل اعمال جراحی مرتبط،IUI ، ZIFT ،میکرواینجکشن و IVF تا 50 %سقف تعهد پوششهای اصلی سالیانه مندرج در بند 1 قسمت الف ماده 3. 4 .هزینههای پاراکلینیکی: جبران هزینه انواع رادیوگرافی، آنژیوگرافی عروق محیطی، آنژیوگرافی چشم، سونوگرافی، ماموگرافی و انواع اسکن، ام آر آی، پزشکی هستهای )شامل اسکن هستهای و درمان رادیوایزوتوپ(، دانسیتومتری در مجموع حداکثر تا 20 %تعهد پوششهای اصلی سالیانه برای هر بیمه شده. جبران هزینه انواع آندوسکوپی، انواع هولتر مانیتورینگ، تست ورزش، آنالیز پیس میکر، EECP ،تیلت تست، خدمات تشخیصی تنفسی شامل)اسپیرومتری و )PFT ،خدمات تشخیصی الکترومیلوگرافی و هدایت عصبی)NCV EMG ،)الکتروانسفالوگرافی )EEG ،)خدمات تشخیصی یورودینامیک)نوار مثانه(، خدمات تشخیصی و پرتوپزشکی چشم مانند اپتومتری، پریمتری، بیومتری و پنتاکم، شنوایی سنجی)انواع ادیومتری( در مجموع حداکثر تا 20 %تعهد پوششهای اصلی سالیانه برای هر بیمهشده. جبران هزینه انواع خدمات آزمایشهای تشخیصی پزشکی شامل پاتولوژی و ژنتیک پزشکی، تستهای آلرژیک در مجموع حداکثر 10 %تعهد پوششهای اصلی سالیانه برای هر بیمهشده.
81 جبران هزینه تستهای غربالگری جنین شامل مارکرهای جنینی و آزمایشات ژنتیک جنین در مجموع حداکثر تا 10 %تعهد پوششهای اصلی سالیانه برای هر بیمهشده جبران هزینه فیزیوتراپی)PT ،)گفتار درمانی ، گفتار درمانی)ST ،)کار درمانی)OT )در مجموع حداکثر %10 تعهد پوششهای اصلی سالیاانه برای هر بیمهشده. جبران هزینههای بستری جهت درمان بیماریهای روانپریشی تا 50 %سقف تعهد پوششهای اصلی سالیانه مندرج در بند 1 قسمت الف ماده 3. جبران هزینههای ویزیت، دارو )براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفاً مازاد بر سهم بیمهگر اول( و خدمات اورژانس در موارد غیربستری تا سقف 5 %تعهد پایه سالیانه. جبران هزینههای سرپایی یا بستری مربوط به خدمات دندانپزشکی و جراحی لثه حداکثر 15 %تعهد بیمه درمان پرداخت هزینههای ناشی از درمان بیماریها به یکی از مهمترین دغدغههای خانوادهها تبدیل شده که این امر رسالت مهمی را بر دوش شرکتهای بیمه نهاده است. شرکت بیمه تجارت نو در تالش است با ارائه بهترین پوششهای درمانی به بیمه شدگان خود به عنوان تکیه گاهی مطمئن، حس آرامش را در اقشار جامعه ایجاد کند. بیمهنامههای درمان شرکت بیمه تجارت نو به شرح زیر است: 1 .بیمهنامه درمان تکمیلی گروهی در این بیمهنامه، پوشش بیمه درمانی، مازاد بر تعهدات بیمهگران پایه و به صورت گروهی به گروههای بیش از 50 نفر ارائه می- گردد. بیمهگر تعهد میکند کلیه هزینههای درمانی و بیمارستانی و پاراکلینیکی را بر اساس شرایط قرارداد و توافقات کتبی صورت گرفته پرداخت نماید. برخی از این پوششها به شرح زیرند: - هزینههای بستری و جراحی در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و نیز آنژیوگرافی قلب و انواع سنگشکن، دیسک ستون فقرات - اعمال جراحی تخصصی شامل قلب، پیوند)کلیه، ریه، کبد و مغز استخوان(، مغز و اعصاب مرکزی به استثنای دیسک ستوان فقرات - زایمان اعم از طبیعی و سزارین - جبران هزینههای درمان نازایی و ناباروری - هزینههای رفع عیوب انکساری چشم )3دیوپترو باالتر( - هزینههای پاراکلینیکی عبارتند از: سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، آندوسکوپی، ام ار ای و اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری تست ورزش، نوار)عضله، عصب، مغز، مثانه(، شنواییسنجی، بیناییسنجی، هولتر مانیتورینگ قلب، آنژیوگرافی چشم جراحیهای سرپایی نظیر شکستگیها، گچگیری، ختنه، بخیه، کریوتراپی، اکسیزیون لیپوم، تخلیه کیست و لیزر درمانی - جبران هزینههای دندانپزشکی، ویزیت، دارو، عینک، سمعک، خدمات آزمایشگاه)به استثنای چکاپ(، اوروتز
82 2 .بیمهنامه درمان مسافران عازم به خارج از کشور افرادی که قصد مسافرت به خارج از کشور را دارند، میتوانند با دریافت این بیمهنامه، در تمام مدت سفر) از زمان خروج از کشور( از پوششهای ارزشمند بیمهنامه مذکور بهرهمند گردند. زمان اتمام بیمهنامه، زمان ورود به کشور یا همزمان با انقضای مدت بیمهنامه)هر کدام زودتر حادث شود( خواهد بود. برخی از پوششهای این بیمهنامه به شرح زیر است: - پرداخت هزینههای پزشکی و بستری در بیمارستانهای خارج از کشور - پرداخت هزینه فوریتهای دندانپزشکی - پرداخت هزینههای انتقال پزشکی بیمهشده - ارسال دارو - کمک رسانی حقوقی - پـرداخـت هـزینه مسـافرت همـراه، چنـانچه بیمهشـده در اثر جراحات بدنـی و یا بیمـاری در بیـمارستان بسـتری شود. - فقدان بار ثبت شده، چنانچه بار ثبتشده بیمهشده ظرف 48 ساعت از زمان ورود او به مقصد ذکرشده تحویل نگردد. - راهنمایی جهت رفع مشکالت و... - استرداد بار مسافر 3 .بیمهنامه مسافرتی اتباع خارجی ورودی به جمهوری اسالمی ایران تمامی اتباع خارجی که قصد ورود به ایران را دارند، میتوانند با خرید این بیمهنامه از پوششها و مزایای فراوان آن که از سوی شرکت بیمه تجارت نو ارائه میگردد، بهرهمند گردند. پوشش این بیمهنامه از زمان ورود بیمهشده به کشور جمهوری اسالمی ایران شروع و تا زمان اتمام سفری که بیمهنامه به خاطر آن خریداری گردیده و یا خروج بیمه شده از مرزهای قانونی کشور)هر کدام که زودتر حادث شود( پایان مییابد. برخی از پوششهای این بیمهنامه عبارتند از : - انتقال بیمه شده در اسرع وقت به نزدیکترین بیمارستان یا مرکز پزشکی مجهز - بازگرداندن بیمه شده به کشور متبوع خود با صالحدید پزشک معالج - انتقال جسد بیمهشده به کشور متبوع در صورت فوت وی - پرداخت هزینههای پزشکی و بستری با استناد به گواهی پزشکی مبنی بر نیاز فوری به درمان - پرداخت هزینه بازگشت بیمهشده به دلیل صدمات یا بیماریهای حاد پزشکی در صورتی که نتواند از بلیط برگشت استفاده کند - ارائه خدمات مشاوره و راهنمایی پزشکی به بیمهشده در طول سفر - راهنمایی بیمه شده در صورت گم شدن مدارک و.... - حوادث راننده
83
84 بیمه حوادث - بیمههای حوادث بدنی این بیمهنامه به دو صورت انفرادی و گروهی صادر میشود. بیمه حوادث انفرادی، یک نفر را بیمه میکند و در بیمه حوادث گروهی، یک گروه از افراد جامعه ماننند کارگران یا کارکنان یک شرکت، بیمه میشوند. پوششهای این بیمه نامه عبارتند از: فوت و نقص عضو دائم)کلی و جزئی( – هزینههای پزشکی ناشی از حادثه – غرامت روزانه. بیمه حوادث یا بیمه حوادث انفرادی به مجموعه گستردهای از پوششهای گروهی و انفرادی با خصوصیت مشترک ارائه انواع مزایای گوناگون در هنگام بروز حادثه تحت پوشش اطالق میشود. معموالً مزایای بیمههای حوادث در قالب الحاقیههایی در بیمهنامههای عمر ارائه میشوند در حالی که برخی از خصوصیات این مزایا در هر دوی آنها مشترکاند. بیمه حوادث پوششهای مختلفی را ارائه میدهد که رایجترین آنها عبارتند از: 1 .پوشش فوت: اگر بیمهگذار در اثر حوادث، فوت کند، بیمهگر سرمایه بیمهنامه را به ذینفع یا ذینفعان خواهد پرداخت. 2 .نقص عضو: بیمهگر مبلغ مشخصی را به بیمهگذاری که در اثر حادثه توانایی عملکرد یک یا چند عضو خود را از دست داده یا این اعضایش ناکارامد شده است پرداخت میکند. کاهش یا از دست دادن بینایی، شنوایی و تکلم نیز ممکن است تحت پوشش باشد. 3 .هزینههای پزشکی: بیمهگر هر گونه هزینه تحت پوشش درمانی ناشی از حادثه تحت پوشش را که بیمهگذار متحمل شده باشد پرداخت خواهد کرد. هزینههای تحت پوشش معموالً شامل هزینههای بیمارستانی، جراحی و ویزیت پزشک است، اما در برخی از پوششهای جامع داروهای تجویز شده، درمانهای ترکیبی، خدمات آمبوالنس و خدماتی از قبیل عصاهای زیربغل، صندلی چرخدار و غیره نیز تحت پوشش خواهند بود. از این گونه پوششها معموالً مبلغی به عنوان فرانشیز یا کاستنی کسر خواهد بود. 4 .مستمری ازکارافتادگی: بیمهگر برای بیمهگذار در صورتی که بر اثر حادثه تحت پوشش دچار ازکارافتادگی شده باشد، مزایای دورهای معینی را در نظر میگیرد. این مزایا در طی زمان ازکارافتادگی با در نظرگرفتن سقف زمانی برقرار میشود. دوره انتظار، یعنی زمانی که باید بیمهگذار دچار معلولیت شده باشد تا بتواند از مزایای ازکارافتادگی استفاده کند نیز معموالً اعمال میشود. برخی از پوششهای بیمهای از کارافتادگی که با عنوان بیمه حوادث شناخته میشوند، شامل طرح - های بستری بیمارستانی شناخته میشوند، که مبلغی را به ازای هر روز بستری شدن بیمهگذار در بیمارستان)حتی به علت بیماری( به او پرداخت میکند. انواع بیمه حوادث 1 .بیمه حوادث کوتاه مدت: ارائه پوشش برای بازههای زمانی کمتر از یکسال، کمترین میزان پوشش 3 روز است که حتی میتواند کمتر نیز باشد. این طرحها را معموالً مسافران یا افرادی که برای مدتی قصد اقامت در شهر دیگری غیر از محل سکونتشان دارند، خریداری میکنند. مزایای تحت پوشش معموالً شامل مرگ ناگهانی )در اثر حادثه(، قطع عضو و هزینه- های پزشکی خواهد بود. نرخهای حق بیمه براساس درصدی از نرخ ساالنه محاسبه میشوند. 2 .بیمه مسافرت یا بیمه حوادث در سفر: فقط حوادثی را که در زمان سفر بیمهگذار، رخ دهند تحت پوشش قرار میدهد. 3 .بیمه حوادث دانشجویی: حوادثی را که برای بیمهگذار دانشآموز در حین فعالیتهای مرتبط با مدرسه اتفاق میافتد، تحت پوشش قرار میدهد.
85 4 .بیمه حوادث سفرهای هوایی یا بیمه حوادث مسافران هواپیما: حوادث اتفاق افتاده در پرواز خاصی را که معموالً تجاری است تحت پوشش قرار میدهد. 5 .بیمه حوادث گروهی: اعضای یک گروه بیمهپذیر را تحت پوشش قرار میدهد. این پوشش عموماً به عنوان جایگزین یا مکمل بیمه عمر گروهی خریداری میشود و غالباً در صورت بروز حادثه به ارائه خدمات میپردازد. - بیمه حوادث اشخاص موضوع بیمه حوادث اشخاص تأمین سرمایه در صورت فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی دائم )کلی و جزئی( شخص بیمهشده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت ازکارافتادگی موقت بر اثر حادثه و جبران هزینههای پزشکی و درمانی در صورت جرح و صدمه ناشی از حوادث است. انواع بیمههای حوادث اشخاص عبارتند از: 1 .بیمه حوادث کار: این نوع بیمه، حوادثی را که احتمال دارد حین کار و انجام وظیفه یا به مناسبت آن برای بیمهشده پیش آید مورد تأمین قرار میدهد و مورد نیاز و درخواست کارفرمایان و کارگزارانی است که مایلند در مقابل حوادث ناشی از کار و فعالیت حرفهای خود، تأمین الزم را کسب کنند. 2 .بیمه حوادث مسافرت و مأموریت که دربرگیرنده تأمین حوادثی است که در مدت مأموریت رخ میدهد. 3 .بیمه حوادث مسافرت هوایی 4 .بیمه حوادث مسافرت دریایی و زمینی 5 .بیمه حوادث تحصیلی )دانشآموزی و دانشجویان( 6 .بیمه حوادث ورزشی یا بیمه ورزشکاران 7 .بیمه حوادث تمام اوقات زندگی: ابن نوع بیمه، کاملترین نوع بیمه حوادث اشخاص است که به موجب آن شخص بیمهشده در همه اوقات زندگی، اعم از کار و حرفه یا زندگی خصوصی در مقابل عواقب حوادث تأمین دارد. 8 .بیمه حوادث تکمیلی: این نوع بیمه، به صورت تکمیلی بیمه عمر مورد عمل و استفاده است. بدین معنی که شخص بیمه- شده ضمن بیمه نامه عمر با پرداختت مبلغی به عموان حق بیمه اضافی، تأمین بیمهای به صورت دو یا سه برابر سرمایه بیمه عمر به دست میآورد. بیمه حوادث اشخاص به دو شکل انفرادی یا گروهی عرضه میشود. در بیمه حوادث انفرادی، شخص معینی که ویژگیهای او در برگه پیشنهاد بیمه قید شده است، بیمه میشود و بیمهگذار و بیمهشده نیز اغلب یک نفر است. در حالی که در بیمه حوادث گروهی شماری از اشخاص به عنوان بیمهشدگان تعیین میشوند و ویزگیهای آنها در فهرستی که بیمهگذار تهیه میکند قید میشود. بیمه حوادث گروهی بسیاری از افرادی که در کارگاههای صنعتی، آتشنشانی و...مشغول بهکار هستند مداوم در معرض خطرات و حوادث مختلف هستند و نیاز است که مدیران این مجموعهها برای کمتر شدن خسارات ناشی از حوادث چارهای بیاندیشند. بیمه حوادث گروهی میتواند تمام افراد آن مجموعه را در مقابل حوادث مختلف پوشش دهد و هزینههای پزشکی و یا فوت را به بازمندگان آنها پرداخت کند. دستهبندی بیمه حوادث گروهی - حوادث دانشجویی/دانشآموزی: دانشگاهها، موسسات آموزش عالی و مدارس از طریق این نوع بیمه میتوانند دانشجویان و دانشآموزان مجموعه خود را در مقابل خطرات مختلف پوشش دهند و خسارات مربوط به هزینههای پزشکی، نقص عضو و یا فوت را پرداخت نمایند.
86 - حوادث مصوب کارکنان دولت: براساس مصوب هیات وزیران، تمامی موسسات دولتی موظف هستند که کارکنان خود را در مقابل حوادثی مانند نقص عضو توسط یک شرکت بیمه تحت پوشش قرار دهند. حوادث تورهای مسافرتی: افرادی که تورهای مسافرتی برگزار میکنند با این نوع بیمه میتوانند مسافران تور را در مقابل حوادث احتمالی)فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی( پوشش دهند. - حوادث مهدکودکها: از آنجا که کودکان در بسیاری از مواقع درخطر هستند، مهدکودکها میتوانند آنها را در مقابل حوادث احتمالی)فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی( پوشش دهند. حوادث جمعی بر اساس درصدی از حقوق و مزایا: در این بیمهنامه مبلغ حق بیمه و مبلغ تعهدات بیمهگر بر اساس ضریبی از حقوق و مزایای ماهیانه بیمه شده تعیین میشود. بیمه حوادث انفرادی خطرات و حوادثی که امروزه افراد را در محیط کار، خانه و... تهدید میکند مانند گذشته مشخص و قابل پیشبینی نیست اما همچنان وجود دارند و باید برای آن چارهای اندیشید. شما با بیمه حوادث تجارت نو میتوانید سالیانه خود و یا شخص دیگری را در برابر حواث مختلف چه در محیط کار و چه خارج آن در تمام ساعات شبانهروز تحت پوشش قرار دهید. پوشش بیمه حوادث انفردی این نوع بیمهنامه افراد را تحت پوششهای زیر قرار میدهد. - فوت - نقص عضو - از کارافتادگی کلی و جزیی - هزینههای پزشکی ناشی از حادثه فرد - غرامت روزانه عمومی - غرامت روزانه بستری شدن در بیمارستان طبقهبندی مشاغل در بیمه حوادث انفرادی - مشاغل بسیار پرخطر مانند کارگران معدن - افرادی که با ماشینآالت صنعتی پرخطر کار میکنند مانند ماموران آتشنشانی - افرادی که با ماشینآالت صنعتی کار میکنند مانند کارگران ساختمانی - افرادی که با نیروی ذهنی و بدنی فعالیت میکنند مانند عکاسان - افرادی که با کمترین خطر روبهرو هستند مانند کارمندان ادارات تفاوت بیمه حوادث و بیمه تکمیلی درمان بیمه حوادث و بیمه درمان دو بیمه نامه ای هستند که معموالً به دلیل شباهت زیادی که دارند، با هم مقایسه می شوند. در واقع در برخی موارد، هم از بیمه حوادث می شود برای پرداخت هزینه های پزشکی استفاده کرد و هم می شود از بیمه درمان استفاده کرد. به همین دلیل در این مطلب قصد داریم به مقایسه بیمه های حوادث و تکمیلی بپردازیم. 1 .خرید بیمه حوادث احتیاجی به معاینات پزشکی قبل از خرید ندارد، اما برای خرید بیمه تکمیلی درمان بسته به تشخیص پزشک معتمد شرکت بیمه سامان، شاید احتیاج به انجام معاینات یا آزمایش پزشکی قبل از صدور بیمه نامه باشد.
87 2 .بیمه حوادث فقط هزینه هایی را که با منشأ حادثه باشد پرداخت می کند در حالی که در بیمه تکمیلی منشأ حادثه یا بیماری مالک نیست و هر دو قابل پرداخت هستند. 3 .بیمه تکمیلی شامل فرانشیز می شود در حالی که در حوادث فرانشیز وجود ندارد. 4 .هزینه ها در بیمه تکمیلی معموالً بر اساس تعرفه وزارت بهداشت پرداخت می شود، اما در حوادث مالک محاسبه بیشتر فاکتورهای مورد تأیید پزشک معتمد بیمه سامان است و پرداخت صورت خواهد پذیرفت مگر اینکه هزینه فاکتورها به طرز محسوسی متفاوت با تعرفه های معمول در آن زمینه باشد. 5 .برخی از هزینه ها در بیمه تکمیلی پرداخت نمی شود، از قبیل هزینه های مربوط به اقالم مصرفی بیمارستانی. اما در حوادث معموالً این هزینه ها هم پرداخت می شوند. 6 .در بیمه تکمیلی امکان مراجعه به مراکز طرف قرارداد بیمه سامان هست و در این حالت نیازی به پرداخت هزینه ها از طرف بیمه شده نیست. اما در حوادث این امکان وجود ندارد و معموالً می بایست هزینه توسط بیمه شده صورت گرفته و سپس با مراجعه به بیمه سامان و ارائه فاکتور و مدارک بیمارستانی، هزینه های صورت گرفته بر اساس شرایط و سقف پرداختی بیمه نامه به بیمه شده پرداخت خواهد شد. 7 .در صورتی که حادثه ای منجر به فوت یا نقص عضو بیمه شده شود، از طریق حوادث سرمایه فوت یا نقص عضو پرداخت خواهد شد. در حالی که بیمه تکمیلی در زمان فوت و یا نقص عضو پوشش نخواهد داشت. 8. .در بیمه درمان برخی از بیماری ها یا اعمال جراحی شامل دوره انتظار می شوند، در حالی که در حوادث دوره انتظار وجود ندارد. 9 .بیمه حوادث از طریق وب سایت به صورت آنالین از طریق سامانه خرید اینترنتی بیمه حوادث قابل خریداری است. اما خرید بیمه درمان نیاز به مراحل بیشتری هست و در برخی مواقع نیاز به بررسی توسط پزشک معتمد بیمه دارد که کمی زمان بر خواهد بود. 10 .محاسبه حق بیمه در حوادث بر اساس ریسک شغلی و فعالیت های پرخطر و ورزشی محاسبه می شود، اما بیمه های تکمیلی معموالً نرخ ثابتی دارند. 11 .امکان خرید بیمه حوادث به صورت کوتاه مدت هم وجود دارد اما بیمه تکمیل درمان فقط به صورت یک ساله قابل خریداری هست. در نهایت با توجه به تفاوت هایی که در باال ذکر شد، به نظر می رسد در بسیاری از مواقع، خرید هر دو بیمه نامه به صورت همزمان، می تواند پوشش های کامل تری را به بیمه شده ارائه نماید. همچنین اگر حادثه ای بزرگ اتفاق افتاد که هزینه های آن از سقف یکی از دو بیمه نامه باالتر رود، می توان بقیه صورتحساب را از محل بیمه نامه دوم دریافت نمود. تفاوت بیمه مسئولیت و بیمه حوادث بیمه مسئولیت معموال یکی از بیمه های کاربردی برای کارفرمایان می باشد، به منزله این بیمه نامه، کارفرما، کارکنان خود را بیمه می کند و در صورت رخ دادن حادثه در محل کار، شرکت بیمه خسارت های جانی وارد شده به کارکنان را پرداخت می نماید. اما بیمه حوادث معموال به صورت تک نفره و انفرادی صادر می شود. به طور مثال افرادی که شغل آزاد دارند یا کارفرما آنان را بیمه نکرده است با خرید بیمه حوادث، خود را در برابر برخی از حوادث بیمه می کننند. در ادامه به بررسی دقیق تر این دو بیمه خواهیم پرداخت، پس حتما تا انتها همراه ما باشید.
88 بیمه حوادث: به وسیله این بیمه نامه، شخص بیمه شده می تواند خود را در برابر برخی از حوادث بیمه کند. به طور مثال در صورتی که شخص دارای بیمه حوادث باشد و به علت رخ دادن حادثه نیاز به هزینه های پزشکی داشته باشد، می تواند هزینه های درمان خود را از شرکت بیمه گر دریافت نمایید. بیمه مسئولیت: در صورتی که حادثه ای در محیط کار برای یکی از کارکنان رخ دهد، مسئولیت پرداخت خسارت های ناشی از این حادثه بر عهده شخص کارفرما می باشد. با داشتن بیمه مسئولیت، کارفرما، می تواند مسئولیت پرداخت این خسارت ها را به شرکت بیمه گر انتقال دهد. به عبارتی در بیمه مسئولیت شرکت بیمه گر، مسئول پرداخت خسارت های وارد شده به کارکنان، در محل کار می باشد. سایر تفاوت های بیمه مسئولیت و بیمه حوادث سقف تعهدات بیمه نامه در بیمه مسئولیت غرامت فوت برابر با مبلغ دیه کامل در همان سال محاسبه می شود اما در بیمه حوادث سقف خسارت ها به حق بیمه پرداختی بیمه گذار وابسته است، به این معنی که هرچه بیمه گذار حق بیمه باالتری پرداخت کند، سقف خسارت های وی نیز باالتر است. نام اشخاص بیمه شده از دیگر تفاوت های بیمه مسئولیت و بیمه حوادث، در ذکر نام افراد بیمه شده می باشد. بیمه مسئولیت را می توان به صورت بی نام و با تعداد اشخاص صادر کرد اما در بیمه حوادث باید حتما به طور دقیق مشخصات اشخاص بیمه شده ذکر شود. این موضوع یکی از برتری های بیمه مسئولیت نسبت به بیمه حوادث برای کافرمایان می باشد. محدودیت مکانی و زمانی بیمه مسئولیت تنها خسارت هایی که در محل کار و در ساعات کاری برای کارکنان رخ داده باشد را جبران می کند اما بیمه حوادث تمامی خسارت های وارد شده به بیمه شده در هر ساعتی از شبانه روز و در هر مکان را جبران خواهد کرد. خسارت های اشخاص ثالث در بیمه مسئولیت، می توان مسئولیت پرداخت خسارت های وارد شده به اشخاص ثالث را نیز به شرکت بیمه گر محول کرد، اما در بیمه حوادث تنها خسارت های وارد شده به اشخاص بیمه شده توسط شرکت بیمه گر قابل جبران خواهد بود. دیه در ماه های عادی و حرام در بیمه مسئولیت اگر شخص بیمه شده در ماه های عادی فوت کند، دیه ماه های عادی و در صورتی که در ماه های حرام فوت کند، دیه ماه های حرام به وراث وی پرداخت می شود، اما در بیمه حوادث این گونه نیست و غرامت فوت با توجه به حق بیمه پرداختی تعیین می شود. بیمه مسئولیت بهتر است یا بیمه حوادث؟ در صورتی که کارفرما هستید و قصد بیمه کردن کارکنان خود را دارید، بیمه مسئولیت به دلیل پوشش ها و شرایطی که دارد، گزینه مناسب تری نسبت به بیمه حوادث برا کارکنان شما می باشد. اما در صورتی که میخواهید خودتان یا نزدیکانتان را بیمه کنید قطعا بیمه حوادث برای شما مناسب تر است.
89 شورایعالی بیمه در اجرای ماده 17 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمهگری در جلسه مورخ 24/02/1392 « ،آییننامه کارمزد نمایندگی و داللی رسمی بیمه« را مشتمل بر 16 ماده و 6 تبصره به شرح ذیل تصویب نمود : فصل اول: کارمزد بیمههای غیر زندگی ماده 1 :حداکثر کارمزد قابل پرداخت از طرف مؤسسات بیمه در انواع بیمه غیرزندگی برای معامالت بیمهای که توسط نمایندگان و دالالن رسمی بیمه انجام میگیرد بر اساس درصدی از حق بیمه پرداخت شده بشرح زیر است: الف- بیمه آتش سوزی: درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 29 25 مسکونی منازل- 1 2 -خطرات صنعتی موضوع جداول ضمیمه شماره یک آییننامه شماره 25 شورای عالی بیمه 10 12 3 -خطرات غیر صنعتی موضوع جداول ضمیمه شماره دو آییننامه شماره 25 شورای عالی بیمه 15 17 تبصره بند الف( میزان کارمزد مربوط به کاالهای نامبرده در جداول ضمیمه شماره 3 ،4 و 5 آییننامه شماره 25 مصوب شورای عالی بیمه بسته به مورد، معادل اقالم مندرج در بندهای 2 و 3 فوق میباشد و درمورد کارمزد خطرات تبعی بندهای 2 و 3 فوق حسب مورد 5/2 درصد افزوده میگردد. ب- بیمه باربری: درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 12 10 وارداتی کاالهای- 1 2 -کاالهای داخلی و صادراتی 15 17 3 -باربری به نفع بانک 5 6 تبصره بند ب( در مواردی که بیمهنامه باربری بوسیله بانک افتتاح کننده اعتبار تمدید میگردد، شرکت بیمه میتواند 50 درصد ازکارمزد حق بیمه بیمهنامه تمدیدی را به بانک و مابه التفاوت آن را حسب مورد به نماینده یا دالل رسمی بیمه پرداخت کند. ج- بیمه بدنه وسائط نقلیه موتوری: درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 1 -وسائط نقلیه سواری 10 12 9 7 بارکش- 2 3 -اتوبوس- مینی بوس 6 8
90 د- بیمه مسئولیت: درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 1 -مسئولیت مدنی شخص ثالث اجباری و مازاد اختیاری و حوادث راننده 4 5 2 -سایر انواع مسئولیت )بجز مسئولیت کشتی و هواپیما( 25 29 هـ- بیمه حوادث شخصی و درمانی: درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 32 28 انفرادی حوادث- 1 29 25 گروهی حوادث- 2 17 15 انفرادی درمان- 3 12 10 گروهی درمان- 4 و- سایر انواع :بیمه درصد کارمزد نماینده حقیقی بیمه درصد کارمزد شرکت نمایندگی بیمه 1 -پول در صندوق و گردش 15 17 2 -صداقت و امانت 17 20 3 -تمام خطر مقاطعه کاری، تمام خطر نصب و شکست ماشین آالت 12 10 4 -عدم النفع )بصورت مستقل( 15 17 5 -بدنه و مسئولیت کشتی و هواپیما 3 5/3 6 -دام و طیور و پرورش زنبور عسل و آبزیان 20 23 7 -اکتشاف و استخراج نفت و گاز 5 6 8 -دزدی با شکست حرز )بصورت مستقل( 10 12 9 -شکست شیشه )بصورت مستقل( 10 12 10 -مرهونات به نفع بانک 5 6 ماده 2 :مبنای پرداخت کارمزدهای موضوع این آییننامه حق بیمه پرداخت شده میباشد. در صورتی که به هر علت میزان حق بیمه بیمهنامه افزایش یا کاهش یابد به همان نسبت کارمزد نیز افزایش یا کاهش خواهد یافت. ماده ۳ :حداکثر کارمزد قابل پرداخت به دالالن رسمی بیمه که به صورت شخص حقوقی فعالیت میکنند معادل صددرصد کارمزد نماینده حقوقی و حداکثر کارمزد قابل پرداخت به دالالن رسمی بیمه که به صورت شخص حقیقی فعالیت میکنند معادل صددرصد کارمزد نماینده حقیقی مقرر در ماده 1 این آئیننامه میباشد. ماده ۴ :چنانچه مؤسسات بیمه میزان کارمزد قابل پرداخت به نمایندگان و دالالن رسمی را در قرارداد فیمابین قید ننمایند کارمزد قابل پرداخت معادل حداکثر یاد شده در این آییننامه خواهد بود. ماده ۵ :مؤسسات بیمه میتوانند به شرط صدور بیمهنامه توسط نماینده عالوه بر کارمزد مقرر در این آییننامه هزینه صدور به میزان حداکثر 5 درصد پرداخت نمایند.
91 تبصره (هزینه صدور قابل پرداخت برای رشته بیمه مسئولیت شخص ثالث اجباری و مازاد اختیاری آن و حوادث راننده حداکثر معادل 4 درصد میباشد. ماده ۶ :مؤسسات بیمه میتوانند نمایندگان و دالالن رسمی بیمه را در سود حاصل از پرتفوی آنها بشرح زیر مشارکت دهند: 1 .بیمه بدنه وسائط نقلیه موتوری مندرج در بند "ج" از ماده یک این آییننامه. 2 .سایر انواع بیمه مسئولیت موضوع ردیف 2 بند "د" از ماده یک این آییننامه. 3 .بیمه حوادث انفرادی و بیمه درمان انفرادی موضوع ردیفهای 1 و 3 بند "هـ" از ماده یک این آییننامه. 4 .بیمه پول در صندوق و گردش، صداقت و امانت و شکست شیشه موضوع ردیفهای 1 ،2 و 9 بند "و" از ماده یک این آییننامه. سود قابل پرداخت نباید از 15 درصد کارمزد پرداختی به نماینده بابت عملیات بیمه هر سال وی بیشتر شود. ماده ۷ :مؤسسات بیمه مکلفند نسبت به مواردی که در این آییننامه کارمزدی برای آن پیشبینی نگردیده است قبل از پرداخت کارمزد، موافقت بیمه مرکزی جمهوری اسالمی ایران را جلب نمایند. ماده ۸ :حداکثر مبالغ پرداختی تحت عناوین کارمزد و یا سایر هزینههای پیش بینی شده در این آییننامه، نمیتواند از 35 درصد بیمه تجاوز نماید. تبصره 1)پرداخت هرگونه کارمزدی بیش از میزان مذکور در این آییننامه غیر مجاز و ممنوع میباشد. تبصره 2)مؤسسات بیمه مجاز به پرداخت کارمزد بجز به نمایندگان و دالالن رسمی بیمه نمیباشند. ماده ۹ :تخفیف در میزان حق بیمه خواه در مورد بیمههایی که مستقیماً و بدون دخالت دالالن رسمی بیمه یا نماینده بیمه انجام میشود و خواه در مورد بیمههایی که با دخالت آنان انجام میشود به هر صورت ممنوع است. تبصره( تخفیف در نرخ حق بیمه در موردی که تعرفه مربوط آن را مجاز دانسته است مشمول این ماده نخواهد بود. فصل دوم: کارمزد بیمههای زندگی ماده 1۰ :کارمزد قابل پرداخت برای تحصیل انواع مختلف بیمههای زندگی به شرح زیر تعیین میشود: الف- برای بیمههای خطر فوت ساده زمانی انفرادی با حق بیمه ساالنه، حداکثر %25 حق بیمه وصولی. ب- برای بیمههای خطر فوت ساده زمانی جمعی با حق بیمه ساالنه، حداکثر %10 حق بیمه وصولی. ج- برای سایر انواع بیمههای زندگی با حق بیمه ساالنه حداکثر %75 حق بیمه سال اول مشروط بر این که از 30 در هزار سرمایه تجاوز نکند. 40 %این کارمزد پس از وصول حق بیمه سال اول در سالهای دوم تا یک پنجم هر سال %15 کارمزد پس از وصول حقبیمههای مربوطه قابل پرداخت است. د- برای سایر انواع بیمههای زندگی با حق بیمه یکجا، حداکثر %2حق بیمه. ماده 11 :حداکثر کارمزد قابل پرداخت به نمایندگان بیمه و دالالن رسمی بیمه معادل صددرصد کارمزد مقرر در ماده 10 این آئیننامه و اصالحات آن میباشد. ماده 12 :مؤسسات بیمه میتوانند جز در موارد بیمههای با حق بیمه یکجا حداکثر 3 درصد حق بیمه را بابت هزینه وصول حق بیمه به نمایندگان بیمه و یا دالالن رسمی بیمه و یا مامورین وصول پرداخت نمایند.
92 ماده 1۳ :در صورتی که کارمزد پرداختی به نمایندگان یا دالالن رسمی بیمه در مورد یک یا چند بیمهنامه کمتر از میزان کارمزد پیشبینی شده در ماده 10 باشد موسسه بیمه میتواند از محل مابه التفاوت آن بعنوان کارمزد تشویقی به نمایندگان خود یا دالالن رسمی بیمه به تناسب اهمیت بیمههایی که تحصیل کرده اند پرداخت نماید. در هر حال جمع کارمزد و کارمزد تشویقی دریافتی نمایندگان و دالالن رسمی بیمه نمیتواند از میزان مقرر در مواد 10 و 11 تجاوز کند. فصل سوم: سایر مقررات ماده 1۴ :شرکت های بیمه موظفاند هزینه صدور و کارمزد نمایندگان بیمه و دالالن رسمی بیمه را با رعایت نصاب های زیر محاسبه و پرداخت نمایند: الف( کارمزد هر بیمه نامه با توجه به مقدار حق بیمه و طبقه بندی زیر: 1 .تا دو هزار و پانصد میلیون ریال حق بیمه، حداکثر صددرصد کارمزد مصوب. 2 .بیش از دو هزار و پانصد میلیون ریال تا پنج هزار میلیون ریال حق بیمه، حداکثر پنجاه درصد کارمزد مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. 3 .بیش از پنج هزار میلیون ریال تا ده هزار میلیون ریال حق بیمه، حداکثر بیست و پنج درصد کارمزد مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. 4 .بیش از ده هزار میلیون ریال حق بیمه، حداکثر ده درصد کارمزد مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. ب( هزینه صدور هر بیمه نامه با توجه به مقدار حق بیمه و طبقه بندی زیر: o تا پانصد میلیون ریال حق بیمه حداکثر صد درصد هزینه صدور مصوب. o بیش از پانصد میلیون ریال تا دو هزار و پانصد میلیون ریال حق بیمه حداکثر بیست و پنج درصد هزینه صدور مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. o بیش از دو هزار و پانصد میلیون ریال تا پنج هزار میلیون ریال حق بیمه حداکثر ده درصد هزینه صدور مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. o بیش از پنج هزار میلیون ریال حقبیمه، حداکثر پنج درصد هزینه صدور مصوب نسبت به حق بیمه مازاد. ج(چنانچه مدت پوشش بیمهای دربیمهنامههایی که عرفاً به صورت ساالنه صادر میشود کمتر از یکسال باشد کارمزد و یا هزینه صدور باید براساس حق بیمه سالیانه و با رعایت بندهای الف وب فوق به ترتیب زیرمحاسبه وپرداخت شود: حق بیمه کوتاه مدت× )حق بیمه سالیانه /کارمزد سالیانه( ماده 1۵" :موسسات بیمه مجازند برای بیمهنامههای مربوط به دستگاههای اجرایی موضوع ماده )5 )قانون مدیریت خدمات کشوری، دستگاههای موضوع مواد )2( ،)3( ،)4 )و )5 )قانون محاسبات عمومی کشور، نیروهای نظامی و انتظامی، قوای مقننه و قضائیه و کلیه دستگاههایی که به نحوی از بودجه کل کشور استفاده میکنند، حداکثر 25 درصد کارمزد و هزینه صدور بر اساس طبقهبندی مندرج در بندهای الف و ب ماده 14 را بپردازند. ماده 1۶ :این آییننامه از تاریخ 01/04/1392 الزم االجرا است و جایگزین آیین نامه شماره 29( کارمزد نمایندگی بیمه( مصوب شورای عالی بیمه و مکملهای بعدی آن خواهد شد.
93 نحوه تسویه بیمه نامه بعد از ارسال به مالی نمودن بیمهنامه به سربرگ مالی رفته و گزینه دریافت را میزنیم. دریافت را میزنیم تا به صفحه زیر وارد شویم. گزینه اعالمیه بدهکار را میزنیم سپس با زدن دکمه F5 اطالعات را بروزرسانی می- کنیم تا بیمه مورد نظر ما نمایش داده شود. گزینههای موجود در این قسمت عبارتند از: رسید حق بیمه اعالمیه بدهکار پیش دریافتی کل بیمهنامه کل اسناد دریافتی دریافت الکترونیک Pc Pos از دریافت تاریخچه تغییرات الحاقیه نوع پرداخت ما به دو طریق میباشد. 1 .اگر قصد تسویه بدهی را داشته باشیم، بدهی ما رسید حق بیمه خواهد بود 2 .اگر مستقیم ارسال به ماالی شده باشد)نقدی باشد(، حق بیمه را انتخاب میکنیم نوع واریزی ما به سه روش انجام میشود: 1 .از طریق دستگاه Pose Pc 2 .از طریق صندوق 3 .از طریق دریافت الکترونیک
94 اولین آیتم ما در باالی صفحه سمت راست، رسید حق بیمه میباشد. در این قسمت ما میتوانیم بایت بیمهنامه، اسنادمان را وارد کنیم. یعنی بابت بیمهنامهها رسید بزنیم و آنها را تایید کنیم. هرگاه در این قسمت و در بخش باالیی صفحه بیمهنامهای تأیید شده ثبت گردد، شامل کارمزد میشود. تا زمانی که وضعیت در حالت صحیح باشد، هیچ کارمزدی شامل بیمهگر نمیشود. در این قسمت ما با چند وضعیت مواجه هستیم.)صحیح – غلط – تأیید شده( .در وضعیت غلط حتماً سند ما دارای مشکل است و وضعیت غلط هیچگاه تأیید نمیشود. پس باید مشکل آن را برطرف نماییم تا وضعیت آن صحیح شود. زمانی که وضعیت صحیح است میتوانیم با زدن دکمه تایید در پایین صفحه، وضعیت آن را به تأیید شده تبدیل نماییم. وقتی بیمهنامهها ارسال به مالی میشوند برای بیمهنامه میتوان اعالمیه بدهکار تولید کرد. اگر بیمهنامه را نقدی صادر کردیم ولی بعد از ان بیمهگذار درخواست قسطی شدن بیمهنامه را داشت، ما میتوانیم بعد از ارسال به مالی کردن در قسمت اعالمیه بدهکار، بیمهنامه را قسطی کنیم. در واقع این قسمت برای قسطی کردن بیمهنامه میباشد. اعالمیه بدهکار = قسطی کردن بیمهنامه
95 زمانی استفاده میشود که ما چند بیمهنامه برای بیمهگذار صادر کردهایم و بیمهگذار یک حواله را به حساب واریز نموده است. یعنی برای مثال؛ بیمهگذار بیمههای آتشسوزی، ثالث و بدنه داشته است و حق بیمه بیمهنامهها را به صورت جداگانه وایرز نکرده و طی یک فیش یا حواله یکجا حق بیمه همه بیمهنامهها را واریز نموده است. در این مواقع ما به قسنت رسید حق بیمه نمیرویم زیرا در رسید حق بیمه زمانی که وارد میشویم از ما نوع رشته را درخواست مینماید. در واقع از ما میپرسد که این پول واریزی را بایت چه رشتهای ثبت نماید. پس ما نمیتوانیم به آیتم رسید حق بیمه مراجعه کنیم و باید به قسمت پیشدریافتی برویم. در این قسمت سند را کلی و به نام بیمهگذار ثبت میکنیم. پس پیش دریافتی برای دریافت یک حواله بایت چند بیمه نامه یا ممکن است زمانی که بیمهگذار پولی بیشتر از حق بیمه خود واریز نماید میباشد. برای مثال: اگر حق بیمه 000.200.3 ریال باشد ولی بیمهگذار 000.300.3 ریال را واریز کرده باشد، در واقع ما نمیتوانیم رسید بزنیم و سیستم خطا میدهد که مبلغ قسط با سندی که داریم مطابقت ندارد. پس حتماً این پول ابتدا باید در پیش دریافتی ثبت گردد و سپس تسویه انجام شود. فقط برای رویت و گرفتن اطالعات بیمهنامهای و اسنادی از فناوران مورد استفاده قرار میگیرد. یعنی در کل بیمهنامهها، خصوصیات و اطالعات بیمهنامه میباشد ولی در کل اسناد دریافتی، سندهایی را که ما وارد سیستم کردهایم را به ما نشان میدهد.
96 صندوق نقدی بیشترین کار یک نماینده با قسمت صندوق است. جهت مشاهده این قسمت به قسمت مالی رفته و صندوق نقدی را انتخاب مینماییم. در این قسمت مشخصات صندوق را مشاهده میکنیم. یک کد رایانه داریم که زمانی برای ما صدور فعال میشود، سیستم دو کد را به ما میدهد. کد اول صندوق اشیاء و کد دوم صندوق ترانزیت یا بیمهنامههای مسافرتی خواهد بود.)البته در ابتدا با توجه به کارکرد فقط یک صندوق برای ما فعال است( صندوق اشیاء شامل همه بیمهنامهها بجز عمر و سرمایهگذاری و بیمههای مسافرتی میباشد. در این قسمت ما بعد از واریز وجه، جهت صفر نمودن صندوق از این آیتم استفاده مینماییم.
97 نحوه صدور رسید حق بیمه / استفاده از صندوق مالی ← دریافت ← رسید حق بیمه در مالی فناوران، دو قسمت وجود دارد. قسمت باالی، قسمتی است که ما کارمان را معرفی میکنیم. یعنی بیمهگذار چهکسی است؟ قصد بیمه چه رشتهای را داریم؟ و ... . در کل یک معرفی از بیمهشده و بیمهگذار میباشد. قسمت پایین، عملیات مالی را شامل میشود که در آیتمهای تسویه حق بیمه و سند دریافتی این عملیات صورت میپذیرد. مثال: شخصی جهت بیمه نمودن خودرو خود در رشته بدنه به ما مراجعه مینماید. ما دارای یک دستگاه Pos Pc میباشیم که این دستگاه متصل به حساب شخصی خودمان است. بیمهگذار قصد دارد با کارت خود و به وسیله دستگاه Pos Pc حق بیمه خود را پرداخت نماید. زمانی که بیمهگذار قصد کشیدن کارت را دارد، یعنی صندوق نقدی خواهد بود. در قسمت رسید حق بیمه دکمه Insert را میزنیم تا پنجرهی آن باز شود. در پنجره باز شده آیتمهای خواسته شده را تکمیل مینماییم. آیتم رشته: رشته مورد نظر خود را انتخاب میکنیم. در اینجا فرض بر بیمه بدنه میباشد، پس رشته اتومبیل – بدنه را انتخاب میکنیم.
98 پرداخت کنننده حق بیمه: منظور بیمهگذار میباشد. مشخصات شخصی که قصد واریز حق بیمه را دارد )بیمهگذار( را وارد میکنیم که معموالً به صورت پیشفرض وارد خواهد شد. نمایندگی: واحد صدور بیمه را مشخص میکنیم که به صورت پیشفرض نیز بنا بر واحد صادر کننده، وارد خواهد شد و نیازی به تغییر آن نیست. در آخر دکمه تایید را میزنیم. بعد از زدن دکمه تایید، یک رکورد جدید برای ما در قسمت باالیی صفحه با عنوان صحیح نمایان میشود. در اینجا همانگونه که مشاهده میشود بعضی از سلولهای آن خالی بوده و اطالعاتی در آن وجود ندارد. علت آن این است که ما هنوز اطالعات مالی را وارد نکردهایم. اکنون باید سند خود را در سیستم وارد کنیم. در قسمت پایینی صفحه و گزینه سند دریافتی، Insert را میزنیم تا پنجرهی آن تحت عنوان سند دریافتی جدید باز شود. در این پنجره عین سندی را که داریم را باید وارد نماییم. نوع دریافتی: در این آیتم گزینه صندوق را انتخاب میکنیم. بعد از انتخاب صندوق، یکسری از آیتمها غیرفعال میشوند و ما باید آیتمهای فعال را کامل کنیم.
99 مبلغ: مبلغ واریزی را وارد میکنیم اضافه واریزی: پیشفرض صفر میباشد و ما تغییری در آن ایجاد نمیکنیم. صندوق: از ما کد صندوقمان را میخواهد. کد صندوق را باید از قسمت مالی صندوق نقدی ، از قسمت کد رایانه، کد رایانه را به عنوان کد صندوق وارد مینماییم. )همان کد خودمان 2094 را وارد نمایید، اطالعات صندوقمان نمایان میشود( در آخر بر روی تأیید کلیک میکنیم. بعد از زدن تأیید، رکورد سند ما در پایین صفحه نمایان میشود. اکنون در قسمت باالیی صفحه، رکوردی که قبالً با عنوان صحیح ثبت شده بود، به غلط تغییر پیدا کرده است. دلیل آن این است که ما فقط سند خود را وارد کردهایم و به بیمهنامه اختصاص ندادهایم و تسویه بیمهنامه را انجام ندادهایم. در مرحله بعدی به قسمت تسویه حق بیمه در قسمت پایینی صفحه میرویم. Insert را میزنیم تا پنجرهی آن باز شود. این پنجره جهت تسویه مبلغ واریزی میباشد.