ธุรกรรมทางการเงินดิจิทัล

ธรุ กรรมทางการเงนิ ดิจิทลั
(Digital financial transactions)

เสนอ

อาจารยป์ รยี า ปนั ธยิ ะ

จดั ทาโดย

นางสาวอชั ญาพร มาลีบตุ ร
เลขท่ี 17 ห้อง สบล 63.1

รายงานเลม่ น้ีเป็นส่วนหนงึ่ ของ รหัสวชิ า 30001-2003
วชิ าเทคโนโลยดี ิจิทลั เพอ่ื การจดั การอาชพี
ภาคเรียนที่ 1 ปกี ารศกึ ษา 2563

สารบญั หนา๎

เรือ่ ง ก
ข
คานา 1-4
สารบญั
ธรุ ะกรรมทางการเงินดจิ ทิ ัล 5-7
8
- ธรุ กรรมการเงนิ แบบดิจติ อล โดยเฉพาะ e-Payment 9-10
- e-Payment ผําน Non-Bank
- e-Payment ผาํ น Mobile Banking 11-12
- ปจั จยั สนับสนุนให๎ e-Payment เติบโต 13-14
สถาบันการเงินกบั การเปล่ยี นแปลงในยคุ ดิจติ อล
ธุรกรรมทางการเงินออนไลน์ ค
ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์ มอี ะไรบ๎าง?
- 1. Online-Banking
- 2. Debit & Credit card
- 3. E-wallet
ธุรกรรมทางการเงินออนไลนม์ กี ารรกั ษาความปลอดภัยแบบไหนบา๎ ง
ข๎อดีของการทาธุรกรรมทางการเงนิ
อ๎างอิง

คานา

รายงานนเ้ี ปน็ สวํ นหนง่ึ ของ รหัสวชิ า 3001-2003 วิชาเทคโนโลยีดิจิทลั เพอ่ื การจดั การอาชพี ไดร๎ ับมอบหมายจากครู
ปรยี า ปนั ธิยะ ให๎ดาเนนิ การศึกษาค๎นคว๎า เกย่ี วกบั เรอื่ ง ธรุ กรรมทางการเงินดจิ ิทัล (Digital financial transactions) ท่เี ข๎ามามี
บทบาทในชีวิตประจาวัน ซ่ึงเน้ือหารายงานเลํมนี้ประกอบดว๎ ยหวั ข๎อธรุ กรรมการเงินดจิ ิทัล (Digital financial transactions) คือ
อะไร, Digital Wallet คืออะไร, ขอ๎ ดีของธรุ กรรมทางการเงนิ ดจิ ทิ ัล, สถานบนั ทางการเงนิ คืออะไร

ซงึ่ จากการทผ่ี ๎ูจดั ทาได๎ศึกษา ค๎นคว๎าข๎อมูลดังกลําวเพื่อเปน็ แนวทางในการศึกษาเพ่มิ เติมผู๎จดั ทาหวงั เปน็ อยํางยง่ิ วํา
คงจะเปน็ ประโยชน์ตอํ ผูท๎ ่ีสนใจ

นางสาวอัชญาพร มาลบี ตุ ร
สาขาวิชาการเลขานกุ าร

ธุรกรรมทางการเงนิ ดจิ ทิ ัล
ความสะดวกและความรวดเร็วของการทาธุรกรรมดิจิทลั สํงผลใหก๎ ารซ้ือขาย เศรษฐกจิ ตํางๆในประเทศ
ขับเคล่อื นดีข้นึ เพราะความเข๎าถึงงํายของการโอนผํานพร๎อมเพย์ Mobile Banking Digital Banking ทีไ่ มํวาํ
จะอยทํู ี่ใดก็สามารถโอนเงิน ทาธุรกรรมการเงนิ ไดเ๎ สมอ อีกทง้ั ยงั มีฟเี จอรแ์ ละการใชง๎ านใหมํๆทอ่ี ัพเดตอยํู
ตลอดเวลา ยิ่งทาให๎การใช๎ชีวติ ของเราน้ันสะดวกสบายมากย่งิ ขนึ้ ไมํต๎องเดนิ ทางหรือเสยี เวลาไปธนาคาร อกี
ท้งั การคืนภาษี พร๎อมเพยน์ ั้นกเ็ ปน็ เร่ืองทป่ี ระชาชนผูเ๎ สียภาษีทกุ คนพอใจกบั บริการนีเ้ ป็นอยํางมาก

ภาพท่ี 1 ธุรกรรมทางการเงินดจิ ทิ ัล
แตํในอีกมมุ หนึ่ง การทาธุรกรรมทางการเงนิ มคี วามรวดเร็วมากเทาํ ไร ความผิดพลาดอาจจะตามมาไดห๎ ากเรา
ไมํมีความรอบคอบ ซ่ึงทาให๎เราจะต๎องคอยระมัดระวงั มากย่ิงขน้ึ เพราะอาจจะมีมจิ ฉาชพี ทแ่ี ฝงมาในทุก
รูปแบบ ดงั น้ันแลว๎ ทางกองปราบจึงได๎แนะนาขั้นตอนทีจ่ ะทาให๎การใชอ๎ ินเทอรเ์ น็ต แบงก์กง้ิ Internet
Banking ของเราทุกคน ไดร๎ บั ความปลอดภยั เพ่มิ มากข้ึน เริ่มจากดาวน์โหลด แอปพลเิ คชั่น ของธนาคารผู๎
ใหบ๎ ริการเทาํ นัน้ หลังจากน้นั ตอ๎ งตง้ั คํารหสั ผํานให๎แข็งแรง และเกบ็ เปน็ ความลบั รวมถงึ หมน่ั เปลี่ยนรหัสผาํ น
อยํูเปน็ ระยะ ไมํควรทาธรุ กรรมผําน wifi ในทสี่ าธารณะ เพราะงํายตํอการถกู แฮกข๎อมลู ของเราได๎ หากต๎องทา
ธรุ กรรมบนเว็บไซต์ของธนาคาร สังเกตคุ าวํา https ท่ี URL ของเวบ็ ไซต์ เพื่อแนํใจวาํ จะไมใํ ชเํ ว็บปลอมทีท่ า
ข้นึ มาให๎มหี นา๎ ตาเหมือนเว็บไซต์ของธนาคาร ควรเปดิ ใชบ๎ ริการแจง๎ เตือน SMS หรือ Email เพื่อแจ๎งเตือนทุก
คร้งั หากมีการเคล่ือนไหวของเงินในบญั ชี และไมํควรกรอกขอ๎ มลู สํวนตัวใดๆ ผํานทาง Email ให๎จาไวว๎ ํา
ธนาคารสํวนใหญไํ มมํ นี โยบายให๎ลกู ค๎ากรอกขอ๎ มลู ทาง Email นอกจากน้ีเราสามารถติดตามรับขําวสาร
เก่ียวกับการฤติกรรมเส่ียงรูปแบบตาํ งๆ ของภยั การเงินผํานระบบการชาระเงนิ อิเลก็ ทรอนกิ ส์ และโลก
ออนไลน์ไดจ๎ ากศคง. (ศนู ยค์ ๎ุมครองผ๎ูใชบ๎ รกิ ารทางการเงนิ ) ซงึ่ มที งั้ การหลอกลวงทางอเี มล โซเชยี ลมีเดีย เชนํ
การตดิ ตํอผํานเฟชบุก๏ โดยหลอกลวงใหโ๎ อนเงินไปตํางประเทศ เพ่ือ ชาระคาํ สินคา๎ ออนไลน์ และเว็บไซต์ปลอม
นอกจากน้ศี คง. ได๎แนะนาวธิ กี ารป้องกันเบื้องตน๎ สาหรับภัยการเงนิ ออนไลนท์ ่วั ไปก็คอื ไมคํ วรใชร๎ หัสผาํ น
(password) ทีง่ ํายตํอการคาดเดา เชํน 123456 หรือ วัน/เดือน/ปีเกิด และในการทาธรุ กรรมทางการเงิน ผาํ น

อนิ เตอรเ์ น็ต หรือโมบาย แบงกก์ ้ิง ต๎องตรวจสอบให๎แนํใจวําอปุ กรณ์ทใ่ี ชไ๎ มมํ ี “มลั แวร์” แฝงอยํู พร๎อม
ตรวจสอบและอัพเดตโปรแกรมอยูํเสมอ ไมํตดิ ตัง้ หรือดาวนโ์ หลดโปรแกรมแปลกๆ เพราะอาจเปน็ ชํองทาง
ให๎มลั แวรเ์ ข๎ามาในคอมพิวเตอร์ สมาร์ทโฟน หรือแท็บเลต็ ได๎ ยง่ิ เปน็ ในเร่ืองของธรุ กจิ ความปลอภัยของบตั ร
เครดิตนิตบิ คุ คลและบัญชี นติ ิบุคคลนัน้ ควรมคี วามปลอดภัยข้นั สูงสดุ ยากทจ่ี ะมีการแฮคขอ๎ มลู ใดๆได๎ เพราะ
ภัยจากการถูกขโมยหรือปลอมแปลงบัตรอเิ ล็กทรอนิกส์ เชนํ บตั รเครดติ บัตรเดบติ บตั รเอทีเอม็ ซึง่ บัตร
เหลํานี้จะบันทึกข๎อมลู สวํ นตัว และข๎อมลู ทางการเงินของเจ๎าของบัตรไว๎ หากมิจฉาชพี เข๎าถงึ ข๎อมลู ไดจ๎ ากการ
ขโมยบตั รหรือขโมยขอ๎ มูลในบตั ร กจ็ ะสามารถนาข๎อมลู เหลําน้ไี ปปลอมเป็นเจ๎าของบตั รทาธุรกรรมทางการเงนิ
ตําง นอกจากนท้ี างกรมบัญชีกลางกย็ งั ได๎ออกมาคอยเตือนประชาชนให๎ระมัดระวงั ในเรื่องของอาชญากรรมบน
โลกไซเบอร์อีกดว๎ ย

ภาพท่ี 2 ธุรกรรมทางการเงนิ ดจิ ทิ ัล
ธรุ กรรมการเงินแบบดิจติ อล โดยเฉพาะ e-Payment
ในชํวง 2 ปที ่ผี ํานมา รูปแบบการชาระเงนิ ของไทยมีการเปลย่ี นแปลงไปสกํู ารชาระเงนิ ทางอเิ ลก็ ทรอนิกส์ หรอื
Digital Payment อยํางชดั เจน ซง่ึ หนงึ่ ในปจั จัยสาคัญของการเปลยี่ นแปลงดังกลาํ ว มาจากความรวํ มมือของ
ทุกฝ่ายที่เกีย่ วขอ๎ งในการวางรากฐานถนนการชาระเงินของไทยด๎วยการพัฒนาโครงสรา๎ งพ้ืนฐานท่สี าคญั ทงั้
การพฒั นาระบบพรอ๎ มเพย์ การพัฒนามาตรฐาน Thai QR Code เพ่ือการชาระเงิน รวมถงึ การวางเครื่องรับ
บตั ร เพอ่ื ขยายบริการชาระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ให๎แพรํหลายมากย่งิ ขึน้

ภาพท่ี 3 e-Payment

ในระยะตอํ ไป ยังมโี จทย์ท๎าทายที่ ธปท ต๎องดาเนนิ การตํอ คอื ทาอยาํ งไรให๎ Digital Payment ไมไํ ด๎เป็นเพียง
แคทํ างเลือก แตํเปน็ วิธีการชาระเงนิ หลักของภาคประชาชน ภาครฐั และภาคธุรกิจ ธปท. จึงไดจ๎ ดั ทาแผนกล
ยุทธ์ระบบการชาระเงนิ ฉบับท่ี 4 เพือ่ เปน็ กรอบทศิ ทางในการพัฒนาระบบการชาระเงินของไทยในชวํ งปี
2562 - 2564 โดยแผนกลยุทธ์ฯ ฉบบั น้ี ให๎ความสาคญั กับการสร๎างระบบนิเวศ หรือ Ecosystem ทเี่ ออ้ื ตอํ
การพฒั นานวัตกรรม สงํ เสรมิ การแขงํ ขนั และตอบโจทยค์ วามตอ๎ งการของผูใ๎ ชบ๎ รกิ ารแตํละกลุํมโดยเฉพาะ e-
Commerce และ Social Commerce ทมี่ ีการเตบิ โตสงู รวมถึงกลํุมธรุ กิจทัง้ SMEs และธรุ กจิ ขนาดใหญํ
ตลอดจนเรงํ ขยายการใชง๎ าน Digital Payment ใหค๎ รอบคลมุ ทวั่ ประเทศ โดยมีกรอบการพฒั นาท่สี าคัญ 5
ดา๎ น ดงั น้ี

ภาพที่ 4 ธรุ กรรมการเงินแบบดจิ ติ อล

e-Payment ผา่ น Non-Bank มีแนวโน๎มเตบิ โตสูงกวํา Bank ถงึ แม๎สดั สวํ นรวมถึงปริมาณและมูลคาํ
การชาระเงินทางอิเล็กทรอนิกสฯ์ ผาํ นผู๎ให๎บริการท่ีเปน็ สถาบนั การเงิน (Bank) จะยังคงสูงกวาํ ผูใ๎ หบ๎ รกิ ารท่ี
มิใชสํ ถาบนั การเงิน (Non-Bank) แตํเม่ือพิจารณาอัตราการเพิม่ ขนึ้ ของการชาระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ฯ ในปี
2558 เทียบกบั ปี 2557 พบวําอตั ราการเพม่ิ ของปรมิ าณและมูลคาํ การชาระเงินทางอเิ ลก็ ทรอนกิ ส์ฯ ผํานผู๎
ใหบ๎ รกิ ารทม่ี ิใชํ สถาบันการเงิน (Non-Bank) อยทูํ ร่ี ๎อยละ 92.34 และ 14.38 ตามลาดับ ซึง่ สงู กวาํ ผู๎ใหบ๎ รกิ าร
ท่เี ปน็ สถาบันการเงิน (Bank) ท่มี ี อัตราการเพ่ิมขึ้นร๎อยละ 15.59 และ 8.88 ตามลาดบั แสดงให๎เหน็ วําผ๎ู
ใหบ๎ ริการทีม่ ิใชสํ ถาบันการเงิน (Non-Bank) เริ่มเข๎ามามี บทบาทในระบบการชาระเงินทางอเิ ล็กทรอนิกส์เพ่ิม
มากข้ึนและมีแนวโน๎มเติบโตสงู

e-Payment ผ่าน Mobile Banking มีแนวโน๎มเตบิ โตสงู จากข๎อมลู ของธนาคารแหงํ ประเทศไทย
ระบวุ ําจานวนบัญชลี กู คา๎ ท่ีใชบ๎ รกิ าร Internet Banking ณ ส้นิ ปี 2558 มจี านวน 11.96 ล๎านบัญชีเพ่ิมขึน้ ร๎อย
ละ 17.76 เม่ือ เทยี บกับส้ินปี 2557 ซึ่งมจี านวน 10.16 ลา๎ น บัญชใี นขณะทีจ่ านวนบญั ชลี กู คา๎ ทใี่ ชบ๎ ริการ
Mobile Banking ณ สน้ิ ป2ี 558 มจี านวน 10.43 ล๎านบญั ชีเพิ่มขึน้ ถึงร๎อยละ 67.40 เมื่อเทยี บกบั ส้ินปี 2557
ซง่ึ มจี านวน 6.23 ลา๎ นบัญชี อีกทั้งเม่ือพิจารณาอตั ราการเพิ่มข้ึนของธรุ กรรมการชาระเงิน ผํานทัง้ 2 บรกิ าร
ในปี 2558 เทียบกับปี 2557 พบวํา ปริมาณการทาธุรกรรมการชาระเงนิ ผาํ นบริการ Mobile Banking มอี ัตรา

การเติบโตร๎อยละ 126.90 ซง่ึ สงู กวาํ ปริมาณการท า ธรุ กรรมการชาระเงนิ ผาํ นบริการ Internet Banking ซง่ึ มี
อัตราการเตบิ โตเพยี งร๎อยละ 7.91 แสดงให๎เหน็ วําการทาธรุ กรรมการเงนิ ผาํ นบริการ Mobile Banking มี
แนวโนม๎ เติบโตสงู กวําการทาธุรกรรมการเงินผําน Internet Banking เนอื่ งจากสามารถตอบโจทย์ ไลฟ์สไตล์
ของผบู๎ รโิ ภคยุคใหมํในการทาธรุ กรรมได๎งาํ ย รวดเรว็ ทุกที่และทกุ เวลา นอกจากน้ีการเติบโตของธุรกิจ อี
คอมเมิร์ซ ทาให๎ผูบ๎ ริโภคนยิ มซ้ือสินค๎าผํานทางแอพพลิเคชั่นของสมาร์ทโฟนและแท็บเล็ตเพม่ิ มากขึน้

ปัจจยั สนบั สนนุ ให้ e-Payment เติบโต พฤตกิ รรมผบู๎ รโิ ภคท่ี เปลี่ยนแปลงไปตามกระแสเทคโนโลยี
4G ผู๎บริโภคนยิ มใช๎สมารท์ โฟน ในการทาธุรกรรมการเงิน ออนไลน์หรือเลือกซื้อ สินค๎าออนไลน์มากขึ้น การ
เติบโตของธรุ กิจ E-commerce/ M-commerce ธุรกจิ E-commerce/ M-commerce ตอ๎ งอาศยั ดิจติ อลแบ
งก้งิ ใน การชาระเงนิ คาํ สินคา๎ /บรกิ ารออนไลน์ กระแสโลกที่กาลัง พฒั นาเขา๎ สูํ Cashless Society ผบู๎ ริโภคจะ
ใช๎เงนิ สดน๎อยลง (Cashless Society) และเปลีย่ นมาใชบ๎ ัตรเอทเี อม็ บัตรเครดิต Internet Banking และ
Mobile Banking เพื่อ ชาระเงนิ คาํ สนิ คา๎ /บริการเพิ่มมากขึ้น นโยบายเศรษฐกิจ และสังคมดิจิทัล3/ (Digital
Economy) ของภาครฐั แผนยทุ ธศาสตรก์ าร พัฒนาโครงสรา๎ งพ้นื ฐาน ระบบการชาระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์
แหํงชาติ4/ (National e-Payment Master Plan) เป็น กลไกสาคัญในการ ขับเคลอื่ นให๎ภาคสํวนตําง ๆ กา๎ ว
เข๎าสเํู ศรษฐกิจดิจิทลั

สถาบนั การเงนิ กับการเปล่ยี นแปลงในยุคดิจติ อล

ภาคการเงนิ เป็นกลไกสาคัญในการขับเคลื่อนการเจริญเติบโตทางเศรษฐกจิ ประเทศ โดยชํวยในการจัดสรร
ทรพั ยากรจากผ๎ูมีทุนเหลือและต๎องการออม ไปสํูผ๎ูทีต่ ๎องการก๎เู พ่ือใหไ๎ ด๎ทนุ มาเพื่อประกอบธรุ กิจหรอื บรโิ ภค
ภาคการเงนิ ที่มปี ระสิทธภิ าพจะชํวยลดต๎นทุนและความไมํแนํนอนในการประเมินความเสยี่ งของการจัดสรร
ทรพั ยากร ตลอดจนการตดิ ตามบังคับให๎การจดั สรรทรพั ยากรเปน็ ไปตามสญั ญา

ในระยะหลายปที ีผ่ าํ นมาภมู ทิ ศั น์การเงินไทยมีการเปลยี่ นแปลงเชิงโครงสรา๎ งอยํางตํอเน่ือง โดยแม๎
ระบบธนาคารพาณชิ ย์จะยังมีบทบาทสาคัญในฐานะตวั กลางทางการเงิน แตตํ ลาดการเงินเรม่ิ มคี วามสาคัญมาก
ขึน้ เรอ่ื ย ๆ โดยเฉพาะเม่อื ประชาชนจานวนมากเร่มิ ทาการออมผํานกองทุนประเภทตําง ๆ ขณะทภี่ าคธรุ กิจ
เองก็เริ่มระดมทุนผาํ นตลาดการเงนิ มากขึน้ ในขณะเดียวกันผเ๎ู ลํนอน่ื ๆ รวมทัง้ สถาบันการเงินเฉพาะกิจ
สหกรณ์ non-banks และสถาบันการเงินชุมชนเองกต็ าํ งมีบทบาทเพิ่มข้ึนในการชวํ ยตอบโจทย์ทางการเงนิ ของ
ประชาชนรายยํอย

ทาํ มกลางการเปล่ยี นแปลงเชงิ โครงสร๎าง การเข๎ามาของยุคดิจทิ ัลมีแนวโนม๎ ที่จะเรํงการเปลยี่ นแปลง
ให๎เรว็ ขนึ้ และอาจพลกิ ภมู ิทัศนก์ ารเงนิ อยํางคาดไมํถงึ ระบบพรอ๎ มเพย์ทเ่ี ริ่มดาเนินการในปี 2560 สงํ ผลให๎
ธนาคารพาณชิ ยต์ าํ งแขํงกนั ลดคาํ ธรรมเนียมการโอนเงินจนเหลอื ศูนยภ์ ายในเวลาไมํนาน และมีนวัตกรรมตอํ
ยอดเชนํ ระบบการชาระเงนิ ผําน QR Code โดยปจั จุบนั มีประชาชนผกู หมายเลขบัญชกี บั ระบบพร๎อมเพยก์ วํา
48 ล๎านบัญชี และรา๎ นคา๎ ทรี่ ับชาระเงนิ ผําน QR Code กวาํ 3 ลา๎ นราย ขณะท่ีระบบตัวตนดจิ ิทัลของประเทศ
(National Digital ID) ท่กี าลังจะเริม่ ใชง๎ านในปลายปีนก้ี จ็ ะเปน็ อีกจุดเปล่ยี นที่สาคัญของภาคการเงนิ ไทย

ท้งั น้ี การเขา๎ สูํยคุ ดจิ ิทัลมีแนวโน๎มจะเพมิ่ ปรมิ าณ ความถูกตอ๎ ง และความหลากหลายของข๎อมลู ซึ่งจะ
ชวํ ยลดความไมํสมมาตรของข๎อมลู ระหวํางผ๎ูให๎บริการและผู๎ใชบ๎ รกิ ารทางการเงนิ ซงึ่ แตเํ ดิมการตรวจสอบ
ความถกู ต๎องของข๎อมูลใชเ๎ วลานาน ไมํมีการจัดเก็บทเ่ี ปน็ ระบบ และอาจไมเํ ทยี่ งตรงเทาํ ทคี่ วร เป็นเหตุให๎
ประชาชนหลายกลมํุ ไมํสามารถเขา๎ ถึงบรกิ ารทางการเงนิ ได๎ เนอ่ื งจากสถาบันการเงนิ ไมมํ ีข๎อมลู อนั ควรเชอ่ื เพยี ง
พอท่ีจะใหบ๎ ริการ

ในยุคดิจทิ ลั ผเู๎ ลนํ ใหมํ ๆ เชนํ ฟินเทค (FinTech) ตลอดจนบริษัทเทคโนโลยขี นาดใหญํ (BigTech) มี
แนวโนม๎ จะเขา๎ มาใหบ๎ ริการทางการเงนิ ในรูปแบบใหมํ ๆ เพ่อื ตอบโจทย์วิถชี ีวิตดจิ ทิ ลั ทผ่ี ู๎บรโิ ภคต๎องการท้ัง
ความเรว็ ความสะดวก และความหลากหลายของบริการมากขนึ้ ซ่งึ การเขา๎ มาของผูเ๎ ลนํ ใหมํ ๆ ทมี่ คี วาม
เชย่ี วชาญทางเทคโนโลยแี ละมีขอ๎ มลู ทหี่ ลากหลาย มีแนวโน๎มเรงํ การปรับตัวของผเ๎ู ลํนดั้งเดมิ รวมท้ังธนาคาร
พาณชิ ยแ์ ละสถาบนั การเงินเฉพาะกิจใหเ๎ ร็วขนึ้ ด๎วย

ทํามกลางความเปลีย่ นแปลงนี้ ผู๎กากบั ดูแลมีทางเลือกท่จี ะชวํ ยเพ่ิมขดี ความสามารถของภาคการเงนิ
ใหส๎ ามารถตอบโจทยป์ ระชาชนในยคุ ดิจิทลั ไดด๎ ยี ิ่งขึน้ โดยไมํสร๎างความเสยี่ งเชิงระบบ โดยผ๎ูกากับดูแลอาจชํวย
สนบั สนุนการสรา๎ งระบบนิเวศที่เอื้อตอํ การแขงํ ขัน การนาเทคโนโลยีใหมํ ๆ มาใช๎ และการพัฒนานวตั กรรมใน
ภาคการเงิน

ภาพที่ 5 สถาบนั การเงินกับการเปลี่ยนแปลงในยุคดจิ ิตอล
การหาจุดสมดุลเชงิ นโยบายในการสร๎างระบบนเิ วศทางการเงนิ ท่ีเหมาะสม เป็นพันธกิจที่สาคัญยงิ่ ของผ๎ูกากบั
ดูแล นโยบายท่ีออกมาควรยึดประโยชน์ของผู๎บรโิ ภคเปน็ สาคญั (customer-centric) อาทิ ประโยชน์ดา๎ น
ราคา ความสะดวก และการเขา๎ ถงึ แตํทง้ั น้กี ารรักษาเสถยี รภาพยังคงเปน็ พนั ธกิจหลกั ของผ๎กู ากับดูแลซงึ่ ไมํ
สามารถละเลยได๎ ขณะเดียวกันการคมุ๎ ครองผู๎บรโิ ภคและการดูแลมใิ ห๎มกี ารใชอ๎ านาจเหนือตลาดในทางทีผ่ ดิ
จะเป็นส่งิ สาคญั ในยคุ ดิจิทัลที่ความเส่ียงด๎านไอทีและไซเบอรม์ ีเพม่ิ ขึน้ และผใ๎ู หบ๎ ริการท่ีมีขอ๎ มลู มากมีแนวโนม๎
จะมีอานาจเหนือตลาดเพิ่มขึ้น

ในปจั จบุ ันผก๎ู ากับดูแลภาคการเงินท่ัวโลกกาลังหาทางใช๎ประโยชน์จากการเขา๎ สํูดิจิทัลใหเ๎ ปน็ ไปได๎
อยาํ งเหมาะสม ในกรณีของไทย นโยบายสนับสนนุ การสรา๎ งโครงสรา๎ งพ้ืนฐานทางการเงิน เชนํ ระบบพร๎อม
เพย์ มาตรฐาน QR Code และ National Digital ID จะชํวยใหผ๎ ใ๎ู ห๎บรกิ ารทางการเงินสามารถใหบ๎ ริการทาง
การเงินแกผํ ๎บู ริโภคในรปู แบบดิจทิ ลั ไดอ๎ ยํางมีประสิทธิภาพมากขน้ึ ลดตน๎ ทุนของระบบ ตลอดจนสนบั สนุนการ
แขํงขันและการพัฒนานวตั กรรมใหมํ ๆ ท่ีจะเป็นประโยชน์ตอํ ผ๎บู รโิ ภค ทั้งนี้ ข๎อมูลจากการใชบ๎ ริการทาง
การเงนิ ในรูปแบบดจิ ิทัลจะสามารถนาไปใช๎ประมวลผลเพื่อสร๎างผลิตภณั ฑ์ทางการเงินทเี่ หมาะสมกบั ผ๎ูบรโิ ภค
แตํละราย ซ่ึงในหลายประเทศไดม๎ ีแนวคิดของการจัดทามาตรฐานระบบข๎อมูลแบบเปดิ (open API) เพอื่
สํงเสริมการแบงํ ปนั ข๎อมลู ระหวํางสถาบนั การเงิน ลดอปุ สรรคในการเข๎าตลาด และสงํ เสริมนวัตกรรมของผ๎เู ลนํ
รายใหมํ

นอกจากน้ี ผกู๎ ากบั ดูแลภาคการเงนิ ทวั่ โลกตํางตระหนักถงึ ความสาคัญของการสร๎างความยดื หยนุํ ของ
กรอบการกากบั ดแู ลเพื่อใหผ๎ ใู๎ หบ๎ ริการทางการเงินสามารถปรับตวั ได๎ทันยคุ ดจิ ิทลั ท่ีนวตั กรรมเกิดขนึ้ อยําง
รวดเรว็ และผู๎เลํนมคี วามหลากหลาย โดยมงุํ ไปสกํู ารกากับดูแลแบบ principle-based ท่มี ํงุ เนน๎ ไปท่กี ารวาง
กรอบการดาเนนิ การให๎ผเู๎ ลนํ สามารถดาเนนิ งานได๎อยํางเหมาะสม มากกวําการกาหนดกฎเกณฑส์ าหรับทุก

กิจกรรมของผู๎เลํน (rule-based) และมุํงเน๎นความเขม๎ ขน๎ ของการกากับดูแลให๎สอดคล๎องกับความเสย่ี งเชงิ
ระบบของผเ๎ู ลนํ แตลํ ะราย (risk-based proportionality)

โดยในหลายประเทศเริ่มมีการให๎ใบอนุญาตผู๎ใหบ๎ ริการทางการเงนิ ดิจิทลั ประเภทใหมํๆ ทจ่ี ะชวํ ยเพ่มิ
ทางเลอื กใหแ๎ กทํ งั้ ผ๎ูต๎องการออมและผ๎ูต๎องการใชท๎ ุน เชนํ ในกรณขี องไทยท่ปี ัจจบุ นั อยํรู ะหวาํ งการเตรยี มออก
ใบอนญุ าต Peer-to-peer (P2P) lending platform และ P2P crowd funding platform ขณะทใี่ นบาง
ประเทศไดเ๎ รม่ิ มกี ารใหใ๎ บอนุญาตธนาคารดิจิทัลไรส๎ าขา (virtual bank) โดยคาดหวงั วําธนาคารประเภท
ดังกลาํ วจะสามารถสํงผาํ นประโยชนจ์ ากต๎นทนุ ท่ีต่าให๎แกํผู๎บรโิ ภคไดม๎ ากข้ึน ตลอดจนเพ่ิมการเข๎าถึงสินเชอื่
วสิ าหกจิ ขนาดกลางและขนาดยอํ ม (SMEs) ดว๎ ย

ภาพที่ 6 สถาบันการเงนิ กับการเปลี่ยนแปลงในยุคดิจิตอล

ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์
ฐานขอ๎ มูลขนาดใหญํ (big data) ปัญญาประดิษฐ์ (artificial intelligence) การเรยี นร๎ูของเคร่ืองจกั ร
(machine learning) รวมถึงเทคโนโลยแี ละนวตั กรรมตาํ ง ๆ ไดเ๎ ปล่ยี นโฉมการทาธรุ กิจในทกุ
ภาคอตุ สาหกรรม และ หน่งึ ในธุรกจิ ท่ีเหน็ การเปล่ยี นแปลงอยํางรวดเร็วและรนุ แรงคือ ธุรกจิ ตัวกลางทาง
การเงินอยําง “ธุรกจิ ธนาคาร” ที่ผ๎ูใช๎บริการล๎วนต๎องการผลิตภัณฑท์ ่ีเขา๎ ถึงได๎งาํ ย ราคาถกู และตอบโจทย์
ความตอ๎ งการเฉพาะบุคคล (customization) ดว๎ ยเหตนุ ี้ ในชํวงหลายปที ี่ผํานมา ทกุ ธนาคารจึงพยายาม
นาเสนอบริการทางการเงนิ รปู แบบดิจิทัล และใชป๎ ระโยชน์จากข๎อมลู ของลกู คา๎ ให๎ไดม๎ ากที่สดุ โดยเฉพาะข๎อมูล
พฤติกรรมเพ่ือนามาวเิ คราะห์และพัฒนาผลิตภณั ฑท์ ตี่ รงกบั ความต๎องการของลูกคา๎ แตํละคน
อยํางไรกด็ ี การปรับตวั ของภาคเอกชนผํานการประยุกต์ใชเ๎ ทคโนโลยีและนวัตกรรมใหมํ ๆ อาจยังไมเํ พียง
พอทจี่ ะตอบสนองตอํ ความต๎องการของผู๎บริโภคในยุคปจั จุบัน สง่ิ สาคญั ทีจ่ ะสงํ เสรมิ การยกระดับของระบบ
ธนาคารไทยไปสูยํ ุคดจิ ิทลั และทาใหผ๎ ใ๎ู ชบ๎ ริการไดร๎ บั ประโยชนม์ าก คอื การพฒั นาโครงสร๎างพื้นฐานท่เี ออ้ื ให๎
การทาธุรกรรมทางการเงนิ ในโลกใหมํ ถกู สะดวก ปลอดภัย และสามารถเช่ือมโยง (interoperability)
ระหวาํ งธนาคารได๎
ท่ผี ํานมาภาครัฐและภาคเอกชนได๎รวํ มกันพฒั นาโครงสร๎างพ้ืนฐานทสี่ าคญั ของระบบการเงินไทย เชนํ
PromptPay และ Standard QR payment ที่นอกจากจะทาใหก๎ ารโอนและชาระเงนิ เป็นไปอยาํ งสะดวก
รวดเรว็ แลว๎ ยังกระตุน๎ ใหเ๎ กดิ การลดคําธรรมเนียมโอนเงินตํางธนาคาร ซึง่ เปน็ การลดตน๎ ทนุ ใหก๎ บั ผูใ๎ ช๎บริการ
และระบบการเงินโดยรวม หรือ การพัฒนาโครงสรา๎ งพ้ืนฐานสาหรับยนื ยันตวั ตนดิจิทัล ทจ่ี ะเปน็ รากฐานใน
การทาธุรกรรมแบบดิจทิ ลั เตม็ รูปแบบโดยผใู๎ ชบ๎ ริการสามารถเปิดบญั ชไี ดโ๎ ดยไมํต๎องไปทส่ี าขา จากการพิสจู น์
และยนื ยันตัวตนข๎ามธนาคารผํานแพลตฟอร์มเนช่นั แนลดิจิทัล ไอดี (National Digital ID: NDID) ทาให๎
ข้ันตอนการเปิดบญั ชี สะดวก และปลอดภัยมากข้ึน ปัจจุบันโครงการพิสูจน์และยนื ยนั ตัวตนผําน NDID อยํู
ระหวาํ งทดสอบในวงจากดั ภายใต๎ regulatory sandbox ของ ธปท.

ภาพที่ 7 ธรุ กรรมทางการเงินออนไลน์

ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์ มีอะไรบ้าง?
ตามทไี่ ด๎เกรนิ่ ไปในบทความท่ีแล๎ว ธรุ กรรมทางการเงนิ ออนไลน์ คือ การทาธุรกรรมเกย่ี วกบั การเงนิ การ
ธนาคารผํานอินเตอรเ์ นต็ ซ่งึ ก็มขี ๎อดหี ลายอยาํ ง เพราะชํวยอานวยความสะดวกสบายในการทา ธรุ กรรมทาง
การเงนิ ให๎แกผํ ใ๎ู ช๎บริการได๎เป็นอยํางมาก
ตวั อยาํ ง การทาธุรกรรมทางการเงินออนไลนท์ ่ีขาดไมไํ ด๎ตอนนี้ ไดแ๎ กํ

1. Online-Banking ธนาคารเรม่ิ ต๎นการทาธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์ด๎วยบรกิ าร Online-
banking ผาํ นเว็บไซต์ของธนาคาร จนปจั จุบนั เปลี่ยนมาเป็นการใชง๎ านผาํ นโทรศัพทม์ ือถือหรอื Mobile-
Banking กันมากข้ึน เพราะสะดวกและพกพานาไปใช๎งานไดท๎ กุ หนทุกแหงํ ซ่ึงการทาธุรกรรมออนไลนผ์ าํ น
ระบบ Online-Banking ชํวยให๎ผใ๎ู ช๎บรกิ ารสามารถอัพเดทสถานะความเคลอื่ นไหวของบัญชี, ถอนเงิน, โอน
เงิน, จาํ ยบิล เป็นต๎น

2. Debit & Credit card แนนํ อนวาํ ใครทตี่ ๎องทาธุรกกรมทางการเงนิ ออนไลน์ หรือใช๎จาํ ยผาํ น
ระบบอิเล็กทรอนกิ ส์ กค็ งจะไมํมีบัตรสองใบน้ไี มํได๎ ทั้งบตั รเดบติ และบตั รเครดติ โดยมากบนบัตรท้ังสองใบ
จะมขี ๎อมูลของผ๎ใู ช๎บตั ร เชํน ลายเซ็น ชอ่ื เจา๎ ของบตั ร เปน็ ต๎น โดยผ๎ูถือบัตรจะมีอานาจในใชบ๎ ตั รในการซ้ือ
สินคา๎ หรือบรกิ ารตําง ๆ ซึง่ ระบบจะดึงเอาข๎อมูลทางอเิ ล็กทรอนกิ สผ์ ํานเคร่ืองรูดบัตร หรือผาํ นการกรอกข๎อมูล
ในการซื้อสนิ คา๎ ออนไลน์ของผู๎ถือบัตร เพ่ือทาการสั่งจํายเงิน หรอื ดาเนนิ การทาธุรกรรมทางการเงินอืน่ ๆ โดย
บัตรเดบิตจะตดั เงินออกจากบัญชผี ๎ูถือบัตร ในขณะท่บี ัตรเดบิตจะเปน็ วงเงินทธี่ นาคารอนุมตั ใิ ห๎ผถู๎ ือบัตรใช๎จําย
ได๎ เป็นสนิ เชอ่ื สวํ นบคุ คลท่เี ม่ือครบกาหนด ผ๎ถู ือบัตรตอ๎ งนาเงินไปจํายคืนธนาคารตามยอดคา๎ งชาระที่ใช๎ไป

3. E-wallet หรือกระเป๋าเงนิ อิเล็กทรอนกิ ส์ ซงึ่ จะมาในรูปแบบของ Application โดยท่เี ราสามารถ
เติมเงินด๎วยการโอนเงินเข๎าไปใน กระเปา๋ เงนิ อิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งมีความปลอดภยั สงู เพื่อใช๎ในการทาธุรกรรม
ออนไลน์ตําง ๆ ไมํวําจะเป็นใชช๎ ๎อปปิ้งสนิ ค๎าออนไลน์ จาํ ยแทนเงนิ สดตามห๎างรา๎ นโดยการสแกน QR code
หรอื Barcode เปน็ ต๎น จะได๎อารมณ์เหมือนพกกระเป๋าตงั คไ์ วใ๎ นแอพบนมอื ถอื ก็วาํ ได๎ ยกตัวอยาํ ง E-wallet
เชํน Rabbit LINE Pay หรอื Samsung Pay

ภาพท่ี 8 ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์ มีอะไรบ๎าง?

ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์มีการรกั ษาความปลอดภัยแบบไหนบ้าง
ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลนม์ กี ารรกั ษาความปลอดภัยแบบไหนบ๎าง การทาธรุ กรรมการเงนิ ผาํ นระบบ
ออนไลนม์ ีมาตรการรักษาความปลอดภยั ดังนี้

1. ยืนยันตวั ตนด้วยรหัสผ่านสว่ นตวั เมื่อทาธรุ กรรมทางการเงนิ ออนไลน์
การใชร๎ หัสผาํ นถือเป็นเร่ืองท่ีคนุ๎ เคยกนั อยํแู ล๎วในมาตรการรกั ษาความปลอดภัย ปัจจบุ ันการเขา๎ รหัสเพ่ือทา
ธรุ กรรมการเงินออนไลน์ ถูกออกแบบให๎มคี วามรัดกมุ และปลอดภยั มากยง่ิ ขึ้น เชนํ อดีต ธนาคารใหก๎ รอกรหสั
ตวั เลขเพยี ง 4 ตัว แตตํ อนนตี้ ๎องตั้งรหัสผาํ นเปน็ 6 ตัว หรือการใช๎เทคโนโลยี Touch ID ของสมาร์ทโฟนในการ
สแกนลายนว้ิ มอื เป็นการยืนยันตัวตนเข๎าใชแ๎ อปพลิเคชน่ั Internet Banking เปน็ ต๎น
นอกจากนี้ยงั มบี างธนาคารที่ใหส๎ ามารถตงั้ รหสั เปน็ รหสั สํวนบุคคล หมายถึงรหัสผํานท่ีไมํจาเป็นตอ๎ งใช๎เพยี ง
ตวั เลขเทําน้นั ได๎ เพ่อื เพิ่มความปลอดภัย ทาใหย๎ ากตํอการเขา๎ ใชข๎ อ๎ มูลจากบุคคลอืน่

2. ยนื ยันรหัสผ่าน OTP เม่ือทาธุรกรรมทางการเงินออนไลน์
ชดุ รหสั ผาํ นใช๎ครัง้ เดยี วภายในระยะเวลาจากัด OTP หรือ One Time Password ถกู ออกแบบมาเพอ่ื สร๎าง
ความปลอดภัยในการทาธุรกรรมทางอินเทอร์เนต็ ไมวํ ําจะเป็น เพื่อใช๎ยนื ยันตัวตนเม่ือสมัครหรอื ลงทะเบียน
ออนไลน์ หรือเพื่อยืนยนั การชาระเงนิ ผํานบัตรเม่ือซื้อสนิ ค๎าออนไลน์ เป็นตน๎
โดยเราจะได๎รหสั OTP สํงเปน็ SMS เขา๎ ไปยังเบอร์มือถือ หรอื สํงผาํ น E-mail ท่ไี ด๎ลงทะเบียนหรือผกู กับบตั ร
ไว๎ เมอื่ เราต๎องการทาธุรกรรมทางการเงินออนไลน์ รหสั OTP มกั มีกาหนดระยะเวลาท่สี ามารถใช๎งานรหัสผําน
น้ไี ดอ๎ ยาํ งจากดั เชนํ 30 วินาที เปน็ ต๎น เม่อื ครบกาหนดระยะเวลาการใช๎งาน รหสั OTP เดิมกจ็ ะหมดอายุ และ
ต๎องขอรหสั OTP ใหมซํ ึง่ จะไมํซา้ กันในแตํละครั้งท่ีทาการขอใหมํ

3. บรกิ าร SMS หรอื Email แจ้งเตอื นเมือ่ ทาธรุ กรรมทางการเงนิ ออนไลน์
อีกหนงึ่ ระบบความปลอดภัยในการทาธรุ กรรมทางการเงินออนไลน์ คือ การแจ๎งเตอื นผําน SMS หรือEmail
เกี่ยวกับความเคลื่อนไหวของบญั ชธี นาคารหรือ Internet Banking ของเรานั่นเอง ซ่งึ ก็จะสามารถเชค็ สถานะ
เงนิ เข๎า เงนิ ออกได๎อยํางใกล๎ชิด หากมรี ายการโอนเงินที่ไมํตรงตํอความเปน็ จริง กส็ ามารถสอบถาม และติดตาม
ไดท๎ ันทวํ งที
นอกจากข๎างตน๎ ที่ทางผ๎ใู หบ๎ ริการออกแบบระบบใหม๎ คี วามรัดกมุ ปลอดภัยในการให๎บรกิ ารธุรกรรมการเงิน
ออนไลน์แลว๎ การดแู ลความปลอดภัยจากผู๎ใช๎งานเองกเ็ ป็นส่ิงท่ีจาเปน็ และควรปฏิบัติเพื่อลดความเสยี่ งจาก
การใชบ๎ รกิ ารทางการเงินผาํ นระบบออนไลน์ ดงั น้ี

- ใช๎เวบ็ ไซต์ และแอพพลิเคชั่นทเ่ี ป็นทางการของผใ๎ู ห๎บรกิ ารเทําน้ัน เพ่ือหลกี เลย่ี งการเข๎าเว็บไซต์
ปลอมเพ่ือโจรกรรมข๎อมลู ผใู๎ ช๎งาน

- ต้งั วงเงินในการโอนและถอนใหเ๎ หมาะสม เพื่อจากดั ความเส่ียง

- ไมคํ วรเขยี นรหัสผาํ นหรอื บอกรหสั ผํานกบั ใครก็ตาม
- เปลีย่ นรหัสผาํ นบํอย ๆ
- ซ้ือสนิ ค๎าหรอื บริการออนไลน์จากเว็บไซต์ที่นําเช่อื ถือ

ภาพที่ 9 ธุรกรรมทางการเงนิ ออนไลน์

ข้อดีของการทาธรุ กรรมทางการเงิน
1. ไมเ่ สียเวลาเดินทางไปธนาคารเมอ่ื ตอ้ งการทาธุรกรรมทางการเงิน

เมื่อกํอนการทาธรุ กรรมทางการเงนิ เชนํ เปิดบัญชธี นาคาร ฝาก ถอน โอนเงินจากธนาคารหน่งึ ไปยังธนาคาร
หนึง่ กจ็ ะต๎องเดนิ ทางไปทาธรุ กรรมที่ธนาคาร ซ่ึงก็ทาให๎ต๎องเสยี เวลาเดนิ ทาง แตํเม่ือเราสามารถทาธรุ กรรม
ทางการเงนิ ผาํ นระบบออนไลนไ์ ดแ๎ บบในปจั จุบัน กท็ าให๎การเดนิ ทางไปธนาคารไมจํ าเป็นอกี ตํอไป สามารถทา
ธรุ กรรมหลาย ๆ อยํางไดผ๎ ํานอินเตอรเ์ น็ตแบงคก์ ้งิ หรือผาํ นแอพธนาคารบนมือถือ ไมํวําจะเปน็ การ โอนเงิน
ถอนเงิน จํายบิลคําใช๎จําย หรือการซื้อหนํวยลงทนุ กส็ ามารถทาได๎งาํ ย ๆ สะดวกและรวดเรว็

2. ทาธรุ กรรมทางการเงนิ ไดอ้ ยา่ งคล่องตัว
ในการทาธรุ กรรมทางการเงนิ แบบเกํา คุณต๎องเตรียมเอกสารตาํ ง ๆ อยาํ งบัตรประชาชน สมุดบัญชี รวมถงึ
เอกสารอน่ื ๆ เพ่ือดาเนินการตามข้ันตอน แตปํ ัจจุบันการทาธรุ กรรมผาํ นระบบอิเลก็ ทรอนิกส์ ชํวยใหล๎ ด
ขัน้ ตอนในการจดั เตรียมเอกสารลงได๎เปน็ อยํางมาก เพราะได๎มีการใช๎เทคโนโลยที ่ีชํวยบันทึกข๎อมลู ตําง ๆ ไว๎
อยาํ งปลอดภยั การยนื ยนั ตวั ตนของผ๎ูทาธรุ กรรมทางการเงิน ก็สามารถทาได๎ด๎วยเทคโนโลยที ี่ออกแบบมาให๎
รดั กุม แมนํ ยา และชวํ ยใหเ๎ ราไมตํ ๎องจดั เตรยี มเอกสารให๎ยงุํ ยาก สงํ ผลดีอยํางมากกับผู๎ใช๎บริการ ตลอดจนการ
ลดความยงุํ ยากในการทาธรุ กรรม ชํวยให๎ผ๎ูประกอบการธุรกจิ ดาเนินกิจการได๎คลํองตวั และรวดเร็วยิง่ ขน้ึ

3. ธุรกรรมทางการเงินลดปัญหาอาชญากรรม
เม่อื คุณสามารถทาธรุ กรรมทางการเงินตําง ๆ ออนไลนไ์ ดแ๎ ล๎ว การพกเงนิ จานวนมากไปธนาคารก็ไมํจาเปน็ อกี
ตอํ ไป รวมถึงการพกเงนิ ทีใ่ ชใ๎ นชวี ิตประจาวัน กอ็ าจไมตํ ๎องพกเงนิ เป็นจานวนมากเหมือนแตกํ อํ น ชํวยให๎การ
จัดการเรอื่ งเงินของคุณทาได๎งําย แถมยงั ชวํ ยลดอตั ราปัญหาการเกิดอาชญากรรม จ้ี ปล๎นได๎อีกดว๎ ย หรอื หาก
รต๎ู วั วําถกู ขโมยมือถือ หรือบตั รเครดติ คุณก็สามารถโทรแจ๎งธนาคารให๎อายัดบตั ร หรอื ปิดบัญชีการใช๎ Mobile
banking ได๎อีกดว๎ ย

4. ตรวจสอบความเคลื่อนไหวของธุรกรรมทางการเงนิ ได้งา่ ยกวา่
การทาธรุ กรรมทางการเงนิ ออนไลน์ คอื สามารถตรวจสอบรายการย๎อนหลงั ข๎อมูล และความเคลื่อนไหวทาง
การเงนิ ได๎งํายมากกวํา เพราะคุณก็แคกํ ดเข๎า แอพธนาคารบนมอื ถือ เพื่อดูความเคลื่อนไหว หรอื จะเชค็ จาก
รูปสลิปทีเ่ ซฟไว๎ หรือจะเป็น Message หรอื E-mail ที่แจ๎งเตอื นจากธนาคารเก่ียวกบั การฝาก ถอน จํายเงนิ
ของคณุ กส็ ามารถทาได๎งําย และยงั สามารถกดขอ Bank statement ปัจจบุ ัน หรอื ย๎อนหลังผํานทางออนไลน์
ได๎เลยไมํยํุงยาก

5. ธรุ กรรมทางการเงนิ ช่วยรักษาสง่ิ แวดล้อม
การทาธรุ กรรมทางการเงนิ ออนไลน์ ชวํ ยลดปรมิ าณเอกสาร รวมถึงการออกสลิปกระดาษลงไปไดเ๎ ป็นอยํางมาก
เพราะขอ๎ มูลทุกอยาํ งจะถูกบันทกึ อยูํในระบบ ชํวยให๎ลดปรมิ าณขยะลงไปได๎ นอกจากนี้ยังเป็นการชํวยประเทศ
ลดลดตน๎ ทุน ลดปรมิ าณ และพลังงานในกระบวนการการผลิตธนบัตรและเหรียญกษาปณ์ และยงั ชํวยลดการ
เดนิ ทางของเราได๎อีกด๎วย

ภาพที่ 10 ข๎อดขี องการทาธุรกรรมทางการเงิน

อา้ งอิง

https://aspireapp.com/th/blog (15 ตุลาคม 2563)
https://www.bot.or.th/Thai/BOTMagazine/Pages/256202Paymentsystem.aspx

(15 ตุลาคม 2563)
https://www.bot.or.th/Thai/ResearchAndPublications/articles/Pages/Article_26Aug2019.

aspx(15 ตุลาคม 2563)
https://www.moneywecan.com/online-money-transaction/(15 ตลุ าคม 2563)
https://www.moneywecan.com/online-money-transaction/(15 ตลุ าคม 2563)

https://www.moneywecan.com/money-transaction/(15 ตลุ าคม 2563)