Buku Wang Saya - AKPK

WBuaknug

SAYA



Kandungan

Pengenalan

PDMeMeWrneebarngenayalgnainmcndBapjaiaanjnaangkn HduMenteagnnaggnuabrniujdasak

jmipkMeecarnahetsgbmieedahbrdurapiuaapadaankatnspai deMngelaanbBuirjak

hpuearMnraitentumuckbaahunaaagnrtadi-na Kesimpulan

Tip Kita semua mempunyai rancangan Tip
untuk masa depan kita – untuk mencapai
Berbelanja mengikut impian dan matlamat kita, demi memenuhi Melabur dengan cermat.
kemampuan, dan tanggungjawab kita. Buku Wang Saya adalah Jika anda tidak memahami
untuk anda. Di dalamnya terdapat tip-tip yang sesuatu pelan pelaburan,
jangan menanggung berguna untuk semua lapisan masyarakat. jangan laburkan wang anda.
terlalu banyak hutang. Tip-tip ini boleh membantu anda memenuhi Dan ingatlah, pelaburan yang
Selalu pastikan bahawa menjanjikan pulangan yang
anda dapat membayar keperluan anda hari ini dan juga untuk lumayan biasanya mempunyai
hutang anda sekalipun merancang masa hadapan anda. risiko kerugian yang tinggi.
kadar faedah meningkat Beberapa tip dalam buku ini Biar sederhana dan melabur
atau pendapatan anda dikumpul daripada Kempen untuk tempoh jangka masa

berkurangan. Facebook MoneySENSE. Like laman panjang.
Lee Hsien Loong, Facebook MoneySENSE kami untuk Tharman Shanmugaratnam,
Perdana Menteri Timbalan Perdana Menteri
tip-tip yang lebih hebat!
merangkap Menteri
Kewangan dan Pengerusi,

Penguasa Kewangan
Singapura

Menyimpan Wang dan
Merancang Perbelanjaan
Dengan Bijak

Risau kerana perlu mengikat perut Untuk melangsaikan
dan mengorbankan perkara-perkara pinjaman pendidikan? Untuk membeli
yang anda suka? Tidak perlu jadi
begini jika anda bertindak dengan rumah impian?
betul. Semuanya bergantung kepada
cara anda berbelanja dan menyimpan Untuk membiayai Untuk bersara
wang supaya anda mempunyai wang pendidikan anak? dengan selesa?
yang secukupnya untuk perkara-
perkara penting dalam kehidupan.
Apa jua matlamat anda, anda perlu
membuat perancangan untuk
mencapainya. Di sini ada beberapa tip
yang mungkin dapat membantu anda.

Inflasi boleh menjejaskan nilai simpanan anda

25 tahun $5.74 $1,500
$1,231

$1,009

tahun

$3.50 Hari ini 10 20

Nilai wang kertas $5 yang ada dalam dompet anda hari Sekiranya matlamat anda
ini mungkin tidak sama nilainya di masa hadapan. Hari adalah untuk memiliki $1,500
ini, wang kertas $5 itu cukup untuk membeli sepinggan bagi perbelanjaan bulanan
nasi ayam yang berharga $3.50. Akan tetapi dalam masa apabila anda bersara pada
25 tahun, nasi ayam yang serupa akan berharga $5.74, umur 62 tahun dan jika kadar
dengan andaian kadar inflasi tahunan ialah 2%! inflasi tahunan adalah 2%,
$1,500 anda hari ini akan
bernilai hanya $1,231 dalam
masa 10 tahun dan $1,009
dalam masa 20 tahun.

2  — 3

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Sikit-sikit lama-lama jadi bukit

Tahukah anda? tip#01

Jika anda hendak memiliki Menyimpan wang
$50,000 dalam masa 20 adalah penting. Untuk
tahun, anda perlu menyimpan mendapat simpanan
sekurang-kurangnya $187.50 yang lebih, sesetengah
sebulan di dalam simpanan
atau pelaburan yang orang memerlukan
Jika anda mulakan memberi pulangan pada pendapatan yang lebih
simpanan lebih awal, anda sementara yang lain pula
memperuntukkan lebih masa kadar 1% setahun. Jika anda perlu mengurangkan
kepada wang anda untuk hanya mula menyimpan perbelanjaan. Semua
10 tahun kemudian, anda terpulang pada anda....
meraih keuntungan. perlu menyimpan sekurang- Muhammad Al-Hafez,

kurangnya $395 sebulan untuk 23, Jurulatih
mencapai jumlah yang sama!

Tip berguna untuk anda

Tip#02 Tip#03 Tip#04

Anda pasti tidak dapat Pelan perbelanjaan Teknik menyimpan wang adalah dengan memantau
menyimpan wang membantu perbelanjaan seharian. Jika anda adalah seorang

menggunakan formula ini: menetapkan garis perokok, dengan mengurangkan satu setengah batang
Gaji – Perbelanjaan = panduan untuk anda rokok setiap hari akan membawa kepada 2 kotak setiap
Simpanan berbelanja mengikut bulan. Bergantung kepada jenama, penjimatan antara

Sebaliknya, gunakan ini: kemampuan dan $15 hingga $24 sebulan boleh dicapai. Ramai suka
Gaji – Simpanan = dapat mengurangkan minum kopi atau minuman lain ketika waktu makan
Perbelanjaan tengah hari. Dengan purata 22 hari kerja, kos purata
Fleurdelis Orlanes, kemungkinan mungkin sebanyak $30. Mengurangkan perbelanjaan
keregangan kewangan sebegini juga dapat menambahkan simpanan anda.
31, Koordinator Teknikal
anda. Gerard Ee, Bekas Pengerusi,
Seah Seng Choon, Council for Third Age (C3A)
Pengarah Eksekutif,
Persatuan Pengguna-
Pengguna Singapura

4  — 5

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Tip berguna untuk anda

Tip#08 Tip#09

Tip#05 Tip#07 1. Beli barangan yang anda Jangan hanya bergantung
perlukan dan bukan barangan pada CPF sebagai
Sentiasa laksanakan Menubuhkan dana
tanggungjawab anda dahulu kecemasan. Ia mungkin yang anda inginkan. simpanan. Sebaliknya,
– bayaran cukai, penyaraan bernilai 3-6 bulan wang 2. Elakkan daripada buka akaun bank yang
gaji atau perbelanjaan. menggunakan kad kredit
ibu bapa, zakat, dsb. Sebagai permulaan, buat kecuali jika anda pasti anda berbeza daripada
Soh Wai Wah, Director of jadual untuk menyimpan akan membuat bayaran penuh akaun bank yang anda
secara tetap ke dalam sebelum tarikh tempoh. biasa gunakan untuk
Prisons akaun simpanan anda dan 3. Apabila mendapat bonus perbelanjaan seharian.
ikutlah jadual tersebut. pada hujung tahun, pastikan kita Saya sendiri memiliki
Tip#06 Mulakan dengan jumlah ketepikan perbelanjaan untuk
yang kecil, contohnya $10 keperluan sekolah contohnya 3 akaun bank dari 3
Guna sehingga habis. Pakai seminggu, kemudiannya buku-buku teks, baju seragam bank yang berbeza, satu
hingga rosak. Guna apa yang $20 seminggu. Seterusnya, dan kasut sekolah.
ada sahaja. Jangan membeli anda mungkin menyimpan 4. Ketepikan sedikit wang untuk untuk pembelajaran
beratus-ratus sebulan! pelaburan jangka masa panjang. masa hadapan saya,
barang-barang yang anda Junainah Kasnan, 58, satu lagi untuk kegunaan
tidak perlukan. Rasyidah, Eksekutif Perkhidmatan kecemasan dan yang
Spring Sun, 24, Guru
34, Suri Rumah Pelanggan akhir sekali untuk
kegunaan seharian.

Ryan Lim,
19, Pelajar

Tip#11 Like laman
facebook MoneySENSE
Tip#10 Mulakan Dari Usia Muda. Tip#12
Mulakan dengan jumlah kami untuk tip-tip
Bukan semua barang yang kecil. Mulakan Dari Kebebasan kewangan lebih hebat!
yang baik mahal boleh dicapai dengan
harganya. Jangan Sekarang. memastikan supaya
Mulakan Dari Usia yang perbelanjaan tahunan
membeli hanya kerana Muda; Apabila kanak-kanak
jenama. Pengetahuan mula menyimpan wang kurang daripada
tentang produk lebih pada usia yang muda, ia pendapatan tahunan.
akan menjadi satu tabiat.
penting dan dapat Mulakan Dengan Jumlah Jeyaraman
menjimatkan wang anda. yang Kecil; Setiap sen Parasuraman,
Moliah Hashim, Mantan diambil kira dan beransur- Penceramah Veteran
Ketua Pegawai Eksekutif, ansur menambahkan jumlah MoneySENSE
simpanan. Mulakan dari
Yayasan MENDAKI sekarang. Jika anda tidak
mulakan sekarang, bila lagi?

Joseph Loh Kai Wen,
18, Pelajar

6  — 7

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menyimpan Wang dan Merancang Perbelanjaan Dengan Bijak

Rancangan Perbelanjaan Anda

Gunakan rancangan Contoh bajet: Perbelanjaan Perbelanjaan yang
perbelanjaan untuk Sebenar ($) disasarkan ($)
mengawal perbelanjaan Perbelanjaan Bulanan
anda dan untuk menyimpan
wang bagi keperluan masa Simpanan
hadapan anda. Untuk Pembayaran balik gadai janji
mulakan perancangan, sila
rujuk ke laman web (tunai) / Bayaran Sewa
Insurans
www.moneysense.gov.sg
Cukai pendapatan
Pendapatan Bulanan: Elaun untuk Ibu
• Pendapatan bersih
bapa/anak
bulanan secara purata Kos ulang-alik perjalanan
• Lain-lain pendapatan Utiliti dan Perbelanjaan

isi rumah
Makanan dan keperluan

Untuk beriadah
Jumlah

Menguruskan Ketahui berapa banyak
hutang anda itu terlalu banyak
dengan bijak
Sebelum anda meminjam, sila jawab
Sebelum anda berhutang, penting bagi kuiz ini:
anda fahami bahawa berhutang adalah
tanggungjawab utama. Terlalu banyak Betulkah saya memerlukannya?
berhutang akan menyusahkan kita. Mungkin terdapat cara lain yang
lebih menjimatkan untuk membuat
bayaran?
Saya masih perlu menanggung
perbelanjaan bulanan yang lain.
Mampukah saya?
Berapa banyak yang mampu saya
pinjam?
Berapa banyakkah yang perlu saya
bayar setiap bulan?
Apakah tempoh masa yang ditetapkan
untuk melangsaikan pinjaman ini?

Jangan benarkan bayaran hutang
mengambil sebahagian besar daripada
gaji anda.

8  — 9

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Bagaimana hendak menYEKAT
hutang daripada bertambah

Jangan mengambil Ambil tahu tentang Kadar Baca segala-galanya
pinjaman yang anda faedah sebelum menurunkan
tidak mampu Tahukah anda perbezaan antara tandatangan
Hutang kian meningkat; kadar faedah “terbayar” dan Jangan menandatangani
wang simpanan kian “yang diiklankan”? Ketahuilah apa-apa dokumen
mengurang. Sebelum anda tentang bayaran-bayaran tersurat. sehingga anda telah
mengambil pinjaman, guna Layarilah www.moneysense. membaca dan memahami
“Kalkulator Hutang” di gov.sg untuk maklumat lanjut hak dan tanggungjawab
www.moneysense.gov.sg tentang perbezaan jenis kadar anda dengan jelas. Apabila
untuk mengira tempoh faedah dan bagaimana bayaran anda sudah menurunkan
masa yang anda perlukan faedah dikira. tandatangan, anda terikat
bagi menjelaskan hutang kepada syarat-syarat
tersebut dan sama ada kontrak dari segi undang-
anda dapat membuat undang.
bayaran ansuran bulanan
dengan selesa.

Jangan meminjam Turuti Rancangan Memantapkan dan
untuk membayar Jangka Panjang Anda Berjimat
hutang Gunakan lembaran kerja untuk Anda mempunyai
Meminjam wang untuk memantau pinjaman anda dan kadar masalah untuk membayar
membayar hutang faedahnya. Utamakan bayaran pinjaman pinjaman-pinjaman yang
adalah tanda pertama dengan kadar faedah yang paling tinggi. ada? Berbincanglah
bahawa anda sedang Namun, selalu semak jika terdapat dengan peminjam untuk
mengalami masalah bayaran tambahan untuk menjelaskan bantuan bagi menyusun
dalam menguruskan hutang lebih awal. semula hutang anda.
hutang anda. Rujuk halaman 14 untuk lembaran kerja Untuk hutang kad
Gambaran Menyeluruh bagi memantau kredit, pertimbangkan
kesemua pinjaman dan mengambil pemindahan baki jika ini
langkah pertama dalam menguruskan dapat membantu anda
hutang anda dengan lebih bijak. menjimatkan bayaran
faedah. Jangan lupa untuk
menyemak yuran, bayaran
tambahan dan lain terma
dan syarat yang mungkin
menambahkan kos anda.

10  — 11

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Tip Berguna untuk anda

Semak kewangan anda Tip#01 Tip#02 Tip#03
terdahulu sebelum
mengambil pinjaman. Hutang boleh diuruskan Mendapat tempoh Sedar bahawa kad kredit
Guna kalkulator dengan ketetapan minda pinjaman gadai janji yang hanya digunakan untuk
kewangan di maksima tidak semestinya memudahkan bayaran
dan disiplin yang kuat. dan bukan sebagai cara
www.moneysense.gov.sg Jangan membeli lebih bermaksud kita perlu meminjam wang. Bayar
untuk membantu anda daripada apa yang anda mengambil tempoh
menilai kemampuan anda mampu. Jangan tergoda yang sepanjang mungkin keseluruhan bil kad
dari segi jumlah pinjaman oleh barangan yang untuk membayar semula. kredit setiap bulan untuk
dan bayaran bulanan. anda “inginkan”. Jika Kita harus sentiasa cuba mengelakkan perangkap
anda mesti memilikinya, membuat bayaran pokok
lebih awal supaya dapat hutang.
simpanlah secara menjimatkan perbelanjaan Kuo How Nam, Presiden
beransur-ansur untuk faedah dan menambah CPF
Credit Counselling
mendapatkannya. untuk persaraan. Singapore
Jocelyn Toh, Lim Cai Yun,
23, Pendidik 26, Kewangan

Tip#06 Tip#08

Tip#05 Gunakan kad debit Ketahui kebolehan
berbanding kad kredit. Ia kewangan anda. Pinjam
mengelakkan risiko berbelanja paling minimum demi
Hentikan semua aktiviti melebihi kemampuan anda. memiliki fikiran yang
yang menghasilkan hutang. Dan, banyak kad debit tenang. Sentiasa bersedia
Tip#04 Ubah gaya hidup anda untuk menawarkan diskaun dan kerana anda mungkin

mengumpul simpanan yang mata yang sama seperti kad perlu mengeluarkan
Jangan menganggap lebih bagi membayar hutang kredit. wang tunai apabila anda
kad kredit sebagai wang anda. Jika perlu, cairkan aset kehilangan pendapatan
percuma. Untuk mereka anda untuk mengurangkan Howie, bergaji atau pendapatan
yang telah mempunyai 28, Profesional Perkhidmatan
jumlah hutang yang sampingan untuk
baki yang banyak pada tertunggak. Berbincang membiayai hutang. Selalu
kad mereka, berhenti dengan institusi kewangan Tip#07 bersedia dan anda tidak

menggunakan kad untuk lakarkan skim bayaran akan menyesal.
kredit dan ingatkan diri pinjaman. Akhirnya, beri Berbelanja mengikut
anda untuk membayar tumpuan kepada penjanaan kemampuan anda, membeli Lee Yan Kheng,
sebanyak yang mungkin pendapatan yang lebih. semua barang dengan 54, Kewangan

setiap bulan. Di sinilah Terus lakukan yang di atas membayar tunai, jangan
anda perlu mengorbankan sehingga semua hutang anda gunakan kad kredit secara
terapi runcit anda atau langsai sebelum membuat membuta tuli untuk semua
membeli barangan perancangan lain. perbelanjaan anda. Anda
mewah. akan menyesal jika anda tidak
Jasmine Ye, Fong Tian Lih, membuat bayaran penuh.
37, Jurutera
29, Pengurus Kewangan Michael Goh,
62, Bersara

12  — 13

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Menguruskan Hutang Anda Dengan Bijak

Pinjaman Anda – Gambaran Keseluruhan

Peminjam v

Pinjaman ini untuk apa? ^^Jika tindakan
(Contohnya Pinjaman guaman
Kereta atau Perumahan)
diambil, berikan
Jumlah hutang keutamaan untuk
keseluruhan ($)
Jumlah bayaran bulanan menjelaskan
hutang ini.
($)

tarikh tempoh pembayaran

Tarikh pembayaran yang
terakhir

Kadar faedah (%)

Tarikh Tamat Tempoh
untuk tempoh terkunci /
tempoh terikat atau Kadar
promosi yang lebih rendah

Keutamaan bayaran^^

Membuat
persediaan
jika terpaksa
menghadapi
cabaran hidup

Kita semua pernah menghadapi lumrah kehidupan.
Walaupun kita tidak dapat menghalang perkara buruk
daripada berlaku, kita boleh mengambil langkah-langkah
untuk mengurangkan kesan mereka terhadap kehidupan
kita dan juga orang-orang yang kita sayangi.

Anda perlu mempunyai simpanan kecemasan untuk
bergantung harapan. Ini akan membantu anda mengharungi
peristiwa buruk seperti kehilangan kerja atau perbelanjaan
besar yang tidak diduga. Selain itu, insurans juga boleh
melindungi anda daripada pelbagai risiko kewangan. Layarilah

www.moneysense.gov.sg untuk pelbagai jenis risiko
yang boleh diinsuranskan. Walaupun anda mungkin tidak
menghadapi semua risiko yang tersenarai, namun mungkin
ada beberapa jenis insurans yang patut anda pertimbangkan,
seperti insurans hayat dan kesihatan.

14  — 15

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Insurans Hayat

Insurans hayat adalah untuk Ada beberapa produk insurans yang membenarkan
memastikan keperluan asas keluarga anda menambahkan simpanan, namun ianya
dipenuhi, walaupun anda tiada mungkin lebih mahal. Sekiranya anda berminat,
di sisi. Sebagai permulaan, anda pastikan anda jelas tentang:
mungkin perlu pastikan bahawa
anda diinsuranskan di bawah Skim • Objektif pelaburan anda – berapa
Perlindungan Tanggungan, polisi banyakkah yang anda perlu simpan?
insurans hayat bertempoh oleh
Central Provident Fund Board (CPF). • Bila anda perlu gunakan wang simpanan
anda
Berapa banyak yang anda perlukan bergantung pada:
• Berapa banyak risiko yang anda sanggup
Berapakah umur anak anda dan bila mereka akan ambil – berapa banyak yang anda mampu
mula bekerja rugi

Umur tanggungan anda yang lain • Berapa banyak yang anda mampu melabur
Jika anda merancang untuk membayar pendidikan tinggi
Dapatkan maklumat mengenai ciri-ciri produk,
anak-anak lindungan, pulangan, risiko dan kos. Pastikan produk
Jika anda mempunyai pinjaman tertunggak untuk yang ditawarkan kepada anda dapat memenuhi
keperluan anda, dan bersesuaian dengan keadaan
dilangsaikan peribadi anda.
Jika anda mempunyai sumber lain untuk bergantung
Berapakah perbelanjaan bulanan rumah tangga anda

Anda boleh layari laman web www.cpf.gov.sg dan
gunakan Kalkulator Anggaran Insurans CPF untuk menilai
apa yang anda perlukan bagi melindungi keluarga anda.

Keliru tentang yang mana sesuai dibeli?

• Bertempoh – memberikan perlindungan insurans sahaja.

Jika anda inginkan • Membenarkan anda memilih berapa lama anda hendak
lindungan insurans dilindungi.

hayat asas • Lebih murah kerana tiada penambahan simpanan – anda Pastikan anda mampu
tidak menerima apa-apa nilai tunai jika anda tamatkan membayar premium
polisi awal atau hidup lebih lama daripada polisi. kerana ia adalah komitmen
jangka masa panjang.
Jika anda inginkan • Mungkin lebih sesuai untuk mereka yang tidak biasa Bandingkan produk
insurans berserta dengan produk pelaburan dan inginkan lindungan berlainan yang tersedia.
pelaburan dalam insurans berserta simpanan atau pelaburan dalam satu Cari penasihat kewangan
satu produk produk. yang fahami keperluan
anda dan dapat
• Contohnya: sepanjang hayat, endowmen, pelan berkaitan menjelaskan bagaimana
pelaburan. pelbagai produk insurans
dan pelaburan bertindak.
• Lebih mahal berbanding insurans bertempoh kerana
anda mengumpul simpanan selain daripada pembelian
perlindungan.

• Ketahui bahawa semua pelaburan mempunyai risiko.

Jika anda inginkan • Bertempoh – memberikan perlindungan insurans sahaja.
produk berasingan • Contoh pelaburan: saham, bon, amanah saham dan
untuk perlindungan
insurans hayat dan deposit berstruktur.
pelaburan • Ketahui bahawa semua pelaburan mempunyai risiko.

16  — 17

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Insurans Kesihatan

Dapatkan perlindungan Jika anda mahu... Anda patut pertimbangkan...
untuk kos penjagaan
kesihatan anda. Dapatkan Perbelanjaan hospital dan pembedahan Insurans perbelanjaan perubatan
maklumat bagaimana (perubatan) dibiayai. contohnya pelan MediShield dan
Medisave, MediShield^ Integrated Shield
dan Medifund dapat
membekalkan untuk Menerima jumlah tunai tetap apabila Insurans tunai hospital
anda sekiranya anda anda berada di hospital.
perlukan perlindungan
untuk perbelanjaan Menerima bayaran sekali gus untuk
perubatan anda. Jika membantu anda dengan perbelanjaan
anda inginkan wad kelas apabila anda didiagnosis dengan penyakit Insurans penyakit kritikal
lebih tinggi, anda boleh
pertimbangkan Pelan berat seperti kanser.
Pelindungan Bersepadu.
Pastikan bahawa anda masih mempunyai Insurans pendapatan kehilangan
^MediShield akan digantikan sedikit pendapatan apabila anda tidak upaya
oleh MediShield Hayat dari dapat bekerja disebabkan kehilangan upaya.
hujung-2015.
Membantu perbelanjaan seharian anda Insurans penjagaan jangka masa
apabila kehilangan upaya yang teruk atau panjang contohnya. ElderShield dan
terlalu lemah untuk menjaga diri anda sendiri. ElderShield Supplements

Sesetengah polisi insurans kesihatan tidak diperbaharui secara automatik.
Untuk polisi insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan, ketahui
bahawa anda mungkin tidak dapat membawanya bersama apabila anda
bertukar pekerjaan. Semak semua butiran dengan teliti sebelum menyatakan
kesanggupan terhadap sesuatu polisi.

Tip berguna untuk anda

Tip#01

Walaupun langganan insurans merupakan Pastikan Tip#02
suatu langkah yang bijak, adalah penting tanggungan anda
untuk pastikan agar anda tidak terlebih tahu di mana polisi Perbelanjaan perubatan datang dengan
insurans, terutamanya jika premium yang anda disimpan. cara yang tidak dijangka. Beli insurans
lebih tinggi akan menjejas aliran tunai atau perubatan seawal yang mungkin ketika
simpanan bulanan anda. Pertimbangkan Pastikan juga anda masih muda. Jika anda membeli
kebaikan dan keburukan pelbagai pilihan pasangan atau ahli insurans apabila usia anda menjangkau
insurans sebelum membuat keputusan. keluarga terdekat tua premium akan menjadi lebih mahal.
Kebanyakan skim insurans perubatan tidak
Contohnya, jika kita membeli insurans anda dilindungi akan memberi perlindungan selepas umur
bertempoh, kita harus merancang tarikh dengan secukupnya tertentu. Dan tiada syarikat insurans yang
akan menjual anda polisi tatkala anda
matangnya menurut umur kita atau juga.
keperluan khusus. Jika kita tidak berniat sudah mengidap penyakit berat.
untuk tinggal di wad hospital yang lebih Koh Yong Guan, bekas Pengerusi Lembaga
mahal, kita tidak patut membeli pelan CPF, Pengerusi semasa SMRT Corporation

perlindungan bersepadu yang lebih
mahal. Kita juga patut menyemak semula
perlindungan insurans kita secara berkala
untuk menilai jika perlindungan adalah

mencukupi.
Wong Chong Oi,

67, Bersara

18  — 19

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Membuat Persediaan Jika Terpaksa Menghadapi Cabaran Hidup

Tip Berguna untuk anda

Tip#03 Tip#04 Tip#05

Jangan bergantung Orang yang bekerja keras patut tahu bahawa memiliki Terdapat tempoh
sepenuhnya pada polisi insurans adalah sangat penting! Sebaiknya dapatkanlah percubaan percuma 14
maklumat terperinci tentang jenis-jenis insurans yang hari di mana anda boleh
penjagaan kesihatan lain dari laman web seperti www.moneysense.gov.sg pertimbangkan semula
syarikat anda. Anda tidak Ketahui risiko anda yang sewajarnya dan menilai keperluan keputusan anda selepas
akan dilindungi insurans anda supaya anda dapat pertimbangkan perlindungan membeli polisi insurans
insurans yang sesuai. Akhir sekali, harus diingati agar tidak tersebut. Pastikan anda
syarikat anda apabila bertindak tepat pada
anda berhenti kerja atau menambah premium insurans yang tidak perlu yang
tukar syarikat/majikan. mungkin menjadi beban kewangan! masanya!
Ong Zhang Quan, Lena Goh,
Maka wajarlah untuk 20, Pelajar 21, Pakar Digital
menjadikannya sebagai
tanggungjawab peribadi!

Teo Sheng Ee,
32, Bekerja Sendiri

Tip#06

Insurans merupakan suatu Tip#07 Kaedah Berguna:
perlindungan daripada
peristiwa yang tidak Kira berapa banyak Pantau perkembangan polisi insurans anda
yang anda perlu Lembaran kerja boleh memberi anda
dijangkakan. Berundinglah menginsuranskan pandangan keseluruhan semua polisi insurans
dengan beberapa penasihat anda. Gunakan lembaran kerja di halaman
berdasarkan keperluan yang berikut untuk membantu anda:
insurans dan dengar anda. Kematian = • Memantau komitmen premium bulanan/
penjelasan mereka. Dapatkan
jumlah yang diperlukan tahunan insurans anda
maklumat mengenai oleh keluarga untuk • Ambil perhatian mengenai tarikh matang
premium insurans dan menjelaskan hutang,
sejauh mana perlindungan polisi anda
yang diberikan. Jangan upacara pengebumian, • Kenal pasti jika perlindungan insurans anda
hanya membeli kerana dll. Hilang Upaya Kekal
premiumnya rendah. Periksa & Menyeluruh = jumlah mencukupi ataupun tidak
apakah perlindungan pelan • Memantau polisi insurans anda dan
insurans tersebut. Membeli untuk membiayai
insurans diperingkat awal perbelanjaan dan perlindungan untuk orang-orang tersayang
akan memberikan anda tanggungjawab anda.
ketenangan fikiran dan ia Tan Wee Kiong,
semestinya menjadi penimbal 34, Jurutera Sistem
untuk membantu anda
melalui masa kecemasan!
Hidup sejahtera dan tetap

gembira!
Yoke Lin,
52, Juruteknik Kanan

20  — 21

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Insurans anda – Gambaran Keseluruhan

Jumlah Perlindungan ($)

Nama dan Jumlah Premium Tarikh Tarikh
Jenis polisi Syarikat Insurans Nombor Polisi bulanan/ Habis Matang
HILANG UPAYA PENYAKIT Perlindungan tahunan ($) Tempoh
Kematian KEKAL & KRITIKAL Perubatan Bayaran/
Giro
MENYELURUH

Polisi Insurans Hayat Saya (Contoh: Insurans Bertempoh, Sepanjang Hayat, Endo wmen atau Berserta-Pelaburan)
Sertakan butiran pelan Kritikal, Perbelanjaan Perubatan atau Bayaran Tunai Hospital)
No. 1 anda di sini:
Sertakan butiran
pelan No. 2 anda di sini:
Pelan No. 3:
Pelan No. 4:
Pelan No. 5:
Jumlah kecil polisi insurans hayat saya:
Polisi Kemalangan dan Kesihatan Saya (Contohnya: Kemalangan Peribadi, Penyakit
Sertakan butiran
pelan No. 1 anda di sini:
Sertakan butiran
pelan No. 2 anda di sini:
Pelan No. 3:
Pelan No. 4:
Pelan No. 5:
Jumlah kecil polisi insurans kemalangan dan kesihatan saya:
Jumlah besar semua Polisi Insurans saya:

dBMiejeanlkgabaunr

Pelaburan boleh membawa kita
selangkah lebih dekat dengan matlamat
kewangan kita. Tetapi semua pelaburan
ada risiko. Walaupun sesetengah
pelaburan menjanjikan pulangan yang
lebih tinggi berbanding yang lain, namun
risiko kegagalan pelaburan tersebut
mungkin juga lebih tinggi.
Oleh sebab terdapat banyak jenis produk
pelaburan di pasaran, adalah penting
untuk meluangkan masa bagi memahami
produk-produk tersebut dan pilih produk
yang sesuai untuk anda.

Yang patut dan tidak patut
dilakukan untuk Pelaburan

Pelaburan adalah mengenai mengimbangi risiko dan pulangan. Anda tidak boleh
harapkan keuntungan jika anda tidak bersedia untuk menerima kerugian.

Yang Patut dilakukan

Kenal pasti objektif pelaburan anda dan Pantau pelaburan anda dan semak semula
tempoh masa yang anda ingin melabur. objektif pelaburan anda dengan kerap.
Mempertimbangkan daya ketahanan risiko Sentiasa lakukan perincian anda dan
anda. Tanya diri anda berapa banyak yang anda pemeriksaan latar belakang. Sila ke laman
mampu rugi. web www.mas.gov.sg untuk pastikan
Pastikan anda faham bagaimana produk ini jika syarikat yang anda berurusan dengan,
sesuai untuk diri anda sebelum melabur. dikawal selia oleh Penguasa Kewangan
Jangan menaruh semua harapan anda pada Singapura (MAS). Jangan lupa untuk rujuk
satu kemungkinan. Pelbagaikan portfolio kepada Senarai Pengawasan Pelabur
anda dan melabur dalam produk-produk dan di www.moneysense.gov.sg untuk
industri yang luas untuk mengawal risiko anda. memeriksa senarai syarikat pelaburan
Dapatkan maklumat mengenai kos transaksi – yang tidak dikawal tetapi mungkin disalah
mereka boleh mengurangkan pulangan anda. anggap sebagai mempunyai lesen atau
dibenarkan oleh MAS.

24  — 25

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Melabur Dengan Bijak

pelaburan: Yang patut dan tidak patut dilakukan

yang tidak patut
dilakukan

Bertindak pada tip ‘panas’ atau mengikut Menandatangani borang kosong atau
kebanyakan orang. tidak sempurna.
Melabur kerana anda tertarik kepada Tertarik dengan janji-janji pulangan yang
pulangan sahaja, tanpa memahami tinggi. Menegaskan agar semua perkara
sepenuhnya potensi risiko, tempoh dicatat sebelum anda bersetuju.
pelaburan minimum dan bayaran-bayaran Malas menyemak keadaan prestasi
penalti. pelaburan anda. Jangan menganggap
Bersetuju melanggan apabila anda tidak semua perkara OK dan tiada tindakan
memahami produk yang ditawarkan. Ianya lanjut diperlukan.
OK untuk menyatakan “tidak” kepada
taktik jualan yang mendesak.

Tip Berguna untuk Anda

Tip#01 Tip#03 Tip#04

Ketahui bahawa beberapa Tip#02 Melabur menurut selera Ilmu pengetahuan itu
pelaburan seperti saham risiko anda agar diri anda adalah suatu kuasa.
mempunyai risiko. Mereka Lakukan penyelidikan dapat menanggungnya. Ilmu pengetahuan
yang secukupnya Satu lagi perkara untuk melengkapkan dan
mungkin mengalami sebelum melabur memberi kita kuasa
kerugian terutamanya diambil perhatian: untuk membuat pilihan
dalam apa-apa produk Jika anda tidak dapat yang lebih bijak. Meneliti
dalam jangka masa dan ketahui risikonya menyimpan wang terlebih dengan tekun sebelum
pendek. Dengan demikian, sebelum melabur. Jangan dahulu, anda tidak harus melabur. Pelaburan tanpa
meletakkan kesemua wang melabur. Menyimpan pemahaman adalah
jangan membahayakan anda pada satu produk. sekurang-kurangnya
simpanan yang anda Pelbagaikan portfolio anda 15% daripada gaji kasar perjudian.
untuk mengawal risiko bulanan anda dan miliki Nanz Chong Komo,
tidak mampu kehilangan. wang perbelanjaan untuk Usahawan, Pengarang
Jangan meminjam wang anda. 6 bulan dalam tunai.
untuk membuat pelaburan David Gerald, Presiden, Perniagaan dan
Persatuan Pelabur Sekuriti Christopher Tan, Penceramah Motivasi,
berisiko. Penceramah Veteran Pengasas Bekas Kedai
Ng Kok Song, Penasihat Singapura, (SIAS)
& Pengerusi Pelaburan MoneySENSE One.99.

Global, GIC

26  — 27

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Melabur Dengan Bijak

Tip Berguna untuk Anda

Tip#05

Apabila mencari pelaburan Tip#06 Tip#07 Tip#08
yang sesuai, beri perhatian
kepada setiap butiran dan Jangan melabur dalam Peraturan asas untuk Ambil pandangan jangka
telitilah semua yuran yang produk yang tidak biasa pelaburan saya: Saiz masa panjang berbanding
akan dikenakan, contohnya hanya kerana hasilnya pelaburan saya patut
dikira berdasarkan berapa perspektif menjual beli
yuran pengurusan. kelihatan menarik. rendah baki bank yang untuk keuntungan cepat.
Ini akan menjejaskan Lakukan penyelidikan mampu saya biarkan. Jika anda sukakan sesuatu
pulangan bersih anda. BUKAN berapa besar had produk atau perkhidmatan
Jangan terpedaya dengan teliti tentang latar yang diminati ramai, beli
pelaburan yang kelihatan belakang dan prestasi kredit saya!
kewangan syarikat. Buat Irene Ang, Pengasas dan stok tersebut.
terlalu bagus. Jika pertimbangan antara Ketua Pegawai Eksekutif, Koh Boon Hwee,
anda tidak memahami risiko kerugian yang anda Pengerusi, Credence
mampu tanggung dengan Fly Entertainment
sesuatu produk dan produk yang anda ingin Partners
bagaimana wang anda
akan dilaburkan, jangan melabur ke dalam.
Li Ting,
membeli.
Norvin Chandra, 25, Pelajar
30, Penaja Jamin

Tip#09 Tip#10 Tahukah Anda?
umPneetrnuaiktlaumirjaeunnmc7la2aphbaomai mlneadhsaaatm.layeamnmagtbaapnnedtlauabapunerdarlnau
Kesilapan yang biasa Walaupun melabur itu baik, yaaBnnadghadaaigpkiae7nr2lumdkweeannnagdnuaagnnptaaukntakddamana.rgegfnaagergadananhtdadahkauannn
dilakukan adalah mereka pelaksanaan pelan pelaburan yang Copnatodhankyaad,ajirkafaaenddaahmtaehluanbaunr $31%,0: 00
lemah mungkin membawa bencana.
membandingkan diri Langkah yang paling penting tetapi 72/3=24
mereka dengan orang selalu tidak diendahkan oleh ramai meInajaakdai n$2m,0e0n0indgaklaatmdumaaksaali2g4atnadhaun.
yang mempunyai lebih adalah menilai profil risiko pelaburan
wang daripada mereka & risiko yang anda boleh tanggung,
dan membuat kesimpulan contohnya risiko kerugian. Lakukan
bahawa mereka patut
mengikut jejak orang lain. penilaian kadar risiko yang anda
Ini adalah punca tingkah sanggup ambil berdasarkan situasi
laku kumpulan yang kewangan anda. Pelan & portfolio
biasanya menyusahkan diri pelaburan anda patut diatur menurut
mereka sendiri. Sebagai profil risiko anda. Jika anda tidak suka
manusia, kita tertakluk ambil risiko, ini akan membolehkan
anda tidur nyenyak kerana tidak
kepada pengaruh-
pengaruh ini tetapi kita diganggu oleh naik turun harga
yang teruk dalam nilai portfolio
tidak boleh tunduk.
Seo Zheng Hao, semalaman.
Chia Pei Chwen,
33, Pengurus Perniagaan 37, Bekerja Sendiri

28  — 29

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Membuat perancangan
untuk hari-hari tua anda

Tip Merancang Dari Awal
Untuk Menikmati Persaraan
Kita tidak dapat membuat ramalan masa
hadapan namun ia tidak bermaksud Simpanan CPF hanya untuk keperluan asas persaraan.
kita tidak perlu merancang untuknya. Bergantung kepada gaya hidup yang anda ingini, anda mungkin
Apa yang pasti adalah hayat kerja perlu menyimpan lebih lagi. Guna penganggar Persaraan CPF di
aktif kita akan tamat atau semakin
berkurangan. Pendapatan lazim daripada www.cpf.gov.sg untuk mengira jumlah simpanan sekali gus
kerja akan kehabisan atau berkurangan yang anda perlukan untuk persaraan anda.
dengan sewajarnya. Merancang untuk
menjaminkan kesenangan kewangan Semua yang anda perlu masukkan adalah:
anda apabila bersara memerlukan
perhatian anda. • Umur semasa
Mr Koh Yong Guan • Pendapatan persaraan bulanan yang diingini
• Berapa lama pendapatan persaraan anda

patut bertahan
• Pendapatan bulanan semasa

Kemudian klik “Kira” untuk ketahui berapa
banyak simpanan anda perlu untuk gaya hidup
yang anda ingini apabila anda bersara.

Beberapa perkara untuk diambil perhatian:

Apabila anda merancang ke hadapan untuk Anda juga patut pertimbangkan untuk
persaraan anda... diinsuranskan lebih awal...
Apabila usia kita meningkat, kita lebih
Elakkan daripada mengambil pinjaman senang mengidap penyakit atau mengalami
perumahan yang melampaui tahun-tahun kerja kecederaan. Kita perlukan penimbal supaya
aktif anda. Buat sasaran untuk melunaskan anda tidak perlu menggunakan simpanan
bayaran perumahan anda sebelum anda bersara. masa tua untuk menanggung perbelanjaan ini.
Elakkan daripada meregangkan simpanan CPF Belilah insurans kesihatan seawal yang
anda untuk membayar pinjaman perumahan, mungkin. Untuk nilai perlindungan yang
jika ia mengakibatkan baki simpanan persaraan sama, seorang yang lebih tua biasanya perlu
anda menjadi sedikit. Sebaliknya, bersedia membayar premium yang lebih tinggi.
menggunakan lebihan wang tunai untuk
membayar pinjaman anda.

30  — 31

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan

Membuat Perancangan Untuk Hari-hari Tua Anda

Tip Berguna untuk Anda Tip#04

Tip#01 Tip#02 Tip#03 Mulakan semasa usia
muda! Lebih awal anda
Aset terbaik anda selepas Menyimpan wang CPF membenarkan anda mula, lebih banyak anda
persaraan adalah memiliki mesti bermula pada menambah akaun Khas mengumpul. Ia adalah
usia yang muda untuk (Special Account) dan kuasa memajmukkan.
kesihatan yang baik. perancangan yang lebih Medisave, dan Jumlah Anda membenarkan kadar
Jadi, jagalah pemakanan, baik buat persaraan Minimum anda jika anda faedah berkhidmat untuk
kesihatan dan kekal aktif anda. Kurangkan liabiliti sudah 55 tahun atau ke anda melalui pemajmukan.
dalam masyarakat anda. seperti pinjaman kereta atas. Jangan ketepikan Gaya hidup yang berlainan
untuk membantu anda kelebihan skim ini. Tidak
Dr Mary Ann Tsao, tingkatkan simpanan mudah untuk memperoleh memerlukan jumlah
Pengerusi, Tsao kadar yang lebih baik simpanan yang berbeza
Foundation untuk persaraan. sama sekali. Pertimbangkan
Jika anda tidak suka daripada kadar yang inflasi apabila merancang
Tip#05 menanggung risiko besar, dijamin sehingga 5% oleh untuk persaraan. Akhir
pertimbangkan pelaburan kata, jalani gaya hidup
Meskipun anda dapat yang berisiko rendah. CPF. yang gembira dan sihat
peningkatan gaji anda, Koh Yong Guan, bekas sekarang supaya anda
kekalkan gaya hidup yang Serene Toh, Pengerusi Lembaga CPF,
sederhana dan selesa yang 40, Suri Rumah Pengerusi semasa SMRT mengurangkan risiko
anda mampu walaupun penyakit yang memerlukan
selepas anda bersara. Corporation
banyak perbelanjaan
Susana Harding, yang akan menyebabkan
45, Pengarah
wang persaraan anda
berkurangan!
Tan Wan Ling,
25, Pengajar

Dan akhir sekali.... Dapatkan lebih tip kewangan
dan idea daripada laman
JANGAN LUPA! MoneySENSE kami di
www.moneysense.gov.sg
Awasi berapa banyak yang anda pinjam – kadar
faedah boleh meningkat dan anda mungkin perlu Dan laman facebook kami di
membayar lebih banyak lagi. www.facebook.com/MoneySENSE
Awasi apa yang anda melabur – jika pulangan adalah
tinggi, risiko kehilangan wang anda juga tinggi.
Awasi berapa banyak yang anda keluarkan daripada
CPF kerana ia memberikan pulangan yang baik,
selamat dan dikhususkan untuk hari tua anda.

Ravi Menon,
Pengarah Urusan,
Penguasa Kewangan Singapura

32  — 33

MoneySense – Program Pendidikan Kewangan Kebangsaan