ธุรกรรมการเงินดิจิทัล

การทาธุรกรรมในธรุ กจิ ดิจิทลั หมายถงึ การดาเนนิ การต่าง ๆ ในเร่ืองของการเงินหรอื แลกเปลยี่ นสินค้าและบริการ โดยจะใช้
เครือ่ งมอื สือ่ สารต่าง ๆ เช่น สมาร์คโฟน Mobile App หรอื E-wallet ผ่านระบบเครอื ขา่ ยอนิ เทอร์เนต็ และทุกคนสามารถทาได้ถ้า
หากมบี ญั ชีธนาคารหรือพร้อมเพย์

FinTech (Financial Technology) คือ กลุ่มธุรกจิ ทปี่ ระยกุ ตใ์ ช้เทคโนโลยีเขา้ มาทาใหก้ ารบรกิ ารท่ีเกี่ยวขอ้ งกับการเงินและ
การลงทุนมีประสทิ ธิภาพมากยงิ่ ข้ึน เชน่ การทาธรุ กรรมรบั -จ่าย-โอนเงินออนไลน์ของธนาคาร หรือการวิเคราะห์ ข้อมูลหุน้ เพือ่ ช่วย
ในการตัดสินใจของนกั ลงทุน โดยบริการเหล่านีม้ กั จะอยใู่ นรูปแบบของบรกิ ารออนไลนแ์ ทบทงั้ สน้ิ

ภาพที่ 4.1 ความหมายของธรุ กรรมการเงินดจิ ิทัล

ธนาคารในยุคแรก หรอื Bank 1.0 คือ ยคุ ทธ่ี นาคารยังไมม่ กี ารใชเ้ ทคโนโลยีใด ๆ ในการให้บรกิ าร ดังนน้ั การดาเนนิ การ
ตา่ ง ๆ ไม่วา่ จะฝาก ถอน หรือกยู้ ืม ล้วนแลว้ แต่กระทาลงในรูปแบบกระดาษทั้งสนิ้ ซ่งึ ประชาชนในยุคน้ันเลอื กใชบ้ รกิ ารธนาคาร
ดว้ ยความเชอ่ื ทว่ี ่า ธนาคาร คอื สถานที่ ๆ ปลอดภัยในการเกบ็ เงิน หรอื อาจกลา่ วได้วา่ ประชาชนได้ให้ Trust กับการดาเนินงาน
ของธนาคารน้นั เอง ต่อมาในยคุ Bank 2.0 ความต้องการในการใช้บริการธนาคารมีเพิ่มขึ้น สง่ ผลให้เรมิ่ มกี ารนาเทคโนโลยีเขา้ มา
ช่วยเพิ่มประสทิ ธิภาพในการให้บริการเรมิ่ จากการใช้ระบบ Mainframe เพอ่ื การรองรบั การใหบ้ รกิ าร จนกระทัง้ มกี ารให้บรกิ าร
ผ่านตู้ ATM โดยธนาคาร Barclays และมกี ารออกบัตรเครดติ โดยสถาบนั การเงินในสหรฐั อมริกา (Bank of American และ
American Express) หลังจากน้ันในยคุ Bank 3.0 หรอื ในชว่ งปี 1990 เป็นต้นมาไดเ้ รมิ่ มีการใช้ Internet Banking และ Mobile
Banking ตามลาดบั ตอ่ มาในปี 1999 หลกั จากทมี่ ีการก่อต้ังบริษัท Alibaba พบว่า รูปแบบการใหบ้ ริการ e-Commerce
platform ทีม่ ีการเกบ็ ข้อมูลการขายสนิ ค้า/บริการออนไลน์ ท าให้ platform ทราบขอ้ มูลทางการเงินของผูใ้ ช้บริการไดไ้ ม่ยากนัก
อนั เป็นผลให้มีการเกิดกล่มุ ธรุ กจิ ท่ีเกย่ี วกับการชาระเงินอยา่ ง Alipay และธุรกิจไฟแนนซ์/Money Market Fund อยา่ ง Yue Bao
ซ่ึงธุรกิจการใหบ้ ริการทางการ เงินประเภทต่าง ๆ ทไ่ี ด้กล่าวมาน้ี แสดงให้เห็นถึงการเปล่ียนแปลงของการใหบ้ ริการทางการเงนิ
ในรูปแบบใหม่ทีไ่ มจ่ าเป็นตอ้ งใช้คนมากมาย และไมจ่ าเปน็ ต้องมีสานักงานสาขาในแบบกายภาพเน่ืองจากเปน็ การให้บริการ

ผา่ น Application ทเี่ ชอื่ มต่ออย่ใู นโลกออนไลน์ หรอื อาจกล่าวไดว้ ่า Bank ในยคุ 4.0 นน้ั ได้รบั อทิ ธพิ ลจาก Business Model
แบบ Alibaba จงึ ส่งผลให้การให้บรกิ ารทาง การเงนิ ในรปู แบบ Automated เพ่มิ จานวนมากขน้ึ และสง่ ผลให้บริการทางการเงินใน
ยคุ น้ีสามารถทาไดแ้ บบ No human Involved จาก Bank 4.0 สู่ Virtual Bank หรือ Internet Based Bank คือ สถาบันการเงนิ
(อาจเป็นธนาคารหรอื การรวมตัวของกล่มุ อตุ สาหกรรมทางการเงนิ และธรุ กจิ อ่นื ๆ ท่เี กยี่ วขอ้ ง) ทใ่ี หบ้ ริการและดาเนินการทกุ อยา่ ง
ในรูปแบบ online เช่น ใหบ้ ริการผ่าน website, email หรอื mobile check deposit เปน็ ตน้

ภาพที่ 4.2 วิวัฒนาการของธรุ กรรมการเงินดิจิทับ

ฟนิ เทคกาลังก้าวเขา้ มาเปน็ ส่วนสาคัญของชีวิตประจาวันจนแทบจะขาดไม่ได้ หนึง่ ในพัฒนาการด้านฟินเทคทเ่ี ดน่ ชดั ท่สี ุด
ของไทยคอื การพัฒนามาตรฐาน QR Code เพอ่ื การชาระเงิน ทช่ี ว่ ยเพิม่ ทางเลอื กในการชาระเงนิ ผ่านโทรศัพทม์ ือถือ (Mobile
Payment) ให้สะดวกรวดเร็วมากขน้ึ โดยเฉพาะอย่างยิง่ สาหรบั รา้ นค้าขนาดกลาง และขนาดเล็กสามารถรบั ชาระเงนิ ผ่านชอ่ งทาง
อเิ ลก็ ทรอนกิ ส์ เปน็ การขยายช่องทางการรับชาระเงนิ เพ่ืออานวยความสะดวกให้ลูกคา้ ทาใหร้ ้านค้ามตี น้ ทุนตา่ ลง

ยงิ่ ไปกว่านัน้ ประชาชนยังสามารถเขา้ ถงึ บรกิ ารทางการเงินบนโทรศพั ทม์ ือถือได้
(Mobile Banking) โดยไมต่ อ้ งจาชือ่ ผู้ใชแ้ ละรหัสผ่านใหย้ ่งุ ยาก โดยการประยุกต์ใช้เทคโนโลยีการใช้ขอ้ มลู อตั ลักษณบ์ คุ คล หรือ
Biometrics ทเ่ี พียงแคส่ แกนลายนว้ิ มอื หรือใบหน้า ผใู้ ชบ้ ริการกส็ ามารถยนื ยนั ตวั ตนเพือ่ เข้าใชง้ าน Mobile Banking ได้
นอกจากน้ี ธนาคารพาณชิ ยย์ ังเรม่ิ ใช้ Biometrics ในการเปดิ บัญชีเงนิ ฝาก เพือ่ เพิ่มความนา่ เชอ่ื ถอื และความถูกตอ้ งแมน่ ยาของ
การยืนยนั ตัวลกู คา้ เปน็ สว่ นเสริมนอกเหนือจากการตรวจสอบโดยพนักงาน ด้วยเทคโนโลยกี ารใช้ข้อมูล Biometrics ทีก่ าลังจะมี
บทบาทและความสาคญั มากยง่ิ ข้นึ ในอนาคต การพฒั นาระบบ National Digital Identity (NDID) โครงสรา้ งพ้นื ฐานสาหรบั การ
พสิ จู นแ์ ละยืนยันตัวตนในรูปแบบดจิ ทิ ัล ซง่ึ เปน็ แพลตฟอรม์ กลางสาหรับการแลกเปลย่ี นข้อมูลการพสิ ูจน์ยนื ยนั ตัวตนลูกคา้ ระหวา่ ง
หนว่ ยงาน ด้วยวิธีที่มคี วามม่ันคงปลอดภยั สงู จะชว่ ยให้ผใู้ ช้บรกิ ารทางการเงนิ สามารถทาธุรกรรมทางการเงินโดยไม่ต้องยน่ื เอกสาร
หลกั ฐานหลายคร้ัง เชน่ การเปดิ บัญชี และการขอสินเช่อื กับผ้ใู หบ้ รกิ ารรายใหมไ่ ดส้ ะดวกมากข้ึน โดยใช้หลักการตรวจสอบยนื ยัน
ขอ้ มลู กับหน่วยงานทีเ่ ชอื่ ถือได้ หรือผู้ใหบ้ ริการที่เคยรจู้ ักตัวตนของผูข้ อใช้บริการแล้ว

นอกจากนยี้ งั สามารถต่อยอดการให้บริการใหมอ่ นื่ ๆ ไดด้ ้วย เชน่ Digital Lending หรอื Bio-Payment
(อาทิ การชาระเงินดว้ ยใบหน้าและลายนว้ิ มอื )

นอกจากเทคโนโลยี "หนา้ บา้ น" หรือเทคโนโลยีทผ่ี ู้ใช้บริการไดใ้ ช้งานโดยตรงท่กี ล่าวมาข้างต้นแล้วนนั้ ยังมเี ทคโนโลยี
"หลงั บา้ น" ทจี่ ะเปล่ียนวิธีการดาเนนิ งานของผ้ใู ห้บรกิ าร ให้มปี ระสิทธภิ าพ รวดเร็ว ปลอดภัย และมตี น้ ทนุ ท่ถี ูกลง

ตัวอย่างเชน่ เทคโนโลยกี ารประมวลผลแบบกระจายศูนย์ ซง่ึ หน่งึ ในนัน้ คือ เทคโนโลยบี ลอ็ กเชน (Blockchain) ทไี่ ด้
นามาประยกุ ต์ใชใ้ นภาคการเงนิ มากทส่ี ดุ ด้วยคุณลักษณะเด่นของบลอ็ กเชนทที่ ุกฝ่ายท่ีเก่ยี วขอ้ งมีข้อมูลชุดเดียวกนั โดยข้อมูล
ไมไ่ ด้ถูกจดั เกบ็ ไว้ท่เี ดยี ว มี ระบบ Consensus ที่ผูเ้ กยี่ วข้องทกุ ฝ่ายต้องรับทราบ และยอมรบั การเปลย่ี นแปลงแก้ไขข้อมลู ทาให้
ขอ้ มลู ในระบบมคี วามโปรง่ ใสมีความน่าเชอ่ื ถือสงู สามารถตรวจสอบไดต้ ลอดเวลา และม่ันคงปลอดภยั จากภัยไซเบอร์ โดยใน
ภาคการเงนิ ไทย ได้เริม่ มีการนาบล็อกเชนมาใชใ้ นการให้บริการหนังสอื ค้าประกัน (Letter of Guarantee) ท่ีชว่ ยใหส้ ถาบนั
การเงินมีกระบวนการผลติ จัดเกบ็ และนาส่งหนังสือค้าประกันทร่ี วดเร็ว ปลอดภยั และน่าเชอ่ื ถือไดด้ กี ว่าในรปู แบบกระดาษ ซง่ึ
นน่ั หมายถึงประโยชนต์ อ่ ภาคธุรกจิ ท่จี ะสามารถม่นั ใจได้วา่ หนงั สือค้าประกนั มคี วามถูกตอ้ ง แม่นยา
และลดต้นทุนในการจดั เกบ็ และนาสง่ หนังสือค้าประกันไปให้กับคู่ค้าอกี ด้วย นอกจากนี้ ยังมีการนาเอาบล็อกเชนเข้ามาใชเ้ พือ่
การโอนเงนิ ระหวา่ งประเทศ ซง่ึ จะทาใหม้ ตี น้ ทุนที่ต่าลง และรวดเร็วมากขึ้นด้วย

Fintech ย่อมาจาก Financial Technology หรือเทคโนโลยีทางการเงิน
คาว่า Fintech มักถกู นามาใชใ้ นการเรยี กบริษัท กลมุ่ ธุรกจิ หรือกลมุ่ ผูป้ ระกอบการ
คิดคน้ นวัตกรรมทางการเงินใหม่ ๆ โดยประยกุ ต์ใช้เทคโนโลยใี นการพฒั นาการให้บริการ
ด้านการเงิน และการลงทุนใหม้ ีความสะดวก รวดเร็ว ปลอดภยั และมปี ระสทิ ธภิ าพ
มากยิง่ ขึ้น

Fintech แบ่งออกเป็น 2 รปู แบบ คอื Traditional Fintech และ Emergent
Fintech โดยที่ Traditional Fintech เปน็ ธุรกจิ เทคโนโลยีขนาดใหญ่ทสี่ ามารถอานวย
ความสะดวกและสนบั สนนุ ดา้ นเทคโนโลยีแกภ่ าคการเงนิ โดยท่วั ไป เช่น บรษิ ทั ผ้พู ฒั นา
บริการ internet banking หรือ mobile banking ให้แก่สถาบันการเงนิ เป็นต้น
Emergent Fintech เปน็ ธรุ กจิ หรอื กลมุ่ ผูป้ ระกอบการทีค่ ิดค้นนวตั กรรมทางการเงิน
ใหม่ ๆ โดยใช้เทคโนโยลีเพอ่ื ลดบทบาทหรอื กาจดั ตัวกลางทางการเงินแบบด้ังเดิม เชน่
Paypal เป็นตน้ ซงึ่ ในปัจจุบันธรุ กจิ Startup จานวนไม่นอ้ ยเลยที่ทาธุรกิจ Fintech

ภาพท่ี 4.3 รปู แบบของ Fintech

เทคโนโลยีทางการเงิน แบง่ ออกไดก้ วา้ ง ๆ เป็น 7 ประเภท คือ
1. Banking Technology การนาเทคโนโลยมี าใช้กับระบบธนาคาร ซึ่งเป็นสิง่ แรกทค่ี นมกั คิดถึง เม่ือพดู ถึงเทคโนโลยี

ทางการเงิน เพราะหลายคนคุ้นเคยกบั เทคโนโลยดี งั กล่าวอยูแ่ ลว้ และเชอื่ วา่ ในโทรศัพท์ของคนวยั ทางานสว่ นใหญ่จะตอ้ งตดิ ตงั้
แอปพลเิ คชน่ั ธนาคารซึง่ ฟนิ เทคประเภทนคี้ อื Mobile Banking ทม่ี ขี น้ึ เพ่อื ให้ลูกคา้ ของธนาคารสามารถทาธุรกรรมต่าง ๆ ทเี่ ปน็
การบริหารจดั การเงินของตวั เองไดด้ ้วยตวั เอง ทางานในฟงั ก์ชันเดยี วกบั ที่ธนาคารแบบดง้ั เดิมทาทั้งเช็กยอดบญั ชี โอนเงนิ จ่ายบลิ
และอืน่ ๆ

2. Crowdfunding Platforms เทคโนโลยเี พ่อื การระดมทนุ กลา่ วคอื คราวด์ฟนั ดงิ แพลตฟอรม์ เปน็ แพลตฟอร์มตวั กลาง
ระหวา่ งผ้ปู ระกอบการ และนกั ลงทุน โดยแพลตฟอรม์ ท่เี กิดขน้ึ มีจุดประสงคเ์ พอื่ ใหเ้ กิดการขอ และให้เงนิ ทุนผปู้ ระกอบการ
จะตอ้ งไปขอก้สู ินเชอ่ื จากธนาคาร กส็ ามารถระดมทนุ จากนกั ลงทนุ หลาย ๆ คนได้ และนกั ลงทุนเอง กส็ ามารถเลอื กลงทุนในธุรกจิ
ท่ีน่าสนใจผา่ นแพลตฟอร์มดงั กลา่ วได้ โดยแพลตฟอร์ม

เทคโนโลยที างการเงนิ แบง่ ออกไดก้ วา้ ง ๆ เปน็ 7 ประเภท คอื
3. Cryptocurrency สกุลเงินดจิ ิทัลทัง้ Cryptocurrency หรอื เทคโนโลยี Blockchain เปน็ การสมมติชุดขอ้ มูลขน้ึ มาด้วย

วธิ ีใดวธิ หี น่ึงในโลกออนไลน์ แลว้ ทาให้ใช้งานได้เหมือนเงินจรงิ สามารถใชจ้ ่ายได้ รวมถึงเกง็ กาไรได้ด้วย โดยสกุลเงนิ ดิจทิ ลั สกลุ แรก
ทถ่ี ือกาเนิดมาในโลกคือ Bitcoin และทส่ี ่นั สะเทอื นวงการการเงินลา่ สดุ คือการประกาศเปิดตวั Libra สกุลเงนิ ดจิ ทิ ลั ของ Facebook
ทจ่ี บั มอื กับพาร์ทเนอรเ์ จา้ ใหญ่ท่วั โลกซึง่ ถกู คาดการณว์ ่าจะเปน็ Technology Disruptive ทีใ่ หญท่ ส่ี ดุ ในอนาคต การเกิดข้ึน
ของเทคโนโลยีทางการเงิน ประเภทน้ี บ้างกถ็ ูกมองเป็นโอกาสท่จี ะสรา้ งความเท่าเทียมทางการเงนิ บา้ งกถ็ ูกมองวา่ เปน็ ภัยตอ่ ระบบ
การเงินดั้งเดมิ ของโลก จึงไดร้ ับทง้ั การตอ้ นรบั และขับไลจ่ ากทว่ั โลก อย่างไรก็ดี Cryptocurrency ถือเป็นระบบการเงินแห่งอนาคต
ที่มีการขยายขอบเขตความสนใจเพิม่ ขึ้นเร่อื ย ๆ

4. Payment Technology ระบบการจา่ ยเงนิ ทดี่ าเนินการด้วยเทคโนโลยี ประเภทน้คี อื ระบบตัวแทนการใชจ้ า่ ย ท่ผี ้ใู ชต้ อ้ ง
เปิดบัญชีกบั ทางแพลตฟอร์มจึงจะสามารถใชง้ านได้ ตวั อยา่ งเชน่ ระบบ E-Wallet ต่าง ๆ เครดติ การด์ ซง่ึ ระบบ Payment จะต่าง
จาก Mobile Banking ตรงที่เจา้ ของแพลตฟอร์มไมใ่ ช่ธนาคาร และให้บรกิ ารเฉพาะการใชจ้ า่ ยเท่าน้ัน

เทคโนโลยที างการเงิน แบ่งออกไดก้ ว้าง ๆ เปน็ 7 ประเภท คอื
5. Enterprise Financial Software ซอฟตแ์ วร์สาหรบั องค์กร อกี หนึง่ เคร่อื งมือเทคโนโลยี ทจี่ ะชว่ ยผปู้ ระกอบการ

ในเรอ่ื งการจดั การทางดา้ นการเงนิ ไม่ว่าจะเป็น การจัดการบัญชี ระบบจา่ ยเงนิ เดอื น-ภาษแี ละการจดั การพนักงาน ซง่ึ ครอบคลมุ ถงึ
สวสั ดกิ ารด้านการเงนิ โดยเทคโนโลยีดังกล่าวจะช่วยลดเวลา และทรัพยากรท่ตี ้องใช้งานจะทาให้ประสิทธภิ าพของกระบวนการ
ภายในองคก์ รดีข้นึ

6. Investment Management เทคโนโลยที ี่จะชว่ ยจดั การทางด้านลงทนุ ในปจั จุบันจะเหน็ ได้ว่า มแี พลตฟอรม์ การลงทนุ
ทหี่ ลากหลายมากขึ้น ไมว่ า่ จะเป็น แอปพลิเคชันลงทุนใน Private fund, ทองคา, กองทุนรวม รวมถงึ แพลตฟอร์มทใี่ ช้ AI ชว่ ยในการ
วเิ คราะหห์ ุ้น หรอื แม้แต่การน าเทคโนโลยอี ย่าง Robo Advisor มาชว่ ยในการจดั พอร์ตการลงทุน (Asset Allocation)

7. Insurance Technology/ Insurtech หลายคนมองว่าการซื้อประกันภยั ประกันชวี ติ คอื การลงทนุ รูปแบบหนึง่ รวมทั้ง
ระบบการคานวณเบ้ียประกนั มคี วามซับซ้อน การใช้เทคโนโลยีทางการเงนิ เข้ามาชว่ ยทั้งด้านการคานวณเบ้ียประกนั ผลตอบแทน
ความเส่ยี ง รวมถงึ อตั ราสว่ นลดอย่างเป็นเหตุเปน็ ผล ช่วยใหท้ งั้ ผซู้ ื้อและผูเ้ สนอขายประกันภัย ประกันชีวิตบรหิ าร จัดการระบบ
ประกนั ไดง้ ่ายขน้ึ

แบง่ ประเภทของ Fintech ประเภทตามการใช้งาน
1. ธรุ กจิ ให้บริการชาระเงนิ (Payment) ธุรกิจใหบ้ รกิ ารการชาระเงิน อยา่ งกระเป๋าเงินอิเลก็ ทรอนกิ ส์ หรือ E-Wallet เชน่

ผ้ใู หบ้ ริการทรี่ ้จู กั กันดคี ือ Paypal, Alipay และ Apple Pay รวมถึงธุรกจิ ทีเ่ ก่ยี วขอ้ งกับบตั รเครดิต บรษิ ัท VISA ทใ่ี หบ้ ริการ
แพลตฟอร์มการชาระเงนิ หรือ เปน็ อยู่เบอ้ื งหลงั การชาระเงินดว้ ยบตั รเครดิตทวั่ โลก ไดเ้ ขา้ มามบี ทบาทสาคญั ในชวี ติ ประจาวัน
ของผ้คู นมากข้นึ เน่อื งจากใชง้ านง่ายและสะดวกสบาย โดยเฉพาะกบั การใช้จ่ายซือ้ ของออนไลน์ตา่ ง ๆ โดยขอ้ มูลจาก PWC ในปี
2020 มรี ายการใช้จา่ ยเงินโดยไม่ใชเ้ งนิ สดทัว่ โลก ถงึ 1,035,000 ล้านรายการ และ PWC คาดว่าจะเพิ่มขึ้น 3 เท่าในปี 2030 ซึ่งใน
อนาคต ธุรกิจบรกิ ารช าระเงนิ เหล่านี้จะเขา้ มาเป็นส่วนสาคัญท่ีจะเปล่ยี นโลกให้กลายเปน็ สงั คมไรเ้ งนิ สด หรอื Cashless Society
อย่างเตม็ ตวั

2. ธนาคารดิจิตอล (Digital Banks) ธนาคารดิจติ อล (Digital Banks) หรอื ธนาคารพาณิชย์ท่ีไมม่ ีสาขา ใหบ้ ริการผา่ นทาง
ช่องทางออนไลน์ ทงั้ รบั ฝากเงนิ การใหส้ ินเชื่อ การโอนและช าระเงนิ และการลงทุน ซง่ึ มคี วามยดื หยนุ่ สงู ท าใหล้ ูกค้าเข้าถึงบรกิ าร
ได้ง่ายสะดวก และรวดเรว็ สามารถทาธุรกรรมต่าง ๆ ออนไลน์ และไม่ตอ้ งไปรอควิ ทธ่ี นาคาร โดยปัจจุบนั ผู้คนเขา้ ใชบ้ รกิ ารธนาคาร
ผ่านสาขาลดลงเรอ่ื ย ๆ และจาก Global Market Insights คาดว่าธนาคารดจิ ติ อลจะเตบิ โตเฉลี่ยกว่าปลี ะ 6% ในชว่ งปี 2020-2026

แบง่ ประเภทของ Fintech ประเภทตามการใช้งาน
3. ธรุ กิจสนิ เช่ือผูบ้ ริโภค (Consumer Finance) การใหบ้ ริการสนิ เช่อื สว่ นบุคคลผ่านแพลตฟอร์มดิจติ อลท่ีทาให้คนทว่ั ไป

สามารถเขา้ ถงึ บรกิ ารกูย้ มื เงินไดง้ า่ ยถงึ ขน้ึ โดยธรุ กิจสินเชอ่ื ผบู้ รโิ ภคน้ีไม่จ าเปน็ จะตอ้ งเปน็ ธนาคารเสมอไป สินเช่อื ผบู้ รโิ ภคเข้ามา
ใกลต้ ัวเรามากขึ้นโดยไม่รู้ตวั อาทิ การใหบ้ ริการ Shopee Pay Later (SPayLater) ทีก่ าลงั เปน็ ทีน่ ิยมภายหลงั จากที่ผู้ประกอบการ
เกบ็ ข้อมลู ลกู คา้ มากเพยี งพอที่จะสามารถประเมนิ ความเสี่ยงได้ หรือในตา่ งประเทศผใู้ ห้บริการรายใหญท่ คี่ รองสัดส่วนการตลาด
เป็นอนั ดบั หนึง่ และมคี แู่ ข่งนอ้ ยรายอย่าง Kaspi จากประเทศคาซคั สถาน ทม่ี ีการทาธุรกจิ ท้ังทางแพลตฟอร์มดา้ น Market Place,
ใหบ้ ริการชาระเงนิ และการใหส้ นิ เชือ่ สว่ นบคุ คล ซึง่ มจี านวน Active Users สงู ถงึ 10 ล้านรายต่อเดือน โดยหากเทียบกบั จานวน
ประชากร คดิ เป็น 50% ของประชากรทัง้ ประเทศ

4. ธุรกจิ ดา้ นการลงทนุ (Investment and Exchanges) ธรุ กจิ ดา้ นการลงทนุ กไ็ ด้มาการนาเทคโนโลยตี ่าง ๆ เข้ามาใช้
ใน การลงทนุ เช่น Settrade Streaming ที่ชว่ ยในการซอื้ ขายห้นุ ออนไลน์ หรอื การใช้ AI ในการบรหิ ารจดั พอรต์ การลงทนุ ในบรษิ ัท
ต่างประเทศ เช่น Allfunds ผ้ใู ห้บริการชื่อดงั ผ่านแพลตฟอร์มการลงทุนในกองทุนรวมด าเนินธุรกจิ ใน 59 ประเทศทว่ั โลกสามารถ
เข้าลงทนุ ใน Mutual Fund กวา่ 200,000 กองทุน

แบง่ ประเภทของ Fintech ประเภทตามการใชง้ าน
5. ธรุ กิจประกัน (Insurance) ธรุ กจิ ประกันทนี่ าเทคโนโลยมี าประยุกตใ์ ช้ หรอื เรยี กว่า InsurTech โดยเปน็ ใช้เทคโนโลยี

เขา้ มาชว่ ยในการดาเนนิ ธรุ กิจ ทั้งการขายประกนั ออนไลน์ การใช้ AI ในการคานวณเบ้ียประกันสาหรบั ลกู ค้าแตล่ ะราย และนาไปสู่
การออกผลิตภณั ฑ์ใหม่ ๆ ทต่ี รงตามตอ้ งการคา้ ลูกค้ามากยิ่งข้นึ เชน่ บรษิ ัท Startup ในสหรฐั ฯ Lemonade ทข่ี ายประกนั สาหรับ
อสังหารมิ ทรพั ยอ์ อนไลนผ์ า่ น App แบบไมม่ นี ายหน้าและไม่มรี ะบบพนักงานเคลมประกัน โดยบริษทั จะใช้ AI ในการวิเคราะห์ขอ้ มลู
ของลกู คา้ สาหรับการกาหนดเบ้ียประกนั และการเคลมประกนั ซง่ึ ทาใหบ้ ริษทั สามารถบรกิ ารลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว และมคี า่ ใช้จา่ ย
ในการบรหิ ารตา่ ง ๆ

6. ธุรกิจพฒั นาซอฟตแ์ วร์ และให้คาปรกึ ษาดา้ นธรุ กจิ (Software and Outsourcing Solutions) ธุรกจิ พฒั นาซอฟต์แวร์
และใหค้ าปรกึ ษาดา้ นธรุ กจิ FinTech เปน็ อีกหนงึ่ ธรุ กิจสาคัญ โดยเปรยี บเปน็ รากฐานของธรุ กิจ FinTech จากทปี่ ัจจบุ นั ธรุ กิจ
FinTech ได้รบั ความสนใจมากขึ้นโดยธนาคารต่าง ๆ ได้ทาการปรับเปลย่ี นรูปแบบการด าเนนิ ธรุ กิจใหเ้ ขา้ กบั ยคุ สมยั มากขน้ึ เพอ่ื
ตอบสนองต่อความตอ้ งการข้องผ้ใู ชง้ านทาให้บริษทั พัฒนาซอฟต์แวร์ท่เี กี่ยวข้องโดยตรงกบั ธุรกจิ FinTech เป็นท่ตี อ้ งการมากข้ึน

แบง่ ประเภทของ Fintech แบง่ ตามกล่มุ ด้านการเงิน แบ่งได้ 2 ประเภท คือ
1. กลมุ่ การชาระเงิน/โอนเงนิ (Payments/Transfers) ซ่ึงถือเปน็ จุดกาเนิดแนวคดิ Fintech ท่ีมจี ดุ เด่นในดา้ นความสะดวก

รวดเร็วในการชาระหน้โี ดยลกู คา้ ไม่จาเปน็ ตอ้ งใช้เงินสด บตั รเครดติ บตั รเดบติ หรือโอนผ่านบญั ชธี นาคาร เพอ่ื ชาระเงนิ คา่ สนิ บรกิ าร
แตล่ ะครัง้ ดังเช่นในอดีต จงึ ชว่ ยใหก้ ารขายสินค้าออนไลน์ (E-Commerce) มีความคลอ่ งตวั มากขนึ้

2. กลมุ่ ธุรกรรมท่ีเก่ียวกบั การลงทนุ (Investments) เปน็ บริการด้านการลงทนุ และที่ปรึกษาทางการเงินแบบออนไลน์ ซงึ่
โดยทวั่ ไปดา้ นการลงทุนสว่ นใหญจ่ ะเป็นกลุ่มที่มที รัพย์สงู แต่ในปัจจุบันธุรกิจ Fintech เกีย่ วกับการพฒั นาเพ่อื ช่วยใหก้ ลมุ่ ผู้มรี ายได้
ทวั่ ไปสามารถเข้าถงึ การวางแผนทางการเงินและการลงทนุ โดยการนาเทคโนโลยี Robo-Advisor ทีม่ ีการใช้ AIS Intelligence : AI
เขา้ มาใชเ้ รยี นรพู้ ฤติกรรมการลงทนุ ในรปู แบบตา่ งๆ ผา่ นขอ้ มูลสถติ ิและผลการวิเคราะห์จากการตอบแบบสอบถามทางออนไลน์
โดยRobo-Advisor จะทาหน้าท่เี ลอื กการลงทนุ ท่ีเหมาะสมและชว่ ยบริหารเงินลงทุนให้แบบอตั โนมตั ิตามระยะเวลาการลงทนุ ระดับ
ผลตอบแทนทต่ี อ้ งการและตามความเสยี่ งทย่ี อมรบั ได้ โดยมีคา่ ธรรมเนยี มการลงทุนทตี่ า่ กว่าการให้ปรึกษาทางการเงนิ ผา่ นพนกั งาน

บคุ คลท่ัวไป ไดป้ ระโยชน์จากเทคโนโลยที างการเงินในลกั ษณะการขยายโอกาสการเข้าถึงบริการทางการเงิน (Financial
Inclusion) ทท่ี าใหค้ นท่ไี มม่ บี ัญชีธนาคารสามารถใช้จ่ายทาธุรกรรม รวมถงึ สามารถขอสินเชอื่ ลงทุนได้ด้วยตนเอง

สถาบันการเงิน ใช้ประโยชนจ์ ากเทคโนโลยีทางการเงินไดด้ ้วย การสรา้ งระบบธนาคารยอ่ ย ๆ แบบ Mobile Banking ลงมา
ให้อย่ใู นโทรศัพทม์ ือถือเปน็ อกี ชอ่ งทางในการเข้าถึงลกู ค้า และเก็บข้อมูลธรุ กรรมตา่ ง ๆ ของลกู ค้าไดง้ ่ายขึ้น

ผู้ใหบ้ ริการ E-Commerce ใชป้ ระโยชนไ์ ดท้ ้ังในรูปแบบของระบบ Payment จากการเชอ่ื มต่อ API Data และ Banking
Technology ทาให้คา้ ขายในออนไลน์ง่ายขน้ึ จากการจ่ายเงินผ่านแพลตฟอรม์ ออนไลน์ดงั กลา่ ว

นักลงทนุ เทคโนโลยีทางการเงนิ เออ้ื ตอ่ การลงทนุ ทัง้ ในรูปแบบตลาด Cryptocurrency, Insurtech และ Crowdfunding
Platforms ซึ่งถือเปน็ โอกาสสาหรับนกั ลงทุนท่อี ยากลองลงทนุ ในรูปแบบใหม่ ๆ

ผปู้ ระกอบการ สามารถเขา้ ถงึ แหลง่ เงินทุนได้ง่ายข้นึ ผา่ น Crowdfunding Platforms รวมถงึ สามารถจัดการบรหิ ารระบบ
ตา่ ง ๆ ในองคก์ รไดด้ ีย่ิงขึ้น จากเทคโนโลยซี อฟต์แวร์ ที่พัฒนามาเพ่ือใชก้ ับองค์กรโดยเฉพาะ

ภาพที่ 4.4 เทคโนโลยที างการเงนิ (การโอนเงนิ ) ภาพที่ 4.5 เทคโนโลยที างการเงนิ (บัตรเครดติ )

ประโยชนห์ ลักของ FinTech (ฟนิ เทค) คือ การทาใหธ้ ุรกรรมหรือกจิ กรรมเกี่ยวกับการเงนิ แบบเดิมเดมิ สะดวกและรวดเรว็ ขึน้
มากและในฝงั่ ของธุรกิจเองยังไดร้ ับประโยชนจ์ ากต้นทุนทีล่ ดลง อย่างทใี่ ครหลายคนเคยเหน็ ขา่ วที่หลายธนาคารตา่ ง ๆ ลดจานวน
พนกั งานลงในเบอ้ื งต้น FinTech (ฟนิ เทค) ถ้าหากน ามาจดั หมวดหมงู่ า่ ย ๆ จะสามารถแบง่ ประเภทได้ 7 ประเภทตามหมวดหมขู่ อง
ธุรกจิ เกี่ยวกบั การเงนิ ไดแ้ ก่ ธนาคาร, สินเชือ่ , การจ่ายเงนิ ,การโอนเงินระหวา่ งประเทศ, การประกันภยั , การลงทุน, และสกลุ เงนิ
ดจิ ิตอล หรือทรี่ ู้จักกันในชื่อ Cryptocurrency อย่างไรก็ตาม FinTech (ฟนิ เทค) คือ ส่ิงทไี่ ม่ใชเ่ รื่องใหม่แต่อยา่ งใด เพยี งแตใ่ นช่วง
ทผ่ี า่ นมา FinTech ถูกพูดถึงมากข้ึนเพราะช่วงนี้เป็นช่วงเปลีย่ นผา่ นท่หี ลายธรุ กจิ เกย่ี วกับการเงนิ ท้ังในไทยและตา่ งประเทศเร่มิ เปลี่ยน
มาใชน้ วตั กรรมเก่ียวกับเทคโนโลยเี งินหรอื FinTech กนั มากข้นึ ซ่งึ เปน็ ผลมาจากความไดเ้ ปรียบในเร่ืองของตน้ ทนุ และความถกู ตอ้ ง
แมน่ ยา

ภาพท่ี 4.6 ประโยชน์ Fintech

https://bit.ly/3lEGiKI
https://bit.ly/3DWj6ia
https://www.google.com/search
https://bit.ly/3In6Muh
https://bit.ly/3lJujvH
https://bit.ly/3rEYEPB

ส่อื อเิ ล็กทรอนิกส์ “ธุรกรรมการเงนิ ดิจิทลั ” นี้ เปน็ สว่ นหนึ่งของ
วิชา 30001-2003 เทคโนโลยีดิจทิ ัลเพือ่ การจัดการอาชีพ
ภาคเรียนท่ี 2 ปกี ารศกึ ษา 2564

เสนอ
ครปู รยี า ปนั ธยิ ะ

จัดทาโดย
นางสาวอรญา จะวะนะ
สบจ.64.1 สาขาวิชาการจัดการสานักงาน
วิทยาลัยอาชวี ศกึ ษาลาปาง