คำสั่งนายทะเบียนที่​ 66/2563

149

เอกสารแบบท้าย 1
วธิ ีการพจิ ารณาการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนกรมธรรม์ประกนั ภยั คมุ้ ครองผู้ประสบภัยจากรถ

เสยี ชวี ิต บรษิ ทั จะชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน จำนวน 500,000 บาทตอ่ คน
ค่ารกั ษาพยาบาล บริษัทจะชดใช้ค่ารักษาพยาบาลตามความเสยี หายท่ีแทจ้ ริงแต่ไมเ่ กิน 80,000 บาทตอ่ คน

- กรณีประมาทท้ังสองฝ่าย ทั้งสองบริษัทจะต้องรับผิดชอบชดใช้ค่ารักษาพยาบาลให้กับผู้ประสบภัย โดยการ
รว่ มกันเฉล่ียจา่ ยตามสดั ส่วนเท่า ๆ กัน แตไ่ มเ่ กนิ 80,000 บาทตอ่ คน

- กรณีกรมธรรม์ประกันภัยซ้ำซ้อน โดยมีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองมากกว่า 1 กรมธรรม์ กรมธรรม์ประกันภัย
ใดคุ้มครองก่อนให้จ่ายตามความคุ้มครองไป หากการจ่ายน้ันเต็มตามความเสียหายแล้ว กรมธรรม์ประกันภัยฉบับ
ถัดไปไม่ต้องจ่าย แต่หากการจ่ายของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับแรกนั้นยังไม่ครอบคลุมถึงจำนวนความเสียหายจริง
กรมธรรมป์ ระกันภยั ฉบับถัดไปต้องเข้ามาชดใช้ต่อจนครบตามจำนวนความเสียหาย

ค่าชดเชยรายวนั
1.กรณีที่เข้ารับการรักษาพยาบาลในสถานพยาบาลในฐานะคนไข้ใน บริษัทจะจ่ายค่าชดเชยรายวัน

ตามจำนวนวนั ที่นอนจรงิ วนั ละ 200 บาท สงู สุดไม่เกนิ 20 วนั
2.กรณีประมาทท้งั สองฝา่ ย ทั้งสองบริษัทจะตอ้ งรบั ผดิ ชอบสำหรบั ค่าชดเชยรายวันให้กับผู้ประสบภัย (ยกเว้น

ผู้ขับข)ี่ โดยการร่วมกันเฉลี่ยจา่ ยตามสดั ส่วนเทา่ ๆ กนั สงู สุดไมเ่ กิน 20 วนั /บริษัท
3.กรณีกรมธรรม์ประกันภัยซ้ำซ้อน โดยมีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองมากกว่า 1 กรมธรรม์ กรมธรรม์ประกันภัย

ใดคุ้มครองก่อนให้จ่ายตามความคุ้มครองไป หากการจ่ายน้ันเต็มตามความเสียหายแล้ว กรมธรรม์ฉบับถัดไปไม่ต้อง
จ่ายแต่หากการจ่ายของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับแรกน้ันยังไม่ครอบคลุมถึงจำนวนความเสียหายจริง กรมธรรม์ประกันภัย
ฉบับทสี่ องตอ้ งเขา้ มาชดใชต้ ่อจนครบตามจำนวนความเสียหาย

ตวั อยา่ งการพจิ ารณาชดใช้คา่ ชดเชยรายวนั
1. กรณีผู้ประสบภัยเขา้ รบั การรักษาพยาบาลจรงิ เปน็ เวลาจำนวน 12 วนั
บรษิ ทั ประกนั ภยั ตอ้ งจา่ ยค่าชดเชยรายวนั จำนวน 12 วัน 200 × 12 = 2,400 บาท
กรณีประมาททงั้ สองฝ่าย
รถของบรษิ ทั ประกันภยั เอ. ชนกับรถบริษัทประกนั ภัย บี. ผลคดเี ปน็ ความประมาทของผูข้ บั ขที่ ้งั 2 คนั
บริษัทประกนั ภัย เอ. ตอ้ งจา่ ยคา่ ชดเชยรายวัน = 1,200 บาท
บรษิ ทั ประกนั ภัย บ.ี ต้องจา่ ยคา่ ชดเชยรายวนั = 1,200 บาท
คา่ ชดเชยรายวันทบ่ี รษิ ัทประกันภยั เอ. และบรษิ ัทประกันภยั บี. ตอ้ งจ่าย คือ 1,200 + 1,200 = 2,400 บาท
กรณีกรมธรรมป์ ระกันภัยซ้ำซอ้ น
รถคันเอาประกันภัยทำประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจารกรถ จำนวน 2 กรมธรรม์ โดยทำไว้กับบริษัท

ประกันภยั เอ. ก่อน และต่อมาไดท้ ำเพมิ่ กับบริษัทประกันภัย บี.
บริษทั ประกนั ภยั เอ. ตอ้ งจา่ ยค่าชดเชยรายวันจำนวน 12 วัน 200 × 12 = 2,400 บาท
บรษิ ทั ประกนั ภยั บ.ี ไมต่ ้องจา่ ยค่าชดเชยรายวัน

150

2. กรณีผ้ปู ระสบภัยเขา้ รับการรักษาพยาบาลจริงเป็นเวลาจำนวน 36 วนั
บรษิ ทั ประกนั ภัยต้องจ่ายคา่ ชดเชยรายวนั จำนวน 20 วัน 200 × 36 = 72,000 บาท
กรณีประมาททงั้ สองฝา่ ย
บรษิ ทั ประกนั ภัย เอ. ต้องจ่ายคา่ ชดเชยรายวัน = 3,600 บาท
บรษิ ัทประกนั ภยั บ.ี ตอ้ งจา่ ยค่าชดเชยรายวัน = 3,600 บาท
คา่ ชดเชยรายวันทบี่ ริษัทประกันภัย เอ. และบรษิ ัทประกนั ภัย บ.ี ต้องจา่ ย คือ 3,600 + 3,600 = 7,200 บาท
กรณีกรมธรรมป์ ระกนั ภัยซำ้ ซ้อน
บรษิ ทั ประกันภยั เอ. ตอ้ งจ่ายคา่ ชดเชยรายวนั จำนวน 20 วัน 200 × 20 = 4,000 บาท
บริษัทประกันภัย บ.ี ต้องจา่ ยค่าชดเชยรายวันจำนวน 16 วนั 200 × 16 = 3,200 บาท
คา่ ชดเชยรายวันทบี่ ริษทั ประกันภยั เอ. และบรษิ ัทประกนั ภัย บี. ตอ้ งจ่าย คอื 3,600 + 3,600 = 7,200 บาท

3. กรณีผู้ประสบภยั เข้ารับการรักษาพยาบาลจริงเปน็ เวลา 60 วนั
บริษัทประกนั ภัยตอ้ งจ่ายค่าชดเชยรายวันจำนวน 40 วัน 200 × 40 = 8,000 บาท
กรณปี ระมาททงั้ สองฝ่าย
บรษิ ทั ประกันภยั เอ. ตอ้ งจ่ายค่าชดเชยรายวัน = 4,000 บาท
บริษัทประกันภัย บ.ี ตอ้ งจ่ายคา่ ชดเชยรายวนั = 4,000 บาท
คา่ ชดเชยรายวนั ทบ่ี รษิ ัทประกันภัย เอ. และบรษิ ัทประกนั ภัย บ.ี ต้องจ่าย คือ 4,000 + 4,000 = 8,000 บาท
กรณีกรมธรรมป์ ระกนั ภยั ซ้ำซอ้ น
บรษิ ทั ประกันภยั เอ. ต้องจ่ายค่าชดเชยรายวันจำนวน 20 วัน 200 × 20 = 4,000 บาท
บรษิ ทั ประกนั ภัย บ.ี ต้องจ่ายคา่ ชดเชยรายวนั จำนวน 20 วนั 200 × 20 = 4,000 บาท
คา่ ชดเชยรายวันทบ่ี รษิ ัทประกนั ภยั เอ. และบริษัทประกันภัย บ.ี ต้องจ่าย คอื 4,000 + 4,000 = 8,000 บาท

แผนภาพที่ 1 การชดใชค้ ่าสินไหมทดแทน กรณเี สยี ชวี ิต ค่ารกั ษาพยาบาล และค่าชดเชยรายวัน กรณปี ระมาทท้งั สองฝา่ ย
และการประกันภัยซ้ำซ้อน

151

เอกสารแบบท้าย 2
วธิ กี ารพิจารณาการชดใชค้ า่ สินไหมทดแทนกรมธรรม์ประกันภยั รถยนต์

1. การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิตบุคคลภายนอก กรมธรรม์
ประกนั ภยั รถยนต์

ตัวอย่าง นายขาวเดินถนนถูกรถยนต์ของนายเขียวที่ขับมาด้วยความเร็วสูง เฉี่ยวชนเสียชีวิตทันที รถของ
นายเขียวมีการเอาประกันภัยประเภท 1 ไว้กับบริษัทประกันภัย เอ. มีจำนวนเงนิ เอาประกันภัยหมวดความรับผิดต่อ
ชีวิต ร่างกาย บุคคลภายนอก จำนวน 2,500,000 บาทต่อคน เม่ือตกลงยุติจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนส่วนเกิน
ความคุ้มครองตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถฯ บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนกรณี
เสยี ชีวติ ใหก้ บั ทายาทของนายขาว ดังนี้

วธิ ีการชดใชค้ ่าสนิ ไหมทดแทน
กรณที ่ี 1 เจรจาค่าเสยี หายและตกลงกนั เป็นทย่ี ุติ จำนวน 2,000,000 บาท
- บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจำนวน 2,000,000 บาท โดยไม่ต้องพิสูจน์ฐานานุรูป
และบรษิ ทั จะตอ้ งไมเ่ จรจาเสนอชดใช้คา่ สินไหมทดแทนท่ีต่ำกว่าจำนวน 2,000,000 บาท
กรณที ี่ 2 เจรจาคา่ เสียหายและตกลงกันเป็นทย่ี ตุ ิ จำนวน 2,400,000 บาท
- บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน จำนวน 2,400,000 บาท (ไม่เกินจำนวนเงินเอา
ประกนั ภยั ท่ีระบุตามตารางกรมธรรม์ประกันภัย)
กรณีท่ี 3 เจรจาค่าเสียหายและตกลงกันเปน็ ที่ยตุ ิ จำนวน 2,600,000 บาท
- บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจำนวน 2,500,000 บาท (ไม่เกินจำนวนเงินเอา
ประกันภัยที่ระบุตามตารางกรมธรรม์ประกันภัย) และนายเขียวรับผิดชดใช้ค่าเสียหายจำนวน 100,000 บาท
(2,600,000 บาท – 2,500,000 บาท)

2. การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถและ
กรมธรรมป์ ระกันภัยรถยนต์กรณเี อาประกนั ภัยต่างบริษทั กัน

ตัวอย่าง กรณีบาดเจ็บ รถยนต์คันหน่ึงประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถกับ
บริษัทประกันภัย เอ. และทำประกันภัยรถยนต์ประเภท 3 ไว้กับบริษัทประกันภัย บี. และต่อมารถยนต์ไปประสบ
อบุ ัติเหตุชนพ่อคา้ น่งั ขายของอยู่ขา้ งทางไดร้ ับบาดเจบ็ โดยมีค่ารกั ษาพยาบาลไปจำนวน 100,000 บาท

วธิ กี ารชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน
- บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน จำนวน 80,000 บาท (บริษัทชดใช้ค่าสินไหมทดแทน
ตามจำนวนเงินที่จ่ายไปจริงแต่ไม่เกินจำนวนเงินความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ
ขอ้ 3.1.1)
- บริษทั ประกนั ภยั บ.ี ต้องชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน จำนวน 20,000 บาท

152

ตัวอย่าง กรณีสูญเสียแขน รถยนต์คันหนึ่งประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถกับ
บริษัทประกันภัย เอ. และทำประกันภัยรถยนต์ประเภท 3 ไว้กับบริษัทประกันภัย บี. ระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยใน
ส่วน 1.1 น้ีไว้ว่า “เฉพาะส่วนเกินวงเงินสูงสุดตาม พ.ร.บ. จำนวน 600,000 บาทต่อคน และจำนวน 10,000,000 บาท
ต่อคร้ัง” และต่อมารถยนต์ไปประสบอุบัติเหตุชนพ่อค้านั่งขายของอยู่ข้างทาง ได้รับบาดเจ็บท่ีแขนข้างซ้ายถึงข้ัน
สูญเสียแขน มคี ่ารักษาพยาบาลจำนวน 40,000 บาท พ่อค้าได้เรียกร้องค่ารักษาพยาบาล และค่าสินไหมทดแทนจำนวน
700,000 บาท บริษัทประกันภยั เจรจายุติตามที่พ่อคา้ เรียกร้องจำนวนเงิน 600,000 บาท

วธิ ีการชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน
- บริษัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน จำนวน 250,000 บาท (จำนวนเงินคุ้มครองตาม
กรมธรรม์ประกันภัยคมุ้ ครองผปู้ ระสบภัยจากรถ 3.1.2 (5))
- บรษิ ัทประกนั ภัย บ.ี ตอ้ งชดใชค้ า่ สินไหมทดแทน จำนวน 350,000 บาท (600,000 บาท - 250,000 บาท)

ตัวอย่าง กรณีเสียชวี ิต รถยนต์คันหน่งึ ทำประกนั ภัยตามกรมธรรม์ประกนั ภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถกับ
บรษิ ัทประกันภัย เอ. และทำประกันภัยรถยนต์ประเภท 3 ไว้กับบริษัทประกันภัย บี. ระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยใน
ส่วน 1.1 นี้ไว้ว่า “เฉพาะส่วนเกินวงเงินสูงสุดตาม พ.ร.บ. จำนวน 600,000 บาทต่อคน และจำนวน 10,000,000
บาทต่อคร้ัง” และตอ่ มารถยนต์ไปประสบอุบตั ิเหตุชนพ่อค้านั่งขายของอยขู่ ้างทางเสียชีวิต มคี ่ารกั ษาพยาบาลจำนวน
40,000 บาท และต่อมาเสียชีวิต บริษัทประกันภัยต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับทายาทของพ่อค้าเป็นจำนวนเงิน
1,060,000 บาท

วิธีการชดใช้คา่ สินไหมทดแทน
- บริษทั ประกันภัย เอ. ต้องชดใช้คา่ สินไหมทดแทน จำนวน 500,000 บาท
- บริษัทประกันภยั บี. ตอ้ งชดใชค้ า่ สินไหมทดแทน 560,000 บาท (600,000 บาท - 40,000 บาท)

3. การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ กรณีไม่มีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครอง
ผู้ประสบภยั จากรถ

ตัวอย่าง รถยนต์คันหน่ึงทำประกันภัยรถยนต์ประเภท 3 ไว้กับบริษัทประกันภัย เอ. ระบุจำนวนเงินเอา
ประกันภัยในส่วน 1.1 นี้ไว้ว่า “เฉพาะส่วนเกินวงเงินสูงสุดตาม พ.ร.บ. จำนวน 600,000 บาทต่อคน และจำนวน
10,000,000 บาทต่อครั้ง” แต่ไม่มีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ ต่อมารถยนต์ไปประสบอุบัติเหตุ
ชนพ่อค้าน่ังขายของอยู่ข้างทางได้รับบาดเจ็บที่แขนข้างซ้ายถึงข้ันสูญเสียแขน มีค่ารักษาพยาบาลจำนวน 40,000
บาท พ่อค้าได้เรียกร้องค่ารักษาพยาบาล และค่าสินไหมทดแทนจำนวน 600,000 บาท ผู้ขับขี่และบริษัทประกันภัย
เจรจายุตติ ามทพ่ี ่อค้าเรยี กรอ้ งจำนวน 600,000 บาท

วิธีการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน
- ผู้ขับข่ีต้องชดใช้ค่าเสียหาย จำนวน 250,000 บาท (เนื่องจากผู้ขับขี่ไม่มีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครอง
ผู้ประสบภัยจากรถ ดังน้ันผู้ขับข่ีต้องรับผิดชอบชดใช้ให้กับผู้ประสบภัยจากรถเองตามจำนวนเงินคุ้มครองตาม
กรมธรรมป์ ระกนั ภัยคุม้ ครองผู้ประสบภัยจากรถ 3.1.2 (5))
- บรษิ ัทประกันภยั เอ. ตอ้ งชดใช้คา่ สินไหมทดแทน จำนวน 350,000 บาท

153

4. การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ กรณีประมาทท้ังสองฝ่าย
หรอื การประกนั ภัยซ้ำซ้อน

การพจิ ารณาจำนวนเงนิ เอาประกันภัยรวมของทุกกรมธรรมโ์ ดยแยกเปน็ 2 กรณี ดังนี้
4.1 กรณีจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมทุกกรมธรรม์ ไม่เกิน 2,000,000 บาท เมื่อเจรจาเป็นที่ยุติแล้วให้จ่าย

ตามความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกนั ภัยแตล่ ะฉบับ
4.2 กรณีจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมทุกกรมธรรม์ เกินกว่า 2,000,000 บาท เมื่อเจรจาเป็นที่ยุติแล้วให้

เฉล่ียจ่ายตามสัดส่วนท่รี บั ประกันภยั แต่จะตอ้ งไมน่ อ้ ยกวา่ 2,000,000 บาท

สูตรการคำนวณการเฉลย่ี จ่ายตามสัดส่วน

จำนวนค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทต้องชดใช้ =

จำนวนเงินเอาประกันภัยของแต่ละบรษิ ัท × ค่าสินไหมทดแทนทีต่ กลงกันเป็นทยี่ ุตแิ ล้ว
จำนวนเงนิ เอาประกนั ภัยรวมทกุ กรมธรรม์

สูตรการคำนวณการเฉล่ียตามสดั สว่ นทรี่ ับประกนั ภยั แต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยรวม

ครั้งท่ี 1 การเฉลย่ี จา่ ยตามสดั สว่ น

จำนวนค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ต้องชดใช้ =

จำนวนเงนิ เอาประกันภัยของแตล่ ะบริษัท × ค่าสนิ ไหมทดแทนทีต่ กลงเปน็ ท่ยี ุติ (จำนวน 2,000,000 บาท)
จำนวนเงนิ เอาประกนั ภัยรวมทกุ กรมธรรม์

คร้งั ที่ 2 การเฉล่ยี จ่ายคา่ สนิ ไหมทดแทนทเ่ี กินจากความคุ้มครอง

จำนวนค่าสนิ ไหมทดแทนที่บริษัทตอ้ งชดใช้ =

จำนวนเงนิ เอาประกันภัยของแต่ละบริษัท × ค่าสนิ ไหมทดแทนทตี่ กลงกันยุติ (สว่ นที่เกนิ จาก 2,000,000 บาท)
จำนวนเงนิ เอาประกนั ภยั รวมทกุ กรมธรรม์

ครง้ั ที่ 3 ค่าสินไหมทดแทนที่บริษทั ตอ้ งชดใชใ้ ห้กับผเู้ อาประกันภัย

ผลลัพธ์ ครง้ั ที่ 1 + ผลลพั ธ์ ครั้งที่ 2

154

ตวั อย่าง กรณีจำนวนเงินเอาประกนั ภัยรวมทกุ กรมธรรม์ ไมเ่ กิน 2,000,000 บาท
- กรมธรรม์ประกันภยั บริษัทประกันภยั เอ. จำนวนเงนิ เอาประกันภัย 1,000,000 บาท
- กรมธรรม์ประกนั ภยั บรษิ ัทประกนั ภัย บี. จำนวนเงนิ เอาประกนั ภยั 600,000 บาท
- ค่าสินไหมทดแทนที่ตกลงกันเปน็ ท่ียตุ ิ 1,600,000 บาท
การคำนวณการชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทน
คา่ สินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกนั ภยั เอ. ต้องชดใช้ คือ 1,000,000 บาท ตามจำนวนเงนิ เอาประกันภยั
ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภยั บ.ี ต้องชดใช้ คือ 600,000 บาท ตามจำนวนเงินเอาประกันภยั
ค่าสนิ ไหมทดแทนทบ่ี รษิ ทั ประกนั ภยั เอ. และบริษทั ประกันภยั บี. ตอ้ งชดใช้ คือ 1,000,000 บาท + 600,000 บาท
= 1,600,000 บาท

แผนภาพที่ 2 การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนกรณจี ำนวนเงนิ เอาประกนั ภัยรวมทุกกรมธรรมป์ ระกนั ภัย ไมเ่ กนิ 2,000,000 บาท
ตัวอย่าง กรณีผู้เอาประกันภัยเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่ำกว่าจำนวนความคุ้มครองท่ีระบุไว้ในกรมธรรม์

ประกันภัย บริษัทจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองท่ีระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย เน่ืองจากเงื่อนไข
กรมธรรม์ประกันภัยกำหนดให้บริษัทประกันภัยจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามจำนวนเงินเอาประกันภัยท่ีระบุไว้ใน
ตารางกรมธรรม์ประกันภยั โดยต้องมีจำนวนเงนิ เอาประกันภัยไมน่ ้อยกว่า 500,000 บาทตอ่ คน

- กรมธรรมป์ ระกนั ภัยบรษิ ัทประกนั ภยั เอ. จำนวนเงินเอาประกนั ภยั 500,000 บาท
- กรมธรรม์ประกันภัยบรษิ ัทประกันภัย บี. จำนวนเงินเอาประกันภยั 600,000 บาท
- ผ้เู อาประกันภัยเรยี กรอ้ งร้องคา่ สินไหมทดแทน จำนวนเงิน 300,000 บาท
การคำนวณการชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน
ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกนั ภยั เอ. ต้องชดใช้ คือ 500,000 บาท ตามจำนวนเงินเอาประกันภยั
ค่าสินไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกันภยั บ.ี ต้องชดใช้ คือ 600,000 บาท ตามจำนวนเงินเอาประกันภยั
ค่าสินไหมทดแทนท่ีบริษัทประกันภัย เอ. และบริษัทประกันภัย บี. ต้องชดใช้ คือ 500,000 บาท + 600,000 บาท
= 1,100,000 บาท

155

แผนภาพท่ี 3 การชดใชค้ า่ สนิ ไหมทดแทนกรณผี ู้เอาประกันภัยเรยี กร้องคา่ สนิ ไหมทดแทนตำ่ กว่าจำนวนความคุ้มครองท่ี
ระบุไวใ้ นกรมธรรมป์ ระกันภัย

ตวั อย่าง กรณีจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมทกุ กรมธรรม์ประกนั ภัยเกินกว่า 2,000,000 บาทค่าสนิ ไหมทดแทน
ที่ตกลงกันเป็นที่ยุติ 2,000,000 บาท

- กรมธรรม์ประกนั ภยั บรษิ ทั ประกนั ภัย เอ. จำนวนเงินเอาประกนั ภยั 1,500,000 บาท
- กรมธรรม์ประกันภัยบริษัทประกนั ภัย บี. จำนวนเงนิ เอาประกนั ภัย 2,000,000 บาท
- ค่าสินไหมทดแทนทตี่ กลงกนั เป็นทย่ี ุติ 2,000,000 บาท
-
การคำนวณการเฉลี่ยจา่ ยตามสัดสว่ น

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกนั ภัย เอ. ต้องชดใช้
1,500,000 × 2,000,000 = 857,143 บาท
3,500,000

ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี รษิ ทั ประกันภยั บ.ี ต้องชดใช้
2,000,000 × 2,000,000 = 1,142,857 บาท
3,500,000

156

แผนภาพท่ี 4 การชดใชค้ ่าสินไหมทดแทนกรณจี ำนวนเงนิ เอาประกนั ภัยรวมทุกกรมธรรมเ์ กินกวา่ 2,000,000 บาท
ตัวอย่าง กรณีจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมทุกกรมธรรม์ประกันภัย (ตัวอย่างมี 2 กรมธรรม์) และ

ค่าเสียหายเกินกว่า 2,000,000 บาท บริษัทประกันภัยจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัยใน
ครั้งเดียว หลังจากการคำนวณค่าสินไหมทดแทนท้ัง 3 ครั้งแล้ว โดยบริษัทประกันภัยจะไม่สามารถแยกการชดใช้
ค่าสินไหมทดแทนเป็นคร้งั ที่ 1 และครง้ั ที่ 2 ได้

- กรมธรรม์ประกันภัยบรษิ ัทประกนั ภยั เอ. จำนวนเงนิ เอาประกนั ภัย 2,000,000 บาท
- กรมธรรมป์ ระกนั ภยั บรษิ ทั ประกันภยั บ.ี จำนวนเงินเอาประกนั ภยั 3,000,000 บาท
- ค่าเสียหายทเี่ กดิ ขึ้นตามความเสียหายทแี่ ทจ้ รงิ ทีต่ กลงกันเป็นทยี่ ุติ 3,000,000 บาท
การคำนวณการเฉล่ยี ตามสดั สว่ นทร่ี บั ประกันภัยแต่ไมเ่ กินจำนวนเงนิ เอาประกนั ภัยรวม
คร้ังที่ 1 การเฉลย่ี จ่ายตามสดั สว่ น
ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ประกนั ภยั เอ. ตอ้ งชดใช้

2,000,000 × 2,000,000 = 800,000 บาท
5,000,000

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกันภยั บ.ี ตอ้ งชดใช้
3,000,000 × 2,000,000 = 1,200,00 บาท
5,000,000

157

ครั้งท่ี 2 การเฉลี่ยจ่ายค่าสินไหมทดแทนท่ีเกินจากความคมุ้ ครองส่วนท่ีเกิน 2,000,000 บาท ชดใช้ตามความ
เสียหายทีแ่ ท้จรงิ (3,000,000-2,000,000 = 1,000,000 บาท)

ค่าสินไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกนั ภยั เอ. ต้องชดใช้
2,000,000 × 1,000,000 = 400,000 บาท
5,000,000

ค่าสินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกนั ภัย บ.ี ตอ้ งชดใช้
3,000,000 × 1,000,000 = 600,000 บาท
5,000,000

คร้งั ที่ 3 ค่าสนิ ไหมทดแทนที่บริษทั ต้องชดใช้ใหก้ บั ผู้เอาประกนั ภัย
รวมค่าสนิ ไหมทดแทนท่ีบริษัทประกนั ภัย เอ. ต้องชดใช้ 800,000 + 400,000 = 1,200,000 บาท
รวมคา่ สินไหมทดแทนท่ีบรษิ ัทประกันภัย บ.ี ตอ้ งชดใช้ 1,200,000 + 600,000 = 1,800,000 บาท

แผนภาพที่ 5 การคำนวณการเฉล่ยี ตามสัดส่วนที่รับประกนั ภยั แต่ไม่เกนิ จำนวนเงนิ เอาประกันภัยรวม (ตวั อย่างมี 2 กรมธรรม์)
ตัวอย่าง กรณีจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมทุกกรมธรรม์ประกันภัย (ตัวอย่างมี 3 กรมธรรม์) และ

ค่าเสียหายเกินกว่า 2,000,000 บาท บริษัทประกันภัยจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัยใน
ครั้งเดียว หลังจากการคำนวณค่าสินไหมทดแทนท้ัง 3 คร้ังแล้ว โดยบริษัทประกันภัยจะไม่สามารถแยกการชดใช้
ค่าสินไหมทดแทนเป็นครั้งท่ี 1 และครงั้ ที่ 2 ได้

- กรมธรรม์ประกันภยั บรษิ ัทประกนั ภัย เอ. จำนวนเงินเอาประกันภัย 500,000 บาท
- กรมธรรมป์ ระกนั ภัยบรษิ ทั ประกนั ภัย บี. จำนวนเงินเอาประกนั ภยั 1,000,000 บาท
- กรมธรรม์ประกนั ภัยบริษัทประกันภัย ซ.ี จำนวนเงนิ เอาประกันภยั 1,500,000 บาท
- ค่าเสียหายที่เกดิ ขน้ึ ตามความเสียหายท่ีแทจ้ รงิ ทต่ี กลงกนั เปน็ ทยี่ ุติ 2,500,000 บาท

158

การคำนวณการเฉลี่ยตามสดั ส่วนทร่ี บั ประกนั ภัยแต่ไม่เกนิ จำนวนเงนิ เอาประกนั ภยั รวม

ครั้งท่ี 1 การเฉล่ียจา่ ยตามสัดส่วน

ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี รษิ ทั ประกันภัย เอ. ต้องชดใช้
500,000 × 2,000,000 = 333,333.33 บาท
3,000,000

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษัทประกันภยั บี. ต้องชดใช้
1,000,000 × 2,000,000 = 666,666.67 บาท
3,000,000

คา่ สนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ประกันภัย ซี. ตอ้ งชดใช้
1,500,000 × 2,000,000 = 1,000,000 บาท
3,000,000

ครั้งที่ 2 การเฉล่ียจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เกินจากความคมุ้ ครองส่วนท่ีเกิน 2,000,000 บาท ชดใช้ตามความ
เสยี หายทแ่ี ท้จรงิ (2,500,000 บาท - 2,000,000 บาท = 500,000 บาท)

ค่าสินไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ประกนั ภัย เอ. ตอ้ งชดใช้
500,000 × 500,000 = 83,333.33 บาท
3,000,000

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภยั บี. ตอ้ งชดใช้
1,000,000 × 500,000 = 166,666.67 บาท
3,000,000

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบ่ี รษิ ทั ประกนั ภัย ซี. ตอ้ งชดใช้
1,500,000 × 500,000 = 250,000 บาท
3,000,000

ครั้งท่ี 3 คา่ สนิ ไหมทดแทนที่บรษิ ัทตอ้ งชดใช้ให้กับผู้เอาประกันภัย
รวมค่าสินไหมทดแทนทบี่ ริษัทประกันภัย เอ. ตอ้ งชดใช้ 333,333.33 + 83,333.33 = 416,666.66 บาท
รวมค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภยั บ.ี ตอ้ งชดใช้ 666,666.67 + 166,666.67 = 833,333.34 บาท
รวมคา่ สนิ ไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภัย ซ.ี ต้องชดใช้ 1,000,000 + 250,000 = 1,250,000 บาท

159

แผนภาพท่ี 6 การคำนวณการเฉล่ียตามสัดส่วนท่ีรับประกนั ภัยแต่ไม่เกินจำนวนเงนิ เอาประกันภัยรวม (ตวั อยา่ งมี 3 กรมธรรม์)
ตวั อย่าง การคำนวนค่าสนิ ไหมทดแทนกรณีที่มีกรมธรรม์ประกันภัยที่มีวงเงนิ ความคุ้มครองแบบไมจ่ ำกัด

จำนวนเงนิ ความรับผดิ (Unlimited หรอื ความคุ้มครองเกิน 3,000,000 บาท)
การคำนวณค่าสนิ ไหมทดแทน ดงั น้ี
1. สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยท่ีมีวงเงินคุ้มครองแบบไม่จำกัดความรับผิด (Unlimited หรือความคุ้มครองเกิน

3,000,000 บาท) ให้ใช้จำนวนเงินเอาประกันภัยท่ี 4,000,000 บาท ในการคำนวณค่าสินไหมทดแทน
2. กรณีทเ่ี จรจาคา่ สนิ ไหมทดแทนเปน็ ท่ยี ุติน้อยกว่าจำนวนเงนิ เอาประกันภัยรวมใหเ้ ฉล่ียจ่ายตามสัดส่วนของ

จำนวนเงินเอาประกนั ภยั
3. กรณีที่เจรจาค่าสินไหมทดแทนเป็นท่ียุติมากกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยรวมให้เฉลี่ยจ่ายตามสัดส่วนของ

จำนวนเงินเอาประกันภัย ส่วนที่เกินจากความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยให้บริษัทประกันภยั ท่ีรับประกันภัยแบบ
ไม่จำกดั จำนวนเงินความรับผดิ (Unlimited หรอื ความคุ้มครองเกิน 3,000,000 บาท) เป็นผู้รับผิดชอบส่วนเกนิ นั้น

ตวั อยา่ ง กรณีเจรจาค่าสินไหมทดแทนเป็นทย่ี ุตนิ อ้ ยกวา่ จำนวนเงนิ เอาประกันภัยรวม
- กรมธรรมป์ ระกันภยั บริษทั ประกันภัย เอ. จำนวนเงนิ เอาประกนั ภัย 2,000,000 บาท
- กรมธรรม์ประกนั ภัยบรษิ ทั ประกนั ภยั บี. จำนวนเงนิ เอาประกันภัย แบบ Unlimited
- คา่ เสียหายที่เกดิ ขนึ้ ตามความเสียหายทแ่ี ทจ้ รงิ ท่ีตกลงกนั เป็นทย่ี ุติ 3,000,000 บาท

160

ครัง้ ที่ 1 การคำนวณการเฉล่ยี จา่ ยตามสดั ส่วน

คา่ สินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย เอ. ต้องชดใช้
2,000,000 × 2,000,000 = 666,666.67 บาท
6,000,000

คา่ สนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกนั ภยั บี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 2,000,000 = 1,333,333.33 บาท
6,000,000

คร้ังที่ 2 การเฉล่ียจ่ายคา่ สนิ ไหมทดแทนที่เกินจากความคุ้มครองส่วนท่ีเกิน 2,000,000 บาท ชดใช้ตามความ
เสยี หายทแี่ ท้จริง (3,000,000-2,000,000 = 1,000,000 บาท)

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย เอ. ตอ้ งชดใช้
2,000,000 × 1,000,000 = 333,333.34 บาท
6,000,000

คา่ สินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย บี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 1,000,000 = 666,666.67 บาท
6,000,000

ครั้งที่ 3 ค่าสินไหมทดแทนท่ีบริษัทตอ้ งชดใช้ให้กบั ผู้เอาประกันภยั
รวมค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกันภยั เอ. ตอ้ งชดใช้ 666,666.67 + 333,333.34 = 1,000,000 บาท
รวมคา่ สนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภยั บี. ต้องชดใช้ 1,333,333.33 + 666,666.67 = 2,000,000 บาท

ตัวอย่าง กรณีเจรจาคา่ สินไหมทดแทนเป็นทีย่ ตุ ิมากกวา่ จำนวนเงินเอาประกันภยั รวม
- กรมธรรม์ประกนั ภยั บรษิ ัทประกนั ภัย เอ. จำนวนเงินเอาประกนั ภัย 3,000,000 บาท
- กรมธรรม์ประกันภยั บริษทั ประกนั ภัย บี. จำนวนเงนิ เอาประกนั ภยั แบบ Unlimited
- ค่าเสียหายทเี่ กิดขึ้นตามความเสียหายท่ีแทจ้ รงิ ทต่ี กลงกันเปน็ ทยี่ ตุ ิ 14,000,000 บาท

คร้งั ที่ 1 การคำนวณการเฉล่ียจา่ ยตามสดั ส่วน

คา่ สินไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ประกันภยั เอ. ต้องชดใช้
3,000,000 × 2,000,000 = 857,142.86 บาท
7,000,000

คา่ สินไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกันภยั บี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 2,000,000 = 1,142,857.14 บาท
7,000,000

161

ครั้งท่ี 2 การเฉล่ียจ่ายค่าสนิ ไหมทดแทนท่ีเกินจากความคมุ้ ครองส่วนที่เกิน 2,000,000 บาท ชดใช้ตามความ
เสยี หายทแ่ี ทจ้ รงิ (14,000,000-2,000,000 = 12,000,000 บาท)

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกันภยั เอ. ตอ้ งชดใช้
3,000,000 × 12,000,000 =5,142,857.14 บาท
7,000,000

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ประกันภัย บี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 12,000,000 = 6,857,142.86 บาท
7,000,000

ครั้งท่ี 3 คา่ สินไหมทดแทนที่บริษทั ต้องชดใช้ให้กับผู้เอาประกันภัย
รวมค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกันภยั เอ. ต้องชดใช้ 857,142.86 + 5,142,857.14 = 6,000,000 บาท
รวมค่าสินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย บี. ตอ้ งชดใช้ 1,142,857.14 + 6,857,142.86 = 8,000,000 บาท

แต่เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยบริษัทประกันภัย เอ. มีจำนวนเงินเอาประกันภัย 3,000,000 บาท ดังนั้นจึง
ชดใชค้ ่าสินไหมทดแทนเพียง 3,000,000 บาท ส่วนท่เี กินจากความค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกันภัยบริษัทประกันภัย เอ.
อกี จำนวน 3,000,000 บาท บรษิ ทั ประกันภยั บี. จะตอ้ งเป็นผู้รบั ผดิ ชอบ ดงั นนั้

ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี รษิ ทั ประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ 3,000,000 บาท
ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษัทประกันภยั บี. ต้องชดใช้ 11,000,000 บาท (8,000,000 บาท + 3,000,0000 บาท)

ตัวอย่าง กรณีเจรจาค่าสินไหมทดแทนเป็นท่ียุติมากกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยรวม (ตัวอย่างมี 3
กรมธรรม)์

- กรมธรรม์ประกนั ภัยบรษิ ัทประกันภยั เอ. จำนวนเงินเอาประกันภัย 3,000,000 บาท
- กรมธรรมป์ ระกันภัยบรษิ ทั ประกนั ภัย บี. จำนวนเงินเอาประกันภยั แบบ Unlimited
- กรมธรรมป์ ระกนั ภัยบรษิ ทั ประกนั ภยั ซ.ี จำนวนเงินเอาประกนั ภยั แบบ Unlimited
- ค่าเสียหายทเ่ี กดิ ขึน้ ตามความเสยี หายท่ีแทจ้ รงิ ท่ตี กลงกันเปน็ ทยี่ ุติ 22,000,000 บาท

คร้ังที่ 1 การคำนวณการเฉลี่ยจ่ายตามสัดส่วน

ค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภัย เอ. ตอ้ งชดใช้
3,000,000 × 2,000,000 = 545,454.55 บาท
11,000,000

ค่าสินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย บี. ตอ้ งชดใช้
4,000,000 × 2,000,000 = 727,272.73 บาท
11,000,000

162

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย ซ.ี ต้องชดใช้
4,000,000 × 2,000,000 = 727,272.73 บาท
11,000,000

ครั้งที่ 2 การเฉลี่ยจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เกินจากความคมุ้ ครองส่วนที่เกิน 2,000,000 บาท ชดใช้ตามความ
เสยี หายท่ีแทจ้ ริง (22,000,000-2,000,000 = 20,000,000 บาท)

ค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภยั เอ. ต้องชดใช้
3,000,000 × 20,000,000 = 5,454,545.45 บาท
11,000,000

คา่ สินไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกนั ภัย บี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 20,000,000 = 7,272,727.27 บาท
11,000,000

คา่ สนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกนั ภัย ซี. ต้องชดใช้
4,000,000 × 20,000,000 = 7,272,727.27 บาท
11,000,000

ครั้งท่ี 3 คา่ สินไหมทดแทนทบี่ รษิ ทั ต้องชดใช้ให้กับผู้เอาประกันภัย
รวมค่าสินไหมทดแทนทบ่ี ริษทั ประกันภยั เอ. ต้องชดใช้ 545,454.55 + 5,454,545.45 = 6,000,000 บาท
รวมค่าสนิ ไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกนั ภัย บี. ต้องชดใช้ 727,272.73 + 7,272,727.27 = 8,000,000 บาท
รวมค่าสนิ ไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกันภัย ซ.ี ต้องชดใช้ 727,272.73 + 7,272,727.27 = 8,000,000 บาท

แต่เน่ืองจากกรมธรรม์ประกันภัยบริษัทประกันภัย เอ. มีจำนวนเงินเอาประกันภัย 3,000,000 บาท ดังน้ัน จึง
ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเพียง 3,000,000 บาท ส่วนท่ีเกินจากความคุม้ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภัยบริษัทประกนั ภัย เอ.
อีกจำนวน 3,000,000 บาท จะต้องเฉลี่ยให้กับบริษัทประกันภัย บี. และบริษัทประกันภัย ซี. เป็นผู้รับผิดชอบบริษัทละ
จำนวน 1,500,000 บาท ดงั นัน้

ค่าสินไหมทดแทนทบี่ รษิ ัทประกันภัย เอ. ต้องชดใช้ 3,000,000 บาท
คา่ สินไหมทดแทนทบ่ี ริษัทประกันภัย บี. ตอ้ งชดใช้ 9,5000,000 บาท (8,000,000 บาท + 1,5000,0000 บาท)
คา่ สินไหมทดแทนทบี่ ริษทั ประกันภัย ซ.ี ตอ้ งชดใช้ 9,5000,000 บาท (8,000,000 บาท + 1,500,0000 บาท)